投资型保险_百度百科
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投资型保险
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投资型保险是下面一个分支，这类保险是属于创新型寿险，最初是西方国家为防止或通货膨胀对长期寿险造成损失而设计的，之后演变为客户和保险公司风险共担，收益共享的一种工具。
投资型保险分类
投资型保险分为三类：、、投资联结险。其中分红险投资策略较保守，收益相对其他投资险为最低，但风险也最低；万能寿险设置保底收益，保险公司投资策略为中长期增长,主要投资工具为、、大额银行、，存取灵活，收益可观；投资联结险主要投资工具和万能险相同不过投资策略相对进取，无保底收益，所以存在较大风险但潜在也最大。
投资型保险简介
随着的快速变迁，投资的工具不再局限于、股票、基金及相关衍生性金融商品，其中，投资型保险是相当受欢迎的投资工具之一，多家银行纷纷销售投资型保险，加上今年初保险司规定所有传统型保单之均须调降至2.5%，明年起又将降至2%以下，导致保费相对提高许多，市场上短年期储蓄型保单之需求因此大幅下降，种种原因使得投资型保险逐渐为人们所接受。
保险一般予人之印象不外乎人身保障及储蓄之功能，与投资根本毫不相关，投资型保险与传统型保险最大的差异在于前者将投资的选择权和风险转嫁给顾客，而后者是由保险公司将保费进行投资，并允诺顾客一，顾客无须为保险公司的投资盈亏承担任何风险。
投资型最早产生于1956年的荷兰，源自消费者希望自己的寿险保单也能够享有投资的机会，接着英国于1961年、美国于1976年、日本于1986年、中国大陆于1999年发行各自的第一张投资型保单，中国台湾则是于2000年发行第一张投资型保单。在市场占有率方面，澳大利亚几达100%，加拿大超过60%，英国、也超过40%，在亚洲地区，香港及部分东南亚地区也已超过50 %。反观国内投资型商品的市场占有率尚不及5 %，根据国外的发展来看，其未来成为国内保险市场的主流是无庸置疑的。
投资型保险比较
投资型保险与传统型保险之比较
未比较两者之差异之前，先了解投资型保险包含了哪几种产品，广义而言，共包含、、及四种，若严格区分的话，万能寿险并不属于投资型保险，因为投资型商品最主要的功能是分离账户，而万能寿险并无此功能，关于这四种产品之简介于下个主题另行讨论。投资型与传统型商品之比较如下表所示：
传统型保险
投资型保险
保费缴纳方式
定期、定额
可以不定期、不定额
投资资产之管理
一般帐户及分离帐户
通常没有保证
投资方式（资金运用方式）
无法自行选择投资标的，保户缴交之保费由保险公司全权运用
於保单所包含之标的中自行选择投资组合
保险公司承担投资风险
保户自行承担投资风险
费用透明度
投资型保险保险型式
现今投资型保险大致上分为三种，分别是变额寿险、及变额年金，以上三种投资型商品最大的特色是均设有一般账户及分离账户，此点亦是与传统型商品最大区别之处。顾客缴交一笔保费之后，一部分购买纯危险保障，并置于一般账户，有些保单可允许此账户为零，另一部分在扣除相关费用后即投入分离账户，藉由投资标的累积其。下图为投资型保费运用流程。
投资型保险商品保费运用流程
（一)(Variable Life Insurance)
变额寿险是一种固定缴费的产品，可以采用或分期缴。与传统相同之处在于，两者均为终身保单，签发时亦载明了保单面额，而两者最明显的差别，在于变额寿险的无最低保证，因此并不固定，另一项最大的差别是传统终身寿险的身故保险金固定，而变额寿险身故保险金之给付会受投资绩效的好坏而变动。
(二)(Variable Universal Life Insurance)
变额万能寿险乃结合及万能寿险，不仅有变额寿险分离账户之性质，更包含万能寿险保费缴交弹性之特性，因此市场上几乎以变额万能寿险为主流，其特点包括：
1.在某限度内可自行决定缴费时间及支付金额。
2.任意选择调高或降低保额。
3.保单持有人自行承担投资风险。
4.其与变额寿险一样会高低起伏，也可能降低至零，此时若未再缴付保费，该保单会因而停效。
5.分离账户的资金与保险公司的资产是分开的，故当保险公司遇到财务困难时，账户的分开可以对保单持有人提供另外的保障。
与变额年金相对应之传统型商品是，定额年金分为及递延年金，而变额年金多以递延年金形式存在。变额年金的现金价值与年金给付额均随投资状况波动，在缴费期间内，其进入分离账户的保费，按当时的基金价值购买一定数量的，称为「累积基金单位」，每期年金给付额等于保单所有人的数量乘以给付当期的，因此年金给付额随着年金基金单位的资产价值而波动。
