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穷人应该买什么保险(谈谈自己买的保险)
本帖最后由 贪狼163 于
17:13 编辑
前几天S1挂了，无聊的紧，想了好久想写写自己买保险时候的事了···一直都拖着没写···S1挂了就拿刷S1的时间来写···
写完之后发到TGFC去了，现在S1活了就也发一遍- -
如果S1不允许讨论保险或者给出具体产品名与购买链接，可以直接PM我让我编辑或删帖
大家觉得我说的不对的地方也欢迎指出讨论，毕竟我不是专业的，我只是在挑自己想要的东西，我也希望有更适合我的
作为一个穷人，其实都一直有在担心自己被破产，就是万一发生点什么事情，自己本来就没什么钱了肯定要到处借钱带来负债，比如说意外、疾病、财产损失，为了规避掉这些风险，我想到了保险。
首先确认一点原则：保险的基本作用是降低自己被贫穷的可能性。
围绕着这个原则，可以确定买保险的2个前提：
1、首先是只买便宜的消费型保险，消费险通常一年只要几百块，理财险万能险先不说能不能算得过保险公司，买个每月2K的保险你每个月的流动资金就少一大块了，有这点钱每年存着干点啥不好；
2、购买覆盖面广的保险，只要没被保障到风险，就有可能成为导致你贫穷的事件，越有可能发生的风险，就越应该被保险覆盖。
所以我们整理一下有比较有可能导致自己破财的风险，疾病、意外、其他财产损失，噢对了，还有个驾车也是比较容易破财的。我先讲讲疾病健康险，后面再说说其他几个，不过车险其实我不太懂，只能说个几句。
0318补充说明：突然想起个税优健康险也超级划算的，比下面介绍的健康险都划算，可惜我这不能买就没太了解，我看能不能也去查查资料给大家介绍下
第一说说疾病
疾病住院大家谁都怕，现在朋友圈里经常会有那种轻松筹说得病了花了多少钱欠了多少债，我也一直在寻找能合理覆盖疾病风险的保险，首先医保是个好东西，绝对值得买，但是医保也有自身的缺陷，就是医保用药范围，医保用药目录目前只有2535种药品，很多效果好的新药、贵的药，社保目录里都是没有的，用了就得自己掏钱。然而市面上那些便宜的健康保险全都是不允许报销自费药的，要来有什么用。
所以现在很明白了，我们想要的健康保险，就是要便宜、允许报自费药，最好我今年报销了，明年我还能继续买这个保险的。
其实截止到16年初，国内符合这些要求的条件保险，市面上居然找不到！对，找不到，要么太贵，要么保障不全（比如说不含社保外用药），要么完全不敢承诺今年理赔后明年还能给投保。直至平安健康险公司在16年发布新产品“e生保”（- -至少我一直关注中是这样的），才开始宣传这种便宜、允许报自费药、理赔后可以继续投保的保险，现在市面上有很多牺牲起赔金额换来的低价全覆盖的健康险，接下来推荐2个。都是给完全健康体（无任何疾病）的人投保的，年免赔额都是1万.（也就是说对于超过1万的医疗费才赔）
在线投保保险的投保前健康告知非常重要，如果不符合健康告知还执意投保的话，很大可能导致拒赔。
1、平安健康险：2017版e生保
是我所见到首个开始宣传保证续保的消费型健康险，背靠平安保险公司大树，从16年开始发售e生保，为应对众安保险的搅局，17年初升级为2017版e生保，拆分了有跟无社保人员的费率，有社保的人更便宜，把较有约束性的保证续保条约写进了合同内，同时升级了部分保障
优点：平安保险子公司专业健康险公司、保障全面价格便宜、合同中有对投保人有利的续保条约
缺点：只在北京、上海、天津、广东省、江苏省、浙江省、辽宁省有分公司，理论上来说只有这些地区才能投保；其次听说平安保险的拒赔有些严重？
平安健康险官网：
2017版e生保购买链接：
2、众安保险：2017版尊享e生
平安健康险e生保的死对头，2个一直在对标，e生保的升级就是参照尊享e生来的，尊享e生算是低价健康险的搅局者，保障内容比较全面且有创新，癌症无免赔额，全国可投保，其他的基本跟平安健康险的差不多。
