等额本息方式贷款后多久提前还款划算？_贷款问答_融360
常见问题：
等额本息方式贷款后多久提前还款划算？&
等额本息方式贷款后多久提前还款划算？
提问者：REN***
城市：全国
提问时间:& 19:07
交行商代33万元，30年！现在有闲钱8万元！12年开始还款到现在三年多了
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服务地区：沈阳
服务机构：维信理财
还贷5年之内提前还都是比较合适的。33万，月还款约1700，提前还8万，月还款1300左右。总共可以省掉利息6万左右吧。
服务地区：沈阳
服务机构：恒昌惠诚
您好 一年后是比较划算的 有问题随时联系我 乐意为您效劳
服务地区：泉州
服务机构：宜信
看违约金是怎么算，你可以对照计划表进行参考
服务地区：沈阳
服务机构：宜信
1到5年最合适
等额本金:本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。适合于有计划。 利息少的是等额本金方式的还款。 目前，银行的个人住房货款的主要有等额本息和等额本金两种方式。等额本息还贷方式每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增;等额本金还贷方式还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。 二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫‘递减还款法’,每月本金相同,利息不同,前期还款压力大,但以后的还款金额逐渐递减,利息总负担较少。 现在知道这两种方式的人们几乎都认为选择等额本金划算,因为选择等额本息多支付了本息,而等额本金则少支付利息,而且认为一旦提前还贷时，会发现等额本息的还款，原来自己前期还的钱绝大部分是利息，而不是本金，由此会觉得吃亏很多。 总体来看，“等额本息”是会比“递减还款”多付一些利息。以1万元20年期贷款为标准，前者会比后者多支付800多元的利息。40万20年期的贷款，则要多支付800×40=32000元的利息。看似银行多收了利息，但实际上，法随着本金的递减，银行可以加速还款，尽快回笼资金，降低经营风险在这一点上是有利于防范风险的。 在实际操作中,等额本息更利于客户的掌握,方便客户还款.事实上有很多客户在进行比较后,还是愿意选择了“等额还款方式”，因为这钟方式月还款额固定，便于客户记忆，还款压力均衡，实际与等额本金差别不大。因为这些客户也同样看到了因为时间使资金的使用价值产生了不同，简单说就是法由于自己占用银行的本金时间长，自然就要多付些利息;等额本金还款法随着本金的递减，自己占用银行的本金时间短，利息也自然减少，并不存在自己吃亏，而银行赚取更多利息的问题。 实质上，两种贷款方式是一致的，没有优劣之分。只有在需求的不同时，才有不同的选择。 因为等额本息还款法还款压力均衡但需多付些利息，所以适合有一定积蓄，但收入可能持平或下降、生活负担日益加重、并且没有打算提前还款的人群。 而等额本金还款法，由于贷款人本金归还得快，利息就可以少付，但前期还款额度大，因此适合当前收入较高者、或预计不久将来收入大幅增长，.准备提前还款人群，.则较为有利。按揭还款计算(等额本息) ，其中：每月利息=剩余本金×贷款月利率 ，每月本金=每月月供额-每月利息 。计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金；利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
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融360 - 平台 版权所有帮你算一笔账：提前还款到底合算不合算？
来源：搜狐理财
作者：好规划网
　　一入房贷深似海，从此生活背座山。房奴们对房贷深恶痛绝，但是如果某天突然手里不差钱，你会选择提前还贷吗？
　　先上一段最近的聊天记录。
　　谁说欠钱的都是大爷，那得看欠谁的钱，我觉得我就像孙子。
　　怎么的呢？你欠谁钱了？
　　规划君
　　还能有谁，银行啊！每月快到还房贷的日子，我就开始焦虑，扣完款一看账户里剩下的零头，我是又生气又沮丧。
　　矮油想开点儿，好歹你已经混成有家产的人了好嘛。
　　规划君
　　只能这么自我安慰了，不过我要是现在发了笔横财，绝对先把这房贷给提前还了，以解心头之恨。不过，听说提前还贷也有技巧，什么时候还最值呢？
　　这&&我给你算算吧。
　　规划君
　　下面说正题，到底有没有那么一个时间节点，是提前还贷最划算的时候？
　　首先，咱们来看看你每月还贷金额里，有多少是贷款利息。
　　公积金贷款100万，贷款年利率3.25%，30年（360期）还清，相当于每月贷款利率为3.25%÷12≈0.270833%。
　　如果使用等额本息法：
　　每期偿还的本息金额相同。
　　第一个月还的利息=
　　100万×0.08.33元；
　　第二个月还的利息会减少，因为第一个月已经还了一部分本金了，所以第二个月还的利息就是剩余本金乘以月贷款利率
　　（100万-1643.73）×0.03.88元；
