股票/基金&
富人为什么要买人寿保险 财富保障需求成首要目标
　　麦慧琪
　　阅读国内某银行的《2013中国私人财富报告》，大家会发现一个跟往年不太一样的有趣现象：报告指出高净值人士首要目标发生明显变化――“财富保障”取代“创造更多财富”成为首要财富目标 。
　　其实，如果我们稍微深思一下过去二十来年国人财富累积的走向，就不难理解为何会出现这样的转变。在一般人的财富积累过程中，通常首要目标是增加财富，有了足够财富后，就会开始考虑怎样保住所得。国人在经历十多年的财富累积期后，自然而然就会开始更加关注财富保存和如何将之有效地传承到下一代的事宜了。
　　在现有的多种资产种类里，一般证券及企业的投资是常用的快速累积财富的工具，就中国而言，房地产在过去十来年也让很多国人的资产急速增加。然而，当大家的焦点转向财富保存及有效传承的时候，另外一种在成熟经济体中常用的财务工具――人寿（）――就不能不被纳入考虑的范围之内了。
　　那么，除了大家一般了解的简单寿命与医疗保障外，人寿保险究竟还具有什么其他的功能会经常被用作保存及传承财富的财务工具呢？
　　首先，人寿保险有异于大部分其他资产种类的地方，是它可提供极佳的财务杠杆作用：在，对于一位40岁的健康中年人，一张年付一两万美元的人寿保单，保额可达一两百万美元甚至更高，也就是说其中的财务杠杆可高达100倍或以上，这是连风险极高的衍生金融工具都难以媲美的。因此，人寿保险对资产放大所能起到的作用可谓无与伦比。
　　第二点就是人寿保险具有省税甚至免税的资产累积功能。在美国，很多富人会把人寿保险作为其资产配置的一部分。由于人寿保单里面的现金值长线而言可以有相对可观的资产积累功能，且不需像股票或银行利息那样每年按增幅/所得缴税，人寿保单成为一种长线的省税防守型投资工具。
　　人寿保险的另外一个特点是其具备的保障契约精神为人及受益人构建了一层保护膜，从而让保额及保单里的现金值不能被第三方随意侵占。
　　这个特点对于一般乃至富裕家庭，以及事业庞大，难免在企业里出现借贷的私企老板都非常重要：一旦个人或企业出现财务问题，人寿保单不会被纳入其债权人追讨的范围内。之于家庭，其成员在财务突变时可利用保单里面累积的现金值维持生活所需。之于企业，保单里面所拥有的现金值，往往也可以起到很好盘活现金流的作用，避免企业因陷入短期财务危机而导致破产。
　　在寿险的历史里，全球无数的家庭曾因人寿保险的这种功能而避免了重大的财务打击，而多家美国著名老牌企业也曾经利用其所购买保单里的现金值让企业起死回生。
　　此外，在成熟市场的富人财富传承方面，适当设计的人寿保险的死亡可以免税，而其高杠杆作用往往可让这些人以较低的代价换取高额的保险理赔，让财产有效放大，并提供充裕的现金去缴付高百分比的遗产税。
　　另外，保险理赔为现金，如果一个人的财产集中在流动性差的企业资产或不动产上，人寿保险理赔的流动性就可担当均分财产的重要角色，避免后代的争产问题。由于人寿保险具备放大财产，增加资产流动性及免税的特色，它在富人财富传承的规划中，一般都是不可或缺的。
　　凡此种种，人寿保险可以说是富裕人群很好的资产保护伞。然而，就内地和港台地区而言，内地的保险渗透率目前只有港台的几分之一。所以，当拥有高净值的人群开始把理财首要目标转移到财富保障时，也是时候该把人寿保险纳入自己的资产配置考虑中了。
　　（作者为美国红杉财富规划资深合伙人、美国认证财富规划师，邮箱：）
11/23 01:1311/22 02:2111/21 14:3011/08 00:0511/07 16:5511/07 16:5411/07 16:4311/07 16:34
暂无专家推荐本文
同时转发到我的微博
将自动提交到和讯看点，
请输入您的观点并提交。
请输入您的观点 168字以内
同时转发到我的微博置顶我的观点
保险精品推荐
每日要闻推荐
社区精华推荐
精品活动推荐
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。232被浏览83821分享邀请回答764 条评论分享收藏感谢收起61 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答查看收益 >>
100家网站，47265最新意外险产品
轻松输入，一键查看结果
保费（亿元）
好险啊有超过100家合作机构
合作航空公司
其它合作机构
Copyright (C)
Haoxiana, All Rights Reserved人身寿险产品那么多，为何我要强烈推荐定期寿险4 months ago赞赏还没有人赞赏，快来当第一个赞赏的人吧！0收藏分享举报文章被以下专栏收录用人话解读保险干货，感受保险带来的诚意推荐阅读{&debug&:false,&apiRoot&:&&,&paySDK&:&https:\u002F\\u002Fapi\u002Fjs&,&wechatConfigAPI&:&\u002Fapi\u002Fwechat\u002Fjssdkconfig&,&name&:&production&,&instance&:&column&,&tokens&:{&X-XSRF-TOKEN&:null,&X-UDID&:null,&Authorization&:&oauth c3cef7c66aa9e6a1e3160e20&}}{&database&:{&Post&:{&&:{&isPending&:false,&contributes&:[{&sourceColumn&:{&lastUpdated&:,&description&:&用人话解读保险干货知识，感受保险保障带来的最大诚意。互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&permission&:&COLUMN_PUBLIC&,&memberId&:,&contributePermission&:&COLUMN_PUBLIC&,&translatedCommentPermission&:&all&,&canManage&:true,&intro&:&用人话解读保险干货，感受保险带来的诚意&,&urlToken&:&shengedubao&,&id&:34915,&imagePath&:&v2-2bf40b8c97e253a6c1ac60db.jpg&,&slug&:&shengedubao&,&applyReason&:&0&,&name&:&深哥读保&,&title&:&深哥读保&,&url&:&https:\u002F\\u002Fshengedubao&,&commentPermission&:&COLUMN_ALL_CAN_COMMENT&,&canPost&:true,&created&:,&state&:&COLUMN_NORMAL&,&followers&:44,&avatar&:{&id&:&v2-2bf40b8c97e253a6c1ac60db&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&},&activateAuthorRequested&:false,&following&:false,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-2bf40b8c97e253a6c1ac60db_l.jpg&,&articlesCount&:48},&state&:&accepted&,&targetPost&:{&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-aa8614084efec_r.jpg&,&lastUpdated&:,&imagePath&:&v2-aa8614084efec.jpg&,&permission&:&ARTICLE_PUBLIC&,&topics&:[64,3951],&summary&:&这两周，深哥一直在关注“6.24”四川茂县山体垮塌地质灾害，这是一起降雨诱发的高位远程崩滑碎屑流灾害，垮塌方量巨大，约800万立方米，已经造成有62户120余人被掩埋。看了各种媒体发回的现场报道，深哥觉得非常难过，觉得人的生命有时候是这么脆弱。灾害的…&,&copyPermission&:&ARTICLE_COPYABLE&,&translatedCommentPermission&:&all&,&likes&:0,&origAuthorId&:0,&publishedTime&:&T20:57:44+08:00&,&sourceUrl&:&&,&urlToken&:,&id&:3229977,&withContent&:false,&slug&:,&bigTitleImage&:false,&title&:&人身寿险产品那么多，为何我要强烈推荐定期寿险&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&commentPermission&:&ARTICLE_ALL_CAN_COMMENT&,&snapshotUrl&:&&,&created&:,&comments&:0,&columnId&:34915,&content&:&&,&parentId&:0,&state&:&ARTICLE_PUBLISHED&,&imageUrl&:&https:\u002F\\u002Fv2-aa8614084efec_r.jpg&,&author&:{&bio&:&用人话解读保险知识，感受保障带来的诚意。&,&isFollowing&:false,&hash&:&e2a26c7adc&,&uid&:101700,&isOrg&:false,&slug&:&shen-ge-du-bao&,&isFollowed&:false,&description&:&互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&name&:&深哥读保&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fshen-ge-du-bao&,&avatar&:{&id&:&v2-e1f214b122a472b4538ee2db&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&memberId&:,&excerptTitle&:&&,&voteType&:&ARTICLE_VOTE_CLEAR&},&id&:699465}],&title&:&人身寿险产品那么多，为何我要强烈推荐定期寿险&,&author&:&shen-ge-du-bao&,&content&:&\u003Cp\u003E这两周，深哥一直在关注“6.24”四川茂县山体垮塌地质灾害，这是一起降雨诱发的高位远程崩滑碎屑流灾害，垮塌方量巨大，约800万立方米，已经造成有62户120余人被掩埋。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E看了各种媒体发回的现场报道，深哥觉得非常难过，觉得人的生命有时候是这么脆弱。灾害的发生是这么突然，让我们措手不及，并且无能为力去挽救。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E据保险报公布的数据，截止6月25日，根据失联名单，四川保险业共排查出承保客户31人，其中确认死亡6人，人身险预计赔付160.69万元，财产险预计赔付163.97万元，合计324.66万元。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在巨大的灾难面前，人类显得那么地渺小。好在我们都没有放弃，而是学会总结经验与教训，通过发明创造来改变我们的生活。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险就是人类社会发明出来的一项非常有用的制度，通过保险来转移将遇到的风险，尽量使得意外灾害造成的影响降低，不会影响后续的生活。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-1-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E
