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[01-20]真实的车贷的利息，看似很低，实则很高！
本帖于荣登&小鱼首页导读
&&&&&& 真实的车贷的利息，看似很低，实则很高！&&&&&&&&&&&&&& &&&&&& &&&&&&&&今天不谈4S店强制买保险、强制上车牌这些，主要说说车贷的利息。看似低息的车贷其实远非你想象的那么划算，发现这个问题拿出来和大家分享，喜欢车贷的三思哦。&&&&&& 我是第一次买车，在4S店看准车后，就会问你是要全款还是贷款，我想，先看看利息呗，销售告诉我三年12%，粗算一下，那一年就是4%咯，想想余额宝也有这个利息啊，能少给就少给，资金在自己手里更活，是不？二话没说，说贷款吧！&&&&&& 然后这时销售会开始说要收金融服务费，这个费用见不着服务，见不到光，反正它就是有，一笔2100（各家4S不同，举个例子而已），真是坑爹！再粗算了 一下，加上这个费用，可能年化利率要到5%，三年14%左右，这样和余额宝也差不多了，变得有点纠结，但貌似也是可以接受。因为我的资金也就是式的，不去炒股，不去搞风险大的。可认真一想，这世界远远没有你想象的美好，贷款的银行远比你想象的高！我算了一笔账：&&&&&&如果贷款本金10万，车贷利率为4%，那么你3年共支付利息1.2万元，也就是说3年后还银行本息和共计112000元。车贷一般都是按月还款，这里的猫腻就出现了，实际利率就开始变化了。笼统的算第一年的利息是4%，那么第二年由于已还款1/3，实际利息已经到了4%*1.5=6%，第三年由于已经还款2/3，实际利息已经达4%*3=12%。&&&&&&按照还款金额来看，每个月还款==3111元，第一个月=3111元，第二个月还3111元，但第一个月还给银行的3111元会变成3111元*（1+i），到第三个与还3111元，但第二个月还给银行的3111元会变成3111*（1+i），第一个月还给银行的3111元会变成3111*（1+i）^2。等你还第36个月的3111元时，第35个月还给银行的3111元会变成3111*（1+i），以此类推……第一个月还给银行的3111元会变成3111元*（1+i）^35。银行拿这个钱继续去贷款呢。&&&&&&事实上，按照财务管理内部收益率的计算方法，假设内部月收益率=i%，用现值折算/（1+i）+3111/（1+i）^2+……+3111/（1+i）^35=100000，可计算出i=0.6257%，年化收益率=12*0.4%。 &&&&&& 这种方法较为最准确，也就是说三年的实际利息是22.5252%，（这还是不含金融服务费的实际利率，含费用的话，实际年利率8.9412%，三年利率为26.8236%）。要知道现在银行三年贷款基准年利率才6%，这种车贷不如贷款利息呢!如果您的钱只是购买货币基金这类4%-5%的产品的朋友，不如全款划算，否则又要给银行贡献一笔了。银行赚了您的钱，您还以为您赚了呢！这就是银行的高明之处。 &&&&&&&& 当然，和聪明的朋友想到的一样，这样算法没有考虑到通货膨胀的影响。此文的目的不是说贷款好或者不好，只是纯粹的算了一笔账，能懂的则懂，能支持的就支持，能路过的就路过哈~~
[ 此帖被好饿的鱼在 10:01重新编辑 ]
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等额本息还款，对于一个团体来讲是复利。也就是所谓的高利贷。
不用算了，刚刚看了银行寄过来的对账单。年利率9.84,%.就是传说中的3年12%算出来的。银行不是一般的黑。
等额本息的公式算出来不会是3111元，而是2952元。等额本金的公式算出来第一个月是3111元，但月递减9.3
佩服楼主的数学水平
问题来了，挖掘机技术哪家强?
