重疾险千万别瞎买，四大误区最坑人！
[导读]：买错保险比不买保险更加可怕，明明白白买保险才是对自己负责。
&◎保监会数据显示，上半年业务原保险保费收入同比增长89.37%。其中，重疾保险则是许多家庭初次购买健康险时的首选。
随着市民保险消费观念愈加趋于理性，从重视收益回到保障需求，但不少人对购买重疾保险存在着严重的误区：
误区一：保障疾病种类越多越好
顾名思义，险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型和返还型重大疾病保险。因此，不少消费者会想当然的认为，保单上列明的疾病种类越多，保险的保障范围更全面，保费花的也就越划算。
需要明确的是，保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求这6种保障：癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这25种重大疾病都会包含在保障范围之内。
众所周知，保障种类越多，保费也就越高。当消费者过分追求保障疾病种类的数量时，则必须为一长串发病率极其微小的疾病埋单。
误区二：保额越高越好
&一病回到解放前&、&卖房看病&这样的案例让人们看到了因病致贫可能会给一个家庭带来多大的伤害。然而，保险专家提醒：&虽然高保额的重疾产品能够给一个家庭在被保险人不幸出险时带来更大的经济慰藉，但是在缴费过程中，成正比的高保费同样也可能给家庭带来负担。&
专家建议，消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议保额选择10万元至20万元；年收入在12万元至30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是家庭的主要经济支柱，建议保额50万元，保证家人生活品质不会因病严重下降。
误区三：随时买重疾险都一样
大多数健康险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高。这是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，其罹患疾病出险的概率也就越高。因此，购买重疾保险建议越早越好。一般来说，20&35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司一般不接受60岁以上的投保人。
虽然，如今有保险公司专门针对老年人发售特定的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。
误区四：香港重疾险性价比高
有人说，香港保险保障疾病的种类更多，保费却便宜，那为何不去香港买保险？以近日在香港卖得较为火爆的某外资保险公司的重疾险为例，它是52种重疾，47种轻症，还有6种绝症，而绝症甚至包含了被保险人的终末期也就是临终关怀，这样加起来共105种保障。而统计数据显示，香港保险的同保额保费一般处于内地保险保费的70%~80%左右。
事实上，不仅是保险消费者观念发生了转变，更加重视保险的保障功能，保险公司也在发力保障型产品。不用远赴香港，在身边就能购买到高性价比的重疾保险产品。
每个险种的背后都有着它的意义与作用。
买错保险比不买保险更加可怕，明明白白买保险才是对自己负责。
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现在医疗病症很多，特别是针对少儿儿童的重大疾病，治疗困难，而且少儿多数没有抵抗能力。所以为了规避重大疾病为儿童和家庭带来压力，很多家长应该为儿童购买一份重大疾病险。但是现在市场中有很多重大疾病险，买重疾险哪个公司的好呢？很多家长没有头绪下面为大家介绍应该怎么选择保险。
买重疾险哪个公司的好？需要考虑哪些因素呢？首先是保障时间，很多少儿保险针对儿童的保障期限很短，有的只有几个月。针对保障期限，应该选择长期型，至少要半年甚至一年的时间。其次是保障范围，现在儿童病症的增加，家长购买时应选择疾病保障范围广的保险产品。最后是投保年龄，因为儿童年龄小，很多保险对于年龄上都有限制。
