凤凰商道第五十期：余额宝背后的互联网金融思维_财经频道_凤凰网
《决策参考》
“五个月，一只新基金的规模从零走到1000亿元，跃居国内最大规模的货币基金。天弘基金管理有限公司旗下的一只“余额宝”货币基金6月13日上线，截至11月14日下午3点，其投资账户数已经接近3000万户，规模超过1000亿元。相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。”
周晓明推荐.批注
天弘基金副总经理
余额宝背后的互联网金融思维
周晓明 天弘基金副总经理
五个月，一只新基金的规模从零走到1000亿元，跃居国内最大规模的货币基金。天弘基金管理有限公司旗下的一只“余额宝”货币基金6月13日上线，截至11月14日下午3点，其投资账户数已经接近3000万户，规模超过1000亿元，相当于国内全部78只货币基金总规模的近20%。这家成立9年的基金公司摆脱年年亏损上千万元的厄运，上半年净利润达850万。
如何击中支付宝的痛点
余额宝模式是什么？要做什么？我认为它有三个呈现和三个承载。不想说它是个创新基金，因为在传统基金的维度中，它实在没有太多创新。它与传统基金长得不一样：纯直销，告别银行销售；傍上了新“大款”，“大款”还拿它当自己的事办；客户定位于“月光族”、“小白”客户，1元起卖的“屌丝理财盛宴”引来众多高富帅围观并参与；7*24小时，随时随地，触手可及，不排队、不填单、也不被网上开户折磨；每天早起看收益，感慨“菜包子变肉包子”，偶尔也吐槽收益比昨天低；活钱放入余额宝，要花时直接当钱使……
在这样一只新型基金身上，主要发生了两件事：一是回归了货币基金本源，降低门槛，让更多普通人使用；降低成本，给客户让利；让最渴望把基金做大做好的机构卖基金，避免销售机构与客户的利益冲突等等。二是把基金搭载到互联网平台上，借助支付宝这样一个亿万客户的一站式生活平台，让客户“捎带手”享受理财服务。
这里我想说，很多人评价说余额宝是一个重大创造，但我更想说，这其实是回归本质。很多的创新何尝不是回归本质，比如智能手机，让人们从敲键盘、用笔写字，回归到孩童般的用手指“点”和“划”。
此外，天弘基金击中了支付宝的痛点。整个2012年下半年，支付宝的高管们都在考虑两个问题：怎样打造移动互联网的入口，怎样增加支付宝的客户黏性。
彭蕾说，每天早晨她睁开眼睛，第一件事就是拿手机查余额宝收益。“余额宝已经成为支付宝非常底层的应用，所以我们一定要确保对它的绝对掌控。”今年10月初，支付宝的母公司浙江阿里巴巴电子商务公司宣布出资11.8亿元，收购天弘基金51%股份，天弘基金原先的三大股东天津信托、内蒙君正能源化工股份有限公司、芜湖高新投资有限公司的股份各有不同程度减少，天弘基金管理层则将成为第四大股东，持股11%。
2013年11月中旬开始，支付宝钱包会在全国大规模推广，余额宝会成为主推功能，不仅能花钱，还会赚钱，这将是支付宝钱包相对微信支付等竞争对手的独特核心价值。
跨界新业态：“新网购神器”
余额宝通过U盾充值或快捷支付，客户可以方便地将银行卡上的钱转入余额宝，申购货币基金；需要交费、转账、提现、支付时又可以安全快捷地从余额宝转出，发起货币基金赎回。余额宝出现在淘系平台的收银台上，同时也支持支付宝几十万外部合作商户，帮助客户实现了货币基金份额直接用于支付的功能。而这一切，都是在原有用户体验不变的情况下实现的。
因此有人说，余额宝是一个“新型网购神器”。
这是基金嵌入式营销的成果，更代表阿里具有领导力的电商实力向理财领域的延伸，它是一个跨界的产物。近一阶段，“互联网金融”成为热词，各种“宝”如雨后春笋般出现。那么，这到底是“金融互联网”呢，还是“互联网金融”呢？我更愿意将其称为一种跨界新业态，并作出下面这些大胆预测，求教于大家：
这个新业态，既不完全是电商行业取道金融行业搞跨界，更不完全是金融行业通过电商卖产品，而是双方依托各自资源和经验，针对客户行为网络化趋势的一种创造。
