P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗_凤凰财经
P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗
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文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必
“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。
文/菜导P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障？银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个话题，也是业内很多P2P网贷平台争论的话题。为什么会争论？因为现在绝大多数平台把投资者的钱托管在第三方支付，但国家2015年年底一纸命令，要求以后P2P平台要由银行存管。国家有规定，虽然现在还只是征求意见稿，政策还没有正式出台，但至少表明监管层有这样的打算，因此很多P2P网贷平台也开始与银行对接，寻求资金存管合作。那么问题来了，国家要求P2P网贷平台资金必须在银行存管，是不是意味着钱放在银行就绝对安全？投资者在判断自己的投资行为是否准确的时候，总是喜欢带着很多标签去判断风险，但现实的投资世界里，会有绝对准确和正确的事情吗？无论是第三方支付托管，还是银行存管，都需要辩证地看待，其本质问题只有一个：到底哪种方式更能加大P2P网贷平台的违法成本？这不得不谈到银行存管的作用和存管的条件。银行存管的作用判断银行存管有没有用，最直接的依据是看银行与P2P网贷平台签订的存管协议中，银行需要承担怎样的责任和义务。我们先来看某平台的银行存管合同。该合同的甲方是投资者，乙方是平台，丙方是银行。合同的第一部分是甲、乙、丙三方声明，大意是明确各方的身份、业务的合法性，还有大致的责任和义务。其中银行的声明中有几项比较重要，摘录如下：案例“丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和存管职责。丙方不负责对甲方进行身份识别，不负责审核甲方资金来源的合法合规性。“丙方不负责审核乙方所提供融资人和融资项目的真实性和合法性、也不保障融资人和融资项目的必然还款。“丙方承诺其通过自身服务系统执行乙方的指令，并确保执行行为的基石、准确、有效；如因执行行为不及时、不准确、未生效而导致甲方或乙方等相关方损失的，丙方按照其过错承担相应责任。”根据声明，丙方（银行）只按合同规定，承担资金划转和存管职责，存管职责是指替甲（投资者）、乙（平台）提供一套存管系统，并且给双方都开设账户。资金划转是根据乙方的指令，保证资金能够根据交易信息来正常流转。至于甲方的身份，资金的来源，乙方项目的真实性、合法性，银行都不负责审核，同时也不管乙方的项目能不能还钱。这也充分说明，银行要做的就是提供一套系统，并执行好平台的划拨指令，其他一律与之无关。合同的三方责任条款中，对银行的责任描述重点内容如下：案例“乙方因未有效履行甲方投融资资产的管理主体、清算交收义务，所导致的甲方投融资资产损失或甲方交易无法正常进行的，由乙方承担赔偿责任，丙方并不因上述任何原因向甲方承担赔偿责任。“丙方因未履行分分资产核对、分分资金核对、总分资金核对职责，未跟进本协议履行存管银行的其他存管职责和义务，导致甲方客户交易结算资金风险的，丙方应承担相应的赔偿责任。“丙方需妥善保管甲方的交易结算资金。丙方因不履行存管义务，超过相关协议规定的委托范围汇划资金，造成甲方及乙方损失的，由丙方承担赔偿责任。“乙方未如实执行甲方下达的交易委托指令，导致甲方损失的，由乙方承担赔偿责任，如乙方遇到不可抗力的情况除外。丙方并不因此向甲方承担赔偿责任。“乙方应本着勤勉尽责的精神忠实地向甲方提供信息、资料。乙方向甲方提供的各种信息及资料，仅作为投资参考，甲方应自行承担据此进行投资所产生的风险。”从三方的责任条款来看，基本是对前面声明的具体化，表达的意思相同，即丙方（银行）在划拨资金、履行存管出了问题时，会承担相应的损失责任，但对除此之外的任何损失不承担责任，比如因为乙方（平台）没有管理好资产项目、没有及时收回在资金产生的损失，因为乙方（平台）发布虚假交易指令产生的损失等。另外，笔者还，从整个合同来看，丙方（银行）宣称“不承担任何责任”的条款至少有12处，基本把投资者可能面临的投资风险都规避了。所以，就案例中的银行存管合同来看，银行只要不犯操作层面的错误，基本不用承担任何责任，更别谈保障投资者的利益了，由此看来，银行存管并不比第三方机构存管更有安全保障。为什么是银行存管既然银行存管并不比第三方支付机构存管更安全，那国家为什么还要求银行存管？其实监管层的想法并不复杂：银行虽然不对投资者的资金安全问题做信用背书，但毕竟银行受到的监管更严格，而且相比第三方支付，违规的概率更小。