消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK
来源：新京报
　　贷款买手机、分期旅游，甚至是分期租房、分期交学费，消费金融升温为消费者带来了更多的产品。　　信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有30年历史，发卡量超过4亿张。截至2014年末，人均持有信用卡0.34张，而持卡人集中在一二线城市，北京、上海信用卡人均拥有
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量达到1.70张和1.33张，而消费贷款则是近两年才兴起。　　与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者，他们可能是在校大学生、可能是刚步入职场的新人。但消费金融公司覆盖的范围比较有限，利率可能比信用卡还要高。　　“信用卡现在做得最多的是支付结算，在需要刷卡的时候刷信用卡，消费贷款则突出消费融资功能，两者各有分工。”个人信用消费金融中心消费信贷部总经理卢海涛说。　　但马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为，我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，这需要人们对未来收入有一个稳定的预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。　　目前超10家银行正在筹备或已成立消费金融公司，更多消费金融公司即将亮相。消费金融公司在遍地开花，你用过消费贷款了吗？信用卡和消费贷款申请麻烦吗？收费贵吗？本期金融专题将一一为你解答。　　申请比较　　信用卡审批条件清晰 消费金融审批速度快　　从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。　　从申请时间来看，消费金融审批时间更短。　　银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。　　从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求“信用记录好”，但没有一个详细的考核机制，是一个相对模糊的概念，消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制。　　一名工作人员向记者介绍，其消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。“风控是核心，可以少赚一些但是保证低风险是我们最大的前提。”　　信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。而在银监会发布信用卡行业新规后，信用卡的审批条件也更加明确。　　费率比较　　信用卡免息期后利息高 消费贷款利率差距大　　工商银行的工作人员向记者介绍，个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。　　授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。　　信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。　　信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。　　银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到的不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。　　一名工作人员介绍，信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息，而消费金融从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。　　上述工作人员表示，个人消费贷利率约6%-7%，而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在18%左右。　　专业消费金融公司由于借款期限、额度、个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大。