这些网贷公司突然之间陷入困境
摘要：在很多硅谷观察人士看来，网贷行业的第一波危机信号出现在4月末。《华尔街日报》当时报道称，Avant第一财季在美国发放了5.14亿美元的贷款，较2015年第四财季减少27%。两周后，Prosper证实将裁员28%，以应对贷款规模的萎缩。而在Prospe...
　　摘要：在很多硅谷观察人士看来，网贷行业的第一波危机信号出现在4月末。《华尔街日报》当时报道称，Avant第一财季在美国发放了5.14亿美元的贷款，较2015年第四财季减少27%。两周后，Prosper证实将裁员28%，以应对贷款规模的萎缩。而在Prosper宣布裁员前一天，OnDeck Capital公告其第一财季亏损翻番，主要是贷款需求开始大幅降低。& & 以下为文章全文： 　　一年前，私有网贷公司Prosper、SoFi和Avant似乎注定会上市，而由于风险投资家已经给予他们独角兽的估值，所以上市后的市值也应该只高不低。　　他们发誓要重塑学生、消费者和小企业贷款行业，他们所处的市场潜力巨大：美国消费贷款市场规模达3.5万亿美元，但22家规模最大的在线市场平台2014年仅发放了50亿美元无担保消费贷款，2015年超过100亿美元。　　他们个个野心勃勃。当SoFi去年从软银获得10亿美元融资后，该公司CEO迈克尔·卡格尼(Michael&Cagney)接受彭博社采访时甚至放出豪言：“我要从银行那里抢走1万亿美元市值，我认为这不难实现。”　　但如今，这些网贷公司却突然之间陷入困境。　　网贷公司Lending&Club在昨天提交给美国证券交易委员会(SEC)的文件中披露，为其贡献了大量贷款资金的投资者如今都在认真评估该公司的业绩，有的已经降低了投资意愿。值得一提的是，该公司上周一出人意料地宣布其创始人兼CEO离职。　　此事事关重大，因为Lending Club必须首先将贷款出售给第三方，才能对外发放贷款。　　事实上，过度依赖机构资金来保持业务运转的并不只有Lending Club一家，但这一问题直到最近才广为人知。　　在很多硅谷观察人士看来，网贷行业的第一波危机信号出现在4月末。《华尔街日报》当时报道称，Avant第一财季在美国发放了5.14亿美元的贷款，较2015年第四财季减少27%。两周后，Prosper证实将裁员28%，以应对贷款规模的萎缩。而在Prosper宣布裁员前一天，OnDeck&Capital公告其第一财季亏损翻番，主要是贷款需求开始大幅降低。　　当然，最近的导火索发生在上周。彼时，Lending Club CEO雷诺·拉普兰奇(Renaud&LaPlanche)在接受内部调查后离职。他涉嫌将2200万美元不符合Jefferies规定的贷款出售给这家投资银行。　　高速增长，风险巨大　　尽管这类企业的命运急转直下令硅谷感到意外，但对金融行业的很多人士而言，这却完全在意料之中。他们会告诉你，同样的桥段以前也曾上演。　　他们还认为，面临困境的并不仅仅是上市公司。　　众多私有网贷公司的上市梦似乎突然之间变得遥不可及，包括Prosper(累计融资3.55亿美元，截至2015年4月的估值达到19亿美元)、SoFi(累计融资约14亿美元，估值在30亿至50亿美元之间)和Avant(累计融资6.54亿美元，估值超过10亿美元)。　　事实上，行业整合已经在所难免——除了上面提到的几家规模较大的企业外,网贷行业还拥有Kabbage、Funding&Club、Earnest、Affirm CommonBond等数十家私有公司。　　网贷行业“增长异常迅猛，8年前的贷款规模几乎为零，但如今每年的已经达到数十亿美元。”纽约商业银行Manhattan Venture&Partners首席经济学家麦克斯·沃尔夫(Max&Wolff)说，“然而，他们最初虽然以颇具颠覆性的P2P模式涌现，但后来的经营方式却在创新方面大打折扣。在很多情况下，他们只不过是为那些能为其提供贷款资金的机构站台而已。”　　这些机构既包括高盛和Jefferies这样的投行，也包括对冲基金和保险公司。　　通过大型机构融资的好处显而易见，这可以帮助网贷公司实现快速增长。这一领域的企业本身就拥有与生俱来的优势——他们使用自动化贷款申请技术;不设分支网点;使用电子化数据来源;还通过科技化的承保模式帮助其快速识别借款人的信用风险——而拥有财大气粗的合作伙伴又给他们提供了更多的便利，例如在48至72小时内做出放款决定。这样的合作伙伴还让网贷公司得以提供短期小额贷款。　　不久前，华尔街还很看好这种模式。但为何突然转变了态度?由于利率长期处于低位运行，这些新兴贷款产品一直都是颇具吸引力的财富增值渠道。(有些网贷公司的客户包括小企业、消费者和学生，他们会收取高达60%的年利率，其中也包括贷款手续费。)　　事实上，他们提供给这些机构的利率极高，以至于美国消费者金融保护局和加州政府去年都开始对此展开调查，担心网贷企业对消费者不公。　　今后发展　　从美国财政部上周发布的长篇白皮书来看，今后将会出台更多监管政策，但数量不会太多。美国财政部的建议包括：保护小规模借款人，增加标准而明确的条款，加强针对借款人的信息披露政策。　　美国政府似乎还有意让网贷公司扩大服务范围，不再局限于优级和次优级消费借款人，将业务范围扩大到“有信誉，但无法用传统信用评分模式打分的人”。　　