相信看了以上的介绍，大家对少儿重疾险都有一定的了解。但是买重疾险哪个公司的好呢？下面为大家介绍一款大都会人寿微商城现有的一款重疾险产品“少儿版天下无疾”。这款保险性价比高、保障范围广。下面为大家针对此保险进行评测：
（1）性价比高：天下无疾少儿重大疾病保险保费以30岁男性为例，30岁的保费为815元，而其它的重疾保险保费则高达5013元。相比较，天下无疾重大疾病险的性价比极高。
（2）保障范围广：如上表中保障范围部分，天下无疾少儿重大疾病保险可保障105种重疾病，以及50种轻疾病，在同类型同价位的重疾保险中，天下无疾保险的保障范围是相对很广泛的。
（3）缴费年限：天下无疾该款产品支持续保，缴费年限灵活，而大部分的储蓄型重疾险只支持20年交。而缴费时间越长，虽然总保费高了一些，但是每年缴费要更少一些。这又是目前在售的大部分消费型重疾险在价格上的优势。
（4）轻症赔付不影响重症：随着天下无疾重疾险的缴费时间越长，如果出现轻症赔付，也不影响重症的赔付，保险合同仍然有效。
（5）续保：无需体检，即可续保。
（6）投保理赔：天下无疾没有免赔额，等待期较短，无需体检即可投保，也就是在线投保。理赔时确诊即赔。
俗话说“未雨绸缪，有备无患”。为孩子购买一份保险，即为孩子添加一份保障，也是为自己减轻负担。如果还在考虑买重疾险哪个公司的好，不妨考虑大都会人寿天下无疾重疾保险。
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今日搜狐热点重疾险最好不要在同一家保险公司买是吗？每家保险公司是不是有些 _问吧_向日葵保险网
重疾险最好不要在同一家保险公司买是吗？每家保险公司是不是有些
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共182个回答
每家公司的重疾险都有一个免体检额度上限，当然如果你要求高额度的可以分散几家公司买
我们公司现在重疾升级到60多种，轻度重疾也有，可以考虑下。
可以买，只不过超过额度要体检
您好，每家保险公司重疾险可能都不同，不同之处于保障的种类和范围不一样，价位也不一样，但是，不是说不一样你就每家都要买，这个先不说你的经济能力够不够，一定程度上说太浪费钱了，建议可以获比三家，看看哪家的保障期限长，范围广，当然你也需要遇到一位专业的代理人，为你规划人生的保障和理财是非常重要的。还有不清楚的地方可点击我图像了解噢。
您好！重疾险包含45大类700多小类，重疾险包含了所有国家医师协会指定的会对家庭经济造成严重危害的所有疾病。只是有的公司会把45大类再细化成60类或更多，实际上还是45大类，买保险时选择一位负责任的代理人和一家靠谱的公司很重要:)祝好！
只能从新买一份
一位保险代理人可以帮你解决所有问题，你为什么还要那么麻烦呢，做一起方便，也放心
可以在同一家公司买
生命是无价的，关健是你得买
不一定，重要的是看这个险种包含的全不全，如果保障很全面了，就没必要买别的公司的了。
其实也不是说不要在同一家保险公司买重疾，每家公司都有一个风险保额，只要到了就不卖给你了，对于一些需要大保额的客户我们就会建议他每家公司买一些，每家公司的重疾大同小异。
你好，重疾保险每家公司差不多，只不过一下子买太多，就怕要核保！还要抽检！现在健康险抽检和核保的概率很大！希望能帮助到你！
你好，我是平安人寿保险公司的，很高兴为您服务。重疾险每个保险公司的等待期是不一样的，我们平安保险公司的重疾险等待期是90天。
您好重疾险买的足够了，就可以了，公司是一样的，条款不能一样，每家都有自己的条款。
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好评成功！重疾险最新排名与比较详细评测