新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率，发现差距颇大。其中，中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率4倍之间浮动；兴业消费金融贷款利率为月利率在1.4%至1.7%之间浮动；捷信消费金融贷款利率约为月利率1.67%，根据具体情况上下浮动；锦程消费金融贷款利率：月利率在1.0%至1.7%之间浮动。　　逾期比较　　信用卡、消费贷款逾期都会影响个人信用　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。　　如果是恶意透支，银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。如果持卡人是恶意透支达一定数额，逾期不还款，构成信用卡诈骗罪的，还要承担刑事责任。　　逾期处罚根据情况定。上述工商银行工作人员介绍，信用卡逾期还款不要超过3次，如果逾期还款6次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单，上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款（买车、买房等）。　　一家银行工作人员称，逾期还款还会产生罚息，利息一般按照日息万五来收，此外，还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。举例来讲，1万元的逾期，每日需要额外支付5元左右，此外约500元左右的罚款。　　银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”上述工行工作人员表示。　　一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。　　央行《2014年支付体系运行总体情况》显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年增长41.97%。　　上述民生银行工作人员表示，比如民生的个人贷业务，客户的资质要求比较高，出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少。产生逾期以后会很麻烦，对个人的征信体系等都会产生影响，这些相对优质的客户就不会冒险去做。　　近期部分信用卡优惠　　工商银行　　线上苹果产品 工银分期购零费率　　对象：工商银行信用卡持卡人　　范围：全国　　优惠：即日起至日，在工行用户专享苹果工行专区上购买商品满600元并办分期，即可享3、6、9、12期0手续费分期优惠。　　　　对象：龙卡信用卡持卡人　　范围：全国　　优惠：每周六，刷龙卡信用卡单笔消费金额满300元，并报名申请，有机会获赠30元屈臣氏或全家便利店电子代金券一张，数额有限。　　日至8月3日期间，龙卡信用卡持卡人通过建行paypal专属平台消费，满50美元即可获赠10美元paypal代金券一张，每卡活动期间最高可获赠1次，限满足条件的前7500人，先到先得，送完即止。　　　　对象：成功激活本人账户下首张北京银行信用卡的持卡人　　范围：全国　　优惠：活动1：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，并在卡片激活次月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠便携支架蓝牙音箱一个。　　活动2：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续3个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠智能蓝牙健康秤一个。　　活动3：活动期内，持卡人成功激活账户下首张北京银行信用卡，自卡片激活次月起连续6个自然月，每月累计消费满3笔且每笔满99元即可获赠20寸拉杆箱一个。　　个人消费贷款优惠　　明师贷-对老师优惠的纯信用消费贷款　　要求：在北京市内高等院校、中小学任职的正式教职工，可用于旅游、婚庆、装修、教育培训等各项消费支出　　教师节特享优惠：在每年九、十月期间办理贷款，可享利率9折优惠整理：陈杨　　个人信用贷款小贴士　　一、良好的信用记录很重要　　平时要保持良好的信用记录。如果有贷款在身，更需注重这一点，按期偿还本息。还要注意，不要把身份证、信用卡等证件转借给他人使用，防止个人信用发生不必要的麻烦。　　