不良贷款率_百度百科
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不良贷款率
率指金融机构不良贷款占总的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和五类，其中后三类合称为不良贷款。[1-2]
不良贷款率定义
金融机构率是评价金融机构安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款++）/各项贷款×100%
不良贷款率指标释义
标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。
定义为能够履行合同，没有足够理由怀疑不能按时足额偿还。定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为。
各项贷款指对融出货币资金形成的。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构、透支、各项垫款等。
不良贷款率形成原因
的形成原因多种多样，不外乎来自于银行外部的原发性因素和银行内部管理的内生性因素。
不良贷款率银行外部原发性因素
(1)的因素。借款人可能是内部经营不善、产品市场萎缩，也有可能是借款人借改制之机故意逃废银行债务，缺乏还款意识。(2)政策因素。由于缺乏连续性，经济波动的频率高、幅度大，使扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。(3)行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使银行发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。
不良贷款率银行内部管理内生性因素
(1)决策失误。银行的高级管理人员对的现状及市场形势的判断偏差或失误引起重大决策上的失败导致的形成。(2)信贷人员素质。部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。(3)贷款结构不合理。贷款组合结构性失衡，如贷款投向不合理引起贷款过度集中等造成不良贷款的形成。(4)道德因素。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。甚至蓄意营私舞弊、违规违纪、违法犯罪，引起的形成。
不良贷款率清收方法
银行，是中国金融业最大的风险所在。国际通行标准认为，金融机构不良率警戒线为10%。中国不良贷款率呈逐年下降趋势，但不良贷款仍然威胁着金融的安全稳定。如何采取合理的清收办法化解不良资产一直是银行业急需解决的主要问题。
不良贷款率要有健全的组织管理体系
银行总行应有管理全行风险贷款的审批,有专门的职能部门如保全部具体管理与办理;各分行与支行设有风险贷款化解小组,逐级对风险贷款进行管理。
不良贷款率要加强对不良企业的管理
信誉不良的企业一般是不能正常还本付息的企业,不能正常还本付息有主观和客观的原因,所以,应分类管理,对不同的原因实行区别对待的政策,客观原因主要是在经营上资金周转出现问题或经营管理不善,不符合和环保的要求等,导致企业经营难以为继,无力还款;主观原因主要是企业利用非正常经营,故意减少或增加负债,以实现其不还或少还贷款的目的,对于这种故意逃废债务行为必须从严,按的有关规定执行。
不良贷款率采用法律手段保全资产
以诉讼方式更具有强制力,利用国家机器维护金融机构的合法权利,通过诉讼方式化解风险贷款是否成功的关键主要取决于财产保全工作的成效,一旦保全成功,诉讼案件便可以通过和解方式提前结束,全额收回贷款.金融机构在通过诉讼途径化解风险贷款时,在注重其实体权利的维护是不要忽视了的规定,导致由于程序上的延迟而丧失了实体权利,即诉讼时效,向人民法院请求保护民事权利的为2年,有些特殊情况下为1年。
不良贷款率实行公开招标拍卖方式
运用拍卖方法是最公证、公平，价值得到最大体现的一种方式。以拍卖的方式拍出，盘活了不良资产，回收了资金，资金风险大大降低。
不良贷款率政府承担不良金融资产
从形成原因还有地方政府干预的因素，银行的贷款曾经支持过企业、地方经济发展。因此，无论从受益的原则还是从造成损失的原因去追究，债务人和地方政府都应当在这种错位资源的重新配置过程中承担相应份额的合理成本。从本质上来说，不良处置是对历史上形成的错位的社会资源进行重新配置，使其尽可能发挥最大的社会效用。但这种资源重新配置的损失，如果全部由银行来承担显然是不合理的。政府承担不良金融资产有利于为地方经济发展创造条件，改善当地的投融资和信用环境，推进社会信用体系建设。
不良贷款率中国现状
商业银行不良贷款率下降的背景
我国自实行贷款五级分类以来，监管部门对、商业银行上级行对下级行的质量考核为额和不良贷款率的双下降即所谓的“双降”，特别是四大国有商业银行
银行不良贷款率显示