客户将会得到什么？首先，是更全面的一站式生活平台；第二，在传统金融体系得不到服务的人群以及因为不方便“懒得”去理财的人群会乐于通过网络理财；第三，客户成本进一步降低；第四，消费者主权将更强化，定制产品、自金融将会出现。
而在业界，会有很多的跨界“新玩法”出现。在产品方面，互联网金融产品的开发将由资产管理的产品经理和电商的产品经理共同完成，在这两个领域均有积累的跨界人才将成为互联网金融时代的宠儿；客户需求的采集形式由调查问卷层面的概念化理解转向以数据挖掘为基础的精准把握……
金融产品也是有人格的！
理财产品是关乎钱的事，然而我们一直在说“快乐”，这是我们认为余额宝业务在价值层面的第一个承载。我们来算一笔账：一位客户从余额宝上线之曰起转入1万元，到8月18曰获得的收益是86.66元。现在可能已很少有人会把它当大钱了。然而，客户说，这相当于一个月的话费、40次地铁票。通过简单操作获得的增量价值，而且人们从生活需求角度来认知这个价值，所以大家快乐。
我们可能需要思考两个问题：首先，我们行业对客户真的理解吗？过去是不是过于阳春白雪、高高在上？
第二，“快乐”更多代表着这只产品、这个模式所契合的社会文化心理层面的诉求。中国这样一个泱泱大国，上网人群比例达到40.7%， 当人们在网上吐槽、抱怨、怀疑、励志的时候，其实内心是有着孩子般的期待的。也许可以发现余额宝能够深入人心的一些原因吧。
产品如人，也是有品格的。也许还有些金融产品，可以做的如智慧长者、投机狂人等等，但是，一定要个性鲜明，价值主张明确，功能可认知，更重要的是，你的目标是为客户创造价值。这个价值，除了钱，怎么也得有点精神上的东西吧。
红色正能量度过监管关
“红色正能量”是阿里小微金服国内事业群总裁樊治铭在增利宝产品体验会上用到的词语。
一个可以在两三个月时间惠及千万级别客户的模式，无疑是一个巨大的系统工程。与阿里合作，锁定余额宝模式是一个复杂的过程和困苦的积累。我们以及同行一直将与电商合作聚焦在淘宝开店，我们关于淘宝店的装修设计超过十稿，产品方案也多次调整。然而因为种种原因，淘宝店可能近期才会面世。在去年10月左右，支付宝祖国明及其团队开始思考在支付宝推进与货币基金的合作，后来国华人寿理财产品和光大定存宝的热销提振了其信心，而我们从2011年底就开始研究的货币基金支付方案又得以重新聚焦，才有了余额宝模式的规划和提出。我想，可能是你太想去一个方向，在没有路的时候会突然发现路在脚下。
然后系统的开发。从今年2月份开始与金证合作启动了系统开发，3月初各方确定需求，阿里也开始投入开发，在两个多月时间完成了双方复杂的系统开发和对接。业务流程的确定和技术系统的实现是一次没有先例的创造，是电商运营需求与基金规则的对接，期间虽波折重重、冲突不断。
重点说说监管沟通的问题。6月21日，中国证监会例行新闻发布会关于余额宝业务的相关表态被一些媒体和同行误读，造成所谓“叫停门”。晚上，樊治铭、祖国明、我和公司电商部张牡霞赶去与基金部五处处长李莹沟通账户备案问题。我们当时的心情比较复杂，主要是觉得微博上的指责并不是事情的真相。尤其当我第二天知道徐浩副主任在会上关于“只要有利于客户利益和市场发展就应该鼓励创新、对于法规一时覆盖不到的要促进法规调整、即便有冲突也不能简单否定创新、风险控制是创新的保障”等表态并没有被媒体关注和传导，更是唏嘘不已。从徐主任主持的6次以上关于基金与电商合作的征求意见会议，到今年3月《暂行办法》的出台；从关于余额宝项目与徐主任和五处的多次沟通，到7月5日证监会表示“从模式上看，支付宝余额宝属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，其各个业务环节均处于有效监管中”，这些都表明，余额宝模式是业务创新与监管创新的共同成果。