（更新于）有问题，上知乎。知乎作为中文互联网最大的知识分享平台，以「知识连接一切」为愿景，致力于构建一个人人都可以便捷接入的知识分享网络，让人们便捷地与世界分享知识、经验和见解，发现更大的世界。（更新日期：：增加了部分产品评测；增加了对于消费型重疾险的分析观点；增加了对重疾多次理赔分析观点；增加了对中症的分析；增加了对友*产品的详细评点）关键词：重疾险排名 寿险 重疾险保险陷阱 排名 重疾险比较 重大疾病保险前 言2017年的时候，应媒体朋友之邀做过一次比较全面的重疾险产品评测，收到了很多朋友的好评。这次评测更新了部分产品，同时对于测评指标也做了更加科学合理的调整，确保测评对大家有更好的实际参考价值；这个评测选择的都是市场上关注度比较高的主流储蓄型重疾险产品。客观的评测指标主要选择了三个：1、费率；2、重疾保险责任，包含保障重疾数量、重疾分组数量和理赔次数四个细分指标；3、轻症保险责任：包含保障轻症数量、轻症分组数量、理赔次数、理赔间隔周期四个指标；在我的从业经验中，我发现以上的指标维度都是投保人非常关心的；当然，仅仅以上面的这些指标不一定能够选出好产品，但是很容易用这些指标把不那么好的产品筛选出去。为了更加全面客观的进行评价，我的第二部分内容会对主要的产品进行点评，以尽量保持客观、专业和全面。为什么我不推荐消费型重疾险此外，本文中没有对消费型重疾险进行评测和说明；我个人原则上不推荐不带身故责任的消费型重疾险；消费型重疾险这种名称并非官方说法，网络上有很多“大咖”喜欢力推的消费型重疾险与主流的储蓄型重疾险一般有如下区别：1、不含身故责任；2、保单现金价值低，几乎可以忽略；3、保障期限分为定期和终身；4、重疾通常只有一次理赔；5、以线上核保为主。不含身故责任的消费型重疾险费率相对更低，保障责任更加简单明确，对于保费预算紧张的人群确实有有一定的积极意义。但是不含身故责任的消费型重疾险保病不保死，对于国内许多投保人而言，在今后理赔中容易产生歧义和纠纷。举例：脑中风后遗症这个重疾案例，在《规范》中是这样定义的：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：我们设想，某位投保人在罹患脑中风后第170天不幸去世，按照重疾定义规定，是无法获得重疾理赔的；如果此前买的是消费型的重疾险，则没有任何理赔；如果买的是储蓄型的重疾险，则可以有身故理赔；这两种理赔从合同本身来讲，都没有任何问题；但是，前一种结果是很多人难以接受的，这就可能导致不必要的理赔纠纷。另外，很多消费型重疾险采用的是线上告知、核保和销售；实际上这些过程是需要很多专业知识和技巧的，如果没有专业人员协助，也容易留下隐患。基于以上原因，我个人原则上不推荐不带身故责任的消费型重疾险。第一部分：客观指标分析评测一、费率排名：1、 费率分析评测中以：男性、10万保额、20年缴费、保终身的保障形式测算费率；2、 杆杠率的计算公式是基本保额除以总保费；保险属于转移经济风险的财务工具，杠杆率可以体现出投资价值的高低；3、 费率测算中没有计算基本保额之外的附加保额，也没有计算分红、保费返还等保障功能，对某些产品可能有失公允，但是体现了投保人的本质需求。测评说明：一、从费率排名测评看，最显著的特点就是以平*、国*、太*和友*为代表的“老五家”产品的费率高企。以平安*2018为例，同样的产品投保形态，其费率比市同类产品最高要高出96%。当然，简单的价格对比有失公平，平安*2018里面除了重疾险责任之外，还包含了长期意外险、肿瘤额外给付等。但是平安*的定价如此之高并不是因为其产品功能有多么突出，最主要的原因还是因为品牌溢价加上销售力量强大；虽然费率一直高企不下，但是保费收入依然连年增长，这样的情况是否可以持续还需要拭目以待。另外，*邦的全佑至*系列也是市场上宣传力度较大的一款产品，友*以国内唯一一家外资独资险企的靓丽外衣作为卖点，以针对所谓的中高端市场来拉升价格，产品之贵让人难以理解。二、从费率前十名的产品排名看，0岁十万保额的保费中位数是900元左右，杠杆率大约为5；10岁十万保额的保费中位数是1200左右（工银***居然做到910，让人很吃惊），杆杠率大约为4左右；30岁十万保额的保费中位数是2300元左右，杠杆率大约为2.1；从实践中看，投保人分布在这几个年龄段比较多的；0-10岁阶段通常是父母亲为小朋友投保；30岁是80后有了家庭为自己投保；从费率变化情况看，30岁之前都是值得去投资储蓄型的重疾险的，因为具备较好的杠杆收益，这也是我经常建议年轻投保人首先考虑储蓄型重疾险的重要原因之一；三、很多产品都不支持50岁以上投保人20年缴费了，部分产品还出现了总保费高于总保额的倒挂情况。