为何我们要选择定期寿险\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E上周深哥讲了寿险是以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。那么问题来了，有个用户在后台地提问，定期寿险和终身寿险有什么区别，到底应该如何选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E今天我想就这个问题展开和大家聊聊。先说结论，深哥强烈推荐定期寿险，定期寿险是保障性最高的产品，每个家庭顶梁柱的必备保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人不幸死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险的主要作用是为家庭提供人生巨大灾难风险（顶梁柱英年早逝或全残）的财务保障。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄多项选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人寿保险那么多，真正归类来看只有两大类人寿保险。第一类是定期寿险，上万亿的巨量人寿保险市场的根基是定期寿险。第二类是具有现金价值的人寿保险，包括终身寿险、两全保险和具有储蓄或投资功能的分红、万能、投资连结性寿险产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E根据定义，终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险与终身寿险的区别是在于保障期限的不同。终身寿险提供的保障期间范围是终身的，与提供一个固定期限保障的定期寿险不同的是保障期限更长；终身寿险一直保到被保险人身故，每个人都会面临死亡，终身寿险的赔付必然会产生，还具有保费返还等储蓄的特点。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E
-2-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E
定期寿险与终身寿险的差别\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险与终身寿险的保费有很大的差别，终身寿险由于保障期限更长，带有储蓄的性质，需要的保费要远远高于消费性的定期寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险相对于其他寿险而言，最大的好处是在同等保额的情况下，保费最低，最可负担得起。在相同保额的情况下，终身寿险需要付出的保费是定期寿险的10倍以上，对于正处在成长期的家庭是一份巨大的财务负担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险产品因为看不见摸不着，很多人总觉得购买保险后没用得上的话，自己所交的保费就浪费掉了。因为这一点，国内很多消费者和保险销售者极力推崇带储蓄性质的终身寿险，投保人希望通过保险配置，在自己离开人世后给家人一份财富传承。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E但随着整个市场的发展，新中产阶级肩上背负着沉重的家庭责任与房贷车贷，现在最需要考虑的并不是所谓的财富传承，而是需要最大程度地保障家人的平安健康与生活质量。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险作为抵御早亡风险的有力工具，利用有限的保费投入来最大程度放大保额，这是个人对家庭责任感的最好体现。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E很多朋友会提到终身寿险有财富传承与遗产避税的优点，但真正与定期寿险对比起来丝毫没有任何优势。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E终身寿险可以在被保险人身故后给付保险金，相当于具备储蓄理财功能，但总体投资收益极低。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E由于我国通货膨胀比较高，实际上最后留给后代的已经贬值很多，不如把定期寿险的钱拿来自己投资，最后比终身寿险留给后代的钱更多。保险还是得回归保障的本质，与家庭投资理财要区分开。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E至于说购买终身寿险可以合理避税，这一点更是伪需求。我国目前还尚未征收遗产税，很多国家目前都没有开征遗产税，就算开征遗产税，作为储蓄功能的寿险是否会纳入财产范围也会值得商榷。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于大部分的家庭支柱来说，需要考虑的是挣更多的钱来让家人生活得更好，财富传承只是少部分富人需要考虑的问题。目前国内总体通货膨胀较高，长期利率在下行，不推荐终身寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E
-3-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E
什么样的人应该购买定期寿险\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E人生在世最大风险就是英年早逝，我们每个人身上都有家庭责任，我们需要直面死亡这个问题。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E我们需要考虑个人的身故给家庭带来的影响，作为家庭支柱的我们离开人世，家里主要收入来源被切断，留下巨大的房贷车贷等家庭债务应该如何还。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果有定期寿险的存在，即使我们不幸早逝，家人悲痛的同时但不会让家庭生活变得那么慌张。家里的房贷有钱，小孩有钱继续上学，父母有钱能够养老。寿险可以在家庭最需要保障的人生阶段，及时提供充足的经济保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E深哥强烈推荐应该给家庭支柱配置一份定期寿险，尤其是上有老下有小的中年人。即使现在工作收入很高，但只要钱还挣够，家庭财务责任还重大，就一定要配置一份定期寿险。根据自身的财务情况，配置一份高保额的定期寿险来确保家庭生活的质量不受影响。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E对于刚刚成家的小年轻可以考虑配置一份入门级的定期寿险，保额不用太高，但要匹配自身家庭负债情况，最好与车贷、房贷的额度与期限保持一致。对于刚踏入社会的年轻人可以考虑配置一份定期寿险，这是给自己父母一份保障，尤其是中国的独生子女们。