余额宝内幕：屌丝公司如何找到千亿级痛点
稿源：金错刀微信
余额宝的逆袭，以及传统企业对余额宝的态度，充分表明了传统企业面对互联网颠覆的三段论：先是看不上，再是看不懂，最后是学不会。赶紧醒醒吧！
6月底，余额宝上线15天后，在上海陆家嘴金融论坛，清华大学五道口金融学院的常务副院长廖理谈到这款产品：&我让我的学生体验了下，他买了1000块，结果第二天变成了1000块零1毛8分。&台下一阵哄笑，透着些看不上。
半年后，截至11月14日下午3点，余额宝投资账户数已经接近3000万户，规模超过1000亿元，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。一款产品颠覆了一个行业。
余额宝背后，是一个屌丝公司如何找到千亿级痛点的故事：
1、屌丝的理财痛点。余额宝的成功，是因为服务了传统体系中得不到很好服务的普通人，传统金融并非不愿服务这些客户，但成本不划算。&想一想，如果银行物理网点每天接待几千个客户，每人存取几十块钱，一定支撑不了成本。&
2、简单。余额宝的客户体验，再具体点，是简单。彭蕾说，这是余额宝给她最大的启示。&很多人把金融神秘化了，但互联网最核心的东西是，让用户很快看明白为什么要买这个，怎么操作。&天弘基金还在客服团队设置了3个人的客户体验师团队，他们的任务是从用户角度&找茬&和提意见。除了余额宝自身的产品，这个团队还尝试和体验市场上的其他同类产品，作为余额宝的借鉴。
3、参与感。参与感是新营销的灵魂。这个说法来自小米联合创始人黎万强。天弘基金财富客户部副总经理蔡练刚刚组织同事学习了黎万强的文章。蔡练负责余额宝的客服团队，她说余额宝的客服早已不同于传统基金公司客服，已经开始尝试引导用户互动和参与。余额宝还在做一个叫&微快乐播报&的事，让用户自己播报余额宝净值，分享感受。迄今为止，参加过的用户，有港口工人、驻港部队退伍兵、农民工
===余额宝的分割线：
五个月，余额宝让名不见经传的天弘基金从年年亏损到资产规模国内前十，它不仅证明了中国草根网民的力量，更证明了基金公司触网而带来的变革。现在，各家基金公司纷纷联系阿里、腾讯等互联网公司，要求合作，它们想共同戳破那张&纸&。
&穷&则思变
五个月，一只新基金的规模从零走到1000亿元，跃居国内最大规模的货币基金。名不见经传的天弘基金管理有限公司（简称&天弘基金&）旗下的一只货币基金6月13日上线，截至11月14日下午3点，其投资账户数已经接近3000万户，规模超过1000亿元，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。
这家成立9年的基金公司管理的资产规模也借此狂增，并且摆脱年年亏损上千万元的厄运，上半年净利润达850万，在85家基金公司中的管理资产规模排名从去年年底的50名开外蹿升到前十。
这背后的功臣，是今年6月中旬天弘基金和支付宝合作推出的名为&余额宝&的产品，这个产品在支付宝账户内嵌入了天弘基金旗下名为&增利宝&的货币基金，如果用户将资金从支付宝账户转入余额宝内，即相当于默认购买增利宝货币基金。现在，平均每天有超过30万新用户开通余额宝，近百亿元资金在余额宝进进出出。
&我们太穷了。&在证券基金业做了20年的天弘基金副总经理周晓明直入主题：穷则思变。他说，大家把余额宝捧得挺高，但它本身没什么大不了：普通的货币基金，搭载到大家习以为常的支付平台，唯一的创新就是所谓嵌入式直销，把货币基金直接放到支付账户里，但也就是一张纸的距离。国外早已有类似做法：1999年美国的网上支付公司PayPal设立了账户余额的货币基金，用户只需简单设置，原先存放在PayPal账户中不计算利息的余额就会自动转入默认的货币基金，2007年规模达到10亿美元，到了2011年，由于美国连续数年实行零利率政策，货币基金整体业绩频降，PayPal最终将该基金清盘。
但不是谁都能想到打破这一张纸。大的基金公司用不着，他们日子过得挺爽，传统业务发展不错，品牌不错，员工薪水也不错。天弘基金则不行。天弘基金是小公司，2004年成立，规模在行业一直处于中下游，最近几年年年亏损。
