file_get_contents(http://www.taici.org/show/show.php?name=0501107) []: failed to open stream: HTTP request failed! HTTP/1.1 500 Internal Server Error
in D:\www\www.taici.org\show\show_index.php on line 52谢邀。&br&看来没办法简明扼要地回答这道大题了。会分段完成，先占上坑。&br&&br&&b&一、保险公司表面上选择的是销售渠道，其实选择的是其背后的客户。而选择销售渠道的唯一标准，就是到达保险公司想要的客户的成本要尽可能低。&/b&&br&&br&&br&从这个基本原则出发，就可以分析出来为何在20世纪末期，寿险公司选择了个人营销（代理人）这种销售渠道。因为中国的寿险公司从国外（主要是日韩、台湾、香港、东南亚）的寿险市场中看到了，寿险产品的目标客户是“&b&家庭&/b&”，因此剩下的问题只是如何用最低的成本打入家庭而已。&br&&br&而以家庭成员的一份子作为销售者，把产品卖入家庭，在当时就是成本最低的一种方式，原因有：&br&1、当时中国的劳动力成本（可简单理解为工资）处于非常低的水平。社会保障不完善，也不普及。&br&2、当时保险在中国大众中基本上是毫无概念，又没有政策和社会舆论上的支持，如果采用广告等常规市场营销手段，成本上是难以想象的高。不夸张的说，跟解放时在城市普及义务教育的难度应该差不多。&br&3、当时中国商业气息还不重，人与人之间，尤其是亲朋好友之间的信任比较牢固，人情味浓厚。&br&&br&这几点综合起来，就可以明白为什么寿险公司选择的是个人营销了。&br&再进一步，也可以看出个人营销为什么是代理制了：&br&1、不用受劳动法、员工标准等的限制，就可以降低标准，广开入口；&br&2、代理佣金体系只要收入高于当时极低的社会平均收入状况，就有足够的吸引力；&br&3、社保本来就不普及，对于大部分人来说，代理人就没显得有什么特别的社会地位不公；&br&4、只有代理制（相对于员工制，别说“传销”那套），才能设计成组织发展的金字塔式，才能从单位架构上、佣酬结构上，起到刺激组织快速膨胀的效果。&br&&br&我想强调一点的是：&b&以上这段分析文字，不带有任何贬低的意味。相反，我坚持认为这是特定历史阶段的一种合理而必然的选择&/b&。个人营销（代理人）就是那个历史阶段保险公司成本上最优的销售渠道。&br&&br&接下来，保险公司选择了银保渠道，选择了电销渠道，选择了网销渠道；乃至航意险从机场到订票点到携程这样的订票网站。其实都是遵循着这个规律而演进的：所有保险销售渠道的创新，都是由新的成本洼地的出现而导引的。&br&&br&&b&二、现在个人营销（代理人）渠道所面对的问题。&/b&&br&&br&&br&&b&1、中国的社会平均收入水平骤升（劳动力成本优势骤降），速度远远胜于代理人薪酬成本成长的速度，导致代理人收入相对于社会其他职业由优势反转为劣势。&/b&原因如下：&br&（1）保费中的销售成本存在天花板，因代理人薪酬在个人营销诞生时的起点较高，这两者之间的空间就极为有限。远远比不上其他行业收入提升的空间那么大。&br&（2）代理人快速膨胀所带来的规模效应太大，促使保险公司不断调整佣酬制度，将越来越大的比重倾斜到了“组织发展利益”上，从而进一步挤压了纯销售成本的空间。&br&（3）社会商业环境形成、市场竞争加剧、其他金融产品加入竞争等因素，导致代理人自身的销售效率总体在降低，自身的销售成本总体在上升。这也挤压了代理人的“实得薪酬”空间。&br&（4）社保的价值在不断提升（别吐槽，事实确实如此），而代理人无法有效纳入社保体系，就越来越变成了利益上的一块硬伤。&br&&br&&b&2、劣币驱逐良币效应日益严重，并带来了严重的行业信用危机。&/b&&br&（1）在教育普及不充分的市场上，销售的信息不对称问题是极为严重的，这就要求保险代理人的销售行为需要“极高的专业素质”+“极强的道德自控”来保证诚信。所以最终的结果就是，基本上失控了。不专业、不诚信的代理人成为了最大的获利者，专业、诚信者反而大批出局。而不可否认的是，大部分不专业、不诚信的代理人，都是素质并不高的。所以，代理人从业者整体素质逐渐下滑。&br&注：以上分析是从整体的角度，请不要拿一些代理人大牛的个案来反驳。&br&（2）在劣币驱逐良币的过程中，保险公司在营销管理、培训和销售推动上愈发追求“实用”和急功近利，甚至扭曲了自己的代理人“选才观”，而进一步加剧了代理人整体素质的下降。&br&（3）为了降低管理成本，保险公司的诸多营销管理、培训辅导、销售推动的成本和职能开始向代理人组织进行转移，从而导致代理人组织越来越摆脱了外部约束，不良销售行为内部复制、传承、发酵，就成了必然。&br&&br&&b&3、保险公司的个人营销产品在适应模式自身方面一直在“进化”，但是在适应市场方面一直在“退化”。&/b&&br&看看市场上现在主销的个人营销产品，基本上就是明线（保险公司主推）的都是“理财险”，暗线（实际购买量最大的）的都是“重疾险”。虽然绝大部分保险公司都有比较完整的产品线，从重疾险、定期或终身寿险、教育金、养老金、两全险、万能险、投连险到通常作为附加险的意外险、医疗险……但是或明或暗，都归拢到这两大类产品上了。&br&&br&（1）重疾险没啥可说的，虽然也有好赖的差别，虽然也有不少猫腻，虽然价格也比香港贵了70%到接近两倍，但是毕竟市场自身需求的力量是强大的，这条暗线本来就已经是不受保险公司控制的了。&br&“理财险”成为主流就藏着太多的门道了。“理财险”通常包括分红险、万能险、投连险这“三大男高音”，现在市场上叫唤得很凶的“资管类产品”，也是以万能或投连，或者传统对接万能等方式实现的，只不过是号称后端打通了更牛逼的资产通道而已。&br&&br&（2）“理财险”成为主流的原因很简单：&b&出量&/b&。&br&A.对保险公司来说，其他“保障型产品”因为保障杠杆率比较高，难以买出很大的量；“理财险”杠杆率低，随便搞搞量就上去了。尤其在投资市场比较好的情况下，拿到资金量就可以积极投资获利，这是现在绝大多数保险公司的路数。其实银保、网销理财险要更露骨，内部常常称为“敛钱的业务”。&br&B.对于代理人组织来说，公司考核、竞赛、激励方案、管理甚至行政的资源等等，都与“量”直接相关。所以保险公司冲量的动力可以毫无阻碍地传递到代理人组织，成为代理人组织的方向指针。&br&C.对于代理人来说，除了与代理人组织一样的动力之外，还有一个重要原因：保险业务越来越难做，“理财险”有助于降低销售的难度。&br&这一点的逻辑其实挺简单的，基本上就是下所示：&br&&br&&b&消费者保险教育的落后→保险产品的刚性需求不足→理财是一种刚性需求→理财险更好卖&/b&&br&&br&随着保险代理人接触客户的成本越来越高，成交难度越来越大，市场竞争越来越激烈，又有公司策略方向的引导，自然而然的“理财险”就成为了主流。&br&&br&（3）接下来说一下为什么&b&保险公司的个人营销产品在适应模式自身方面一直在“进化”，但是在适应市场方面一直在“退化”&/b&：&br&A.产品的费用结构日益畸形，成本越来越前倾，导致首期保费获取成本越来越高。通常个人营销的保险公司20年期缴产品的首年保单获取成本都能达到120-150%，有的公司还能更高。为啥呢？难道是销售利益越来越高了？NO！直接销售佣金现在与二十年前相比没太大变化，真正吞掉这块增长成本的是快速膨胀的“组织发展利益”。&br&这种“组织发展利益”，如前所述，是因应着人海战术模式而产生的，其实质就是一种“客户获取成本”（拉来代理人，他的亲朋好友就是客户）。所以这部分利益逐渐也形成了给专业中介公司的销售费用的重要部分。&br&这么高的保单获取成本，带来的问题就是：保险公司不得不高度重视“继续率”，从而开始逐渐陷入到一个自己制造的死循环之中。这一点后面再细讲。&br&而另外一个问题就是：像泛鑫这样的撕破伪装搞“庞氏骗局”的组织也就雨后春笋般的出现了。（别跟我说泛鑫是个案，这只是被抓出来的大案，但是类似的保险中介、类似的保险公司内的代理人组织、类似的保险业外组织，还有很多很多。）&br&&br&B.保险产品（尤其是理财产品）的缴费年期越来越短。这一点没啥可说的，保险公司敛钱的直接需要。极端的，就是网销理财险，“保险”的伪装都彻底撕掉了。&br&&br&C.保障型产品收缩，尤其是杠杆率高、单件保费小、赔付复杂的产品被扔到墙角。很多保险公司不再炫耀产品线的“大而全”，而是通过或明（直接停掉）或暗（不停但是藏起来，不培训）的方式，自己阉割掉自己的产品线。不是说不能细分市场经营，但是大家做寿险营销的，全奔着敛钱一条路去，也难怪保监会成天喊“回归保障”的口号了。&br&&br&D.保险产品精算工作逐渐简化为“投资收益+费用率+利益演示”的博弈游戏，个人营销产品开发的职能转移到了所谓的“市场部”。产品研发过程的重心放在了营销话术、手段和培训方式的钻研上。通常都能形成一套齐备的“营销资料包”，直达最基层的代理人组织，直接培训到每一个代理人个体。&br&这么高效率的产品研发、培训、营销一体化，应该是好事儿啊？没错，站在保险公司营销管理模式的角度看，确实是好事儿。但是从产品的角度来说，这么强烈而直接的导向，所能产生的就是现在市场上这么多“有噱头没买头”，纯靠收益演示，而让越来越多客户怀疑的产品；以及越来越为大众所熟知，而难以再百试百灵的“话术”和“理财方案”了。&br&&br&一句话总结：&b&策略扭曲产品的问题才是现在保险行业核心问题中的核心问题，保险产品越来越适应的是保险公司走入畸形的营销模式，而与真正的市场状况、客户需求越来越远。&/b&&br&&br&留坑待填……
