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什么是银行理财产品？如何巧用理财工具为财富增值？
"理财"这个词似乎在短短几年时间里迅速走进了普通老百姓视野当中。在众多花样繁多的理财工具中，首先普遍被大众知晓的，便是"银行理财产品"。本期专题，好买就帮您了解什么是银行理财产品？它和其他理财工具又有何异同？你更适合哪类产品？以及如何更好地利用这些工具为您的财富增值。
1什么是银行理财产品
银行理财产品是指，商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。
2银行理财产品的分类
风险与收益特征
债券投资类
票据投资理财产品
风险很小；收益率明确，收益率较低
信贷资产投资类理财产品
由银行承诺回购的，风险极小，收益率明确且较低；银行未承诺回购的，一般是将信贷资产作为另外一个信托，投资的只是优先级债权，风险较小，收益率明确且不高
结构性存款和货币市场基金类
结构性存款和货币投资基金类理财产品
风险极小；收益率不高
证券投资类
股票投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率很高
打新类理财产品
风险较小；收益率取决于证券市场的情况，牛市时收益率非常高
法人股或者限售股投资类理财产品
风险很大；收益率难以预测，收益率非常高。收益情况取决于具体投资组合的市场价格表现和证券市场情况
基金投资类产品
风险和收益情况取决于基金的投资对象，偏股型基金的风险较大，收益率不明确，收益率较高
公司债券投资理财产品
风险情况取决于公司的基本面及债券的担保物情况，收益率明确，收益率中等
企业债券投资类理财产品
风险情况取决于发行公司的基本面及债券的担保物情况；收益率明确，收益率中等
政府债券投资类
风险近乎于零；收益率明确，但不高；一般作为理财资金投资的资产配置之一
资产支持证券投资类理财产品
风险情况取决于银行信贷资产的质量，优先级的证券风险较低，次级证券风险稍高；收益率明确，收益率中下
PE类股权投资信托产品
风险很大，时间一般较长，收益率不可预测，收益率很高
资产投资类
房地产资产投资理财产品
风险较小，收益率中等，风险和收益与经济形势和房地产形式存在密切关系
基础设施投资理财产品
风险较小，收益率中等；该类理财产品国外多见
资产支持信托产品投资类
财产权资产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
不动产支持信托产品投资理财产品
风险和收益情况取决于基础资产的情况及信托产品设计的风险控制措施
商品投资类
黄金投资理财产品
风险与收益取决于黄金的价格走势情况
名酒投资理财产品
风险收益取决于投资对象未来的价格走势，一般风险较小，收益率中等
贷款和短期融资类
贷款类理财产品
风险取决于借款人和担保人的基本面以及担保物的情况，其中银行担保的理财产品风险近乎于零；收益率明确，收益率中等
短期融资类理财产品
风险取决于融资对象和合同义务人、担保人的基本面以及担保物的情况；收益率明确，收益率中等
挂钩类结构型理财产品
本金一般由银行提供担保，本金无风险，但是收益率情况则取决于挂钩对象的表现以及产品的设计等多方面的因素，收益部分风险较大
QDII理财产品
风险很大，不但面临投资对象的风险，而且面临汇率风险；收益率不确定
3银行理财产品的现状
截至去年11月银行理财产品余额增至7.61万亿元
超7万亿银行理财资金投向何方?