其实对于50岁以上的投保意向人群，除了费率没有优势之外，还有一个最大的挑战就是身体健康状况不容易承保，这样是为什么健康险尽量要早买的重要原因。对于50岁以上的人群，在进行投保规划时，建议优先考虑意外险和防癌险。提示：费率是产品选购的重要参考因素，但是一定要综合自身需求、产品保障权益和合同条款内容等各方面因素才有可能做出合理的选择。此外，费率方面还需要考虑缴费期的因素；目前有部分产品支持30年缴费，为客户提供了更多的选择。那么重疾险到底是20年缴费好了，还是30年缴费好了？这是一个问题。对于这个问题，有些代理人仅仅从保费豁免或者通胀因素出发，认为30年缴费一定好于20年，这种看法是非常片面的；我认为选择30年缴费还是20年缴费，至少应该考虑如下因素：1、 投保人的职业和收入稳定性；投保人如果职业和收入稳定，可以优先考虑长缴费期；相反，如果投保人属于商业类或者收入受年龄影响较大的职业，则应该优先考虑短缴费期，减少今后保费压力带来的风险；2、 投保人的年龄：虽然大部分30年缴费产品对于缴费年龄都有限制，但是投保人还是非常有必要认真考虑下，能否接受在临近退休阶段承担每年固定支出的高额保费。3、 30年缴费和20年缴费之间每期缴费额和总缴费的差异；4、 疾病豁免的优势。只有对这四个因素进行全面综合考虑，才有可能找到最适合投保人的缴费方式。二、重疾保障责任评测
1、在重疾保障排名的这张表中我们可以看到，从保障的疾病数量来看，有21家产品做到了80个以上。之前一直有争论，提出重疾数量多不过是噱头，对于持这些观点的人，都有一定的局限性和片面性；为投保人设计长期险方案，一定要目光长远些，充分考虑未来的各种变化因素。长期险一旦投资，保障期限都是长达几十年和终身，虽然后期可以通过加保来提升保额和保障利益，但是受年龄和身体限制，首次投保绝对是最重要的。为此我还专门写过一篇文章目前看来，各个公司对于这个问题的认识是越来越一致了。2、从理赔次数来看，有9家公司的产品实现了多次理赔，其中复*、天*的产品最高理赔次数达到了5次。但是让人难以理解的是，以平*公司、友* 为代表“老五家”仍然固执的保持着只理赔一次的姿势，是店大欺客还是不屑市场趋势？这几个公司从来没有正面回应过，所以具体原因也不得而知了。重疾多次理赔重要吗？网上有一些大神和某些所谓的大公司常常质疑这一点，所持的依据主要是保险公司现有的理赔数据，所持的观点是一定要做大第一次理赔保额，这些观点的逻辑其实是站不住脚的。首先，重疾险被大家真正接受的时间并不长，现有的理赔经验数据还很少，并不能成为预测未来的依据。重疾险属于长期险，大部分的保障期限都是几十年或者终身，用现在并不丰富的理赔数据去预测未来长期的保障需求趋势，这就是经常说的刻舟求剑。其次，目前医学科技发展的速度非常之快，以前的很多绝症，在今天已经并非不治之症。以癌症为例，之前在人们的印象中就属于不治之症，但是我们可以看一看最新的权威信息和数据情况：日，著名医学杂志《柳叶刀》（Lancet）杂志在线发表了年全球癌症生存趋势监测报告，即第三轮全球癌症生存分析（CONCORD-3）。CONCORD-3 计划包括了 15 年间 71 个国家共 3750 万份确诊癌症患者的个人医疗记录，涉及成人食管癌，胃癌，结肠癌，直肠癌，肝癌，胰腺癌，肺癌，乳腺癌，子宫颈癌，卵巢癌，前列腺癌，黑色素瘤，脑癌，白血病，淋巴瘤以及儿童脑癌，白血病，淋巴瘤共 18 种癌症。本次研究对于每个国家或地区数据进行了误差纠正，从而对5年生存率进行评估。中国也在这次报告之中，我们先看看中国癌症患者五年生存率的情况：