上市的三个主要条件之一是不良贷款率必须低于10．6%。面对处置不良贷款诸多不利，有些商业银行“想方设法”扩大贷款规模，“稀释”大量不良贷款，从而实现快速降低不良贷款率目的。特别是2003年我国通过扩大贷款规模，“稀释”效应十分明显，以至于二次突破央行宣布金融机构，全年新增贷款2．99万亿元，比年初央行确定的规模高出1．1万亿元，不良贷款率比年初大幅度下降。商业银行大量放贷的结果是助推我国经济过热，也可能导致商业银行产生大量不良贷款，倒逼中央政府采取宏观调控。据初步测算，2003年我国商业银行因盲目放贷将新增1000亿元不良贷款。为了合理考核商业银行质量，避免商业银行为降低不良贷款率而盲目扩大贷款规模，有必要正确测算不良贷款率下降中分子与的真实贡献，即不良贷款和贷款变化对不良贷款率的影响。
商业银行不良贷款率下降的因素
经因素分解，2005年上半年，我国率下降主要来源于分子因素即不良贷款减少的影响，因素即贷款稀释效应较少。其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降3．79个百分点，贡献率为91．5%；贷款增加拉动不良贷款率下降0．35个百分点，贡献率为8．5%。从银行机构来看，城市商业银行贷款增加导致不良贷款率下降1．06个百分点，不良贷款减少导致不良货款率下降0．2个百分点，其中贷款扩张对不良贷款率下降的贡献率为84．1%。不良贷款减少拉动不良贷款率下降0．22个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．08个百分点，其中，不良贷款的减少对不良贷款率下降的贡献率为73．3%。若不考虑因股份制改革，6195亿元的政策性剥离和财务重组，四大国有不良贷款率下降主要来源于分子因素即不良贷款下降，其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降5．61个百分点，而贷款减少导致不良贷款率上升0．16个百分点。[2]若剔除工行剥离和财务重组因素的影响，商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．44个百分点，贷款增加稀释不良贷款，拉动不良贷款率下降0．62个百分点，两者合计使不良贷款率下降0．18个百分点。国有商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．58个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．52个百分点，两者合计使不良贷款率上升0．06个百分点。
日，中国银监会发布的数据显示，2015年四季度末我国商业银行不良贷款余额12744亿元，较上季末增加881亿元；商业银行不良贷款率1．67%，较上季度末上升0．08个百分点。
数据显示，2015年四季度末，商业银行正常贷款余额74．9万亿元，其中正常类贷款余额72万亿元，关注类贷款余额2．89万亿元。按照监管规定，商业银行应按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常贷款，后三类合称为不良贷款。[2]
不良贷款率技术手段
其一，通过多收少贷转化。
其二，人为放宽对国有企业老贷款的转化条件。国有企业贷款在国有贷款中的占比较大，其经营状况又直接影响着质量，因此，人民银行规定，的贷款必须确保其担保有效。但为了完成上级行的考核指标，一些基层行在为“通过借新还旧能使转化为担保贷款”的不良贷款办理时，擅自扩大范围、放宽条件，在无法落实、达不到转贷要求的情况下，仍以信用贷款的方式为部分国有企业的老贷款办理转贷手续，使不良贷款成为。
其三，通过少量资金的重复使用完成对不良贷款的转化。人民银行重庆营业部在监测中发现，当地个别国有为转化到期贷款，采取通过少量资金重复使用的操作方法，将大量不良贷款进行划转，达到转换、降低不良贷款率的目的。
其四，通过转化不良贷款。如某亏损企业在某国有商业银行原有贷款1.6亿元，虽然已形成不良贷款，但其提供的是足值和有效的。经过债务重组后，该行将原不良贷款通过移位给关联企业的方式全部转为，其中仅有6000万元贷款落实了抵押物，而由原关联企业保证的1亿元在债务重组后却成为。这份监测报告指出，银行在采用了上述“技术处理”方式后，从表面看，银行的不良贷款减少了，但隐患依然存在，还影响了不良贷款下降的真实性。
不良贷款率相关报道
银监会公布的最新数据显示，截至2014年12月末，银行业金融机构不良贷款率1.64%，商业银行不良率1.29%，商业银行拨备覆盖率保持在230.5%。[1]
银监会发布2017年二季度主要监管指标数据，银行业二季度末不良贷款率1.74%。中国银行业二季度末总资产同比增长11.5%，至243.2万亿元； 二季度末总负债同比增长11.5%，至224.9万亿元。商业银行当年累计实现净利润9703亿元，同比增长7.92%，较上季末上升3.31个百分点。[3]
．中国经济网[引用日期]
．中国经济网[引用日期]
．云财经[引用日期]我国商业银行在管理不良贷款的时候有哪五级分类，这样做的意义是什么-土地公问答
我国商业银行在管理不良贷款的时候有哪五级分类，这样做的意义是什么
我国商业银行在管理不良贷款的时候有哪五级分类，这样做的意义是什么
答：贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力，确定贷款遭受损失的风险程度，其中后三类称为不良贷款。此前的贷款...
