这是我赚挂机真的假的的。为什么我卡没下来。然后征信上也没提现有这张卡

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已销卡的信用卡在征信报告中为未销户状态是怎么回事
发布时间: 03:29:12
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已销卡的信用卡在征信报告中为未销户状态是怎么回事
& & & & &我有一张零额度的信用卡,当初是单位统一办理的工资卡&&&这里面的猫腻想想就&&&
& & & & &去年财务说可以更换成借记卡,我就换了。卡一直扔着没销,后来看大家说睡眠卡什么的,还是销掉安心,就致电中行销卡,客服说我还是0.55的余额,如果销卡会在45天后存入同名账户下,并销卡成功。 &卡盟网(WWW.KAMENG.COM)
& & & & &后来我也没关注,过了大概45天,有短信提醒我销卡成功,我查了借记卡上,也多了这0.55 &
& & & & &结果昨天查征信报告,今天给的报告里面,信用卡显示5张,未销卡也是5张,而我实际现在只有4张信用卡加花呗和京东白条。后面这两项应该不在征信里面提现吧,我又看了信用卡的明细,确实还有中行的信用卡记录在里面,有人知道这是怎么回事吗?还是说这个报告是去年的总结 &
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· 293 天前 · 7523 次点击
我深知信用卡的条款的重要性以及权威性,也请参加讨论和看帖的各位以具体条款为准,当然,请不要信用卡套现或超出支付能力消费
拿到了人生中第一张真正的信用卡。之前是申请的招行的 YOUNG 校园版,0 额度但是有积分。最近看到掌上生活上有了领取额度的选项,于是领到了难得的,虽然很少的,3000 额度,但是怎么也比花呗可怜的 1000 要好。(芝麻都 710 了,唉)
伴随着额度到来的,还有一张招行万事达的全币种卡,自己看了下,免年费,自动开通外币消费人民币入账且不可取消,免 1.5%的货币转换费,据说招行的汇率有点坑?但是替代全球付这种坑爹的玩意儿应该是够了。
有了额度以后,看了些信用卡的科普,简单了解了账单日还款日最低还款额之类的概念,也了解到了一些信用卡的坑,比如预借现金。
两张卡都免年费,最长 50 天的免息期相比花呗好了很多,白条虽然额度高些但是还是只有 30 天的免息。在没有额外优惠(比如花呗最近的奖励金或者白条 24/12 期免息)的情况下,使用信用卡支付应该是以后的首选了。
希望能得到各位 V 友的一些指导,信用卡有什么使用建议或者需要注意的事项呢?
第 1 条附言 &·& 293 天前
如果你也是大学生,想申请招商银行的学生信用卡,欢迎通过我的引荐:
*使用信用卡请遵守有关法律法规和协议。
103 回复 &| &直到
10:44:53 +08:00
& &293 天前
就当花呗用就行了。。。
& &293 天前 via Android
一般人手里最多不要超过 3 张,没有必要,如果不是羊毛党一张卡无脑刷足以。
高等级卡视消费水平量力而行,不要强行申卡否则很容易被银行反撸。
话说为什么不是校园版转正? 3k 额度也太低了,都没法享受招行特有的 apple 分期
& &293 天前
基本上就注意别逾期。。理性刷刷刷
还有如果只还最低还款额的话,会按日产生循环利息(利息挺高的),最好一次还清或者账单分期
有时候会推销保险、推销现金分期(利息也不低)~
& &293 天前
@ 因为还是大一,咋转正啊。。。
& &293 天前
飞客茶馆欢迎你。。。
& &293 天前
使用招行的预借现金可以帮你快速提额,然后再以卡开卡,以后其他银行的额度也都会比较高了。
当然提升自己的收入才是王道,信用卡不过是锦上添花。
& &293 天前 via Android
按时全额还款,不要分期还款。
& &293 天前 via Android
@ 大一也能领到额度。。。
这样的话暂时就不用想着使用建议了,无脑刷就行了,没事吃饭看可以上掌上生活买点饭票,像楼上说的当花呗用,最好绑定一张卡自动还款,不要逾期。
& &293 天前
& &293 天前
@ 我也有同学大一领取额度申请 mc 卡被拒了,感觉可能是因为自己之前用的勤?不知道。
& &293 天前
用几个月去试试申个工行的吧
& &293 天前
young 卡 很自然的变成 5 万额度了……虽然我快不 young 了……
& &293 天前 via Android
@ 用的勤才不会被拒
多用,及时还款,银行最喜欢的就是这种客户
不止是信用卡,贷款也一样,经常借比不借信用记录要好得多
& &293 天前
账单日全额还款。不要用信用卡买超过你储蓄卡金额的东西。
& &293 天前 via Android
@ 好的 谢谢。
& &293 天前
永远牢记:
信用额度是银行愿意借给你的钱,不是你(已有的)账户余额。
& &293 天前
楼主,我刚才在掌上生活 - 我的 - 额度领取那里申请了额度,顺带还打包附带了张“万事达国际全币种卡”。
他的意思是额度申请成功的话就会下一张卡?