另外，P2P网贷平台与银行合作，需要具备一些条件，比如借贷合同、还款计划等，从而增加P2P网贷平台在发布资金调拨指令给银行时的作假成本。如果真正做到银行存管资金（现在很多平台还没有，只是签订了合作意向协议而已），投资者的钱是不可能在平台手里的，虽然也同样可以作假，但因为违法成本加大，可以最大程度减少平台跑路的可能性。但P2P网贷平台与第三方支付合作的条件就宽松许多。第三方支付基本就是支付通道，P2P平台也不用将借贷项目资料给支付通道，如果要划拨资金调拨指令，基本就与网银转账一样容易。加之第三方支付乱象重生，行业行为亟待规范，因此，监管层更青睐于银行来存管资金而不是第三方支付。对于监管层的这种要求，作为投资者，不能理解为银行是在给P2P网贷平台做信用背书，更靠谱的解读是，通过银行存管资金，监管层在加大P2P网贷平台的违法成本。谁来存管资金更安全所以，投资者在看待P2P网贷平台资金到底由谁来托管这一问题时，不用太绝对地比较谁安全，因为事实上谁也不可能绝对安全，谁都不想做信用背书，谁都知道那等于自己把风险全都转移到自己身上。当然，平台与第三方支付合作的模式现在有很多，因为最早的时候监管层并没有要求银行托管，而选择与第三方支付的合作难度要比银行小得多，P2P网贷平台自然会舍难取易。所以，投资者需要记住，不是银行存管了资金就绝对安全，关键还要看平台是不是真正做P2P网贷，是不是纯粹做一个信息撮合中介。但从概率上讲，银行托管确实会让P2P网贷平台跑路的可能性最大程度降低。总之，只要平台真的是在做实事，第三方支付也好，银行也罢，投资者都不用担心资金会出问题。
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播放数：5808920& 【实力干货】你投资的P2P网贷平台有银行存管吗？
【实力干货】你投资的P2P网贷平台有银行存管吗？
　　为了规避平台挪用借投人资金的风险，日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确要求“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”
　　有些平台积极响应国家号召，联系银行搞存管，有些平台则是在大限将至前选择跑路，或者和平退出的舞台。
加入银行存管并非易事
　　据第三方机构不完全统计，截至日，全国共有308家P2P网贷平台与银行签订存管协议，占P2P网贷行业正常运营平台总数的13.5%，也就是说，还有近2000家平台尚未敲定与银行存管的合作甚至仍未提交资料同银行进行对接。
　　每家银行对于平台的准入标准有差异，对于注册资本、上线时间、平台背景、交易规模、业务模式、技术团队等方面有着不同的要求，另外银行资金存管费用也是不菲，动辄百万，乃至千万。
积极拥抱政策监管
　　银行资金存管的意义在于通过更合乎资质和要求的机构对平台资金流向进行监控，把投资人资金与P2P平台实行有效隔离，从而在一定程度上防范投资人资金被任意支配的风险，这也是比较成熟的金融产品的一个基本配置。
　　投资的目的是为了资金增值，那么安全性就是首当其冲的关注点，保证资金安全牵手正确的理财渠道至关重要。
　　自2015年11月上线以来，深耕平台系统建设，不断完善自身的技术系统、风控系统等，积极促进互金技术发展。资金交易全程由银行存管，风险管理依托于 FICO 评分系统，结合本土化大数据模型，利用互联网技术创新及大数据征信系统，为大众投资者提供便捷、灵活、安全的综合管理信息中介服务。
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姓名电话立即查询&据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等32家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，并共有188家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8%，其中真正与银行完成直接存管系统对接平台仅有99家，占网贷行业正常运营平台总数量的4%。而上个月，《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)...&转眼离去年银监会颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经过去半年了，这半年里，网贷行业经历了前所未有的大清洗，许多平台良性退出，许多平台经营不善倒闭，许多平台抓住时机展露头角，白云苍狗令人好生感叹。去年的《办法》中规定，网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说，只有不到7个月时间，所有的网贷平台都必须完成办法中提到的银行资金存管。对于我们用户来说，平台进行银行存管的好处是...