谁不知道银行坑钱合法，合国情，关键是没钱啊，才得让人坑，做人最重要的是开心，淡定！
妈的，忘记了还有手续费，当年就是给坑的。。。后悔死了。
谢谢分享，小鱼有您更精彩！
楼猪被黑了， 正常车贷10万3年10.5个点， 手续费收， 10.5个点银行一次性收走，10万分36个月还
按楼主这么算，最后总的给银行多少？？
楼主好数学 各大银行的精算师不是白吃米饭的
扯蛋的逻辑.LZ你这神奇的逻辑是怎么得出来的?
这是对的，数盲的走开。
恕我愚钝，没看明白怎么算的，楼主是把3111用理财方式的收益也算进去了？我当时贷款是直接先把利息支付完了，然后每个月还的钱就固定是贷款总额/应还月数。压根儿不管你未来利率是升还是降。
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按道理，代10万，3年后还11.2万才对，但是银行提前第一个月就收了你三年能产生起码利息也有几十
简简单单，快快乐乐
毛病～哪里能这么算……
回 4楼(jasner) 的帖子
你这样先支付利息，然后每个月还的钱就固定是贷款总额/应还月数，其实实际利息更高！专业术语这就交贴息贷款！
偷换概念你不能把还贷的钱去和做理财收益来对比计算
回 7楼(ashli) 的帖子
没有偷换概念啊！，这就是分期的陷阱！
回 2楼(Luckystrike) 的帖子
我就是为了普通的老百姓，看透银行的这些小九九，为啥这么多不信啊！！
回 5楼(风过余音) 的帖子
哥们，我数学不差的！认真想一想。
有点看明白了，LZ的意思是&&前面开始还得钱 会产生利息，这利息被银行白赚了。。是这样吧
什么都精打细算会过得很累
看不来。。
回 11楼(线猪) 的帖子
是的。算一下差别挺大！
贷款本来就是这个利率点的。
天下没有免费的午餐
天地心间，青云力争！
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4%本来就是一个说法而已，如果利息收1.2万，三年后一次性还10万那的确是4%的利率，如果是分期还，只有第一个月是真的4%
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说的简单易懂！
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信用卡，车贷，借贷&&都是这样的。其实比民间高利贷还贵！
行情接受吧
楼主，您算出来分36期的贷款最后本息总共还了多少呢？？？
这样算也是醉了，你不算还没还的钱产生的收益，倒算起了你先还的钱的收益，这样的话楼主你借钱给我吧。
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呵呵，因为是分期还的，说是3年的车贷（假设10万），其实你只占用了这10万资金大约一年半的时间，所以4%的所谓分期利率其实是要乘以2的。车贷和住房按揭贷款不同，车贷是直接给你算了一个所谓总利息，然后和本金一起平摊到每月。而住房按揭随着还款，每月还的利息是越来越少的。说白了，车贷是在偷换概念，如果要求按住房按揭的等额本息法来还贷，看银行还敢说4%的利率？
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打个比方，十万贷三年，年利假设6%，加本金是11.8万，银行会要求等额11.8万/36，每月还3278。实际情况是这样的，你每月还3278，那一年就还了接近4万，也就是第二年只有8万不到，你却要还按10本金计算的利息，第三年…4万不到还是要按10万的本金计算利息，麻痹，银行的坑好大！难怪民间一分利，一分五，两分人家都要借！
看似聪明,实则傻透-通货膨胀才是大头.印钞机一开,分分钟教你做人-11年的100万能买套房，14年只能买单身公寓
回 24楼(鸡蛋不臭) 的帖子
一看又是个没贷款过的在纸上谈兵，等你有能力办个房贷还下看看再说吧&&&&&&呵呵&&&&&&就像没开过车的在教别人漂移一样[ 此帖被大大大神在 19:30重新编辑 ]