此前的贷款四级分类制度是将贷款划分为正常、呆滞，这种方法是建立在动态监测的基础上，其中后三类称为不良贷款。这种分类方法是银行主要依据借款人的还款能力、抵押品价值等因素的连续监测和分析、关注。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准、损失五类，能更准确地反映不良贷款的真实情况贷款五级分类制度是根据内在风险程度将商业贷款划分为正常、次级，五级分类不再依据贷款期限来判断贷款质量。也就是说、财务实力、呆账四类，即最终偿还贷款本金和利息的实际能力、可疑、逾期，从而提高银行抵御风险的能力，通过对借款人现金流量，判断贷款的实际损失程度，确定贷款遭受损失的风险程度
其它类似问题
其它人正在问的问题银发[号 中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知[全文废止]
来源：税屋
作者：税屋 人气： 发布时间：
摘要：中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知 [ 全文废止 ] 银发[号
税屋提示 依据中国人民银行公告2012年第1号 废止的规章和规范性文件，本法规全文废止。 中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股...
中国人民银行关于全面推行贷款质量五级分类管理的通知[全文废止]
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税屋提示&&依据中国人民银行公告2012年第1号 废止的规章和规范性文件，本法规全文废止。
中国人民银行各分行、营业管理部，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行：
1997年中共中央、国务院《关于深化金融改革，整顿金融秩序，防范金融风险的通知》（中发[1997]19号）提出：要参照国际惯例，结合我国实际情况，完善现行信贷资产质量分类和考核办法。1999年，中国人民银行印发了《贷款风险分类指导原则（试行）》，推行贷款质量五级分类管理。经政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行试点和试运行，实行贷款质量五级分类管理的条件已经具备。经国务院同意，中国人民银行决定：公布《贷款风险分类指导原则》（见附件），从2002年起，在我国各类银行全面施行贷款质量五级分类管理。现就有关问题通知如下：
一、实施范围。国家开发银行、中国进出口银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和在华的外资银行均应实行贷款质量五级分类管理。中国农业发展银行应根据贷款质量五级分类原理，制定符合本行实际情况的贷款质量分类办法，报人民银行批准后执行。城乡信用合作社可按照《贷款风险分类指导原则》在部分地区试行。
二、实施标准。《贷款风险分类指导原则》是各行实行贷款质量五级分类的基本标准。各行可根据《贷款风险分类指导原则》，结合本行不良贷款的种类和特征，制定贷款质量五级分类的具体标准，并报中国人民银行备案。
三、新老贷款质量分类方法的衔接和时间安排从日起，各类银行应把贷款质量五级分类纳入日常信贷管理工作，对所发放和管理的贷款，根据日常风险变化情况进行监控和分类。各行要以日五级分类数据为基数，按季汇总并向中国人民银行报告贷款质量五级分类的结果。
今后，各行仍应对逾期贷款进行严格的统计和监测。2002年，各行要继续按原来四级分类的有关管理要求，按月向中国人民银行报送&一逾两呆&不良贷款数据。从2003年起，要分别按月统计并向人民银行报送逾期3个月、6个月、1年和1年以上四个档次的贷款数据，作为实施贷款质量五级分类和日常信贷管理的基础数据。
四、组织管理。各行要制定实施贷款质量五级分类的内部管理办法，就贷款分类的操作、认定、审核等工作程序、工作要求，以及相关部门在分类工作中的职责作出明确规定。对内部管理部门的职责作适当调整，落实贷款分类责任部门。明确上级行对下级行的检查监督职责，确保对贷款分类工作的有效监督，保证贷款分类结果的真实和准确。同时，各行要加强贷款五级分类的业务培训，配备能较好地掌握分类标准的专业人员。
五、报告要求。各行应按中国人民银行的统一要求和报表格式，从2002年第一季度开始，每季后20个工作日内汇总报送上季度的贷款质量五级分类结果和与上期相比的变化情况。年末后45个工作日内，汇总报送上年度的贷款质量五级分类结果，并附分析报告。分类结果与上期报送数据变化较大或2001年12月底的基数异常的银行，须对变化的内容和原因向中国人民银行作出解释，必要时，中国人民银行应对其进行专项检查。
