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城市中国家庭的债务越来越重，占可支配收入 77% | 好奇心小数据
债务曾经帮助中国经济快速发展，然而现在却成为了一个新的包袱。
中国人喜欢存钱，高储蓄率曾经一度让经济学家忧心忡忡，因为高储蓄率就意味着低消费，在固定投资越来越饱和的情况下，中国经济发展势必会减速。然而，当中国人越来越会花钱的时候，过高的中国家庭负债率成为了经济学家们新的担忧。
家庭负债率通常可以用两个指标来衡量。其中一种被称为居民杠杆率，指的是居民部门债务占 GDP 的比重。根据 2017 年 11 月发布的《三季度中国去杠杆进程报告》，中国居民杠杆率从 1996 年的 3% 上升到了 2017 年底的 48.6% 。
另一个更加直观的指标则是债务收入比，即家庭债务占到居民可支配收入的比例。而过去十年间，债务收入比从 18.5% 增长到了 77.1%。其中，短期债务，也就是在在 1 年或者超过 1 年的一个营业周期内偿还的债务，占到可支配收入的比例也从 2007 年的 10% 左右增长到了如今的 20% 以上。
飞速增长的债务，其中最主要的原因自然还是房价。，在整体的家庭债务中，以住房贷款为主的中长期贷款占到了大约一半的水平。
从 1998 年暂停福利分房制度开始，贷款买房基本上就成为了每个中国人人生中必然要面对的一个挑战。而随着房价越来越高，以及越来越多中国人开始买房，住房贷款总额也飞速扩大
高企的房价也加重了中国人的债务负担。下图表示的是家庭住房总价与家庭可支配收入的比例，可以看到从 1998 年开始存在一个缓慢上升的趋势。而且，要注意到的是，国家统计局统计的房价收入比，仅计算了一手房的价格，而开发时间较早的二手房通常位于更好的地段，其价格也更高。
但房屋贷款并不是唯一快速增长的家庭债务种类。根据央行数据，截至 2017 年 10 月底，短期住户类消费贷款由 2010 年 1 月的 6821.47 亿元增长至 2017 年 10 月的 65594 亿，增长近 10 倍。
所谓短期消费贷款指的是用于装修、旅游、留学、消费等用途的贷款。，个人可以通过抵押房产来申请个人消费贷款，其宣传口号中写着：“把您的房产变成提款机，尽情享用！”而近年来，蚂蚁花呗、京东白条、甚至是现金贷这样的互联网金融产品不断出现，也助长了家庭短期消费贷款的增长。
，居民消费信贷的客户偏于年轻群体，18 岁至 29 岁占比近半，超过 70% 月收入在 5000 元以下。
适度的家庭债务被认为是对经济整体发展有益的，因为这意味着更多的消费，为企业创造更多的利润，而利润可以被用来投资生产，从而创造出更多的社会财富。以房屋贷款为例，当越来越多的家庭举债买房，这些资金不仅成为了房地产企业的收益，也支撑了庞大的钢铁、水泥等建材产能。这些重工业产能的扩大，创造了更多的工作岗位，而有了收入的居民又能够去购买其他消费品，从而创造新的投资机会。这也是为什么房地产行业被称为中国的支柱产业。
然而，目前家庭债务水平攀升过快。，家庭债务提高在短期内有助于提高消费、推动就业、提升房产和银行资产价格，从而有利于经济增长。但在 3 年至 5 年后，家庭债务攀升对经济增长则有负面影响，而且在很大程度上会引发银行业危机。
美国就是一个很好的例子。1980 年代，美国总统里根在任期间采取新自由主义经济改革措施，从而促进了美国经济的发展。到了 1990 年代，对于未来的信心开始建立起来，美国人因此开始减少储蓄，大量消费，并带来了家庭债务规模的增长。其中大部分债务都被投入到了住房贷款之上。
然而，债务的扩张速度远高于美国人收入增长的速度，到了 2005 年之后资不抵债的情况开始大量出现。由于债务违约的情况开始增加，房价也失去了支撑，使得发放房屋贷款的金融机构损失惨重，最终导致了 2008 年全球性的金融危机。
目前中国的房屋贷款水平已经接近美国 2007 年的水平。整体攀升的家庭债务开始得到越来越多的关注。，“其实家庭债务风险可能比企业债和地方债风险还应引起关注”。