投资型保险相关费用
投资型保险的费用相当透明，消费者于签订要保书时应仔细阅读相关费用说明，核保之后，保单上之保单条款亦清楚载明各种费用条款，明了所有费用之后才不至于使本身权益受损，以下列出为最常见之费用：
(一) 基本保障费用
系指保险公司再签发保单时，向保户收取公司营运相关行政费用，通称前置费用。
(二) 额外投资保费费用
系指保户将额外一笔钱投入分离账户时，保险公司收取的投资行政费用。
(三)保单管理费
系指保单运作所产生的行政管理费用，自中每月扣取，每月约新台币100元不整。
(四) 投资标的转换费用
系指投资标的转换时所产生之费用，一般而言，保险公司允许保户在固定时间固定次数内，转换投资标的不需收取任何费用，若超过则依次数收取转换费用。
即后置费用，通称解约费用，有关解约费用之计算及扣除方式，依各保险公司之契约规定办理。
投资型保险给付型态
投资型不一定对所有的身故保险给付均给予保证，一般而言，投资型保险身故保险金给付型态大致分为两种，分别为甲型及乙型，如下图所示：
甲型：固定身故保险金，即身故保险金等于契约或保单价值，以两者金额较高者给付。
乙型：变动身故保险金，即身故保险金等于契约保险金额加上保单价值。
当顾客选择乙型契约，乙型契约因身故保险金(总保额)是契约保额与保单价值之和，顾客每年需依契约保额及当时年龄缴交危险保费与保险公司。若顾客选择甲型契约，顾客所需缴交之危险保费乃依保单价值与契约保额何者较高而定，若保单价值已高于契约保额，则顾客无需缴交任何危险保费，若契约保额仍高于保单价值，则顾客仍须以当时年龄及契约保额减去保单价值之差额缴交危险保费。
投资型保险购买注意事项
投资型保险包括分红保险、投资连结保险和万能保险等，这些产品的红利和收益是不确定的。河北省保险行业协会提醒您，购买投资型保险要了解其风险和特点。
一是分红保险。分红保险是集风险保障、储蓄和投资三种功能于一身的人寿保险产品，保险期限较长。购买时要注意销售人员在销售过程中的演示红利并非保证红利。实际红利水平是由公司的实际经营状况确定的。仔细阅读分红保险产品说明书，充分了解该产品的性质、特征、保险公司对产品费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险、退保问题的规定等。分红保险是一种长期投资方式，在投保初期，成本高，费用大，红利少;之后随着产品的各项费用大幅下降，现金价值累计加快，红利分配也逐渐增多，其投资功能要通过一段较长时间才能体现出来。因此，客户购买分红保险后，应尽可能避免退保，否则将发生比不分红保险退保更大的损失。
二是投资连结保险。此类产品不承诺投资回报，所有投资收益和损失由客户承担。适合于追求资产高收益同时又具有较高风险承担能力的投保人。开办投资连结保险的保险公司至少每月一次在公众媒体上公告投资账户的单位价值。投保人可注意阅读，掌握投资单位价值的变动情况。重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、投资账户的情况、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项。
三是万能保险。此类保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的综合人寿保险产品。消费者应全面了解万能产品的保证利率(保底利率)、费用扣除情况、风险保费扣除情况、死亡保险金和保单价值等的变动情况。消费者购买万能保险产品后，还应注意自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单现金价值不足而影响合同的效力。万能保险投保金额超过一定额度以上，拥有追加保费功能，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。
投资型保险投资型保险误区
投资型保险 误区一：分红保险=银行存款。
分红保险可分配的红利是不确定的，没有固定的比率，分红水平主要取决于保险公司的经营成果，消费者不要将分红保险产品与其他保险产品或金融产品(如国债、基金、银行存款等)作片面比较。
投资型保险 误区二：万能保险的所有保费均用于投资。