YOUNG 卡给的额度和万事达卡的额度是多少呢?
& &293 天前
已经有了一张浦发的银联 VISA 卡,平时经常用,额度只有 2000 ……
& &293 天前
查一下有没有超过多少就自动分期,及早取消掉。
& &293 天前 via iPhone
只有 young 卡才能领额度吗。。英雄联盟的校园卡没发现有领取额度的地方。。
这卡楼主经常刷吗?
& &293 天前 via iPhone
用了好久 Young,感谢题主提供消息,去领取额度去了
& &293 天前
作为海外留学党...来说一下,我第一次 Amex 金卡是没有通过的,因为查不到我的记录。然后我去申请比较低等级的卡(学生信用卡),用了差不多一年之后,再申请 Amex 金就秒通过了。信用卡对自己的信用评价关系很大,影响自己后面的贷款(例如买车买房)和申请高等级信用卡(例如银行白金卡等),越多履约次数越好,越容易批。
& &293 天前 via Android
路过安利下中国银行的卓隽卡,白金级别,年费终免,永久积分,无货币转换费,免费短信提醒,申请门槛低,还有准贷记卡属性加成,可以用来免费提现支付宝微信钱包余额。由于是留学生卡所以申办门槛也很低,非常好用的一张卡
& &293 天前 via Android
@ 有一张中行的长城卡,好奇怎么免费提现的?信用卡溢出款?
& &293 天前 via iPhone
& &293 天前 via iPhone
@ 我大一 4000 招行 visa...直接和他们说已经工作了
& &293 天前 via Android
master 吧,有时候需要支付外币,方便点
& &293 天前 via Android
有可能的话再办一张美元双币卡,不管旅游还是海淘还是买国外服务都用得着
& &293 天前 via iPhone
下个 app 掌上生活,周三抢饭票 5 折。
楼上说的 中国银行的卓隽卡,建议也办一个,会送一个银联卡,身份证学生证即可,没有额度,但是每周一次 10 到 15 元电影票,可以买 2 张。
从此你和你对象的美好生活开始啦。
& &293 天前 via Android
曾经在大学欠了 1.3 元被冻结,工作两年后新申请的信用卡额度还是 500 元
准时还款吧
& &293 天前
@ 可惜并没有女朋友
& &293 天前
@ 好的,谢谢提醒
& &293 天前
@ 工行的卡有什么优势 /羊毛么
& &293 天前
@ 您这是工作以后了吧
& &293 天前
@ 最早也是想办浦发的学生卡 可是浦发被拒了还不止一次,招行发了 mastercard 就放弃了申请浦发的念头了,感觉浦发的服务做的不大好,到营业厅咨询结果大堂经理都没听说过我要办的卡。
& &293 天前
@ 是的 额度申请下来就会下一张万事达。 额度是共享的,两张卡共享发给你的额度。
& &293 天前
@ 好的 记下了
& &293 天前
@ 校园版的卡都有吧 就在首页的 banner 上我同学 NBA 版的校园卡找到了这个入口,可惜审核没通过没给额度没下卡。
& &293 天前
@ 哈哈 其实我也不知道是什么时候开始的,我是 5 月 8 号发现的,当时就直接申请了。
& &293 天前
@ 是的 积累信用记录也是我申请信用卡的一个主要目的。
& &293 天前
@ 这不大好吧 万一被银行发现了的话
对我个人来说,银行还是惹不起。
& &293 天前
不要取现,上次取现 500,没有手续费但是有利息,而且利滚利,每个月还要还上个月利息的利息,我还了几个月了上个月最后的 0.03 元刚还完,别问我怎么知道的,我对账发现对不上。。。
& &293 天前
@ 谢谢提醒 好奇问一句 就算取了现 账单上没有显示吗 要不然也不会差 0.03 元吧...