&P2P平台对银行存管的需求主要是受监管政策的推动。P2P行业内正式掀起“存管热潮”始于2016年4月，第二轮“热潮”则在日，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之后。据有关不完全统计，截至目前，已完成银行直接存管的P2P平台共155家。已有华兴银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和民生银行等32家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务。在与平台成功对接资金存管的银行中...&来源：:网贷天眼作者:刘帅导语：8月24号银监会发布《暂行办法》，正式明确要求各平台必须做到资金由第三方银行机构存管，虽然做了银行存管能防止平台直接触碰资金，但这并不能说明做过银行存管的平台一定安全。银行存管作用是什么银行存管，就是让P2P平台的资金受到银行一定程度的监管，是为了防止P2P平台挪用客户资金而作出这样的规定。对银行存管存的认识误区误区一、有银行存管，资金就安全　所谓银行存管具体来说，...&小聚领读备受业内关注的《网络借贷资金存管业务指引》（下文简称《存管指引》）终于在今年2月23日正式下发，文件一经发出迅速霸占了P2P网贷行业新闻各大头条。但是在这个节骨眼，小聚希望通过以下这篇文章，给怀有“有银行存管就万事大吉”思想的投资者提个醒，银行存管并不是“保险箱”！理财讲堂】有银行存管就一定安全？你真的了解银行存管吗？">对于我们用户来说，平台进行银行存管的好处是什么？我们都知道钱一旦进了...&
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为更好地规范网贷行业，加快平台合规化进程，日，银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管业务指引》）。
经过统计，截至日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。
笔者认为，在网贷监管过渡期日渐临近下，《存管业务指引》的发布，无疑为网贷平台加速银行存管指明了方向。据悉，《存管业务指引》全文内容共计五章二十九条。笔者通过梳理《存管业务指引》，总结出以下几个亮点。
1、联合存管模式被否定
根据了解，银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式，分别是银行直连、直接存管和联合存管。
其中，银行直连是指网贷平台直接与银行开通支付结算通道，直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。联合存管是“银行+第三方支付公司”联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
据获悉，包括汇付天下、富友支付等多家支付公司均已与多家银行开展合作推行此类资金存管模式。
不过，此次发布的《存管业务指引》第五条规定，“本指引所称存管人，是指为网络借贷业务提供资金存管服务的商业银行”。此规定很明确地把存管人限定在了商业银行，也就是说第三方支付机构的存管模式在此被明确否定。
不过，银监会相关负责人就网贷资金存管指引答记者问时表示，《存管业务指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式，第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格，但《存管业务指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。
2、多头存管被叫停
《存管业务指引》第十四条规定，“委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构”。
这也就意味着，一家平台只能委托一家存管机构，即委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构，多头存管被叫停。
3、强化存管人免责条款
《存管业务指引》第二条规定，“网络借贷资金存管业务，是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务。存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任”。此规定，强化了存管人免责条款，不对借贷行为保证、担保，不承担借贷违约责任。
4、设6个月整改期
《存管业务指引》第二十七条规定，“对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合本指引要求情形的，应在本指引公布后进行整改，整改期自本指引公布之日起不超过6个月。逾期未整改的，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》的有关规定执行”。