截至去年11月超六成资金投向债券等固定收益类产品
理财产品收益率将至5%下方 仍高于同期定存利率
4银行理财产品&其他主要理财工具对比
—理财工具—
—其他理财工具—
门槛（一般水平）
银行理财产品
低，结构型的理财产品基本可以保本，但收益部分需承担市场风险。
从几天到一年不等
风险承受能力较低的投资者
一般大于等于1000元，定投也有100起的
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。尤其是QDII基金，受海外因素与港股市场影响最为直接。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
赎回后5-7天
通常会根据投资者的风险偏好程度按照一定比例进行平衡配置。
赎回后9-11天
封闭式基金
一般大于等于1000元，定投也有100元起的
主要受债券市场影响，部分受股票市场影响，总体风险较低。
赎回后5-7天
赎回后3天左右
阳光私募基金
非结构化产品
受国内外市场条件以及政策调控等因素影响。也受管理人以及管理团队的影响，基金经理的管理水平有着很重要的影响。
封闭期一般6-12个月，封闭期内不能赎回
资产较大，对资金流动性要求不高。
固定收益信托
100万或300万元
较低，包括投资风险、信用风险、流动性风险和利率风险等。
一般封闭期1-2年
资产较大，对资金流动性要求不高。
私募股权基金
根据公司和产品的差异而有所不同。多见500万元的最低门槛。有时同一产品下也会有分为几个投资等级。
一般7至10年或更长
资产较大，对资金流动性要求不高。
一般5至7年或更长
一对多专户理财
最多一年开放一次申赎
资产较大，对资金流动性要求不高。
5银行理财产品PK货币基金
作为储蓄的"替代品"，银行人民币理财产品和货币市场基金经常被投资者拿出来对比。那么这两者产品究竟如何选择?你又更适合哪一类呢?
银行理财产品货币基金
安全性：货币基金胜
货币基金资产必须托管在具有托管资格的银行，且其账户设立和运作均严格独立于基金管理人和托管人；同时，证监会专门出台了针对货币市场基金的管理规定，对于货币市场基金的投资范围和期限结构等都有明确的规则和限制，对基金的信息披露也有严格要求。
收益率：持平
银行理财产品的收益率比较固定，如目前半年起的银行理财产品年化收益率在4%-5%左右。而货币市场基金收益率相对浮动，年化收益率约为5.12%.(货币基金分红不仅对个人投资者可免利息税，企业也可按规定免所得税。)
流动性：货币基金胜
货币市场基金可随时申购、赎回，且不收取任何手续费，提出赎回申请后一般在两天内款项就可到账。
灵活性：货币基金胜
人民币理财产品没有其他产品可供相互转换。货币基金则可与同一基金公司旗下其他类型的基金产品相互转换，使投资者在投资货币市场的同时，也可十分及时、方便地捕捉资本市场的机会。
起购点：货币基金更低
人民币理财计划购买起点多为50000元以上，货币市场基金的认购起点多在1000元左右，且免认、申购费，免赎回费。
不同的投资者根据各自的风险收益承受能力不同，在种类繁多的理财工具当中也是有不同的选择的。对于多数的平时习惯于银行储蓄的用户，在挑选替代品的时候不妨可以考虑银行理财产品，或者安全性灵活性更高的货币市场基金。
剩女的黄金时代
家庭情况： 大龄剩女，自立买房
理财目标：单身白领，独自买房压力大
理财规划及建议：买房是大事，设好目标不盲目，三年筹划期，充分利用来投资，年轻也要健康生活
高学历、高收入的大龄单身女生通常被称作"白骨精"，又或者，她们有一个更加通俗大众的名称 —"剩女"。她们因为各种原因而单身着，虽然会有来自家庭和社会的各种压力，但她们都追求着一个共同的目标，即女性应该独立。在拥有…
失业后如何理财渡难关？
目前现状：为前途放弃现有工作 或将出现空窗期理财目标：在上海安家置业理财规划及建议：整合资产，度过真空期，长远规划，从现在做起，边找工作边进修。
对于众多职场新人来说，职业生涯才刚开始，起起落落很正常，无需背负过大压力，摆正心态就好。失业时，也往往是资金短缺的时候，这时候的理财愿望最强烈。而实际上，我们最好早做规划，失业前才想起理财已经晚了，届时可能…
创业和家庭的烦恼
目前现状：卖房产与友合伙创业 家庭主要收入靠妻子理财目标：平衡"创业资产"和"家庭资产" 为养育孩子准备周全理财规划及建议：创业资产，掌握分寸，家庭资产，稳健为主。