万能保险产品结算利率设有保证利率，超过保证利率的部分是不确定的。消费者缴纳的保费并不是全部进入投资账户，而是要扣除风险保费和经营管理费用。消费者应详细了解各项费用扣除情况。结算利率仅针对投资账户中的资金。保险公司每月公布的结算利率是年化收益率，只能代表当月的投资情况，不能理解为对全年的预期。
投资型保险 误区三：收益有保证。
投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险由投保人全部承担。投资连结保险产品一般分设多个账户，由于投资渠道不同，每个账户的风险、收益不尽相同，消费者应根据自己的风险承受能力选择投资账户。消费者缴纳的保险费并不是全部进入投资账户用于投资，而是要扣除风险保费和经营管理费用，应详细了解各项费用扣除情况。||投资分红型保险
投资分红型保险
您投资红保险红类型包括:红寿险、红养险、红两全险及其红功能险种按照红险功能区投资型红险保障
问：对于保险公司开办的个人投资分红保险业务，是否缴纳营业税？ 答：保险公司开办的个人投资分
按规定，这么大年纪的老人是不能为孙女投保的，一定是保险公司故意的，这里有欺榨成分。可以投诉
您好！投资分红保险中都有哪些保险种类？包括：分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功
这不好说，你可以参考家庭理财四分法《4321牛顿原理》： 其中应留下30%的收入作为日常开
根据《财政部国家税务总局关于对保险公司开办个人投资分红保险业务取得的保费收入免征营业税的通
您好！保险作为一种理财工具，投资分红保险兼具保险和理财的双重作用，受到广大消费者的热捧。投
lz说的是分红型保险么··？ 如果是这一类保险产品的话·· 保险公司会根据其经营状况及客户
您好！对于分红保险大多数人已不再陌生，但对投资分红保险只有个一知半解。分红保险是一种具有储
您好！投资分红保险的分红类型包括：分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种。
lz说的是分红型保险么··？ 如果是这一类保险产品的话·· 保险公司会根据其经营状况及客户
您好！近些年来国家经济增长高位运行，但随之通货膨胀率也不断上升。为抑制通货膨胀，紧缩银根势
专为高端客户度身定制的理财保险。每年享有一笔庆贺金，源源不断至终身，创造出与生命等长的现金
跟同期的银行定期存款（3年、5年）比，几乎肯定不如。 跟短期的银行定期存款（1年、2年）比
投资连结保险收取费用透明公开，主要有初始费用，保障成本，账户管理费，投资账户转化费用，退保
您好！分红型保险是指保单持有人可以分享保险公司经营成果的保险种类。简单的说就是分享红利，享
C获利机会。分红保险的客户公司每年会根据经营情况记发红利，比传统险增加了红利收益。 分红保
因为此类保险的收益是不确定的，业务员演示的利益只是对未来的一种预期，不能做为以后的确切收益
"为什么分红保险的分红具有保值增值的功能呢？"这问题有误 应该是"为什么分红保险具有保值增
您好！投资型保险因为兼顾投保与保障功能，所以一经推出，就受到了广大消费者们的热捧。现在什么
您好！对于分红保险大多数人已不再陌生，但对投资分红理财保险只有个一知半解。分红保险是一种具
监会规定保险公司对分红险（注意万能、投连不在范围内）的客户，要做到每年把分红产品投资收益的
可以选择平安的 鑫祥两全保险，年交6000，可以有大病保障15万，寿险15万，到65岁可以
拿我们公司的产品来说明吧 投资连接险产品 首先投连产品拥有7个帐户用于投资，分别从资金帐户
呵呵，你买的应该是中国人寿的银保产品，是中国建设银行代理的中国人寿的分红理财产品，在银行买
分红保险是投资型保险的一种，至于什么险种更适合要看个人需求，因人而异，不能一概而论。个人需
随着十几年来分红型保险产品的热销,民众对保险的了解更多地停留在保险的分红收益及投资功能,而
传统型保险产品就是固定预定利率的保险，产品不具备分红功能。这类产品主要包括固定预定利率形式
红双喜新C款两全保险（分红型） 30天—— 69周岁 每份1000元，3年交5000元起售
解答:两者都是在传统寿险基础上发展的，不仅具有保险保障的功能，还具有投资性，这是它们的相同
1234567891011121314151617181920万能型保险与分红型保险区别详解
摘要：分红型保险和万能型保险都是投资保险，但是二者有什么区别呢?消费者又该选择哪种保险进行投资呢?中投在线为大家归纳出分红型保险和万能型保险的不同之处，希望对广大消费者能有所帮助。