虽然美国财政部(目前)不准备积极介入该行业，令不少网贷公司得以长舒一口气，但金融服务行业咨询公司Broadmoor&Consulting咨询师托德·贝克(Todd Baker)表示，该行业面临的更大担忧在于，“市场已经意识到网贷商业模式的脆弱。”　　他指出，去年夏天发生在资本市场的一幕就足以说明问题：当时，银行、对冲基金和其他机构都很担心风险。网贷公司不能在保持盈利的情况下，为他们提供更高的贷款利率，所以这些投资者开始寻找“更肥沃的牧场”——他们至今仍在收缩资金。　　“华尔街一旦有所担忧，就会立刻撤退。”贝克说。　　一些明智的参与者已经开始转型为业务范围更广的金融机构。例如，SoFi起初为顶尖高校的学生提供再贷款业务服务，如今已经拓展到个人贷款、财富管理和抵押贷款领域。该公司上月表示，为了满足投资者对其贷款业务的需求，他们将组建一只对冲基金购买自家贷款。　　贝克预计，想要生存和繁荣下去，或许要有更多的网贷公司转型为他们原本希望取代金融机构，有的要变成银行，有的要收购银行或被银行收购，还有的则会与银行建立合作关系。OnDeck已经与摩根大通达成协议：摩根大通上月开始悄然使用OnDeck的技术向其现有小企业客户提供网贷服务。　　事实上，网贷行业尚存一线希望，这个行业并不会就此消失，它仍然蕴含着巨大的机会。只不过从业人员需要重新思考发展模式，在挖掘市场潜力的同时，还要保持企业的可持续发展。　　正如上文那位经济学家沃尔夫所说：网贷是“未来的一部分。但这种Web&2.0模式一直都在祈求宽恕，而不是征求许可，而金融领域面临的监管压力过大，使之无法成为一种战略。”　　“上高中时，你或许认为有危险是一件很刺激的事情。”谈到网贷公司对变化无常的机构投资者过度依赖时，沃尔夫如是说，“但当你进入金融行业之后，就不会再这样想了。”
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有多少老哥陷入网贷这个坑，爬不起来？
爱的紫罗兰
网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。 但是网贷利息算下来和民间高利贷差不多，看似利息低，加上风控费，管理费，等各种费用，一万块钱一年要还5000左右利息。 有多少人陷入了这个深渊，又有有多少人已经靠了岸的、老哥一号，两年时间本来只欠一万多，结果搞出20多万这么大的窟窿，实在无力偿还了，已经开始出现逾期，都不知道怎么办，真是可恶的网贷，自己代理了POS机也没心情去弄了，免费送都不想去跟人说，每天半夜睡不着，早上5点醒来就看有没有人要POS机，真的压力好大，每天都在还钱中度过……老哥二号，我撸了20个口子，当时只为7万块钱，前半年偿还没多大压力，到了4月开始出来一些状况，无奈开始以贷还贷越陷越深，你借的时候根本不知道具体利息，他给你的参考利率远远低于实际利息，各种手续费，风控费管理费不算之前的钱站，两笔三万的，一笔每月1450换36个月，一笔2460还18个月，本来这就够了。但有一天接了一个电话，是佰仟金融的，问我需不需要贷款，我说暂时不需要，打了好几个电话那女的就开始忽悠我填资料，说不需要没关系，现在他们这几天平台正在开放审核，我只需要提交资料，到时候我需要钱的时候就比较方便了，而且还有提额，我一听也就觉得烦，填个资料就填吧，免得她一天打电话过来，谁知我资料填完十分钟不到，我卡上居然收到一万块钱，我打开APP点击还款，妈的，不支持提前还款，我也就按时换了几个月，每月1190，还12个月，每月一共还5000左右压力不算太大，还过得去，谁知4月份出了点状况，把存着的几千块钱基金全都取出来了，不够还三个口子，上个月还了这个月又不够，又借了久富叮当3万，18个月，每月换2900不到点，，到了月底要还钱站时候发现又借的这三万根本无济于事，而且我合伙办的培训班还要投资两万多，手机也坏了，开车不方便还要买电动车，整个开支都不够了，又借了马上贷8000，你我贷8600，但是你我贷到账只有8000，每个月还要还960多，12个月，就这样越陷越深，用小口子拆东墙补西墙，两个月时间还了的不算还欠20万，有的口子不支持提前还款，有的口子即使有能力提前还也就省两万左右，算算借的其实就15万左右，但是利息超高，要是年底我们能分红倒是可以提前把钱站的两笔还了，怕就怕我们培训中心今年开班以来的收益还不够付广告费，又不能违约，违约10倍投资金额赔偿老哥三号，我之前撸过一个口子。闪银，撸了4000，逾期3个月，打电话让我还钱，一共要还6000多块钱啊！！！怎么办，继续找口子撸，有的不是撸不出来就是额度太小，懒得撸，后来打电话给客服，协商了下，可以先把逾期的还了，剩下的可以继续分期，然后找的花呗套现，把逾期的还了，分期了2个月，牙一咬把剩下的七个月全部还清了，撸了4000出来，到提前全部还完，差不多还了6000了。高额的利息，高额的逾期费用。后来办了2张信用卡，额度总共3万，再也不撸网上的贷款平台，现在就2张卡互相养着。非常感谢当时没有给我放款的口子和额度低的口子，如果当时给我放款，高额度，我恐怕现在已经陷入这个坑里爬不起来了
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爱的紫罗兰
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简介: 一曲一歌，一梦一生，人生如是而已。
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