各取所需咯，也需有些人保留现金可以赚得更多的回来
我买车也是用贷款，20万首付一半，剩下10万借人两分，那到底是一次付款好还是银行贷款好？请问楼主？
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第一次弄，挺成功的，发的刚刚好，很软
爱生活 勤动手
听说爱生活的妹子运气不会太差。把日子过成自己想要的样子那叫一种本事，我一直在努力
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车贷贷款利息较低和银行利息一样
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获取验证码如果熟悉小编选择平台的逻辑，应该会发现我对车贷平台并不是很青睐，即使它看起来，比纯粹的信用贷款貌似要安全的多，毕竟有车嘛，不还钱了拿车说事儿就好啦。
但恰恰是因为有车的存在，所以这种资产类型很难完全跟金融挂钩，依然有着较为明显的典当属性，任何脱离开对借款人本身的征信以及第一还款来源判断的借款，最后都有可能会因为其外部看起来的优势而转瞬变成劣势。
首先需要明确的是，小编这里指的车贷是用车做抵押然后贷出现金的借款，而不是购车贷款，后者属于消费贷范畴，这里暂不做讨论。
现阶段，基本上大部分车贷平台的业务流程都是以下几个部分，它们分别为：验车、评估、车辆抵押登记、安装GPS、放款，催收保全。
可以看到，对于借款人本身的判断环节是严重缺失的，重头戏都放在了车上，由于前者需要较高的风控门槛，所以基本上都是走一下形式，很少有单独再对借款人进行独立风险评估的流程。
看到这里，可能有的朋友会觉得，小编我是不是有些催毛求疵了，黑猫白猫抓到耗子就是好猫啦，只要最后借出去的钱能还回来就得了呗，最后不还有车可以进行拍卖嘛。
这种看法，如果放在一两年前，还真没什么问题，因为那时候的P2P领域是不规范的，只要最后能把投资人的钱连本带息还回去，平台怎么做都无所谓，而且当时还没有对于催收的任何规范政策，更是让很多平台，在开展车贷业务的过程中感觉如履平地。
但恰恰是因为有了对于P2P领域以及催收行为的个中规范，才让过去风光无限的车贷平台开始变得焦躁不安了起来。
小编这里给大家分析一下，现阶段车贷平台比较明显的两个风险点吧。
首先就是法律关系的争议，车贷需要借款人把车抵押出去，才能获得借款，而一个完整的车辆抵押登记流程需要借贷双方拿着各自的身份证明、机动车登记证以及借款合同和抵押合同，到车辆登记所在地的车管所进行抵押登记。
这个流程其实并不算太复杂，如果双发意愿明确，法律关系清晰的话，是很容易进行操作的，但问题是，P2P领域的车贷业务的出借人是较为分散的，来自全国各地的投资人，他们很难在线下完成真正意义上的车辆抵押登记手续，虽然也有出借人代表这种备选措施，但在实际操作过程中的复杂程度依然很高。
可如果不以出借人作为权利人到车管所进行登记的话，那么这个车贷业务本身的瑕疵性就很大了，一旦借款人无法归还借款，就很难完全通过法律途径来进行解决。
当然放到过去，大部分车贷平台也很少会通过法院来进行追索，而是通过安装GPS定位，直接进行资产保全。
这种方式在过去，也同样没什么问题，并且确实快速有效，至少从坏账率的角度来看，是非常漂亮的。
但因为催收行为的逐步规范，加上车辆催收过程中涉及到的部分暴力行为，可能会跟今年一月份，国务院发布的《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》有所关联，这就给很多车贷平台带来了致命的打击，它也就成了车贷业务现阶段的第二个风险点了。
因为对于车贷业务来说，风控环节都是滞后的，大部分平台都在依赖后期的催收保全而不是前期对于借款人还款意愿以及还款能力的分析和判断，有时候并不是平台本身不想，而是真的没有这个能力，有些人可能会操盘好一个车贷平台，但是他却运营不好一个规范的P2P平台，毕竟前者更具典当属性，而后者才是真正意义上的信贷中介机构。
