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揭秘各地民间借贷利息是如何操作的
　　银根紧缩、原材料涨价、出口受阻&&资金断链成为国内众多中小企业目前正面临的共同困境。要么破产，要么借钱。从银行几乎借不到钱，很多企业只好选择借高利贷。对于&发达&的浙江民间高利贷业来说，这当然是一次难得的&机遇&。不过，他们是怎么操作的呢？这一直是个谜。　　实地调查记者亲历真正&直存款&交易　　深度揭秘月息最低6分只做2000万以上项目　　银根紧缩、原材料涨价、出口受阻&&资金断链成为国内众多中小企业目前正面临的共同困境。要么破产，要么借钱。从银行几乎借不到钱，很多企业只好选择借高利贷。对于&发达&的浙江民间高利贷业来说，这当然是一次难得的&机遇&。不过，他们是怎么操作的呢？这一直是个谜。　　近期开盘预告最新开盘楼盘　　在一位浸淫此行多年并已构筑一个庞大地下资金运作网的资深人士协助下，《每日经济新闻》记者不仅亲历了一次真实的民间借贷全过程，也了解了许多不为人知的高利贷操作手法。　　实地调查：记者亲历真正的&直存款&交易　　杭州，午后，天气燥热沉闷，预示着一场暴风雨即将来临。　　在某知名酒店的咖啡厅内，记者见到了在浙江民间借贷行业浸淫多年的古木（化名）。他一看就很精明干练，语速很快却思维缜密，举手投足间透露着自信。　　古木开门见山地对记者表示，他之所以愿意&抖&出业内的全部秘密，是因为民间高利贷&这一块已经被做烂了&，人们都认为月息6分以上的民间借贷很正常，但作为放高利贷者，他却感到非常&心虚&，因为&这么高的利息，肯定是还不上的。&他的愿望是，这个行业能重新&洗牌&，回归正常轨道。　　而民间高利贷究竟有多少门道？古木称，&别急，我会把所有内幕告诉你的。&　　正在这时，古木的手机响了。接完电话后，古木对记者说：&走，我先带你去经历一次真正的民间高利贷。&　　交易遇到麻烦　　在去的路上，古木告诉记者，这次操作的是一次&直存款&。　　什么是直存款？古木解释说，借款人虽然符合银行的信贷标准，但银行的信贷额度已经用完，没钱放贷。这时，就有&银主&（资金充裕的个人或企业，有放贷需求）将约定款项存入指定银行，银行有了钱，再按正常程序向借款人放贷。　　&银主&这么&热情&，肯定是要回报的：借款人需向&银主&贴息。当然，&银主&也要保证，在一年内不查阅、不调动银行账户内的款项。　　&我是服务于&银主&的中介，&古木说，这次借款人是来自浙南的一家企业，借款数额是6000万元，&这次交易有很多油水。&　　古木透露，除了温州，现在浙江大多数资金短缺的企业，一般都来杭州融资。　　记者随古木来到杭州一家五星级酒店的咖啡厅时，借款人和中介人（以下简称中介乙）已等候多时。一看到古木，中介乙赶紧迎了上来。　　中介乙：&你这边怎么样了？&　　古木：&&银主&的钱已经准备妥当，只要借款人指定银行后，就可以立即将钱存入账户。借款人将贴息款准备好没有？&　　中介乙：&我这边出了岔子。&　　古木：&怎么回事？&　　中介乙：&是银行方面问题。&　　古木：&来的路上我就想，不会是XX支行吧？这家支行在业内口碑不好。现在果然出了问题。&　　中介乙：&银行希望&银主&在大户室里存钱，并且由银行方面的人陪同办理手续。&　　古木：&&银主&绝对不能在大户室里存钱，猫腻太多了。&　　银行大户室的猫腻　　在大户室里存钱，究竟有什么猫腻？　　古木介绍，前段时间，有&银主&在某银行大户室里存钱，结果一信贷员伪造图章和存单，卷走&银主&2亿元人民币。由于程序不合法，&银主&损失惨重。&现在一听到大户室，心里就发虚。&　　&看来这笔交易果然有问题。之前你跟我说，这次借款人愿意贴息8%，虽然利润高，但我心里很虚的。按照杭州的行情，一般直存款贴息是4.1%，最高不超过4.5%。&古木对中介乙说。　　一般来说，&银主&将银行存款单和&一年内不查阅不调动存款&的承诺书给借款人看后，借款人须立即一次性支付贴息款。按照杭州的行情，贴息款一般超过贷款总额的4.5%。如果按照6000万贷款贴息8%计算，则借款方除了向银行支付利息外，还必须向银主（含中介）支付480万元的贴息款，这样古木就有一笔可观的提成。　　&目前来看，银行方面肯定有问题，可能银行希望在大户室里将&银主&的固定存款变为活期存款。&古木对中介乙说。　　记者了解到，如果按固定存款来操作直存款，&银主&会得到借款人支付的4%左右贴息，以及银行支付的每年4.14%的利息。但如果按活期存款来操作，借款人则必须向&银主&支付18%~20%的贴息，因为风险很高。　　风险高在哪里？古木说：&如果是固定存款，8%贴息是我们&宰&银行；如果是活期存款，那8%贴息就是银行&宰&我们，因为银行可以拿到高达20%的收益，却没有任何风险。