随着余额宝规模的迅速增大，有很多同仁关心我们为什么能与支付宝以此种方式合作。在6月17曰的发布会上，我感谢阿里巴巴和支付宝“发现并尊重了我们的专业价值，选择了我们这样一个在行业里排名并不靠前的公司，使我们有机会为他们创造价值”；我和祖国明都表示我们没有保护期，我进一步说“我们呼唤行业尊重我们的创新，但我们无需保护，只能通过把事情做好，更好地创新，自己保护自己”；我们对外宣布，“增利宝基金综合营销成本比线下低很多，支付宝的投入比我们多很多”，但不少人根本不相信我们没赔钱，还老要问，我被逼急了索性就说“增利宝是天弘旗下最赚钱的基金”。
余额宝项目在阿里一经确定，很快被定为集团二号项目，并为之动员了巨大的资源；我们双方基本没有进行所谓的“商业谈判”，双方签署的协议只是4次邮件往来就敲定了……
事实是，几家机构在一起合作，竟然比通常一家机构的内部合作还要顺畅很多。要实现成功的商务合作，利益统一、价值观统一、目标统一都很重要。而要具备这几个“统一”，除了智慧，是不是需要尊重并践行信任共赢的商务法则，是不是还需要点格局和境界呢？
颠覆“投资者教育”
习惯的理财产品营销话术通常是这样的：首先，“你不理财、财不理你”，这是说必要性；其次，理财产品可以获得风险补偿，债券基金收益高于货币基金、混合基金高于债券基金、股票基金高于混合基金，这叫做“以利诱人”；然后，通胀会使财富贬值，如果不理财，养老问题、子女教育问题等人生重大问题的解决会遇到麻烦，这叫做“以害惧人”。我们还说，要价值投资，要在低估时买入，要在市场犯错误时买入，巴菲特就是这样的……其实我当产品和营销总监时也被称为精于此道，但我这两年常在想，我们是不是太多地“教育”客户了，是不是要求客户学习太多东西了，是不是有时候在“以其昏昏，使人昭昭”？
我们该如何开展“投资者教育”？西方的教育更多的是帮助和成就，提供条件让对方成为自己想要成为的人；我们的传统教育更多是要让你明白道理、按行为规范行事。在理财方面，既然我们提供给大家的或者是一点简单的价值，或者是一个不确定的结果，那就应该简单完整地呈现，让客户自己去学习、体验、分享或者在此基础上创造。
我们需要用“复杂”来体现自己的专业吗？有位领导问过我，货币基金这么好的一个产品，为什么在我们这没有做大？我回答说营销体系是原因之一，还有一个重要原因就是不够便利。我们行业内有多少人工资也趴在活期账户，就不难理解客户如果不是“捎带手”就能操作，货币基金这样的产品也难以普及。说到底，产品开发要有同理心，要用情商，要将心比心地感知客户需求。
基金产品创新三条主线
互联网金融产品开发的方法，按驱动因素来分，基金产品创新大致可以有三条主线。
第一条主线，投资标的和投资策略创新驱动：投资标的从股票扩大到债券、现金类资产、海外资产、衍生品和商品，投资策略从自上而下到自下而上或者二者结合；从单一主动管理，继而有了大量被动投资；从价值投资、成长性投资，到混合型投资、量化投资以及引入对冲手段进行投资等。
第二条主线，产品组织形式和参与主体关系方面的创新驱动：从封闭式到开放式，从单一费率到不同费率类别乃至浮动费率，从普通基金到保本基金、分级基金、发起式基金。
目前展开了第三条主线，产品功能和客户体验驱动，比如目前已经出现的货币基金T十0、场内货币基金、定期支付基金等，余额宝也是这条主线上的产物，这些背后是客户行为演变和技术进步的大背景，将在互联网金融时代成为主流。
基金产品经理团队在互联网金融产品中的主要使命就是要为其找到合法合规的产品内核，并为产品功能的实现和客户体验的打造寻求法律、法规和基金规则上的支撑。在余额宝业务中，我们设立一只货币市场基金，每日结转、降低认申购门槛、降低费率，以直销推广合作方式与作为支付服务机构的支付宝的系统对接，借助支付宝的网站平台和业务体系实现产品功能和客户体验，并为之重新开发了全新的网上交易系统和注册登记系统。
