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浅谈金融创新---天哪，我翻到了2013年我在浙商投稿的文字
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发布时间： 14:34:58
封面插图是西藏的三大圣湖之一羊宗雍措，放这张图只想说，我们的金融太浮躁，需要信仰！
封面插图是西藏的三大圣湖之一羊宗雍措，放这张图只想说，我们的金融太浮躁，需要信仰！今天因为有不可靠信息来源传播某鹿集团的负面信息，本来对于没有查清或者不是主流媒体报道的信息来源的新闻我是不会转发的，但因为我所了解的一些信息，还是写了一点点文字，谨慎为上。
从信息来源来说应该不是特别靠谱，但是我对这个集团的了解，建议大家谨慎！
1、担保公司本身都存在很大风险，担保能力有限，已经跑路不少了；
2、看下来有自融倾向，担保公司不管为银行贷款或民间贷款抑或自有贷款所担保的债务出坏账，他们需要承担连带责任，也许募集来的资金是用于弥补担保公司自身的坏账损失，这仅仅是本人的一种推测，具体看某鹿集团的财务数据了；
3、据我一个某全牌照金融机构直属资管公司的朋友说这家集团老大有黑道背景，惹不起，因为当时他们有资金有意向投资影视，所以帮他们有牵线（也是别人推荐的），和这集团的某影视项目负责人微信聊过，语气混混的感觉；
4、依稀记得还在浙商时（2013年年中时）有猎头找我参与某鹿集团旗下某家公司的贷款端建设？若没错的话这个公司成立时间太短。网上查了下，某天财富成立时间是2014年9月，某鹿财行成立时间是2014年5月。2012年开始银行贷款就陆续出现问题，特别是后来房价和钢价的双重问题一下子出现大量银行收贷事件，经济实体的不景气带来的贷款行情相当差，所以这几年的贷款资产质量应该比较差。
粗粗浏览了某天财富的官网，有点小问题，具体的不展开了，这要花费太多时间和精力去做我能做的尽职调查，下次要不放在半年了还没完成的一篇跟金融道德有关的文章里一起写？
以上仅供参考~因此想到教大家如何去辨识真假P2P（刚做公众号时还想着坚持写完P2P的所有，唉，时间是把杀猪刀），然后想到了曾经因为想了解P2P而在很多P2P网站尝试投资去了解他们的信息（一开始我是接受不了P2P的模式的存在的），继而想到2013年下半年还在浙商银行时投的稿，没想到让我翻出来了：）这篇文字并没被浙商银行的《视窗》编辑部看中，不过创新是阻挡不了的，至少，当时以“一体两翼”（小企业贷款是其中一翼，那时我们的摸索不知道付出了多少心血，领导说要趴在地上把手弄脏，怎么跑市场他都觉得你做的不够，白天跑市场，晚上写尽调报告；那时候的职业病就是看到专业市场就想进去看看，不然心不安）为发展战略的浙商银行，时至今日也已和旗下2015年12月在纽交所上市的互联网金融平台国内第一家P2P公司“宜人贷”（YRD）的宜信公司达成了在小贷方面的合作。以下文字一字不漏转发，请别见笑 ：） 浅谈金融创新 2013年第4期视窗里有一个版块：创新发展，就《余额宝的商业模式》一文引起本人的兴趣，简单比较了目前市场上的一些金融创新之举。我比较喜欢轻松简单的语句，由此我的浅谈也将是比较草根的，其实草根的才是大家的，不知是否如此；）我们现在所处的时代，互联网崛起的时代带来的创新真心应接不暇，藉此发展出的以手机APP应用、互联网等工具所载的金融创新包括余额宝、铜板街、陆金所、宜信等等。单从百姓的小额理财方面来比较下几款理财工具的优劣势：产品名称特色　产品投资金额起点费用货币入场时间期限资金流动性收益率第三方托管铜板街一款理财APP，优势可以1元起购各类理财产品，类似理财团购工银货币基金等，目前以货币基金为主1元无,取现推广期免手续费看中某款理财产品，从绑定银行卡转入即可购买，当天买入，第二个工作日17点前确认份额，再下一个工作日开始显示收益如购买的是货币基金，随时可变现提款。具体看不同的理财产品高，几乎随时可以提现货币基金年收益率在4%到5%不等目前绑定的银行为工行、农行和招行人人贷（）P2P网站，您可将闲置资金通过网站平台放款给另一人对接个人借款如消费类贷款等100元取现5元/笔，其他无费用先充值，充值资金实时到账；看中某个贷款标的，投标，等投标金额足够才算购买好该投资产品以月为单位，6个月、12个月不等，将推出债权转让模式有期限限制，不能提前支取年收益率在10%到12%不等汇付天下陆金所（平安集团旗下）P2P网站对接个人借款10000元充值、投资、取现推广期间没有费用；债权转让25元1笔先充值，充值资金1个工作日内到达你的账户，每工作日固定时间购买投资产品24-36个月不等，90天左右可转让债权每个月可收到本金加利息，且90天左右可转让债权年收益率在8.6%左右（银行贷款基准利率上浮40%）上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司铜板街账户可以当作活期账户使用，资金进出方便，在手机上即可操作，非常便捷，相比活期存款利息0.35%年收益4.5-5%高了很多倍啊！ 