谢邀。 看来没办法简明扼要地回答这道大题了。会分段完成，先占上坑。 一、保险公司表面上选择的是销售渠道，其实选择的是其背后的客户。而选择销售渠道的唯一标准，就是到达保险公司想要的客户的成本要尽可能低。 从这个基本原则出发，就可以分析出来为何…
睡不着没事干来多嘴答一下。&br&1.真实目的：&b&为了保费，为了利润，为了钱&/b&！&br&
这么通俗易懂的道理没什么可解释和掩盖的。保费可以给保险公司带来优质的现金，充实和扩大资金池，通过保险资金的保险业务（收保/理赔）、保值业务（银行存款/国债/地方债/借贷）、增值业务（股票/期货/黄金/不动产/其他投资）三个方面从而赚取更多的差益（利润），不要多想什么美好愿景和邪恶阴谋，所有公司都是以营利为目的的，不以挣钱为目的的组织团体是不能称之为“公司”的。&br&2.主要推手为各个&b&人寿保险公司。&/b&&br&
从可以了解到的财产保险公司增长数据来看，推动增长属于正常范围，主要归功于汽车数量增多、群众的财产风险意识增强、财产保险行业越来越接近理想化状态，财产险代理人其实是稳定少量增长的。&br&
但人寿保险公司就呵呵哒了，2015年之前，我国共有超过3500万人参与寿险代理（保险代理从业资格考试的新闻数据，不十分确定但有9.9分的可信度），之前的考试还比较有分量，需要一个月的培训，现在只要一个星期培训就可以了，代理人的门槛降的非常低。虽然名义上要大专以上学历，但是初中高中想想办法还是能考的。人寿代理很灰暗啊！&br&&b& 病毒式发展、传销式增员、伪善式洗脑、底限式销售是人寿保险的长久现状！&/b&这段我可以写几万字，半夜我就不写那么多，哪天闲了心血来潮再写。也就是为什么老百姓认为“保险就是骗”的重要原因，同样也是保险代理人爆发式增长的重要原因。A、大众风险意识增强促使了保险需求扩张，但人寿保险险种和病毒一样花样翻新、层出不穷，本质是一种保险险种，能换个名字、组合、地点、时间就硬生生的变成了另外很多种高价保险，看着像纯保险疫苗，其实是带点疫苗的烧钱病毒。B、保险增员被郎咸平在央视公开称作传销，简直实话实说啊，因为增员就是奔着你仅有的人脉来的，一个增员的人头费是200-500元，增员带来的保单还算佣金提成的，再增员又可以拿人头费和保单提成，层层增员的结构和传销没有本质区别，与现在的微信代理传销一模一样。C、晨会、夕会、宣讲会、产说会都是鸡汤、励志、高昂、激情、热烈的，什么保险就是未来，保险就是给家人安康，保险是孝顺、担当责任、为丈夫妻子子女减轻各种压力、为自己人生身体生活负责，比银行存款利息高、比股市基金安全稳赚不赔等等包罗万象的伪善表述，通过曲解法律、高喊公司规模、夸大保险作用、真人假事站台讲说、刻意凸显没保险恶果、宣传有保险美好结局。就是不给你说保险销售有高额的保费佣金，私底下又直接用高额佣金利诱新鲜的保险代理人。D、代理人主管会强压给你业绩指标，完不成不给转正（代理人有毛的转正，原本就是单兵作战，生死自担，和保险公司签订正式劳动合同的员工分属一个保险公司的两个人员系统），你达不到业绩只能自己掏钱给自己和家人先买保险，厚着脸皮央求熟人朋友帮忙买份保险，混明白了就开始增员继续骗下一个小白，超过一定期限没保单了又暗示你赶紧滚蛋，在这期间损失尊严、情商、智商、面子、时间、金钱、精力、人脉，得到的是远不如付出的佣金和一些不合适的保单，绝大多数人是这样的，寿险代理人人员一年流存比高达98%，一百个人走了98个，留下的两个一个在垂死挣扎一个彻底黑化。&br&
但是这对人寿保险公司的发展是绝对非常有利的，对保险业喜忧参半，对个人就是大坑。&br&
社会整体就业不理想，催生了失意的大家乱入保险业试试运气也是重要原因。&br&
再细说，集中在&b&万能险&/b&销售中，这种集养老、意外、重疾、分红、投资增值、返还保费于一体的险种，看着美好，但却严重偏离保险初衷，思考深远发现这并不适合普通大众，纯粹是给闲钱多的土豪玩的，是玩的，不是给平头老百姓捡便宜的！&br&3.巨量增长带来的风险是：保险业人员素质更低下；几年后退保剧增，同时骗子的名声更加响亮；保险公司获得巨额保费无处获得投资收益，亏损严重；保险公司内部风险变大，并且没有合适的方法，开始错杀一千也不放过一个的风控手段；违法违规百度化，耍赖推脱百度化，正式员工百度化。&br&
保险机构应对其实很简单：加强监管，放开市场，正面宣传，稳定秩序，定期治理，先敲后打，违法必究，适时接管，不行破产！&br&
最后正能量一点点：社保一定交，商业保险合适着买，保险在遭遇风险的时候是雪中送炭！
睡不着没事干来多嘴答一下。 1.真实目的：为了保费，为了利润，为了钱！ 这么通俗易懂的道理没什么可解释和掩盖的。保费可以给保险公司带来优质的现金，充实和扩大资金池，通过保险资金的保险业务（收保/理赔）、保值业务（银行存款/国债/地方债/借贷）、增…
我理解你说的万能险利益最大化是指：投资账户部分的余额不断增值，在增值的同时能持续维持保障成本的支出。上面有非常多的测算，我觉得我就没必要补充了，考虑到万能险未来计算利率都是不确定的保险利益（别指望通过保底利率能实现上面说的利益最大化）。&br&&br&我从产品角度给分析一下吧。&br&&br&万能险本身是一个定投基金账户+保障账户的组合。投保人把钱投进去基金账户（要扣除一笔手续费），基金账户有保险公司负责运作（投保人无法根据需求调整投资组合），每月从基金账户余额扣除一部分“风险保费”进去保障账户，维持保障（死亡、重疾、意外等）持续有效。从这里大家大概知道万能险的几个核心点了，保所谓万能险的年交保费跟传统意义上的保费不一样，应该理解成投保人投入基金账户的本金，本金不是全部投进去，要扣掉手续费的，手续费的高低完全取决于保险公司的策略（销售渠道费用高的，一般就高，也有保险公司为了圈用户圈保费，把手续费用调得很低）。&br&&br&好了，钱投进去了，要持续增值就要看保险公司的投资运作能力，要持续获得保障的前提就是基金账户余额充足，最理想的状态是基金账户的结算利息能足够应付保障成本。所以国内万能险最大的问题就是手续费率过高，按照目前的结算利率需要很长一段时间（一般8-10年）的运作才能让账户价值涨回来（参考过去十年万能险利息结算利率一般在4%-5.25%，而前几期保费的手续费率比较高），至少不小于所交保费吧！&br&&br&这点如果我们看看传统寿险的现金价值，也会发现其实也大概要在缴费期结束后才能“回本”。这种做法其实都是为了“劝阻”投保人过早退保。如果未来结算利率不理想，而且保障成本随着年龄的增长会快速增长，万能账户价值就不断减少，这时候投保人为了持续维持保障，就继续交钱吧。在国外，万能险往往适合于有理财经验和保障需求的群体、但是国内保险市场把这个产品包装成理财产品（附带保障）推荐很多大爷大妈和保险小白，上面的产品结构、手续费、过往结算利率情况、未来结算利率的不确定性等都没有说清楚，或者说了投保人也理解不了。&br&&br&好了，说了这么多，其实就是想说&br&看万能险，看几个关键点就好了：&br&1、初始手续费率&br&2、保险公司要求你必须每年缴保费的金额和至少缴多少年&br&3、过去5-8年内保险公司的万能险结算利率（判断经济形式和保险公司的派息风格）&br&4、持续关注这家保险公司的偿付能力状况&br&5、你买到的保障内容是什么？关注每期保障成本的计算。一般保障成本可以这样粗略计算：每月的保障成本 = 保障成本因子 * （保险责任的保障额 - 期初账户价值）/ 1000 / 12。&br&&br&其实万能险需要养，在年轻的时候多交点本金，然后把保额调高，增去获得最佳的保险保障利益。到了年纪大了点并且家里不再需要你赚钱养的时候，可以适当把保额调低（甚至可以调到最低），并且求神拜佛保险公司万能险结算利率还不错，这样你的万能账户余额就能持续获得正收益实现最大化了。&br&&br&------更新&br&为了解答很多知乎朋友关于万能险的回答，我用自己的万能保单（已经存续了9年，经历了一次全球金融危机）给大家分析一下，在目前国内万能险的产品形态下，是否适合有保障需求、有理财需求、或者两者都要的消费者买。《&a href=&/p/?refer=baohu& class=&internal&&漫谈精算师手中那份存续了9年的万能保单 - 保乎笔记 - 知乎专栏&/a&》。