企业成立的最初三五年很少能有盈利的，这段时间是最关键、最困难的时期，对于创业者来说，需要做好心理准备。对于创业者来说，创业资产和家庭资产要有一定界限，需要有攻有守;同时，也要处理好创业所带来的不确定性与家庭需要的安定性之间的矛盾。
工薪阶层理财
望女成凤不冒进
家庭情况：上海好爸爸，居家一把手理财目标：望女成凤，奈何现实掣肘理财规划及建议：弱市之下，理财万不可冒进，当铺淘宝，适可而止，日常闲钱精打细算，合理投资。
对于欠缺足够经济实力的家庭，急于跟风送子女出国，对子女，对家庭都会造成不必要的压力。当铺淘宝虽然可以在日常生活中省下一笔钱，也能淘来一些看似有价值的收藏品，但是需注意收藏品的真伪和流动性。未来经济还是会维持…
7银行理财产品排名情况
8银行理财产品发行银行一览
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各银行理财产品利率大比较
　　目前我国的银行有很多,相对应的理财产品也很多,不同的银行发行的理财产品在很多方面都有很大的区别。不过对于投资者来讲,最关注的方面还是理财产品的收益率。那么各银行的收益率情况都是怎样的呢?下面来为大家做一个总结。　　发行理财产品主要有三种银行,分别是城市商业银行、股份制银行和国有银行。三者的收益率呈依次递减。　　1、城市商业银行　　商业银行与国有银行的管理方式和侧重点不一样,四国有银行是大型的国企,首先保证的是安全和管理规范;商业银行大多数是股份制银行,它们是在相对安全和规范的前提下,追求利益最大化,非保本浮动类大约在5.5%—5.6%以上。这类银行的吸储能力不是很强,所以会用高收益的理财产品来吸引投资者。目前国内比较知名的有天津银行、（）、大连银行等等。　　2、股份制银行&　　此类银行的理财产品收益差距较大,一般规模较大的股份行收益并不高,只比国有银行略高一点,但是一些偏小的股份行收益较高,如浙商银行、渤海银行,目前非保本浮动类理财产品平均预期收益率在5.6%以上。股份行的网点数量介于国有行及城商行之间,一般分布在城市里面,县级以下城市较为少见。　　3、国有银行　　国有银行的理财产品平均收益率是最低的,这些银行凭借着网点分布广及客户群基础大来吸收理财产品资金,（）大多都比较认可这样的银行,所以没有必要将理财产品收益设定的太高。目前国有行非保本浮动类理财产品的平均收益率在5%附近,明显低于城商行及股份行。　　八条鱼认为,如果银行提前终止理财产品,投资者将会面临一定的再投资损失。若没有及时发现,理财本金和收益到账后只享受活期利息,对于投资者的收益损失更大。所以,投资者在选择银行理财产品时需了解产品的运作特点,同时还要注意避免风险。
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工商银行的理财产品分为哪几种类型?工商银行理财产品利率最高的是哪一款?
工行的理财产品分为哪几种类型?工行理财产品利率最高的是哪一款?现在买理财产品成为了一种时尚，那工行的理财产品有哪几种类型呢?工行利率最高的理财产品是哪一款?让小编给您介绍一下：1、 现金管理类——工银灵通快线系列。起售价5万元，无固定期限，是一款长期投资理财产品，预期年化收益率在2.1~3.3%。2、
增值/尊利类——个人尊利系列。起售价5万元，最短持有期限从40日到360日不等，属于长期投资理财产品，投资者可根据自身资金状况选择。预期年化利率约3.75%~4.25%。3、 定期开放类——保本稳利系列、财富稳利系列和“安享回报”套利人民币理财。(1) 保本稳利系列：起售价5万元，最短投资期限35~182天(以周算)，预期年化收益约2.95~3.3%，属于长期资金投资项目。(2) 财富稳利系列：起售价5万元，最短投资期限42~350天(以周算)，预期年化收益约3.85~4.3%(3) “安享回报”套利人民币理财：其售价10万元，最短投资77~273天，预期年化收益4.2~4.4%。4、 外币类——“安享回报”套利外币理财：起售金额为7~8万，外币类型有欧元和美元，预期年化收益为0.4~2.0%。5、 净值类——尊享系列开放净值类、工银财富系列。(1) 尊享系列开放净值类：单位和累计净值约1.01~1.05。(2) 工银财富系列：单位和累积净值约1.42~1.79工行的理财产品分为哪几种类型?工行理财产品利率最高的是哪一款?这里小编要提醒大家，理财有风险，投资需谨慎。
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开一家巴比馒头店需要的资金并不高，大概在几万元左右，是一个小本投资的好项目，它的...
