家有美元如何应对三大理财难题_网易财经
家有美元如何应对三大理财难题
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　　丈夫自己开公司，每月的工资不高，但年收入不错；太太则每个月有3000美元的稳定收入。可是，面对美元兑人民币汇率的持续走低，他们该如何实现进一步改善住房条件的愿望，又该如何调整家庭资产配置，应对通胀的压力？　　文/张安立　　赵女士在海外驻沪某办事处从事采购工作，由于每月收入是海外总部直接支付，所以都以美元结算。面对美元兑人民币汇率的持续走低，她觉得她的收入在不断贬值。如何规避这种汇率风险，是她目前要解决的最大难题。　　收入可观 资产稳定增长　　赵女士的月收入有3000美元，先生自己开了一家小型物流公司，每月从公司提取3500元的工资，其余为年收入形式。　　目前，他们拥有三套房产，一套在上海用于自住，另外两套都在浙江地区，其中一套给赵女士的父母居住，一套用于出租，收入所得供赵女士父母平时花销。这三套房产中，只有一套还有部分银行贷款未还清，每月需还款2000元。自备车每月的花销需要2000元，其他生活开销3000元。从2008年初开始基金定投，每月1000元。这样，按美元兑人民币汇率1比7.1来计算，每月结余约有16800元。　　年度性收入方面，先生的物流公司每年还有12～20万元收入，这是家庭年收入的重头戏，两人年终奖金还有2万元。保险费支出25000元左右。年度性结余有11.5～19.5万元。　　家庭现金及活存有5万元，定期存款30万元。2007年开始进入股市，目前市值约37万元。基金方面，有价值5万人民币左右的美元在做银行理财产品，9万元购买了国内基金。由于定投从今年年初才开始，并没有很多积累。3套房产分别价值150万元(闵行地区)、50万元和35万元。黄金及收藏品有3万元，自备车价值20万元。银行房贷还余有5.6万元。　　保险品种不少如何调整　　保险方面，赵女士购买了不少产品。1998年，她和先生都购买了一款寿险附加住院医疗保险的产品，20年到期，还本付息，当时买的寿险的保额是10万元。2007年，她和先生又都购买了终身寿险附加重疾险产品，每年5000元保费，需缴费3年，寿险保额5万元，重疾险保额5万元。不过，今年赵女士听说这款产品有了升级版，所以又为先生加购了一份，每年6000元的保费，缴费3年，寿险保额上升到12万元。2007年，赵女士自己还购买了一份两全保险，附加意外医疗险、意外伤害保险、意外住院险，其中寿险保额4万元。　　现在，赵女士觉得，她购买了这么多保险产品，是否有重复保险，是否合理？她希望得到专家的建议，应该如何调整现有的保险产品。　　理财目标如何顺利实现　　除了美元贬值给赵女士带来烦恼以外，她还觉得现在130平方米的自住房屋太小。赵女士说，自己是浙江人，父母来上海如果要住在家里的话，空间比较小。如果可以在3年内购买别墅就最好了，她仍然比较喜爱闵行地区，到底她的这一想法是否可行。　　另外，她对现在的资产配置不置可否。面对走高的通胀，她家庭的各项资产分配是否合理？该如何调整？投资方面该如何选择才能保证资产不贬值？这些都是她想得到解答的。
　 专家建议一：资产配置建议　　家庭财务状况分析　　1、&收支情况分析　　赵女士家庭属于比较典型的中产富裕家庭，经过汇率折算后的家庭月收入达到了24800元，且家庭支出控制在较低的范围之内，包括房贷、日常生活费用在内的支出为7000元，家庭月收入中月结余比例为71.77%。与此同时，赵女士家庭的年度还有一笔较为丰厚的收入，年度结余的比例也比较高。因此，从他们的收入和支出情况来看，可以为长期的积累奠定很好的基础。　　但是，从赵女士家庭的结余使用情况来看，也会发现，较高的结余主要转化为了低息收益的银行存款。如在赵女士的基金定投计划中，每月的投资计划仅为1000元，却有16800元存入银行存款。有效地支配结余，是赵女士家庭资产配置中的主要问题之一。　　2、&家庭资产情况分析　　赵女士的家庭资产总额为344万元，其中负债仅为5.6万元，占比不到1.62%，负债率很低。　　在各项家庭资产中，投资资产的比重为171万元，占总资产比重的50%左右。但在投资资产的配置中，较多的资产集中在低息的银行储蓄产品中，制约了家庭资产获得更高投资收益的能力。　　家庭备用资金的储备为7个月左右的生活费用，略高。　　资产配置相关建议　　赵女士现在所面临的理财问题有三项：美元计价的月工资收入，如何应对贬值的威胁；三年内实现置业计划，在闵行地区购买一套别墅；调整目前的资产配置情况，使之更加利于应对通胀的压力。　　