我理解你说的万能险利益最大化是指：投资账户部分的余额不断增值，在增值的同时能持续维持保障成本的支出。上面有非常多的测算，我觉得我就没必要补充了，考虑到万能险未来计算利率都是不确定的保险利益（别指望通过保底利率能实现上面说的利益最大化）。 …
先问是不是，再问为什么。&br&保险是一种无形商品，不同险种的客户渴求程度和复杂程度是不一样的。&br&举例来说，我们看到交通事故的新闻，通常会想起“我是否该添置一份交通意外险呢？”的问题；&br&而看到邻国日本老龄化很严重的报道，我们却往往未必想起“我如果活得那么长，该如何保障老年的生活”这种更深层或长远的问题。&br&&br&对于一些相对简单的（满足保险责任简单、条款理解容易、保险需求显性化、免核保或自动核保等条件）保险产品，ATM保险自动售卖机（国内一些火车站或景点，国外的7-11便利店等已经有了短期意外险的ATM设备）早已经存在了。&strong&所以说，题目所述不够准确，有些保险产品是可以在ATM售卖的，销售和服务也是完全分离的。&/strong&&br&&br&与其类似的还有，线下实体保险自助超市（日本的保险超市代表性公司Life Plaza Holdings株式会社等），网上保险超市（这个国内外都很多，已经不需要举例了）。这些销售模式虽有一些不同，但&strong&均为客户主动发起的保险购买行为，这一本质是一致的。&/strong&&br&&br&差别在于，ATM基本是客户纯自助购买行为，网上保险超市多数由线上客服人员介入辅助客户购买，线下实体保险超市往往由线下人员帮助客户完成产品的筛选和购买。其实，除了上述三类，还有其他的保险销售形式，如最传统的保险代理人“陌拜”，这通常是销售方主动发起的行为，而非客户，因此，不在此探讨。&strong&分析三者的差别，又是对题目表述更深一步的挖掘了。即，为何不是所有保险都能能通过ATM购买？&/strong& 我们可以看看领跑的对手，或许对理解我们未来的发展有一点帮助。&br&&br&日本保险业，是一个领先我们很多身位的市场，而他的有效营销人力，已经从90年代的40多万人萎缩到了现在的20多万。这一局面是多方因素作用的结果，例如公寓管理严格，基本斩除了代理人“陌拜”的土壤；互联网的发展使得简易保险产品的线上交易发展迅速；邮政保险借助政府信用蓬勃发展；老龄化导致人力成本日趋升高等。在这种此消彼长的形势下，传统营销员渠道的业务占比逐渐降低。目前，代理人渠道占比仍超过49%，邮政渠道不到9%，门店渠道7%，直销渠道接近6%，银行证券代理接近3%，剩下是其他的代理渠道。&strong&可以说，日本已经形成了以传统营销员渠道为主，代理门店、银邮业务、网络直销业务共同发展的多元渠道发展格局。&/strong&&br&&br&这种变化的直接原因，&strong&从大的方向来看，一是基于渠道（上文的分析）的演变，二是产品结构（老龄化导致死亡保障让位于医疗、护理、重疾等长寿保障）的演变，其根源在于该国保险市场的人口结构的演变，毕竟，人身险市场最终的经营标的是人。&/strong&&br&&br&这里并不是说今天日本保险渠道的格局就是我们的明天，而是说这种多元渠道发展格局是我们未来的发展方向，这也是很多发达保险市场正在发生的事情。再回到国内保险市场，大家的保险意识逐渐增强，我们的互联网保险发展越来越快，占比也逐渐提高。&strong&从趋势来说，更多的保险业务将从销售方主动发起，逐渐过渡到客户主动发起。&/strong&而在交易过程中，&strong&是否需要人的介入，一是取决于业务的复杂度，二是取决于人力介入的成本。&/strong&理论上，包括保险在内的任何金融产品都是可以自助学习购买的，但有人希望花钱省时间，有人希望花时间省钱。国内外，越来越多自助银行、社区银行都鼓励大家自己DIY，因为服务只向有钱人开放了。保险未来呢？大家可以自己去想。&br&&br&至于国内营销人员不够专业，乱象横生等问题那些领先的保险市场也曾经遇到过，不过随着时间的推进，多数问题都会解决。最终，ATM销售的保险产品占比会越来越高，客户可以自助购买的产品也会越来越多，这些有赖于技术和创新，也有赖于民众的保险意识的逐渐提升。&strong&但最终，各种销售模式应该是可以共存的，必然存在一定的保险销售工作由机器取代人完成，也一定存在喜欢人类服务的客户。&/strong&&br&&br&以上所述，主要谈的是人身险市场，就说这些吧。
先问是不是，再问为什么。 保险是一种无形商品，不同险种的客户渴求程度和复杂程度是不一样的。 举例来说，我们看到交通事故的新闻，通常会想起“我是否该添置一份交通意外险呢？”的问题； 而看到邻国日本老龄化很严重的报道，我们却往往未必想起“我如果…
看你这样，应该是个年轻人，劝你一句，早点离开吧。个险不是你想做就能做的。当然有做的好的。起码我见到做的比较好的都是本地大叔大妈。&br&如果你是年轻人，你知道最大的风险是什么嘛？你在这里浪费一两年时间，你以后的职业生涯都毁了。&br&是大叔大妈就不同，毫无风险的工作，又拉得下脸，人缘圈子也广，做起来好多了。
看你这样，应该是个年轻人，劝你一句，早点离开吧。个险不是你想做就能做的。当然有做的好的。起码我见到做的比较好的都是本地大叔大妈。 如果你是年轻人，你知道最大的风险是什么嘛？你在这里浪费一两年时间，你以后的职业生涯都毁了。 是大叔大妈就不同，…
&b&摘要：&/b&&br&&br&&p&您的万能险如何利益最大化呢？&/p&&p&这要看您如何去看待利益，以及您现在能接受的处理方式，同时还有您在这件事上的决策权。&br&&/p&&p&一、交下去，这种方法估计比较为家人所接受。&/p&&p&二、交下去，调整保额到一个适当的程度。&/p&&p&三、买其余的保险，然后将万能险退保，比如定期消费型保险，或者终身保障型保险，或者二者结合。&/p&&p&四、直接退保，同时不买任何保险。&/p&&p&第二种方法和第三种方法我认为是适应多数客户的。&/p&&br&&br&&b&正文：&/b&&br&&br&是谁误导了你，让你觉得万能险是坑呢？&br&喷子存在的价值，就是抹黑世界，但却从来不会让你看清世界。&br&&p&万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。与分红险类似的是，万能保险具有较低的保证利率，其中大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，可以说既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。据了解，目前最低的利率是1.75%，平均收益在4%左右，与银行理财产品比，并不具备竞争力。&/p&&p&但是，万能险存在的价值是什么呢？&/p&&br&&p&一、最懒惰的买保险的方法，其实就是买个终身险。&/p&&p&不过，终身险与定期险相比，相对而言在一段周期内，保障较低而保费较高。&/p&&p&二、最有效率的买保险的方法，就是买定投余。&/p&&p&所谓买定投余，就是购买定期保险，通常以定期消费型保险为主，而将与终身险相比节省出来的保费进行一个投资理财规划，以求得这样的效果：①在定期保障方面，以最低的保费达到最高的保障；②在收益方面，通常自己等于或高于一般的投资理财水平取得远大于终身险的收益；③在定期保障到期后，用理财所得收益来保障自己，取代纯保险的方法。&/p&&p&三、对于万能险的存在，我只能说，其实有些东西是有它存在的价值的。&/p&&p&&b&不要误会，我并不想替保险误导正名。&/b&&/p&&p&&u&从业十年，见到的保险误导，万能险是比较多的。&/u&&/p&&p&&u&但并不是说，万能险就一无是处。