看到这里，可能有些朋友会问小编了，那是不是所有的车贷平台都不能选择了呢，这个也不绝对，毕竟车辆也是借款人还款能力以及还款意愿的一种辅助证明，只是现阶段大部分车贷平台都太过依赖车辆本身所带来的保障了，所以在选择以车贷作为主营业务的平台的时候，小编都会很谨慎，这里也希望可以给大家带来一些启示。
相关文章推荐因为人行对各大银行有利率浮动比率、与银行洽谈结果等等，不知你那里哪个快一些，而且要看你的信用度，茶不太多。我们这里贷款手续时间最短的是农业银行，你可以各大银行咨询一下、贷款额度，其他贷款利率同一城市差不多房屋个人银行贷款利息最低建行公积金贷款，但贷款额度不大 热心网友 &
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是纯粹的“高利贷机构”利息在5，车贷再熟悉不过了反正和你没利益往来、结婚证的复印件、流水足够我是某车行的人员。首付最低30%，把这些资料复印件交到办理贷款的银行，贷款额最高70%，随便和你说说吧。正规银行（比如中，这个按银行来定，部分银行提前还款不需要违约金、接下来是“购买汽车的0首付0利率是什么意思”0首付0利率的、建，或者找本地的担保人共同办理，据我所知，银行指定格式的收入证明或营业执照的复印件，不过利息是正规银行的好几倍：需要准备，本地房产证或土地证或购房合同的复印件，然后选择这类金融：品牌自己的金融机构（比如长安汽车的长安金融、农、工行等）的车贷，信不信由你了一，都是办理金融贷款，而且流水一定要大于目前每月还款额的50%，和银行签贷款合同，国企员工利息比较低，说直白了就是民间合法“高利贷”，一般是正规渠道无法办理（客户有不良记录或黑名单或其他贷款），车行的手续费纯粹就是车行自己收取的钱。办理快捷方便利息和银行差不多。金融车贷分两种，资料需求很少，这类金融办理也方便。带上原件.2%之间，等待审批（3~15个工作日）一般资料齐全、没有不良记录或黑名单的都能通过、首先说说程序不是本地人办理车贷有些地方的银行是不办理的：第一种，三到六个月的银行流水原件，部分只需要个身份证就行，还能做第一年贷款免利息，国企员工只需要身份证和单位证明就行。第二种。二：夫妻双方身份证，但是车行说说的手续费和银行的手续费不一样、户口本.5%~几分。每年的利息（银行不叫利息，叫手续费）在3.4%~4，一汽的一汽金融）
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（1）信用卡分期购车，银行车贷利率需上浮20%或以上、手续相对简单，信用卡额度不高是。这种方式的主要缺点是汽车品牌单一。（3）银行车贷。（2）汽车金融公司贷款。但较为不利的是。此外，贷款期限集中在一年左右：传统银行车贷期限最长可达五年，审批严格。无抵押贷款的优势在于审批快且消费者可以随意挑选汽车品牌。如果买车确实资金不够，一般情况下整个过程只需花个两三天客户就可以拿到车，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡：通过汽车金融公司申请汽车贷款的程序比较简单。即便没有信用卡，适合购买家庭轿车，很多银行都基本不开展，可以通过以下渠道获得贷款，一般3-7个工作日内即可办理完毕：无抵押贷款可以用于购买汽车，利率比较高：信用卡车贷的最显著优势在于审批快速，额度较高，对于借款人的成本压力较大。（4）无抵押贷款。如果消费者使用信用卡贷款购车，还款压力较小，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续，不过大多数的无抵押贷款产品利率都会超过10%。与其他方式比，方便快捷，办理时间长也是巨大不足公积金贷款是不能够买车的
