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消费型重疾险有哪些好处？
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消费型重大疾病保险的保额高，保费低，针对性强，但保障期限较短(20或30年)，将来年纪大时没有保障，又要重新投保，保费会更贵。返还型保险保障期相对更长，会更有保障，保费比较适中，将来老时返还本金做补充养老金。所以，消费型重疾险更适合目前经济状况欠佳或投资能力极强并能保证储蓄的人群。保险最重要的是提供保障，而不是用来获得收益。由于年轻时风险低，有更多的选择，投保人可以用购买消费型重疾险结余下来的保险费去做投资，等经济条件允许时再投保返还型重疾险。不过总体来说，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟，短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。 对于年轻消费者来说，消费型重大疾病保险在被保险人年轻时保费可能比较便宜，年纪较大也会面临保费提高和保险到期后续保的核保风险。而返还型产品属于均衡保费，而且不需要续保，能够提供长期的保障。如果经济能力许可，尽量选择长期的返还型重疾险产品，以保证长期的保障需求。不过，对于年龄较小或经济暂时难以满足需要的人，还是适合投保短期的消费型重疾险产品。业内人士指出，保险最重要的是提供保障，并非用来计算收益。年轻时风险低，有更多的选择，消费者可以用购买消费型保险结余下来的保险费去做投资，20年后自己给自己保障。 事实上，无论哪种重疾险，其对于人们防范疾病风险都具有很强的现实意义。随着人们生活水平的提高和医疗科技的发展，人们对付各种疾病的手段亦日益丰富而有效。但与此同时，高昂的医疗费用，也给患者造成了巨大的经济负担。不过，仍需要指出的是，重大疾病保险产品只是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。
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2018最新6款消费型重疾险测评，市场底价看这里！
现代女性不仅要承担家庭的压力，还要面对职场的竞争，从怀胎十月到孩子上学，个中辛酸，只有经历过的才懂。由于女性特有的生理特点，也导致重疾发病率和男性存在一定差异，保险公司也注意到这点，越来越多女性独有的保险被开发出来。今天我们就通过对刚上市的紫霞保进行测评，看看女性重疾险到底怎么买，怎么搭配才合理？主要内容如下：1）女性买保险，应该注意哪些问题？2）—六款重疾险对比分析，哪款值得买？3）四种保险方案对比，这么买最划算！一、女性高发重疾，都有哪些？深蓝君通过后台数据发现，作为一个保险行业垂直媒体，居然有 70% 左右的用户是女性，令人深感意外。之前在文章中，我也提到过，个人认为全职妈妈是所有工作中最具有挑战性的，不仅要面面俱到，而且有很多劳动成果很容易被忽视。我遇到了几位妈妈，都是趁着孩子睡熟后，才有时间和精力来研究保险的知识，为了孩子也是蛮拼的。由于生育和哺乳等原因，女性重疾险发病率也和男性有比较大的不同，根据 2018 年中国最新癌症报道的数据，我们可以看到男女高发癌症对比：数据来源：RGA美国再保险公司我们可以看到，男女高发癌症是不同的，乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌这些疾病都是女性高发的，尤其以乳腺癌为甚。我们之前常说买保险要适合自己，所以从这个角度来看，购买女性重疾险，其实也可以有自己的一些侧重点。二、紫霞保女性特定重疾险测评：“ 我的意中人是一位盖世英雄，有一天，他会身披金甲圣衣、驾着七彩祥云来娶我！”近期，国华人寿推出了紫霞保女性专属重疾险，那么这款保险是否值得买呢？深蓝君选择了目前的热点产品进行了统一对比：国华人寿紫霞保百年人寿康惠保昆仑健康健康保弘康健康一生A+B复星联合康乐e生国华成人及儿童终身重疾险话不多说，直接看图：我们可以看到，随着市场竞争的日趋激烈，越来越多的消费型产品被开发出来，而且大家都有自己的侧重点。