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商业银行正面临的困难及原因分析
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建行杨绍萍：落实261号文 筑牢银行防范电信诈骗防线
来源：金融电子化&&&& 19:21
文/中国建设银行个人存款与投资部总经理 杨绍萍
全国打击治理电信诈骗行动部署后，建设银行迅速行动，专门成立了由行领导任组长、相关部门组成的打击防范电信诈骗行动工作小组，迅速研究落实有关政策，目前各项工作开展稳妥有序。
加强信息保护和支付安全方面的实践和成果
一直以来，建设银行高度重视风险防控和支付安全保护工作，根据中央统一部署，发挥自身优势，积极行动，建设银行采取了一系列有效措施，取得初步成果。
1.强化客户信息安全管理。建设银行在数据生成、存储、使用、传输等环节，通过制度规范、IT防控、关键岗位人员风险排查和员工教育等手段，保证数据安全。核心业务不外包，加强自主管理，形成多层次生产数据安全保护机制。此外，根据近年来的支付交易线上化、移动化的特征，建设银行在技术标准应用和重点领域防控上加大力度。一是在移动支付、二维码支付等业务上全面应用支付标记化技术，从源头控制信息泄露风险；二是针对通过木马、伪基站、钓鱼网站获取客户信息的手段，建设银行加强对可疑网站事前防控，将产生信息泄露的客户纳入监控保护，主动进行回呼、换卡、改密、拦截等一系列措施，保障客户资金安全。2016年已主动发现并关闭钓鱼网站31815个，截至目前，累计发现和保护的、因非行内因素造成的客户泄露信息数据100多万条。2015年拦截的可疑交易就达5万多起，直接避免客户资金损失3.52亿元。2016年前10个月累计拦截交易2.6万余起，避免客户资金损失1.5亿元。
2.建立和完善反欺诈系统。建设银行2010年在金融同业中率先建立网络金融反欺诈平台，建立了专业化队伍和业内先进的风险监控规则模型体系，业务范围覆盖所有网络金融业务，实现对线上支付交易的7&24小时全面风险监控，打造了&防、控、补&一体的电子银行全流程反欺诈体系。
目前建设银行正在全力建设业内首个借记卡反欺诈系统，首批功能11月中旬上线。建设银行借记卡反欺诈系统通过建立神经网络模型，结合反欺诈专业规则，实现实时、准实时的借记卡反欺诈能力，大幅提升我行借记卡在风险防控、运营效率、安全体验三大领域的水平。届时，借记卡将形成全渠道和&前、中、后&一体的反欺诈防控体系，为我行8亿张借记卡客户提供不间断的安全服务。
3.重点加强银行卡业务风险防控力度。一是发卡端。加快由磁条卡向芯片卡迁移转换，已发行超过4亿张IC卡。严格执行实名制规定，&机控&与&人控&有机结合，防范虚假冒名开户。2015年央视3.15晚会播放的记者暗访中，建设银行员工林森严格执行实名制核验操作经受住考验，此后，监管部门将我行开户身份证件有效期比对等先进功能点在全行业推广。
二是收单端。线下商户方面：加强对商户准入、终端管理、培训巡检、异常交易及风险处置等环节的业务管理。今年已完成全部200余万POS商户的巡检工作，并重点加大对入网时间不足3个月商户、改装POS机侧录、电话POS移机、伪卡盗刷等风险点的重点督查。线上商户方面：建立网络商户黑名单，对存在泄漏支付敏感信息、参与伪卡欺诈等违规行为的，加入黑名单，并视其程度从严采取暂停交易、终止合作、追收风险损失等惩戒措施。加强授权扣款类业务开通身份认证安全管理；加强对手机客户端软件安全的管理。
4.加大与相关部门风险联动防控力度。建设银行已经将协助有权机关查询、止付、冻结和扣划工作程序流程化、高效化。一是查询方面，为查询电信诈骗开辟绿色通道，少量查询即时反馈，批量查询反馈由原先5天缩短为2天。二是止付和冻结方面，与公安部查控中心、北京市公安局110指挥中心建立了&点对点&的7&24小时即时控制机制，对涉案账户进行快速止付和司法冻结。月，电话银行中心共协助司法机关查处账户12.3万笔，涉及金额20.7亿元，比去年同期分别增加20倍和2.6倍。三是配合布控方面，将专业报警电话号码与涉案账户绑定，实现涉案账户资金变动后能够即时向北京市公安局专业报警电话号码发送短信息。同时，为解决公安机关查控异地账户难的问题，建设银行专门建立了跨一级分行横向的快速查控合作机制，已配合公安机关分55批对22545个账户采取预警式布控和适时冻结。
继续开展的重点工作
建设银行将坚决贯彻落实监管部门系列文件精神，继续筑牢银行防范电信诈骗防线。
一是全面落实个人结算账户分类管理。12月1日起，严控I类账户开户数量。日起，免除本行异地存取现、转账手续费。
