为什么说余额宝会影响“印钞”增速？_九个头条网——更少更重要
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为什么说余额宝会影响“印钞”增速？
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随着社会的发展，钱的定义每天都在发生变化！在古代，钱是银子，到了后来钱是纸币，再到现在我们在银行里的存款也被视为钱。发现了吗？无论是银子、纸币还是存款，他们都有一个共同点，那就是可以交换且被大众所接受。比如你在古代一两银子可以买一头羊，在现代网银可以购买火车票等，他们都承担了货币的功能。所以从狭义的角度上说，市场上所有的纸币、居民以及机构在银行内的存款则构成了现代意义上的总货币量！央行公布的数据显示：1月末，广义货币(M2)余额172.08万亿元，M2即纸币、存款（居民、机构）总和，因此，M2被视为全社会货币总量。但随着银行理财、货币基金、互联网产品等理财产品的出现，市场可以用来交换且被大众广泛接受的中介商品和服务越来越多，比如你去菜市场买一斤猪肉，支付的钱可能来自余额宝资金，那么你在余额宝里面的钱属不属于货币？从市场行为看，我们在余额宝存钱，实际上是在购买天弘余额宝基金产品，余额宝用我们的钱来投资，从而使我们获得收益。投资余额宝有一个好处，那就是随时支取，而这与银行里的活期存款并没有太大的区别，所以从实质意义上说，余额宝资金也被视为货币。不过，在广义货币(M2)的统计范畴，并没有把余额宝资产完全覆盖，比如购买了100元余额宝基金，表面上看你的钱只是从银行存款转移到基金公司而已，社会上的钱并没有减少。然而实际过程中，余额宝会将你的100块钱用来投资，有的投资了存款类金融机构（银行），这当中大部分是以银行存款的形式存在，这部分钱会计入M2；可是也有投资了其他的，比如非存款类金融机构（信托、券商、保险等）的产品，这当中大部分钱是没有计入M2的，根据公布的数据，目前余额宝规模已经达到15798.32亿，所以如果将M2视为社会上的总货币量，那么M2实际上是有遗漏的。为了让M2更好地反映总资金量，央行在2018年1月金融统计数据报告中扩大了M2的统计范畴，原话是这样说的：2018年1月，人民银行完善货币供应量中货币市场基金部分的统计方法，用非存款机构部门持有的货币市场基金取代货币市场基金存款（含存单）。完善后，本期M2余额扩大1.15万亿元，去年同期M2余额扩大8249亿元，数据可比；本期M2余额同比增长8.6%，2017年末M2余额同比增长8.1%。按完善前方法统计，2018年1月末M2增速为8.5%。什么意思？原来的M2只囊括了货币市场基金存款，简单说就是余额宝们在银行里的存款，而现在余额宝在非存款机构的投资金额也被划入M2。根据央行的数据，完善后，当期M2余额扩大1.15万亿元，换句话说，因为余额宝等货币基金，原来的M2遗漏了1.15万亿元。1月末M2余额同比增长8.6%，而按照原来的统计方式，M2增速只有8.5%。央行的数据告诉我们，目前广义货币M2确实存在失真，即使目前央行将非存款机构部门持有的货币市场基金纳入M2的范畴，但仍不足以真实反映市场总货币的量，为什么？因为除了货币基金之外，其他资产同样具备了货币的功能，比如银行理财、信托、基金产品等，但并没有被纳入M2。有数据测算显示，2015年M2同比增速是13.3%，但如果将货币基金、银行理财等计算在内，那么M2增速可能高达16.3%。银行理财、信托、券商等资管是这几年发展起来的，2014年的国内资管规模只有20.5万亿，到了17年增长到了53.5万亿，也就是说在这几年，M2的失真表现得最为明显。很简单，如果将M2视为总货币量，增速过快肯定导致货币泛滥，房价飞涨，比如2009年09月份M2增速高达29.31%，当时房价暴涨；而如今M2增速放慢至8.6%，但房价仍间歇上涨，根本原因就在于资管行业的发展，导致M2被低估，现在M2与房价、股价的相关性已经降低了，作为投资者未来我们关注的焦点应该不是M2的具体数值，而应该是趋势。
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“余额宝”如何取得成功的
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　　屌丝们构成的客群通常都叫做是长尾，有名的“二八法则”在这里也得到了直观的体现：占所有客户 80% 的屌丝只贡献了 20% 的收入。因此阿里打算抓住这 20% 的收入。这也和某些巨头的思路是有相同之处的—— AdSense抓住了小网站们的、企鹅专攻二三线城市。俗话说积少成多，屌丝们聚集起来也可以产生的能量也是很大的!这也一个月内可以破百亿的了。
　　客群定位的背后
　　最近一段时间，有点繁忙——阿里小贷证券化、定存宝、众安在线、余额宝、还有最近传出的“聚宝盆”，有种从业者们如临大敌人人自危的假象。之所以说是假象，因为阿里金融暂时没有和银行们正面交锋，它针对的是银行们 不愿意碰的群体——屌丝们。
　　银行对客户做客户分群(Segmentation)的时候，一般用的标准是财富度(AuM， Asset under managment)或年收入。以零售做得最好的招行为例：
　　屌丝们用的是屌丝卡，去银行柜台要带上本小说，少说排上一两个小时队，还在幻想着和旁边的美眉搭讪说不定可以促成一段良缘。
　　账户头有了 5 万块可以申请到一张金光闪闪的金卡，银行柜台的队伍还是没短下来，但是费率有了些优惠，跨市跨行取款什么的上海的客户都被免费了呢。
　　有了 50 万大洋可以晋级招行金葵花客户。到了银行直接走进金葵花理财中心，茶水递上来客户经理笑脸迎上来。但有 50 万的人还是大把大把，队还是要稍稍排一下的。高尔夫球 / 机场贵宾厅 / 免费体检 / 洗牙什么的也可以让你保持不错的心情。
　　再往上呢，就是 AuM 1000 万以上的私人银行客户(高帅富)啦。专职团队把你伺候得妥妥当当的。
　　屌丝客户给银行带来的价值基本都是负值。屌丝存的钱不多，千方百计避开收费项目，信用卡极少拖欠，银行还要付着利息，没有什么赚钱的看头。针对这部分客户，银行会超级贴心地推荐和电话银行——这些通道相对比较低。所以受到不公平对待也不用嚷嚷了——银行也没从你这赚到啥钱，它们还巴不得你们快快走呢。(当然也只是说说，发生了挤兑还是会垮的)
　　屌丝们构成的客群一般被称作长尾，著名的“二八法则”在这里也得到了直接的体现：占所有客户 80% 的屌丝只贡献了 20% 的收入。阿里就是打算抓住这 20% 的收入。这也和某些互联网的思路类似——Google AdSense抓住了小网站们的流量、企鹅专攻二三线城市。所谓积少成多集腋成裘，屌丝们聚集起来也可以产生很大的能量!于是余额宝一个月内破百亿了。
