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积木时代的定位是什么？
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积木时代是一个小微信贷信息服务企业
可以在官网查看，记得积木时代的口号是“积木时代，实实在在”
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日—&#日，“2017清华五道口全球论坛”在清华大学举行。中国人民副行长陈雨露 、清华大学五道口金融学院理事长兼院长、清华大学国家金融研究院院长，国际货币基金组织原副总裁朱民、 清华大学校长，中国科学院院士邱勇等嘉宾在论坛上发言。上海交易所理事长焦瑾璞在“技术驱动下的普惠金融创新”论坛上指出，要建立可持续的普惠金融体系，就要做到五点。第一，加强金融基础设施建设。第二，完善普惠金融组织体系。第三，探索普惠金融的可持续发展模式。第四，规范数字普惠金融发展，防范金融风险。第五，加强消费者金融教育，保护金融。 以下为焦瑾璞讲话实录：:谢谢主持人，也谢谢主办方，也特别感谢廖理院长邀请，使我有机会在这里就普惠金融方面的一些学习和体会，跟大家做个汇报。刚才听了李会长非常详细、全面和系统的报告，使我们对普惠金融，特别是数字普惠金融的发展，有了很好的概要。今天，我讲的题目是《数字普惠金融应有边界》，我首先跟大家说一下为什么要选择这个题目，我最近也参加了一些会，尽管我不具体分管这个事，但是我也感兴趣，尽管现在是卖黄金了，为富人服务，但是我心系穷人，一直想着普惠金融。研究来研究去我感觉到有一个问题，就是现在普惠金融特别是都打着数字普惠金融的边界、名义，到底应该干哪些事，应该有一个界定。如果大家听不明白，我说个土话，比如说一个土员外有了很多钱，在旧社会，他可以看到好的、漂亮的姑娘都拿到家里当妾，这合适不合适？他占用了很多资源，另外把外面的很多光棍汉造成了很多剩余。现在，金融企业到底怎么发展？是不是靠着自己有钱什么都可以干？看着哪儿好就干什么。我今天就是围绕着这个题目，讲一下数字普惠金融要有边界。首先，我想还是要跟大家一块儿回顾一下数字普惠金融的基本概念是什么，两个概念最权威。第一，《国务院推进普惠金融发展规划》，将普惠金融定义为立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本，为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当有效的金融服务。这里面有很多定语，机会平等、商业可持续、可负担，并且是适当的服务。第二，在去年G20会议上，数字普惠金融的高级原则，专门把数字普惠金融的定义做了一个解释，这个解释分为四个层次，也就是说有四个概念。什么是数字普惠金融呢？运用数字技术为无法获得金融服务和缺乏金融服务的群体，提供一系列正规金融服务。所提供的金融服务必须能够满足服务对象的需求，所提供的金融服务必须是负责任的、成本可负担的，所提供的金融服务对服务提供商而言必须是可持续的。我专门把几个关键词用不同的颜色标出来了，这才是数字普惠金融，并不是说你干的什么事都是数字普惠金融，里面有很多的要求，要负责任的、成本可负担、商业可持续、满足服务对象的，并且是一系列正规的金融服务，非法集资什么的这不能叫做普惠金融。谁来提供数字普惠金融？产品是什么？也就是数字普惠金融的多元化服务主体和产品。像对于传统普惠金融来讲，主要是依托于传统金融机构或者类金融机构提供服务与产品。数字普惠金融就是拥有更加多元的服务主体与产品。下面，我画了一个图，这个图就是表现出什么是传统金融机构和新兴的非金融机构对普惠金融这种产品的提供，可以说数字普惠金融既包含了传统金融机构对其传统普惠金融业务的数字化创新，如手机银行、互联网银行等。但是也包括了一些新型非金融机构提供的互联网金融产品，比如说网贷、第三方支付、互联网、股权众筹等等。这是给大家汇报的提供数字普惠金融的主体和产品。数字技术助力普惠金融发展。也就是说现在大家对数字普惠金融的发展很重要的一项，就是怎么来解决传统金融的成本高、效率低，最后一公里的问题。可以说随着数字化时代的到来，普惠金融与数字技术加速融合创新，为解决上述难题提供了一条可行的路径。我感觉可以解决重点就是三个部分。第一，提高了获取正规金融服务的可获得性。第二，提高了金融服务的覆盖面，也就是说最后一公里有可能被覆盖。第三，解决了成本的问题，我们用原来的思路，做银行代理需要门面房、人，物质基础很多，通过数字这种技术，大大降低了普惠金融服务的成本。