直接说结论：如果想性价比最高：百年康惠保仍然保持了费率上的优势，如果选择保到 70 岁，那么在所有产品中价格是最低的，非常值得考虑；如果想保障齐全：康乐 e 生在所有产品中，是唯一一款可以附加投保人豁免的产品，而且还可以选择含有身故责任，如果想保障齐全，是非常不错的选择；如果加强女性保障：紫霞保针对女性高发疾病有额外保障，价格高一点，保障也好一点，比较有侧重点；如果身体存在异常：如果有乙肝、住院经历、手术经历等，可以选弘康健康一生 A+B，在消费型的重疾险中，只有弘康有智能核保功能，就算不符合健康告知，也有机会线上承保。大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间等维度，在上述产品中进行挑选，应该能选到心仪的产品。三、紫霞保重疾险条款解读：通过对比表格，我们已经大概了解紫霞保的保障内容，下面深蓝君通过条款的对比分析，来看一下每款产品的差异。1、25 种法定重疾对比在 2007 年，保险行业协会和保险医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前面 25 种病种各家保险公司疾病定义是相同的，连合同书写方式都一模一样。所以不会存在一种癌症某家公司会赔，而另外公司不赔的情况，前 25 种重疾唯一的差别，就是有的产品对理赔时间有额外的限制。双耳失明、双耳失聪、语言能力丧失，为了防范道德风险，很多产品都会对 0 - 3 岁的孩子免责。通过上图我们可以看到，今天测评的产品和行业内其他产品，都没有额外的约定。2、高发轻症对比深蓝君在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》中，详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但对轻症是没有统一的规范的，所以也导致各家公司轻症存在比较大的差异，比如：轻症种类：轻症的病种数量不同，有的大牌公司产品，对高发轻症是没有保障的；疾病定义：每家公司在合同书写上，疾病定义上会存在部分差异；理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。深蓝君根据大量数据和咨询了专业人士后，整理了 11 种高发轻症，对比如下：通过每个产品对高发轻症的覆盖程度，也能看出一定差异，但整体都还不错。橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的最好，以昆仑健康保为例，虽然三种轻症都有，但是条款中约定只赔付一种，很多产品都有这样的隐形分组。而紫霞保和国华成人儿童重疾，这三项都包括，不会相互影响。所以深蓝君的意见是，不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。限于篇幅，这里就不过多展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。四、紫霞保重疾险，值得买吗？通过上面的分析，我们对紫霞保已经有了深入的了解，那么紫霞保重疾险到底值得买吗？1、产品优劣势分析：从产品形态来讲，这是一款中规中矩的单次赔付重疾险，100 种重疾 + 50 种轻症，保终身。我们看下紫霞保的优势：主打女性重疾：针对女性 7 种特定疾病，可以额外赔付 30%，有且只有女性才能买；产品选择多样：用户根据自己的偏好，可以选择附加 7 种特定重疾、50 种轻症、轻症豁免、身故保费返还，可以进行 DIY 操作；健康告知优化：虽然健康告知仍然比较严格，但是相比其他保险存在一定优化，比如历史核保记录只问两年（是否2年内被拒保、延期、免责）。再看一下紫霞保的不足：只能选择保终身：不像其他消费型重疾险那样灵活，由此带来最大的问题是和保到 70 岁相比，保费有了大幅度的提高；没有智能核保：还是沿用传统的健康问卷方式，采用一刀切的方式，要么能买，要么不能买，对于身体存在一些健康异常的非标体来讲，是没办法投保的。2、保费价格分析：深蓝君以紫霞保和目前重疾险的标杆康惠保进行对比，可以看到，如果只选择纯重疾是比康惠保便宜一点，但是如果附加其他的保障责任，那么保费将有不少的增高。康惠保的优势是可以保到 70 岁，比较适合预算不足的家庭投保，在 70 岁前也能获得一个足够高的保额，而且在保障责任相差不大的前提下，康惠保整体竞争力更优。