个人信用贷款通常是根据个人在银行的信用累积高低来发放贷款额度，因此在申请贷款时多提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。尤其在针对个人综合消费贷款业务，部分银行要求个人信用综合评分在70分以上，且要求信用贷款不得办理展期。　　二、多跑几家做比较　　各家银行的无抵押贷款产品差异很大，申请人可以多跑几家银行，相互比较一番，将账户管理费、手续费等支出一并纳入总成本计算中，比对各行的成本支出。通常来说，中资银行要比外资银行要求更严格。　　三、这样的贷款公司不靠谱　　预防消费贷款骗局，需要牢记，有以下几点问题的贷款公司不靠谱：　　1、没有固定营业场所、联系方式，只有一个简陋的网站，通过QQ或手机号码联络。　　2、贷款利率过低。无抵押贷款利率一般高于抵押贷款，因为它没有抵（质）押物作担保，为了控制信贷风险，正规贷款机构给予的贷款利率都不会太低。　　3、申请要求过于简单、门槛过低。如果只需要出示身份证或户口本等唯一资料可申请贷款，不需要提供其他还款能力证明的，需要小心。　　4、在未放贷前巧立名目收取利息、手续费、保证金等贷前费用。正规贷款机构都是在放款后收取利息、手续费，贷前不会要求收费。点击进入参与讨论
(责任编辑：UF030)
原标题：消费金融来了 信用卡、消费贷款大PK
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图解财经：
今日主角：
客服热线：86-10-
客服邮箱：龙卡惊喜活动天天有 iphone4手机带回家
日-日，建设银行烟台分行举行多重精彩活动，欢迎广大建行持卡人积极参加！
&&&&活动1：星光大道消费尊享8.8折
&&&&持龙卡信用卡到星光大道消费尊享8.8折，还有更多优惠！星光大道KTV位于金都大厦北，值一周年店庆之际，与我行联合特惠！
&&&&1、11月16日~12月16日，所持建行卡尾号与当日日期相符，即可获赠2小时免费欢唱！（如卡号尾号为08，12月08日即可免费欢唱2小时）
&&&&2、11月16日~12月16日，持我行信用卡享受8.8折房费优惠，食品酒水类享受会员价，消费满88元更可获赠小礼品1份！
活动2：乐味牛排尊享6折
&&&&乐味牛排位于芝罘区胜利路425号，主营牛排、配餐，定位时尚。牛排套餐从70元-168元不等，持我行信用卡用餐95折优惠；11月12日-2月12日，每周三持我行信用卡更可享受6折优惠（限138元、158元、168元三款套餐）！
活动3：持我行芭比信用卡看电影，享每月情人节
&&&&百盛四楼新世纪电影城，持我行芭比信用卡看电影，每月14日电影票5折！（2月14日8折）。不能同时享受店内其它优惠活动。
&&&活动4：最新最炫的3G手机零费率分期买 iphone4手机带回家
&&&&我行携手中国联通推出信用卡购3G机分期业务！最新最炫的3G手机可以分期购买了！
&&&&11月15日--12月31日前到联通华达大厦营业厅信用卡分期购买3G手机，更享分期现金券赠礼优惠！快快行动吧！
&&&&我行与联通公司推出了购买3G手机信用卡分期付款业务，产品期数为24期，0首付、0利息、0手续费，重点突出了客户0元购买联通3G手机的优势。
&&&&刷建行信用卡办理IPHONE合约计划及联通公司3G智能终端合约计划，即享24期分期付款“0首付、0利息、0手续费”优惠！IPHONE4、索爱U5i、摩托罗拉XT701、三星SU、中兴、华为等各款畅销机型任选！
&&&&更有优惠赠礼活动：11月15日―12月31日，到华达大厦联通营业厅刷卡分期办理3G业务，更送您精彩好礼！
&&&&例如您购买iPhone4 16G手机，实际需要支付的费用为优惠购机款+预存款＝5880元，可选联通公司为您提供的各项优惠套餐，选择信用卡24期分期,每月只需还款元。
&&&&若选择其他品牌3G手机+套餐，如三星S8500手机24期，每月只需还款元；索爱E15i手机，每月还款元。
&&&&联通3G手机品牌和优惠套餐，详情请直接到联通华达大厦营业厅咨询。
&&&&信用卡中心咨询电话：、6515209 王煜
附：分期赠好礼活动
&&&&11月15日-12月31日，持建行信用卡在联通华达大厦营业厅办理3G手机合约计划，可享建行分期赠礼（任选一项）：
&&&&1. 累计满2500元，赠送振华25元购物卡一张；（如：消费5600以上送两张购物卡，最高封顶50元）
&&&&2. 按照消费金额的1%赠送欧美香购物券,按照10元取整四舍五入。（如：消费2800元送30元购物券，消费3200元送30元购物券，消费5800元送60元，最高封顶60元）
注意事项：
&&&&1. 客户凭本人建行信用卡及身份证、消费分期签购单在华达营业厅领取礼品。