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在定期寿险配置保额方面，我们可以根据自身的家庭财务目标，考虑到家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销，一级房贷等债务情况。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E结合自己的收入情况，按年收入的5-10倍来确定，一线白领的定寿保额可参考上面的推算，可以考虑配置到50-100万左右。目前国内通货膨胀和低利率，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。对于定期寿险，我们可以选择保障到70岁，到了这个年龄，我们已经不是家庭收入的主要来源，不用担心因为自己的离去给家人巨大的财务负担。\u003C\u002Fp\u003E&,&updated&:new Date(&T12:57:44.000Z&),&canComment&:false,&commentPermission&:&anyone&,&commentCount&:0,&collapsedCount&:0,&likeCount&:0,&state&:&published&,&isLiked&:false,&slug&:&&,&lastestTipjarors&:[],&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002Fv2-aa8614084efec_r.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&reviewers&:[],&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&}],&adminClosedComment&:false,&titleImageSize&:{&width&:900,&height&:500},&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&column&:{&slug&:&shengedubao&,&name&:&深哥读保&},&tipjarState&:&activated&,&tipjarTagLine&:&觉得不错请深哥喝杯咖啡&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&tipjarorCount&:0,&annotationAction&:[],&hasPublishingDraft&:false,&snapshotUrl&:&&,&publishedTime&:&T20:57:44+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&lastestLikers&:[],&summary&:&这两周，深哥一直在关注“6.24”四川茂县山体垮塌地质灾害，这是一起降雨诱发的高位远程崩滑碎屑流灾害，垮塌方量巨大，约800万立方米，已经造成有62户120余人被掩埋。看了各种媒体发回的现场报道，深哥觉得非常难过，觉得人的生命有时候是这么脆弱。灾害的…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-1f10a99f56d780a63df0_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&互联网保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&用人话解读保险知识，感受保障带来的诚意。&,&isFollowing&:false,&hash&:&e2a26c7adc&,&uid&:101700,&isOrg&:false,&slug&:&shen-ge-du-bao&,&isFollowed&:false,&description&:&互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&name&:&深哥读保&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fshen-ge-du-bao&,&avatar&:{&id&:&v2-e1f214b122a472b4538ee2db&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&shengedubao&,&name&:&深哥读保&},&content&:&\u003Cp\u003E这一周，深哥有点忙，为一款产品上线，拖延本应该周二发的公众号推文。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E自己犯的错要认，今晚放弃朋友的变形金刚电影邀约，补上之前想写的话题。立个规矩，每周二、周五晚上9点，深哥准时为大家奉上新鲜写出的文章。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-1-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E之前我写过意外险、重疾险，现在想聊聊寿险。寿险是“保死不保生”的产品，只保障死亡这一人生最大的风险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E寿险最能体现保险价值，是个人家庭责任感的体现，是身故者给家庭留下的财富。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E按照定义，寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E作为一个利他性而非利己性的保险，很多人天然会在配置保险时选择性忽略掉寿险。寿险非常重要但不急着配置，我们可以在做足了基础保障后购买。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E对于上有老下有小的经济支柱，可以考虑配置一份寿险，避免因为个人的突然离去，给家庭留下巨大的债务，最大程度的保障家人生活质量。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E家庭支柱早逝，意味着主要收入来源被切断，但因为有定期寿险的存在不会让家庭那么慌张。家里的房贷有钱，小孩有钱继续上学，父母有钱能够养老。