优点：全国可投保，癌症无免赔额，公司体量也不小，阿里、腾讯、平安保险合资
缺点：新公司非专业健康险公司
众安保险官网：
投保链接（海报右下角的微信二维码，看了一圈似乎官网跟官方APP都还没有上，只有微信版有）：
接下来要说的是保险中最常见、水最浅、费用也是很低的意外险。
我前面在一开头所说的原则：保险的基本作用是降低自己被贫穷的可能性。
我补充说明一下其实这个原则说直白点就是在需要自己花钱（住院、意外、财产损失）时敢于花钱而已，而保险的作用就是在你需要花钱时，花的不是自己的钱，这样你当然敢花钱了。
而且注意一点，我想说的是我一直强调保险是给被保障人自己购买，而不是为被保障人身边的人购买保险，所以我所说的保险都是“这个保险能为被保障人抵消什么风险”，而不是“被保障人出事后，保险能为被保障人身边的人抵消什么风险”，我的观点是如果你自己出什么事情，你能花保险的钱解决掉，那很自然你身边的人也不会被你拖累，身边的人生活因此受到的影响也会小的多。
OK，我们接着来说意外险。
意外险是很常见也是每个保险公司都必备的保险，各公司意外险我们先抛开意外残疾身故金这个不说（谁想要这个钱啊），重点说意外医疗费用。大部分意外险都有两个坑，就是医保外费用的报销与免赔额。
医保外费用：大部分的意外险，所报销的医疗费用在合同中都是这么一句类似的话“保险人就被保险人自事故发生之日起180日内实际支出的按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的、必要的、合理的医疗费用超过人民币100元的部分给付医疗保险金。”敲黑板注意“按照当地社会医疗保险主管部门规定可报销的”，简单来说就是只报社保范围内的费用，妈蛋的社保部门都把社保费用报的七七八八了我还要你干啥，你会发现这种意外险等到你真要用到时根本报不了多少钱。
免赔额：免赔额这种东西吧，其实是保险公司为了降低报案率的手段，市面上大部分的意外险都有100~500的免赔额，也不是说这种东西不能接受，当然这东西越低越好，免赔是0就再好不过了。
其他像什么身故保障金什么的大家也能看明白我就不说了。
所以又回归到我们的需求上来了，第一是要便宜，第二是要报销我们没地方报销的社保外费用，其他都是锦上添花。按照这个需求，我给大家推荐1.5个意外险，主要保障内容就是0免赔100%报销的含社保外医疗费用。
1、众安保险：个人综合意外险
我看了下官网、APP端、微信端卖的都不是同样的产品，最好的是微信端上的，接下来我说的众安个人综合意外险都是说的微信端上的。
众安的意外险在价格不贵的基础上做到比较良心的保障，最低140元可报销2万的含社保外医疗费用，0免赔100%报销，不过就其他比如说住院津贴什么的就没有了，但是我觉得并没有啥价值，住院才给的，而且一般最多给60~90天，大家出意外住院能住几天，就算往坏了说，等有意外要住1个月以上的院，到这种程度我觉得还是想想怎么报销多点医疗费比较实际吧，还有那个医疗险中会有的陪护费用好像，也大多是个坑。
还有这个保险我真建议大家卖给基础型140元的那个就行了，我们要的是报销医疗费用，如果想增加身故保障金这种的保额，买了这个后在淘宝随便挑个保额高的意外险，反正身残身故这种国家都是有统一标准规定的，都差不多意思。
优点：价格便宜140起，有该有的保障都有了，公司体量也不小，阿里、腾讯、平安保险合资
缺点：只保国内，锦上添花的保障一个都没
公司官网：
投保链接（老样子，只能微信端买，海报右下角微信二维码）：
那还有0.5个的推荐是什么我知道你们肯定想问了，那就是苏黎世财险的百万人生意外险了，为啥是半个推荐，且听我继续说。
2、苏黎世财险：百万人生意外险