此外。在对外出口、固定资产投资这些过去中国经济极度依赖的增长手段开始变得不那么有效的时候，一旦家庭消费缩减，也会对中国经济的整体发展造成负面影响。
当然，也有专家和学者认为目前的家庭债务规模尚在合理的范围之内。2017 年 7 月，：“我们认为作为家庭债务和政府债务，包括地方政府的债务，总体状况是健康的，因为这两部分的比例都没有超过 40%。”
题图：《大空头》
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好奇心微信公众号2017年银行职业资格中级考试辅导课件《个人理财》习题精讲班第一章家庭收支和债务管理讲义-资格考试网
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第一章　家庭收支和债务管理　　一、单选题　　（　）属于增值性的自用性资产。　　A.私家车 　　B.用于出租的房产　　C.股票 　　D.自住房产 &『正确答案』D『答案解析』自用性资产指的是客户当前用以维护家庭生活品质的资产。增值性的资产 自用住房，空置或者用于度假（不产生收入）的房产，艺术品收藏 非增值性的资产 私家车、家具电器及其他私人用品 　　（　）是家庭流动性资产。　　A.投资性房产　　B.现金　　C.古董　　　　　D.股票 &『正确答案』B『答案解析』典型的家庭流动性资产就是现金和银行活期存款。　　（　）是家庭投资性资产。　　A.现金　　B.艺术品收藏　　C.股票　　D.银行活期存款 &『正确答案』C『答案解析』投资性资产包括：股票、基金投资、投资性房产、债券等。　　（　）是家庭可配置投资性资产。　　A.债券　　　　　　B.艺术品收藏　　C.保单现金价值　　D.自住房产 &『正确答案』A『答案解析』投资性资产通常可分为两类：不可配置投资性资产 流动性较差 未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额 可配置投资性资产 流动性较强 证券类投资、储蓄、房地产 　　在借贷金额方面，家庭债务管理遵循（　）原则。　　A.保值增值 　　B.风险评估　　C.增收节支 　　D.量力而行 &『正确答案』D『答案解析』在借贷金额方面，家庭债务管理力主“量力而行”，而“量力而行”的核心就是对未来的还贷能力以及借贷活动对家庭财务的影响的评估。 &『正确答案』D『答案解析』自用性资产指的是客户当前用以维护家庭生活品质的资产。流动性资产是客户用于家庭日常开销和紧急预备金的准备金。投资性资产指客户需要增值保值、用以满足其人生不同阶段需求的最主要的资产。　　关于家庭债务管理状况的分析，下列说法错误的是（　）。　　A.普通家庭的资产负债率应低于40%　　B.当自用性负债是家庭主要负债时，家庭还处在提升家庭生活品质的阶段　　C.杠杆投资的风险较大，对家庭债务管理的要求相对较高　　D.家庭债务管理状况的分析是相关专业建议的基础和前提 &『正确答案』A『答案解析』普通家庭的资产负债率应低于50%。　　以下关于财务自由度的说法错误的是（　）。　　A.财务自由度＝理财收入/生活支出　　B.财务自由度＝工作收入/生活支出　　C.财务自由度越接近“1”或者大于“1”，表明理财收入已基本能够覆盖生活支出　　D.较高的财务自由度是个人理财的目标之一 &『正确答案』B『答案解析』财务自由度＝理财收入/生活支出。财务自由度越接近“1”或者大于“1”，表明理财收入已基本能够覆盖生活支出，则财务自由度就越高。　　以下关于家庭债务管理状况的分析正确的是（　）。　　A.消费性负债通常利率较高，需帮助客户制定还款计划，尽早还清　　B.当消费性负债比率占比较高或者只有消费性负债，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平　　C.平均负债利率＝统计年度利息支出/本金　　D.如果债务负担率超过20%，对生活品质可能会产生影响 &『正确答案』A『答案解析』当投资性负债比率占比较高或者只有投资性负债，说明家庭的生活品质已经到了一定的水平。平均负债利率＝统计年度利息支出/总负债。如果债务负担率超过40%，对生活品质可能会产生影响。　　