加盟巴比馒头加盟费仅需几万元，是小本投资者的不二之选。而且这个品牌的操作简单，投...十大理财产品大对比 看哪种理财适合你？
（原标题：十种理财产品收益、风险、流动性对比）理财说简单不简单，市场上有千万只产品，该如何挑选适合自己的那只？理财说难也不难，其实也无非就是收益、风险、流动性这三个问题，只要你把这三个问题搞清楚了，就能很容易挑到适合自己的理财产品。下面融360理财分析师挑出10款典型的理财产品来分析一下它们的收益、风险和流动性，并分别评上星级，以便大家参考和对比。一、国债收益★★：过去一年国债利率较为稳定，三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，收益水平属于中下等，只比银行活期存款、定期存款、部分货币基金、保本银行理财等理财产品的收益高。国债利率一般跟随银行定存利率波动，央行降息国债利率会随之下降，央行加息国债利率会很快上调。不过并非只有降息和加息国债利率才会调整，2016年央行并未降息，但由于市场利率不断走低，7月份五年期国债利率也由4.22%下调至4.17%。风险☆：国债的发行主体是国家，有国家信用作为背书，具有最高的信用度，在我国被公认为信用等级最高的投资工具。只要国家还在，只要五星红旗还在飘扬，国债就不可能出现亏损或是未正常兑付的情况，这里给了半颗星都算多的。流动性★★★：国债期限比较长，三年和五年，单从这方面来看流动性比较差，但是有一个好处是可以提前支取并且“靠档计息”。持有时间不满6个月提前支取不计息，持有时间满6个月以上按照票面利率计息并扣除一定期限的利息，此外还要扣除千分之一手续费。虽然可以提前支取但最好持有到期，持有时间越长越划算。二、定期存款收益★：不同银行的定期存款利率差异比较大，一般来说国有银行和股份制银行的利率偏低，城商行和农商行的利率偏高，大银行网点规模和客户群基础优势明显，而小银行的存款利率如果等于或低于大银行，则“揽储”的难度会非常大。目前大多银行一年期以内定存的上浮幅度在30%左右，即三个月期利率1.43%、六个月期利率1.69%、一年期利率1.95%。除了活期利率，几乎没有比定期存款收益更低的理财产品了。风险★：定期存款的风险也极低，只比国债高一点点，只有银行倒闭了你的存款才会有危险。但是银行倒闭的风险有多大呢？非常小，尤其是国有银行，如果国有银行都倒闭了那国家的金融体系就会处在崩溃的边缘，国家也就在风雨飘摇之中了。如果小银行倒闭了呢？不是没有可能，但是也不用太过担心，根据《存款保险条例》，50万元以下存款将会得到全额赔付，超过50万元以上的部分会在银行清算之后按照比例受偿。在我国，存款在50万以下的储户比例超过了99.6%。流动性★★☆：银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失定期利息，提前支取的部分要全部按照活期利率计息，一般是0.3%，这一点不如国债的靠档计息。所以，还是尽量持有到期吧。三、银行理财收益★★：根据融360监测的数据显示，4月份银行理财的平均预期年化收益率为4.18%，这里面包括了人民币理财和外币理财、保本理财和非保本理财，人民币理财发行量占到了绝大多数，非保本理财占到7成左右，如果是非保本的人民币理财，平均收益率可以达到4.5%左右。近期市场流动性仍然偏紧，银行间拆借利率上升，未来银行理财收益仍然看涨。风险★☆：这里面要分开来看，非保本理财的风险肯定要大于保本理财，风险等级越大越不安全。不过总体来看银行理财还是非常靠谱的，大部分理财产品的风险等级都是R1或R2。虽说不保本，但是由于“刚性兑付”这一不成文的规定，出现亏损或利益不达标的情况还是非常少的。