互联网产品经理团队要做的，就是把产品功能和客户体验加以实现。阿里、金证和我们为余额宝项目共投入了一百多名技术人员，在技术开发和产品运营层面，这只产品是由几十上百个互联网产品组成的。在这其中，阿里的技术投入和技术实力尤其令人感慨，举个例子，光是客户直接体验的网站页面就分为视觉设计画面、前端页面的技术实现、交互页面之间的跳转等多个小组、数十人团队来共同打造。产品开发靠情商，是指感知客户需求和定义产品功能。把简单留给客户，就要把复杂和辛苦留给自己，所谓“殚精竭虑的简单呈现”。
专注小而美的微生态
余额宝客户中有80%以上是30岁以下的年轻人，也有近10万60岁以上老人。他们在自媒体上晒账户、谈攻略、分享“赚钱”的快乐；他们会关心余额宝每天收益几分钱的涨跌；他们时不时与支付宝或天弘的旺旺客服联系；他们时不时在淘宝天猫上拍下宝贝，然后盘算直接用余额宝支付还是用关联信用卡支付，欣喜于因余额宝带来的“折上折”；他们在月末集中用余额宝还信用卡、交水电煤气费、手机话费或宽带固话费等，把余额宝交易量推向新高……这是一个活跃的生态，又是一个小而微的生态。马云说，主宰非洲草原的不是狮子而是土壤里的微生物。经济生活中何尝不是如此。
电商的营销业务一般称为运营，类似基金公司的营销策划和销售。过去一段时间，余额宝团队还没有做过一次“运营”活动，而是在不断地升级系统功能、加强客户服务、提升投资管理水平。
余额宝技术团队刚刚完成一项重要发布收益发放加速器，将每个客户前日取得的收益在“我的支付宝”中显示的处理时间大大缩短，使得客户每天“一睁眼”就能看见收益，实现“快乐一整天”的目标。我们启动“微快乐播报”，以团队及客户的笑容和真实感悟播报每日收益；我们通过“一张图告诉你”系列图说，向客户形象解释余额宝的收益来源、风险因素、应用场景等知识和信息；我们启动了“云客服”试点，在试点成功后适时推出，推动“客户帮助客户”的生态圈建设；我们设立了“客户体验师”岗位，她的职责是代表客户挑刺、找错、提需求；我们与中信银行等机构密切合作，提高资金清算效率和流动性管理水平，以保障未来更大的交易需求……
“二”是一种新商务精神
互联网是个有娱乐精神的地方，余额宝项目的双方团队在紧张工作之余也有很多欢乐的事情，其中，最持续的就是集体“二”了一把。
余额宝项目与“二”有缘：余额宝、增利宝是“二宝”，项目在阿里命名为“二号”，项目决策在曰……后来一次偶然的机会，大家在闲聊中决定双方核心项目组同学均取一个带“二”的花名，项目组也被称为“二之队”或“二家族”。我自命为“二师傅”，参与余额宝项目的，都是一些普通的年轻人。
创新一定是要打破常规的，不敢想就无从做。当然，不是不着边际的乱想，第一要有想的方向和目标，那就是实现极致的客户价值和体验；第二要有想的方法和基础，那就是各方团队的业务积累。
其次是“偏执”。想到做不到是常有的事，要做成创新，需要执行力，需要偏执。由于涉及无数的业务规划、技术开发、内外沟通，任何一个环节“掉链子”，都可能牵一发而动全身，这就要求议而能决、行而有果，没有多少空间去妥协和纠结。说白了，就是要在规定的时间（通常看是不合理的；)要结果。
再有就是“无我”。如此庞大的一个系统工程，是由支付宝、天弘、金证、中信银行四方高度协作的成果，任何等、靠、要和商务合作常见的振振有辞的推诿和博弈，都会成为项目的阻碍。还有很多。所有这些，不就是有些“二”嘛。这是一种态度，而态度在相当程度上决定着结果。余额宝上线前的系统开发、服务器投入，花了至少400万元。“在余额宝整个过程中，其实事情做不做得成，大家并不是有百分之百的把握，但天弘基金就愿意投入。”彭蕾说。今年上半年余额宝立项后，天弘基金几十个人的团队在杭州做技术开发，没日没夜地干。“在余额宝项目中找到了当年创业的感觉，我想当年他们一定也很二吧。”
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对我国互联网货币基金发展和监管的探讨——以余额宝为例