&&&&2. 活动期间，客户分期消费金额可以累计，每人限领一次。
&&&&选择信用卡24期分期业务，联通3G手机可轻松获得，每月只需一、二百元，还有什么理由不选择分期购买呢？活动期间赠送现金券，数量有限，先到先得，大家快快行动吧！
中国建设银行烟台分行
咨询电话：9-6603388
地址：烟台市芝罘区南大街9号建行龙卡信用卡商场分期&尽享奢华生活
&&&&&&字号
努力工作的同时，不少年轻人都有自己的愿望：小玲想要买下最新的“Iphone土豪金”，小张夫妇想要出国旅游，小赵想为父母添置几个新家电，小方琢磨着买辆轿车接送宝宝，小刘想要把家里重新装修一下……&&&&然而动辄几千甚至数十万的支出，对于囊中羞涩的年轻人来说并非易事。
从建行北京市分行了解到，目前该行信用卡业务推出了包括电子数码、汽车、保险、家电装修、商场百货、教育等多项分期服务，可以帮助年轻人提早实现愿望。
苏怡是建行的老客户，每次收到信用卡寄来的账单，总会仔细查看建行最新分期产品，研究最新分期“政策”。久而久之，她成了同事和朋友眼中的信用卡分期专家，遇到难题时，大家都喜欢向她求教：哪家银行做分期最优惠，如何使用信用卡更划算，想要购买的产品哪里分期可以免手续费……
周末，闺蜜王玲相约苏怡一起逛街，帮她挑选妈妈的生日礼物。经过几个小时在商场的海淘，最终挑选出衣服、包、项链这三种礼品作为备选。究竟选择哪一样，王玲很纠结：COACH手包很漂亮，但价格实在有点贵；衣服价位合适，怕买回去不合身；项链买便宜的怕不喜欢，买克数大的又没有那么多钱。
听着朋友的担心，苏怡拿笔列出清单：包3000元，衣服1200元，项链8000元。她分析说，“衣服需要试，最好放弃；送首饰，阿姨舍不得戴都收藏起来了；还是COACH手包最实用。”
考虑到王玲最近手头有点紧，苏怡建议她用分期付款购买。以3000元的手包为例，如果分6期偿还的话，每月只须还款500元。
“让我想想哪家银行最划算……”苏怡一拍手掌，“对了，你不是有建行与庄胜崇光的联名信用卡么，我前两天在建行网站上看到了龙卡信用卡正在与咱们逛的这家庄胜崇光合作分期付款业务，好像是免手续费的。”
为了更加确认，苏怡特意上网再确认，得知目前使用建行联名卡在庄胜崇光购物可以享受6期、12期分期免手续费，不过只限百货商品，超市不能使用。像苏宁、大中、国美、联通、电信、华宇时尚这些商户无须联名卡，直接使用建行龙卡信用卡即可办理分期业务。
最终，王玲使用建行与庄胜崇光的联名信用卡，选择了6期分期付款，为母亲买了COACH手包作为生日礼物。
1.商户分期付款
建行龙卡信用卡商户分期付款业务是指持卡人用龙卡信用卡（商务卡除外）在建行约定的商户（以下简称“商场”）购买商品或服务&（以下简称“商品”）时，可选择将商品总额平均分成若干期（期数即月份数），通过建行分期付款专用POS刷卡交易后，持卡人在约定期限内按月还款并支付相应手续费的业务。
2.办理流程
①选购：至建行分期付款合作商户购物。
②刷卡：持龙卡信用卡至商场收银台选择分期期数并刷卡。
③确认：核对交易金额、期数、手续费无误后签字确认，交易完成。
来源：中国建设银行
(责编：值班编辑、赵爽)
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巧用建行龙卡信用卡分期 助您实现梦想生活
作为拥有庞大客户群体的建行龙卡信用卡，近年来紧贴客户需求，相继推出了账单分期、现金分期、消费分期、购车分期、车位分期、安居分期、商户分期、车险分期等多种信用卡分期品类，拉近了人们与梦想生活的距离。
华龙网10月8日讯（记者 张津）信用卡分期付款，已经成为了人们喜欢的一种消费方式，不论是装修、买家电，甚至是买车，信用卡分期已在越来越广泛的消费领域发挥着重要的作用，助消费者轻松实现幸福生活。
作为拥有庞大客户群体的建行龙卡信用卡，近年来紧贴客户需求，相继推出了账单分期、现金分期、消费分期、购车分期、车位分期、安居分期、商户分期、车险分期等多种信用卡分期品类，拉近了人们与梦想生活的距离。
账单分期 还款压力轻松化解
8月底，小学教师曾老师和姐妹们抓住暑期的尾巴，一起去香港游玩享受了一番，正巧她们遇上了香港各大商场推出的服饰换季打折，曾小姐一下没控制住，刷卡买了一万多元的衣服回来。
“还好我用的建行信用卡可以非常方便地办理账单分期，还款压力一下就化解了。”曾小姐说，前几天，她收到了建行的信用卡账单，就立即用建行微信办理信用卡账单分期，甚至不用打开电脑操作，就轻松化解了“巨额”账单的烦恼。
据了解，建行信用卡账单分期申请起来十分便捷，通过网站、短信、手机可随时办理，实时知晓申办结果，最高可达账单余额90%，而且首期本金和手续费记入下个月账单，可享受更长的免息期。