　　阿里说过不做银行，因为做银行很贵啊——物理网点请那么多人外加房租水电得多烧钱啊。还要考虑各种监管，每天要看着脸色吃饭，这么自我的天秤男肯定不愿意啦。不做银行的话成本就低得多啦。面对屌丝，银行会亏，阿里则赚得盆满钵满。
　　看完供给方这边，咱再看看需求方：屌丝把钱放活期赚个小零头连通胀压力都扛不住。眼巴巴看着高帅富们买着 10% 以上的信托产品却被告知集合信托的要 100 万至少。能动用的钞票平时连花费都有点紧张，更别说还要挤出点钱去炒炒股票买买。余额宝主打的高回报(其实也没多高)和高流动性因此成功吸引了屌丝们的目光。
　　余额宝深度解析
　　“余额宝的本质是”这样说其实有失偏颇。还是让我用一幅图稍微解释一下吧。
　　的用户(包括和买家)都可以把钱转到支付宝，再由支付宝转入余额宝。简单来说，余额宝实质上是一个壳，里面嵌着管理的一个叫做增利宝的货币基金，以后余额宝的小伙伴多了，也可以填上其他基金。到时候说不定用户可以选择更高的预期回报率(当然也会有更高的风险)。
　　由于监管方面的限制，公司不能代销基金。于是乎，名义上来说，这个货币基金是由天弘基金直销的。支付宝在整个链条上的角色只是支付工具。支付宝在去年 5 月份成功申请到的基金第三方支付牌照在这个时候就派上用场了。支付宝除了外，还为天弘基金提供技术支持。这个技术支持主要体现在数据分析上面——通过对进行分析，支付宝可以深度挖掘用户的支付规律，从而帮助天弘基金降低其基金产品的流动性风险。当然这个服务支付宝也会从天弘基金那边刮一笔。
　　要说明的是，由于支付宝把钱转给了余额宝，这钱不能放银行了，支付宝也因此损失了部分利息收入。但以此为代价，支付宝成功地提高了用户粘性。
　　接下来谈谈它的：灵活、方便、高回报。
　　灵活：由于支付宝已经实名认证过了，用户也不必重新再填写什么身份信息做额外的认证和审核了。据观察，屌丝普遍懒惰——买个货币基金还要填写一堆表格那得多烦啊。再者，入手余额宝居然没有金额限制!——1 块钱就可以买，这对屌丝来说可是天大的福音啊!!不火天理不容啊!
　　方便：余额宝账户可以直接用于、转账、充话费等等，作为 T+0 的货币基金其流动性极高。对于每天坐等工资的屌丝来说这可是华丽丽的亮点啊。
　　高回报：申购赎回不用钱!(但是它要管理费年费率 0.3%+ 销售服务费 0.25%+ 托管费 0.08%，被坑了吧。。.。。.)同类产品 2012 年七日年化收益率均值达 3.8%。
　　回报当然伴随着风险。余额宝的资金主要用于国债、银行协议存款等性高、收益稳定的有价证券，其实信用风险很小。但是细细追究，会发现它的利率风险和流动性风险还是可圈可点的。
　　利率风险：前不久钱荒那阵子，受益于高涨的银行间市场利率，余额宝七日年化回报率一度破 6。当屌丝们欢天喜地开香(可)槟(乐)庆祝之时，随着银行间市场利率恢复正常，心情随着收益率慢慢降了下来。于是又看到一堆没头没尾的在胡乱批判余额宝。不过如果收益率真的大幅——甚至和活期存款无异时，屌丝们肯定也会为自己的利益考虑的。
　　流动性风险：虽然是 T+0 的基金，用户在赎回的时候理论上是由支付宝先行垫付的。如果天弘基金当天无法顺利交割，流动性可能会有问题。但有支付宝沉淀了那么多年的大数据，这个风险其实也被很好地控制着。
　　至于管理风险政策风险什么的就不在这里胡扯了……
　　很多人都嚷嚷着余额宝多创新，然后又有很多人跑出来说余额宝一点都不创新还不是抄的。好吧，这就看你怎么定义创新。在这里稍微列举下余额宝有可能借鉴的外相关实践：
　　20 世纪 70 年代：富达基金(Fidelity)在 Edward Johnson III 的主导下推出了一种可以开支票的货币基金，货币基金第一次有了支付。
　　1999 年(对的，14 年前!)：Paypal 推出货币基金，该基金由 Paypal 自己的资产管理公司通过联接基金的方式交给巴克莱(之后是贝莱德)的母账户管理。货币基金的支付功能开始可以以支票之外的方式实现。
　　2011 年 7 月：由于美国长期实行零利率政策，货币基金的业绩超差，Paypal 只能被迫清盘。这个故事告诉我们……要防范利率风险!于是乎支付宝不自己设立货币基金，仅作为支付通道，把利率风险可能导致的后果转移给了第三方。(当然主要是因为它没基金牌照…)
　　2012 年 7 月：汇添富基金推出首只场内 T+0 货币基金。华安基金、分别推出具有支付功能及车贷房贷还款功能的货币基金。至此，国内推出余额宝的环境已经成熟。
　　个人觉得去追究它到底创不创新一点都不重要，有利于我等屌丝繁荣富强的产品，总是值得支持的。
　　作者：狐狸君raphael(作者公众账号“fantastic_fox”)
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International　　@跪求好运气
10:13:06　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？ 　　见不得别人分析投资途径了？ 　　现在投资渠道那么多，银行理财、信托、券商、贵金属、银行、期货、期权、PE、地产，余额宝全能代替？余额宝已经成万能的了？ 　　-----------------------------　　不知道为什么这么迷恋余额宝、公司一经理把20万全搞在里面，其余的小喽啰三千五千的朝里面存　　
　　顶。余额宝因为门槛低，资金周转方便，所以取得了很大的成功。我也是把手头的零钱存到余额宝里，这样又不影响网购，如淘宝，12306等，又比存银行的活期利率高。但是要注意的是，只是把日常生活用的钱存入余额宝。理财的钱还是够买的银行理财产品。至少在资金安全方面银行更有保障，支付宝还是存在漏洞的。　　
　　回复第688楼，@买沙发被忽悠　　余额宝本来就是针对小金额散户，对大户本来就没有什么吸引力。这是大家公认的。 　　结果楼主一直在这说大户投资在这里有多么多么风险，多么多么不值。一直在建立一个余额宝不适合的概念。 　　这还不是黑？ 　　麻烦楼主把逻辑梳理一下，范围在散钱范围内讨论，余额宝是不是目前比较好的理财方式。 　　我大概总结了一下，楼主的说法是：小户可以考虑余额宝，大户投资在这里很不值，所以，全部人都去投资其他的吧　　--------------------------　　这位的总结归纳能力强　　
　　@里倒歪斜哥 842楼
12:49:46　　回复第15楼(作者:
@跪求好运气