如果排除掉结构性理财产品，风险等级为R1或R2的理财产品收益达标率在99.9%以上，基本没发生过亏损的情况。虽然今年监管加强了，“刚性兑付”亟待打破，但是一时半会还不太可能。流动性★☆：银行理财以封闭式预期收益类为主，除了浦发银行、浙商银行等少数几家银行之外，绝大多数银行的这类理财产品都不可以提前转让或是赎回，只能持有到期，流动性非常差。不过近年来开放式净值类理财产品的发行比例有上升趋势，在规定的时间内可以随时提前支取，大大解决了流动性不足的问题。不过鉴于开放式理财产品发行比例还比较小，所以银行理财的整体流动性还是比较差。四、货币基金收益★☆：今年以来货币基金收益率涨幅特别大，尤其是余额宝，去年11月七日年化收益率还只有2.5%，如今就已经突破了4%，半年涨幅超过了60%，简直开挂了。不过并不是所有货币基金都有这么高。融360监测的数据显示，目前72只货基宝宝的平均收益率为3.65%，略低于银行理财。风险★☆：严格上来说货币基金并不保本，但是由于资金大多流向了银行存款、结算备付金、债券等低风险领域，所以风险还是很低的，货币基金亏损的情况还是极少的。不过这并不意味着货币基金不会亏损，日泰达荷银货币基金当日每万份基金净收益为-0.2566元，成为当年第一只当日收益出现负值的基金。但要说连续一个月或是长期亏损，我国历史上还没有出现过这种情况。流动性★★★★☆：绝大部分货币基金赎回是T+0模式，也就是提现资金当天就可以到账，只有很少一部分货币基金是T+1或T+2模式，在T+0模式中，有很多货基可以实现实时到账，也就是所谓的“秒到账”，比如招行的朝朝盈、微众银行的活期+。可以说，货币基金的流动性仅次于银行活期存款。五、保险理财收益★★☆：保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增，银行渠道只允许卖分红险和万能险，而在互联网理财平台见到的则更多是投连险。总体来看，万能险和投连险更为常见，很多平均收益率都能达到5%左右甚至更高，尤其是互联网理财渠道。风险★★：分红险和万能险有保底收益率，所以不会出现亏损的情况，投连险的风险全部由投资者自己承担，风险相对较大，亏损还是有可能的。虽然说保险公司存在倒闭的可能，但是根据《保险法》第92条规定，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。所以，投资者的保单还是继续生效的。流动性★：保险理财的期限一般很长，比如万能险大多是3年期或5年期以上，投连险期限会相对短一些。不过大多数保险理财都只能持有到期、不能提前赎回，流动性非常差。如果你在犹豫期（一般是10-15天）内没有撤保的话，再想提前赎回资金要么难如登天、要么要付出巨大的代价——天价手续费，不仅没有一分收益，本金都要搭进去不少。六、P2P理财收益★★★：融360监测的数据显示，P2P网贷最新一周平均收益率为9.44%，虽然近年来下降了不少，但是仍然秒杀大部分理财产品。今年市场利率收紧，大部分理财产品的收益率都在上升，但网贷行业仍处洗牌时期，平台的合规化运营势必来成本的增加，未来P2P收益仍有一定的下降空间。风险★★★☆：近两年P2P行业监管越来越严，对P2P平台提出了很多具体的要求。监管的本意是让行业合规发展，更健康、更透明、更安全，但是那些不符合监管的P2P平台最终会何去何从？就拿银行资金存管一向来说，现在仍然有八成以上平台未接入资金存管，距离8月份限定日期只剩三个月，剩下的平台有多少会被淘汰？即使生存下来，P2P平台的风险把控能力还是要远弱于银行的。流动性★☆：P2P平台的标的一般都是固定期限并且不能提前赎回的，从这点来看流动性很差。不过现在大部分P2P平台都允许标的提前转让，有些活跃度高的平台很容易转让，有些活跃度低的平台即使有转让系统，但是也很难转让出去。