这个保险存在的比较久了，众安这个出来前我买的就是苏黎世这个，它跟众安意外险一样也是0免赔100%报销的含社保外医疗费用，而且苏黎世作为外资公司保障自然也是国际化可以报销国外发生意外费用，只能说推荐经常出国的人购买了，刚才一看居然涨价了，本来就贵了居然还涨价，扣分！
苏黎世这个建议大家购买450元以上的版本（150元那个才给报5000的医疗费用，真心嫌弃）。
优点：保障全面，锦上添花的保障也有，同时该保险可以保障国外
缺点：太贵了，想报销1.5万医疗费用都要450了
投保链接：
噢对了，大家有没有留意到我推荐的意外险医疗费用保额都是在1万元以上的。
因为这样就能很好的跟前面的健康住院险形成联动，上次推荐的2个健康险都是有1万的免赔额的，就是每年度超过1万的医疗费用才赔，但是这个1万的免赔额是允许用其他商业保险已报销部分来抵扣的。
举例说明就是如果不幸骨折住院，医疗费用2.5万，如果你直接报前面的健康险，那最多赔1.5万，还有1万因为免赔额而得不到赔付，但是如果你先找其他也有投保的保险公司索赔了1万，那么在健康险这边你还是能最多获赔1.5万，因为其他保险公司所赔的1万是可以抵消掉健康险的1万免赔额门槛的，这样就能做到超过意外险赔付部分的也有地方赔，不过需要留意的是健康险是住院时期的费用才能赔。
保险公司这么做的本意是鼓励你们先去其他保险公司那索赔，万一别的保险公司赔多了，那自己要赔的不就少了。
其他保险险种
接下来我们说说其他保险，还有什么保险是在我看来值得拥有的。
1、信用卡盗刷险、支付宝账户安全险
2、飞机延误险
1、信用卡盗刷险、支付宝账户安全险
为何我会推荐这个，因为现在中国已经大步的迈进无现金社会，信用卡、网络支付也越用越频繁，而且由于科技发展太快，信用卡跟网络支付的安全手段已经有跟不上科技发展的现象出现，就比如说新闻中层出不穷的盗刷，同时因为盗刷险本身也不贵，大概每一万元要4元/年左右的保障价格，所以我认为有必要购买一份盗刷险压压惊。
现在的盗刷险已经升级到可以保信用卡、借记卡、第三方支付平台账户（微信支付、支付宝等）的资金都可以保障了。
需要注意的是理财平台的钱通常是不保的，还有保险通常只保障报案起往前推2天以内的盗刷损失。
还有支付宝安全险之所以单独点出来说，是因为该保险支付宝官方就有售，只要2.88元，咬咬牙少抽根烟就有钱买啦，能保支付宝资金（含快捷支付）100万。
盗刷险好几家有，你们可以在淘宝搜“盗刷险”看着买，具体的我就推荐一个中国财险的，你们对比一下，一定要可以保网银和第三方支付平台账户的。
购买链接：
2、飞机延误险
这个保险大家不会常用到，推荐的原因是通常不用花钱买，因为很多信用卡是自带飞机延误险的，只要你的信用卡等级符合银行的相关标准，在符合相关要求的商户中购买机票，就会自带延误险，而且有些延误险很厚道的是只要延误超过2小时就有赔，按机票款赔（最高1000）。具体什么银行卡有这些延误险，我发个表跟链接大家自己看。
信用卡延误险规则详解：
图表来自链接内文章：
淘宝天猫的退货险大家都知道吧，但是我要说的不是这个。
相信大家在各购物节时，经常会有多平台多商户下单的情况吧，并不是说所有购物平台都像淘宝天猫一样有退货险。此时我要推荐的退货险就登场了，该退货险允许所有电商平台的退货，只要是你买的而且是在激活该退货险后一个月内买的就行，不限是一个月内哪次买的，而且是包顺丰的退货运费。
这个保险是众安保险的任性退，9.9元保一个月5次以内的退货运费。在大家大范围网购时绝对好用，我同事买了之后一个星期退了3单我会说出来吗···
购买链接：只能在微信购买，大家关注“保蜜”→点击下方的“任性退”→点击“月卡购买”，激活也是在这个微信号内，所以大家最终还是要关注的
- -诶，还有个车险其实也蛮重要的，但是我个人不太了解车险，只能说大家第三者一定要买100万，而且要买不计免赔，不要去省这点钱，有时候出一次事，多赔的钱就不止省下来的钱了
头像被屏蔽
保护费缴了吗?
普通人就买社保医保
保护费缴了吗?