10:28)　　@mavfan
10:05:53　　即使有风险怎么了，总比存银行好……　　==========　　请问期限 30天年息 收益21%的理财产品是什么。请推荐一个　　-----------------------------　　这比高利贷还厉害了，不可能有这样的收益。
　　回复第10楼，@跪求好运气　　@mavfan 9楼
10:05:53 　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。 　　----------------------------- 　　楼主是做投行的，场内交易。平时经营最多的就是风险。个人的投资范围，也很多。 　　楼主的本意是希望大家能在合理的途径，拿到更多的钱。支付宝的风险就算风险？太好笑了。 　　理性地分析一下投资途径不好么？还是你见不得别人说余额宝一点儿不对？　　--------------------------　　楼主说的很在理。不过楼主，网民的素质本就参差不齐，你很有可能好心木有好报。　　
　　顶楼主，不要跟一帮自以为是的白痴费口舌。　　
　　所以，民众的钱，只有存银行.....
　　楼主未免太狭隘了吧，广大屁民不是迷信而是可以选择的投资方式真不多。银行低的可怜的活期利息和余额宝一对比差距太明显了。作为专业人士的你是有很多方式，因为你可以辨别。屁民们图的就是一个方便，两边利息相差那么多自然而然的选择了余额宝。之前银行干的傻事自己把自己套进去了。当年那么多老人存款变保险，到急用钱硬生生还倒赔钱。现在有多少人还信银行推荐的理财或者其它方式呢?这样也好逼迫银行改革，可惜的是都是倒逼的。你用自己的标准去对比广大屁民的标准就是你最大的错误。
　　京城清风群欢迎大家到来本群有美女心理咨询专家为你解决生活上的问题，还有美容减肥方面的美女告诉你如何减肥美容，欢迎美女帅哥加入本群　　
　　唉，看了几页没兴趣再看了～银行的理财以前是我的首选，我一般选择时间短，最长三个月，年化高点，保本的基本不买，利息太低，一般买非保本风险相对低的，短期有风险感觉是基本安全的，另外有几万是给靠谱的朋友放高利贷，不追加，就这几万，每个月付的利息正好还车贷～最近买了房，对这个不动产投资还是满意的，只是手里的闲钱少了，关注了以前不入眼的余额宝，不过仔细研究后还是不会购买余额宝，不是因为其它，是觉得不够安全，相对比较发现不具备支付功能，支取只在绑定的银行卡中进行的盈盈理财或微信那个更安全些～　　楼主普及理财知识的初衷是好的，不过就像楼上几位说的，这个余额宝非常适合屌丝理财～无门槛，这点风险在我看来几乎就是没风险　　我是个不善投资的人，股票还亏着，基金定投两年亏3K.忍无可忍赎出，黄金定投也亏着，但还在继续买，觉得黄金是值得长期持有的，目前觉得理财产品是更适合我～　　理财还是要看适合不适合的～　　
　　楼主其实是余额宝的拖　　
　　京城清风群本群有美女心理咨询专家为你解决生活上的问题，还有美容减肥方面的美女告诉你如何减肥美容，欢迎美女帅哥加入本群　　
　　楼主解释啥啊，不知道中国人爱跟风吗。　　吃亏不知记性的主。
　　长长见识　　
　　@lw-27 12:34:11　　@跪求好运气 11楼
10:13:06　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？　　见不得别人分析投资途径了？　　现在投资渠道那么多，银行理财、信托、券商、贵金...　　-----------------------　　同意，楼主本意是好的，普及一下金融知识。　　我也是做金融这行的，替公司操作过股票，基金，信托，还有银行协议存款等等，还算有点基本的了解。　　按照我自己的观点，攒够钱了，我果断买信托啊。余额宝本质上就是不保本不保收益的理财，不过是零门槛，赎回方便，截止到目前一直有收益，所以很受追捧。但一直没有去研究，天弘基金投资的方向是什么？
　　@bluehot_lx 892楼
13:20:12　　LZ这篇文章分析得完全正确。　　余额宝高收益预示着高风险。有风险。　　其次，余额宝属于民间融资，或者集资的本质性质，对国家M2不会造成影响。　　也就是说，对国家的流动性大环境，不造成正面的和负面的影响。　　一定角度说，这是把银行的风险向余额宝的持有人转移了。　　-----------------------------　　我还是认为余额宝转移的是收益而非风险。　　余额宝的产品是货币基金，这个风险是较低的，货币基金能叫高风险的话，就没有低风险产品了。风险级别当然不能和存款比，但如果银行有破产机制，那理论上存款也不安全。　　前面楼主提到了银行的理财，理财也要分级，收益跟余额宝相近的，风险比货币基金高多了；风险跟货币基金相近的，收益又比余额宝低多了。　　所以余额宝与银行理财产品相比是：风险低收益高，优势这么明显，当然大家会追捧了。
12:38:19　　首先，貌似很多人对余额宝还不太了解，简单认为像是银行的理财产品，有些人甚至认为是“庞氏骗局”，是击鼓传花的游戏。其实余额宝只是一个对接货币基金的工具，把钱放在余额宝里其实就是投资在货币基金里，而...　　-----------------------　　有道理啊，不过是衍生工具的一种。最终还是泡沫。哈哈
　　@跪求好运气
10:28:14　　@mavfan 9楼
10:05:53 　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。 　　----------------------------- 　　-----------------------------　　楼主、我一直在看你的解释、我来告诉你为什么这么多人不待见你（我还是挺喜欢你的），因为你在拿这些人不懂的理财产品和他们比较熟悉的余额宝媲美，这些傻逼都不知道什么叫理财，他们把钱搞进余额宝就是为了多点利息（比银行多），感觉自己的钱存入阿里银行、很开心、收益很好，可是这些傻逼连基本理财都不知道是什么、马云这招和史玉柱很像，把个人魅力混入营销手段，杀伤力很大、尤其对中国大妈式人物很有效！　　
　　回复第9楼(作者:@mavfan 于
10:05)　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。　　==========　　
　　@mavfan
10:05:53　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。　　-----------------------------　　@跪求好运气 15楼