此外，《存管业务指引》还特别要求，存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网贷借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。同时强调，网贷平台不得用存管人（存管银行）营销宣传。
笔者认为，在政策的指引下，商业银行、城商行会更加积极配合网贷平台存管。预计不久的将来，会有一大波网贷平台接入银行存管，银行存管也将是网贷平台的“标配”。
在监管政策高压下，网贷平台正竞相往合规靠拢。目前，多数网贷合规平台已经开始布局银行资金存管业务。据了解，深圳市网贷平台财蜂发财树在此前已经宣布与银行签订了资金存管技术对接协议，其资金存管进度已进入到技术对接阶段。估计，在未来几个月内，像这样的例子将会出现的越来越多。
不过，网贷平台在与银行进行对接过程中，对于平台的技术能力无异于是一种考验。据悉，财蜂发财树在技术上拥有国内一流的技术研发团队和专业运营团队，并做到全天24小时检测、维护系统稳定与安全。同时，还引入安存、好贷、蜜蜂数据、中国云签、阿里云、Symantec等第三方机构合作，应用第三方交易数据存储查询、大数据征信查询、网络信息保护技术、数据加密技术、阿里云服务器实时备份及多层网络隔离系统等，切实保障用户信息和交易安全。
另从财蜂发财树官网了解到，作为一家成立才一年多的网贷平台，财蜂发财树的发展可谓是神速，其注册资本1亿元，实缴资金达到5000万，并已在新四版挂牌上市，背景与实力堪称雄厚。在刚刚过去的2016年，财蜂发财树还获得了多家企业共计2亿元的战略投资，并荣获2016互联网金融典范企业奖、2016中国最佳互联网金融服务示范平台等多项荣誉，受到了众多业内人士及投资者的广泛赞誉。
《存管业务指引》的出台，标志着网贷行业存管业务清晰化与规范化，对于网贷平台的发展起着至关重要的作用，对于网贷行业的长远发展必然是一次重大利好。
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P2P备案登记无难度 银行存管才是试金石
壹宝贷罗浩杰 | 未央网
本文共1020字，预计阅读时间20秒11月28日，网贷行业备受关注的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》（以下简称“《备案登记》”）在网上流传开来，从《备案登记》对新老平台的要求来看，几乎是不设条件。
但值得留意的是，《备案登记》在备案登记后管理中提及，网贷平台在完成备案登记后，要持相关证明与银行业金融机构签订资金存管协议。但目前已完成银行资金存管的网贷平台少之又少，如此一来，银行资金存管俨然成为了监管层对网贷行业的“隐形门槛”。
银行资金存管条件较为严苛
笔者认为，P2P要想接入银行的资金存管账户，估计难度不小，这里面将包括资金实力考量、平台存续时间要求和平台标的考察等等。
首先，银行有可能会对合作资金存管的P2P平台设置不菲的资金门槛。此前就有媒体报道称，民生银行要求平台的资本金不低于5000万元人民币，且附带其他硬性条件。除此以外，我们估计银行或许还会收取高额的系统接入费、维护费，以及高额的手续费。也就是说，银行会对平台的资金实力有要求。
其次，银行有可能会对P2P平台的存续时间设要求。网贷平台定位为信息中介，它一头连接的是资产端，另外一头连接的是资金端，在这个过程之间，金融的属性决定了安全性、稳定性是至关重要的因素。就这点而言，平台合规运营时间越长，这方面的优势或将越能凸显。
再次，银行有可能会对P2P平台的标的进行审查。日， 银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”），其中对平台提出了限额要求。银行有可能会检查网贷平台有否顺利退出不合规的大额资产项目，以确保平台可以平稳过渡。
平台合规达标时间紧迫
《暂行办法》规定，网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说，到明年8月份，所有的网贷平台都必须完成银行资金存管。
据网贷第三方最新数据，目前上线直接银行存管的平台为数不到百家，比例不足5%。据已上线存管的平台经验，光签约后的开发过程，就需要半年到一年的时间。也就是说，留给网贷平台的时间只剩下9个月了。
9个月的合规过渡期，平台必须至少经过三大关口，第一，到地方金融监管部门申请备案登记；第二，到地方通信管理局办理增值电信业务许可证；第三，与银行签约合作进行资金存管。
从这三大关口来看，第三个关口的银行资金存管可谓是平台的“生死线”。业内普遍的共识是，大部分平台撑不到明年8月。笔者认为，这样的说法有一定道理。
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