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手机银行营销要做到巧妙
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■胡春麟&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp时下，在银行业全面进入电子银行时代的背景下，做好电子银行产品营销，不仅决定农商银行保持现有市场份额的能力，而且将决定其未来“三农”市场结构。网点柜员作为农商银行的营销窗口，不仅要办好传统的存取款业务，更要学会柜面电子银行产品营销，做到“望闻问切”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“望”观气色。当客户来到柜台时，柜员应留意客户的言行举止，分析客户的消费心理，对客户做出第一判断。日常工作中，要善于积累与总结，记住有频繁业务需求的客户，分辨出哪些是优质客户，哪些是潜在客户，做到针对性营销。年轻人、具有一定文化水平的、有频繁银行业务往来的客户，都是手机银行的重点营销对象。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“闻”听声息。当客户坐下办理业务时，要聆听客户所说的话，捕捉有效的营销信息：办理什么样的业务，所涉及的金额是多少?从中发掘客户有意或无意流露出的对营销有利的信息。贷款客户需要打印明细账，柜员通过明细账可以发现客户转账方式、使用卡的习惯，然后借客户等候的时间，推销手机银行业务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“问”询症状。在问清客户需求基础上，引入引导性的问题，激发客户对手机银行营销产品的兴趣，从而引起客户对产品的需求。客户到柜面开卡时，可通过电脑提示或事先查询，了解客户电子银行产品开通情况，主动向客户推荐手机银行对于新开电子产品的客户，不要只介绍产品的使用方法，因为客户不了解，往往会拒绝，而要让他们对你所推荐的产品产生兴趣，比如上网购物、不用去移动厅交话费、交电费、交水费等。营销语言要简短，要将不同的业务营销进行精炼，满足不同客户的需求。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“切”症下药。要站在客户的角度上，考虑客户想要什么样的产品及服务，对待不同的客户，推荐不同电子银行产品。对年纪较大，转账额度较大、对安全性顾虑多的客户推荐贴膜式手机银行;对年轻的、考虑成本、重简便的客户推荐客户端手机银行;对转帐额度要求高的推荐使用网银;对经常打印存折查看来账的则推荐手机短信。对电子银行产品安全有疑问，或初次接触担心使用困难的客户，柜员可率先示范，多次营销，充分发挥优质服务引导作用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp除了做到“望闻问切”，网点柜员还需不断加强自身对手机银行产品使用方式、特色等金融知识的了解、掌握，做到应答自如，体现专业性，手机银行营销才更有力度。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp作者单位：江西省吉安农商银行天玉分理处
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手机银行营销要做到巧妙
日 11:38 来源:东方网
&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp■胡春麟&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp时下，在银行业全面进入电子银行时代的背景下，做好电子银行产品营销，不仅决定农商银行保持现有市场份额的能力，而且将决定其未来“三农”市场结构。网点柜员作为农商银行的营销窗口，不仅要办好传统的存取款业务，更要学会柜面电子银行产品营销，做到“望闻问切”。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“望”观气色。当客户来到柜台时，柜员应留意客户的言行举止，分析客户的消费心理，对客户做出第一判断。日常工作中，要善于积累与总结，记住有频繁业务需求的客户，分辨出哪些是优质客户，哪些是潜在客户，做到针对性营销。年轻人、具有一定文化水平的、有频繁银行业务往来的客户，都是手机银行的重点营销对象。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“闻”听声息。当客户坐下办理业务时，要聆听客户所说的话，捕捉有效的营销信息：办理什么样的业务，所涉及的金额是多少?从中发掘客户有意或无意流露出的对营销有利的信息。贷款客户需要打印明细账，柜员通过明细账可以发现客户转账方式、使用卡的习惯，然后借客户等候的时间，推销手机银行业务。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“问”询症状。在问清客户需求基础上，引入引导性的问题，激发客户对手机银行营销产品的兴趣，从而引起客户对产品的需求。客户到柜面开卡时，可通过电脑提示或事先查询，了解客户电子银行产品开通情况，主动向客户推荐手机银行对于新开电子产品的客户，不要只介绍产品的使用方法，因为客户不了解，往往会拒绝，而要让他们对你所推荐的产品产生兴趣，比如上网购物、不用去移动厅交话费、交电费、交水费等。营销语言要简短，要将不同的业务营销进行精炼，满足不同客户的需求。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp“切”症下药。要站在客户的角度上，考虑客户想要什么样的产品及服务，对待不同的客户，推荐不同电子银行产品。对年纪较大，转账额度较大、对安全性顾虑多的客户推荐贴膜式手机银行;对年轻的、考虑成本、重简便的客户推荐客户端手机银行;对转帐额度要求高的推荐使用网银;对经常打印存折查看来账的则推荐手机短信。对电子银行产品安全有疑问，或初次接触担心使用困难的客户，柜员可率先示范，多次营销，充分发挥优质服务引导作用。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp除了做到“望闻问切”，网点柜员还需不断加强自身对手机银行产品使用方式、特色等金融知识的了解、掌握，做到应答自如，体现专业性，手机银行营销才更有力度。&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp作者单位：江西省吉安农商银行天玉分理处银行类手机APP安全性堪忧(图)_网易新闻