& &293 天前 via Android
@ 信用卡还款,然后登录手机银行将溢存款转账到借记卡就行了。这么做不仅无手续费,而且到账快,还不受借记卡资金同卡进出的限制,非常便利
& &293 天前
按时还款别逾期;全额还款别分期。
& &293 天前 via Android
看完有意办一张 young 卡校园版,有一些问题想借楼请教一下 :
楼主 young 卡校园版一般都怎样使用,楼主在楼上提到的“用的勤”大概是个什么概念?比如我一般去麦当劳,或者周围的商场超市买东西,这些这么用也可以吗?
谢谢
& &293 天前
最好在最后还款日前 3 天全额还款,不要账单分期。
合理消费,养成刷卡习惯。如果控制不住自己,可以记账,看到账单,你就控制得住了。(最后这句跟其他小伙伴看到的说的,你,我相信没有问题)
& &293 天前
@ 叫外卖都行。随便用,按时还
& &293 天前 via iPad
招行的全币种因为要换汇两次 所以理论上不如真的多币种卡 但要说坑就真的不至于
& &293 天前
@ 说下我个人是怎么用的吧,支付宝走快捷支付在学校便利店、饿了么外卖、还有淘宝各种购物,微信走快捷支付美团,还有其他一些需要微信支付的消费。京东支付只要白条没有优惠就走信用卡,星巴克 /麦当劳 /各种餐饮 /各种便利店直接刷闪付(有点装 13 但是很爽)。
基本上就是楼上 V 友说的无脑刷的状态,能用就用,毕竟积分不要白不要,当然信用记录和消费记录的累计对于将来提额什么的都应该有帮助。反正我觉得当我的同学还在整天欠费停机了才想起来充话费的时候,我已经开始在培养自己的优秀履约记录了(我本人定期每半年去人行网站查询征信记录)。
其实招行的卡不错,App 虽然还是很臃肿,但是似乎却是各家里面做的最好的,而且微信的客服聊天方便太多。如果你愿意的话,也欢迎通过我的邀请链接注册啊。
& &293 天前
@ 那免除的手续费只免除一次吗,比如说我如果消费 1 美元的话 在汇率之外还需要多付钱吗?招行的意思 似乎是不需要其他的费用了吧 直接就转换成人民币入账了而且免手续费啊
& &293 天前
@ 哈哈 谢谢夸奖 其实还差得很远 这个月看 budget 的预测值 似乎又要超了 /手动摊手 。
& &293 天前
@ #43 账单上有 500,除非取现当天还完,不然就有利息,我过年回家取的 500,不知道利息,第一个月账单多了十几块,后面几个月利息的利息几块,然后几毛,然后是 0.03。
每个月的账单我是全还的,可是你还了这个月的利息,而这个月利息的利息会出现在下个月账单上。
& &293 天前 via Android
@ 谢谢!有机会一定用链接注册
& &293 天前
@ OMG 看来还是有点坑啊 我也长个记性 远离预借现金比较好
& &293 天前
@ 好的 谢谢
& &293 天前
看了下,每个月账单日后的第一天会自动计算上个月的利息
第一个月 2-16
6.5 循环利息
3-16
3.8 循环利息
4-16
0.03 循环利息
& &293 天前
@ 非留学生可以办么
& &293 天前 via iPhone