既然有有利的一面，也有风险和挑战的一面。可以说数字技术的应用极大的推动了普惠金融的发展，但是也带来了不少的风险和挑战。市场上甚至出现了许多打着数字普惠金融的旗号，借助互联网从事非法集资等违法活动。现在来讲我感觉到几个方面还是挺突出的。第一，跑路频繁，消费者的权益难保障。像中国的消费者权益保障应该还是空白，尽管我干过三年，确实没干出什么成绩，让大家现在还有很多跑路大家的权益保障不了。第二，风险日益突出。用户信息泄漏、丢失、被截取、被篡改等案件时有发生，消费者个人隐私、资金安全已受侵犯。还有一个金融风险不可忽视。互联网金融产品覆盖面广，产品风险普遍较高，产品间关联度也高。现在一下子所有的互联网金融企业全是全国性的，没有地域性的，这就很麻烦了，风险。还有一个问题，还在学习，就是什么是数字普惠金融的高级原则。第一个原则，我感觉很有必要再给大家念念标题：要倡导利用数字技术推动普惠金融发展。它重点是要采取协调一致，可监测、可评估的国家战略和行动计划。第二个原则，一定要平衡好数字普惠金融的创新和风险的关系。第三个原则，构建恰当的数字普惠金融法律与监管框架。第四个原则，扩展数字金融服务基础设施生态系统。刚才李行长也论述得很清楚，数字普惠金融不是单个发展的，有赖于基础。我记得很早以前我去孟加拉考察小额信贷，我回来得的结论是孟加拉的小额信贷理念我们可以吸收，形式吸收不了，因为那个地方跟咱们的农村不一样，可以开启小组会，咱们现在农村都打工了，哪能开启小组会？所以说这个东西要动态结合发展过程。第五个原则，采取负责任的数字金融措施，保护消费者。第六个原则，重视消费者数字技术基础知识和金融知识的普及。第七个原则，促进数字金融服务的科普身份识别，这是一个大漏洞，怎么来识别，把它百分之百识别。第八个原则，监测数字普惠金融的进展。我们刚才讲了基本原则以后，我没有详细扩充，但是这八个原则就是指明了我们发展数字普惠金融的框架，但是我想怎么来体会一把？我特别感觉到非常重要的一点，就是数字普惠金融应回归金融的本质，但是不忘普惠初心。这里面有两点非常重要。第一，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵。第二，它的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。怎么来建立这种商业可持续的普惠金融体系呢？我这里谈了五个着力点。第一，加强金融基础设施建设。第二，完善普惠金融组织体系。第三，探索普惠金融的可持续发展模式。第四，规范数字普惠金融发展，防范金融风险。第五，加强消费者金融教育，保护金融消费者权益。这些都是框架式的东西，我们还要回到金融的本质，而不是去漫无边界的。最后，也就回到我标题的主题，如果回到本质，我们讲数字普惠金融的概念、框架、高级原则、表现、挑战、意义以及我们对它的反思，我感觉到数字普惠金融应该有边界，这是对机构来讲。监管需要有新思路，数字普惠金融的发展需要加以引导和规范，才能保证其走上健康的轨道，甚至真正成为普及大众惠及民生的事业。这里面我做了一个图，就是左边和右边，左边我们一定要解决行业边界模糊的问题，这个模糊下去，有可能变成互联网金融与传统边界十分模糊，形成大而不能倒，互联网金融巨头，到时候倒不了了。一会儿发言的还有这种金融、那种金融，之后我就感觉到怎么没搞金融？要是微软搞金融，那全球就是微软金融，将来垄断的问题怎么来解决？这个不解释了，大家想想吧，我今天讲的最重要的就是这个事。监管体制错配，现在是分业监管体制，互联网金融一出现，金融业的混业经营格局错配，导致监管主体间职责不明确，谁是主监管的？以前咱们常说的谁生的孩子谁抱，现在不知道是谁生的孩子，谁都不管，出了问题以后也找不到人。还有一个法律体系滞后，面对数字普惠金融的快速发展，相关法律体系往往显得比较滞后，怎么办？我感觉有四个思路。第一，明晰互联网金融业务的边界。第二，要在数字普惠金融服务中，金融机构与非金融机构之间的界限不明显，传统牌照制度下的机构监管方法并不适用，因此更需要行为监管。这是一个新的，我看咱们CFCA的领导也来了，2008年金融危机以后监管的新动向。第三，加强金融监管协调，构建适应
发展的新型法律与监管体系。第四，发展监管科技，不能说利用数字技术你去发展普惠金融，还要利用数字技术提升金融监管能力，这是一个最新的动向。像刚才李行长讲的，老同志也要适应我们的新动向，监管也要搞数字监管。这就是我今天给大家汇报的主要内容，不对的地方请大家批评指正。谢谢大家！ 更多精彩内容欢迎搜索关注微信公众号：腾讯财经（financeapp）。