二是加强转账结算管理，阻断电信网络新型违法犯罪资金转移通道。12月1日起，增加普通到账和次日到账、自助设备转账24小时犹豫期，并实现账户交易监测。
三是加强高风险账户管理。日起，对于新开立的账户自开户之日起6个月内无交易记录、被公安机关认定的涉案账户、假冒他人身份或虚构代理关系开户的单位和个人等将按规定予以暂停业务或拒绝开户。
四是借助行内新一代系统上线，全面提升建设银行风险控制能力。建设银行新一代核心系统建设即将收官，基础安全框架将完成重构升级，风险防控层功能也将更加智能。建设银行将以此为契机，健全包括欺诈风险评估、侦测识别方式以及实施事前预防、事中控制和事后处理等的防控策略，同时兼顾客户体验与运维效率，最终实现科学、有效、企业级欺诈风险管控的目标。
下一步工作的几点建议
1.关注银行卡业务国际化后，境内境外政策同步的问题。随着国家实力的增强和人民生活水平的提高，中国居民出境旅游消费的需求快速增长，银行卡业务发展的同时也带来银行卡境外诈骗的问题。根据人民银行的要求，2014年各家银行都关闭了境内IC卡的降级交易，复合IC卡在收单银行受理时只能通过安全性较高的芯片完成交易，而不能走磁条，否则就由收单行承担风险；但是同样的规则并不适用境外交易。由于当前磁条卡信息泄露严重，犯罪分子利用窃取到的磁条信息到境外走降级交易成为新的犯罪变现通道，这里建议人民银行和银联尽快出台规则，实现境内境外政策同步。
2.建议公安部门提高银行卡欺诈交易犯罪案件的立案和侦办效率。在客户已经确认受到银行卡欺诈交易资金损失时，客户前来银行投诉，往往情绪焦躁，急切盼望挽回损失。我行一方面安抚客户，加快投诉受理；另一方面也迫切需要公安机关提升立案和侦办效率，并加强对此类案件的打击力度，帮助受害人追赃完损，提振社会的信心。
3.建立常态化沟通机制。治理电信网络诈骗是一项长期艰巨的工作，诈骗手段也会不断翻新，需要及时研判形势、跟进调整政策，建立长期有效的沟通机制十分必要。本次会议就是很好的形式，包含人民银行、公安部、工业和信息化部、商业银行及非银行金融机构等相关人员，共同研究和提出措施，便于形成合力。建议可以在此基础上完善并固化下来，确保防治电信诈骗工作取得实效。
加强信息保护和支付安全、防范电信网络诈骗是保障人民财产安全的国家举措，建设银行责无旁贷、坚决贯彻落实各项要求，为打击电信网络诈骗，保护客户资金安全发挥应有的作用。
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详解央行261号文件对个人银行账户的五大新规
央行新规解读　　1　　转账开始有“后悔药”　　ATM机转账24小时内将可撤销　　央行明确规定，自日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定，向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务。　　另外，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时候办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示。　　解读　　在办理转账时，如果你选择在银行柜面办理，比较以往，你需要在安全和时效之间做一个选择，选择是实时到账还是次日到账等；　　如果你选择通过ATM机转账，那么就要等24小时后转账资金才能到账，不过你也因此拥有了一个“后悔权”，在24小时之内，如果你突然意识到转账转错了账户，可以向银行申请撤销转账。　　2　　开账户“限量”　　一个人在一家银行将只能开一个Ⅰ类户　　央行规定：自日起，同一个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。新规实施后，个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类户为主，Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。　　Ⅰ类户是全功能账户，可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等，使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账，以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。Ⅱ、Ⅲ类户具有有限功能，需要与Ⅰ类户绑定使用。　　