&原来，如果是一年期定期存款，银行必须上报央行并受到监控；活期存款则不必上报，银行的操作更加&灵活&。　　&特别是在大户室里，有很多人为因素的影响，&银主&的钱可能被打水漂。&古木说道，&其实对银主和借款人而言，又哪里会晓得这其中的差别。&　　&三角&沟通未果　　正在这时，&银主&也按约定时间来到酒店，但被安排在咖啡厅的另一个角落，离借款人的座位很远，古木必须避免&银主&和借款人出现直接碰头的局面，否则高额中介费就会&飞&走。　　这样，就形成了一个有趣的&三角&沟通的场面：　　古木与&银主&在咖啡厅一个角落；借款人、中介乙、银行方面代表在另一个角落；若古木与中介乙沟通，则要到第三个地方。　　&银主&与古木耳语几句后，便匆匆离去。　　古木对中介乙说，&银主&刚才已表示，决不进大户室，只愿意在银行的营业大厅存款，&你跟银行方面也沟通一下。&　　中介乙的回答很快：&银行方面不肯让步。&　　古木表示：&我肯定要保护&银主&的利益。另外，我们也不可能为了8%的贴息，把自己&弄&进（监狱）去呀。&　　&是啊，我们做中介的，只希望生意顺顺利利进行下去，安稳拿点佣金，不要节外生枝。&中介乙附和道。　　经过约半小时的协商，古木得到了中介乙的回复：&银行会晚上8点前给答复。&　　截至记者发稿时，这笔以直存款名义进行的民间借贷，尚未取得进展。但古木称，成功的可能性还是很大的。　　资料中小企业融资渠道及融资成本对比　　1、银行贷款　　贷款年利率7.47%，目前商业银行普遍会将贷款利率上浮10%~30%，实际年息最高为9.711%。目前来看，这是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。　　2、直存款　　直存款是指&银主&（放贷的企业或个人）将资金存入借款方指定的银行账户（定期存款或活期存款均可，以年为周期单位），借款方必须向&银主&贴现的行为，一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下，它相当于增加了银行的正常放贷规模。银行实际年利率（9.711%）+贴息（贷款额度的4%~8%），年息约为17.711%。　　3、委托贷款　　即&银主&委托银行将资金贷款给借款方。支付给&银主&月息2~3分+支付给银行的手续费（视情况而定），年息30%左右。　　4、典当　　月息3%~4.5%（包括利息0.3%+咨询服务费2.7%~4.2%）。优点是操作方便，缺点是典当行一般也缺钱。　　5、民间贷款　　&银主&直接与借款方签订贷款协议，一般月息在5%~6%，有的高达10%~12%。　　6、调头寸　　中介支付给&银主&的一手日息2.5&~3&，二手日息4&~5&。按此计算，周息约4%。　　7、赌场利率　　向来自赌场的&赌资&借贷，利率高达每天3%~5%。（古木提供）　　深度揭秘：月息最低6分只做2000万以上项目　　是谁在操作&民间高利贷&？民间借贷的利息如何在短短半年内从2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛？他们如何规避法律和借款人违约的风险？　　古木告诉记者，直存款不过是冰山一角，他的业务收入更多来自对借款人直接放贷，这一块才是真正的金矿。他经营的民间借贷网络已形成一个庞大的地下金融网络，在这一网络中，信息流和资金来源畅通无阻。&特别在筹资方面，我可以做到上不封顶，要多少有多少。&对于放贷风险，他更是早有防范。　　项目：只做2000万元以上的　　古木透露，前几天他刚刚考察完长三角某城市的一个别墅项目，该别墅群资产评估大概在七八亿元，但由于开发商资金链断裂和内部股权冲突，该别墅群目前已被法院冻结，急需1.8亿元解冻资金。　　毫无疑问，古木正扮演着为该别墅开发商融资的角色。这一融资额大大超出了记者的预料，更没想到它全部以民间融资方式来筹集资金。　　&这个项目还不算是大的。&古木继续说，&我最近在操作一个15亿元的项目，也是与房地产有关，涉及上海、嘉兴、义乌等地。&但这一资金缺口还没有找到&银主&，正打算通过活期直存款方式来筹集资金，但对借款方来说，高达18%~20%的贴息，将使其背上沉重的负担。　　&现在我们只做2000万元以上的项目。&古木颇有些志得意满，他称，&按照2000万元放贷数目计算，这意味着借款方至少需要4000万元以上的相关抵押物。&　　&我们不缺钱，相反，我们是钱太多了，没地方放。&古木透露，其客户以房地产开发商、炒楼者和企业老板为主，&项目也太多，但真正的好项目少。&　　为了找到好项目，效率成为古木出奇制胜的关键因素。&好项目我们也得抢，不然就被别人抢了。