我们可以看到，前列腺癌、宫颈癌、乳腺癌等几种癌症的五年生存期已经是非常之高，但是与发达国家的差距还是明显；乳腺癌：美国5年生存期超过90%，儿童急性淋巴细胞白血病：芬兰95.2%，食管癌：日本36.0%；对于大多数种类的癌症而言，美国、加拿大、澳大利亚、新西兰、芬兰、冰岛、挪威和瑞典的5年生存率仍然居世界前列，中国癌症生存率虽然提升很快，但是还有很大的增长空间。在重疾险的理赔数据中，肿瘤目前占比超过70%；对于这70%的理赔客户而言，拿到理赔款就意味着有很大的生存机率；如果之前买的是多次理赔的重疾险，就意味着在战胜肿瘤之后仍然有基本的重疾保障；如果买的是单次理赔的产品，那么就基本上与健康险无缘只能裸奔了。我身边的一个真实例子：前同事，不久前不幸罹患乳腺癌，所幸发现的时间很早，因此目前痊愈情况良好；但是不幸的是之前只买了一份金额很低的单次理赔平安*；目前已经无法再投保任何健康险产品了。第三，从费率看，多次理赔产品的价格目前已经很合理了，已经接近单次理赔产品；老五家大公司的单次理赔产品价格，居然还要远远高于多次理赔产品，确实让人难以思议。4、 从疾病分组看，有两家公司的产品实现了重疾不分组，另外有三家公司的重疾分组达到了五组之多。分组数量越多对投保人越有利，不分组为最佳。除了分组数量，如何分组也非常重要。大致而言，前25种高发重疾最好是均匀的分在各组之中，相同类型的高发重疾被分在同一组中，不同类型的重疾理赔之间尽量减少影响，这样才能更好的体现多次理赔的利益。本文测试的产品中，有两个产品把癌症单独分一组，这是非常好的实际保障利益，值得称赞。对于分组，建议投保人优先考虑不分组或者分组数量多的重疾产品。5、从等待期看，还有10家的产品还是180天，其中包括中国*保、中国*寿等几家知名度很高的公司；等待期越长，可能支出的成本就越小，对投保人而言就越不利。在目前重疾险产品等待期普遍为90天的背景下，这些大公司的小伎俩显得很不厚道。另外等待期内出险，大部分公司的处理方式是退回现金价值或已缴保费，然后合同终止。值得称赞的是某公司产品只做除外然后合同继续有效。但是又是知名公司平*福，居然等待期内只能退现金价值，这让人很无语。要知道，等待期内重疾险产品的现金价值几乎可以忽略的。当然，除了重疾数量、分组数量和理赔次数，重疾的定义和理赔标准是更重要的内容。但是这方面内容实在是太专业，绝非是这篇评测文章可以说的明白的。还好，保险协会和医师协会对于重疾险中前25种高发重疾做出了统一的规范定义，对于投保人利益而言这是一件功德无量的好事；另外，新的健康险管理办法的征求意见稿中也明确规定，保险公司对于重疾的定义应当符合通行的医学诊断标准，真心的为这个规定点赞！关于重疾定义的内容，可以参考我的另一篇文章附：《健康保险管理办法（征求意见稿）》第二十二条保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。 第二十三条保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。三、轻症保障责任评测
在评论轻症保障责任之前，我要先吐槽下某些精算师；轻症因为理赔门槛低，理赔概率高，保障功能强，越来越受到保险公司和投保人的重视。而某些精算师居然还在说轻症保障不重要，不知道是缺乏医学常识还是根本就没有认真研究过客户需求？另外，现有的重疾定义标准规范是保监会2007年发布的，时间已经过去了十年，现在来看有些重疾定义已经有些跟不上现实；例如重疾定义中的冠状动脉搭桥术在现实中已经基本被微创和介入手术取代。如果重疾险中没有相应的轻症，那么这一类疾病就会出现无条款内容可保的尴尬处境。1、理赔次数：评测的产品中目前只有三个产品是单次理赔，其他产品都已经实现了多次理赔，最高的甚至达到了五次理赔。有人质疑重疾多次理赔的必要性，轻症理赔门槛低、发病频率高，对于轻症的多次理赔想必质疑的人就比较少了。2、理赔金额：目前市场主流的轻症理赔金额是基本保额的20%，有少数公司把轻症的理赔金额提升到30%；还有一些公司根据轻症的理赔次数逐次增加理赔金额，轻症的理赔概率高，且理赔金额不占用基本保额，提升轻症理赔额是非常实在的保障利益。在这里要为平安*2018点个赞，推出了轻症理赔之后增加重症保额的理赔方式；这个产品创新非常有亮点，对于保障投保人利益非常有意义。可惜这样的厚道之举在这几家老牌险企中表现的太少了。3、轻症数量和分组数量：目前市场上大部分产品的保障轻症数量都在30种以上，有13家公司的轻症做到了不分组理赔，这对于投保人而言是非常好的利益保障。