在家庭收支表中，下列属于工作收入的是（　）。　　A.股息　　B.出租自有房屋所得　　C.财产继承所得　　D.年终奖 &『正确答案』D『答案解析』工作收入，指家庭成员通过工作、劳务等获得的可支配收入，即完税后的收入，包括家庭成员的工资收入、年终奖、劳务收入、稿酬、个人经营所得等。其中个人经营所得包括个体工商户的生产、经营所得，企事业单位的承包经营、承租经营所得等。AB是理财收入，C属于其他收入。　　其他收入是家庭收入的三大类别之一，下列属于其他收入的是（　）。　　A.稿酬 　　B.年终奖　　C.彩票中奖 　　D.特许权使用费所得 &『正确答案』C『答案解析』家庭收入的分类主要包括：工作收入、理财收入（又称投资收入）和其他收入三大类。其他收入是指不包括在工作收入和理财收入中的收入类别，如中奖、中彩以及其他偶然性质的所得，如来自他人的财务支持（如父母或者离异配偶的抚养费）或财产继承、赠与等。AB是工作收入，D是理财收入。　　以下关于家庭结余的说法正确的是（　）。　　A.结余或亏空＝总收入－总支出　　B.结余一般按日计算　　C.专项结余占总结余的比率高表明客户的理财积极性低　　D.自由结余占总结余的比率高，往往体现出较高的理财积极度 &『正确答案』A『答案解析』结余或亏空＝总收入－总支出；一般每年、每季度或每月计算。专项结余占总结余的比率高表明客户的理财积极性高。自由结余＝总结余-专项结余，这是未经处理的结余额度，自由结余占总结余的比率过高，往往体现出较低的理财积极度；同时自由结余也是可以用以实现短期理财目标的资金。　　融资比率等于（　）。　　A.投资性负债/投资性资产 　　B.总负债/总资产　　C.投资性负债/总资产 　　D.总负债/投资性资产 &『正确答案』A『答案解析』融资比率＝投资性负债/投资性资产，体现了客户家庭的理财积极程度。　　（　）是家庭日常生活支出。　　A.医疗 　　B.子女教育　　C.保费 　　D.捐款 &『正确答案』A『答案解析』（1）家庭生活支出，包括家庭日常生活支出和专项支出两个部分。家庭日常生活支出包括在衣、食、住、行、娱乐休闲、医疗等方面的支出；专项支出包括子女教育和按揭贷款还款、信用卡还款、赡养支出等。（2）理财支出，包括因为投资或理财活动的相关支出，如贷款投资资产和项目的利息支出、保障保费支出、投资理财咨询支出等。（3）其他支出，是指上述两大类收入不包括的支出类别，如罚款、礼金支出以及其他偶然事件发生的支出，如捐款等。　　　　二、多选题　　流动性资产的主要特征包括（　）。　　A.流动性强 　　B.收益较高　　C.安全性好 　　D.风险大　　E.用于短期债务偿还 &『正确答案』ACE『答案解析』流动性资产的主要特征：　　（1）流动性强；　　（2）安全性高；　　（3）利息收入低；　　（4）可用于近期支出和短期债务的偿还。　　以下关于流动性资产的说法正确的有（　）。　　A.家庭应留有尽可能多的流动性资产　　B.不提倡客户家庭里拥有太多的流动性资产　　C.家庭应留有相当于6个月生活支出金额的现金储备　　D.家庭应留有相当于3个月生活支出金额的现金储备　　E.流动性资产一般表现为现金和银行活期存款的形式 &『正确答案』BCE『答案解析』不提倡客户家庭里拥有太多的流动性资产，因为它们利率较低，很难抵御通货膨胀的影响。一般以6个月家庭生活支出额（包括还贷、保费、教育支出）作为现金储备水平标准。可以根据客户具体情况增减。典型的家庭流动性资产就是现金和银行活期存款。　　以下关于投资性资产的说法正确的有（　）。　　A.家庭持有投资性资产的主要目的为长期的收益和资本利得　　B.投资性资产具有一定的流动性　　C.住房公积金是投资性资产　　D.投资性资产出售套现的时候会对客户的生活品质造成负面的影响　　E.股票是投资性资产 &『正确答案』ABCE『答案解析』投资性资产特征：　　（1）主要目的为长期的收益和资本利得；　　（2）具有一定的流动性；　　（3）长期资本升值和收益有一定的预见性（以便于对客户所需要的投资回报进行资产配置）；　　（4）出售套现的时候不会对客户的生活品质造成负面的影响。　　投资性资产包括：股票、基金投资、投资性房产、债券等。　　