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Copyright & 1998 - 2018 Tencent. All Rights Reserved积木时代：打造最朴素的普惠金融小微信贷平台_网易新闻
积木时代：打造最朴素的普惠金融小微信贷平台
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（原标题：积木时代：打造最朴素的普惠金融小微信贷平台）
从2014年到2016年，落实普惠金融连续三年出现在国务院政府工作报告中，不难看出，普惠金融得到了国家层面的充分肯定。经济新环境下，有效盘活底层经济活力已经成为我国经济发展的重点之一。随着国家对“双创”驱动发展战略的深入实施，小微企业的发展热情得到了极大的激发。数据显示，今年一季度小微企业贷款新增9109亿元人民币，同比增加2824亿元，比上年同期占比水平高4个百分点。3月末，小微企业贷款余额同比增长14.5%，增速比上年末高0.6个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高2个和5个百分点。但目前，传统金融机构布局普惠金融领域的步伐依然缓慢。而新兴的互联网金融却在这此实现了弯道超车，对于金融服务普惠化发挥着巨大的推动作用。这很大程度上得益于他们对接了庞大的金融服务市场空白：具有较高活跃度的小微企业和个体经营者，却普遍缺乏抵押物和漂亮的征信记录，难以迎合银行贷款的评估机制。同时，银行信审流程繁复冗长，无法满足小微信贷资金流动迅速的需求。银行单靠利率市场化依旧无法解决小微企业融资难题的。作为积木拼图集团旗下的小微信贷信息服务企业，积木时代从2014年成立的第一天开始，就被赋予了一个神圣而坚定的使命：积木时代要做成一个非常朴素的普惠金融服务提供方。下沉到三四线城镇朴素，一直扎根在积木时代的整个创业过程。在积木拼图创始人兼CEO董骏看来，中国的金融市场上，有很多的小微客户最朴素的融资需求是不能被“金碧辉煌”的金融机构满足的。所以，积木时代选择了一条相对差异化的道路，即到更下沉的三四线城镇，甚至是农村市场做业务布局，用务实、高效的信贷服务满足微型企业和个体工商户最朴素金融需求。事实证明，积木时代的选择是正确的。三四线城镇确实存在数量庞大的却又没有被传统金融服务的小微企业和个体经营者。与一二线城市的融资者相比，他们的商业模式更为简单，社会稳定性更好，信用记录更单纯，且同样具有旺盛的融资需求。如果一条道路常年没有人或者鲜少有人走过，要么因为它布满荆棘，要么因为本来就没路可走。既然选择了这条差异化的道路，积木时代团队不得不打破荆棘，开拓新道路，走出一条属于积木时代的特色道路。在探索这条道路的初期，积木时代面临着各种各样的市场，每个市场都有它特定的地域性需求，并且，单个市场的规模都不是太大。这就难以建立一个高度标准化的体系去迅速的实现大规模运营。因此难以规模化，成为初期一大挑战。积木时代的打法是，像星星之火一样，一个点一个点去尝试，一地一地去推广。令人欣慰的是，经过三年时间的经验积累和不断深耕，积木时代已经摸索出一些优化、标准化、降低经营成本、增加单位产能和提高小微信贷服务质量的方法。据介绍，积木时代已经在全国设立了超过
30 家资产端门店，其中占总量95%的业务都来自三四线城镇的微型企业客户。风险控制是核心做朴素的普惠金融并不意味着做扶贫，因此要想获得健康的可持续发展，必须开展有选择的服务，严格把控风险。2014年，在互联网金融机构普遍还在摸索合适的风控策略时，积木时代就已经确定了自身的风控模式，并借鉴德国IPC技术设计出一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。目的就是在及时有效地为微型企业和个体工商户提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务的同时，实现贷前审核、贷中管理、贷后催收联动的、最为严格的风控路径。董骏曾解释道：“与集中审批模式相比，IPC技术更注重企业如何能够让整个运营体系以及整个团队都来为其风险控制做出一定的贡献，而不仅仅是只为了标准化、只为了做大业务量而单纯地用前后台的精准化分工来运作的一个体系。”
IPC技术的核心在于将风控力量下沉到资产开发链条的最前端，通过前端对客户信息的反复交叉验证，有效还原客户的生意健康程度、现金流充足度和社会稳定性。这在三四线城镇及农村市场上，针对征信情况单纯、线上数据稀少的小生意客户进行信贷风险评估有着得天独厚的优势。