　　后面就不一一列举了，还是一样计算。
　　如果使用等额本金法还款：
　　其实利息的算法和等额本息一样。只不过等额本金法是每期偿还的本金相同，本息随时间递减。
　　第一个月还的利息同样是2708.33，因为初始本金一样，都是100万；
　　第二个月还的利息=×0.00.81元；
　　以此类推。
　　总结：无论是等额本息还是等额本金，每期偿还的利息都是剩余本金×月贷款利率。
　　接下来，再来看看提前还贷的金额是怎么算的。
　　插播一种说法：
　　公积金贷款买房，或等额本息还款已经还了一半的，或等额本金已经还了1/3的，提前还贷不划算。
　　下面来粉碎这种说法。我要论证的是，无论什么时候提前还贷，利息的比例都不会变，也就不存在所谓提前还贷“最划算”的时间节点。
　　其实，上述关于利息的计算已经说明了利息比例没有变化这点。不过为了让大家更直观体会，我决定换种方法再给大家算一遍。
　　为方便计算，就以等额本息法为例，因为这种情况下每期所还的本息是相同的。
　　假设我2015年11月，还第一期贷款，预计2030年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2030年11月，我需要还款的金额如下：
　　也就是说，2030年11月（第181期）的一次性还清总额为元。这个数怎么算出来的呢？其实不过还是用上期（第180期）剩余本金乘以0.270833%的月利率，得出当期利息，再加上剩余本金即可。
　　就是×（1+0.270833%）=元。
　　总结：无论你什么时候提前还贷，算法都是不变的，也不存在提前还款的“最佳时点”。
　　另外，单从计算来看，提前还贷的确能省去不少利息。但是利息一年也不过3.25%，就算全部都商贷，贷款年利率也不过4.9%。如果你攥着钱不着急还，买个固定收益的产品，比如攒钱助手（一年期年化收益8.8%），你就相当于每年多赚了（8.8%-3.25%）=5.55%的收益，这才是机智宝宝的明智选择好嘛！
　　烧脑地算了这么多，盆友们明白了不？
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(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
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客服邮箱：一篇文章帮你搞懂等额本息、等额本金和提前还贷_通用攻略_贷款攻略 - 融360
公积金政策
一篇文章帮你搞懂等额本息、等额本金和提前还贷
　　我们经常能听或者到看到身边买了房的朋友因为房贷而叫苦不迭，小两口每天一起床就要就欠银行好几百的月供，导致每天不是吃糠咽菜，就是宅家上网，买房前的消费和娱乐全部取消或者简化。房贷不仅仅大大降低了&房奴&们的物质生活标准，还让他们的精神饱受折磨。
　　针对这种现象，小编为了就救&房奴&于水火，搜集整理了这篇房贷攻略，希望能为天下&房奴&做一点贡献。&
　　等额本息和等额本金到底怎么选？
　　我们先看概念：
　　等额本息是指，把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。而等额本金，是指借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
　　二者的区别在于：等额本息每月还款金额较少，而总还款金额较多。等额本金首月还款金额较多，然后每月还款额逐月减少，总还款额也比等额本息要少。
　　这么说可能你还不是很明白，我们举个例子。假设贷款50万元，期限20年，贷款利率为基准利率（6.55%）
&　　上图左边为法，右边为法。我可以看到等额本息的月供为3743元，而等额本金的首月月供为4813元。从中我们可以看到，选择等额本金的还款方式一开始的月供要比等额本息高出1000多元。1000元对于许多年轻的夫妇来说恐怕还是一笔不小的开支。
　　因此，结论就是等额本金的还款方式由于开始几年的月供金额要比等额本息高很多，还款压力会很大，所以我们建议收入高且生活其它开支较小的家庭选择此种还款方式。而等额本息由于每月还贷金额比较低，我们建议收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。此外，我们也建议收入较高，但是有更好的投资渠道（年化收益率高于）的家庭选择等额本息的还款方式。&
　　提前还贷和缩短贷款期限哪一个更划算？
　　首先你要知道，不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。而且，假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次，省息的效果就更明显了。
　　为了让你看得更明白，我再举一个例子。假如我们贷款50万元，期限20年，5年以后选择提前还贷10万元。
　　选择缩短期限的计算结果。
& & & & & & & & & &
　　选择减少还款的计算结果。
　　从上面的两张图我们可以看出，选择缩短期限的话可以总共节省124960元的利息，而选择减少还款额只能节省57772元的利息，选择缩短期限明显更加划算。