&古木称，&在实地考察项目时，一般会随身携带两三百万元现金或银行卡。一旦项目可行，会立即将资金转给借款人，作为首期贷款资金。&　　&我们的优势是资金雄厚，效率很高，&古木称，银行贷款从申请到到账，一般至少要一个月以上；典当行的周期至少半个月；但他只要四五天，就能打款给借款人。　　网络：信息和资金是关键　　不难看出，一条缜密、无形的民间借贷利益链条正在有效运作，它由3部分构成：&银主&、中介、借款人。　　利益链条的上游是&银主&，是那些既有闲散资金又追求更高收益的人；中游是中介，中介的链条可以很长，包括服务于&银主&的中介、服务于借款人的中介，以及两者中间的其他中介环节；利益链的下游是借款方。　　&有时候，银行也在扮演着中介的角色。&古木称，&现在中介很多，但大部分是&捣糨糊&的人，拿了借款人的钱却不办事。&　　古木称，对中介来说，最重要的因素有两个：一是信息流，一个是资金流。　　在信息流方面，他已经编制了一张巨大而缜密的信息网。&在我的下面，是浙江省内100多家中介，信息网覆盖整个浙江，并辐射长三角。&古木对目前这张信息网的运作效率很满意，特别是与银行信贷部门的密切合作，更让他尝到不少甜头。　　&目前经手的很多项目是银行的&流单&。&古木说，流单是因为银行收缩信贷规模，导致一部分客户贷不到款，只能转向民间贷款。&银行&流单&的客户质量很高，我们一般会花精力去处理。&　　至于资金流，古木称，他的资金来源非常广泛，特别是来自温州方面的游资，让他在这一领域如鱼得水。　　但古木表示，并非所有放高利贷者都有钱。&前段时间，有人以月息1分为代价收购了10张房产证，并以房产证做抵押向银行申请贷款，再将银行贷款以月息5分放高利贷，虽然成功实现了&空手套白狼&，但其中的风险不言而喻。&　　收入：&起步价&月息6分　　古木称，&现在放贷的月息不算太高，也不算低，起价6分；高的时候，也有1毛2的。&　　对借款人主观情绪的好恶判断，也可能成为月息高低的因素。&有时候，看借款人不爽，贼头贼脑的，就报给他1毛。&　　据记者了解，在去年同期，杭州的民间借贷月利率最多只在2分到3分之间，但从去年下半年开始，月息节节攀升，目前是6分起步。但在温州等地，月息已高达1毛。　　&这与银行紧缩信贷政策有关，借款人无法向银行贷款，却又面临原材料涨价和出口受阻等问题，资金回笼困难，加剧了企业资金链的紧张。&古木称。　　&但是，银行没钱放贷的时候，我们这些做民间放贷的日子就好过了。&　　&去年底，我曾给浙江一家知名上市企业放贷，资金规模2000万元，月息1毛2。，虽然是有些宰客，但这也是一个愿打，一个愿挨。&　　但古木也对目前民间高利贷表示担忧，他称，月息6分的起步价，甚至1毛多月息，已经把市场&做烂了&。即便是6分月息，也让他感到&心虚&。　　&很多企业来借高利贷，按照实际情况来看，即便将企业利润全部拿出来，也不够还利息。&由于潜藏着巨大危机，古木表示，&目前，我在这个行业赚的钱，一分钱也没有再投入这个行业。&　　古木预测，明年将会集中爆发企业资金链紧张的事件，后年将会有大批企业倒闭，这波企业倒闭潮，将集中出现在房地产行业、贸易型企业和加工型企业。　　风险：有&阴阳合同&不怕违约　　&我们操作的民间借贷，周期都在1~3个月，从不涉及6个月以上，因为风险难以控制。&对风险的控制成为古木的第一要务。　　当记者提到杭州某区法院调研显示，2007年该区因民间借贷引发的官司纠纷同比增长约4成这一情况时，古木意味深长地笑了，&那是因为他们操作不规范，像我们这样操作的，即便借款人违约不还钱，也不会闹上法庭的。&　　民间高利贷的风险首先来自法律的规范。法律只保护银行同期贷款利率4倍以内的民间借贷，按照这一标准，民间借贷的年利率不得超过30%。而众多高达6分甚至1毛月息的民间借贷，其年利率高达72%~100%。　　&其实规避法律风险很简单&，古木表示，他们会与借款人签订合约，约定的年息绝对在法律认可范围之内。&我们会将全部款项支付给借款人。但有一个前提条件，借款人必须用高利贷下的贴息款来置换。这样，从法律程序上就避开了风险。&　　民间高利贷的另一个风险来自借款人违约。古木的对策就是&阴阳合同&。一分是公开合同，是双方的借款合同；另一份是私底下的合同，是借款人必须签订一份买卖协议和全权委托协议。在全权委托协议下，&银主&有权任意处置借款人的抵押物。　　如果是房产抵押，古木还要求借款人对&他项权利&这一栏进行登记，允许&银主&在借款人违约或无力还贷的情况下，取得优先偿还款。　　因此，借款人的贷款抵押，成为古木必须慎重考虑的问题。&我们不是什么抵押物都收的，首先要看资产价值，其次看变现能力。一般来说，我们喜欢借款人用房产进行抵押，我们对房产价值打个3折或5折，再进行放贷。