解读　　2015年年底，央行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，以小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的思路，对个人网络支付账户分为三类，Ⅰ类户无限制，对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元账户余额。　　也就是说，Ⅰ类户是全功能账户，是我们熟知的借记卡；Ⅱ类户资金来源于Ⅰ类户，包括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，Ⅱ类户可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。但与Ⅰ类账户最大的区别是II类不能存取现金、不能向非绑定账户转账。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。与Ⅰ、Ⅱ类户最大的区别是III类仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。另外，需要注意的是，Ⅱ、Ⅲ类账户只有账号而没有实体卡，且只能绑定借记卡。　　央行此次新规对Ⅰ类户账户数量限制，一个人全国统一一个账户，银行好管理，自己也记得牢。避免骗子买卖银行卡信息、或者冒充开卡，骗走你的钱。　　3　　银行取消“漫游费”　　异地存取款、转账的手续费取消　　央行规定，银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自9月30日起三个月内实现免费。　　解读　　因为一个人在一家银行全国只能有一个可以存取现金的账户，所以央行也取消了同行异地存取款、转账的手续费。　　这个举措有点像手机运营商取消“漫游费”了。这对大多数消费者来说，是件好事，一张卡可以跑遍全国，再也不用担心异地取款收取手续费，而在身上带大量现金了。　　不过在此提醒一下，央行此次的规定，是同行存取款和转账，跨行业务手续费还是照常收取的，如果你想跨行业务免费，那就要借助手机银行了。　　4　　转账笔数、额度要“约定”　　微信、支付宝等支付机构受限　　与银行柜面渠道相比，网上银行、手机银行、电话银行、支付机构网站等非柜面渠道由于不能面对面接触操作人，难以确认账户的实际操作人是否是账户的持有人。所以央行采取了三项措施阻断异常交易，自日起执行。　　一是要求银行和支付机构与客户事先约定支付限额和笔数。超过限额和笔数的，银行账户转账应当到银行柜台办理，支付账户则不得办理。　　二是强化安全验证方式。除向本人同行银行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。　　三是大额交易提醒。单位、个人银行账户非柜面转账日累计分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位和个人确认后方可转账。　　解读　　根据央行规定，自日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。　　所以，根据以上规定，微信、支付宝这些大家日常生活经常用的支付工具转账时可能要到一定的限制了。另外大额资金转账也有更加严格的要求，需要再次确认，大额转账时，推荐大家还是去银行吧。　　5　　清理“僵尸户”　　6个月无交易账户暂停非柜面业务　　在央行出台的新规中，还规定对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停非柜面业务，支付机构应当暂停所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。　　解读　　据公安机关反映，不法分子在大量收购账户、假冒开户后，一些账户不会马上启用，而正常情况 下，个人开户后一般会立即启用，长期不用账户应作为异常情况引起高度关注。如果这一规定被严格执行，那么再也不会出现有些人拿着一沓身份证去银行申请银行卡，或盗用“僵尸”账户成为电信诈骗的“据点”账户了。　　央行这项规定是为了防止个人身份被犯罪利用。我们身边不少人就是这样，手头有好多张银行卡，经常使用的也就一两张，于是就有了不少“僵尸卡”。　　虽说目前大部分银行也会对无余款、又长时间不使用的睡眠卡进行清理，但这次央行新规给予了更严格的规定，如果你需要再启用你长期未用的银行卡，到银行再确认下身份就可以了。　　转自浦发银行广州分行　　又要培训啦！　　又要加班啦！　　又要测试啦！　　又要更新系统啦！　　大家还有什么想说的吗？　　加群畅聊啊！　　桂圆哥建议：　　此篇解读可以转到朋友圈　　让客户先了解　　多一个人知道　　就少一份解释工作！
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