10:28:14　　如果你不是水军，请听我一句。买固定收益的理财产品，要比你买余额宝合适。最后拿到手的收益，那才是钱。利率不等于收益。你买一年余额宝，把你拿到的收益除以本金，你算算收益率是多少？　　为什么这么多人搞不清收益率和收益？？？？楼主郁闷了。　　举个利率，你有1万块本金，存余额宝了，余额宝第一天给你10块，第二天给你20块，剩下28天每天都给你5块。最后你这一个月拿到手收益时170块钱。年息20.4%......　　-----------------------------　　为什么要买你这期限30天的？普通老百姓不就是余额宝没有门槛，操作也简单，几千块几万块零用钱放在余额宝上面多赚包烟钱吗？你这30天的如果你第20天生病或者有什么急用去哪取去？放余额宝上面不就图他个跟存银行里的活期一样吗？随时想取就取。你看到谁几千万几百万谁放这上面？你是傻逼么？
　　银行的理财产品不保本居多，而且门槛较高，收益也就比定期高点　　余额宝是门槛低，面向的是活期储户，收益相比活期是比较高的　　层面不一样啊
　　@mavfan
10:05:53　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。　　-----------------------------　　@跪求好运气 15楼
10:28:14　　如果你不是水军，请听我一句。买固定收益的理财产品，要比你买余额宝合适。最后拿到手的收益，那才是钱。利率不等于收益。你买一年余额宝，把你拿到的收益除以本金，你算算收益率是多少？　　为什么这么多人搞不清收益率和收益？？？？楼主郁闷了。　　举个利率，你有1万块本金，存余额宝了，余额宝第一天给你10块，第二天给你20块，剩下28天每天都给你5块。最后你这一个月拿到手收益时170块钱。年息20.4%。　　你投资......　　-----------------------------　　因为大家恨透了中国的银行，所以真希望出来一个搅局者
　　@大嘟宝 4楼
09:39:12　　怎么第一反应你就是个黑呢！不用讲那么专业，屁民不懂。不过0.35的银行利率和6的余额宝收益率还看的明白，俺们也懂鸡蛋不能都放一个篮子里，所以余额宝，现金宝，零钱宝啥的都放一些。现在每天早起第一件事就是看看收益，心里那个美呀。至于是不是利率会低不担心呀，再低也比银行高个十几倍呀，对吧。有个用钱的时候还能马上取，老百姓还图什么呢？　　-----------------------------　　无知者无畏！这是不保本的，哪天你的本金少了，你还美吗？
　　楼主的金融水平之低令人咋舌，容俺告诉你一个最基本的金融知识，你把钱放在任何一个金融机构都风险，买国债国家也有会垮血本无归，存银行银行也是会倒闭的，放基金基金也可能无法兑付，按楼主这S.B货的说法，唯一保本的方法，是在你家院子里挖一个深10米的地洞，把钱装罐埋下去，这样就保本了，但最好是埋黄金，埋纸币没有任何价值。
　　如果不懂 能不装不 从百度copy点百科就以为自己是个专家
　　我是四六开，余额宝四，银行理财六，现在我也更倾向银行理财。　　
　　如果说资金少量放余额宝没问题，大量的话，不怕折腾可以去买国债逆回购，这个才是0风险产品，比存款都靠谱。　　不过缺点就是收益不稳定，点好赶上好几十的收益，点差赶上活期差不多的收益。　　今天7日回购收益就达12%。
　　@surre2 918楼
13:33:07　　我还是认为余额宝转移的是收益而非风险。　　余额宝的产品是货币基金，这个风险是较低的，货币基金能叫高风险的话，就没有低风险产品了。风险级别当然不能和存款比，但如果银行有破产机制，那理论上存款也不安全。　　前面楼主提到了银行的理财，理财也要分级，收益跟余额宝相近的，风险比货币基金高多了；风险跟货币基金相近的，收益又比余额宝低多了。　　所以余额宝与银行理财产品相比是：风险低收......　　-----------------------------　　你的收益总是来源于最终端的借贷人，你的收益越高，则他们的债务偿还压力就越重。　　任何这类玩意，都是刚开始出来没多大风险，总会要你们尝到甜头。一旦贪婪而不知进退，也会吃到苦头的。
　　@跪求好运气 　　最主要的是楼主能够举出几个理财产品，来反驳，一切看数据，而不是看理论。　　虽然余额宝和活期存款不是一个类型，但，在我们看来，能够随取随用，和活期没啥区别。　　楼主能否举几个收益有余额宝高，同时能够随取随用，再且投资零限制的理财产品出来吗？ 　　你说的那些短期理财产品，犹如短期定期存款，在最后一天前取出来，只能按活期利率给，就这点就比不上余额宝。 好歹余额宝每天都有收益入账。　　有些银行的理财产品，收益高，但投资门槛也高。　　余额宝能够吸引几千亿的资金，绝大多数是散户，资金量少，或者对于资金流动性要求高。 银行活期利率低，定期又不灵活。 各种理财产品又有投资门槛，短期的也是取用不灵活。
　　@不装笔会不会死人
12:53:39　　职业玩家给你讲一下银行理财产品与余额宝谁的风险大，有图对比 　　先科普一下基本知识： 　　1、银行理财产品： 　　按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销　　　　-----------------------------　　1　　
　　lz你在天涯说阿里的坏话不是找死吗，天涯多少马云的托你不知道？爱买不买，人家赚了又不是你的，赔了也不是你的，你瞎操什么心。再说哪里真有傻瓜把全部存款都存到余额宝里？？高收益高风险，鸡蛋不放在一个篮子里，这可是常识。
　　我觉得楼主分析得挺有道理，挺专业。其实，就我周围人的情况说，很多都是达不到银行理财的门槛才把钱放到某某宝的。如果大额且持有稳定的钱真的不如选择其他的理财产品。
　　银行吸收的存款是没减少但是吸收存款的成本上升了　　
　　这是银行系统要反击的节奏了吗？
　　回复第11楼(作者:@跪求好运气 于
10:13)　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？　　见不得别人分析投资途径了？　　现在投资……　　==========　　楼主想过没有，为什么余额宝这么受欢迎。既然楼主说的理财产品也和余额宝差不多，为什么大家都选择余额宝。　　
　　@门外野蛮人 112楼
13:08:06　　楼主说的很有道理，各种宝宣传的是7日年化收益，之前有看过工行的有些xx天理财产品，年化收益率也就5%左右(门槛5-10万)，和各种宝差不多　　-----------------------------　　多少天理财产品，差不多是短期定期存款，在这些天内取出来，之前的收益按活期算。　　余额宝的收益每天都入账，灵活许多。