&　　当然，&银主&的风险并非可以全部避免。古木称，抵押贷款，最怕的是账外账，就是企业主以个人身份与他人签订借款协议，这种个人借款是无法计入企业财务账目的。　　为此，古木与企业主签订的合同，都是个人对个人的合同约定，资金也是从一个个人账户转移到另一个个人账户。&我们还会与企业主签订反担保协议。即企业主拥有的公司，必须对企业主的借款行为承担连带担保责任。&　　资料：浙江各地民间借贷利息　　古木介绍，自去年国家紧缩银根以来，浙江的民间借贷到现在很是活跃。　　古木说，浙江各地的抵押情况不同，这里他以产权房屋抵押为例，介绍了浙江各地民间借贷的利息情况。　　杭州：　　1、房产抵押借款　　以投资公司或担保公司为名目运作的公司，针对个人的房产抵押，报价在7~9分（月息7%-9%），实际成交4~5分，具体视房产情况。其中，在银行有按揭款未付清的房产做剩余价值抵押，成交在6~10分或更高。　　2、短期资金调头寸、公司摆账等　　这种借款，一般借几天。一手日息3&，经过倒腾，成交日息5&左右。　　3、个人无抵押小额借款　　针对本地户口，有固定工作的人，借款数额不大，需提供担保人。日息5&左右。　　4、大额资金长期借款　　一般资金需求在千万元以上，有明确开发项目，以房产为主，年息20%~40%。　　5代办银行贷款　　收贷款总额3%~7%的手续费。　　宁波：抵押借款成交月息6~10分或更高，具体视抵押物情况。　　温州：月息6~20分。　　金华：月息3~10分或更高。　　义乌：月息3~10分或更高。　　丽水、台州、舟山、嘉兴等地基本情况都差不多。
生活中，的案例屡见不鲜。借钱给别人是件麻烦的事情，有时候借条在手，却找不到对方。就算能找到对方，也是件特别伤脑筋的事情，在法律上借钱不还是属于民事责任，不在刑事责任的范围内，涉及诈骗，另当别论。如果您有相关法律问题，可在本网进行。
来源：（揭秘各地民间借贷利息是如何操作的/l/zw/66416.html）玩借贷宝几个月负债30万 周息最高可达30%
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玩借贷宝几个月负债30万 周息最高可达30%
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&&&&&&来源：澎湃新闻
　　日，在上海地铁的人行通道内，一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。 视觉中国 资料图　　“人脉变钱脉，玩出一身债，”7月初，在和澎湃新闻记者采访时，江扬叹了口气，“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”　　和妻子一同从老家安徽合肥来上海两年多，现年30岁的江扬（化名）目前是上海市松江区一家电脑配件公司的修理工。　　今年1月，江扬从遍布地铁和商圈的借贷宝的广告得知，注册能得20元奖励，就下载了手机应用，没想到，四个月后的他会身负30万债务，甚至自己的婚姻都岌岌可危。　　“二道贩子”　　上海地铁的人行通道内“借贷宝”广告。借贷宝在各地营销及推广手段颇为灵活，其运行模式在坊间曾多次被质疑。 视觉中国 资料图　　知名私募九鼎旗下的借贷宝上线于2015年6月，其运营主体是人人行科技股份有限公司，该公司法人代表为王璐。借贷宝主打“熟人借贷”，宣传“向熟人借款，人脉变钱脉”。具体而言，用户注册之后，会自动关联自己的手机通讯录，通讯录好友之间可以事先约定借款数额和利息，然后通过借贷宝平台发起借款。借贷宝方面也对澎湃新闻表示，对投资人在平台之外的约定并不知情，平台只是信息中介，所有的利息、期限等交易细节都由借贷双方线下商议，平台不做监控。　　在这里，平台默认借贷双方是熟人，因而平台不会审核借款项目并评估风险。在借贷宝上发标时，借款人往往只需要向平台提供身份信息就可以，借款目的只要简略填一下“临时周转”，就可以迅速将单子定向发给目标放贷者。　　这点与大多的截然不同，其他平台市个人发起借钱标之后，基本上所有用户都可看到，并决定是否要借钱给你。　　但是，“熟人借贷”真的只发生在熟人之间吗？　　江扬登录账户后发现，自己并没有好友在使用借贷宝借钱和放贷。本想弃而不用，但是页面上推荐了一些“可能认识的人”，并标注“关注即可增加投资机会”。互粉之后，江扬和对方拥有了彼此的联系方式，作为江扬口中的“资深玩家”，对方告诉他，“多加一些人，多加一些群，通过低息‘收米’、高息‘放米’，可以‘空手套白狼’，一本万利”。　　这些用户的玩法很简单：低息找人借钱，再高息借给别人，自己扩展人脉利用信息不对称赚利差。在这里，“米”是玩家对“钱”的隐晦代称。