六、贷款损失准备金计提要求。各行应按贷款质量五级分类结果，根据财政部的有关规定和中国人民银行的有关贷款损失准备金计提指引，提取贷款损失准备金。
七、监督检查。中国人民银行根据《贷款风险分类指导原则》，对各家银行实行贷款质量五级分类管理的制度是否完善，执行是否严格，分类程序是否合理，以及分类结果是否真实准确等进行检查，并对其贷款损失准备金计提和损失类贷款的核销情况进行监督。
八、信息披露。中国人民银行制定统一的银行信息披露制度，对信息披露的内容、方法和程序等进行规范。考虑到各行贷款质量和五级分类的具体实施情况，各类银行的信息披露将区别对待，分步进行：政策性银行可根据业务发展的需要，自行确定信息披露的时间和方式；国有独资商业银行应积极准备，按中国人民银行要求逐步做到完整、真实、准确地披露相关信息；上市和拟上市股份制商业银行，按中国证券监督管理委员会要求披露贷款质量五级分类的有关数据；其他股份制商业银行和城市商业银行可根据实际需要和条件，在一定范围内披露。各行对外披露的信息均须经过严格的外部审计。
为保证贷款质量五级分类全面有效实施，中国人民银行将对《贷款通则》和《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》中不良贷款的认定标准进行修订，并按新的标准对各行的不良贷款进行考核监督。
请人民银行各分行、营业管理部将本通知转发至辖内各城市商业银行和外资银行。
贷款风险分类指导原则
第一章　贷款分类的目标
第一条　为建立现代银行制度，改进贷款分类方法，加强银行信贷管理，提高信贷资产质量，特制定本指导原则。
第二条　本指导原则所指的贷款分类，是指按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程。通过贷款分类应达到以下目标：
（一）揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；
（二）发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；
（三）为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
第二章　贷款分类的标准
第三条　评估银行贷款质量，采用以风险为基础的分类方法（简称贷款风险分类法），即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类；后三类合称为不良贷款。
第四条　五类贷款的定义分别为：
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
第五条　使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性，考虑的主要因素包括：
（一）借款人的还款能力；
（二）借款人的还款记录；
（三）借款人的还款意愿；
（四）贷款的担保；
（五）贷款偿还的法律责任；
（六）银行的信贷管理。
借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。
第六条　对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。
第七条　需要重组的贷款应至少归为次级类；重组后的贷款（简称重组贷款）如果仍然逾期，或借款人仍然无力归还贷款，应至少归为可疑类。
重组贷款是指银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整的贷款。
重组贷款若具备其他更为严重的特征，可参照本指导原则第四条和第五条作进一步的调整。
第八条　对利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的借款人的贷款，至少划分为关注类。并应在依法追偿后，按实际偿还能力进行分类。
第九条　分类时，应将贷款的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾期（含展期后）超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为次级类。
第十条　违反国家有关法律和法规发放的贷款应至少归为关注类。
第三章　贷款分类的基本要求
第十一条　贷款分类是商业银行信贷管理的重要组成部分。在贷款分类过程中，商业银行必须至少做到以下六个方面：
（一）建立健全内部控制制度，完善信贷规章、制度和办法；
（二）建立有效的信贷组织管理体制；
（三）实行审贷分离；
（四）完善信贷档案管理制度，保证贷款档案的连续和完整；
（五）改进管理信息系统，保证管理层能够及时获得有关贷款状况的重要信息；
