何谓个人税收优惠型健康保险?
日,保监会出台《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(以下简称办法)。个人税收优惠型健康保险(以下简称税优型健康险)走入人们视野,严格定义为消费者投保后能够享受个人所得税减免政策的一种特殊的商业健康险,最低购买价为2400。它采取了万能险方式,包括医疗保险+个人账户两项责任。“月入一万的工薪族,假如医疗保险与个人账户的保费比例被设计成了490元:1910元,那么就相当于1910元都放在了个人账户进行储值了,加上优惠的480元,相当于仅花10元就买了一份保险。”某业内人士举例道。
除了税收上的优惠外,光大永明人寿保险公司产品精算部副总经理余火军表示,《办法》推动下的该类产品还具有两方面的优势:第一,报销可以覆盖社保内和部分社保外。第二,强制要求保险公司接受带病投保且保证续保,即保险公司不能因为被保险人的既往症而拒绝其投保,也不能因为承保后被保险人的身体原因拒绝其续保。因此,此条政策性设计对部分投保人大有益处。
北京晨报记者 张晓莉 王爽
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一、医疗保险金本合同医疗保险金的保障范围，是指符合当地基本医疗保险基金支付范围的自付的，或者本合同约定的当地基本医疗保险基金支付范围外的医疗必需且合理9的医疗费用。本合同约定的当地基本医疗保险基金支付范围外的医疗费用见&附表2：当地基本医疗保险目录范围外的医疗费用清单&。在本合同保险期间内，我们在上述保障范围内承担下列医疗保险金保险责任：1. 住院医疗费用保险金被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构（不含特需和国际医疗部，下同）住院治疗的，对于其每次住院实际发生并支付的符合本合同保障范围的住院医疗费用，我们在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照本合同附表1所列的给付比例给付住院医疗费用保险金。其中，住院医疗费用是指被保险人在住院期间实际发生的药品费、住院手术费、床位费和其他费用。2. 住院前后门诊费用保险金被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构住院治疗的，对于被保险人在与住院相同的医疗机构因与该次住院相同的原因在该次住院前七日内（含住院当日）以及出院后三十日内（含出院当日）所实际发生并支付的符合本合同保障范围的门诊治疗费用，我们在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照本合同附表1所列的给付比例给付住院前后门诊费用保险金。其中，门诊治疗费用是指包括医生诊断、处方、药品、检查、护理、医疗用品等在医疗机构内发生的费用，以当地卫生或有关政府部门核准的收费标准为限。每一保单年度内，我们对被保险人累计给付的住院医疗费用保险金以及住院前后门诊费用保险金以附表1中所列的保单年度内住院及前后门诊医疗费用保险金给付限额为限；我们在每一保单年度内累计给付的住院医疗费用保险金以及住院前后门诊费用保险金达到该保单年度住院及前后门诊医疗费用保险金给付限额时，该保单年度我们对被保险人的住院医疗费用保险金以及住院前后门诊费用保险金保险责任终止。3. 特定门诊治疗费用保险金被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构以门诊方式接受恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化门诊治疗的，对其每次门诊实际发生并支付的符合本合同保障范围的特定门诊治疗费用，我们在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照本合同附表所列的给付比例给付特定门诊治疗费用保险金。每一保单年度内，我们对被保险人累计给付的特定门诊治疗费用保险金以附表中所列的保单年度内特定门诊治疗费用保险金给付限额为限。4. 慢性病门诊治疗费用保险金被保险人在基本医疗保险协议管理医疗机构进行高血压病、糖尿病、冠心病门诊治疗的，对其每次门诊实际发生并支付的符合本合同保障范围的门诊治疗费用，我们在扣除当地公费医疗、基本医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分后，按照本合同附表1所列的给付比例给付慢性病门诊治疗费用保险金。每一保单年度内，我们对被保险人累计给付的慢性病门诊治疗费用保险金以附表中所列的保单年度内慢性病门诊治疗费用保险金给付限额为限。若单个保单年度内上述各项医疗保险金责任累计给付金额之和达到附表1中所列的单个保单年度内医疗费用保险金给付限额时，该保单年度内的各项医疗保险金责任均终止。若本合同有效期内各项医疗保险金责任累计给付金额之和达到附表1中所列的有效期内累计医疗费用保险金给付限额时，本合同有效期内的各项医疗保险金责任均终止。5. 特别约定若被保险人在其医保所属地以外的医疗机构就医，且其已从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，则我们承担的医疗费用范围为被保险人已发生的责任范围内的医疗费用的80%；若被保险人已参加公费医疗或基本医疗保险，但未从公费医疗或基本医疗保险获得费用补偿，对于符合基本医疗保险基金支付范围内的费用，我们承担的费用范围为被保险人已发生的上述基本医疗保险基金支付范围内医疗费用的50%；若被保险人已参加补充医疗保险，但未从补充医疗保险获得费用补偿，对于符合基本医疗保险基金支付范围内的费用，我们承担的费用范围为被保险人已发生的上述基本医疗保险基金支付范围内医疗费用的60%；对于本合同约定的当地基本医疗保险基金支付范围外的医疗必需且合理的进口材料，我们承担的费用范围为该材料费用的30%。若该进口材料无法用类似国产普通型材料替代的，被保险人需向我们申请，我们将按照与国产普通型材料费用相同的方式给予赔付。二、个人账户累积个人账户累积可用于被保险人退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出，保险金额以个人账户价值为限。&
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个人税收优惠健康险7月1日全国推行 税优健康险究竟好在哪?