　　@斜眼观天 217楼
23:37:02　　简直是一派胡言，良莠不分，楼主是为百姓说话还是为银行高管说话？　　多年来物价飞涨，银行靠着垄断的地位，以3%左右的年息揽储，以7%以上的利息（直接），和9-15%以上的利息（通过高管们的私人控制皮包钱庄）放贷　　即便是7%的利息，私下还得收取好处，你谁也不认识的话，私人去银行贷款，100%被拒绝，然后被指使到高管们的代理人公司，以高于10%的利息带给你 ，差价被侵吞　　普通百姓的血汗钱因为银行的金融垄断......　　-----------------------------　　你讲到点子上了，国有银行那几年的日子太安逸了，不是曾经银行内部的人说利润高得他们自己都不好意思了！楼主说那么多，银行如果有这么亲民的理财产品，相信普通老百姓都会去买，可是有吗？可能吗？
　　回复第6楼(作者:@跪求好运气 于
09:47) 　　@大嘟宝 4楼
09:39:12 　　怎么第一反应你就是个黑呢！不用讲那么…… ==========　　存款利率没有市场化，利率是压低的，货币市场利率市场化了，利率给的高。这是余额宝高收益的原因。风险？看看 余额宝的投资标的，基本上是银行协议存款。风险在哪里？银行倒闭么？　　
　　觉得楼主在这里装专家。中国专家太多了，没必要在装一个。　　余额宝出发点不是去与银行抢高端用户，他就是拿着大家活期的钱赚钱。但是这正是银行的痛楚，银行的活期是一个重要的资金来源，而且是无本万利。　　余额宝简化了很多流程，比起买理财产品简便了很多，不需要任何专业知识，就像存活期一样，我存进去就可以了，每天都给我比较高的利息。　　举个例子，我的一个熟人，做小生意，流动资金几十万，以前就放在银行存活期。现在好了，全放余额宝了。需要用的时候，拿出来用就是。几十万每天的利息也有几十块钱，比放在银行好多了。最重要的是，余额宝不需要专业知识，因为他以前也买过理财产品，被忽悠过，他说，我自己又不懂金融这些东西，很容易被忽悠。
　　Mark，学习　　
　　我看出来了，这里面好多的银行理财经理啊，个个咬牙切齿的
　　@xuanyuanmaomao
09:59:08　　你不会按照百度百科来算国有银行的吧，只要是财经学院毕业的孩子，都知道国有开发银行 和中国进出口银行，跟中国人民银行是一个性质的，属于政策性银行，不属于商业银行，自己不懂，还在那边跳来跳去的，百度那东西经常出错的　　—————————————————　　sb　　你自己数数，加不加你提到的两家都数数，数数会吗？不会就扳手指头……　　
　　@mavfan
10:05:53　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。　　-----------------------------　　@跪求好运气 15楼
10:28:14　　如果你不是水军，请听我一句。买固定收益的理财产品，要比你买余额宝合适。最后拿到手的收益，那才是钱。利率不等于收益。你买一年余额宝，把你拿到的收益除以本金，你算算收益率是多少？　　为什么这么多人搞不清收益率和收益？？？？楼主郁闷了。　　举个利率，你有1万块本金，存余额宝了，余额宝第一天给你10块，第二天给你20块，剩下28天每天都给你5块。最后你这一个月拿到手收益时170块钱。年息20.4%。　　你投资......　　-----------------------------　　你怎么就知道余额宝的收益后期会变少呢？变少的话大家都会拿出来啊。　　至于理财产品，我相信大家有这钱，肯定也会买。我就是大部分在理财产品，小部分在余额宝　　。理财产品一来也是不保本，二来他并不能连续买，也许这个产品到期了要等第二个产品要过好几天甚至一个礼拜的时间，不也是损失么？　　你的立场的是对的，但是说的话让很多人不能接受。
　　@跪求好运气 47楼
10:55:14　　楼主不理会喷子，心平气和，再接再励。　　如果你是个平头老百姓，手里只有几千块、几万块，不确定能在手里多长时间，可以选择余额宝，也可以选择银行的开放式理财产品。他们的本质是类似的。　　如果你手里有几十万，能自己持有一定的时间，可以考虑固定期限的理财产品。理财的募集期没有那么长，比如你买一年的，募集期一般也就7~10天，看各行情况。也可以根据自己的需求，可以考虑投资房产、商铺、小生意。　　如果......　　-----------------------------　　还算客观吧。。。
　　@mavfan 9楼
10:05:53　　即使有风险怎么了，总比存银行好，要是那点风险多不敢，看楼主一辈子也就平平淡淡。。。。　　-----------------------------　　别把别人都当傻子，什么赚钱 什么不赚钱 别人不知道啊 ？需要你开贴扯淡啊，你那么厉害？还有时间在这里扯淡赚钱么么 你赶紧去理你的财啊？还普及金融知识 唬人啊 缺心眼的
　　@大嘟宝 4楼
09:39:12　　怎么第一反应你就是个黑呢！不用讲那么专业，屁民不懂。不过0.35的银行利率和6的余额宝收益率还看的明白，俺们也懂鸡蛋不能都放一个篮子里，所以余额宝，现金宝，零钱宝啥的都放一些。现在每天早起第一件事就是看看收益，心里那个美呀。至于是不是利率会低不担心呀，再低也比银行高个十几倍呀，对吧。有个用钱的时候还能马上取，老百姓还图什么呢？　　-----------------------------　　6%不过是宣传，不是承诺一定能拿到　　你有软件的话可以自己观察债券市场，5%以上的利率都是很少的
　　支持争吵中能让我等没多少金融知识的人看清一些渠道　　
　　@跪求好运气
10:13:06　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？　　见不得别人分析投资途径了？　　现在投资渠道那么多，银行理财、信托、券商、贵金属、银行、期货、期权、PE、地产，余额宝全能代替？余额宝已经成万能的了？　　-----------------------------　　@贾不假楼
13:25:35　　不知道为什么这么迷恋余额宝、公司一经理把20万全搞在里面，其余的小喽啰三千五千的朝里面存　　-----------------------------　　不管你投银行理财、信托、券商、贵金属、银行、期货、期权、PE、地产,
全是为了能钱生钱,花样再多有什么用,老百姓要的是简单,谁愿意都上一天班了累死累活的,回家还研究这些个东西,
余额宝钱一存,第三天就等着收钱分账了,有什么不好, 本身余额宝的用户就很多,你还在这里说余额宝这不行那不行,还不允许别人喷两句?