经历了年对IPC模式的构建与磨合、2016年的市场深耕，如今积木时代已经完成了接近12亿的累计放款规模。这一业绩在行业中并不算亮眼，但领先于行业并持续提升的单位产能和一直保持健康的逾期指标，都证明积木时代稳健发展策略的正确。目前，积木时代已经启动了“五五纷呈”计划，着手在2017年进行业务规模和放款规模的扩张。预计今年积木时代资产端门店将达到50家左右，目标年放款额度有望突破10亿元。
责编：汉网
(原标题：积木时代：打造最朴素的普惠金融小微信贷平台)
本文来源：汉网
责任编辑：王晓易_NE0011
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所谓普惠金融，一言以概之，就是人人可得，惠及百姓。
值得一提的是，以农民、个体工商户为代表的传统金融机构服务之外的“零征信”、“弱征信”的群体，正逐步享受到了从普到惠的金融服务，而被称为普惠金融“毛细血管”的新金融机构，显然起到了重大的推动作用。
在此背景下，9月23日，由凤凰WEMONEY主办的2017“新金融·普惠实践峰会”在北京成功举办。在以“新金融普惠实践，助力金融行业供给侧改革”为主题的圆桌论坛环节，小微信贷服务企业积木时代CEO彭少新，作为新金融企业的典型代表，就积木时代如何践行普惠金融的落地，发表了自己独特的观点。
（图为积木时代CEO彭少新正在参与圆桌讨论）
做好普惠金融的“最后一百米”
2014年12月，专注于小微信贷服务的积木时代正式成立。在近三年的发展中，积木时代积极践行普惠金融，弯下腰、接地气，走进三四线城市及线下的城镇和农村，服务了上万家微型企业、农户和个人，在降低融资成本和进行农业生产服务方面做出了显著的贡献。
在彭少新看来，普惠金融的真正定义是，服务于传统的银行体系和传统的金融体系难以服务到的地方和人群。普惠金融，是从普到惠，先有普后有惠，普惠最主要体现在其深度和广度两个方面。
深度指的是更多的群众被纳入到金融体系里来。彭少新举了一个简单的例子，比如积木时代现在服务的农户，很多连智能手机都没有，银行账户也没有。同样，积木时代现在服务的很多微型企业都是前店后厂的“夫妻老婆店”，规模不大却都是贴近民生的小生意，积木时代的信贷服务已经实实在在触及到了这些群体。从广度上讲，积木时代通过在三四线城市的城镇和农村设置网点，让金融信息没那么发达的地区也一样能享用到便利的信贷服务。
根据三四线城镇的群体特性和需求，积木时代推出了企业贷和阡陌贷两款产品。为了做好普惠金融的“最后一百米”，积木时代还计划，在2017年加大专门针对农户设计的阡陌贷产品在业务总量中的占比，从原来不到5%的份额提升至10%以上。据介绍，积木时代“阡陌贷”的业务已经覆盖国内9个省的600多个乡镇。
IPC模式构建行业竞争壁垒
积木时代的风控借鉴德国IPC风控技术，即全流程的风控体系，从信审链条最前端的业务人员、尽调人员，到营业部或大区层面的审贷委员会，再到后端的信审中心，每个环节都要参与到贷款风险把控的工作中。
IPC模式需要业务人员、风控人员长期扎根到用户堆里，深度挖掘用户的需求，踏踏实实地服务到真正有贷款需要的微型企业、个体工商户和农户。也就是说，IPC模式对人员素质要求非常高，因此团队建设十分重要，需要在企业内部建立一个行之有效的管理和培养系统，并且还要找到与企业价值观协同的人才；另一方面，这种模式更加看重资产质量，在运营上不能操之过急，如果着急做大规模的话，并不是一个最优的选择。这也是积木时代在三年多的时间里，一直不盲目追求规模扩张的主要原因所在。
彭少新透露，一个风控人员的成长至少要半年时间，他们不仅要熟练掌握信贷审核技能，还需具备调查客户隐形负债、多头借贷、信息造假等信贷风险点的能力。同时，这也充分体现出积木时代对风控人员的成本投入非常高，而且很重视。
在大数据风控盛行的当下，用人来做风控，看起来很“笨”，这样的做法很辛苦，彭少新却坚信，积木时代这样的战略耐心和专注是清流，也是壁垒。他相信，在未来，以人为主的IPC风控模式有其存在的必然性，也有很大的发展空间。毕竟，有很多信息和数据机器抓不到、用不了，因为不是标准化的，特别是三四线城市的小微企业、农户这个市场，用户本身就不依赖网络，更不用谈利用大数据做征信。
据了解，目前积木时代已经在全国15个省超过35个城市布局了营业部，预计今年将达到50家左右，其中每个门店至少配置约10个前端风控人员。从整体人员构成来看，风控相关人员超过营业部总员工数的三分之一。
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