这些玩家告诉江扬，有人只有5万本金，通过借贷宝放贷，两个月赚了60万。　　在“资深玩家”的指导下，江扬在淘宝上查找“借贷宝好友”，花8块钱买了200好友，同时加入了40多个借贷群。　　值得注意的是，前段时间发生的女大学生以裸体照片为抵押，借高利贷的“裸条”事件，也就发生在这些群里。　　在这些聚集上千人的群里，充斥着“放米”、“收米”的吆喝声，仿佛是在集市上当街叫卖：“无押金放款！！！放款起步3000，有花呗、芝麻分600以上，预期年化利率低、下款快、审核快，要的私聊”，“本人大学生，借贷宝借300，利息100，只借3天，本人芝麻分800分，求放米”。　　在这些群里，这样的借款、放款信息以每秒2到3次的频率弹出，普遍的周息为10%-30%左右，借款额度最少的有300元，多的有几十万，而借款期限都很短，基本在3-10天左右。　　“大部分人在里面借‘快钱’才不是急用，而是用来放高利贷，充其量是个‘中介’，”江扬称。也有其他投资者将这种人形容为“二道贩子”。　　周息最高达30%！　　意识到这是个令人心动的商机，江扬在群里加了几百个人，不但把自己两年间攒下的5万全部豁出去发标，还用借贷宝的“悬赏”功能请求多位好友放期限为10天、日息1%的款给他。然后，在群里再以1.2-1.5%的日息把借来的钱放出去。　　危险的是，在这种连环借贷的链条上，江扬可能仅仅是其中一环，借江扬钱的人也会继续放贷，而利息是层层攀升的，最高可达周息30%。　　上海融孚律师事务所合伙人叶家平对澎湃新闻表示，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果借贷双方约定的预期年化利率超过年预期年化利率36%，则超过年预期年化利率36%部分的利息应当被认定无效，30%的周息明显超过法律保护的范畴。　　但借贷宝平台目前也有规定，借款利息不得超过年化24%。那周息30%是怎么做到的呢？　　“线下提前返钱，”江扬介绍。他举了个例子，通过QQ或微信达成借钱协议的时候，以1万元按照日息1%借10天计算，10天实际支付的利息应该是1000元，而借贷宝平台上明确最高预期年化利率年化不能超过24%，为此，借贷双方在平台上设定的预期年化利率肯定不会到24%，比如10%，不足1000元的部分，在借款达成当天，就应该用支付宝或者微信支付给放贷方。　　就这样，江扬从今年1月到4月累计放出去的贷款超过10万，尽管大部分都能收回来，但仍出现几笔逾期。按照他的说法，小赚的几千块也被逾期的一两笔抵消了。　　此时的收支平衡，让江杨没有意识到风险正在放大。　　多米诺骨牌　　日，北京，一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图　　连环借贷的模式的风险就在于，如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷，链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌，身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。　　到了今年5月，江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账，我‘被动逾期’了”，跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时，也表示收款困难。很快，风险也降临到江扬身上。　　今年5月中旬，江扬被一个叫做姚仪（化名）的借贷宝好友建的100多人QQ群，该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任，想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够，她还用了妹妹和丈夫的账户，一共借走了759万元。　　在这个群里，江扬是小户，但也借了八九万给姚，结果还没有到还款期限，5月26日，姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙，江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。　　结果，姚的工作单位表示她数天前已经离职，而姚家里只有父母在，表示对女儿的借款概不知情，在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案，却被告知警方不受理这种民事纠纷，由借贷双方自己协调。　　