　　@dave9009 70楼
11:19:33　　楼主，求教国债逆回购的操作方法和注意事项？？？　　-----------------------------　　上海是最少10万，深圳好像是一千就可以，但从费用来看，最好做上海，因为他每笔交易的费用基本是一样的
　　@跪求好运气 11楼
10:13:06　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？　　见不得别人分析投资途径了？　　现在投资渠道那么多，银行理财、信托、券商、贵金属、银行、期货、期权、PE、地产，余额宝全能代替？余额宝已经成万能的了？　　-----------------------------　　楼主说的有道理，但是因为淘宝的原因，支付宝的受众基础广泛，过去几年里，这个巨无霸的平台已经成功搭建了，也没有设置太多门槛，可以说淘宝多少用户，余额宝就有多少，所以就算收益不是最高，大家也愿意投余额宝。
　　回复第6楼(作者:@跪求好运气 于
09:47)　　@大嘟宝 4楼
09:39:12　　怎么第一反应你就是个黑呢！不用讲那么……　　==========　　求推荐理财产品，哪个银行比较好，工行的短期收益率5％左右还要扣托管费之类的，算下来才三点几　　
　　@年华渐老 16楼
10:28:56　　LZ，因为最近余额宝很火才开始关注，了解到它是一种货币基金，听你这么一说还是有风险的，不保本的，我们普通人不懂金融的想理财，应该买什么？保本的，变现能力强的，风险低的理财产品？楼主有推荐吗？真是一头雾水一窍不通　　-----------------------------　　余额宝这种第三方支付理财并不是什么新鲜玩意，美国已经玩了很多年了，现在已经全部倒闭
　　@天池浪涛巡 19楼
10:32:23　　天弘基金拿到钱也是存银行吗，如果是那我们存和他们存差出的1倍利息是谁支付的？　　-----------------------------　　银行是托管，按法律规定，任何基金的钱都要存在银行托管，至于收益，他并没保证一定比银行利息高一倍啊
　　@跪求好运气
11:25:59　　兴业银行12月底，圣诞节前后，有好几只过7的理财产品，现在也有，好像是1月28号发吧？记不清了。利率7.18，期限38天。苹果APP里下个万德、或者平安的客户端，免费的。都能看到。　　-----------------------------　　@鼎新革故 98楼
12:02:03　　这玩意跟火车票一个样，看得到买不着。。。。。。。　　-----------------------------　　好形容
　　@以缠论股
10:40:59　　看来国内投行水平确实低　　-----------------------------　　@跪求好运气 36楼
10:44:38　　国内投行水平低，这个我承认。人员知识结构、监管环境都与国外有很大的差距。　　但是这不影响我们去学习、去分析。余额宝这个话题我要坚持下去。看看水军到底有多少。　　-----------------------------　　正想了解这方面的知识，谢谢楼主，还希望更加通俗点。
　　行了楼主，现在谁都不是傻子，甭在这一二三四五上纲上线的风险满天飞了。余额宝好不好大家有目共睹，啥没风险，躲家里还能让鞭炮炸碎玻璃呢，啥风险不风险的。　　
　　@surre2
13:33:07　　我还是认为余额宝转移的是收益而非风险。　　余额宝的产品是货币基金，这个风险是较低的，货币基金能叫高风险的话，就没有低风险产品了。风险级别当然不能和存款比，但如果银行有破产机制，那理论上存款也不安全。　　前面楼主提到了银行的理财，理财也要分级，收益跟余额宝相近的，风险比货币基金高多了；风险跟货币基金相近的，收益又比余额宝低多了。　　所以余额宝与银行理财产品相比是：风险低收......　　-----------------------------　　@bluehot_lx 930楼
13:40:06　　你的收益总是来源于最终端的借贷人，你的收益越高，则他们的债务偿还压力就越重。　　任何这类玩意，都是刚开始出来没多大风险，总会要你们尝到甜头。一旦贪婪而不知进退，也会吃到苦头的。　　-----------------------------　　这类玩意，说到底就是一个理财产品，这类玩意已经出现很久了，不是你说的刚开始出来，以前都是银行在玩，现在只不过是淘宝加进来玩。并且给客户的优惠多点而已
　　具体什么理财产品或许不是很懂。。但是有一点是最大优势：没有门槛限制。。我以前做出纳每天都去银行见到的都必须高于5万。。年轻人哪有那么多钱。。凑个万八千的人家银行还嫌弃。。放余额宝要比放在银行定期收益要高。。何乐而不为？当然。。银行理财产品有很多。。像什么基金定投之类的。。但是貌似木有得到大规模推广？总之银行目前给人的第一反应还是存钱。。取钱。。
　　现在余额宝4900w的用户里大都是些年轻人，他们喜欢接触新鲜事物并且多少懂些金融知识，老一辈的受尽了银行的“剥削“，但苦于缺乏相关知识和投资途径，余额宝目前来说的确是适合普通老百姓的。如果资金充裕，可以选择信托产品，100w的门槛，收益有8-10%，但大家都看到了最近报道的中诚信托兑付问题吧，信托一样有风险！一般的理财收益率5-7%，相比余额宝有啥优势？流动性那么差！看到天涯部分人狂喷余额宝的安全性，我想说，主要投资于协议存款的余额宝都除非金融风暴要不不可能损失本金的！国外的货币基金的确历史上是存在过亏损本金的，知道为什么嘛？美国版的余额宝主要投资高质量企业债券，但金融危机来了引起了投资者的恐慌，债券价格暴跌，所以亏死了，但余额宝投资的是协议存款！！！是放在银行借给银行用的，除非银行违约不肯还钱，余额宝怎么可能亏损本金，大家抨击事物的时候可不可以先做做功课啊！