我写个文章而已，那我删了呗
普通人就买社保医保
医保是个好东西啊，我没黑医保啊
我之所以想买个商业保险是想补充医保的缺陷
噫……一刷新没了，还没来得及存。
Tgfc还差400小时。
LZ还有其他地点能看吗？
噫……一刷新没了，还没来得及存。
Tgfc还差400小时。
LZ还有其他地点能看吗？ ...
刚刚心情不好有点玻璃心了···我重新发一下吧
mark，正需要。
一些心理阴暗的键盘侠的话，楼主别太在意，还有沉默的大多数
我去年买的是苏黎世意外保险+阳光医保的重疾险。
我去年买的是苏黎世意外保险+阳光医保的重疾险。
苏黎世不错，但是好贵啊，买不起了，今年准备换众安这个
穷鬼上来说一句，经常骑电动的可以看看电动车险，保费还蛮便宜的
头像被屏蔽
今年飞机延误险已经收入1200的路过。
众安那个退货险貌似和天猫上的不冲突。你用众安顺丰免费退回去，天猫也会赔给你10块钱运费险
众安保险公司从业人员你吼啊
众安保险公司从业人员你吼啊
你是众安从业人员？
众安那个退货险貌似和天猫上的不冲突。你用众安顺丰免费退回去，天猫也会赔给你10块钱运费险 ...
还能这样？拿个小本本记下了
LZ有理赔经验吗，顺利吗，一直听说保险各种不肯赔
贪狼163 发表于
还能这样？拿个小本本记下了
前几天退了件衣服偶然发现的。
但我觉得意义不大，现在天猫一般都赠运费险了，退一次货自己也就贴三四块钱。
除了可以坑天猫的10块钱运费险（5*10-9.9），我想不到什么理由要买。
前几天退了件衣服偶然发现的。
但我觉得意义不大，现在天猫一般都赠运费险了，退一次货自己也就贴三四块 ...
还有其他电商平台啊，而且天猫那个买退多了会涨价的
而且购物节时你拿不准哪个是可能退的，这种按时间算的就比较好了
其他不知道，车险我一直买人保的
平安和太平洋现在的审核标准非常严，很多时候会让你修而不是换。。。
LZ有理赔经验吗，顺利吗，一直听说保险各种不肯赔
理赔过几个其他小的险种，比如说碎屏、延误，出乎意料的顺利
- -所以才对保险有信心的
穷人买不起保险！
众安官网上都有LZ说的几个险种啊，没有跟微信不同的情况吧
御尻愛 发表于
众安官网上都有LZ说的几个险种啊，没有跟微信不同的情况吧
医疗险官网上还是2016版，一眼能看到官网的是没有300万保额的版本…
意外险确实是我看岔了…看到体验版去了…官网也有含医疗的基础版…-_-||
有人了解福享一生这个险种吗？最近被一朋友的老婆说的有点动心了。
有人了解福享一生这个险种吗？最近被一朋友的老婆说的有点动心了。
公众号上面好像也没有LZ发的这个啊& &2017版尊享e生只能选300万的？
临界点 发表于
公众号上面好像也没有LZ发的这个啊& &2017版尊享e生只能选300万的？
只有300万，官网没有的这个问题问过，说是代理渠道先上，官网后上
穷逼只买过重疾，还是瞎买的
有人了解福享一生这个险种吗？最近被一朋友的老婆说的有点动心了。
你尽管买，综合考虑比余额宝划算就算我输
我就问一个问题，你的钱在你70岁时怎么取出来？把你保险里的钱贷款给你？在你没死的情况下
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遇到银行卡盗刷怎么办？解剖“盗刷险”
来源： 作者：
无论是移动支付、刷卡消费,还是其他支付方式,都隐藏着账户信息及资金被盗风险。
看起来那么美,能赔的并不多
■新快报记者 李驰
在春节期间的“红包大战”中,数以亿计的人享受到了移动支付的快感,但随之而来的支付安全成为不少消费者担忧的问题。无论是移动支付、刷卡消费,还是其他支付方式,都隐藏着账户信息及资金被盗风险。面对这种情况,国内的一些保险公司也顺应开售个人账户资金损失保险产品(俗称“盗刷险”)。
虽然名目各异,但记者统计发现,此类产品对“理赔责任”的界定都并无太大变动,免赔条款众多。以某大型财险公司的“盗刷险”为例,关于责任免赔及免赔范围的条款有13条,而赔付情况只有4条。
对于这类险种来说,在哪些情况下,消费者才可能获得保险公司的赔付?哪些又可能会遭到拒赔?想要顺利获得赔付,消费者还需要注意些啥?