同样是招行 young 卡学生卡账户,看了下有额度领取选项,但是第一步联系电话就有区号电话分机号,哪来这电话…
& &293 天前
大二狗,前几个月也下了人生中第一张建行信用卡,5000
别相信楼上滴,如果有时候有大额消费的话尽量分期还款,你按时足额还款银行又赚不到钱,银行并不喜欢这种客户,哈哈
& &293 天前
信用卡免息期的 50 天,和京东白条的免息期应该不能等同。
信用卡的免息期计算和你的账单日有关,账单日是 2 号,你 1 号入的帐,免息期实际只有一天。所以银行在宣传的时候,都会说“最长免息期”
而白条的 30 天则应该是实打实的 30 天。
招行的非高端卡属于没有什么特色,中规中矩的产品,题额速度较快,当达到无年费卡额度的上限( 6 万)后,等待信用记录上反应过来以后再去申请其他银行的卡,能够获得较高额度。然后就可以把招行卡丢抽屉里了。
自己也是从大学开始玩卡,对于中规中矩的玩家来说,稳定的开卡,题额,再开卡基本就这么多。能获得多少收益完全看你的消费流水。最终的好处是你有足够多的额度,遇到一些临时筹钱的事儿时,不会那么被动。比如我买房子的时候,突然就要付首付,理财的钱都要一个月样子才提的出来,还要有信用卡帮我顶着。
& &293 天前
还有别用现金转出,别用最低还款,如果账单还不上了就分期,如果你按最低还款的话会以你当月所有消费金额计息的,很坑
& &293 天前
饿,错别字
还要有信用卡帮我顶着 =& 还好有信用卡帮我顶着
& &293 天前
@ 1 号入账 2 号账单日 20 号还款日 你算算是几天的免息?
& &293 天前 via iPhone
用了多久能领额度的?……
我虽然办了,但是还是一直用浦发的…毕竟招行没额度……
& &293 天前
早用早好。我大四的时候工行额度已经十万了,现在更是夸张...
反正银行严重高估我的还款能力,也没什么坏处。
& &293 天前 via iPhone
@ 我也看到了额度领取的地方,不过好像需要填写固定电话,各位怎么搞的呢?
& &293 天前 via Android
@ 招行好像额度是共享的
& &293 天前 via Android
@ 用了不到半年吧
& &293 天前 via Android
绑定银行卡每月自动还款,少分期
& &293 天前 via iPhone
@ 额度是在领取之后多久能看到提呢…
& &293 天前
@ 通过了就发卡下额度了 审核不予通过就领不到额度。我现在卡还没收到 但是额度已经用起来了
& &293 天前 via iPhone
@ 嗯嗯,我等等看…
& &293 天前
@ 填了一个父母单位的电话。
不过估计审核的时候也不会打电话。
& &293 天前
别把信用卡当理财产品,别去随意取现
& &293 天前 via iPhone
@ 羡慕...我当时也只有平安的白金卡才拿到这上万的额度.而在某家四大之一的银行办的卡只有几千,过去一问才知道它们提额居然还要还看我的社保记录...无语了
& &293 天前
我也想办一张了
& &293 天前
@ 欢迎通过我的邀请链接申请 见楼上。
& &293 天前 via Android
那个如果粗国去玩应该 visa 还是万事达的好呐?