寿险可以在家庭最需要保障的人生阶段，及时提供充足的经济保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E寿险的保障责任和其他保险产品相比确实非常简单，就是保障身故责任或全残，一旦出现以上情况，保险公司按照合同赔偿相应的保额。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-2-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E对于在城市里打拼的80、90后们来说，大部分家庭都背负着巨大的房贷、车贷压力。深哥建议大家可以根据家庭负债情况，适当给家庭支柱配置足额的定期寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E对于家庭支柱来说，家庭房贷支出压力大但保障严重不足，一旦经济来源中断，家人很难维持现有生活。定期寿险可以匹配房贷人群的贷款期限，在贷款期保证家人不用为巨额负债发愁。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E定期寿险与房贷搭配，最契合的就是“定期”二字。深哥建议选择的定期寿险保障时间和自己家里的房贷同一个周期。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E总体原因主要有两点：\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E 1 、可以有效规避还贷过程中“因为丧失劳动力”的风险；\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E2、灵活可变，可以根据家庭收入与负责情况进行调整；\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E我们配置定期寿险后，在保险合同约定的期间内，如果出现死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E定期寿险建议选择纯消费型的保险，这样的化，产品费率低，可以以更低的价格、更小的投入让更多家庭负担起的家庭财务保障，留给家人的经济支撑。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-3-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E对于寿险的配置，深哥建议可以结合自身的家庭财务目标，把家庭基本的生活支出，包括生存、子女教育、赡养父母的花销以及房贷等债务情况考虑进去。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E具体来说，根据自己的收入情况，按年收入的5~10倍来确定，尤其是在一二线城市的白领，定期寿险的保额可以考虑配置到50万~100万左右。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E在保障期限方面，考虑到延迟退休的可能，一般建议保至60-70周岁。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E在确定了保额和保障期限后，我们在投保时会需要选择缴费期限。在通货膨胀和低利率的情况下，缴费期限毫无疑问越长越好，最好选择到30年。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E对于年轻的家庭来说，深哥建议可以先配置保额较高的意外险，后面补充配置重大疾病险。有了家庭的朋友并且手上有各种车贷、房贷要还的朋友，可以考虑配置定期寿险。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T10:30:28+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&为何要买“保死不保生”的寿险，这是房贷家庭的必备保障&,&summary&:&这一周，深哥有点忙，为一款产品上线，拖延本应该周二发的公众号推文。 自己犯的错要认，今晚放弃朋友的变形金刚电影邀约，补上之前想写的话题。立个规矩，每周二、周五晚上9点，深哥准时为大家奉上新鲜写出的文章。 \u003Cstrong\u003E-1-\u003C\u002Fstrong\u003E 之前我写过意外险、重疾险，现在想…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:1},&next&:{&isTitleImageFullScreen&:false,&rating&:&none&,&titleImage&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-532cf7f30b4dc39dc58f426a_xl.jpg&,&links&:{&comments&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F2Fcomments&},&topics&:[{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&保险&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&理财&},{&url&:&https:\u002F\\u002Ftopic\u002F&,&id&:&&,&name&:&人寿保险&}],&adminClosedComment&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fposts\u002F&,&excerptTitle&:&&,&author&:{&bio&:&用人话解读保险知识，感受保障带来的诚意。