余额宝与铜板街类似，只是余额宝对接的只有一款货币基金，而受众以支付宝客户为主；人人贷与陆金所性质一样，两者相比人人贷年收益高出陆金所3个点左右，资金进出与费用、起点金额较陆金所更便捷些；
陆金所目前比人人贷在资金流动性方面更好些，且有平安集团旗下的担保公司做担保，品牌和担保措施在安全性上听起来较高。
从融资方面看，目前银行所对接的授信从上亿到几十万，传统的基本已覆盖市场，但是中国经济的开放，思想的解放，创新的多样，及银行表内业务规模的限制，市场衍生出了更细分的市场：私募、信托、风险投资、天使投资、P2P模式等。风险投资和天使投资都为股权投资，只是介入企业的时期不同。在初创企业还只有个好点子没有资金投入时，属于孵化类企业，此时以天使投资为主，人人都可以做天使，资金从几万到几百万不等，以股权交换；当初创企业将盈利模式做出来在运营中，需要资金投入时，此时风险投资资金将会介入，资金额在几百万到几千万不等，第一轮融资，第二轮融资，直至上市，将所投资资金所换取的股权在股市上变现退出实现盈利。这样一个市场，因为不是银行的目标客户群体，所以他们通过传统渠道融资是相当困难的，而天使和风投都会用资金瓜分掉创业者大半的股权，有利有弊。前面所述的铜板街和都有接受不同的风险投资资金。而对于天使和风投投资方来说，他们选择项目不再以银行授信的传统方式去选择客户，更多的是看他们的商业计划书、盈利模式及这个创始人。天使投资介入时是在初创企业的最早期，价格肯定是最便宜的，所以投入的资金量也会较小，可以广种博收；风投投入的资金量稍大，所以在选择项目时一般更谨慎，以降低自己的折损率。除了创业者需要一整块大的资金，市场上也有一大块的份额属于类似白领阶层或小企业经营者的消费类或短期周转类的融资需求。他们或许没有担保品，他们或许无法从银行得到融资，他们或许资金额要求并不高，P2P应运而生，或者说其实线下的小额融资公司早就有了，只不过从线下转到线上而已，让信息更透明。P2P（Peer to Peer，简称P2P，也称为对等连接，是一种新的通信模式，每个参与者具有同等的能力，可以发起一个通信会话。）模式，如果从市场营销的角度讲可以在各大公司实行推广，因为其中的去人情化非常有意思。比如在某世界500强企业，由于企业自身的雄厚实力，其所从业的员工均有较高的薪资水平，被公司核定为可以批量授信的客户群体。这一部分员工有小额融资的需求，比如要装修、比如要购车、比如要出国旅游，他们开口问朋友或同事借资金在人情上抹不开或者不愿意让人知道自己正好缺钱，现在都说朋友之间不能谈钱，借钱也许就把感情给借没了。举个例子：腾讯公司陈东在该网站的贷款信息为：借款金额17万，用途购买第二辆车，期限2个月，年利息10%，还款方式：先息后本。还有陈东所提供的一些个人资料扫描件，但是陈东的真实姓名等不会体现在网站里。同时腾讯公司姜丽手上正好有闲钱10万要做短期的投资，她在同一网站上看到该标的，衡量了下投资了5万。网站同样不会显示投资人的真实名字。这样一种方式既让融资者轻松也让投资者能赚到一笔收益，且两人之间无隐私及利益的纷争，而投资者可以同时选择多个标的将鸡蛋分散。也可用人人为我我为人人的语句来描述，网站就像个资金红娘。大部分的平台最后的指向应该是数据信息的管理，籍前端不同的吸引资金的方式细分市场，满足不同阶层不同资金门槛的需求，形成自有特定的客户群体，这一强大的客户群体将从中国传统的金融服务机构银行慢慢剥离出来，将沉睡的活期存款纷纷盘活。在打好规模基础后估计要拿各种牌照以实现客户资源利用最大化。宜信的扩张显然是要走混业经营的路，有自有的授信业务，自有的理财产品，信托、融资租赁，现在更增加了基金代销、保险代理等，海外市场也已经开始布点。最可贵的是，他们的宜农贷和助学贷还肩负了社会责任。创新，带来了新鲜事物，也改变了很多生活方式，浅谈谈的有点草根，愿与大家共同探讨，谢谢：）
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