& &293 天前
@ #23 不是留学生可以申请吗? 要什么条件
& &293 天前
同样申请通过了,额度倒是不重要,关键是 绑不上我的三星 pay,打电话说校园卡不能绑,有额度也不行。只能重新办卡。
之前有一张浦发的双币卡,但是一直没额度,也不能绑定三星 pay,一直没用。
& &293 天前
养半年下交行,我的就是交行 Y-POWER 9k
& &293 天前
1、理性消费,按时还款。
2、别轻易分期购物,并不是一个好的消费习惯。
& &293 天前
@ #59
@ #67
我填的宿舍固话,第二天电话响了,没来电显示我也不知道是不是招行的回访。且我因意外没有接到。后来一直没有接到。但过了两天(今天)早上通过掌上生活 App 看到成功下卡了。给了 5k 额度。
& &292 天前
要卡就要带年费的大白金,刷几次就能免年费的几乎都是辣鸡卡,用这些卡没人权。
& &292 天前
招行的羊毛比较难薅的。一般比较小众一点的银行的卡活动会比较多。
我手头目前有 7 张信用卡,外加支付宝花呗和京东白条,基本上出门能不用现金就不用现金(或储蓄卡)。
好处是各家有羊毛都能薅一下。
在随便去个超市都可以刷卡(微信/支付宝)的今天,一年刷 n 次免年费非常简单。
管理方法就是,在自己的任务管理 app 中,加好对账任务和还款任务,从来没有超期还款过。
& &292 天前
哈哈今天去中行申请了。同学生党,深知早开始好处多多,选择不是很多,所以觉得只要办下来就是达成目标,
本来是冲着淘宝校园,结果申请了别的,目测会成功下卡,额度无所谓啦。
有很多新手啊 ^-^
& &292 天前
@ 我居然没收到通知
& &292 天前 via Android
@ 支付宝和微信绑定信用卡,然后用支付宝或微信,也相当于直接刷信用卡,可以免年费?
& &292 天前
信用卡的核心是额度和宽限期,宽限期是定死的,所以不谈这个,自己可以操作和控制的就是额度。
提升额度的最直接方法就是让银行赚钱,银行推出信用卡服务本身也都是为了赚钱,当然他们赚钱的最主要途径并非是消费返点,因为 pos 机铺渠道,卡片推广都是有成本的。银行主要就是靠分期赚钱。
所以玩卡的核心,就是多刷,适当分期,让银行赚到钱,提额,然后办理更高等级的卡。
& &292 天前
@ 是的。我有几张信用卡(工行、邮储)都是每年冲几次话费解决年费问题。
& &292 天前 via iPhone
@ 有好几家银行的大白金只允许受客服经理邀请办卡的客户才能办理,难度略高。
& &292 天前
@ 被降权了 orz
& &292 天前
招行还是不错的,人生中第一张信用卡也就是招行的。现在同时持有 3600 的百夫长白金和 3600 的银联钻石卡。
& &292 天前
信用卡多了是不是对征信什么的有影响啊?我本来办了张招行 young 卡和 visa 外币卡,外币卡只是为了 Apple 开发者,谁知道刚办下来政策改了需要双币卡,所以现在想再办张双币卡,而后听说浦发信用卡比招行好使,有想办张浦发。。纠结中。。
& &292 天前 via Android
@ 不同银行对此的态度是不一样的,一定程度上来说,对于大部分银行,信用卡较多但是都在合理使用中没有逾期,并不会产生负面影响,并且像招行这种无论多少张卡都只会在征信上提现人民币和美元两种报告的更加无所谓了。而外资银行有些不一样比如花旗、汇丰,他们对风控把控的比较严所以可能会有一定影响。
其实你没必要跟风又去办浦发的卡,好使这个东西都是暂时的,浦发为了扩大市场占有率 16 年开始推出了一系列活动并且下卡量大增,但是谁知道活动能持续到多久呢? AE 白虽然是神卡但是你现在也办不到对吧?中信 i 白金当年的神卡现在又有多少人一直用呢?信用卡应该是你生活的辅助工具,一般人两三张足以,不要为了薅羊毛强行去玩,羊毛都是出在羊身上的。
& &292 天前 via Android
@ 被反撸是啥情况?