&,&isFollowing&:false,&hash&:&e2a26c7adc&,&uid&:101700,&isOrg&:false,&slug&:&shen-ge-du-bao&,&isFollowed&:false,&description&:&互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&name&:&深哥读保&,&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fshen-ge-du-bao&,&avatar&:{&id&:&v2-e1f214b122a472b4538ee2db&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false},&column&:{&slug&:&shengedubao&,&name&:&深哥读保&},&content&:&\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E这一个月，各大理财平台的投资收益都在涨，连马云家的余额宝年化收益率都突破4%，整体市场上缺钱，投资收益率都在上涨。\u003Cbr\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E深哥一直通过互联网进行理财，年初的时候就把手头上的一半资金买了几家互金平台的一年期产品。这次趁着收益率在走高，我果断又把部分资金买了产品，提前锁定高收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E不过，我想提醒大家理财有风险，互联网金融平台良莠不齐，大家一定要睁大火眼金睛。投资一定要在自己熟悉的领域内，这是安全边界。我们一定要做好多元资产配置，投资前做好调研，投后做好管理。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E -1-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E人寿保险应该如何分类\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E中国人比较偏爱储蓄，估计是总要担心各种风险，但是对于理财却不是很在行。很多朋友处于对投资风险和收益的考虑，会选择购买理财险，这样子既能拿到储蓄与分红，也能有所保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E深哥一直主张保险要姓“保”，回归保障的本质。通过小小的保费支出，规避人生的大风险。理财险投资收益也偏低，普通人借助互联网理财很容易拿到每年6个点的收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E理财险产品很多，都是从寿险里面延展出来的。总体来说，寿险分为两类，第一类是纯死亡风险保障的寿险，另一类是具有储蓄获投资功能的寿险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E纯死亡风险保障的寿险就是定期寿险，这是深哥最喜欢的寿险产品，没有之一。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险是消费型的产品，可以转移死得早的风险，保险期间为一定期限。被保险人在保险期间内身故，支付保险金，在合同期限内未身故，保费不返还。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E定期寿险每千元保额的保费较其他储蓄型人寿保险少很多，比较容易负担得起。购买定期寿险是避免英年早逝最好的办法，是家庭支柱必备的一份保障。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E除了定期寿险，剩下的寿险都是储蓄型的，主要由保费返还型、生死两全型、终身型等传统型寿险产品和分红型、万能型、投资连结型等新型人寿保险产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保费返还型、生死两全型、终身型等传统寿险具有储蓄功能，会返还所缴纳的全部或者部分保费，但不能分红和获取投资收益，投资收益的部分会用来支付相对应的保费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E下面，深哥会按照每种分类产品的特点进行分析，大家一定要学会区分这些保险类型。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-2-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E非分红型寿险具体有哪些\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E保费返还型保险（非分红型）：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E合同期满后如果没有发生身故，保险公司返还全部或部分所交保费，很多人会觉得买保险没有损失钱，觉得缴纳的保费没有打水漂，有储蓄和财富保值的感觉。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保费返还型保险用本金产生的利息支付保险成本，其实羊毛出在羊身上，虽然返还了保费，但是所交的保费要远远大于对应的纯风险保障保险的保费。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为只有保费额大了，保险公司才能用这些保费进行投资，产生足够多的投资所得，覆盖保险公司的风险成本，经营成本和利润要求，客户支付的是所交保费的投资收益。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E生死两全型寿险（非分红型）：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果被保险人在保险期间内身故，保险公司支付合同约定的保额。如果被保险人在保险期间内没有身故，合同期满后保险公司也支付合同约定的保额。如果客户退保，保险公司在扣除退保手续费后，支付保单的现金价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险期间内，无论生死都能获得保额，是所谓生死两全。很多所谓的子女教育年金保险本质上就是生死两全型人寿保险。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E因为储蓄的成分比保费返还型保险多很多，每千元保额所需的保费较保费返还型寿险产品还要高很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E终身型寿险（非分红型）：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E无论何时亡故都可以获得保险金。