&/u&&/p&&p&&u&假如有些人，限于知识，经验，年龄，文化层次，没有时间和精力去研究投资理财，而对于消费型保险，又没有形成接受的习惯，对于保险规划，接受的知识和能做的选择亦有限，但却有着“有病管病，没病养老（理财，教育）”的需求（先不要着急批判这个需求的不合理性），同时对于资金的效率，并没有太多的要求，那万能险还真是一个现实的选择。&/u&&/p&&p&万能险，怎么个万能法呢？&/p&&p&假如在没有出险的前提下，&/p&&p&一、交20年以后，一次性中止合同，拿到一笔现金价值，万能险就是&b&两全险（有事也拿钱，没事也拿钱）&/b&。&/p&&p&二、在交钱的同时，每过一年，两年，或者三年，取出一部分钱，万能险就是&b&年金险&/b&。&/p&&p&三、过了若干年，成家了，有宝宝了，感觉自己的压力山大，又没有多余的钱再买保险，忽然翻出来老妈给买的万能险，不交钱，直接把保额由12万调整到30万，哈，妈妈再也不用担心我的保障了。万能险就成了&b&变额保险&/b&。如果想通了，直接把保额设置到极限，整个50万，万能险就成了&b&消费型保险&/b&（高保额万能险的代价，就是不出险也基本上拿不到什么钱了）。&/p&&p&四、宝宝以后上学了，从万能险里面拿出来一部分钱，给宝宝报个培训班神马的，&b&万能险变身教育金&/b&。&/p&&p&五、岁月如梭，匆匆那年，万能险的主人进入人生的秋天，每年在保单里面拿出一部分钱，尽管不多，但怎么就觉得妈妈的那份爱意如此的暖心，万能险就成了&b&养老险&/b&。&/p&&p&好了，以后描述有诡辩，有漏洞：理财规划不也可以达到同样的效果啊。&/p&&p&我知道。&/p&&p&问题是，题主的家人做为50岁往上的人士，又不太懂得如何去投资理财，也许买过基金没有赚到什么钱，也许买过股票好多年才解套，也许听说过经历过亲戚朋友做担保血本无归。万能险可能是他们接触到的最接地气的保险了吧？假如我说万能险也是他们能接触的有特点的理财方式，我相信大家也能接受吧？&/p&&p&PS：如果楼主是我妹妹，而她的保障方案我能做主的话，我多数情况下会建议她考虑消费型保险，然后买定投余，但上年纪的人未必这么考虑。&/p&&p&我揭示的是万能险存在的现实土壤。&/p&&br&&p&您的万能险如何利益最大化呢？&/p&&p&我不知道。&/p&&p&原因是，您如何看待利益，以及您现在能接受的处理方式，同时还有您在这件事上的决策权。&/p&&p&一、交下去，这种方法估计比较为家人所接受。&/p&&p&二、交下去，调整保额到一个适当的程度。&/p&&p&三、买其余的保险，然后将万能险退保，比如定期消费型保险，或者终身保障型保险，或者二者结合。&/p&&p&四、直接退保，同时不买任何保险。&/p&&p&第二种方法和第三种方法我认为是适应多数客户的。&/p&&br&&p&好吧！安利太多了，开黑。&/p&&br&&p&&b&万能险销售误导埋坑知多少？&/b&&/p&&p&&b&一、误导招数：隐瞒交费年限，误导指数：★★★&/b&&/p&&br&&p&我当年听过同业有这样的说法，伊义愤填膺振振有词：现在有些人太不像话了，万能险告诉客户只交五年！还要不要碧莲了？一定要告诉客户，交十年！&/p&&p&眼前直冒金星！&/p&&p&高级黑啊！&/p&&p&根据本人不客观不公正不严谨的经验，万能险交费低于20年，基本上存在保障不到终身的可能，所以，普通客户，要做万能险，又不是土豪一次交纳保费几十万的话，做好标准保费交费20年以上的心理准备吧。&/p&&br&&p&&b&二、误导招数：隐瞒初始费用，误导指数：★★★☆&/b&&/p&&br&&p&万能险是要扣除初始费用的，多数表现为只要你交就要扣，前期较高，后期较低。可以理解为保险公司的运营成本，各级人员的工资，销售人员的佣金。&/p&&p&做为一个想像力丰富的逗逼，我可以想像出以下画面：&/p&&p&反方：我靠！老子（老娘）辛辛苦苦一年交数千元，让你们这帮货旱涝保收吃香喝辣！不玩了不玩了，退保！&/p&&p&正方：初始费用扣除50%？无所谓无所谓。就给销售人员拿走100%又如何？我们要的是保障，都在合同上写着呢。&/p&&p&各有各的理。&/p&&p&不存在谁对谁不对。&/p&&p&不是说了吗？&/p&&p&小孩子才说对错，成年人讲的是利益。&/p&&p&（PS：A：小孩子您可比不了，那也是一辈古人！在想当初，大宋朝文彦博，幼儿倒有灌穴浮球之智，司马温公，倒有破瓮救儿之谋。汉孔融四岁让梨，懂得谦逊之礼；十三郎五岁朝天，唐刘晏七岁举翰林，汉黄香九岁温席奉亲，秦甘罗一十二岁有宰相之才，吴周瑜一十三岁拜为水军都督，统领千军万马，执掌六郡八十一州之兵权，使苦肉献连环借东风借雕翎火烧战船，使曹操望风鼠窜，险些丧命江南，虽有卧龙凤雏之相帮，那周瑜也算小孩子中之魁首也。这些小孩子您敢比哪一位？B：您说的这些我哪比得了？您尽拣好的说了，撒尿和泥的您一个也没提呀！A：去你的吧！）&/p&&p&咦，怎么窜到相声上去了？&/p&&p&好吧，推荐听听郭德纲德云社团队的八扇屏。&/p&&br&&p&其实这个问题也好解决，在购买前多做做功课。&/p&&p&我的观点是：凡保险皆有消费的部分，只不过形式不同，这点上透明程度依次为：消费型保险→万能险→传统险→分红险。&/p&&p&消费型保险就直接告诉你，你少花点钱，但没事这笔钱就给了保险公司了。某些小盆友听到这点就恨得牙痒痒的，其实别跟自己较劲了。要是消费型保险您都不让保险公司和从业人员赚钱，那保险也别买了。&/p&&p&万能险会在计划书上写明初始费用和保障成本的扣除，购买时看看计划书，读读条款，然后再决定。&/p&&p&三、不进行风险测试，误导指数：★★★★&/p&&p&也许有的朋友会觉得奇怪，买保险和风险测试有关系吗？&/p&&p&当然有了。&/p&&p&按理财规划的观点，保险就是一种长期的保障。遗族需求法计算的依据，就是结合被保险人的各种显性债务（房贷，车贷，赡养老人，教育宝宝）和隐形债务（万一家族经济支柱突然去世），减掉现有的财务资源，得到一个保额，这个保额就是您需要的保障程度。这个保额的计算，就和您的风险承受能力有关。风险承受能力高的，可以在保额和保障期限方面占一定的便宜。&/p&&p&假如您的风险承受能力较高，而规划人员并没有为您进行风险承受能力测试，直接卖您一份万能险或者别的，等于杜绝了您接受别的选项的可能性：万一您能接受买定投余呢？&/p&&p&我不杀伯仁，伯仁因我而死。&/p&&p&万能险被黑，是不是就是这么来的？&/p&&p&四、信息不对称，误导指数：★★★★★&/p&&p&这个词是不是不好理解？不要紧，随我来。&/p&&p&打开手机，进入微信朋友圈，您看到了什么？&/p&&p&哇，各种赤裸裸的信息不对称耶！&/p&&p&以保险从业人员的微信为例。&/p&&p&直接不对称的，就是胡说八道，捏造事实：比如说某某名人购买了多少多少保险，这类以后大家尽可以直接无视了，因为一般人根本没有能力验证消息来源，同时名人买多少保险其实和我们没有关系，我们就量体裁衣看碟下菜，做好自己的规划，需要就各种买，不需要就各种不买了。&/p&&p&再比如各从业人员也不知道是谁授权的，就在那时发布了：从某年某月某日起，重大疾病保险直接涨价60%！这一说法简直就是出了一个虚恭，也就是放屁！中国人民的保险事业处于初级阶段，有的险种保费高得简单不厚道，笔者的看法是长期持平或微降。&/p&&p&间接不对称的，就是只提一点，不提其余。&/p&&p&只说保险理赔的，不提保险拒赔的。&/p&&p&只说重大疾病按保额给付的，闭口不提有的险种有稳定期的要求或者生存期的要求。&/p&&p&只说保险品牌的，不说产品性价比的。&/p&&p&只说保险公司大到不能倒的，不提保险公司也有破产风险的。&/p&&p&凡此种种，不一而足。&/p&&br&&p&社会发展到今天，人类越来越聪明。&/p&&p&其实很多时候，把充分的必要信息告诉客户就可以了，如果需要，再提出自己相对客观公正的建议，如此就能避免信息不对称前提下的决策失误，在客户方面，避免盲目购买，在从业人员方面，避免误导。&/p&&p&如此，才是做好保险规划的第一步。&/p&
摘要： 您的万能险如何利益最大化呢？这要看您如何去看待利益，以及您现在能接受的处理方式，同时还有您在这件事上的决策权。 一、交下去，这种方法估计比较为家人所接受。二、交下去，调整保额到一个适当的程度。三、买其余的保险，然后将万能险退保，比如…