3、四种购买方案对比分析下面深蓝君通过几种搭配，大家就能看出来不同产品搭配的巨大差异，我选择了 4 款产品：方案一：**福重疾险（储蓄型重疾）方案二：弘康哆啦 A 保（多次赔付重疾险）方案三：紫霞保+ 唐僧保定寿（消费型重疾险+定寿）方案四：康乐 e 生 B 款（消费型重疾险，含有身故责任）对比图如下：我们可以看到，在如果首次罹患重疾时，上述四种方案在 70 岁前的保障差异不大。对于有品牌偏好的，可以选择**福等大公司产品。喜欢多次赔付的可以考虑哆啦 A 保，对于预算有限的工薪家庭，我认为选择方案 3 和方案 4 都是可以考虑的选择，两者更多的是保障时间的差异。目前消费型重疾险特别多，特别适合预算不足的家庭考虑，深蓝君能做的就是把这些信息同步出来，具体如何选择，大家根据自己的偏好来定就好了。更多消费型重疾险详细测评，通过《新品测评，2018 年消费型重疾险投保指南》就能看到。五、写在最后：在三八节的时候，深蓝君在《女性专属福利》一文中就详细测评了女性一年期特定重疾险。随着市场竞争的激烈，越来越细分的保险被开发出来，比如只有女性可以投保的意外险，还有女性费率非常有优势的定寿唐僧保。市场竞争是好事，让我们能有更多的选择，造福了每一位女性朋友。也希望大家在平衡家庭与工作之余，更好地关注自己的健康与保障。毕竟，你是人间的四月天。
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重疾险买消费型还是买储蓄型？
首先，我们先确定几件事情：1.重疾险保的是一个人一生当中发生重大疾病的时候所产生的医疗费、对人身的伤害等损失：2.现在保险行业有一个流传很广的数字，说一个人一生当中患重疾的概率是72.18%（这个数字没有出处，估计是哪哥们编出来的，十人成虎，现在已经广泛在用了，但是2/3要患病这个比例基本上应该不会差到哪去）3.返还型的重疾通常要保死亡、以及满期金：4.保险的原理在于，多数人交钱，其中的少数人发生风险，然后把多数人的钱拿出来给这发生风险的少数人：以上我说这4点你们认同吧？好了，那现行的返还型保险，每个人都要赔，就算没得病，还要把自己的钱拿回来，说白了，每个人至少可以拿回自己的钱，或者说，每个人拿回来的就是自己的钱，那它的意义在于什么呢？请认真思考一下这个问题，再往下看。我继续说，通常疾病会发生在60岁以后（基于目前的环境问题、食品安全问题、工作压力过大等因素，现在发病率稍有提前，但是基本上大多数还是在中老年的），你敢不敢确定，即使到了六七十岁，你这一生不会发生重疾？如果敢，重疾险你可以不用买。如是不敢，那么再往下说，既然你会得重疾，那是不是你应该像买房子买车子准备养老金一样，为自己准备一笔钱，用以年老年的时候的医疗费用？（说到这里，总有人扯，我得了病我就去死。如果你坚定这种想法，你可以不用买重疾险，真的。但是，请说到做到。这没什么奇怪的，就我个人目前，我自己都是这种想法。年轻嘛，不奇怪。但是你能否想像一个这样的场景，我，终于有天得了重病，躺在病床上，我儿子踮踮的跑过来，满脸期盼的跟我说：“爸，你之前是说，你要得了重病，不要治，你自己去死的对吧？那你看哪天方便？医院反正住着也挺贵的，要不择日不如撞日，今天把这事办了？”你觉得怎么样？这个场景有意思吧？你希望你的孩子能做出来这样的事么？又或者是，通常我们会想到的另一个场景：患者：“算了，这病估计也治不好，又花钱，咱别治了。”患者家属：“你别多想，你这不是绝症，听说上海有个大夫专治这个，效果不错，咱明天就赶过去看看。钱的事你别担心，我们会想办法……”是不是看上去后者更接近事实一些？）接着刚刚说的，你应该给自己准备一笔医疗费用的话往下说，那你既然要准备，就有一个问题，这笔钱怎么存放，放银行？看上去不错，如果一年1万，算上利息，到退休应该也上百万了，足够了。但是，但是，嘿嘿……你懂的，我要转折了啊，CPI什么的就不说了，单单说，如果万一，事情没有按你想像的，疾病在60岁以后来，而是在30岁、35岁、40岁……提前到来了，你的钱还没攒够，这个时候怎么办？？缺口从哪补？炒股票买基金也存在这个问题，而且还多了一个市场风险的因素。买房子的话，一是市场风险，二是变现不易。所以算下来，还是买个保险比较合算吧？虽然损失了一些利息收益，甚至有人得了病还要拿走你的一部分钱，但是，它实实在在的可以解决万一重疾发生在你还没有攒够钱的时候这个大问题啊？