基金业要赚钱，规模是基础。做大规模要靠铺渠道，银行几乎垄断了基金销售的渠道，近百家基金公司，上千款基金产品，凭什么让银行优先卖你的产品？只能出高价。按照行业通行标准，基金公司付给银行的渠道费相当于基金管理费的三四成，甚至更高。
天弘基金没钱可赔，也没空间先烧钱养客户和品牌。2011年下半年，公司管理层更换，周晓明加入。新管理层想做直销。直销有两种方式，建实体网点或者做电商。实体网点没钱做，只能考虑做电商。做电商又有两个选择：自己直销，或者去傍大平台开店。
周晓明先想到淘宝：他早年间的同事祖国明去了淘宝，负责金融理财业务。祖国明告诉他，淘宝在筹划推动基金公司开店，给他看了淘宝的首页浏览量、交易支付笔数等数据。日，周晓明第一次去当时淘宝的总部杭州西湖国际，见了淘宝网总裁姜鹏，谈了1个多小时。
当年底，周晓明就推动在公司成立电子商务小组，在那之前天弘基金的电子商务是三无：无人员、无系统、无客户。但后来，因为种种原因，淘宝的基金业务拖了一年多也没推出，同期接触的很多基金公司已经基本放弃。而且互联网卖基金的效果一直平平，去年下半年，时任中欧基金公司董事长唐步就此话题接受《商业周刊/中文版》采访时说，互联网渠道就像鸡肋，成本不比银行低，效果没银行好，都说前景光明，但光明究竟什么时候来？看不清。
去年下半年，天弘基金开始考虑为支付宝量身定制产品，方案是货币基金，加上支付功能，正好能和阿里系的网上购物结合。
&支付宝是最重要的流量入口，1.6亿的实名用户数远超过其他互联网公司。&余额宝创始团队成员、天弘基金产品设计部副总经理李骏说，不去找它，就像线下放弃北上广，所以一定要抢占这个制高点。
天弘基金把和支付宝的合作当作头等大事，周晓明作为项目负责人，可以调动公司一切资源。光余额宝上线前的系统开发、服务器投入，就花了至少400万元，这对天弘基金这样的小公司来说不是小数目。其实，也有其他基金公司收到阿里邀请，但大多数公司望而却步。
&在余额宝整个过程中，其实事情做不做得成，大家并不是有百分之百的把握，但天弘基金就愿意投入。&彭蕾说。今年上半年余额宝立项后，天弘基金几十个人的团队在杭州做技术开发，没日没夜地干，让她非常佩服。再加上天弘基金自身的专业和严谨，以及他们对互联网的理解程度，彭蕾后来对郭树强说，余额宝这个事肯定要和天弘基金紧密合作，毫无二话。
为&草根&量身定做
天弘基金击中了支付宝的痛点。当时移动互联网的浪潮汹涌，腾讯凭借微信领先一筹。整个2012年下半年，支付宝的高管们都在考虑两个问题：怎样打造移动互联网的入口，怎样增加支付宝的客户黏性。
德圣基金研究中心首席分析师江赛春说，余额宝为支付宝搭载了增值功能，而且利用的是风险较低、收入稳定的货币基金，对于支付宝的客户黏性提升非常有帮助。
文章：278篇人气：89572
金错刀《数字商业时代》主笔。原名丁鹏飞，网易商业频道特约评论员。毕业于河南财经学院，曾做过策划、网络行业、报纸、杂志等，现为《数字商业时代》主笔。一直致力于实战管理学研究，并以对跨国公司的深度报道著称，曾著有《公司凶猛——财富500强的中国韬略》、《三星进化》、《公司黑带》等书。
本网页浏览已超过3分钟，点击关闭或灰色背景，即可回到网页余额宝宣布单日申购额度调整至2万元，这或许是周四最大的互联网金融新闻了。
有支付宝买过余额宝的，显然逃不过朋友圈这个新闻的刷屏。而我作为一个基金投资的忠实拥趸，自然也收到许多朋友的咨询，所以这里就一并写一篇文章来表达下我的观点。
限制申购是常规动作
对于许多可能迄今为止只买过余额宝这么一个基金的人，看到「限制申购」这样的表述，会心中一惊，担心是不是有问题。
不过你若问问身边的老基民，就会知道，这实在是常规动作。
一个基金，从来不是规模越大越好。
在许多情况下，基金都会选择限制申购。
比如前两年港股热的时候，大量资金申购港股基金，但是外管局迟迟不批新的QFII额度，以至于许多基金无法购买港股，被迫只能限制新资金的申购。
又比如更早年的一代基金之神王亚伟，他掌舵的华夏大盘基金几乎成为业界的一个神话。但是王亚伟操作华夏大盘的风格是以潜伏重组股为主，不适合大资金操作，所以华夏大盘是常年处于不开放申购状态的——可不是余额宝这样限制单日2万以上的申购，是真的1分钱申购都不允许欧。