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3秒自动关闭窗口余额宝运营这么多年，它的下一步发展方向可能是那些？ - 知乎176被浏览16949分享邀请回答283 条评论分享收藏感谢收起31 条评论分享收藏感谢收起查看更多回答　　余额宝是撕裂中国金融体系的第一个口子　　作者：善行者　　我们应当鼓励怎样的金融创新？反对怎样的金融创新？有没有标准？就中国目前的情况看，没有。于是，金融自我循环的“华尔街创新方式”被不断发扬光大，这是中国金融业最大的风险。　　金融创新的标准是什么？也许有很多，但我认为，核心应当是提高金融服务于实体经济的效率，降低金融服务于实体经济的成本。金融离开了服务实体经济这个本，而形成“你吃我、我吃你的零和自循环”，这是我们必须坚决反对的方式。所以，我之所以认为“余额宝是吸血鬼”，原因就在于“余额宝”是金融“零和自循环”的典型产物。　　余额宝的出现，首先是中国央行所营造的“钱荒”环境，它为货币投机创造了良好的市场环境。余额宝不过是一种货币投机方式，它以最大的吸纳力和粘着力，从事着前无古人的、最大规模的货币投机。这不是无稽之谈。我们看一下余额宝的运行过程就可以做出这样的判断。　　首先，余额宝给出了折年5.4%的收益预期，然后又给出一种“赢利回报方式”，以一周为周期对余额宝储户实施“收益滚存本金”的付息收益。两者相加，年度实际付息收益率可能高达6%以上。　　其次，余额宝积聚的大量资金的用途是什么？它是通过天弘基金管理公司发行的货币市场基金与其它金融机构进行短期、超短期的货币交易。　　结果是什么？一方面，银行低成本存款大量逃逸，进入了余额宝体系，据报道称，短短几个月的时间，余额宝聚集资金量已经超过2000亿元；另一方面，银行流动性被央行和余额宝双向挤压，从而大幅推高货币市场利率，而余额宝的经营端——天弘货币基金则以大额短期理财产品购买者或直接资金拆出者的身份，从事着地地道道的货币投机。　　于是，余额宝构成了这样的一个循环：前端以高息方式吸引大量资金从银行流出，逼迫银行存款或理财产品利率大幅上升，然后再把这些从银行流出的钱，以更高的价格（利率）存到银行。这不是“吸血鬼”吗？这就好比一个人的“富氧之血”被抽出来，萃取了营养之后再输回去。　　很遗憾，我们中国的金融监管者居然不会判断此类行为是否正确。因为，在它们的心目中根本没有判断是非的标准。　　但如果我们碰到这样的事情，我们会不会判断对错？假设一个极有能力的人，他可以迅速把粮食供应系统当中的粮食大量囤积，从而通过粮食供应紧张推高粮价，然后再把所囤之粮高价卖还给粮食系统，那这样的行为算不算犯罪？我看这没什么疑问。　　有人一定会分辨说，囤粮是伤害公众利益的行为，所以是犯罪。但余额宝为公众提供了更高的收益，所以就不是犯罪。不错，这恰恰是问题的关键。我认为，仅仅看到余额宝为公众带来一点利息收益，这也太浅见了。而政府和金融监管当局更应当看到的是：余额宝正在严重干扰货币市场秩序，破坏货币市场利率体系，干扰货币政策的有效性。最不能容忍的是：余额宝大大提升了中国实业企业的融资成本，威胁着商业银行的运营安全。　　从目前情况看，商业银行的存款成本正在大幅攀升，有些银行的存款成本已经高达7%以上。这样的攀升最终都要实体经济买单，而这一趋势，必然严重弱化实体经济的健康，最终必将严重威胁企业员工的饭碗。难道这不是更大的公众利益吗？　　我认为，余额宝是吸血鬼。它仅仅是以短期、甚至超短期的小恩小惠为诱饵绑架了公众，而最终使公众的饭碗——这一长远利益、根本利益付出极大的代价。这才是问题的实质。希望监管者认清这个问题。
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　　sb　　
　　银行是更大的吸血鬼，　　银行的托，滚！
　　另一个帖子被骂的不爽，这孩子再发一遍。　　