原创来源：&&
日国家财务部、税务总局、保监会联合发布《关于将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施的通知》(以下简称《通知》)，该通知指出自日起，将商业健康保险个人所得税试点政策推广到全国范围实施。沃保网小编来和大家谈谈税优健康险究竟好在哪?
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“商业税收优惠型健康险”指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时，按照2400元/年(200元/月)的限额标准，对个人应纳税所得额予以税前扣除。
一、税收优惠健康险究竟能省多少?
照监管层相关文件规定，对于个人购买税优健康险的支出，允许在当年按照年均2400元的限额予以税前扣除(一年内保费金额超过2400元的部分不得税前扣除)，一年2400元的额度，分布到每个月的列支额度就是200元。200的税前列支额度可以理解为个人所得税起征点提高200元(目前个人所得税的起征点是3500元，在健康险税收优惠政策之下，该起征点最高将达到3700元)。
以购买税优健康险保费刚好为2400元为例，假设扣除后月入8000元：
健康险免税前需纳税：()×10%-105=345元。
健康险免税后需纳税：()×10%-105=325元。
每月省税20元，一年下来可以省240元。而前面假设这份健康险每年保费为2400元，则意味着这份变相便宜了10%。
来看一下各种收入省税情况：
如上图所示，收入越高，税率越高，补贴金额越高，税优健康险优惠力度越大。
二、税优健康险发展历程
2015年4月财政部下发《关于开展商业健康保险个人所得税政策试点工作的通知》——明确发展税优健康险。
2015年8月保监会印发《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行方法》——规定了税优健康险一系列试点要求标准。
该《办法》规定的税优健康险设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则;不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保;采取方式，包含和个人账户积累两项责任;不得设置免赔额;简单赔付率不得低于80%等等。
2015年11月三部委发布《关于实施商业健康保险个人所得税政策试点方案》——确定日起在北京、上海、天津、重庆等31个城市开展试点。
至今已批示5批26家试点公司，有14家公司近30款税优健康险产品的条款和费率获得保监会批复。
三、税优健康险好在哪?
1、税收优惠：关于税收优惠力度上面已经用案例为大家演示了，购买税优健康险之后，投保人可以享受最高每年2400元(每月200元)的税前扣除福利，税优健康险与普通商业健康险最大的区别就是可以享受税收优惠。
2、报销范围广：不受社保用药限制，社保范围内剩余费用可100%报销，社保范围外费用可80%报销，个人赔付比例高达90%。
3、允许带病投保
且保证续保：明确商业不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。我们都知道只要有既往病史，一般投保商业健康险都会被要求加费或者拒保，因此这项规定对于已经患有严重慢性疾病、甚至是重大疾病的被保险人，意义非常重大，是税优健康险的一大亮点。不过为了保障保险公司的正常经营，允许公司对带病投保的投保人调额，但最低不能低于4万元，终身累计保额不得低于15万元。
举个例子：肺癌患者投保成功
王梅今年50多岁，在去年底的体检中被查出患了肺癌。今年3月，得知单位可以组织投保泰康税优健康险，她第一时间投了保。因为单位之前已为职工办了补充医疗保险，所以保险公司给王梅的个人税优健康保险保费打了6折。这样，王梅每年只要交1500多，一年最高可报销4万元医疗费，终生最高可报销15万元医疗费。
4、差额返还：医疗保险简单赔付率不得低于80%，低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。这也意味着保险公司的成本率和利润空间只有20%，微利经营也是导致保险公司在税优健康险上宣传力度小的一部分原因吧。
5、无等待期：一般的健康险产品都有等待期(重疾险90-360天，医疗险30-60天)，等待期内被保险人发生保险事故(如重疾、住院)保险公司不承担赔付责任，显而易见等待期越短对被保险人越有利，税优健康险无等待期的设置是一大突破。
6、零免赔额：《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行方法》规定税优医疗保险不得设置免赔额，意味着这份产品的赔付没有起付线限制。
7、“医疗险+个人万能账户”的产品设计：有医疗行为则可以报销、不发生医疗行为则可以积累，个人账户积累可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出，但不能取现!不能取现!