遇到这些事,可以用保险来弥补
手机失去信号,支付宝余额被刷光
黄先生出差时发现手机没有信号,测试自己的手机并无故障。在询问营业厅后,工作人员告诉黄先生有人给他的号补办了SIM卡,他使用的卡已作废。黄先生查询支付宝账号和捆绑的银行卡时,发现支付宝以及淘宝的账号密码都被修改了,账户内的65000元及与支付宝捆绑的银行卡内的2000元不翼而飞。
理赔分析:警方介入调查,确认黄先生的账户余额是被不法分子盗刷的。上述产品条款中提到,“被保险人的网银账户、手机银行账户或第三方支付账户被他人盗用”,可以获得保险公司的理赔,理赔金额是保险合同里面约定的额度。这意味着,消费者在日常生活中,手机或者电脑遭到了木马病毒的侵袭,支付宝或银行账户资金蒙损,“盗刷险”就能够起到较好的保障作用。
账户信息被复制,卡没离身钱却没了
姚小姐在一家银行ATM上存完款后,将卡取回并离开。刚到家不久,姚小姐就收到银行发来的一条取款短信,并称共取走了4万元。经调查发现,姚小姐的银行卡账户信息被窃取了。出事当天,两名男子相互配合在ATM插卡口处套装了磁条读写装置,并在密码键盘上粘贴了带有摄像头的设备。窃取完账户信息后,两名男子立马就将卡里的4万元余款全取走。
理赔分析:卡没离身,钱被取了,这样的事情屡屡发生。在这个案例中,犯罪分子作案手段隐匿,银行卡被盗刷,姚小姐并无过失。保险条款中规定,在被保险人不知情的情况下,其借记卡或信用卡被复制,且被他人在银行柜面或ATM上盗取或转账,保险公司都会承担相应的赔偿责任。
歹徒打劫钱财,迫于压力告知密码
夜半时分,宋某下班回家。刚下车不久,没料到两名陌生男子就从身后迎来上,这是一场打劫。宋某被推倒在墙上,并遭到搜身,打劫者不时发出恐吓之词。迫于压力,宋某只好将身上仅有的2000元现金交给对方。可是对方嫌少,继续逼问、威胁。最后,宋某只好又将存有数万元的银行卡交给两名打劫者,并告知了密码。
理赔分析:首先应该明确的是,在这种情形下遭受的银行账户损失,是可以获赔的。无论是上文中提到那款“盗刷险”,还是某互联网保险公司最新开发的“盗刷险”产品,都规定,只要是在被犯罪分子胁迫的状态下,将个人账户密码透露,因此所造成的账户损失,都视为险内责任。
遇到盗刷之后
★先挂失,再报案
一旦发现个人账户遗失、被盗窃的,应该立马就向银行、支付机构咨询,有必要的话按照指示挂失。
与此同时,受害人得向公安机关报案,并通知保险公司,向他们说明事故发生的原因、经过和损失情况。如果是受害人故意或者因较大过失没有及时通知到位,保险公司可能会对无法确定的部分损失,不承担赔偿责任。
★这些材料不可少
投保客户报案后,需要提供相关理赔资料,如由公安机关开具的报案证明,投保人到银行开具的银行卡及网银账户被盗刷、盗用金额和地点等交易记录,由银行开具挂失时间证明等。
事实上,开具一份银行卡被盗刷的证明比较复杂也比较耗时,所以在理赔起来会比较麻烦。即便如此,保险公司为了避免骗保等道德风险,从目前的法律环境及理赔技术角度看,通过调取以上材料核实盗刷事故的真实性,是行业内较为普遍和成熟的理赔方式。
如果是被骗了,那就跟保险没关系
暴露账号密码后,陌生人借机行骗
70岁的杨大爷到省城走亲戚,在回家途中到银行取钱。可因为眼神不好,试了好几次都没有成功取出钱。此时,在老人身后排队的男子主动要求帮助杨大爷在ATM上操作,并帮忙取了500元。在发现卡上还有40000元余款后,男子心生邪念,将银行卡掉包,杨大爷也并未发觉。银行卡到手后,男子换了家银行将余款全部取出。
理赔分析:与迫于压力而告知密码不同,杨大爷是在被骗后而泄露的密码。“盗刷险”一般会将这类情况纳入免赔范围。上述两款产品都指出,如果持卡人在没有被胁迫的情况下,向他人透露个人账号和密码,保险公司不会赔偿。这意味着,持卡人的雇佣人员、家庭成员或同居人所造成的财产损失,保险也无法理赔。