根据Wind的统计资料，基金行业先后共有来自97家基金公司的1677只基金先后对大额申购上限设定规定，涵盖了市面上的主要品种。
所以，看到余额宝发布限制申购的公告，千万不用多想，这个在基金行业真是稀疏平常的事情——对基金而言，要是看到限制赎回的公告，那才可能是除了大问题呢。
对绝大多数用户是好事
「限制申购」，在许多人看来，或许算不上好消息。毕竟，我们习惯了自由，对于「限制」，总是天然持抗拒的态度。
但是，今次余额宝的单日申购额度调整至2万，对绝大多数用户，其实与其说是「限制」，不过是一个新「规则」而已。
是的，余额宝作为一个群众基础极强的货币基金，主流用户是普通理财用户，存在也是小钱。
根据余额宝管理方天弘基金透露的资料：余额宝的户均持有金额仅为3885.14元。
是的，对于绝大多数在余额宝上只有几千元的人，2万元还是单日申购限额，实在是一个太遥远的数字了。
诸位不妨想想，你上一次一天申购余额宝超过2万元的日子，是什么时候了？对于大多数月薪都不超过2万元的普通理财用户，其实连触达「单日2万元」这个限制的场景都几乎不存在。
如果触发限制的可能性几乎为零，那么限制其实也就是不是限制了，不过是一条与你近乎没关系的新规定而已。
你或许会问，既然几乎没关系，为什么又说是好事呢？
这就要说基金的流动性管理问题了。
虽然普通人买货币基金可能是几千几千的买，但是的确有大户是几百万乃至几千万的买。拥有这样的大户，对于基金经理，其实未必是好事。因为这些大户的申购和赎回往往非常的随意，这意味着基金经理为了应付他们随时可能出现的赎回需求，必须增加许多流动性管理的措施，甚至必须留存相当多的现金应付赎回。
这些留存的现金，其实对于其他的基金持有人，就不是好事了。这意味着可以用于生息的资产减少，拖累了货币基金的赚钱能力。
如今余额宝限制了相对大额的申购，一定程度上降低了货币基金的流动性管理难度，间接甚至有提高收益率的可能，所以对绝大多数小额持有人，其实反而是好事。
对各大基金公司也是好事
余额宝限制单日申购金额，对于绝大多数小额持有人，是一件好事。其实对于近年一直高举「开放平台」大旗的蚂蚁金服，也未必不是一个契机。
此前，蚂蚁金服推出了针对基金业的开放平台，许多基金公司可以以财富号等形式入驻，利用蚂蚁金服开放的技术引流、分析用户、沟通用户，对于基金销售很是有帮助。
但不可否认，在整个蚂蚁金服的基金开放大计上，余额宝始终是一个有争议的领域。
毕竟，目前你通过余额宝，能够申购的只能是天弘基金的货币基金——而天弘是蚂蚁金服的亲儿子。
最好的货基入口只给亲儿子，「开放」两个字说起来总不够硬气。
但是，如今契机就来了。
眼下虽然余额宝需要限制单日2万以上的申购，但是不可否认，这样的申购需求其实是存在的，因为限额而流失未免可惜了。那么最顺理成章的方法就是将余额宝的入口开放给其他的基金。当用户需要申购2万元以上的余额宝时，可以将对应的资金转入其它公司的货币基金。对蚂蚁金服依然可以收取服务费获得相应的利润。
更重要的是，如果蚂蚁金服连余额宝这样一个超级流量入口，都愿意向其他的基金公司开放，打造开放平台的决心，还有什么比这个更好证明的呢？
其实之前蚂蚁金服已经在逐步这么做了。如果你打开支付宝中的余额宝页面，你会发现在显示余额宝金额和最新收益率下方，已经提供了优化理财这个入口，点击出现的就是其他基金公司的货币基金了。
未来，伴随这次的申购上限，开放的步子或许将更大一些，在余额宝限额的同时，保不齐就是马老师向基金公司再送千亿级别大礼包了。
毕竟，大多数普通的余额宝用户并不会特别的在意这样的一个入口，但是未来如果针对2万元以上的单日申购，可以直接通过提醒的方式，建议他们转换这些基金；亦或是蚂蚁财富上积极推荐各家的货币基金，那么导流效果恐怕就会更加显著，而开放平台的诚意能够得到更加明显的体现。
正因此，在我看来，此次余额宝宣布2万元的单日限申购限额，对绝大多数用户，对于蚂蚁金服本身和其他基金公司，可能都是一件好事。至于对开放平台上的促进作用到底能够有多大，就还有待进一步的观察了。
微信理财通怎么买?
