23被浏览5022分享邀请回答31 条评论分享收藏感谢收起1添加评论分享收藏感谢收起1 个回答被折叠（）134号文出台后：年金附加万能演变为年金+万能双主险|万能险|两全保险|平安_新浪财经_新浪网
　　证券时报记者 刘敬元
　　规范寿险产品的134号文新规已于10月1日开始实施，各大险企也都陆续推出了符合134号文要求的产品。为外界熟知的万能险，在新旧更替后的产品线中，处于什么位置？
　　据证券时报记者采访了解，个险的“年金附加万能”演变为“年金+万能”双主险，平安、泰康等已有这类产品；在银保渠道，万能险则较罕见，但仍是银行首推的保险理财。一家万能险大户险企，新出的2款万能险正在银行热销，期限相较此前有所拉长，预期收益率5.2%，保底3%。
　　出现“年金+万能”双主险产品
　　据记者了解，泰康即将于10月16日上市一款新产品——鑫福年金，这个产品受到业内关注，产品形态为“年金+万能”双主险形式。
　　之所以受到关注，原因在于，这在一定程度上解答了，134号文后“年金附加万能险”这一主流个险产品如何继续的问题。
　　134号文——即中国保监会《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，针对寿险产品设计提出了多项规定，其中对市面产品影响最大的有两条：其一是禁止年金、两全保险等快速返还，首次返还必须在产品满5年后，且每次返还不能超过所交保费的20%；其二就是万能险不能作为附加险存在。
　　而这个规定于5月份出台，当时市场上的主流产品形态是与之相悖的，个险主打形态为“年金附加万能险账户”的产品组合，且返还给保险客户的时间极短，不少产品在第一年就能返还一笔生存金。
　　万能险作为附加账户，是为了实现帮助年金主险的生存金等资金增值功能，本意是好的。134号文禁止万能险作为附加险后，如何继续保持能帮客户资金增值的优势？
　　在10月1日之前，业内一直有预期，在设计年金产品时，可以继续保留万能险账户，并以主险形式存在，也就是“年金附加万能险账户”演变成为“年金+万能”双主险的形态。
　　事实证明，该预期得以成为现实。134号文后，再无附加万能险，但还有主险万能险。
　　上述泰康产品两个主险分别为泰康鑫福年金保险（分红型）、泰康鑫账户终身寿险（万能型）。其中，万能险鑫账户保底利率2.5%，客户可以自由追加，生存金、分红、养老金也可自动进入万能账户，享受复利增值。
　　此外，记者还从大童保险服务产品人士处了解到，目前平安寿险等也推出了这类“年金+万能”的双主险产品。
　　而值得注意的是，资金进入万能账户时会有初始扣费，如平安产品的扣费规定为初始转入资金扣1%，追加资金扣2%。
　　不过，这类产品同时设计了持续奖励机制，来平衡初始费用的扣除。比如，平安产品约定，在满六年后，会奖励前六年累计转入资金的1%，在第七年及以后，奖励前一年转入资金的1%；奖励资金都进入保单账户。不过，奖励只针对初始转入保费，后续追加的保费不在奖励范围内。
　　银保渠道首推保险理财仍为万能险
　　视线转到银行保险渠道时，是另一番场景。此前，万能险在个险渠道、银保渠道的角色有所不同，在个险往往扮演的是年金或两全保险的附加险，在银保则是独当一面的理财利器。
　　国庆长假后第一天，当记者询问一家股份行理财经理有哪些保险理财产品时，对方首推了两款万能险，预期收益率均为5.2%，保底收益3%，出自同一家寿险公司。
　　理财经理表示，这两款万能险是新产品，上线只有一周多的时间，该行代销的其他万能险产品均没有5年以内能“返息”的了。
　　这两款万能险实为一款产品的A款、B款，记者随后获得的产品介绍资料显示，产品为两全保险，保险期间均为10年，交费方式均为趸交。用理财经理的话说，两款产品的最大区别在于“期限”，A款、B款期限分别为2年、3年，不过最长可持有10年。
　　产品资料显示，A款产品的前两年退保要收手续费，第一年退保扣费3%，第二年退保扣费2%，第三年以后退保不扣费。B款则第四年后退保不扣费，前三年退保分别扣3%、2%、1%。
　　后经记者了解，这家银行合作的保险公司至少有7家，记者从网上银行未找到其他几家保险公司的万能险。从保险产品数量看，昔日的银保理财利器万能险已边缘化。
责任编辑：李艳霞两全险和万能险的区别 消费者投保要谨慎
[导读]：保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。
　　继一部分、悄然退出市场之后。根据保监会的新规，三年期也将陆续退市。
　　保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。
　　业内人士提醒消费者要区别对待停售险种，辨别其是否适合购买。
　　短期两全险逐步退市