　　合法的余额宝使得银行按揭成为亏本生意，最终将刺破房价泡沫。　　.　　.　　合法的商店在街上早就存在了，淘宝只是合法的商店的一种，是网络化的合法化的商店。合法的货币基金在证券市场早就存在了，马云在淘宝天猫设立的余额宝是合法的货币基金的一种，是网络化的合法化的货币基金。中国放开金融市场、推进利率市场化是中国对世界的承诺，于是，合法的“余额宝”“某某宝”……等网上货币基金大行其道，使得活期存款利率已经接近7％，使得银行活期存款越来越少，使得银行的活期存款成本从0.35%向7%这个方向迈进，必然使得利率6％的银行按揭成为亏本生意。按揭减少加上按揭利率提高，房价上涨的基础就丧失了。
　　只是打破了银行低息揽储的垄断　　要不是余额宝、现金宝等创新，大家的活期任然让银行以极低的成本占用，而这些仍然不可能进入实体经济，反而进入了效率极低的基建和房地产甚至是过剩产能　　现在只不过是抬高了银行成本，从银行口袋里面抢走了利润，反而能倒逼银行改革，降资金投入有实际收益保障的行业和优质企业，避免过剩产能扩大，刺破房地产泡沫，对经济帮助更大　　唯一不高兴的只有银行　　
　　银行才是吃人不吐骨头
　　猪做行长都能赚钱的暴利银行，你让银行自己？？　　李中堂这一箭射的好准！请马云做外援倒逼金融改革！赞一下！！！　　
　　1、成也萧何败也萧何。银行钱荒愈演愈烈，最终必然刺破房价泡沫　　.　　一是，房价不断上涨，赚钱效应诱导各行各业资金流入房地产，房市是局部性通货膨胀，而各行各业是局部性通货紧缩。缺钱的企业老板不得不求助于高利贷，使得社会实际利率远高于实体经济盈利率，导致不少企业倒闭，进而导致不少银行贷款肉包子打狗，有去无回。　　.　　二是，合法的余额宝使得银行按揭成为亏本生意，最终将刺破房价泡沫。合法的商店在街上早就存在了，淘宝只是合法的商店的一种，是网络化的合法化的商店。合法的货币基金在证券市场早就存在了，马云在淘宝天猫设立的余额宝是合法的货币基金的一种，是网络化的合法化的货币基金。中国放开金融市场、推进利率市场化是中国对世界的承诺，于是，合法的“余额宝”“某某宝”……等网上货币基金大行其道，使得活期存款利率已经接近7％，使得银行活期存款越来越少，使得银行的活期存款成本从0.35%向7%这个方向迈进，必然使得利率6％的银行按揭成为亏本生意。按揭减少加上按揭利率提高，房价上涨的基础就丧失了。　　.　　三是，随着房价风险不断增大，银行存款准备金率不断提高，已经高达20％，使得大量银行资金被锁定在央行。一旦房地产泡沫破裂，就变成坏账补偿金，可能大多数有去无回。　　.　　四是，新市长想的是如何借更多的钱，谁会为老市长还款？地方政俯和一些大型国有企业（铁道部等）有恃无恐，资金回报率低于银行贷款利率，只借不还, 借多还少，使得银行将要陷入“顾客偿还的数额少于贷出的数额，银行金柜的流入无法填平货币流出的入不敷出的金柜枯竭”（亚当斯密语）。　　.　　五是，大量的纸币被官员存放在床铺底下，被移民族带出去。　　.　　六是，温州、鄂尔多斯、神木房价大跌使得银行兔死狐悲，使得银行高层真真切切地意识到房价下跌的风险，不得不收紧房地产贷款和按揭业务，将推行存款保险制度，将允许银行破产，加上银行倌员官商勾结的恶行,已经使得人们对银行的信任度下降。　　.　　七是，“巴塞尔协议Ⅲ”规定的各国银行的自有资金率标准越来越高。2012年，银行的自有资金率只有6％，也就是说银行承担坏账的能力很低。官商勾结，骗贷、假按揭大行其道，如果房地产泡沫破裂，银行将“收拾金瓯一片”拍卖土地住房真忙，坏账可能导致银行自有资金率归零，那时美丽帝操控的穆迪等三大评级机构就会对中国银行举起屠刀。加上政策调控，使得银行开始缩手缩脚,导致银行乘数降低。　　.　　八是，面对中美货币战争，面对人民币国际化，面对通货膨胀的弊端越来越明显，面对经济泡沫可能破裂，面对一些热钱出走、外商可能撤资和移民潮，大印钞票已经难以为继，因为“给破洞的轮胎打气”，只会让破洞更大，漏气更多。　　.　　原因还有九、十……　　.　　.　　2、闹钱荒的银行必然减少贷款，提高按揭利息，最终必然刺破房价泡沫　　.　　如果高层、地方政俯、银行相信房价永远上涨，支持的力度必然越来越大。可是他们从2005年开始，用限购、限贷、增多税费等实际行动告诉我们，房市风险与日俱增，越来越大。