& &292 天前 via Android
昨天收到建行 V 普卡,不过让邮政弄折了,没激活就要换卡了。
& &292 天前 via Android
@ 比如银行有活动说境外消费满 1w 送什么礼品,你为了礼品特意去消费,结果发现人家要求是境外线下而你是线上,最后就白白消费了那么多。所以在自己消费能力范围内使用才是正道
& &292 天前
下卡了,和楼主一样也是 3K 额度。
& · & 1766 人在线 & 最高记录 3541 & · &
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真是奇怪,为什么我能超额提现
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长城卡,信用额才3000元
按理说长城卡的取现是25%
那就是750元
我昨天在ATM取现了250元
今天又ATM取现了500元,
取完无聊想试一下,结果又取现了250元才提示余额不足。
这是为什么呢?
我为什么可以取现1000元了?
论坛体力7498
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星座水瓶座
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居住地上海市
中行不是实时记帐的吧,我在前几个月试过,在工行取款透现的额度,马上去中行ATM又可以取款,你说怪不怪
招行:13W& &
卡越少越好……
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照你这个说法,不是个大漏洞了嘛?
我多换几个银行的ATM,不就变成全额提现了啊?
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22:17 写道:
长城卡,信用额才3000元
按理说长城卡的取现是25%
那就是750元
不按理说会是多少呢?也许你的取现额度是50%呢。:cool::cool:
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Originally posted by cash at
不按理说会是多少呢?也许你的取现额度是50%呢。:cool::cool:
我的取现额是25%
我问了中行。
同时也问了为什么我能取1000?
回答说是允许一定的超额。(就和广发那样的)
可我不明白了,居然可以超那么多啊,
我的广发也是3000额,可以用3150
而且这150不可以取现。
长城卡的3000就能用3250?而且这250能取现?
中银的工作人员给我感觉知识不够扎实。
当我问到是不是新办卡的用户现在可以提现50%?
居然不确定的回答可能有。
当说到透现利息时候居然还说日利息是5%?。。。。。
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这就是中国银行不少员工的水平
Originally posted by tony at
我的取现额是25%
我问了中行。
同时也问了为什么我能取1000?
回答说是允许一定的超额。(就和广发那样的)
可我不明白了,居然可以超那么多啊,
我的广发也是3000额,可以用3150
而且这150不可以取现。 ...
我刚拿到长城贷记卡时,就问过卡部的工作人员,我的取现额度是多少,在场的几位(我的卡不是在柜台取的,因为彩照卡交照片的关系,我是在他们的办公室取的)都有点不耐烦——或者说根本不清楚。其中一位在电脑上查了我的信用额度是8000后,就想当然地说“那就是2000喽”。我当然信以为真——难道我连卡部的工作人员都能够不信任吗?!
可后来的事实——我的亲身实验告诉我,我的卡能够100%透现,并在办长城准贷记卡时从中行征信人员口中得到了验证。
上述过程曾在坛子上作过详尽实录。
信用卡是我最好的玩具,上哪找这么个只花百八十块就能玩上一年且乐趣无穷久玩不厌的好东东!
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我在厦门透支取现的经历
我在厦门中行申请了一张贷记卡后,在用了将近2年后,有一次急用钱在ATM上透支,我的额度是5000.00元,但当时急用2000.00超过25%的上限,我就打电话给中行24小时的当地信用卡客户服务中心请求!在核对完我个人资料确认是我本人后,就临时开通了透支2000.00的现金功能!还有一次居然可以透支5000.00的现金,当然这要针对用卡良好的客户,就是能够准时还款的客户!我觉得服务还是不错的!
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Originally posted by tony at
当说到透现利息时候居然还说日利息是5%...