和万能型保险都是投资保险，但是二者有什么区别呢?消费者又该选择哪种保险进行投资呢?为大家归纳出分红型保险和万能型保险的不同之处，希望对广大消费者能有所帮助。1、分设的账户不同。分红型保险不设单独的投资账户，每年的分红具有不确定性。万能型保险设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能(但保底利率一般很低)。2、利润来源不同。分红型保险红利来源于三差(利差、死差和费差)收益，而万能型保险利润来自于投资收益。万能型保险与分红型保险区别详解3、收益分配方式不同。分红型保险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红型保险的分红收益率是不确定的。万能型保险除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。4、缴费灵活度不同。万能型保险具有交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便的特点。而分红型保险交费时间及金额固定，灵活度差。5、透明度不同。分红型保险资金的运作不向客户说明，保险公司只是在每个周年日，以书面形式告知保单持有人该保单的红利金额，透明度较低。万能型保险则会每月或者每季度公布投资收益率。万能型保险和分红型保险都是，选择哪种进行投资，需要消费者结合自身的实际情况进行分析。消费者可以根据红险与万能型保险的区别，进行分析，最终选出适合自己的保险产品。
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沪ICP备号|投资有风险，购买需谨慎传统险、分红险、万能险与投连险
人寿保险分两个大类：传统人寿保险和新型人寿保险。其中，传统人寿保险又分四类：定期寿险、终身寿险、年金保险和两全保险；新型人寿保险又分三类：分红险、万能险和投连险。关于各险种的具体描述读者可以从网络上搜索学习。
本节我们重点从“投资收益分配”的角度分析各险种的区别。
人寿保险发展初期，主要险种是传统人寿寿险。这种保险以保护被保险人的生命保障为目的，在被保险人身故或者到达一定生存年限后，受益人可以获取一定的生命保障金或者生存返还金。在传统寿险中，保险公司根据生存率、发病率等数据设计出相应的保单，保险公司对被保险人的未来负债义务在保单卖出的那一刻就基本确定了。因此在传统寿险中，保险公司可投资资产未来的总投资收益率越高，保险公司未来所获得的收益也就越高。
但是对寿险公司来说，传统寿险有两大缺陷。首先过去多年保监会要求传统寿险保单设计的预定利率假设不能超过2.5%，这导致了传统寿险定价过高，投保人购买不合算，因此对投保人的吸引力不高。其次投保人的生命只有一次，投保人用于自身生命保障的费用支出是有限的，传统寿险在市场规模上存在天花板效应，寿险公司无法迅速做大规模。
为克服上述两点缺陷，新型人寿保险便应运而生。这就是后来的分红险、万能险和投连险，这三类保险也可统称为理财险。他们相比较传统寿险而言最明显的变化就是在保险资金中增添了理财份额。一部分保费用于传统的保险责任，另外一部分保费则进入理财账户，由保险公司运作，获取收益，并与投保人按比例分配。另外理财险中的理财资金也不受2.5%预定利率的限制，保险公司可以设计更加具有竞争力的保单产品，与银行理财展开竞争。
新型理财寿险的诞生犹如打开的潘多拉盒子，使寿险公司的市场空间迅速扩张，抢占了原来属于银行存款，银行理财的大量市场份额。当前，理财险已经占据了寿险市场90%以上的份额，各家寿险公司的传统寿险业务已经萎缩至10%以内。（实际上，理财险如今也发展了瓶颈期，寿险公司又在将新的希望寄托于个人商业养老保险的新空间。）
扣除基本寿险保障后的理财险在本质上就是代客理财，但从“投资收益分配”的角度看，投保人在分红险、万能险和投连险上所获取的投资收益比例又各有不同。比如保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。而在投连险中，保险公司在收取资产管理费后，投资账户中的所有投资收益都归投保人所有，同时由于投资账户不承诺投资回报，所有的损失也由投保人承担。万能险则介于分红险和投连险之间，分配形式更加灵活多样，不过可以确定投资收益的大部分都归投保人所有，保险公司获取的投资收益比例不高。
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