但是在这里要重点强调的是：相对于轻症数量和轻症分组，轻症的种类和疾病定义更加重要，很多时候，这里埋着大坑。重疾险中轻症保障与重症保障不同的是，目前保险协会已经制定了前25种高发重疾的统一规范文件，但是轻症目前没有这样的文件。轻症保障中保什么、怎么保，完全由保险公司的自由决定。所以在研究轻症保障利益时，一定要确认常见轻症是否包含在内，这些轻症的疾病定义是否合理。让人遗憾的是，在轻症理赔方式上做出重大创新的平安*2018，在轻症的保障种类上存在着巨大缺陷，包括轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥在内的多达数种高发轻症居然不在保障之内，让人非常无语。
附：常见与重症定义对比四、中症保障责任评测国内保险产品的发展进步总是让人惊喜和意外；从只有重疾到重疾加轻疾；从单次理赔到多次理赔到保费豁免，不断的给大家带来更多的实际不保障利益。现在，在已有重疾和轻症的基础上，部分公司开始推出带中症的产品，又是一个很有意义的创新。目前市场上带中症的产品不多，其中主要的两家公司的中症疾病如下： 在中症出来之前，我们业内都比较担心，某些公司将原本属于重症的疾病降格为中症处理，表面上为客户多提供了一个选择，实际上却是降低了保障标准；但是实际情况打消了大家的担心，中症的定义还是很有诚意的，两家公司都是将原有的部分轻症升格为中症并提高赔付比例，这样的处理方式无疑对投保人有更好的保障。当然，从目前两家公司推出的具体轻症看，高发轻症所占的比例还是有点低，但是结合到费率变化，我认为还是可以理解的，毕竟理赔率增高直接影响到产品成本。中症目前还只是刚刚开始，其他公司是否会跟进还有待进一步观察。
附表：重症/中症/轻症对照表 第二部分：主要产品点评：平安*2018：作为市场上关注度最高一款重疾险产品，这个版本的产品相比较而言确实有些明显的创新，比如轻症理赔过后增加重症基本保额，通过附加险形式增加了对于恶性肿瘤的保障，以每日步数达标增加保额的方式提倡健康生活等等。作为业内人士，我们期待这家行业内知名度最高的公司能够有更多的创新之举。在创新的同时，平安*2018让人诟病的地方仍然非常多：比如前文中已经吐槽过重疾依然顽固的坚持理赔一次，轻症种类中隐藏巨大缺陷；另外从产品形态上看，采取寿险附加重大疾病险的方式会让投保人迷失投保的根本目标；强行捆绑的长期意外险价格昂贵且没有任何必要，这也是被长期吐槽的老问题了。产品吐槽点多，价格依然高高在上，相比较同类产品至少贵了50%以上，贵的让人找不到理由。评星标准：产品关注度太高、压力太大，不敢评星。友*全佑至尊旗舰版这是一款挑战常识，让人无力吐槽的产品；如果不是因为宣传包装太好，我首先，合同内容极其晦涩难懂，看下图友*与另外一个产品关于等待期的定义；同方产品等待期描述友*产品等待期描述两个产品的条款一对比就能发现，后者的内容晦涩难懂，别说普通的投保人，就是专业人员看起来也会很费劲。那么友*把条款弄的这么复杂，目的是什么了？为了更加严谨向投保人提供更好的利益，还是其他目的了？这就不得而知了。其次产品形态复杂，甚至脑洞大开。友*的全佑至尊产品系列除了重疾险主险之外，通常还包括附加意外伤害保险、附加C款重大疾病保险、附加轻无忧豁免保费保险和附加恶性肿瘤保险。其中最让人脑洞大开，惊掉下巴的是：主险中重疾只理赔一次，如果想理赔多次，OK，请买附加附加C款重大疾病保险。这绝对是业内的一个“创举”，不能不佩服友*公司做生意的“精明”之处。另外，轻症保障到75岁，轻症豁免需要附加，长期护理金限制苛刻条件等等，诸如此类，让人无力吐槽。我经常会向投保人建议：买保险尽量买保障利益清晰、保障责任简单、合同条款清楚、附加合同少的产品。故意把一个简单产品弄得复杂的，可以说不是流氓就是诈骗犯。我从来没见到有哪家公司，是为了帮助客户利益把一个产品做的复杂；相反，都是为了更好的忽悠。但是就是这样的一个产品，由于宣传造势好，有所谓美资的靓丽外衣，号称专为高端人士定制，还真的有不少人甘心买单。这就是中国保险行业的现状。评星标准：我希望可以评负星弘*多*保在保险市场，弘*一直引人关注。率先推出的明星产品健*一生一直是消费险中的热点产品，也深受网上各路大神的好评和点赞。