　　货币基金的风险几乎等同于银行存款，都是银行信誉背书的，利率差一倍。楼主别把大家当傻子行么，看看余额宝增长速度去。　　
　　@dave9009
11:19:33　　楼主，求教国债逆回购的操作方法和注意事项？？？　　-----------------------------　　@跪求好运气 79楼
11:27:20　　国债逆回购目前不接受个人操作。如果是同行，可以聊一聊哦。　　-----------------------------　　个人可以开国债逆回购的，楼主你好像搞错了吧，只是有些券商没开这业务
　　@隐身公爵 78楼
11:27:02　　认真看了楼主的帖子，也学到了不少东西　　或许你的出发点是好的，向大家多介绍一些其它方面的投资渠道　　但是楼主，你要看到，在当前很多人放余额宝里的都是平时散落在活期帐户中的一些闲钱，大家当然是拿去和0.35%的收益来对比　　至于大额的钱，大家肯定会有更好的投资渠道的　　-----------------------------　　这位是个明白人。楼主老说不跟活期比，为啥不跟活期比，本来的初衷就是随用随取啊。余额宝提供着定期的利息，享受着活期的方便，何乐而不为呢。楼主没想明白。
　　@寒冰与火焰1
12:53:16　　LZ要说明银行有类似余额宝那样风险很低，年华回报让人比较满意的理财产品　　那么明示即可，和群众打交道就要简单直接，费那么多口水绕来绕去　　根本不可能服众，只会会被二元法洗脑几十年的人民认为是“五毛”　　-----------------------------　　@跪求好运气 120楼
14:20:14　　感觉这位兄弟？姐妹？（如果叫错了请见谅）是个投资经验比较丰富的人。能给大家介绍介绍么？　　-----------------------------　　求明示。
　　先是比特币，又是余额宝，总感觉在有双手在操纵国内金融市场，以期降低人民币的使用率。。。
　　@留声机_恋曲 97楼
11:56:18　　请问本金的风险大吗。　　居说余额宝后面的靠山是氵的谁。现在他的大马仔有问题。不会影响到呢。　　早上本来想再转存8万，有些犹豫了。放三月定期和放余额宝，8万元一个月差150左右好像。又没啥投资门路，100也好啊，关键是不知安不安全了。我现在里面有9万左右。话说打开看利息，感觉真的挺不错的。呵呵，不过觉得有点不安全，不太敢再放。　　-----------------------------　　与其转余额宝，还不如自己直接买个货币基金。　　货币基金不要手续费，你可以找一家收益最高货币基金，直接在其公司网站上买，赎回时间比在银行快。余额宝也是买货币基金。何必将自己的钱给别人玩呢？　　自己的钱自己做主，多爽。　　可以上网查查，那个货币基金收益最高，就买哪个。
　　回复第33楼(作者:@跪求好运气 于
10:42)　　@liuyigee
10:26:24　　@跪求好运气
……　　==========　　慢慢来，先锋都是要受挫折和磨难的。真正理财的肯定不会放余额包，但是有了余额宝我才了解了理财。楼主可否讲讲债券，特别是可转债。　　
　　@跪求好运气 11楼
10:13:06　　余额宝在天涯已经到了容不下别人说一句不对的气势了？　　见不得别人分析投资途径了？　　现在投资渠道那么多，银行理财、信托、券商、贵金属、银行、期货、期权、PE、地产，余额宝全能代替？余额宝已经成万能的了？　　-----------------------------　　lz，你说的很对，但是，在，除了余额宝，你说的那些都得跪求好运气
　　@跪求好运气
09:13:00　　-----------------------　　确实有风险。但楼主的名字看上去也不象有知识的，还怎么教育大家。
　　我只知道它打破了银行们定下的规矩！　　并且不会说倒就倒，因为我记得新闻里
他们前一段去找马云了，那些利率什么的也不懂，是个事总有上下浮动的时候，但总体比银行强就行了，屁民总算是比有钱人多的。
　　@跪求好运气 8楼
10:02:57　　拿余额宝跟银行活期利率比，纯属自欺欺人，找心理安慰。银行随存随取的理财产品有很多，怎么不拿这个来比？　　再说一遍，虽然马云有豪言壮语，但余额宝的初衷，绝对不是死磕银行，马云又不是愤青。商人的目的，都是赚钱。　　我的初衷不是说余额宝不好。相反，一开始我还觉得余额宝解决了一个很大的问题，那就是资金门槛。以前的理财产品都有5万的门槛，一些收益率较高的甚至要10万20万。　　我刚开始买理财的时候，......　　-----------------------------　　跟余额宝比是因为操作简单， 真的很简单，而且现在在淘宝买东西的人多，别的不会搞，淘宝总是略知一二。所以余额宝火并不单纯因为收益问题，而是收益和方便性结合起来确实是最好的。尤其是淘宝卖家，支付宝里总会有一些流动资金，平时放里面也没用，有了余额宝就可以随时理财了。对于这部分资金，即便是跟一年期存款一个利率也是有吸引力的，何况现在有5.6 这么多。 另外我一个银行做的朋友跟我说，一些小银行现在肯给一些奖励或者回扣来吸储，只是把他们以前的一部分利益给了储户，以前他们也用这些非定存资金来做收益，储户不知道而已。 这种竞争态势只能让银行把暗地里挣的那些钱多吐出来一些，对老百姓绝对是好事。
　　别的不说，就＂非保本＂三个字就让我望却步了，且不说各种安全问题，就这非保本三个字就说明了也许会亏本金！　　
　　@跪求好运气 6楼
09:47:43　　各种宝是开放式基金，本质决定了利率不会一直很高。天地良心，我不是黑。我就是希望大家都能理想投资，挣更多的钱。　　简单来说，为避免黑的嫌疑，下文我们以XX宝来代替。XX宝是开放式基金，年息6的利率，维持不了一年。不信你最后把一年拿到的收益，除以本金，你看够不够6。至于能够马上取，开放式基金都能做到。比如兴业的某某开放式理财产品。你开个网银，一样方便。　　如果不是自己的资金太少，不够5万的理财门槛......　　-----------------------------　　楼主推荐一些短定期的理财产品吧，最近想看看