说了这么多之后，我们来说说，楼主问的，消费型的好还是返还型的好的问题，当然是消费型的好。为什么？因为消费型的又能解决上面说的，疾病发生提前的问题，而且，还可以把上文提到的损失了一些利息，降到最低。因为你可以省下来一笔钱，用于投资，通常我会认为，个人投资会比保险公司的收益要高一些的。等到你消费型的买到四十多岁的时候，你这十几二十年省下来的钱，通过做投资，也已经滚成很大的一笔钱了。所以，我建议买消费型 的。除非以下两条情况发生：1,你买了消费型的，省出来的钱，你是用于个人消费的，比如，感觉本来要花2万买保险的，结果现在只花了3000,所以省出来的1万7就拿去买了个钻戒送了情人之类的，而且每年都是这样。2.你的认为钱在自己手里无法实现5%以上的年收益的：如果这两种情况你有，那就算了。买储蓄型的吧。最后，请认清楚几个事实：1.保险是没有便宜占的，买保险只有吃亏：因为保险公司会把你的钱当中一部分拿去赔给那些年纪轻轻就生了重大疾病的人。硬是想占便宜？也可以啊，除非愿意年纪轻得个重病喽！最大的便宜莫过于，今天重疾保险生效，明天就因为意外双目失明，保费才交2万块，保险公司可以赔50万哦！但是问题是，这是占便宜么？有人愿意占么？2.除了提前发病的人，剩下的人每个人拿回来的都是自己的钱：如上条所述，没便宜好占的，所以你从保险公司拿回来的钱就是你自己的，是你交保费这二十年里，一年一笔一年一笔攒出来的。而且，还捐给了别人一些。3.买重疾保险是为了防止你还没有攒出自己的医疗费的时候，疾病就提前发生的风险。4.基于以上，60岁以后虽然是重疾高发期，但是其实60岁以后是不用买重疾保险的。因为60岁以后，基于完整的财务规划，我认为你应该已经用自己一生的收入，给自己准备好了医疗的费用。如果没有，其实也不用买，为什么？因为60岁以后你发生重疾的概率太高了，交给保险公司的钱，可能比你真的生病了拿回来的钱都多些。最后，第一次长文答题，可能写的比较乱。如果有用的话，恬着脸求个赞吧。—————————————————————感谢评论区的朋友关注回答。我再补充两句。关于费率：假定你给自己设定的老年医疗费目标是50万，不考虑利息，从20岁开始，每年1.25万，从40岁开始则是每年2.5万。这很正常吧？分40笔放跟分20笔放本来钱就不一样吧？好比咱俩一起商量好，后年1月买个12万的车，我从下月1月开始攒钱，每个月一万就够，你从明年11月开始攒钱，可不每个月得存6万？这不是很明显的一个道理么？为什么要把它变化成，人年纪大了，费率就会贵这样常人不能理解的说法？所以，如以5%的复利计，从20岁开始每年存4139元即可。但从40岁开始，每年需要15121元。如果硬要同拉平到20年看，20岁时每年5428元投20年即可保证60岁时有50万，而40岁，上面说过，要15121元。所以不要想着“买”保险，它应该是一个你放钱的地方，只是提供了一些银行不能给到的个性化服务（定好金额来攒钱，没攒够钱生病差额它出）而已。关于佣金，保险中高佣金的产品是有，这个高，说的是绝对值，不是比例。但是，重疾25到30%真的不高。要知道，很多业务员一个月也就卖两单保险。你不让他赚点钱他吃什么喝什么？其次，这个25%是首年的，如果拉齐到20年，其实他也就拿了1.25%而已，加上第二年第三年全拿到，撑死了也就2%（基于业务员的流动性，后面的通常拿不到）。我帮公司谈了一笔20万的生意，我拿1.25%的销售提奖不应该么？不应该么？不应该么？第三，高佣金是整个社会对保险的环境造成的。为什么这么说？因为现在大家都不买保险，看不起保险（这里也有很大因素是低素质的保险营销员自找的，恶性循环吧），所以不定高佣金则保险业务员活不下去，公司的业务就没法开展了。最后，请不要再纠结佣金，更不要再想着找你的业务员返佣，这个严格来说是违法的（保险法有规定，我不胡扯：在保险销售中承诺客户保单以外的利益以吸引客户投保的），当然，现在不会有人查就是了。而且，你盘点一下你生活里，你买的哪样东西销售人员赚钱是在10%以下的？为毛到了保险就不行了？那个人还得三番五次往你家跑，做计划书，以后出了问题还要帮你理赔，逢年过节祝福短信发的比你儿子都及时，难道不该赚点钱么…再补充一句，我不做业务，是保险从业者，但不是营销员。只是说句我认为公道的话。不喜请略过。
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