美元计价的工资收入，在显著的人民币升值通道中，遭受着汇率的侵蚀作用。如机构对于2008年人民币兑美元的升值幅度，普遍预测为升值8%左右，这就意味着赵女士的收入不升反降。对此，建议赵女士可以进行一些以美元计价的理财产品的投资，尤其是一些银行QDII平台上所推出的海外基金品种，可以作为赵女士的投资对象。尽管短期来看，海外市场风波未定，但是在中长期之内，这种分散投资的策略会给赵女士的家庭资产带来很多新的机会。同时及早地将部分美元收入兑换为人民币，也是可以考虑的应对措施。　　赵女士希望在3年内，购置一套闵行地区的别墅。按照赵女士家庭目前的资产和收入情况，基本可以实现这一愿望。但是对于赵女士来说，如何处置现有的3套房产，将会对今后的财务计划产生较大的影响。一种比较理想的方式是出售浙江的两处房产，在闵行地区重新购置一套别墅，价格在300万元左右。根据现有数据的测算，除浙江的两处房产可提供一部分购房的首付资金外，赵女士家庭的资产积累速度较快，预计3年内约有95万元的资产积累，这两笔资金可以当作购房的首付款，并可向银行申请一部分住房贷款。而赵女士现有的房产可以保留，家庭资金的流动性也不会受到太大的影响。　　对目前的资产配置做一些调整，主要体现在银行存款这部分低息收益资产上。目前，赵女士家庭的活期存款为5万元，定期存款为30万元，在负利率的金融环境下，实际收益为负。考虑到赵女士家庭还有51万元的资产集中在股票和基金上，高风险的证券投资已经占据了一定比重，建议她可以将定期存款的30万元转成低风险级别的债券或是债券基金。　　具体投资建议　　A、备用金如何分配。考虑到赵女士家庭的备用金比例较高，建议将现有的活期存款按1：1的比例，分别以活期存款形式和货币市场基金形式存放。　　B、增加结余资金的投资渠道。赵女士家庭的月度和年度资金的结余比例较高，但主要通过银行存款形式投资。建议她可以多方面扩展结余资金的投资渠道。　　如QDII海外基金产品，赵女士的收入以美元计，建议可以进行海外投资的尝试。同时对于国内市场的投资，可以增加定期定额投资基金的额度，作为一种长期投资的工具，定期定额投资在波动市场中尤其能为投资者带来裨益。基金投资策略上，可选择债券基金和股票基金构建一个简单的组合。　　C、调整现有的资产配置，将银行存款用于购置债券或是债券基金，以抵御通货膨胀。（《理财周刊》金融工作室 尹娟）　　专家建议二：保险建议　　赵女士的保险意识很不错，买了不少不同种类的保险，医疗险、意外险、重疾险等基本上都考虑到了，但总体来说，整体额度偏小，不能起到足够保障的作用。从专业理财的角度而言，一般保费支出占整体家庭收入的10%左右，保额应该是家庭收入的5~10倍，一旦发生风险影响到收入来源的时候，能保障其他家庭资产的安全。因此，我们提出如下建议：　 &重大疾病险，赵女士和先生都应该增加到30万元比较适合，主要用于补充医疗保障的不足，及收入中断时的损失。　　意外险仅赵女士有4万元额度，很难起到应有的保障作用，根据他们的收入状况，　　夫妻两人应该都增加到90万元左右。意外全残给家庭带来的经济负担远远大于意外身故，因此需要重点保障。比如，中宏的“无忧意外伤害保险”在被保险人因为意外导致全残的时候，会额外提供100%保额的赔付，以帮助被保险人渡过因为风险所造成的经济危机。　　住院医疗险是报销性质的产品，不能重复理赔，因此2007年赵女士购买的意外住院险的保障范围已经涵盖在1997年购买的住院医疗险中间了，可以退掉。先生目前还没有相应的医疗保险产品，需要加以补充。医疗保险产品中还有给付性质的津贴，可以用于弥补住院期间造成的收入损失，这一块也是赵女士没有考虑到的，可以增加进来，推荐“康宝综合住院医疗保险”，能基本满足赵女士一家的需求。　　保险产品可以对未来的养老生活作一个初步的规划，这一点是赵女士没有考虑到的。赵女士和先生应该各买一定额度养老型的寿险产品，在退休之前，拥有高额保障；退休时可领取相当于保额90%及相应红利的退休金，用于养老金的补充。另外，比如“多姿人生”这类女性终身险产品，在提供养老规划的同时，还附加有独立于主险的妇女健康方面保障，也可以加以考虑。　　赵女士和先生还需要相应额度的定期寿险，以保障两人的生命价值。　　综上所述，建议赵女士家庭的保险规划调整如下表：
重大疾病险
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本文来源：证券时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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因股市波动受损 众安保险回应一季度巨亏3.817亿原因