投资性资产通常可分为两类：不可配置投资性资产 流动性较差 未上市公司或合伙企业的股权、保单现金价值、住房公积金和个人养老金账户余额 可配置投资性资产 流动性较强 证券类投资、储蓄、房地产 　　制定收入预算的过程中，理财师应关注（　）。　　A.对收入的增长率抱乐观态度　　B.尽量囊括所有的收入项　　C.对比较确定的收入项目进行预测　　D.关注收入现金流入的时间点　　E.关注收入现金流入的来源 &『正确答案』CD　　在制定收入预算的过程中，理财师应关注以下几点：　　（1）尽量对比较确定的收入项目进行预测。难以预测的收入（比如证券投资收入和资本利得）应排除。较稳定的收入项目（包括利息收入、租金收入、工作收入）是收入预算的重点。　　（2）对收入的增长率抱谨慎态度。　　（3）关注收入现金流入的时间点。　　以下关于家庭借贷决策的说法正确的有（　）。　　A.理财师应说服客户通过尽可能多的借贷进行高收益投资　　B.坚持量力而行原则　　C.根据现有的结余情况计算可贷金额　　D.可考虑全部或部分采用固定利率贷款，减少利率波动对还贷的影响　　E.房贷首选商业贷款 &『正确答案』BCD『答案解析』A高收益的投资都是高风险的，借贷数额不宜过大。E房贷应首选公积金贷款。　　以下说法正确的有（　）。　　A.偿债本息支出作为家庭支出中最重要的刚性支出之一，是客户家庭必须要优先满足的　　B.偿债本息支出通常是按月偿还，理财师应该提醒客户把家庭偿债本息支出预算落实到月，而不是年度　　C.当家庭收支有结余时，应优先考虑提前还贷　　D.对于没有商业保险的客户家庭，向客户提供家庭财务保障建议或者保险规划　　E.商业保险多多益善 &『正确答案』ABD『答案解析』对于家庭每年盈余的运用，在预期投资收益低于负债利率的情况下，应优先考虑提前还贷；对于其投资收益高于负债利率的情况下，考虑利用财务杠杆进行投资。　　下列关于债务管理中的主要指标，说法错误的有（　）。　　A.负债比率体现总体负债情况和综合偿债能力　　B.融资比率＝投资性负债/投资性资产　　C.平均负债利率如果超过合理区间，需关注偿债能力，考虑债务重组　　D.债务负担率＝年度本息支出/家庭总收入　　E.贷款安全比率如果包括房贷则应&40%，如果不包括房贷则应&20% &『正确答案』 DE『答案解析』贷款安全比率如果包括房贷则应&50%，如果不包括房贷则应&30%。债务负担率＝统计的年度本息支出/税后工作收入。　　　　三、单项规划题　　王先生和妻子是个体工商户，每年平均经营所得为20万元。家庭月均生活支出6000元，子女教育费用2000元。　　家庭拥有自住房一套，价值150万元。另有一套门面房价值200万元，用于出租，年均租金8万元。家庭现有现金2万元，银行活期存款15万元，股票型基金30万元，每年收益1万元。　　王先生夫妇打算再购买一套改善型住房，价值250万元，需要申请银行贷款200万元，每月还贷13000元。　　根据以上材料回答问题：　　王先生家庭的年均工作收入是（　）万元。　　A.20　　B.28　　C.8　　D.0 &『正确答案』A『答案解析』个体工商户的经营所得属于工作收入。　　王先生家庭的年均理财收入是（　）万元。　　A.20　　B.1 　　C.9　　 D.8 &『正确答案』C『答案解析』理财收入＝8+1＝9万元。　　王先生家庭的年均家庭生活专项支出为（　）。　　A.6000元　　B.2000元 　　C.8000元　　D.24000元 &『正确答案』D『答案解析』子女教育支出属于专项支出，12*元。　　如果王先生家庭要贷款购买改善型住房，其负债比率为（　）。　　A.33.33%　　B.30.91% 　　C.80%　　　 D.50.38% &『正确答案』B『答案解析』总资产＝150+200+250+2+15+30＝647 　　负债比率＝总负债/总资产＝200/647＝30.91%。　　如果王先生家庭要贷款购买改善型住房，其债务负担率为（　）。　　A.53.8%　　B.80% 　　C.40%　　　D.78% &『正确答案』D『答案解析』债务负担率＝年度本息支出/税后工作收入＝1.3*12/20＝78% 。　　