这个问题奇葩度很高啊，我来答下试试。&br&&blockquote&在理财规划师培训上课时，听一个知名的教授问大家一个世界难题,他说:如果你老妈和老婆同时掉水里，你先救谁？ [尴尬]几个人举手救老妈，几个人举手救老婆。教授说，其实这是个世界难题。 [撇嘴]&br&&/blockquote&教授，我知道，你不就是想：&br&A、假如我回答先救我妈，你就会问为什么不救我老婆大人？老婆为我生小孩，为我做家务，我是个没良心的人；&br&B、假如我回答先救我老婆，你就会问为什么不救我妈？我妈生我养我，而我居然不管不顾？可见我有多残忍！&br&合着我站也中枪，睡也躺枪？&br&所以，您这个所谓的难题，其实无非是为了在我的回答里面整个大新闻！然后把我批判一番！我告诉你，什么知名的教授我见得多了！&br&&br&&strong&布里丹毛驴表示：教授，我死得冤啊！&/strong&&p&法国哲学家布里丹养了一头小毛驴，每天向附近的农民买一堆草料来喂。&/p&&p&这天，送草的农民出于对哲学家的景仰，额外多送了一堆草料，放在旁边。这下子，毛驴站在两堆数量、质量和与它的距离完全相等的干草之间，可是为难坏了。它虽然享有充分的选择自由，但由于两堆干草价值相等，客观上无法分辨优劣于是它左看看，右瞅瞅，始终也无法分清究竟选择哪一堆好。&/p&&p&于是，这头可怜的的毛驴就这样站在原地，一会儿考虑数量，一会儿考虑质量，一会儿分析颜色，一会儿分析新新鲜度，犹犹豫豫，来来回回，在无所适从中活活地饿死了。&/p&&br&&p&&b&农民说：教授，人命关天你还有功夫磨叽!&/b&&/p&&br&&p&有个农民的妻子和孩子同时被洪水冲走，农民从洪水中救起了妻子，不幸孩子被淹死了。对此，人们议论纷纷，莫衷一是。有的说农民先救妻子做得对，因为妻子不能死而复生，孩子却可以再生一个；有的却说农民做得不对，应该先救孩子，因为孩子死了无法复活，妻子却可以再娶一个。&/p&&p&一位记者听了这个故事，也感到疑惑不解，便去问那个农民，希望能找到一个满意的答案。想不到农民告诉他：“我当时什么也没有想到，洪水袭来时妻子就在身边，便先抓起妻子往边上游，等返回再救孩子时，想不到孩子已被洪水冲走了。”&/p&&br&&p&&b&齐国女说：教授，我两个都要！&/b&&/p&&p&有一个流传很广的笑话说：齐国有个女孩，两个人同时来求婚。东家的儿子很丑但是家财万贯，西家的儿子相貌英俊但是很穷。那女孩的父母不能决定选谁，就去问他们的女儿想嫁给哪个。女孩不好意思说话，母亲就说，你想嫁哪个就露出哪边的胳臂。结果女孩露出两个胳臂。母亲奇怪地问她原因，女孩说：“我想在东家吃饭，西家住。”&/p&&br&&p&&b&两兄弟说：教授你赔我大雁！&/b&&/p&&p&从前，有兄弟两个看见天空中一只大雁在飞，哥哥准备把它射下来。说：“等我们射下来就煮着吃，一定会很香的！”这时，他的弟弟抓住他的胳膊争执起来：“鹅煮着才会好吃，大雁要烤着才好吃，你真不懂吃。”哥哥已经把弓举起来，听到这里又把弓放下，为怎么吃这只大雁而犹豫起来。就在这时，有一位老农从旁边经过，于是他们就向老农请教。老农听了以后笑了笑说：“你们把雁分开，煮一半烤一半，自己一尝不就知道哪一种方法更好吃了？”&br&&/p&&p&哥哥大喜，拿起弓箭再回头要射大雁时，大雁早已无影无踪了，连一根雁毛都没有留下。&/p&&br&&p&&b&越人之父说：教授你少扯犊子！&/b&&/p&&p&一个越国人为了捕鼠，特地弄回一只擅于捕老鼠的猫，这只猫擅于捕鼠，也喜欢吃鸡，结果越国人家中的老鼠被补光了，但鸡也所剩无几，他的儿子想把吃鸡的猫弄走，作父亲的却说：“祸害我们家中的是老鼠不是鸡，老鼠偷我们的食物咬坏我们的衣物，挖穿我们的墙壁损害我们的家具，不除掉它们我们必将挨饿受冻，所以必须除掉它们！没有鸡大不了不要吃罢了，离挨饿受冻还远着哩！”&/p&&br&&p&&b&捉鸡人说：教授你的智商怎么这么让我捉鸡！&/b&&/p&&p&有个人布置了一个捉火鸡的陷阱，他在一个大箱子的里面和外面撒了玉米，大箱子有一道门，门上系了一根绳子，他抓着绳子的另一端躲在一处，只要等到火鸡进入箱子，他就拉扯绳子，把门关上。有一次，12只火鸡进入箱子里，不巧1只溜了出来，他想等箱子里有12只火鸡后，就关上门，然而就在他等第12只火鸡的时候，又有2只火鸡跑出来了，他想等箱子里再有11只火鸡，就拉绳子，可是在他等待的时候，又有3只火鸡溜出来了，最后，箱子里1只火鸡也没剩。&br&&/p&&br&&blockquote&我再问一个不难的问题：如果你们家的汽车和老婆同时掉水里，你先救车还是救人？几乎所有的人都举手表示救人。&br&教授[愉快]说，在这个生死存亡的时候，大家都做出了正确的选择。 &br&但是，在平淡的日常生活中，你们还能做出同样的选择吗？ 请问你们给汽车上保险的请举手。结果都举手。 请问：你们给老婆上保险的请举手？ 结果廖廖无几[擦汗]请问：是车重要还是人重要？场下一片鸦雀无声。 你们知道车出险的概率高还是人生病的概率高？ 你们每天看到大街上车的刮蹭事故多还是医院里看病的人多？回答：医院里人多。 全国每年交通事故死亡人数为10万多人。但是，癌症死亡人数是多少？是190万，是交通事故死亡人数的近20倍。 请问：在关注车的保障的时候，是否更应该关注家人生命的价值和生活的尊严？[疑问]值得大家深思。&/blockquote&别弄得这么复杂，简单点。&br&不就是想说，我不给老婆买保险，就是不关注家人生命的价值，就没有生活的尊严？&br&其实与其说是逻辑错误，不如说是伦理错误。&br&因为里面涉及到&b&道德价值判断&/b&。&br&而&b&道德价值判断往往无解&/b&。&br&把保险这种原来属于法律契约，经济制度层面的事物上升到道德层面，是目前一种不良倾向，且有愈演愈烈之势。&br&如果不信，请看看微信朋友圈有多少道德绑架的保险段子？&br&&br&&img src=&/f50dae544fbfabf8f16d549_b.jpg& data-rawwidth=&1120& data-rawheight=&1507& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1120& data-original=&/f50dae544fbfabf8f16d549_r.jpg&&还有无力吐槽的恐吓：&br&&img src=&/655eb65d0f1427aacdeec5c36c464dbf_b.jpg& data-rawwidth=&438& data-rawheight=&563& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&438& data-original=&/655eb65d0f1427aacdeec5c36c464dbf_r.jpg&&&b&对于理性经济人来说：买保险和不买保险，都是自己的事。&br&我们的客户拥有自己决定的权利。&/b&&br&&br&&br&&b&回到逻辑方面。&/b&&br&&blockquote&你们知道车出险的概率高还是人生病的概率高？ 你们每天看到大街上车的刮蹭事故多还是医院里看病的人多？回答：医院里人多。 全国每年交通事故死亡人数为10万多人。但是，癌症死亡人数是多少？是190万，是交通事故死亡人数的近20倍。 请问：在关注车的保障的时候，是否更应该关注家人生命的价值和生活的尊严？&/blockquote&&br&一、教授犯了“论据虚假”的逻辑错误。&br&违反论据规则的逻辑错误之一，即以虚假的判断或错误观点作为论据的逻辑错误。在论证中，论据是论证论题真实性的根据。凡是正确的论证，论据一定要真实可靠，应当是经过实践检验了的真实判断。&br&车险是一个宽泛的概念，至少，包括交强险，三责险等，其实就包括了对于除驾驶员和车主以外的第三者的财产和人身保障。&br&如果车险的覆盖率上升，其实也就是整体的人身保障覆盖率上升了。&br&关注车的保障，其实某种程度上也就是关注人的保障。&br&二、教授犯了“推不出”的逻辑错误。&br&&p&论证是要求从论据出发能合乎逻辑地推出论题，即论据和论题之间要有必然的联系。违反这条规则就会犯&推不出&的逻辑错误。&/p&&p&从“癌症死亡人数多，交通事故死亡人数少”的前提，无法推出“更应该关注家人生命价值和生活尊严”的结论。&/p&&p&如果这个逻辑成立，那我们也可以依此类推：&/p&&p&前提：&/p&&p&每年癌症死亡人数是多少？190万。&/p&&p&每年非癌症死亡人数是多少？13.6782亿-190万=13.6682亿。&/p&&p&结论：&/p&&p&我们是否更应该关注13.6682亿“非癌症死亡”的这部分人的生活的质量和乐趣，而不是区区千分之一比例的癌症死亡人群？&/p&&p&显然，这个观点也是很荒谬的。&/p&
