蚂蚁花呗入局线下分期 捷信佰仟恐被蚕食
【蓝科技】一度金融 珞石
低利率的蚂蚁花呗进入线下分期市场，消费金融行业竞争再加剧。以较高利率、较高逾期率快速打开市场的捷信、佰仟恐怕要做足准备，应对来自市场四面八方的挑战。
6月7日，蚂蚁金服宣布进一步向线上、线下商家开放花呗分期能力，未来通过与ISV（独立软件开发商）等合作，花呗分期服务覆盖范围将由现在的240万家扩展至400万家，花呗分期走入线下门店的步伐正式开启。
秉承着打造“最懂商业和金融的开放平台”，蚂蚁金服的这一新动作使其开放程度更进一步。不仅花呗的覆盖范围在扩大，而且商户接入花呗的流程也会大大缩减。另一方面，花呗进入线下分期市场，意味着用户在线下门店用支付宝进行付款时即可选择花呗分期，无需提供身份证、工作信息等较为隐私的信息，而且其“当月消费、下月还款”的方式，颇有“虚拟信用卡”的味道也势必会吸引年轻消费者去选择。
这种「移动支付+消费金融」的新型支付交易方式，随着花呗进一步在线上、线下的开放和推广，从另一个角度来看，对以场景为依托、提供商品贷为主的捷信、佰仟恐怕会产生不小的影响。
费率优势，碾压捷信、佰仟
花呗2.5%-8.8%的费率相对捷信、佰仟实际年费率超过24%来讲，已经非常之低，准确来讲，应该是捷信、佰仟等分期费率有点高的离谱了。大部分的消费者对分期费率并不了解，或许只有在提前还款时才感觉费率过高，而具体高多少却并不知晓。
从图表可以明显看出，捷信、佰仟分期利率比花呗分期高出将近一倍，而消费者实际在线下门店选择捷信或佰仟申请商品分期时，每月所需支付的不仅仅只有利息，还需额外支付名目繁多的各类手续费，包括客户服务费、财务管理费、随心还服务费等等，提前还款还需支付手续费。而在线下门店申请分期时，销售人员并不会向消费者告知具体费率明细，而消费者对于签订的合同恐怕也不会仔细查看。
相比捷信、佰仟而言，花呗分期纯粹的2.5%-8.8%的利率就显得可爱得多，没有隐性收费而且“当月消费、下月还款”的方式也使得用户多了一个月的免息期。花呗分期此次覆盖范围的扩大，也能使得更多的用户从中受益。
风控对比，花呗完胜
刚刚完成增资的捷信消费金融有限公司，注册资本达到了70亿元，在所有持牌消费金融公司中居于榜首。2016年捷信实现净利润9.31亿元的突破，而根据最新公布的《捷赢2017年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》，捷信在2017年第一季度的净利润也达到了1.5亿，仅一个季度的净利润比三年利润总和还要多，可以说风光无限。2013年成立的佰仟金融也在近两年迅速扩张，现已覆盖316个城市、4.5万名员工、14.5万合作商户以及1650万的消费分期客户。
尽管捷信、佰仟都在迅速占领市场，盈利能力确实不容小觑，但在这背后却有着讳莫如深的高逾期率。2016年底，捷信不良率达到4.45%，2017年第一季度不良率更是攀升至4.75%，没有消费金融牌照的佰仟金融恐怕在不良率方面比捷信只高不低。而随着客群的逐步下沉，不良率极有可能还会上升，也正是因为如此高的不良率，畸高的利率才能覆盖高不良率以及大量的人员成本。
再反观花呗，依托阿里体系，上线仅2年的时间用户规模就已超过1亿，其中47.25%的用户为90后。在其强大的风控体系下，截止到2017年一季度末，花呗的不良率只有极低的0.48%（数据来源于【德邦花呗第八期消费贷款资产支持专项计划投后跟踪报告-2017年3月】）即便花呗的开放程度进一步加深，覆盖的商户范围逐步扩展，相信其不良率也能一直维持在极低的水平。
同时，与捷信、佰仟线下动辄几万的员工不同，花呗线上轻运营模式也使其有着更低的运营成本。而在融资成本方面，消费金融ABS大热，蚂蚁金服依靠强大的实力，使其花呗ABS融资成本也低于行业水平。