　　今年29岁的刘先生最近有点犯难，某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了，业务员说收益还不错，让刘先生赶紧买一份；同时另一家公司的鸿系列产品也即将停售，业务员说如果投保，长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销，刘先生有点迷茫，不知该如何选择。
　　记者在采访中了解到，对于该不该投保即将停售的保险产品，消费者很迷惑。今年在寿险转型时期，保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了，在投连险、万能险之后，短期两全险也在逐步退市。
　　保监会新近规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前，(601628，股吧)、中国平安(601318，股吧)和中国等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。
　　&两全险是一种既保身故责任，又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为&生死两全险&。&资深保险理财师阎涛介绍，&目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。&
　　据了解，平安旗下&两全保险&已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品，分3年期缴(每年缴费不得少于3万元)和5年期缴(每年缴费不得少于2万元)，保额起点为10万元。根据保监会的规定，以&平安富贵人生两全保险&3年期缴为例，每年如果缴3万元保费，则保额至少要达到30万元。
　　&监管部门之所以要求停售短期两全险，是因为其保障并不高，偏离了保险的本质。&阎涛表示，&数次降息后，这类产品的利率已经高于同期银行的存款利率，也会给保险公司盈利带来压力。&
　　&停卖效应&不可信
　　每次保险公司某款产品停售前大多会出现&停卖效应&，代理人会利用诸如新产品即将提价、收益也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品，部分消费者听信代理人一面之词，不进行考察就盲目购买。
　　&产品的新旧更替是正常现象，消费者对于保险代理人的促销，要学会辨别真伪。&首席保险理财规划师黄禹介绍，&抢买即将停售的险种，对于消费者来说，并不都是有利可图。实际上很多险种都是属于正常的停售。&
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保险理财关注排行两全险和万能险的区别 如何区别这两者？
　　日 09:31　向日葵保险网　
　　[导读]：保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品……
　　继一部分投连险、万能险悄然退出市场之后。根据保监会的新规，三年期两全保险也将陆续退市。
　　保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。
　　业内人士提醒消费者要区别对待停售险种，辨别其是否适合购买。
　　短期两全险逐步退市
　　今年29岁的刘先生最近有点犯难，某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了，业务员说收益还不错，让刘先生赶紧买一份；同时另一家公司的鸿系列分红保险产品也即将停售，业务员说如果投保，长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销，刘先生有点迷茫，不知该如何选择。
　　记者在采访中了解到，对于该不该投保即将停售的保险产品，消费者很迷惑。今年在寿险转型时期，保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了，在投连险、万能险之后，短期两全险也在逐步退市。
　　保监会新近规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前，中国人寿(601628，股吧)、中国平安(601318，股吧)和中国太保等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。
　　“两全险是一种既保身故责任，又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为‘生死两全险’。”资深保险理财师阎涛介绍，“目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。”