2017年下半年，弘康在大家的期待下又推出了多次理赔的储蓄型重疾险产品。在这个产品上，弘*继续延续了之前的低价优势，费率上甚至横扫了很多单次理赔的产品。更让人眼前一亮的是针对50岁的投保人，不仅保留了20年的缴费期，居然保费和保额还没有倒挂，保持在1.16的杠杆率。从产品保障利益和条款内容上看，这个产品让人吐槽的地方也很少，除了180天的等待期、重疾中两个老年性疾病只保到70岁之外，其他都是中规中矩。但是尽管如此，我仍然不会向客户首先推荐这款产品，原因很简单：凌乱的股权结构让人对这家公司的前途无法完全放心，糟糕的服务效率让人很容易抓狂，时宽时松的核保标准让人无从适应，这些都是投保人无法忽略的重要因素。评星标准：3颗星工*安盛**人生当之无愧的明星产品；雄厚的公司实力背景让人选择放心，服务水平优良，保障利益全面，合同条款没有太多可以挑剔，等待期内的出险只做除外的处理方式不得不说厚道；拥有如此良好的产品品质和公司背景，费率上依然具有很好的优势，特别在10岁年龄段的保额上表现尤为突出。如果一定要找出吐槽点的话，就是严重阿尔茨海默病和帕金森病只保到70岁；另外，公司对中介经纪人员不是很友好。尽管如此，我还是愿意把它作为自己的首推产品之一。评星标准：4颗星复*星**复*集团绝对算是国内资本界的强势明星企业，这些年来为了打造大健康产业帝国，在海内外攻城略地，风生水起，其中保险行业就是集团的重点投资领域；在推出这款重疾险之前，复*已经先行成立了健康险公司，并推出了乐*一生中端医疗险，并深得市场好评。此次联合美国最大的保险集团推出的重疾险，强强联手，从公司实力层面看，给人很放心。从产品本身品质看，复*也用了不少苦心，推出良心之举，比如：保障重症数量多；分组数量多（5组）；癌症单独分组，具备极好的分组优势；重症理赔和轻症理赔金额逐次增加，最高可达基本保额的140%等等。从合同条款内容看，也几乎找不到可以挑剔的地方，虽然推出时间不久，在市场上的关注度却不低。如果一定要吐槽的话，我希望在费率上能够表现的更有诚意就更好了。评星标准：4.5颗星天*健康***优点很多：1、市场仅有的两款带中症的产品之一；中症额外理赔50%基本保额，中症理赔不影响其他理赔，同时可豁免保费。从中症选择的种类看，虽然高发病种稍微嫌少，但是还是很有诚意。2、重症分组中，肿瘤单独分组，对于多次理赔意义非常重大，也是市面上为数不多的癌症单独分组产品之一；另外， 105种重疾分五组，从种类数量和分组数量来看，也是非常有诚意的。3、轻症不分组赔付三次，每次额外赔付30%基本保额；从我个人的咨询经验看，越来越多的客户开始重视轻症的保障利益；相对于重症，轻症的理赔标准更低，同时又不影响合同其他利益。所以增加轻症保障，比起那些走路步数提升保额的虚头巴脑方式，对于投保人是更加实实在在的切身利益。另外，轻症中同时包括了非典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术两个疾病定义，既没有分组也没有互相除外，意味着这一类疾病可以赔付两次，非常有实际价值。4、首次重大疾病理赔金可理赔保费总额，相比较同类产品更有利于年龄较大的投保人员。5、可附加两全保险。这里多说几句，这个附加的两全险可能是目前市面上最好的两全险；首先，32岁以下投保人可以选择65岁领取祝寿金，这与同类两全险动辄80岁以上领取祝寿金相比实在是有诚意的多；其次领取祝寿金后附加险的现金价值依然可以增长，并可在身故时再次领取祝寿金。两次叠加之后，附加险保费的复合收益率居然可高达5%；再其次，豁免的保费也可计入两全的实际缴纳保费。如果要挑毛病的话，这个两全险就是如果在领取祝寿金之前发生重疾，附加险合同自然终止只能退回两全的现金价值，这对于投保人来讲是有些吃亏的。因此，要把这个两全险玩到极致最好使用产品组合进行规避，具体的高级玩法可以加我微信沟通。评星标准：4.8颗星鉴于文章篇幅所限，对于产品的点评就只能限于以上几个了。如果希望获得全部十个产品的点评和产品具体名称，请点赞文章并关注我的微信公众号：知险乎原创文章，写作不易；点赞鼓励，手有余香！（版权所有，未经授权，请勿转载）366365 条评论分享收藏}