低融资成本、低运营成本、依托阿里体系的低获客成本以及强大的风控体系，都能使得花呗给予客户非常好的用户体验。尽管目前对捷信、佰仟看似不会造成毁灭性的影响，但在支付宝发力线下布局的趋势下，逐步覆盖大部分商户，采集下沉客群信息，花呗授信体量也会逐步放开，而到那时，倘若以高利率盈利的捷信、佰仟不做出改变就势必被市场淘汰。
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6月7日，蚂蚁金服宣布进一步向线上、线下商家开放花呗分期能力，未来通过与ISV（独立软件开发商）等合作，花呗分期服务覆盖范围将由现在的240万家扩展至400万家，花呗分期走入线下门店的步伐正式开启。
秉承着打造“最懂商业和金融的开放平台”，蚂蚁金服的这一新动作使其开放程度更进一步。不仅花呗的覆盖范围在扩大，而且商户接入花呗的流程也会大大缩减。另一方面，花呗进入线下分期市场，意味着用户在线下门店用支付宝进行付款时即可选择花呗分期，无需提供身份证、工作信息等较为隐私的信息，而且其“当月消费、下月还款”的方式，颇有“虚拟信用卡”的味道也势必会吸引年轻消费者去选择。
这种「移动支付+消费金融」的新型支付交易方式，随着花呗进一步在线上、线下的开放和推广，从另一个角度来看，对以场景为依托、提供商品贷为主的捷信、佰仟恐怕会产生不小的影响。
费率优势，花呗碾压捷信、佰仟
花呗2.5%-8.8%的费率相对捷信、佰仟实际年费率超过24%来讲，已经非常之低，准确来讲，应该是捷信、佰仟等分期费率有点高的离谱了。大部分的消费者对分期费率并不了解，或许只有在提前还款时才感觉费率过高，而具体高多少却并不知晓。
从图表可以明显看出，捷信、佰仟分期利率比花呗分期高出将近一倍，而消费者实际在线下门店选择捷信或佰仟申请商品分期时，每月所需支付的不仅仅只有利息，还需额外支付名目繁多的各类手续费，包括客户服务费、财务管理费、随心还服务费等等，提前还款还需支付手续费。而在线下门店申请分期时，销售人员并不会向消费者告知具体费率明细，而消费者对于签订的合同恐怕也不会仔细查看。
相比捷信、佰仟而言，花呗分期纯粹的2.5%-8.8%的利率就显得可爱得多，没有隐性收费而且“当月消费、下月还款”的方式也使得用户多了一个月的免息期。花呗分期此次覆盖范围的扩大，也能使得更多的用户从中受益。
风控对比，花呗完胜
刚刚完成增资的捷信消费金融有限公司，注册资本达到了70亿元，在所有持牌消费金融公司中居于榜首。2016年捷信实现净利润9.31亿元的突破，而根据最新公布的《捷赢2017年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明书》，捷信在2017年第一季度的净利润也达到了1.5亿，仅一个季度的净利润比三年利润总和还要多，可以说风光无限。2013年成立的佰仟金融也在近两年迅速扩张，现已覆盖316个城市、4.5万名员工、14.5万合作商户以及1650万的消费分期客户。
尽管捷信、佰仟都在迅速占领市场，盈利能力确实不容小觑，但在这背后却有着讳莫如深的高逾期率。2016年底，捷信不良率达到4.45%，2017年第一季度不良率更是攀升至4.75%，没有消费金融牌照的佰仟金融恐怕在不良率方面比捷信只高不低。而随着客群的逐步下沉，不良率极有可能还会上升，也正是因为如此高的不良率，畸高的利率才能覆盖高不良率以及大量的人员成本。
再反观花呗，依托阿里体系，上线仅2年的时间用户规模就已超过1亿，其中47.25%的用户为90后。在其强大的风控体系下，截止到2017年一季度末，花呗的不良率只有极低的0.48%（数据来源于【德邦花呗第八期消费贷款资产支持专项计划投后跟踪报告-2017年3月】）即便花呗的开放程度进一步加深，覆盖的商户范围逐步扩展，相信其不良率也能一直维持在极低的水平。