银行类手机APP安全性堪忧(图)
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　　近日，360手机安全中心发布国内首份针对16家主流银行手机客户端（APP）的评测报告—《手机银行客户端安全性测评报告》 （暨2014年中国移动支付安全报告第二期）。360测试发现，少数手机银行客户端存在加密机制不完整，不校验服务器身份等安全隐患。在防范Activity劫、防止进程注入、反盗版/防二次打包、以及防止验证短信被劫持等方面，16款被检测的手机银行客户端均表现不佳。报告指出，受到安卓系统的体系限制，很多支付安全性问题难以靠手机银行客户端软件单独解决，银行类手机APP整体安全状况堪忧。
　　手机银行客户端作为网上支付的重要工具，其自身的安全性是网民账户、资金安全的基础。如果手机银行客户端存在安全隐患甚至是安全漏洞，就很有可能被电脑黑客或木马病毒所利用，造成网民银行账户信息泄漏和直接财产损失。
　　报告针对工商银行、建设银行、招商银行、交通银行、中国银行、农业银行等中国16家主流银行的安卓手机客户端展开一次最全面的安全性评测。测试的主要内容包括：登录机制安全性、键盘输入安全性、Activity组件安全性、进程注入防护、反盗版能力和认证因素安全性的八项具体测试。
　　多款银行手机APP
　　在登录阶段即存严重安全隐患
　　登录作为用户使用手机银行客户端的第一步，因为要输入银行账号及密码等敏感信息，安全性尤为重要，在对16款银行客户端的登录机制安全性进行测评的过程中，360手机安全专家发现了两类比较严重的安全隐患：一类是加密机制不完整或过于简单，很容易被攻击者劫持或破解；另一类是在通信过程中不对服务端身份进行校验，从而导致登录过程很容易被“中间人攻击”所劫持。其中，有两款手机网银客户端采用了“HTTP+简单加密”的数据传输方式，极易被劫持或破解。
　　而不论银行客户端使用的是何种登录加密机制，如果客户端在登录过程中不对服务端的身份（证书）进行校验，就有可能“信任”伪装身份的“冒牌服务端”，连接到假冒的银行服务端上，从而导致用户名、密码等信息被窃取。这种假冒服务端身份的攻击也被称为“中间人攻击”。在测评的16款银行客户端中，共有3款银行客户端（均使用HTTPS加密机制）存在忽略服务端证书校验安全漏洞。
　　自绘随机键盘也不安全
　　在键盘输入安全性测试中发现，虽然多数手机银行客户端使用了自绘键盘，但自绘随机键盘并未被广泛使用，而且还有2款客户端使用了系统默认的输入法，存在重大的安全隐患。不过，360手机安全专家也指出，使用自绘随机键盘，虽然能大大提高安全性和黑客攻击的难度，但也并不是万无一失的。如果手机银行客户端被注入了恶意模块，或者系统模块被恶意代码感染等极端恶劣的环境下，攻击者可以通过Hook直接获取到密码明文。
　　手机银行客户端使用最多的安卓组件是Activity（Activity为安卓系统的一个提供给用户屏幕交互的应用程序组件），360手机安全中心对其做了专项安全性测试，在防范Activity劫持，防止进程注入，反盗版/防二次打包，以及防止验证短信被劫持等方面，所有16款被检测的手机银行客户端的表现均不佳。其中，有1款客户端存在严重的Activity导出风险，另有2款客户端存在Activity导出错误可至系统崩溃的问题。
　　银行类手机APP极易被盗版山寨
　　安卓作为开放平台，攻击者可以较容易的使用逆向分析工具，将银行客户端程序进行反编译，并向反编译结果中加入恶意代码后，发布到一些审核不严格的第三方市场中。这些被二次打包发布的盗版银行客户端软件，对用户的支付安全造成了极其严重的安全威胁。
　　分析显示，本次测评的16款手机银行客户端均未能完全有效地防范逆向分析和二次打包，虽然一些客户端对自身签名进行了校验，但也很容易在重打包过程中被攻击者轻易篡改，起不到防止二次打包的作用。
　　测试中还发现，手机银行的认证因素存在一定的安全隐患，16款手机银行客户端软件采用的均是“帐号密码+短信验证码”的伪双因素认证体系。这种认证体系在面对具有短信劫持功能的手机木马攻击时，都显得非常脆弱。虽然已经有部分银行开始推广音频盾、蓝牙盾等双因素认证系统，但这些系统的使用不是强制性的，绝大多数用户仍在使用“帐号密码+短信验证码”的认证方式。
　　360移动支付解决方案
　　继银行卡支付，网上支付（PC端）之后，中国消费者已经快速进入了移动支付时代。据CNNIC发布的《第33次中国互联网络发展状况统计报告》数据显示：截至2013年12月，我国手机网民规模达5亿，较2012年底增加8009万人；手机支付用户规模达到1.25亿，同比增长了126.9%，占手机网民总量的25.1%。可见，手机支付用户的增长速度远远高于手机网民规模的增长速度。移动支付的时代已经到来，但安全上的隐患和威胁同样在增多。
　　针对移动支付面临的种种安全威胁，360与建设银行、农业银行、工商银行、中国银行、民生银行等十余家银行展开了安全服务合作，为手机银行客户端提供独立的移动支付安全模块定制服务，该模块被集成到手机银行客户端中，从而全面提升手机银行客户端的安全性。
　　360提供的移动支付安全模块设计目标包括七项主要功能：盗版网银识别、木马病毒查杀、网络环境监控、支付环境监控、网址安全扫描、二维码扫描监控和短信加密认证。
　　360手机安全专家指出，将手机银行客户端与360手机卫士等具有支付安全保护能力的手机安全软件结合使用，是保护移动支付安全必要的，也是最佳的选择。
　　成都晚报记者 王小彬
本文来源：四川新闻网-成都晚报
责任编辑：王晓易_NE0011
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