因股市波动受损 众安保险回应一季度巨亏3.817亿原因
　　被视为互联网保险排头兵的众安保险在成立17个月后即创下500亿元的高额估值。然而近期公布的一季报显示，众安保险保费收入及净利润双双下滑。同样令众安保险绷紧神经的还有，另几家互联网保险公司相继取得了“准生证”。
　　公开资料显示，众安保险今年一季保险业务收入为6.044亿元，较上一季的8.789亿元而言下跌31%，净利润由上一季的1.138亿元跌至-3.817亿元，净资产由上一季的69.38亿元跌至65.55亿元，从而导致净资产回报率由上一季度的1.6%跌至今年首季的-5.8%。
　　在净利润和净资产上，众安保险2015年报显示，其将67.597亿元(占总资产80%以上)的投资资产分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，使得投资收益直接计入当期利润，因此实现了1.684亿元的利润，但在首季度资本市场波动不安的背景下，净利润自然遭受波及。
　　记者于近期专访了众安保险CEO陈劲，他对于交出的这样一份答卷似乎仍保持了淡定：“对于保险公司来说是很正常的，众安成立以来综合成本一直超过100%，也就是说业务本身是亏损的，前两年盈利来自于投资收益。”
　　净利润下滑一方面在于市场行情下投资收益的下挫，另一方面在于融资后的众安保险驶入了人员和技术扩张的加速通道。据陈劲介绍，去年同期众安保险员工仅300人左右，而如今这一数字壮大为1200人。
　　“要做一个金融科技公司，我们一直在加大投入，人员和技术上都有先行投入的过程。投入逐步完成后，会为未来创造更多的盈利空间。至于投资收益，受到市场影响存在不确定性。一季度的亏损是正常现象。”陈劲表示，目前众安保险的投资委托另一家保险资管来操作。
　　因诞生之初“三马”(中国平安掌门马明哲、董事局主席以及掌门马化腾)为众安保险主要股东方，其在产品设计及渠道上对股东的依存度较高。
　　目前，众安内部共有九条业务线，分别是阿里事业部、腾讯事业部、航旅及商险、消费金融、金融机构事业部、3C及数码事业部、车险、健康险以及投资型保险。
　　这些事业部又可分为两大类，第一大类以产品为核心，如消费金融、金融机构事业部，开发的是信用保证保险，而3C类开发的有责任险和保证保险等；另一大类则以场景为核心，如阿里、腾讯事业部，围绕着场景中的保险需求提供服务。众安从这两大维度推进整体业务。
　　2015年报显示，在其保费收入前5位的业务中，其他保险保费收入以13.51亿元的金额位列榜首，赔款支出9.99亿元，承保利润-1.52亿元。其他保险收入部分由退货运费险和车险组成，虽然未细分两者具体比例，但从2014年数据来看，众安保险全年保费收入7.94亿元，退货运费险保费收入6.13亿元，占比77.20%。这意味着目前来看阿里事业部依然为众安保险贡献了较大部分保费及利润。
　　令陈劲欣慰的是，这一现象正呈下降趋势。“我们起初保费收入来自于股东方面的占比较高，今年依存度可能会降低到50%以下。从产品品种来说，股东业务占比不到10%，剩下的90%都是从其他业务场景中开发出来的。”
　　众安的发展路径及工作流程无一不向外界展示着其自带的互联网基因，在产品开发上这一特点尤为明显，其设计的保险产品和互联网公司产品一样，都需要快速迭代更新。
　　目前为众安贡献过半保费收入的退货运费险，也是经历了几年的优化，团队成员不断完善其风险模型，才将这一产品扭亏为盈。碎屏险同样如此，最开始是亏损状态，后众安完善了服务链条，降低了赔付成本，这一产品才基本实现盈亏平衡。
　　陈劲透露了内部对产品创新的激励方式：如果要实现一个创新产品，会先给员工三个月时间，要求提供基本的想法或者做出一个原形。在做原形阶段，员工不会被干涉，做一个App或者其他产品都行，这个阶段资源倾斜很少。之后员工若认为产品很有前景，可以提出增加资源，内部会开会讨论，再定下三个月的目标，到期目标实现则继续提供资源倾斜，达不到项目就停掉。
　　今年5月，众安信息技术服务有限公司(下称众安信息)获保监会批复。这家服务于众安保险的信息技术平台，除了为众安保险的中后台账户系统提供支持之外，还支持着众安保险开放平台的发展，互联网技术的诸多应用也由它来开发完成，同时还会研究行业热门技术如最近大火的区块链。
　　之所以成立信息服务公司，陈劲表示众安希望成为一个开放平台，众安信息不仅服务于众安，未来还可以服务整个保险行业。