同时，与捷信、佰仟线下动辄几万的员工不同，花呗线上轻运营模式也使其有着更低的运营成本。而在融资成本方面，消费金融ABS大热，蚂蚁金服依靠强大的实力，使其花呗ABS融资成本也低于行业水平。
低融资成本、低运营成本、依托阿里体系的低获客成本以及强大的风控体系，都能使得花呗给予客户非常好的用户体验。尽管目前对捷信、佰仟看似不会造成毁灭性的影响，但在支付宝发力线下布局的趋势下，逐步覆盖大部分商户，采集下沉客群信息，花呗授信体量也会逐步放开，而到那时，倘若以高利率盈利的捷信、佰仟不做出改变就势必被市场淘汰。
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消费金融背后的高风险，技术局限性成最大阻碍
【摘要】随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新实现对金融业的赋能，已经成为金融行业普遍的发展方向，其中具有代表性的领域之一就是消费金融。
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作者: 刘旷&&&
金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新实现对金融业的赋能，已经成为金融行业普遍的发展方向，其中具有代表性的领域之一就是消费金融。随着大数据、人工智能等技术的发展，利用科技创新实现对金融业的赋能，已经成为金融行业普遍的发展方向，其中具有代表性的领域之一就是消费金融。通常来看，消费金融具有特定的丰富应用场景，加上具有单笔授信小、审批操作快捷、贷款期限短等优势，吸引了众多玩家入局。但现实情况是，不少打着消费金融名头的企业，实际上并非消费金融的行业“正规军”，即没有消费金融牌照，其中包括蚂蚁金服、京东金融等头部企业。而真正持有消费金融牌照的企业仅有22家，并且这些企业多数具有背景。其中缘由，除了消费金融牌照审批难度大、要求苛刻，还有审批流程耗时长等原因。但借助科技的力量，这些涉猎消费金融的企业依旧在市场上混得风生水起，消费金融也经历了从混战到群集，到如今逐步迈向常规化的发展阶段。那么借助科技的力量，消费金融企业目前处于何种发展阶段，其在技术上的创新又存在哪些不足之处。我们可以从大众熟知的电商系消费金融模式来分析，看这些消费金融企业发展情况如何。巨头横行、中小玩家多艰，行业依旧暗藏汹涌拥有大型电商平台背景的蚂蚁花呗、京东白条等，对于经常网购的人群来说应该不陌生。依托电商背景，两者有着各自完美的消费闭环场景，以及强大的后台数据分析基础和能力。身为互联网消费金融产品，蚂蚁花呗和京东白条都有着极大的发展前景。数据显示，蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗在2017年放贷规模预计超9000亿，而京东白条从2014年2月在京东商城上线以来，很快发展成为互联网消费金融爆款，带动京东金融进入飞速发展通道。目前随着场景的不断渗透，蚂蚁金服、京东金融等电商系消费金融玩家正在扩充服务领域，向租房、旅游、家装、购车等更加细分化的领域靠拢。不过在光鲜的外表下，这些互联网消费金融企业在发展中还存在不足之处。如蚂蚁花呗极高的受欢迎程度，还催生了一个灰色产业，即花呗套现业务。这一灰色产业暗含高风险，首先提现需要收取较高的手续费用，其次由于行业特殊性，使之成为一个骗子横行的业务。而无论哪种情况的出现，都可能会造成蚂蚁花呗陷入不良的发展境地。但从这方面并不能直接看出蚂蚁花呗有何过错，提现首先是用户自发行为，蚂蚁花呗并不支持此项功能。但从其在技术上的限制手段来看，在骗子“防不胜防”的一系列破解操作中，蚂蚁花呗或许应该从技术能力提升入手，全方位禁止提现等违规操作事件的发生。