　　国债逆回购 　　指的沪深两市的交易，非银行之间的回购交易。　　具体操作：　　1、找卷商开户。　　2、存入资金。　　3、找到国债回购代码：如R-1 131810；GC001 204001；　　4、选择卖出操作，份额选择为：R开头的是深市，1000元起，1份是100，卖出10份是1000；GC开头的是沪市，10万起，1份是1000，卖出100份是10万，只能整十万交易。　　5、卖出金额是当前收益率，比如今天7天逆回购是12.5%，则价格填写12.5.　　6、提交卖出申请，等待交易完成，交易成功后就不管了，等融资时间到了之后自动回到账户里，不用再进行赎回操作。
　　这个的形成的存款和普通意义上形成的存款完全不同。不能直接形成贷款规模
　　真的有7个点还保本的基金吗？为什么我没看见呢。我去了建设银行，招商银行问的！　　
　　顶　　
　　我还是觉得楼主在打广告，我们小老百姓身上就那么点钱，除了和银行比，真没什么比了　　
　　余额宝，看名字就知，余额的宝。有余额才放进去。你整捆整捆几十上百万，放进去就肯定不合适。但话说回头，余额宝的细分市场很到位。他的定位恰好是银行的缺位。小额、零散、流动性。余额宝填补了空白。也没有谁会大额放进去的。所以楼主大可不必担心。10万以下，还真放余额宝。20万以上就开公司了　　
　　@涯叔你结婚了没 973楼
14:14:39　　别的不说，就＂非保本＂三个字就让我望却步了，且不说各种安全问题，就这非保本三个字就说明了也许会亏本金！　　-----------------------------　　银行保险制度来了，银行存款也非保本，请问你存么？投资者就这么点风险也承受不了？余额宝主要投资协议存款,协议存款就是借给银行的钱，银行要是赖账不还钱了哪余额宝真可能亏损，那这样银行估计也差不多倒闭了吧？
　　大家不要骂人啊，楼主是好心得。咱普通老百姓不懂这些就希望明白人给咱讲讲！　　
　　货币型基金，本金损失基本不会有，利率是无法保证的。
　　余额宝水军太多了　　
　　余额宝把银行对储户剥削压榨的霸王条款给捅破了，现在年轻人都回家过春节，极有可能在过年期间鼓动老人把银行存款都搬到余额宝里，那就是这些银行的末日了，所以最近雇了好多写手黑余额宝，大家擦亮眼睛。　　
　　货币基金历史记录，亏的时间少吧。利率低了，大家会转出的。
　　虽然不十分懂，但觉是楼主是热心的好人。外行确实需要楼主这样的人帮忙分析比较一下。谢谢楼主。
　　楼主，水军凶猛，要保重哦，我自从支付宝被盗4000多元没人解决（手机绑定一个很大的漏洞造成的），我就再也不会在支付宝上放超过1000元钱了，至于余额宝，我反正是怕了。最近很多人在网上发帖什么收益解决了早饭问题，够买菜了啊，反正一句话，钱放余额宝解决了大问题，我的感觉怎么像忽悠散户进场呢。
　　首先银行的高姿态就叫人不喜，在同等亦或者差不多收益的情况下反正我是不会选银行。说实话，理财产品不谈，看到银行贷款利率和存款利率就叫人大大不爽
　　亲爱的楼主一定要回复我啊！喜欢这种贴子！！哪家银行理财利率最高？兴业？浦发？还有安全性五大国有银行是不是更高？兴业的安全性怎么样？盼复　　
　　lz的论点有点奇怪，第一是说余额宝平均利润不足6%而很多基金有7%,第二是余额宝不算活期而很多基金也是随拿随取。但是，7%且随拿随取，且没有门槛的基金有几个？我反正关注了这么些天，最划算的也是没有这样低的门槛。再说了，基金这东西要去看看自己的钱多了多少还要排队拉单子，而余额宝至少每天增了多少钱还是有的吧，想买什么动动手指就可以了吧？　　对，我们屁民啥都不懂，不懂金融知识，不懂您所谓的大道理。可是我们懂方便，懂自己到底可以进哪个门，而且舒服自在。别装逼似得感叹世风日下，阵阵发凉了，我们不值得您操心。
　　回复第6楼(作者:@跪求好运气 于
09:47)　　@大嘟宝 4楼
09:39:12　　怎么第一反应你就是个黑呢！不用讲那么……　　==========　　本来没怎么觉得，看完这个回复 基本确定是黑了，真是多此一举　　
　　@跪求好运气 8楼
10:02:57　　拿余额宝跟银行活期利率比，纯属自欺欺人，找心理安慰。银行随存随取的理财产品有很多，怎么不拿这个来比？　　再说一遍，虽然马云有豪言壮语，但余额宝的初衷，绝对不是死磕银行，马云又不是愤青。商人的目的，都是赚钱。　　我的初衷不是说余额宝不好。相反，一开始我还觉得余额宝解决了一个很大的问题，那就是资金门槛。以前的理财产品都有5万的门槛，一些收益率较高的甚至要10万20万。　　我刚开始买理财的时候，......　　-----------------------------　　赞！解释的十分清楚。余额宝就是纯娱乐的。谁要是拿几万块砸在这里，那才是有病呢。　　好几万的资金强烈建议投银行的60天，90天等等的理财产品。
　　楼主，大多数人不会傻到把全部的身家都放到余额宝的　　放进去的都是短期不用，放银行只有可怜的活期利息的那种　　而且现在上淘宝买东西已经是一种趋势，加上什么费用信用卡都是用支付宝还，既然它还有一个这么方便的余额宝，且利息那么高，那放哪不是放呢　　你让我们把钱拿出来，去银行买看都看不懂的理睬产品，一不小心还有可能买成保险，血本无归　　你是金融业的人，懂这些，但是大多数人不懂啊，嫌麻烦啊　　你没弄清楚余额宝最大的优势，可以即时拿出来用啊啊啊啊啊啊啊啊啊
　　楼主应该分析分析，为什么会有人迷信余额宝？　　
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