这个问题奇葩度很高啊，我来答下试试。 在理财规划师培训上课时，听一个知名的教授问大家一个世界难题,他说:如果你老妈和老婆同时掉水里，你先救谁？ [尴尬]几个人举手救老妈，几个人举手救老婆。教授说，其实这是个世界难题。 [撇嘴] 教授，我知道，你不就…
&p&从“工作选择方向”开始。&/p&&p&首先你为何选平安，而不选国寿或者太平洋什么的？我很想知道，因为我正在考虑选哪个……&/p&&p&然后↓&/p&&p& 根据你提出的那几点，我逐一回答。&/p&&br&&p&对保险动心的原因：&/p&&br&&p&1、
薪资高，没错。国内保险市场潜力很大，&b&很多人不是不想买保险，他们只是缺少一个足够专业、值得信任的带路人。&/b&（题外话：我的同学朋友们，出来工作一年，很多都没有买保险，而我知道他们只是没有被点亮那个灯泡。待我学成出来，第一时间就要为他们选择适合的保险产品。现在无良销售那么多，他们根本就不是“代理人”，只是“卖保险的”而已，我完全不想把关乎朋友们一生的重要一环，交到他们手里。）&/p&&p&
PS：在保险行业，想要达到并长期地维持高薪，团队比个人业绩更重要。&/p&&br&&p&2、
时间自由，没错。&b&这意味着你可以自己安排工作与生活的平衡点，没有什么比自己掌控自己的生活更舒坦的了。&/b&&/p&&br&&p&3、
人脉。我一直认为寿险代理是最特殊的销售职业，因为他们在卖产品之前，要先“卖”价值观，甚至人生观、世界观。而这会使代理人与客户处于较深层次的交流中，这也是为什么说“寿险代理是对个人魅力的销售”。&/p&&p&
在此情况下，一旦客户买了你的产品，就意味着他接受了你的价值观，初步认可了你。而保险合同一旦成立，就代表你要对此客户终生服务：&b&你要随着客户家庭情况、收入的变化，规划新的保险产品，并且在客户需要解惑、需要帮助时第一时间到他们身边——你要让客户认识、体会到这一点，慢慢你们之间就会自然地建立起信任关系，这无疑是“人脉”中重要而可贵的一环。&/b&&/p&&p&
不过我在“人脉”这块儿的追求，初衷倒并不是“人脉”……我因为兴趣爱好很广，好奇心也强，又爱尝试新鲜事物，所以有很多想要去做的事情，比如骑马射箭健身攀岩、画画唱歌弹琴下棋……我还想认识更多的朋友，各行各业、各年龄段，有共同爱好更好了。&b&所以就是这样，这些需要大量时间和金钱，都是办公室工作无法给我的。这也是我对“保险代理人”这个职业最大的期望，是我决定选择这个职业的源动力。&/b&&/p&&br&&p&4、
跟3重复了。&/p&&br&&p&5、
转型到财富管理的想法我也有，只是不知道未来保险行业会给我怎样的机会了。如果可以的话，我不想丢掉“保险代理人”的身份，因为我要对客户尽责。我知道在美国，代理人是要考理财规划师一类的证的……不知道未来的代理人是否会集保险与财富管理于一身。&/p&&br&&p&顾虑&/p&&br&&p&1、
互联网对保险行业有影响，但顶多是成为比较重要的工具，无法代替代理人的位置，除非成熟的人工智能被研发出来并大规模投入民用。&/p&&p&
“保险代理人会因为互联网而淘汰很多”——哪些会被淘汰？&b&无疑是那种不负责任、对产品不了解、对保险、保险法不了解、毫无专业知识、没有能力为客户量身定做保险计划的，代理人。&/b&这可真是可喜可贺，想想我就&b&小激动&/b&呢。&/p&&br&&p&2、可行。&/p&&br&&p&3、香港保险产品的确比大陆好，美国的保险产品也比大陆好。你想过为什么吗？因为他们的保险公司将保险产品开发和营销体系分离，减少了大部分的人力投入，把更多精力放在了新产品的开发上。而他们能这么做的原因，哎好长，要下班了，我先mark住，稍后补全……&/p&&br&&p&4、你朋友说你不适合，他以什么身份说这种话？他是保险行业的成功人士，还是进去跌打滚爬一圈出来的失败者？两者都不是，他又了解保险行业多广？多深？他的眼光有多远？&b&他站着说话腰疼不疼？&/b&“用专业知识，用自己勤奋的拜访，真诚，用我服务体现的价值卖出我的产品。”这也是我希望的。并且这将是未来国内保险行业的趋势。&/p&&br&&p&二、三了解不多，不说了。&/p&&br&&p&以上，是不是发现一山还比一山高了？我比你啰嗦多了，哼。&/p&&br&&p&&b&以上只代表我个人看法，关于保险我要学习的还很多，还希望各位前辈不吝赐教。&/b&&/p&&br&&p&保险王，我当定了(?o??o?) ?&/p&
从“工作选择方向”开始。首先你为何选平安，而不选国寿或者太平洋什么的？我很想知道，因为我正在考虑选哪个……然后↓ 根据你提出的那几点，我逐一回答。 对保险动心的原因： 1、 薪资高，没错。国内保险市场潜力很大，很多人不是不想买保险，他们只是缺…
&p&如下：&/p&&p&众安：i云保（app）&/p&&p&开心保：保咖联盟（网站及微信）&/p&&p&中民：零零网（网站及app，代理人）&/p&&p&慧择：聚米网（网站及app，代理人）&/p&&p&慧择：齐欣云服（网站及微信端）&/p&&p&小雨伞：咔嚓保（微信）&/p&&p&大特保：晶算师（app及微信，代理人）&/p&&p&弘康人寿：容易保（微信）&/p&&p&大童保险：快保（app）&/p&&p&平安健康（app）&/p&&p&保客云集（app）&/p&&p&搭伙保险（app）&/p&&p&保险师（app，代理人）&/p&&p&小白保险（app）&/p&&p&悟空保：金箍棒（微信）&/p&&p&网金微商（app）&/p&&p&马上飞（微信，仅限众安飞享e生）&/p&&p&网金微商（app）&/p&
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利益相关: 保险代理人&br&&br&互联网金融的兴起确实会对保险代理人制度产生巨大的冲击，长期下来，必然是大部分的传统代理人被淘汰，但是精英将会留下，并且拥有更广阔的空间。&br&&br&互联网金融的崛起，改变的只是消费者了解，购买保险的形式和渠道，实际上只是冲击保险代理人的外因。但真正要淘汰大部分保险代理人的，我们说的内因，是民众保险意识的觉醒。只有当大多数人都有了自觉了解，购买保险的意识后，互联网金融才会对保险代理人产生致命的打击。大部分人的保险意识没有觉醒，无论多么优秀的产品放在互联网的平台上，平台做得多么优秀，都只能是空中楼阁。保险公司依然需要代理人去普及保险意识，推广保险产品。但是，这将是一个不断加速的过程，每多一个人了解保险，每多一个人的保险意识觉醒，新平台就多一分力量。&br&&br&所以我一直觉得，保险代理人一边为自己铺路，也一边为自己掘墓。&br&&br&但是，保险代理人是否会完全消失呢？我觉得不会。未来的代理团队会向精英化发展。代理人的工作不再是简单的观念导入和销售，而是顾问，是服务。也许有人会说，互联网给了我足够的信息，我可以自己去了解，我可以自己服务自己。但是我又反问一句，这有必要吗？未来的生活我们会接受越来越多的信息，同时我们也追求更好的生活体验，社会也将提供更多生活服务。以更实惠的价格购买保险产品，同时支付额外的费用享受专业的保险咨询管理服务，会是以后的发展趋势。精英化的代理人队伍，将更多地承担起设计，顾问，管理和服务的责任。&br&&br&IPhone的大部分功能安卓都有，但为什么很多人还是愿意多花钱选择更贵的IPhone呢？因为更流畅，更好的体验——未来是个讲述体验的世界，无论是保险还是什么，产品将不再是产品的全部。
利益相关: 保险代理人 互联网金融的兴起确实会对保险代理人制度产生巨大的冲击，长期下来，必然是大部分的传统代理人被淘汰，但是精英将会留下，并且拥有更广阔的空间。 互联网金融的崛起，改变的只是消费者了解，购买保险的形式和渠道，实际上只是冲击保险…
谢邀&br&我在人保北京分公司理赔12年，但是现在不在车险了。直接总结几点：&br&1、对保险公司的反感是正常的。&br&
起源于寿险的亲情推销，毁掉了市场信誉。现在百姓对保险公司的嫌弃态度的确是行业自找。这个我非常理解你的父母。我认为承保时不把理赔说清楚的就是骗子。&br&2、4s店驻厂出单工作。&br&
人保公司的车险是主营业务，相对来说非常稳定，在目前经济形势不好的情况下，是个好的避风港。岗位技能要求不高，如果以后可以调整到车险业务部门，过5年之后自己积累一些业务关系，整体来看收入会逐步增加。&br&3、他不会向亲戚推销保险&br&