8、保障额度高：明确规定医疗保险的不得低于20万元人民币。对首次带病投保的，可适当降低保额。
四、想买税优健康险这些事情必须懂
1、如实告知：税优健康险不允许保险公司拒保，所以需要客户对自己的健康状况做如实告知，保险公司会对不要客户采取不同的费率(即保费收取标准不同)，若客户故意隐瞒没有如实告知，那出险时可能会有不必要的理赔纠纷。
2、适用对象：适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人，是指取得工资薪金所得、连续性劳务报酬所得的个人，以及取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主、个人独资企业投资者、合伙企业合伙人和承包承租经营者。
简单来说：税优健康险的被保险人为16周岁以上，未满法定退休年龄的纳税人群。
所以没有工作的人、已经领不再纳税的人都不能买；若是既往症者投保必须提供一年以上的纳税证明。
3、保障范围：提供住院医疗费、住院前后门诊医疗费;6种特定疾病门诊(恶性肿瘤放射治疗、恶性肿瘤静脉注射化学治疗、血液透析、腹膜透析、肾移植术后抗排异治疗或肝硬化治疗);3种慢性病(糖尿病、高血压、冠心病)门诊费报销。
保监会税优示范条款中，根据三类目标人群将税优健康险产品设计为3种类型。
A类：“有医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”;
B类：“有医保+住院及门诊+特定门诊”;
C类：“无医保+住院及门诊+特定门诊+慢性病”
需注意：目前在售税优健康险基本为A类或B类，C类产品暂时还没有，故针对无社保的纳税人群暂时还没有可供选择的产品。
4、目前在售的个人税优健康险各家保险公司的产品在社保外药品、材料保障范围有所区别，例如泰康、太平洋、新华等给出了承担社保外医疗费用“正面清单”，阳光人寿等则列出“负面清单”，人保健康对社保外医疗范围未做限制，保障范围更为宽泛。
清单：社保目录外
无清单：赔付范围不受限制——保费最贵
负面清单：给出一个清单，清单圈定的治疗项目不赔，其他都赔——保费次之
正面清单：给出一个清单，清单圈定的治疗项目才能赔。——保费最便宜
5、因为税优健康险在设计之初就规定简单赔付率不得低于80%、可带病投保等强制条件，且保险公司不得以财务再保险的方式分散个人税优健康保险业务风险，因此保险公司在承保的时候比较谨慎，目前保险公司多以团险形式开展此业务。
【沃保网总结】
税优健康险的闪亮点很多，特别是对于既往症者的宽松限制是非常大的突破。但是小编希望税优健康险在优惠力度(工资没有达到3500的小伙伴们是没有机会享受这项税收福利的，这项福利对于高收入全体更加有利)、投保便捷性上(个人投保需面临一系列税务问题)还能有更多的改进。
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个人税优型商业健康险是什么、怎么买？这10点你必须懂(图)
来源：澎湃&&&
作者：佚名&&&
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　　继5月相关部委出台试点范围后，商业健康险税优方案还在不断细化中。据悉，保监会最近向各健康险公司下达了一份《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》(简称办法)，征询业内意见。
　　作为重要民生工程，个人税优型商业健康险到底是什么？跟基本医保有何不同？个人能获得多大的赔付？
　　澎湃新闻(www.thepaper.cn)为你梳理了十点最重要的信息。由于办法还在征求意见，以下种种仅供参考：
　　1、扣除限额为2400元/年(200元/月)，每人至多购买一份
　　所谓个人健康保险税收优惠，是指纳税人在购买商业健康险后，可以在当年(月)计税时予以税前抵扣的部分。
　　简单来说，买了这类的产品，你可以少缴税，相当于以较低的价格为自己又购买了一份医疗保险。
　　和此前相关通知一致，办法说，此次扣除限额为2400元/年，即200元/月，同时每人最多只能购买一份商业健康险。
　　办法规定，各企事业单位统一组织为员工购买的商业健康险产品的支出，应计入员工个人工资薪金，视同个人购买，并按照2400元的上限予以扣除。
　　2、不得因“既往病史”拒保
　　对以往健康险最大突破是，保险公司不得因为投保人有“既往病史”拒保，并且要保证续保。