商户分期 心仪商品想购就购
还有一个星期，四年一度的“亚运会”就要开幕了，市民刘先生受到世界杯期间在朋友家用4K电视欣赏球赛的启发，也想换一台4K液晶电视。前几天，趁着中秋小长假，刘先生来到国美、苏宁等家电卖场挑选电视，能看上眼的价格都在3万元以上。
“作为工薪阶层，一次性拿这么多钱出来多少会影响日常生活的质量，所以我觉得办信用卡分期要轻松一些。”刘先生说，作为建行信用卡8年的忠实客户，他清楚地知道建行信用卡推出了商户分期活动，一打听，建行信用卡在我市很多大型家电卖场均可办理商户分期，刘先生当即刷卡抱走了一台崭新的高清液晶电视。
在这里告诉大家一个小窍门，市民在购买商品时，只需在建行合作商户，如联通、电信、苏宁、国美、远东、周大福、美达钟表等商家卖场，刷卡消费时告知收银员刷“分期”即可轻松办理。
购车分期 理想座驾一步到位
陈先生是经营着一家小企业，他最大的爱好就是在工作之余驾车自驾，最近，陈先生想换一辆SUV，最初，他的预算只有20多万元，可当他来到Jeep的4S店时，立即被拥有众多高科技配置的Jeep自由光深深地吸引住了，可40多万元的售价也让他一时犯难了。
“还好，我有一张建行信用卡，没想到就解决了大问题！”陈先生在4S店得知，目前，建行信用卡正在和Jeep合作推出分期购车优惠活动，他看上的自由光可享受最长24期的0手续费优惠。陈先生当即“下叉”，一切顺利的话，他在国庆节就可以驾着新车出去玩了！
据悉，建行龙卡信用卡购车分期涵盖市场主流品牌，合作经销商超过300家，免抵押免担保，最短五个工作日即可提车。部分品牌合作汽车厂商贴息，远低于同期限汽车贷款利率，多款车型享0利息0手续费优惠，轻松解决资金周转问题。
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信用卡分期付款，已经成为了人们喜欢的一种消费方式，不论是装修、买家电，甚至是买车，信用卡分期已在越来越广泛的消费领域发挥着重要的作用，助消费者轻松实现幸福生活。 作为拥有庞大客户群体的建行龙卡信用卡，近年来紧贴客户需求，相继推出了账单分期、现金分期、消费分期、购车分期、车位分期、安居分期、商户分期、车险分期等多种信用卡分期品类，拉近了人们与梦想生活的距离。账单分期 还款压力轻松化解 暑假里，小学教师曾老师和姐妹们抓住暑期的尾巴，一起去香港游玩享受了一番，正巧她们遇上了香港各大商场推出的服饰换季打折，曾小姐一下没控制住，刷卡买了一万多元的衣服回来。“还好我用的建行信用卡，可以非常方便地办理账单分期，还款压力一下就化解了。”曾小姐说，前几天，她收到了建行的信用卡账单，就立即用建行微信办理信用卡账单分期，甚至不用打开电脑操作，就轻松化解了“巨额”账单的烦恼。据了解，建行信用卡账单分期申请起来十分便捷，通过网站、短信、手机可随时办理，实时知晓申办结果，最高可达账单余额90%，而且首期本金和手续费记入下个月账单，可享受更长的免息期。商户分期 心仪商品想购就购市民刘先生受到世界杯期间在朋友家用4K电视欣赏球赛的启发，也想换一台4K液晶电视。前几天，趁着国庆长假，刘先生来到国美、苏宁等家电卖场挑选电视，能看上眼的价格都在万元以上。“作为工薪阶层，一次性拿这么多钱出来多少会影响日常生活的质量，所以我觉得办信用卡分期要轻松一些。”刘先生说，作为建行信用卡8年的忠实客户，他清楚地知道建行信用卡推出了商户分期活动，一打听，建行信用卡在我市很多大型家电卖场均可办理商户分期，刘先生当即刷卡抱走了一台崭新的高清液晶电视。在这里告诉大家一个小窍门，市民在购买商品时，只需在建行合作商户，如电信、苏宁、国美、远东等商家卖场，刷卡消费时告知收银员刷“分期”即可轻松办理。日前，苏宁刷卡消费享6期0手续费。购车分期 理想座驾一步到位陈先生经营着一家小企业，他最大的爱好就是在工作之余驾车自驾，最近，陈先生想换一辆SUV，最初，他的预算只有20多万元，可当他来到奥迪的4S店时，立即被拥有众多高科技配置的Q5深深地吸引住了，可40多万元的售价也让他一时犯难了。“还好，我有一张建行信用卡，没想到就解决了大问题！”陈先生在4S店得知，目前，建行正在和奥迪合作推出分期购车优惠活动，他看上的Q5可享受18期0手续费优惠。陈先生当即申请，一周后就可以驾着新车出去玩了！据悉，建行龙卡信用卡购车分期涵盖市场主流品牌，福建省合作经销商超过800家，零利息、手续方便快捷，而且部分品牌合作汽车厂商贴息，远低于同期限汽车贷款利率，多款车型还可享0手续费优惠，轻松解决资金周转问题。
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