人保车险基本上都靠中介渠道做业务，个人零散业务很少。所以你男友现在不会以后也绝对不会到处推销保险的，PICC基本没有亲情推销这种事。所以可以让你父母放心，不会因为这份工作影响家里关系。&br&4、家里汽车刮刮蹭蹭走保险会很方便&br&
现在大多家庭都有个汽车，有个保险公司人员协调一些理赔的事情，会方便很多。以后你慢慢就会发现了。买车便宜点，理赔快点这种需求还是挺多的。可以帮家里的亲戚朋友一些忙。&br&5、你是找男朋友，不是找工作&br&
以工作来考虑是否交往或许本身你们的感情还不够牢靠。&br&
公务员也许更腹黑，也许更死板。现在反腐压力大，公务员越来越是清水衙门，而且跳槽很难。&br&&br&如果拿不准，就多交往一段时间吧，必要时，住在一起生活一段再决定。结婚事大，谨慎一点，自我一点。
谢邀 我在人保北京分公司理赔12年，但是现在不在车险了。直接总结几点： 1、对保险公司的反感是正常的。 起源于寿险的亲情推销，毁掉了市场信誉。现在百姓对保险公司的嫌弃态度的确是行业自找。这个我非常理解你的父母。我认为承保时不把理赔说清楚的就是骗…
去之前先考虑的问题：&br&1.你在深圳的亲戚同学朋友多吗？他们的经济状况以及对保险的态度好不好?&br&
因为你进去后你的主管会催你尽快开单转正，你只能找亲戚朋友下手。&br&2.你确定你能在这干一辈子吗?&br&
因为最开始的突破口都是缘故，或者缘故的亲戚朋友。出完保单不是就没事了，后期的服务，理赔你都要给他们服务好，如果他们买了，你后来不干了。后期成孤儿保单没人服务会很伤感情的。（如果你为了这些提成可以不在乎亲情友情可以忽略此点）&br&3.如果至少半年没有收入或者很少的收入你能扛的住吗？&br&
刚开始签单都是缘故，缘故做完了新的客户开发都是有个过程且要付出精力和物力的，比如电话费，车费，请客吃饭送礼什么的。因为深圳做保险代理的实在太多了，你不多露面，不给点小恩小惠不好搞下来客户。所以，你要有钱支撑过这个阶段。&br&4.你能接受每天开会的一些鸡血般的洗脑以及给别人洗吗？&br&
保险公司每天开会就是唱歌，跳舞，喊口号，比业绩。上面说什么，你照做就行。不要想太多。保险公司永远只说自己好的方面绝口不提困难问题，如果有问题，就是你自己的问题。与公司无关。这些你都要很有激情的感染力的给周围所有人说，尤其是招人的时候。&br&&br&&br&这些想通了，觉得可以，你可以去试试。&br&&br&我做了半年时间不做了，不是否定保险，而是受不了代理人这样的状态，而且本身自己在深圳的人脉资源比较少。没有钱，做不下去。&br&&br&首先，保险公司的业务有几块儿，银保，养老保险，车险，还有就是寿险。前三个是保险公司的员工，是有劳动合同，享受五险一金的。底薪加提成的，不过也有任务额度的。寿险主要的就是代理人了跟保险公司是合作关系。所以没有底薪和保障的。&br&&br&再说说代理人，洗脑开会的时候会给你说谁谁之前，怎么不行，后来干了这个收入怎么高了，生活怎么好了。开会永远会有这样的例子说给你听，但从不会给你深入的分析成功原因。我们当时哪个区有个90后刚毕业做这个一年，就做到了保费过百万，然后公司就说，你看，他一个刚毕业的，又不是什么名牌学校，能力都很一般，做这么成功，你也可以的。公司从不会跟人说这小伙家里在东莞开工厂的，亲戚也都是的，而且他母亲又很认可的保险的。
去之前先考虑的问题： 1.你在深圳的亲戚同学朋友多吗？他们的经济状况以及对保险的态度好不好? 因为你进去后你的主管会催你尽快开单转正，你只能找亲戚朋友下手。 2.你确定你能在这干一辈子吗? 因为最开始的突破口都是缘故，或者缘故的亲戚朋友。出完保单不…
一个房子养着一群骗子，匿了
一个房子养着一群骗子，匿了
引荐1个故事说一下保险产品产生的原因：&br&作者：sky&br&链接：&a href=&/question//answer/& class=&internal&&「保险」到底保险吗？ - sky 的回答&/a&&br&来源：知乎&br&著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权，非商业转载请注明出处。&br&&br&100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一 个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒 们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。&br&&br&这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且 学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘 子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪 人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊 到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）&br&&br&可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500 块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎 了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的 本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取 40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样 吧，你每年交100块押金（两全险），如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘 子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又 说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”&br&（两全保险诞生）&br&&br&这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么 倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元 费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3 个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。&br&&br&听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体 力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元（分红险），十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这 样更划算，于是自己马上交了150，回去还鼓动别的工友也多交一点。&br&&br&这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情 还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我 每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万 能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一 盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。 （万能险）&br&&br&第三年年末，大家帐户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务 说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的帐户，其中有风险高的，有风险 低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的帐户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按帐户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万 一亏了，请大家也别怪我（投连险）只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。