故而有财富保值、储蓄的功能，因为人寿保险一般无必须缴纳所得税，故而用终身性人寿保险产品进行遗产规划、规避遗产税。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E如果被保险人身故，保险公司支付合同约定的保额。因为人终有一死，保费一定会支付，储蓄成本较高，需要的保费比定期寿险高很多。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E非分红型人寿保险也叫传统寿险，没有定期分红的保险利益。影响传统寿险价格的重要因素之一就是定价利率，定价利率越高，保险公司承诺的投资回报越高，产品价格就越便宜。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E-3-\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cbr\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E各种分红寿险怎么区分\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E分红型寿险：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具有储蓄、财富保值增值的功能，保险公司根据自身的经营情况和投资收益情况，为客户提供定期的保费分红，保险公司提供2%或2.5%的最低分红利率保证。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E分红可以通过直接分现金或通过增加保险金额的方式分发，也可留存在保险公司累计生息。保费的投资决策由保险公司作出，投资风险部分由保户承担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E万能型寿险：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E具有储蓄、财富保值增值的功能，可以获得定期的利息收入。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E万能寿险之所以被称为万能，并不是他什么风险都保，而是指保费，保额可根据客户的需求来灵活改变，万能险不但提供死亡风险保障，也提供财富保值增值的功能。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E保险公司为万能险客户提供独立的账户，每期计入由保险公司管理的投资组合所产生的利息，并从中扣除管理费用和保险费用。万能险保费的投资决策由保险公司做出，投资风险部分由保户承担，保险公司提供最低结算利率保证。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E相比于分红险，万能险提供了一些独特的价值，例如独立账户运作的透明性，客户定期都能清楚的了解到自己的保险投资账户的投资收益是多少，又有多少钱被扣减用户缴纳管理费和保险费用。如果退保现金价值有多少，这些都是分红险不具备的。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E\u003Cstrong\u003E投连型寿险：\u003C\u002Fstrong\u003E\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资账户的管理权由客户所有，而不是保险公司所有，客户可以自行做出投资决策，投资于股票、基金等投资产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E客户可以根据自身的需求，灵活选择安排保费和保额。投资决策由客户做出，投资风险一般由客户承担。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E投资连结险提供了一个投资于股市和基金的平台，附带提供风险保障。如果客户在保单有效期间不幸身故，保险公司支付死亡风险保额。如果退保，支付独立账户剩余价值。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E通过以上对这七种寿险产品的分析，希望大家能够分辨得懂产品，不会被销售人员忽悠，误导购买不合适自己的保险产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E最后深哥想提醒大家，理财险更多是理财，可以作为资产配置里面的一部分。我们一定要看自身需求来选择，风险保障还是买保障类型的产品。\u003C\u002Fp\u003E\u003Cp\u003E储蓄类寿险无论是哪一种产品，我们在选择产品的时候一定要擦亮眼睛，要选择好产品，保险公司的投资与资产负债管理能力强最为关键。\u003C\u002Fp\u003E&,&state&:&published&,&sourceUrl&:&&,&pageCommentsCount&:0,&canComment&:false,&snapshotUrl&:&&,&slug&:,&publishedTime&:&T23:30:14+08:00&,&url&:&\u002Fp\u002F&,&title&:&万能险、分红险、投连险那么复杂，一文教你看懂理财险的套路&,&summary&:&这一个月，各大理财平台的投资收益都在涨，连马云家的余额宝年化收益率都突破4%，整体市场上缺钱，投资收益率都在上涨。 深哥一直通过互联网进行理财，年初的时候就把手头上的一半资金买了几家互金平台的一年期产品。这次趁着收益率在走高，我果断又把部分…&,&reviewingCommentsCount&:0,&meta&:{&previous&:null,&next&:null},&commentPermission&:&anyone&,&commentsCount&:0,&likesCount&:5}},&annotationDetail&:null,&commentsCount&:0,&likesCount&:0,&FULLINFO&:true}},&User&:{&shen-ge-du-bao&:{&isFollowed&:false,&name&:&深哥读保&,&headline&:&互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&avatarUrl&:&https:\u002F\\u002F50\u002Fv2-e1f214b122a472b4538ee2db_s.jpg&,&isFollowing&:false,&type&:&people&,&slug&:&shen-ge-du-bao&,&bio&:&用人话解读保险知识，感受保障带来的诚意。