　　举个例子，小张患有先天性心脏病，保险公司不能因其已患病、更容易产生赔付的理由拒绝小张投保，因此小张可以说是“带病投保”。
　　业内人士称，这是对以往个人需要提前告知保险公司个人病史、从而避免道德风险的一种突破，其目的也是为了最大程度让公众参与到这一保险当中。
　　当然，如果首次带病投保的，保监会允许险企通过降低赔付额度等方式控制经营风险，同时当年支付的最高赔付额度不得超过当年保险金额的20%。
　　3、包含“中端医疗＋个人账户积累”两部分
　　根据目前的产品设计，个人税优健康保险产品采取万能险方式，包含“中端医疗＋个人账户积累”两部分责任。
　　二者的赔付职能不同，中端医疗保险将与基本医保、补充医疗保险相衔接，主要用于补偿医疗费用，占到保费的大部分比例；个人账户积累则可用于退休时购买商业健康保险(如长期护理保险等)支出。
　　4、一人终身累计最多赔付100万元
　　具体来看，中端医疗保险在赔付范围上相比基本医疗保险有不少突破。
　　首先，中端医疗保险保费比例的20%应作为健康管理支出，其视同理赔支出，且赔付率不得低于80%。若简单赔付率低于80%的，差额部分要平均返还到个人账户中。
　　其次，中端医疗保险的保险金额不得低于25万元人民币，一人终身累计最多赔付100万元，被保人医疗费用自付比例不得高于10%。如果被保人自投保以来连续5个保单周年没发生大额理赔，可将其终身累计赔偿限额提高到150万元人民币。
　　同时，中端医疗保险设置有年度免赔额，16-40周岁的被保险人为3000元，41-50周岁的被保险人为5000元，51-65周岁的被保险人为10000元。
　　再者，中端医疗保险的医疗费用补偿范围不受基本医保目录限制，但理论上应尽量采用国产的药品、医疗器械和高值耗材。
　　最后，中端医疗保险的就医医院仅限公立医院普通病房。
　　5、该类产品需标注“个人税优健康保险”字样，谨防假冒
　　办法规定，保险公司开发的个人税优健康保险产品，应当标注“个人税优健康保险”字样，和其他健康险种类加以区分。
　　因此个人在购买时需注意上述信息，以防个别公司诱导购买假冒产品。
　　6、个人可登录商业健康保险信息平台查询信息
　　为方便管理，中国保监会组织开发全行业统一的商业健康保险信息平台，并与保险公司的系统实现对接，接受税务部门的查询、稽核，同时方便个人查询自身的保单状况。
　　具体来看，该平台具有以下功能：
　　(一)支持个人税优健康保险业务的承保、理赔、转移等；
　　(二)向保险监管部门报送相关统计数据；
　　(三)支持税务部门对保单的真实性及税优使用额度进行检验；
　　(四)可以为投保人提供自助式的保单信息及账户信息查询服务；
　　(五)中国保监会规定的其他功能。
　　7、对保险公司的资质有什么要求？
　　由于涉及重大民生问题，保监会对经营个人税优商业健康险的保险公司也有严格规定。
　　例如，公司应是专业健康保险公司或者应具备专门的健康保险部门，上一年度末和最近季度末的偿付能力均不低于150%，配备医学等专业背景的人员队伍，具有较好的理赔能力和风险管理能力等。
　　8、公司不得提供个人税优健康保险的保单贷款服务
　　办法规定，保险公司在确认收到投保人的缴纳保费后，应向其开具特殊单证，用于个人所得税税前抵扣，并且应当在所有设有分支机构的试点城市提供个人税优健康保险产品。
　　但是该产品类型的保单具有社会保障性质，不具备质押贷款的功能，所以公司不能向投保人提供保单贷款服务。
　　9、保单可免费转移到另一家公司
　　为方便用户对商品选择产品，办法规定被保险人可以在医疗费用风险保障责任期间终结后，将保单免费转移到另一家保险公司，同时保险公司不得强制或变相要求参保人变换保险公司。
　　投保人退保的，应当向税务机关补交税收优惠额度，保险公司是补交税款的代扣代缴义务人。
　　而退保后又重新投保的，保险公司可以对其进行核保。
　　10、不得强制搭售其他商业保险产品
　　办法规定，保险公司对该类产品的设计遵循保障为主、合理定价、微利经营的原则。
　　在宣传个人税优健康保险时不得误导公众、减少或夸大保障范围，更不能强制搭售其他商业保险产品。
　　而是应当以提升被保险人健康水平、降低发病率为目的提供健康管理服务，并在保险产品中明确健康管理服务内容和提供方式。
　　办法同时注明，体检费用不得列入健康管理支出。
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