他们一定很想这样做。:P
never ever disremember
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这利率是法定的,谁说都不算的。
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刷卡提现花样百出 女子借信用卡一年赚6万
邓佳佳是一名小企业主,从事蔬果批发生意,她的周围有不少人享受着提现带来的“红利”。她通过朋友的,把信用卡里的80万元“刷出来”,购买一个月期限左右的产品,每月元不等的收益,一年相当于白捡5、6万元。
一直以来,信用卡提现方式花样百出、防不胜防。除了让商业银行头疼不已,也让准备在POS收单市场“大干一场”的第三方支付机构遭遇“滑铁卢”。近日有媒体报道,监管层欲加快对第三方支付市场的风险管控,或与利用信用卡预授权规则漏洞提现案件频发有关。
多位银行和第三方支付业内人士透露,目前来看,监管层加强监管的态度较为明确,甚至不排除罚没涉事机构的牌照。专家表示,信用卡提现案件屡禁不止,而彻底解决这类问题,需要包括监管部门、银行、第三方支付机构等各参与方的共同努力。
“用银行钱赚银行的钱”
“这算是用银行的钱赚银行的钱吧。其实以前我也不太懂,但是我们这边不少商户都这样刷信用卡套出现金来,也没出什么问题。”邓佳佳(化名)是一名小企业主,从事蔬果批发生意,她的周围有不少人享受着信用卡提现带来的“红利”。
邓佳佳告诉记者,自己由于和当地农行的业务关系,所以银行批给她一张80万元的信用卡,在很长一段时间这张信用卡都是“闲置状态”。后来,经身边朋友指点,邓佳佳通过朋友的POS机,把信用卡里的80万元“刷出来”,利用银行的钱赚取“无风险收益”。她给记者算了笔账,自己的信用卡出账日为每月的22日,日为次月的11日。而她只要在每月的23日,则这笔刷卡交易则计入次月的账单中,只需在第三个月的11日之前还清即可。“这样算下来,我有将近50天的免息期,然后我将这80万元的现金购买银行一个月期限左右的理财产品,等理财产品到期后拿回本金和收益,便可以将信用卡账还上,并轻松利用银行‘白给我’的80万元获得每月元不等的收益,而我这笔钱可以每个月滚动地刷出来,一年相当于白捡5、6万元呢。”
邓佳佳并非不清楚自己的行为不正当,但是又无法抗拒“白捡钱”的诱惑。她还透露,为了避免“东窗事发”,他们在进行刷卡提现时,一般不会选择自家的POS机,而且经常是“打一枪换一个地方”。“之前有个小企业主就是太贪心了,用自己的卡在自家的POS机上刷,而且刷的比较频繁。最后‘东窗事发’了,信用卡和POS机都被收回了。”
如果说“邓佳佳们”的提现只是“小儿科”,信用卡持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款,合谋套取发卡银行额外信用额度,则让不少银行防不胜防。2014年初,浙江、福建等省部分持卡人通过向信用卡内存入大额溢缴款,利用预授权完成交易需在预授权金额115%范围内予以付款承兑的业务特性,与部分支持预授权类交易的特约商户勾结,套取发卡银行额外信用额度。
来自官网的信息显示,所谓预授权类业务,是指特约商户向发卡机构取得持卡人30天内在不超过预授权金额一定比例范围的付款承诺,并在持卡人获取商品或接受服务后向发卡机构进行承兑的业务。一位银行业内人士解释称,POS机开通预授权以后可以超限15%。“比如一张信用额度为1万元的信用卡,持卡人存入100万元后,信用额度就提升到了115万元,信用卡持卡人可以利用这个规则,刷出115万元的额度。”据了解,目前尚无对涉事金额的权威统计,有报道称涉及金额约20亿元,涉事银行、银联等也向公安部门报案。
不少业内人士透露,在江浙地区,利用信用卡提现解决企业短期资金周转问题,一度非常盛行。近期,不法分子利用POS机专门为人提现,从中赚取佣金的相关案件也屡见报端。不法分子一般会先通过部门注册成立多家公司,然后以这些公司的名义向第三方支付机构申领POS机,并通过制造“虚假交易”达到套取信用卡资金的目的。
“不可能做到零提现”
信用卡提现手法花样百出让发卡银行“叫苦不迭”。面对各方指责,让进入POS收单市场不过几年的第三方支付机构深感委屈,觉得蒙受“池鱼之殃”。