总体来看，流动性还是比较差。七、股票收益★★★★：股票收益其实更多与大行情有关，像是2015年上半年行情好的时候，闭着眼睛选股都能挣钱，几个月就能翻倍，但行情差的时候亏损也会非常惨重。2016年A股跌了12.31%，看来想从股市中赚钱不是一件容易的事啊。风险★★★★：股市的风险相比人人都了解，可能你的股票连续涨了一个月，但一天就能把所有的涨幅给回吐出来，正所谓“辛辛苦苦大半年，一夜回到解放前”。不过正是因为大家都了解股市的风险，所以股民们亏了大多都能接受，不会像在其它行业栽跟头的人一样哭天喊地。流动性★★★☆：股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回，当天购买的股票最快只能第二个工作日卖出，资金立即到达证券账户中，可以去购买其它股票，不过想要提到银行卡，一般是T+1确认，3-4个工作日到账。八、股票基金收益★★★☆：基金的类型比较多，股票基金是风险和收益最高的一种，股票基金其实相当于是一个股票篮子，涨幅和跌幅要看篮子里股票的平均表现。2016年股票基金全年跌了12.2%，略低于A股跌幅。风险★★★☆：既然基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然也要小于单只股票，具体就要看基金经理是如何配置资金了，如果这个基金经理比较冒进，配置的都是一些涨跌幅特别大的股票，那么风险自然就会很大，反之亦然。流动性★★★☆：不同种类的基金提现到账时间有所差异，一般是3-7个工作日到达银行卡账户。九、黄金收益★★★：2016年黄金市场表现亮眼，全年涨了9%，与P2P理财的收益相当，今年金价的整体趋势仍然是在震荡中走高。不过6月份美联储加息预期升温，届时金价可能会有一个回调的过程。从长期来看，黄金也是一个很好的避险和抵抗通货膨胀的工具。风险★★★：黄金是一个非常敏感的投资产品，外围的风吹草动都会带来金价的波动，价格波动幅度并不小。具体来看，美元波动、石油价格波动、地缘关系紧张、换届等都都有可能导致黄金价格大幅波动。流动性★★★★：从不同渠道购买黄金赎回提现的速度有所差异，比如从存金宝赎回，资金是T+1或T+2个工作日到余额宝，从微众金赎回，资金实时到账，总体来看资金提现的时间比较快。值得注意的是，这里均指电子黄金，实物黄金不在讨论之内。十、比特币收益★★★★★：这两年比特币的价格涨势只能用“疯狂”来形容了，2016年全年上涨122%，大家都以为已经达到顶点了不可能再涨了，但是2017年比特币价格继续勇攀高峰，年内涨幅已经高达180%，一路攀爬只近2800美元。虽然这两天有所回落，但市场普遍认为比特币价格仍然会继续上涨。风险★★★★★：高收益必定伴随着高风险，投资比特币玩的就是心跳，没有涨跌停板、24小时交易，一天涨跌个20%都不是什么大不了的事情。应该说，玩比特币的根本就不能称为投资理财，而是一种典型的投机行为了。流动性★★★☆：在火币网赎回比特币的话能实时到达火币网账户，不过要提现到银行卡的话起码还要再等几天。每个银行处理速度不同，不能保证到账时间，有的24小时就到账了，有的可能得3-4天，如果同时提现的人非常多就要排队，提现的时间就会偏长。结语在理财市场，收益、风险和流动性其实是一个三足鼎立的局面，你要低风险和高流动性就要放弃高收益，你要高收益和高流动性就要承担高风险。没有一款理财产品是兼具高收益、低风险和高流动性的，理财市场也是“鱼和熊掌不可兼得”。大家还是应该挑选适合自己的理财产品。(融360原创)
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