答案是肯定的！
微信理财通每天提现限额不需要设置。即时到账付款单笔限额为5000元，每日提现限额是20000,当日没有笔数限制。
微信理财通提现单笔额度不能修改/调整。这是理财通的规则，我们只能是服从，没有权利与他讨价还价的。即时到账付款单笔限额为5000元，每日提现限额是20000,当日没有笔数限制。
微信理财通怎么买?
点击“理财”，查看理财产品。一般来说，风险较高和锁定期比较长的理财产品收益会高一些，建议初学者选择收益稳健、风险比较低的理财产品。
购买理财产品。选好理财产品之后，点击“买入”。
填写买入金额。这支理财产品是随买随取类型，一分起购，我们以10元为例，看一下买入流程。
填写微信支付密码。
一年限额20万，有钱不让花？
微信已经打出银行王牌
不再限额，全面开放！
自“微信银行卡”微众卡火了之后，我们便一直对微信与微众银行的动作紧密关注，如今又怎能错过这一大利好！
点击播放GIF/411K
截至此时，微信已向所有受到限额的用户开放提额，当他们选择支付方式时，便会看到此功能，轻松完成提额。
支付宝一直靠余额宝花呗应对，现在我们用微信也不再困扰。
从今往后，放心地转账、开心地理财、任性地发红包！
银行王牌，三大重磅！
此次微信支付提额的背后，正是化微信支付用户为微众银行用户。我们零钱支付时，将自动转入微众银行账户，再完成支付。
而马化腾打出这张酝酿已久的银行王牌，为9亿微信用户带来的巨大实质改变，远远不止提额：
1、无实体银行卡
以前，我们办一张银行卡要去柜台取号排队，再填上一大堆资料。现在不用了，通过微众银行App刷个脸，2分钟搞定。
以前，我们生怕银行卡丢了，存款危险、补办麻烦。现在不用了，这是一张没有实体的银行卡，时刻躺在手机里。
2、微信版余额宝
以前，我们想要一笔钱能同时消费理财，只能支付宝的余额宝。现在不用了，马化腾通过微众银行在微信里也实现了。
抢红包的钱、闲置的存款，都可以在微众银行里直接转入“活期+”，一边享受超4%的“活期”年化收益，一边消费发红包。
3、银行里的理财超市
以前，我们要去银行理财，就必须办一大堆手续，贵宾和普通人的待遇还不相同，甚至还面临员工的“个人行为”。
现在不用了，马化腾在银行里开了一家理财超市，我们只需通过手机上的微众银行，就能进入这家超市。
这里没有贵宾，没有谁是Vip，所有人都能平等地、便捷地享受到正规的理财和互联网化的金融服务。
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声望0 精华0帖子八豆12580 积分14262注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-3-14 08:14
余额宝怎么充值啊？银行限制一天5千，10万元岂不是要20天啊？问银行，说是余额宝的问题，为了资金安全，和银行无关。。。
声望5 精华0帖子八豆149813 积分154449注册时间最后登录
<em id="authorposton14-3-14 09:08
不是一天限制5W吗
声望0 精华0帖子八豆6825 积分7196注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-3-14 09:16
各家银行限额不一样，取出来存到另外一家银行再买吧
声望0 精华0帖子八豆11461 积分12468注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-3-14 09:19
放屁，银行问题，我用招行网银专业版，一天往余额宝打过十五万
声望0 精华0帖子八豆5493 积分7331注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-3-14 09:51
余额宝已经跌破1.5了，十几万的往里投不是很二吗
声望0 精华0帖子八豆13959 积分26360注册时间最后登录
<em id="authorposton14-3-14 09:53
先冲支付宝再转余额宝
声望4 精华4帖子八豆9753 积分33472注册时间最后登录
<em id="authorposton14-3-14 10:28
demo5678 发表于
余额宝已经跌破1.5了，十几万的往里投不是很二吗
那你放银行？