实际上,从线上到线下,信用卡提现和反提现的“战争”从未停歇。比如,几年前不少持卡人利用信用卡给个人的账户充值,从而套得现金,随后支付宝公司明令禁止信用卡给账户充值。在其随后推出的“扫一扫”二维码支付渠道中,也只能用借记卡付款,不能用信用卡付款,就是为了防止类似提现事件的发生。
对于类似“邓佳佳”这类提现手段,多数业内人士无奈称,“不可能做到零提现”。更有不少第三方支付人士喊冤:自诩风控机制完善的银行,出了问题后怎能找第三方支付机构“买单”。
据悉,在上述信用卡预授权违规提现一事之后,银联就召集银行和从事收单业务第三方支付机构召开专题会议,并进行风险提示;一些第三方支付公司也在内部下发整治信用卡预授权业务的紧急通知。
一家第三方支付公司人士直言,无论是刷卡提现还是预授权提现,问题的核心在于商业银行对于信用卡的管理和预授权POS机的管理机制存在不足。“比如发卡行对于信用卡持卡人身份的核实、消费的核实等都存在‘可钻的漏洞’,而这些都是第三方支付机构难以做到的。”
不少银行业内人士也对第三方支付市场的“混乱”提出质疑。一位国有大行人士认为,“目前第三方支付机构的线下收单业务还是比较混乱,有些机构为了抢得市场份额、获取利润,对于某些违法的刷卡提现行为‘睁一只眼闭一只眼’。”根据央行的统计数据,目前获得第三方支付牌照的198家企业中,获收单资格的有45家。
据业内人士透露,目前第三方支付机构的线下收益基本来源于在银行卡交易过程中与收单机构的分成。根据行业不同,费率分别为0.5%至4%不等。手续费分成一般遵循7:2:1的比例,其中“7”归发卡行所有,“2”归收单方所有,“1”则为银联所有。
或引发第三方支付行业洗牌
据了解,目前具有收单资格的有45家第三方支付机构中,经营范围为“全国”的有28家,这28家也将在近期变为全国性收单牌照,但业内人士担心信用卡提现事件或影响相关进度,甚至引发第三方支付行业的洗牌。
近期有媒体报道称央行“可能近期会发文件,对200多个第三方支付牌照砍一批”,专家和业内人士称,虽然会否“砍”牌照还难以确定,但是监管层加强监管的态度较为坚决。实际上,央行于2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》(《办法》)已经明确,收单机构发现特约商户发生疑似银行卡提现、洗钱、欺诈、移机、留存或泄漏持卡人账户信息等风险事件的,应当对特约商户采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端(关闭网络支付接口)等措施,并承担因未采取措施导致的风险损失责任;发现涉嫌违法犯罪活动的,应当及时向公安机关报案。
《办法》同时要求,收单机构应当综合考虑特约商户的区域和行业特征、经营规模、财务和资信状况等因素,对实体特约商户、网络特约商户分别进行风险评级。对于风险等级较高的特约商户,收单机构应当对其开通的受理卡种和交易类型进行限制,并采取强化交易监测、设置交易限额、延迟结算、增加检查频率、建立特约商户风险准备金等风险管理措施。
业内人士认为,线下POS收单市场是一块巨大的“奶酪”,而各方在分享“奶酪”的同时,更需考虑如何保证其能有序、健康成长。易观智库最新数据显示,2013年全年我国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元,其中线下POS收单和互联网收单分别占比59.8%和33.5%。由此推算,第三方支付机构的线下POS收单交易规模超过10万亿元,未来这个数字还将持续增长。
银行首席经济学家连平(微博)认为,除了监管部门之外,包括发卡银行、第三方支付机构等在内的各参与方需要共同努力,完善相关交易机制和流程。不少银行业内人士也呼吁尽快修改信用卡预授权规则,但银联修改预授权规则必须经相关部门同意。据称目前已于今年1月9日将信用卡预授权确认金额比例参数进行调整,不得超过预授权交易的100%。
另外,不少法律界人士还建议加强对信用卡持卡人、第三方支付机构的制约,杜绝类似的违法刷卡提现行为。市华荣律师事务所律师许峰指出,最高法院、最高人民检察院此前联合发布的《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》就已经明确,违反国家规定,使用销售点终端机具(POS机)等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚。
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