　　“很多小的保险公司可以从中获取信息技术服务，别的保险公司还可以利用这个平台开发更多的产品。”陈劲表示。
　　目前众安的开放平台有标准化的API接口，后台保险的系统、帐户的系统，还做四方支付，其他保险公司来合作的时候不用考虑支付方面的问题，只需要专心开发产品。
　　除了已经成立的众安保险外，互联网保险公司正快速扩容。安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司、易安财产保险股份有限公司、百安保险相继获批成立，作为行业先行者，众安如何构筑护城河？
　　“大家走的路径不太一样，有些侧重于电商，有些侧重于信用类产品，还有服务于健康，我们还是有先发优势，比对手跑得快，快到一定程度形成综合性的优势，如足够多的数据积累和足够多的场景积累。最终大家都朝着一个方向，就是让保险更加贴近于用户的生活，让保险成本降低，投保更加简单，更容易为众人接受。”陈劲表示。
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科学家再次探测到引力波信号，这是14亿年前两个黑洞合并过程所产生的时空扰动。价格指数保险 不仅可以保障农户收入_网易新闻
价格指数保险 不仅可以保障农户收入
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（原标题：价格指数保险 不仅可以保障农户收入）
近年来，随着保险行业的发展，其影响的领域越来越多。人们保险意识的不断提高，各类保险的需求也相应增加。尤其农业保险方面，一直为社会公众所关注。记者了解到，如今政策性创新型农业保险慢慢地进入人们的视线，例如鸡蛋价格指数保险、生猪价格指数保险、芦笋价格指数保险及气象指数保险等。业内人士表示，农业价格指数保险的问世，不仅利好人民群众，同时也进一步拓展了区域农业保险发展空间，促进了农业保险由保基本灾害、保物化成本逐步向保收成、保收入转变。
时报记者 陈文婧
鼓励开办区域性特色险种
价格指数保险可保障收入
据了解，作为区域经济较为发达，地方特色农产品品种丰富的省份之一，浙江省政府早在2012年就下发了《关于鼓励开展特色农业保险品种试点工作的通知》（浙政办发[2012]14号），通过“地方自主开发，省级以奖代补”的形式，鼓励各地开办区域性特色农业保险品种，扩大政策性农业保险覆盖面，满足不同区域特色农业产业的发展需求和当地农户的实际需要。
据人保财险浙江省分公司杨毅介绍，相比传统的政策性农业保险，价格指数保险对于农户来说具有保障程度高、理赔时效快（出险时不用工作人员到现场勘查）、赔偿结果透明公正客观等优点；同时对于公司来说，指数保险也极大地减少了查勘定损等经营费用。同时平安财险浙江分公司赵振阳向记者表示，在以往的农业保险中以保自然灾害、意外事故疫病、疾病等为主，却没有任何一个保险可以保障农户的收入。而价格指数保险恰恰是可以保障农户收入，虽然目前并不为人们所熟知，但如果发展成熟对农户和农业的发展都很利好。
价格指数保险
省内已有试点和面市产品
杨毅告诉记者，根据特色农业保险品种试点工作要求，在政府部门的大力支持下，人保财险分别在湖州市长兴县和衢州市衢江区开办了芦笋价格指数和生猪价格指数保险，目前试点工作仍在继续。芦笋指数保险在保险责任期间内，当保险芦笋的市场季平均地头收购价低于同期保险季地头收购价时，视为保险事故发生，保险人按本保险合同的约定负责赔偿。此保险于2014年出险，今年投保户数比去年增加21家。此外，保费分担的具体标准为：由省财政承担20%，县财政承担40%，农户负担40%。
关于生猪价格指数保险方面，据杨毅介绍，在保险期间内，因本保险合同责任免除以外的原因造成某批次保险生猪的猪粮比平均值低于约定猪粮比（生猪价格和作为生猪主要饲料的玉米价格的比值）为5.4∶1时，视为保险事故发生，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。杨毅表示，随着市场经济的发展，市场风险对农生产的影响越来越大，生猪市场价格的波动直接影响到生产者的收入水平。去年生猪价格保险出险6次，总赔付金额元，有效保障了养猪户的收入。
而今年猪肉价格可谓是水涨船高，很多人都说想吃便宜猪肉年底都有点悬，但就是在这样的背景下，杨毅告诉记者，生猪价格指数保险投保户却有所增加。业内人士表示，从某种程度上来说，人们的承保意识在增强，同时也与去年出险并获得赔款有关。此外，记者了解到，除了衢州市，今年年初宁波市也签下了生猪价格指数保险第一单，成为试点地区之一。