百年易过,底须愁闷
声望0 精华0帖子八豆10077 积分12204注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-3-14 10:42
余额宝的存入还好吧，理财通的存入卡得才变态
某些银行真是恶心，活该被竞争死~
不过我是招行的借记卡，对我影响不大
声望0 精华0帖子八豆4959 积分6965注册时间最后登录
电脑装机工
<em id="authorposton14-3-14 10:43
建设银行，开通快捷支付，100万之类没有问题。
声望0 精华0帖子八豆6825 积分7196注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-3-14 12:39
demo5678 发表于
余额宝已经跌破1.5了，十几万的往里投不是很二吗
人家是短期大额的，说不准哪天就要用的。总不能放银行等活期利息吧。不了解情况不要随便说别人二。。。。
声望5 精华0帖子八豆9048 积分10313注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-3-14 12:41
中行网银 35万
声望11 精华11帖子八豆7012 积分7592注册时间最后登录
头像被屏蔽
<em id="authorposton14-3-14 14:12
提示: 作者被禁止或删除 内容自动屏蔽
签名被屏蔽
声望5 精华0帖子八豆147248 积分147665注册时间最后登录
<em id="authorposton14-3-14 14:19
大额一般都是网银转入支付宝....
声望0 精华0帖子八豆1555 积分1722注册时间最后登录
珠江路上卖盒饭的
<em id="authorposton14-3-14 18:11
是的，用支付宝充值选右上角的“充值到余额”先充进余额里，一定要用快捷支付下面的网上银行充值，最好开通U盾，基本上都是100万额度，再从余额转入到余额宝中，出钱也麻烦的呢
声望5 精华0帖子八豆9166 积分15517注册时间最后登录
电脑公司总经理
<em id="authorposton14-3-15 11:43
你别用快捷支付，用网银
声望7 精华2帖子八豆13272 积分14456注册时间最后登录
柜台小老板
<em id="authorposton14-3-15 15:50
国王陛下 发表于
中行网银 35万
没吧& &我最多转过10& &再转不给转了
一堆朋友里面，总会有2B，如果你没有发现，那你就是那个2B，很庆幸100%确定我不是。
声望5 精华0帖子八豆6778 积分7507注册时间最后登录
电脑公司销售员
<em id="authorposton14-3-15 19:37
央行再出狠招：“宝宝类产品累计申购不能超过1万元”
得意浓时宜接济，感恩深处胜亲朋！
声望8 精华3帖子八豆173146 积分196392注册时间最后登录
<em id="authorposton14-3-16 12:22
seesea 发表于
央行再出狠招：“宝宝类产品累计申购不能超过1万元”
那已经买了超过1w的，怎么办？
人生四大悲剧-----洞房抄党章，接站被嫖娼，久病逢莆田，名额给他乡。
声望0 精华0帖子八豆8508 积分9560注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-3-16 20:10
只允许做消费？呵呵，那我直接用余额宝买淘宝里的货币基金可以吧？然后过几天赎回好吧？这样洗过回到支付宝余额可以了吧？然后转回银行卡可以了吧？呵呵，洗一下，绕过去还不简单啊，大家开动脑筋啊
声望5 精华0帖子八豆9048 积分10313注册时间最后登录
电脑公司部门经理
<em id="authorposton14-3-20 08:06
nm&&现在中行每日限额1万了
十二生肖o蛇
参加神秘活动获得
论坛元老，论坛创始到2004年间注册且发帖数大于200的论坛用户。
累计在线时长超过1000小时
别逼我变形
美系车主，用户在指定帖子中申请获得
十二生肖o马
参加神秘活动获得
亚洲工业典范
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