　　今天的攻略就讲到这里，大家好好消化，我们下次再见！
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我的房贷是33万本金，20年还清，利息约合14万，每月2000元左右。查了一下还款计划发现银行邓还款计划定的很蹊跷，居然在第一年的2000元月供里利息占到了一半，以后每年本金递增利息递减各100元，也就是说头几年主攻利息了。这样的话提前还贷的时候还会给我计算一下实际使用的利息来归还我多还的利息么？因为你想一下，不论我多努力，提前多久还钱都是实际上已经支付了超过我实际使用年限的利息数的呀。高人指点迷津吧，如果银行果真如此苛刻和霸道，难道全天下人都愿意吃这个哑巴亏么？我想应该不会吧。
这种还款方式叫等额本息还款法,即每月还相等的金额,只不过如你所说,开始还款时本金和\利息多,随着时间推移,还款本金逐步增加,利息逐步减少.所以提前还贷并不分合算,还款方法就是这样定的,即使你明白也无济于事，因个人是需款方，银行是贷款方，你在与银行协商时明显处于弱势，不是对等的。不过现在出现等额本金还款法，比等额本息法付息要少，不过每月还款金额不固定，容易出现还款金额不足形成不良记录。如果你有钱了还不如去买基金，收益总体会略高于贷款利息。
其他答案（共4个回答）
都是瞎扯，我来告诉你正确答案
还多少本金多少利息，完全取决于你借了多少钱以及你借了多长时间
为什么开始还的利息多，以后利息越来越少？是因为你开始需要还的本金多，并且时间长
从这个角度来说，无论什么时候提前还贷，都是一样的，没有合算不合算一说
换句话说，贷款唯一需要考虑的是利率，只要利率确定，不管用什么方式还款，本质都是一样的
那位所谓房贷顾问，太搞笑了。谁不知道提前还款能省钱，但前提是有钱。如果有钱还用贷款干嘛
另外，你要考虑通胀因素，考虑银行利率的优惠等等，综合考虑自己的情况，才能做决定
总之，银行这个还款计划是合理的
银行是国家监管的，不会骗你的钱的，放心
1、不划算。因为你前面还的本金多，以后因本金越来越少，利息将相应减少。
2、放银行肯定不划算，现在民间融资很多，考虑风险小一点的个人，肯定比银行利息高得多呀。
现在还款都不划算哦，因为不管你贷款多少钱，贷款多少时间，都是先还利息，还完利息再还本金，所以还钱多少是不会变得哦~所以现在也没有早还钱省利息这一说了，详情你可以...
不用还后25年的利息，但是你后25年的本金比按年头比例计算的要多。
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剩下多少钱？ 很容易估计一下的，那就是你提前还掉的5万元本金在你以后剩余贷款时间内的利息额！ 比如你贷了20年，半年后提前还了5万，那么你节省的钱大概就是这5万...
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因此，我们在贷款的时候，如果选择了等额本息还款法，那么提前还款的话，划不划算呢？
长期以来，许多人都提倡，如果手头有钱的话，就尽快把贷款还清了，毕竟时间越短，你需要付给银行的利息就越少。
提前还清贷款，一次性得还的金额为剩余本金和至还清贷款当日的未还利息。提前还款节省利息的多少跟提前还清贷款的时间有关，同一笔贷款，提前还的时间越早，节省的利息越多。
但是，现实情况真的是这样的吗？
对于等额本息还款者来说，目前看似压力很大的月供，在未来的较高收入面前其实毫无压力。这一点，各位可以看看周边那些首批房奴，他们一边月供不变，一边收入和房产价值持续升高。而如果采取等额本金还款法，则意味着现在就要有较大的损失，未来较低的还款额其实并没多大意义。
如果想要节省资金通过理财让自己有更多的收入或者自己未来的收入至少不会下降，不如采用等额本息还款法，让省下的资金通过理财获取更高收益，把通胀风险转移给银行。
如果选择提前还款，那么你得考虑这几个问题：
第一是未来是否还有房贷借款需求，利率水平如何？
第二是要考虑闲置资金的潜在收益。一般来说，如果家庭有较为稳健的投资渠道和理财机会，大可选择用闲置资金进行投资获取收益而非提前还贷；对于不善理财且风险承受力较低的家庭来说，可酌情选择提前还款。
第三是要考虑已还款时间。如果贷款人选择等额本息还款方式还款到中期或者选择等额本金方式还款期超过三分之一时，实际已经偿还大部分利息，因此选择提前还贷意义有限。相反，如果还款时间不长，选择提前还贷可明显节省利息支出。
因此，并不是所有人都适合提前还款的，也不是所有的提前还款都是划算的。
对于决定提前还贷的贷款人而言，可根据自身经济状况选择适合的提前还贷方式。一般银行主要提供五种方式：
1.全部提前还款，这种方式的利息支出最少，但需要贷款人量入为出；
2.部分提前还款，不改变月供只缩短还款期限，此种方式节省利息较多；
3.部分提前还款，只减少月供不改变还款期限，这种方式可以减轻每月负担，部分节省利息支出；
4.部分提前还款，减少月供同时缩短还款期限，这种方式既省利息，又减轻月供压力；
5.剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。
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