　　据了解，平安旗下“平安富贵人生两全保险”已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品，分3年期缴(每年缴费不得少于3万元)和5年期缴(每年缴费不得少于2万元)，保额起点为10万元。根据保监会的规定，以“平安富贵人生两全保险”3年期缴为例，每年如果缴3万元保费，则保额至少要达到30万元。
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认清万能险保险的五大优点和两大不足
来源：向日葵保险网&&&
作者：佚名&&&
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　　万能险之所以被称为万能，是因为客户在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费以及交费期等进行适当调整。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单投资账户积存的现金价值足够支付以后各期的风险保障成本和费用就可以了。
　　在国外，一般来说投资部分的风险是由消费者自己承担的。国内的万能险则通常给定一个最低保证收益率，消费者可以将最低保证收益率和银行活期存款利率做个权衡比较。
　　【认清五大优点】
　　平常所说的万能险，往往并非单指万能寿险，而是指由万能寿险附加其他险种设计出来的保障方案，因为不同的险种组合和设计又可以产生不同的保障及附加功能，达到实现多元化保障功能的目的。
　　优点之一：保障功能灵活多样。万能寿险即使不附加其他险种，由于它保额的可调整性、交费灵活及其他特点也使得其功能具有多样性。以往传统型保险往往功能相对死板，而万能险附加重大疾病保险、意外险等，可以让投资收益、身故保障、重大疾病保障集于一身。一张保单多重保障，既能提供人身保障，又能兼顾理财，大大地方便了投保人。
　　优点之二：避免因阶段性现金流紧张而导致保单失效。一些人在买保险时，出于对未来收入的不确定性会倾向于降低保额，就是按目前承受能力比实际需要少买些。同时，传统型保险的交费宽限期是60天，如果在宽限期内不能正常交费则保险进入中止期，保障功能丧失。万能险则不同于传统型期交保险，一旦约定了交费方式就不能改变。万能险保单持有人在交纳一定量的保费后，可以根据自己的意愿和状况选择任何时候交纳任何等于或高于期交保费的保费。这种功能在投保人出现临时交费困难时尤其适用。
　　优点之三：较强的抵御通胀能力。一旦出现通胀，保单价值缩水是很多人不愿意买保险的一个顾虑所在。对于以往的固定利率保险产品来说，这个弊端是难以克服的。万能险的不同之处在于其客户的个人投资账户的投资回报率不是固定不变的，而是根据投资账户的实际收益而变化，同时各家公司又给出了保底利率。一般情况下，这样的产品可以不同程度地消除通胀的影响。
　　优点之四：可因需或因急从个人投资账户里面取钱。传统的保险通常被认为是一种中长期投资，无法应付不时之需的资金周转，而且传统险往往退保成本较高。万能险在这方面做了很大改进，灵活性大大增强。万能险的个人投资账户，每月记息，月月复利。客户可以随时灵活支取不超过个人投资账户里的现金，保险合同继续有效，这一点比传统型保险的保单抵押贷款更为有利。
　　优点之五：保单账户清晰明了。以往传统保险的一个明显特征就是账户暧昧，不清晰明了。而针对客户希望随时掌握保单的保障额度变化、账户资金流向和收益状况的需求，万能险则提供了透明账户的设计。
　　【两大缺点与不足】
　　相对于传统型保险，万能险虽然有诸多的投资优势，但也有不足。
　　缺点之一：初始费用高，提前退保风险大。巴菲特认为，复利增值是财富积累的加速器，万能保险正是复利增值的典型投资产品。但需要强调的是，万能险与投连险、基金等产品相似，也要扣取一定的初始费用、管理费、提前支取手续费等，其中所占比重最大的是初始费用。按照规定，初始费用与投资时间相挂钩，投资时间越长，扣除费用的比例越低。
　　缺点之二：不适合年龄大的人投资。由于万能险的风险保额实行的是自然费率。这种费率的扣除方式是随着被保险人的年龄增长而加速递增。另外，万能险是只有通过长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。50岁以上的人士尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人士购买万能险，60岁以上的人士更加不提倡了，因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
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