&,&hash&:&e2a26c7adc&,&uid&:101700,&isOrg&:false,&description&:&互联网保险从业者，曾在凤凰财经、新浪财经、网易财经担任资深财经记者。&,&badge&:{&identity&:null,&bestAnswerer&:null},&profileUrl&:&https:\u002F\\u002Fpeople\u002Fshen-ge-du-bao&,&avatar&:{&id&:&v2-e1f214b122a472b4538ee2db&,&template&:&https:\u002F\\u002F50\u002F{id}_{size}.jpg&},&isOrgWhiteList&:false,&isBanned&:false}},&Comment&:{},&favlists&:{}},&me&:{},&global&:{&experimentFeatures&:{&ge3&:&ge3_9&,&ge2&:&ge2_1&,&nwebStickySidebar&:&sticky&,&androidPassThroughPush&:&all&,&newMore&:&new&,&liveReviewBuyBar&:&live_review_buy_bar_2&,&liveStore&:&ls_a2_b2_c1_f2&,&searchHybridTabs&:&without-tabs&,&isOffice&:&false&,&homeUi2&:&default&,&answerRelatedReadings&:&qa_recommend_with_ads_and_article&,&remixOneKeyPlayButton&:&headerButton&,&asdfadsf&:&asdfad&,&marketTab&:&market_tab_old&,&qrcodeLogin&:&qrcode&,&isShowUnicomFreeEntry&:&unicom_free_entry_off&,&newMobileColumnAppheader&:&new_header&,&zcmLighting&:&zcm&,&favAct&:&default&,&appStoreRateDialog&:&close&,&mobileQaPageProxyHeifetz&:&m_qa_page_nweb&,&iOSNewestVersion&:&4.2.0&,&default&:&None&,&wechatShareModal&:&wechat_share_modal_show&,&qaStickySidebar&:&sticky_sidebar&,&androidProfilePanel&:&panel_b&,&nwebWriteAnswer&:&default&}},&columns&:{&next&:{},&shengedubao&:{&following&:false,&canManage&:false,&href&:&\u002Fapi\u002Fcolumns\u002Fshengedubao&,&name&:&深哥读保&,&creator&:{&slug&:&shen-ge-du-bao&},&url&:&\u002Fshengedubao&,&slug&:&shengedubao&,&avatar&:{&id&:&v2-2bf40b8c97e253a6c1ac60db&,&template&:&https:\u002F\\u002F{id}_{size}.jpg&}}},&columnPosts&:{},&columnSettings&:{&colomnAuthor&:[],&uploadAvatarDetails&:&&,&contributeRequests&:[],&contributeRequestsTotalCount&:0,&inviteAuthor&:&&},&postComments&:{},&postReviewComments&:{&comments&:[],&newComments&:[],&hasMore&:true},&favlistsByUser&:{},&favlistRelations&:{},&promotions&:{},&draft&:{&titleImage&:&&,&titleImageSize&:{},&isTitleImageFullScreen&:false,&canTitleImageFullScreen&:false,&title&:&&,&titleImageUploading&:false,&error&:&&,&content&:&&,&draftLoading&:false,&globalLoading&:false,&pendingVideo&:{&resource&:null,&error&:null}},&drafts&:{&draftsList&:[],&next&:{}},&config&:{&userNotBindPhoneTipString&:{}},&recommendPosts&:{&articleRecommendations&:[],&columnRecommendations&:[]},&env&:{&edition&:{},&isAppView&:false,&appViewConfig&:{&content_padding_top&:128,&content_padding_bottom&:56,&content_padding_left&:16,&content_padding_right&:16,&title_font_size&:22,&body_font_size&:16,&is_dark_theme&:false,&can_auto_load_image&:true,&app_info&:&OS=iOS&},&isApp&:false},&message&:{&newCount&:0},&pushNotification&:{&newCount&:0}}}