他们在减印钞票，在做开征房产税的准备工作，在少发贷款按揭，这相当于庄家在渐行渐远，这相当于庄家在减仓，而你小散户却在“以小人之心度君子之腹”，仍然在逆势增仓，不是找死吗？　　.　　房价由60％的银行资金支撑起来的，随着房价风险越来越大，银根收紧的力度必然越来越大。很明显，银行贷款不但是兔子的尾巴长不了，而且银行遇到危险比兔子跑得更快。到房熊市，银行必然半倒闭，泥菩萨饥肠辘辘，自身难保，雨中收伞是必然的，所以高杠杆的炒房囤房者将沦为落汤鸡。看看美国房价大跌时的银行，纷纷倒闭。许多人沦为负翁。(●●)　　.　　房价呈现100万元 …… 200万元……300万元 ……400万元 ……不断上涨，前提条件是银行向开发商和炒房囤房者提供60％的低息贷款，呈现60万元……120万元 ……180万元 ……240万元 ……的越来越多的态势。结果是银行半倒闭的可能性呈现40％ ……60％ ……80％ ……99％ ……的越来越大的态势.　　.　　房市信奉的是政府万能论，炒作的是通货膨胀概念，可是，钱荒愈演愈烈说明通货紧缩越来越明显，说明银行银根在不断收紧（口袋收紧）。2014年1月，有媒体报道：“银行存款规模以千亿之级别迅速萎缩，继而传导至信贷新增规模的日益紧张。”银行的平均存款成本将超过按揭利率，于是闹钱荒的银行必然减少房地产贷款，必然提高按揭利息，必然对老房子实行0按揭，以前是房龄20年的0按揭，现在是15年，将要收紧到10年，所以最终必然刺破房价泡沫。
　　马大帅捅了狗窝了？？那么多狗，狗急跳墙　　
　　没有各种宝，实体经济利率也低不到哪里去　　
　　支持马云，以前我确实不知道还有个货币基金呢　　
　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因果。　　余额宝的本质是货币基金，难道没余额宝之前就没有货币基金嘛？　　余额宝的收益高根本原因是现在新兴市场处在滞涨到通缩的阶段。不是余额宝推高了市场利率。而是大规模基建，房地产开发，国企低效率投资，的货币空转，以及QE退烧推高的。　　再说6%的名义利率就叫高？见识过信托，银行理财，民间高利贷嘛？
　　余额宝是撕裂中国金融体系的第一个口子，为此，我准备存上5000元，表表心意。
　　活脱脱是上手货瘟神的翻板，滚　　
　　银行破产活该，欺负老百姓这么多年　　
　　啥都可以没但我的钱不可以没。
　　回复第1楼(作者:@十里五里长亭短亭 于
18:05)　　sb　　[来自Android手机客户端]　　==========　　这一经典的回复很准确很精辟地描述了楼主，楼主就是个傻逼。　　
　　楼主思维逻辑有待提高啊　　
　　即使只是为了恶心一下银行，说啥我也得把存在银行的6700元转存到余额宝，不是为了利息，只是为了恶心一下那些官办银行。。。
　　银行是更大的吸血鬼，　　银行的托，滚回家洗洗睡吧！
　　被银行坑多了
　　这。。。过街老鼠啊。。。
　　哈，说白了，楼主的意思就是余额宝让银行这个最大的吸血鬼不能像以前那样吸那么多血了，余额宝就算是吸血鬼也是吸的本来会被银行吸掉的血，老百姓还能拿到多点利息，有什么不好？银行少吸点血金融体系毁灭不了。
　　@zxiaocai 19楼
05:57:33　　即使只是为了恶心一下银行，说啥我也得把存在银行的6700元转存到余额宝，不是为了利息，只是为了恶心一下那些官办银行。。。　　-----------------------------　　很解气哦，就你这话句
　　嗯，余额宝，理财通之类的本质就是非法集资，　　现在竟可合法敛财，　　长期下去，整个金融体系将陷入极危险的境地。