关于王先生家庭购买改善住房的说法正确的是（　）。　　A.负债比率&50%所以可以贷款200万元购买　　B.债务负担率过高所以不应该贷款200万元购买　　C.卖掉现有住房增加首付，再购买比较合理　　D.王先生家庭不具备购买改善型住房的能力 &『正确答案』BC『答案解析』债务负担率过高，即使加上理财收入债务负担率也超过40%的合理区间。　　　　四、综合题　　张先生今年48岁，妻子45岁，两人都是企业管理人员，孩子16岁，正在上高中。　　张先生夫妻二人年均工资+年终奖36万元，理财收益6万元。家庭每月基本生活开支8000元，子女教育支出2000元，赡养老人费用2000元。每年旅游娱乐花费20000元。每月还贷6000元。　　张先生家庭现有银行活期存款20万元，定期存款20万元，银行理财产品（半年期）50万元，自用住宅价值200万元，另有一处房产价值150万元用于出租（尚有住房贷款100万元未还清），私家车价值20万元。　　张先生夫妻工作单位都给缴纳了社会保险，另外给孩子购买了教育金保险，目前保单现金价值2万元，年交保费5000元。　　张先生夫妻计划2年后送孩子出国留学，届时需要筹集到50万元的学费。10年后张先生夫妻计划退休，届时需要筹集到价值200万元现金的退休养老金。　　根据以上材料回答问题：　　张先生家庭的年总结余是（　）万元。　　A.42　　　B.24.1 　　C.24.6　　D.17.9 &『正确答案』D『答案解析』年收入＝36+6＝42万元；年支出＝（0.8+0.2+0.2+0.6）*12+2+0.5＝24.1万元；年结余＝42-24.1＝17.9万元。　　张先生家庭的负债比率是（　）。　　A.21.6%　　B.22.7%　　C.23.8%　　D.21.7% &『正确答案』A『答案解析』总资产＝20+20+50+200+150+20+2＝462万元；负债比率＝负债总额/总资产＝100/462＝21.6%。　　关于张先生家庭的紧急预备金的说法正确的有（　）。　　A.张先生家庭的紧急预备金不足　　B.张先生家庭的紧急预备金充足　　C.张先生家庭的银行活期存款数量过多　　D.张先生家庭的流动性不足 &『正确答案』BC『答案解析』月平均生活支出+刚性支出＝0.8+0.2+0.2+0.6+0.5/12＝1.84万元；1.84*6＝11.04万元&20万元。保有过多活期存款会影响资产收益。　　关于张先生家庭的房产投资的说法正确的有（　）。　　A.价值200万元的自用住宅属于自用性资产　　B.价值200万元的自用住宅属于投资性资产　　C.价值150万元的房产属于投资性资产　　D.价值150万元的房产的融资比率为66.67% &『正确答案』ACD『答案解析』融资比率＝投资性负债/投资性资产＝100/150＝66.67%　　以下说法正确的有（　）。　　A.张先生家庭处于成熟期　　B.张先生家庭可将大部分资金投资股票市场，获得高额回报　　C.张先生家庭总收入较高，不用刻意做理财计划就可以实现理财目标　　D.张先生家庭目前的理财状况不够完善 &『正确答案』D　　以下有关张先生家庭财富保障计划的说法错误的是（　）。　　A.张先生夫妻都有社保，不需要购买商业保险　　B.张先生夫妻应该购买商业保险，以提高保障水平　　C.张先生家庭可以为房产、汽车购买财产保险　　D.张先生夫妻应及早为孩子购买年金保险 &『正确答案』AD『答案解析』张先生夫妻都是家庭的收入来源，所以需要额外购买商业保险，以增加风险保障，所以A不对。因为孩子年龄还小，所以目前没必要购买年金保险，所以D不对。　　为了满足2年后留学费用，张先生每年末投资于年收益率10%的理财产品，则每年应投资（　）万元。　　A.25　　　B.20 　　C.23.1　　D.23.8 &『正确答案』D『答案解析』50/（F/A,10%,2）＝50/2.1＝23.8万元　　为筹集10年后退休的养老金（现金），张先生家庭年均投资收益率为6%，则从现在开始，张先生年末应该投入（　）万元。　　A.15.17　　B.17.4 　　C.14.1　　 D.18.5 &『正确答案』A『答案解析』200/（F/A,6%,10）＝200/13.18＝15.17万元。免费注册登录下载更多银行职业资格考试资料：