否则在套现业务滋生的当下，还可能会造成资产计算不准确等情况的出现，最终影响到自身业务的良性发展。再如京东金融旗下的京东白条，新媒体《第一消费金融》曾报道，从2017年1月至2017年6月，京东白条逾期超过90天的金额从4.3亿元增加至6亿元，逾期大于等于90天的回收率最终只有2.4%，如果以逾期超过90天的白条资产为违约资产，平均违约率高达2.44%。这也表明，京东白条对坏账的控制能力还不够全面和完善，风控等方面的技术能力有待提升。实际上，除了电商系的消费金融代表，还有不少中小企业也在涉猎消费金融模块，这些企业遍布在消费金融各个细分领域，代表企业有租房领域的会分期、装修领域的土巴兔等。但由于巨头笼罩以及行业特殊性，许多中小企业难免遇到资本困局。现如今，在政策监管下，校园贷近乎走向穷途末路，而这些入局消费金融细分领域的中小企业，面对行业巨头的实力碾压，日子也不太好过。甚至存在部分平台为寻求大的增量，产生较为严重的多头借贷现象。总的来看，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的电商系消费金融玩家，在科技赋能消费金融的过程中，着实为企业、为用户带来诸多消费上的便利。但同时需要注意的是，光喊着科技赋能的口号不足以服众，企业的发展不应仅仅指向企业的用户扩张目标，还要全方位提升风险控制技术，提升企业防守能力。消费金融的病，根源在于技术局限性作为消费金融的核心，征信和风控对于企业来说至关重要。但现如今，虽说、云计算等技术为消费金融插上了腾飞的翅膀，大大提升了企业运作效率，也惠及了越来越多的用户群体。此外为了提升风险识别能力，人脸识别技术、人工智能技术都已经被引入实际的应用场景当中，可见消费金融企业的确都在致力于提升风控和征信能力。即便如此，消费金融还是摆脱不了技术有限性带来的残酷现实。首先，平台与平台之间信息不透明，市场数据共享机制有待完善。数据不透明现象存在于许多互联网行业，在互联网消费金融领域亦然。而一旦这种情况一直存在，就可能出现用户同时在多个平台重复借贷等不良现象。不仅平台与平台之间信息不透明，平台与用户之间也同样存在这一现象。部分平台为了按时回收资金，开始采用不当催收等手段，这种行为不仅伤害了用户，也容易给平台抹黑。如去年5月份左右，做消费分期服务的佰仟金融被爆无故延长用户还款期限，用户拒绝还款之后，还遭到电话恐吓等不正当催收行为。但另一方面，如果不按时回收资金，那么平台也难以维持自身业务的长期发展。久而久之，在资金难以回笼，平台又没有正当的计策可以实行的情况下，最终可能会导致平台陷入发展死循环阶段。因而暴力催收行为不可行，资金回收迫在眉睫，根源还在于如何完善资金回笼办法，提升用户“还钱”的主动性。其次，都说人工智能以及机器学习有助于防止信用欺诈，能够提高风险识别能力。不过从市场上的现状来看，消费金融信用欺诈现象依旧在发生，这一技术在市场上的运用也不是很完善。换句话说，防诈骗技术在进步，但是骗子也不甘人后，甚至可能拥有更加高科技的诈骗手段。由这看来，人工智能防欺诈功能甚至有被鼓吹过度的嫌疑，所以最终还是要依靠用户提高自身的防范意识，才能从根本上阻止这一可能为其带来财产损失事件的发生。最后，由于我国征信体系建设的不完善，加上企业服务对象的快速下沉，当两种现象同时出现时，在消费金融的资金规模急剧扩张的前提下，各类消费金融平台就会面临较高的坏账风险。总的来看，随着2017年消费金融行业进入严厉阶段，企业发展也从群雄混战走向良性竞争阶段。但市场上依旧存在的这些老生常谈的问题，归根到底还是技术水平不到位所致。为了实现企业的长期发展，除了从自身模式上进行优化，关键还在于提升技术赋能消费金融的水平。消费金融市场有待渗透，但技术完善道阻且长综合来看，科技对金融业的驱动，已经发展到了金融数字化的阶段，直至现在，数据和技术依旧是支撑消费金融前行的两大法宝。