除了姚这笔钱，江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催，结果不是关机就是空号。　　眼看着自己的借款要到期了却没钱还上，江扬做了另一件让他悔之无及的事：继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录，很多借贷宝好友主动借钱给他，他用来“拆东墙补西墙”。1个月后，江扬欠款总额很快达到32万。　　江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上，但碍于情面问题，也怕耽误更多的时间导致逾期更久，就选择在群里继续借，“群里的钱太好拿了，而且只要借贷宝账户没有逾期记录，就可以一直借下去”。　　但他没有意识到的是，这个债务窟窿正在越滚越大：因为借新还旧的利息成本惊人的高。　　数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映，群里有人做帮人“复活”的生意，可以出钱帮即将逾期的人“填坑”，代价是高昂的预期年化利率——“最高的可达到今天借明天还，30%一天！”　　这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”　　惟一让江扬庆幸的是，当时有人让他多借10万块“扩大盘子”，靠继续放贷盘活资金，但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”，就没有多借。　　在逾期者中，江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息，玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是，甚至还有人逾期了4000万。　　正是这样一环又一环的借贷空转，让许多人深陷其中。　　催收与高额的逾期管理费　　借贷宝的广告。 图片来源于网络　　接下来可能有人会疑问？既然下家可以逾期？为什么江杨不也逾期呢？何必去借钱补窟窿，让债务越滚越大？　　江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期，宁愿借新还旧，把坑越挖越深的答案是：借贷宝平台高昂的逾期管理费。　　按照借贷宝平台的规定，在没有发生逾期的情况下，借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同，一旦发生逾期，平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。　　根据借贷宝与江扬的协议，逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费，而逾期第16日要按照“未偿还本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付，逾期第76日，这个比例上升为30%。此外，罚息跟平台上约定的利息一致。请记住：即便借款人最终还钱了，这个逾期管理费也不会落到出借方手上，而是借贷宝收，用途是支付给第三方的催收机构。　　以欠款本金100万、期限10天、24%的预期年化利率来计算，逾期1-15天，第一天就要交1000多元，以后每天还要按递增，第16天要算上特别逾期管理费，总计20多万，第76天，逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说，欠100万，还150多万。　　目前，江扬的借款已逾期了一个多月，30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说，无疑是一笔巨债。　　按照江扬的说法，他本打算自己同亲戚借钱，多做几份兼职来凑齐，但估摸了一下，等到凑齐大概还要一年多，到时候利滚利，账还是还不清。　　江杨介绍的一个细节是：在这一个月期间，有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万，但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走，真正还到江扬账面上的只有1万多，也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。　　对于逾期管理费，借贷宝此前发布微博解释，第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等，借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。　　