值得一提的是，记者从太平洋财险浙江分公司姜伟处得知，太平洋“保淡绿叶菜价格保险”已于去年在杭州面市。作为价格指数保险，“保淡绿叶菜价格保险”主要依据为杭州物价局的数据，姜伟表示，现在承保户的反响很好，理赔效果显著。
缺乏历史经营数据
与有效风险管理手段
价格指数保险虽然很受欢迎，但在发展过程中依然存在着难点。杨毅表示，价格指数产品的核心内容是“以农产品价格为保险标的，保障农户的最终收益”，是提高政策性农业保险保障程度的最直接的方式之一。然而由于目前在我省，甚至全国范围内，指数保险仍是一种新型产品，缺乏历史经营数据与有效风险管理手段。
姜伟告诉记者，在现代农业中，决定农业效益和农民收入的主导因素是市场需求。因此，欧美国家农业政策的着力点都放在了应对过剩条件下农民利益保护的问题上，目前，美国、日本都有相应的价格指数保险，为种植、养殖者的利益提供保障。据了解，目前我国有关部门也正在探讨利用价格指数保险调控农产品市场价格的可能性。姜伟表示，除了保障农户的收入，利用价格指数保险可以在某种程度上可以起到调控农产品市场价格的作用。
同时赵振阳告诉记者，人们的承保意识是最大的难点，其次就是政府的支持。指数保险产品设计方案，指数保险均基于相关数据和科学模型，尤其是价格指数保险，若没有当地采集的权威客观的物价数据，很难形成一个科学客观令人信服的保险方案。
本文来源：青年时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈　　统计数据显示，2016年，全行业共实现原保险保费收入3.10万亿元，同比增长27.50％。其中，财产险和人身险业务分别同比增长9.12%和36.51％。赔付支出过万亿元，同比增长21.20％。保险业资产总量15.12万亿元，较年初增长22.31％。并预测：到2020年，保费规模将在现在的基础上再翻一倍！
　　保险已经在我国度过了懵懂的萌芽阶段，步入了蓬勃发展时期。人民生活水平的大幅提高，很多人也在为如何选择保险、如何购买保险而犯愁，面对眼花缭乱的产品和销售人员的巧舌推荐手足无措。这是因为你还没有了解基本的保险常识，做好购买前的准备工作。
　　最基础的保险分类分为：社会保险、商业保险。 社保是基础保障，商保是有益补充。
按人身保险标的
　　人寿保险：是人身保险的一种，简称寿险，是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
　　健康保险：是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。
　　养老保险：保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
　　少儿保险：是专门为少年儿童设计的，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。
　　意外保险：即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指被保险人在保险期限内因意外伤害造成死亡或残废时，保险公司按约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。
按照保险标的
　　人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的保险。按不同的保险功能，又分为人寿保险、健康保险、少儿保险、养老保险、意外保险。
　　财产保险：以投保人的财产及其有关利益为保险标的保险。如，财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等。
健康保险细分
　　重大疾病保险：简称重疾险，保证被保险人在患有合同约定的重大疾病时（一般为绝症）可以获得一笔保险赔偿金，解决部分治疗费用或者解决受益人经后的部分生活费用等。按照保险期限，重疾险又可分为定期保险和终身保险。
　　医疗保险：报销被保险人因疾病而发生的医疗费用等，有些是直接保险医疗费用，有些是对被保险人住院期间收入损失进行补偿。医疗保险又分为：低端医疗、中端医疗、高端医疗。
　　健康险、财产险、人身险、寿险......保险种类五花八门看不懂？看了这篇文章你 全明白了吧！
　　买保险的这件事情，没有标准答案的，一定要根据自己选择的险种、家庭经济状况、实际需求等来决定，只有这样才能买到“性价比最高”的产品。
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