（六）督促借款人提供真实准确的财务信息。
第十二条　贷款风险分类法是对贷款分类的最低要求，也是判定商业银行贷款质量的基础。
商业银行可直接采用本指导原则第二章规定的贷款风险分类标准，也可依据本指导原则，从自身风险防范和信贷管理需要出发，制定相应的贷款分类制度。
商业银行制定的贷款分类制度应与中国人民银行采用的贷款风险分类法具有明确的对应和转换关系，并报中国人民银行备案。
第十三条　对贷款分类时，不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。
第十四条　如果影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化，应及时调整对贷款的分类。
商业银行应至少每半年对全部贷款进行一次分类。对不良贷款应严密监控，加大分析和分类的频率，根据贷款的风险状况采取相应的管理措施。
第十五条　在采用以风险为基础的贷款分类方法的同时，商业银行应加强对贷款的期限管理。对逾期贷款应按中国人民银行有关规定进行统计与监测。
第十六条　商业银行应制定明确的抵押、质押品管理和评估的政策和程序。对于抵押品的评估，在有市场的情况下，按市场价格定值；在没有市场的情况下，应参照同类抵押品的市场价格定值。
第十七条　商业银行应制定明确的保证贷款管理政策，对此类贷款的分类应充分考虑保证合同的有效性，和保证人履行保证责任的能力。
第十八条　商业银行要保证贷款分类的信贷人员和复审人员具有必要的信贷分析知识，熟悉贷款分类的基本原理。要通过培训和必要的措施保证贷款分类的质量。
第四章　贷款分类的组织与实施
第十九条　商业银行对贷款进行分类，应遵循内部控制原则，保证贷款分类的独立、连贯和可靠。
第二十条　商业银行的内部报告制度应对贷款分类的报告关系作出明确的规定，保证管理层能及时了解贷款质量及变化情况。
第二十一条　信贷人员应该全面掌握并熟悉借款人和贷款的情况，有责任把借款人和贷款的真实情况书面报告给负责分类复审的部门。
第二十二条　商业银行内部审计部门应定期对贷款分类政策、程序的执行情况进行检查和评估，并将检查结果向上级行或董事会作出书面汇报。
第五章　贷款分类的监督与管理
第二十三条　中国人民银行通过现场检查和非现场监控两种方式对商业银行贷款质量进行监控。
第二十四条　中国人民银行原则上每年对商业银行的贷款质量进行一次现场检查，包括专项检查和常规检查；对贷款质量出现重大问题的商业银行，将予以更加严格的监管。
第二十五条　中国人民银行在检查商业银行贷款质量时，不仅要独立地对其贷款质量进行分类，还要对其信贷政策、信贷管理水平、贷款分类方法及分类程序和结果作出评价。
第二十六条　商业银行应根据中国人民银行的要求报送贷款分类的数据。
第二十七条　商业银行的贷款损失以及呆账核销情况应依据有关法规披露。
第六章　附 则
第二十八条　本指导原则中的&贷款&系指《贷款通则》中规定的各类贷款。
第二十九条　对贷款以外的各类资产，包括表外项目中的直接信用替代项目，也应根据资产的净值、债务人的偿还能力、债务人的信用评级情况和担保情况划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，其中后三类合称为不良资产。
分类时，要以资产价值的安全程度为核心，具体可参照贷款风险分类的标准和要求。
第三十条　商业银行应该按照谨慎会计原则，并按照财政部的有关规定和人民银行有关贷款损失准备金计提的指引，提取贷款损失准备金，核销损失贷款。
第三十一条　本指导原则适用于各类商业银行。
政策性银行和经营信贷业务的其他金融机构可参照本指导原则建立各自的分类制度，但不应低于本指导原则所提出的标准和要求。
第三十二条　本指导原则由中国人民银行负责解释。
第三十三条　本指导原则自发布之日起施行。君，已阅读到文档的结尾了呢~~
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商业银行信贷资产五级分类的几点体会
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根据我国商业银行的贷款五级分类，下列贷款中，不属于不良贷款的是（)。A.关注类贷款B.
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提问人：匿名网友
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根据我国商业银行的贷款五级分类，下列贷款中，不属于不良贷款的是()。A.关注类贷款B.次级类贷款C.损失类贷款D.可疑类贷款请帮忙给出正确答案和分析，谢谢！
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