而在这两大法宝为支撑点的背后，是消费金融企业提升运作效率、降低成本和增加收入的美好诉求。虽说目前消费金融场景正在细化，企业都在寻求差异化的发展方向，但以上这些消费金融企业所面临的现状，以及这一现状给用户所带来的不良体验，还远远不止这些。不仅贷款利率和额度等问题到如今依旧存在，泄露用户信息事件也是层出不穷。聚投诉2017年的互联网消费金融报告显示，提供小额信贷服务的借钱快在2017年的有效投诉量高达1191件，大量投诉内容聚集在平台私下泄露用户个人信息等问题上；除此之外一信贷等同类平台也受到多项此类投诉，借款人个人信息受到极大安全威胁。因而，即使这些企业鼓吹的科技赋能金融能为消费者带来极大好处，但只要主要矛盾不解决，消费金融还是难以摆脱前行艰难的现实。消费金融企业要想谋求更大的发展，除了发展长尾用户、挖掘潜在用户之外，如何服务好用户也成为当前的迫切任务。从前期探索经验可知，消费金融行业步入良性竞争的前提，首先是商业模式合理，其次是真正为用户着想，能够为社会带来一定的价值。在消费升级大趋势下，消费金融市场在未来几年依旧前景广阔，预计今年需求景气的局面还会持续，因为还有广阔的市场细分领域亟待挖掘。而除了一些刚性的生活需求之外，用户在一些娱乐项目如观看视频等方面同样需要消费金融的支持，这也表明这个行业有着更加细分化的场景可以渗透。但是在经历了野蛮生长后，走向合规是这个行业面临的迫切要求。还有另一重点，当下消费金融去杠杆成为趋势，这一赚快钱的行业也面临着去杠杆的紧要任务。一将功成万骨枯，当前众多消费金融企业崛起的背后，是众多探索失败的同类企业的经验堆砌。现如今，加强内部风险管理，以及建立完善的个人系统成为众多消费金融企业迫在眉睫的任务。而企业的前行之计，除了强大的风控能力，更重要的是对市场有一个全局的把控，才能赢得更远的未来。不过归根结底，技术不过关还是摆在企业前行道路上的一大难题，都说消费金融未来值得期盼，但技术的完善同样道阻且长。文/刘旷公众号，ID：liukuang110（编辑：杨少康）
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【一度金融】/珞石
低利率的蚂蚁花呗进入线下分期市场，消费金融行业竞争再加剧。以较高利率、较高逾期率快速打开市场的捷信、佰仟恐怕要做足准备，应对来自市场四面八方的挑战。
6月7日，蚂蚁金服宣布进一步向线上、线下商家开放花呗分期能力，未来通过与ISV（独立软件开发商）等合作，花呗分期服务覆盖范围将由现在的240万家扩展至400万家，花呗分期走入线下门店的步伐正式开启。
秉承着打造“最懂商业和金融的开放平台”，蚂蚁金服的这一新动作使其开放程度更进一步。不仅花呗的覆盖范围在扩大，而且商户接入花呗的流程也会大大缩减。另一方面，花呗进入线下分期市场，意味着用户在线下门店用支付宝进行付款时即可选择花呗分期，无需提供身份证、工作信息等较为隐私的信息，而且其“当月消费、下月还款”的方式，颇有“虚拟信用卡”的味道也势必会吸引年轻消费者去选择。
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费率优势，花呗碾压捷信、佰仟
花呗2.5%-8.8%的费率相对捷信、佰仟实际年费率超过24%来讲，已经非常之低，准确来讲，应该是捷信、佰仟等分期费率有点高的离谱了。大部分的消费者对分期费率并不了解，或许只有在提前还款时才感觉费率过高，而具体高多少却并不知晓。
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风控对比，花呗完胜
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