人人变成催债公司？　　但通过工商信息可以发现，这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司，开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口，可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域，参与追债。　　对于这种设立子公司催收的模式，北京大成律师事务所合伙人肖飒表示，“如果催收公司与平台是一个主体，那么从外部来看，很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题，也可能被作为摊销服务费的途径，存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种，现阶段难以对其合规与否作出评估。”　　澎湃新闻尝试注册了“人人催”，发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后，记者顺利成为长宁区和静安区的催收人，但平台并没有对采用何种催收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样，记者可以在这些区域搜索接单。接单后，可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同，催收成功将会被给予欠款25%-30%的奖励。　　对于这个奖励的比例，一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露，银行的非抵押贷款会外包给催收公司，费用按照已经逾期的天数算，比例为10-30%左右，催收的利润一向很高，而银行对具体催收手段不做严格要求。　　至于催收究竟如何进行，借贷宝表示流程基本如下：逾期15日以内，以电话提醒为主；逾期45日以内，以专业电话催收为主；逾期46日起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收，“平台将提供终生的还款催促服务。”　　欠债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段，而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲，她已经已经被催收了三个多月，“上我们家门催债的都是我们当地的小痞子，把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事，差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我，半夜在我楼下放音乐，每隔十几分钟喇叭长按一下，还发短信恐吓我。”　　互联网借贷平台被利用？　　借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗？并不是。　　据部分玩家反映，在支付宝借条功能关闭之前，群内玩家大部分都通过借条来放贷，而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。　　日，支付宝曾经上线了“借条”功能，主打支付宝朋友之间的借贷，用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”，自由设置还款时间、借款金额和利息，同时还可以自动还款。然而，不到一年的时间，日支付宝紧急下线借条功能，当时给出的原因是“业务调整，暂停运行”，但是直至今日没有恢复上线。　　当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”，就是好友间协商好之后，可以免除线上的债务，但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他，但是平台客服表示不认可线下还钱，逾期费一定要收。　　背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭：结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假，江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍，背景是东方明珠，配图的文字是：“我们第一次来外滩，人好多！”
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