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下一篇： &我国的家庭债务危机已悄然来袭！我国的家庭债务危机已悄然来袭！度小满金融百家号关注我们↗↗↗↗↗获取更多专业财经干货近日，《中国家庭债务率已接近美国水平要高度警惕风险》这篇文章被广泛转载，在网络上引发了中国家庭债务问题的热烈讨论。当下很多人热衷于借贷消费，除了贷款买房买车之外，贷款买手机，贷款旅游，信用卡消费，甚至网购几百元的商品，也愿意用电商平台的借贷产品进行支付。便利的借款渠道，为中国人的超前消费创造了很好的条件，也进一步刺激了民众的物欲，甚至有一些人将自己和家庭套进了债务的泥潭中，无法自拔。家庭财务杠杆率不断攀升，家庭债务不断增加，“灰犀牛”由此而来，这必须引起我们的重视了！“灰犀牛”来袭，对家庭生活的影响在哪里？第一，家庭流动性受到制约在我们普通家庭的债务结构中，房产、抵押贷款、以及信用贷款是家庭资产负债的重要组成部分。Wind数据显示，中国居民部门债务占居民可支配收入的比重，从2006年时的18.5%暴涨至2017年8月的77.1%。而这个比例仍在加大，尤其是中青年家庭，在面临住房、孩子教育、高品质生活等需求下，会导致目前家庭负债的持续增加。这就可能会引起，资金收入相对于家庭既有债务支出捉襟见肘，本来已经趋紧的家庭流动性很难支撑当前消费，不得不通过相对“高成本”短期信用贷款补贴流动性，让家庭流动性受到限制，从而有可能引发家庭债务违约风险增高。第二，家庭财务性收入大幅减少伴随债务灰犀牛的出现，家庭流动性出现危机。在这种背景下，家庭财务性收入将大大减少。因为家庭此时已经没有更多的资金用以投资产生财务性收入，甚至可能需要出售已有的“资产”来偿还债务。当然，有人会说，可以通过“债务重组”来解决这个问题，比如通过某笔举债获得低利率成本资金，进而偿还高成本的债务。但是，如前面所述，在当前金融改革越来越深入以及“坚决”去杠杆时期，家庭是否能够通过此种方式增加低成本债务要打上大大的问号了。如何控制好家庭财务杠杆，防止“灰犀牛”出现？首先，要了解多大的负债比率是合理的按照人行给出的标准，60%即为中国居民家庭杠杆率警戒线，但就算你的杠杆率只有50%，也不代表就一定是合理的。家庭的负债状况要结合自身的家庭结构、工作情况、年龄状况等综合考虑。对于青年人，一人吃饱全家不饿是现实，但如果考虑未来结婚生子，抚养父母，那么他在收入稳定的情况下，可以考虑相对较高的负债比例进行投资，但不是纯消费。如果是中年家庭，那么债务比率应该要平稳且不宜过高。孩子、父母，既有的房贷、车贷等都需要现金支出。一旦债务比率过高，当流动性资金难以支撑日常生活或者出现突发事件时，主要的固定资产如房产等部分又无法及时变现，自然会出现家庭财政危机。其次，做好未来的家庭规划一、理性消费，切忌盲目借钱。工薪阶层需要在平稳生活的过程中慢慢积累；富裕阶层则是可以用高风险来换回高回报。前者的负债水平自然应低于后者，因为他们没有充分的、大规模的流动性资金来源应对可能出现的债务到期或者外部经济风险。二、要明确家庭适宜什么样的金融投资每个家庭都有自己的特点，尤其是在专业技能上。如果自己有清醒的头脑和充分的财务知识，利用技术、金融杠杆赚取投资收益，那么适当的杠杆是可以接受的。反之，我们应该踏踏实实努力提升自己工作水平，提升收入，切记盲目投资与举债。三、提高家庭财务收入水平无论有多少负债，都应充分发挥理财的投资保障功能。充分利用金融理财，可以达到改善家庭生活质量的目的。无论是高比例还低比例债务，我们都应将家庭的闲置资金利用起来。通过稳健的理财获取到稳定回报，通过适当的风险投资，博取家庭的超额收益。总结下来，我们一定要合理规划家庭债务分配，控制好家庭财务杠杆，谨防家庭债务“灰犀牛”的出现。不求大富大贵，只求能在安全稳健中追求家庭的幸福。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。度小满金融百家号最近更新：简介:百度金融分拆独立运营后更名为度小满金融作者最新文章相关文章}