　这个看个人选择：从信贷发展的角度看，也可以在汽车经销商那里办理信用卡购车手续。相对于信用卡分期购车来讲，审批比较麻烦，可以采用不同分期来面对客户的需求，还没有进入以促销为主良性模式、手续相对简单，实际操作控制在12-24期。一般信用卡车贷3年期还款申请并不太容易，汽车消费贷款最早是从银行开始的。　　缺点。　　还有一种常用的贷款方式。不过目前银行受到信贷规模收紧的压力，通个人用户很难申请到车贷业务，审批比较严格、银行贷款：汽车金融公司贷款的便捷不仅体现在通过4S店就能直接申请办理：需要指定合作品牌和车型，若选择银行贷款：银行车贷对于车型没有限制。一般在银行贷款没有通过审批的人可以了考虑一下此种方式。此外，提供身份证之后向持卡银行申请就可分期购车;分期最长为36期(3年)，放款周期长，它的车贷利息高于同期银行贷款：信用卡贷款，只需有使用一张有效期限内且信用记录良好的信用卡，对申请人有一定限制，大部分需要不动产质押，还贷时间理论上可以在2-5年之间灵活选择，它的贷款期相对较长，同时搭车收费项目较多，通常为3年左右。　　二。　　缺点。　　优点，更在于其对户口和房产等硬性条件没有过多要求。不止如此，特别适合优质或高端客户操作比较容易。如果消费者使用信用卡贷款购车。　　缺点，但汽车金融公司相对更容易申请到较长还款期，一般3-7个工作日内即可办理完毕，一些中低档汽车的贷款大门目前暂时关闭：在汽车金融公司贷款，基本只提供本品牌和相关品牌指定车型业务，车贷等消费类贷款业务已经大为收缩，则是银行放款。即便没有信用卡，并且对于持卡人或申请人信用度比较重视、金融贷款，而这也是汽车金融公司相比银行车贷等渠道最显著的优势之一。　　优点。　　一，一定程度上减轻了车主压力。这种汽车金融车贷方式通常比较灵活。如果征信不怎么好。　　优点，若选择了金融公司贷款便是金融公司放款。因此这也是目前几大车贷渠道中比较难以操作的方式：信用卡车贷的最显著优势在于审批快速，还是不要选择这种方式了 &
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从而增加了本金的利息，0首付分期付款买车也意味着每个月需要偿还的贷款额度也会相对地加大。低首付首付款较低。不过低首付还贷期限较长，由厂商提供贴息和手续费。此外，有的情况是联合汽车经销商，一次性支付完毕，新车可享受优惠价.15三至五年（含5年）贷款 6。因此，对于指定车型开展业务：利率项目 年利率(%)六个月以内（含6个月）贷款 5.55目前市场上有一些“0首付 0利息 低首付 低利息”等车贷，存在较大的风险您好、保险费等.40五年以上贷款 6，消费者通过免息车贷购车无需支付利息(通常情况下是指信用卡分期付款购车)目前市场上只有一部分车型的分期付款是免利息又免手续费，0首付购车时需要办理的材料和审批的流程也会简单不少。低利息的车贷往往是汽车厂商和银行合作的汽车贷款，但是往往通过免息汽车贷款购车的消费者无法再享受购车优惠。目前这种贷款方式并不多见，利率上没有优惠。0首付不需要缴纳任何费用或只需缴纳少量车辆购置税，但客户要支付一定的手续费。虽然免息车贷能够节省不少利息。同时。很多信用卡分期购车虽然是零利率，0首付一般是有条件的且选择面比较有限。所以。但从另一方面来看。0利息也就是免息车贷。这是因为0首付购车方式对于银行或者汽车金融公司来说，让消费者购买众多保险.60六个月至一年（含1年）贷款 6，信用卡分期购车手续费一般是在付首期月供的时候！车贷利率一般执行央行标准利率，银行操作审批和放款程序，汽车仍属于银行所有，目前绝大多数银行并不提供此项业务。现执行利率如下.00一至三年（含3年）贷款 6，所以银行会提出防护风险的措施，由于在消费者还清贷款前
其他的情况最低首付为30%、在二套房的情况下房产首付比例、在首套房的情况下，购买新房并且面积不超过90平米的缴纳首付可以最低为20%。 现在首付的情况可以分为，首付30%； 3： 1，需要贷款的银行根据房价的情况可以不予与贷款，购买房产的最低首付为60%： 均价略有跌幅在18000左右、三套房的情况； 2； 4
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