受害者后知后觉,4天后才挂失
吴先生办理了一张储蓄银行卡,并与微信钱包绑定。2月23日中午,他发送微信红包时,手机提示卡内余额不足,可钱包里明明是有1600元的。正值春节,忙于应酬,吴先生无暇处理这件事。直到27日早上,他去银行查询明细后发现,不仅是微信钱包,银行卡内的部分资金也“失踪”了。吴先生幡然醒悟,才想起挂失。
理赔分析:由于吴先生在发现账户异常72个小时后才挂失,他的部分损失可能无法获得保障。目前,几乎每份“盗刷险”条款都提到:被保险人的个人账户在向银行或支付机构挂失或冻结前,超出本保险合同约定时间范围的损失,保险公司不予赔偿。而这里的合同约定时间,一般为挂失前的72个小时,超出这个时间范围的损失,“盗刷险”并不会搭理你。
有些费用保险并不会报销
就算是险内责任,有些费用保险也不会为你报销。
市面上销售的“盗刷险”责任范围大抵相当。消费者遭到“盗刷”之后,如果已经由发卡银行或支付机构承担了相关损失,那么保险就不会再参与这部分的赔偿。
此外,盗刷期间,“账户所产生的利息以及透支利息、手续费、滞纳金,以及银行卡的年费、补发新卡费等以及任何形式的间接损失或费用”,保险不会报销,都得自己掏腰包。同时,因为赔偿纠纷可能涉及到的诉讼费用,以及个人账户挂失、冻结手续费,都不在“盗刷险”理赔范围内。
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编辑： 彭志强
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为进一步推动广东省大学生深入学习《习近平总书记系列重要讲话读本》（2016年版），增强中国特色社会主义的道路自信、理论自信、制度自信，为实现中华民族伟大复兴的"中国梦"贡献智慧和力量，广东省委宣传部、南方网决定在全省普通高等学校大学生中开展"党中央治国理政新理念新思想新战略知识竞赛"活动。→【】　　　　　【】　　
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银行卡被盗刷后怎么办？购买盗刷险？
北京青年报
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　　银行客服电话30秒内可听到挂失选项
　　如果发现有人正在盗刷自己的银行卡，持卡人该怎么做才能尽量减少损失呢？中国银联资深风险专家王宇表示，第一时间联系发卡行紧急挂失冻结账户，是最有效最快的办法。此前有人建议，可以去最近的ATM机故意连续多次输错密码，让机器吞卡，也可以冻结卡片。王宇表示，这种做法只能锁住银行卡的线下交易，不能刷POS机或在自助机具上取款，但与该卡绑定的支付宝、微信支付等第三方支付还可照常使用。
　　有人担心此时给银行打电话会因为难打通而耽误时间，但事实并非如此。昨天，北青报记者试打工行、农行、交行等多家银行的客服电话，挂失业务大多放在一级菜单，基本都会在30秒内听到挂失选项。
　　发现账户异常后迅速交易或报案 留下凭证
　　工行北京分行姜欣然建议持卡人一定要开通借记卡交易短信提醒服务，随时留意资金变动情况，发现异常及时到就近银行办理查询交易记录或存取款等交易，保留交易凭条，作为自己持有真实借记卡的证据，并将借记卡挂失止付，防止进一步资金损失。
　　姜欣然还建议，持卡人还应尽快到当地公安机关报案，获取回执或受理通知书等文件，作为自己仍在当地且持有该借记卡的有力证明，排除持卡人自身进行异地交易的可能性。根据公开报道，报案挂失后也的确有追回盗刷款的成功案例。
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