&br&这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行么？&br&&br&从故事中，可以看到保费是由三个部分组成的&br&保障成本+费用+投资的钱=保费。&br&其中无论你购买的是消费型险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进。所以保险公司的投资收益都是比较低的。&br&所以建议客户：尽量购买消费型保障功能的保险，这样可以用非常低的价格购买的很高的保障。然后把省下来的钱投资到其他能带来更高回报的投资项目中去，如债券、基金定投等。这样客户的资金的使用效率会更高。&br&&br&思考：&br&在上面的故事中，随着故事的推进，人们的关注点在改变，开始关注的是保障，随着事情的发展人们的关注点越来越重视收益而忽略了保险的本质。想想现在的保险行业和保险市场是不是这样呢？&br&&br&所以还是建议大家再买保险的时候不要过多考虑资金回报，而应该重点考虑保险保障的本质，个人对于风险的厌恶才应该是购买保险最原始的初衷。
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感谢 &a class=&member_mention& href=&///people/54163c01fde7bbc4a7a6e03b2e47166d& data-editable=&true& data-hash=&54163c01fde7bbc4a7a6e03b2e47166d& data-title=&@吴军& data-hovercard=&p$b$54163c01fde7bbc4a7a6e03b2e47166d&&@吴军&/a& 总邀请！&br&（好久没见知乎了）&br&&br&我先讲一个我和朋友的对话，他是医疗领域里将医学和市场结合超牛逼的一位盆友。&br&一个周末，我们聊天，聊医院、社保、医疗保障以及商业保险相关的话题：&br&&br&&b&我说：&/b&最大的问题来自于我们的老百姓（客户）是缺少教化的，从小就没人教过我们正确的理财观，当然，包括正确的运用保险。&br&&b&哥问：&/b&你们保险行业那么多业务员，发展了20多年，咋会是缺少教化呢？&br&&b&我说：&/b&第一，相对于我们的人口，保险从业者人数是并不高的。第二，在几百万保险从业者中，能够称得上“专业”的顾问，又只能叫做寥寥。&br&（又巴拉巴拉聊了一会儿）&br&&b&哥说：&/b&也是！说实话，像我们这样，不管是生活水平还是知识、思维水平，都还是不错的（他很谦虚）；我并不排斥反感保险，但是并没有觉得非得要买商业保险；去年你给我讲了一次保险之后，我才第一次有感觉“原来我好像还真是有必要买点保险啊，而且那么便宜”。&br&&br&--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------&br&好，瞎扯淡环节结束，来说一下问题吧：&br&&br&&b&1、&/b&&b&保险代理人暴涨超过700万，保险行业究竟是怎么想的？&/b&&br&行业怎么想我不知道；但是&b&我认为：我们现在的从业者并不多！&/b&所以增加数量是属于合理的。&br&想要找一点其他市场的数据，但是大百度给不了准确的信息（我也比较懒，没有花更多时间去查，望谅）。有几个参考吧：&br&香港可从事保险业务的持牌人大约占香港总人口的1%略多；&br&而美国市场（刚刚问的一位朋友）：&br&&img src=&/b2fec65bbe0bbe9c942b9_b.png& data-rawheight=&372& data-rawwidth=&744& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&744& data-original=&/b2fec65bbe0bbe9c942b9_r.png&&&br&而关于什么目的啊，推手啊这些……我觉得这个都不是个事，也不该我们去揣测。&br&&br&再说一点我认为的：&br&在祖国各种经济滞胀、迟缓甚至负增长的时候，在中国保险鼓吹《黄金十年》已十余年的时候，在过去两年，保险业的增速均超过20%。&br&在市场、老百姓被风险教育多了，同时面对现阶段无处（难觅）投资的时候，保险迎来了不错的市场时机。&br&同时，因为越来越多的海外保险（不限于香港，甚至包括大洋彼岸的美国）“侵扰”（对了，我销售国内产品，也提供海外咨询），我们的产品不断调整费率和升级，确实是不错的。&br&&br&&b&2、巨量增长，有什么新增风险或者新的作法？保险机构如何应对？&/b&&br&&ol&&li&过去这个行业最被诟病的（毛病之一）就是素质低下以及流动性过强，导致的就是&b&销售误导&/b&（有些是有意的，有些是无意的）层出不穷，客户购&b&买保险后找不到代理人服务&/b&等；&/li&&li&对人员培训提出了更高的要求——各国各地区其实对保险业的准入门槛石很高的，但是的做法是过去很低、现在更低；&/li&&li&保险公司内部审核/风控加强，做好每一位客户的回访追踪——由于没办法做到对每个顾问的严格监管和要求，只能从后台来加强了。&/li&&/ol&&br&中午的时候赶着时间敲的，也不算有多深刻的思考。&br&以上。
总邀请！ （好久没见知乎了） 我先讲一个我和朋友的对话，他是医疗领域里将医学和市场结合超牛逼的一位盆友。 一个周末，我们聊天，聊医院、社保、医疗保障以及商业保险相关的话题： 我说：最大的问题来自于我们的老百姓（客户）是缺少教化的，…
我是小雨伞理赔团队负责人，您的问题我们非常关注，这次风波完完全全是我们的责任，我们的理赔人员上出现了疏忽，给您造成了不好的理赔体验。&br&其实平安的1000元免邮是有次数限制的，只有2次，第3次申请无论金额多少，均需要邮寄资料。我们在申请理赔页面已经标明。（见下图）&br&&img data-rawwidth=&781& data-rawheight=&1280& src=&/v2-4c5a00aafb0a6ba_b.jpg& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&781& data-original=&/v2-4c5a00aafb0a6ba_r.jpg&&&br&&br&我们的理赔人员是担心治疗尚未结束、浪费一次免邮机会。所以提醒您是否需要撤销案件。&br&如果给您造成不便，我们感到深深的歉意。
我是小雨伞理赔团队负责人，您的问题我们非常关注，这次风波完完全全是我们的责任，我们的理赔人员上出现了疏忽，给您造成了不好的理赔体验。 其实平安的1000元免邮是有次数限制的，只有2次，第3次申请无论金额多少，均需要邮寄资料。我们在申请理赔页面已…
&p&第三方中介在销售上是有产品多样化的优势，但在服务上是先天性的缺失。保险本是服务，签单的开始才是保障和服务的开始。&/p&&p&一些简单的举例：关于疾病险，并不是所有人患的重大疾病都是某某保险公司所明文指定之疾病，而且每种疾病的理赔条件也可能会决定了将来两种不同结果，专业负责有经验的保险人在任何时候都能帮到客户，反之亦然。关于高分红储蓄险，对于懂分红结构和投资的保险人/客户，未来阶段性取现的总数随时会多过最初建议书中理想的现金提取案例。还有很多举例不尽…&/p&&p&很多客户把大部分时间放在了不同产品细节上的对比，而忽略了保险人的作用，其实是得不偿失。一个事实，半年内，已经有第九个陌生客户联系我想转他们之前签的保单到我下面，首先这点是几乎不可能操作的，除此还听到了很多客户投诉其他代理人的事，香港保险的火热也导致了行业的鱼龙混杂。香港保险的热卖是高规格监管和竞争的结果，自然每家公司的产品竞争力也不会差太远，但如果选错保险人，可能还不如不买。&/p&
第三方中介在销售上是有产品多样化的优势，但在服务上是先天性的缺失。保险本是服务，签单的开始才是保障和服务的开始。一些简单的举例：关于疾病险，并不是所有人患的重大疾病都是某某保险公司所明文指定之疾病，而且每种疾病的理赔条件也可能会决定了将来…
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