　　呵呵。。。。。马云是一个代号！在中国社会的关系人脉是绝对重要性的！。。。。。没有马云，还会有云马。。。。。只能说是中国的金融系统出现深层次的问题啦，到了必须急切改革的关键时刻！。。。。。作为国务院的经济李相，投了一颗叫马云的小石头，引起了金融诡异的波浪！！。。。。。下一步，作为中央央行的人民币小川先生，识时务者为俊杰，还是得学着虚心的低下高贵的头，让金融信贷和银行服务转向市场竞争化，要是实现的话，中国的房地产投资坏账风险得以避免”硬着陆“，老百姓也能得到更多的实惠，而作为中小企业融资会获得救赎，银行不再是大型垄断企业的优质信贷门徒，马云系列的民间融资也会是中小企业信贷的救赎主，或者说：一个国家，一个相对法制和完善的国家，必须优待解决了85%以上老百姓就业和生活的中小企业，而不是断绝老百姓的活路！不管是发展农业，工业还是服务业，一个繁荣团结的国家绝对不能出现85%以上的老百姓失业！！。。。。中小企业倒闭了，大规模的劳动失业，必然导致社会动荡，国富命穷的政府政权也必遭受灭顶之灾！。。。。。。为马云说声谢谢！衷心希望更多的马云出现，让缺乏周转资金的中小企业获得再生，让金融银行大鳄们好好领悟“不是老百姓非你不可，而是必须要懂得服务百姓才是金融”！！！
　　嗯，恶心他一下，明天存余额宝1千
　　中国金融已经对国际开放，这是wto的规定吧。你不对余额宝，别的国际资本也会去干的。
　　银行存款有国家信誉和储备担保。　　余额宝什么都没有，所以是不保本的。　　
　　恶心银行,欺负储户,败坏贷款,罪恶银行
　　为了能凑够一万，所有银行卡提空了，大过年的，我容易吗我⊙﹏⊙　　
　　回复第32楼，@摆个地摊发财　　银行存款有国家信誉和储备担保。 　　余额宝什么都没有，所以是不保本的。 　　--------------------------　　国家已经和你说过了，银行可以破产，最高赔付额是50万，听清楚了没有，　　其实两者相比较哥还是相信外星人　　
　　毁灭和撕裂在标题中感觉都略含贬义，改为颠覆或者革新比较合适　　
　　@pigli-27 01:56:32　　银行破产活该，欺负老百姓这么多年 　　-----------------------------　　破产了也没什么好，银行能本分的服务客户就可以了。现在银行太不本分，得杀鸡儆猴　　
　　支持马云。　　
　　@ran玉禅 12楼
01:27:35　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因果。　　余额宝的本质是货币基金，难道没余额宝之前就没有货币基金嘛？　　余额宝的收益高根本原因是现在新兴市场处在滞涨到通缩的阶段。不是余额宝推高了市场利率。而是大规模基建，房地产开发，国企低效率投资，的货币空转，以及QE退烧推高的。　　再说6%的名义利率就叫高？见识过信托，银行理财，民间高利贷嘛？　　-----------------------------　　银行的货币基金的利率多少，到5就不错了　　理财我年年做，超过6的基本没有
　　@摆个地摊发财 32楼
03:30:43　　银行存款有国家信誉和储备担保。　　余额宝什么都没有，所以是不保本的。　　-----------------------------　　支持，楼主你说的很对，只不过中央这帮傻比不知道在想什么。
　　那不是老百姓的银行，要它干啥？
　　@FOAMFOAMFOAM
01:34:00　　余额宝是撕裂中国金融体系的第一个口子，为此，我准备存上5000元，表表心意。　　—————————————————　　我已经存了2万表示过了。现在还有点担心风险和网络支付安全问题。过一段时间继续表心意　　
　　@gaoyanyan3
17:53:00　　嗯，余额宝，理财通之类的本质就是非法集资， 　　现在竟可合法敛财， 　　长期下去，整个金融体系将陷入极危险的境地。　　—————————————————　　马云不是一个人战斗，动辄千亿资金的规模已经严重影响银行吸屁民的血了，政府瞬间就可以让它灰飞烟灭，可是没有，为什么　　
　　@弈且随缘
06:06:00　　为了能凑够一万，所有银行卡提空了，大过年的，我容易吗我⊙﹏⊙ 　　—————————————————　　真不容易！　　
　　这个不能说是毁，，是国内金融改革的开始
　　基金来的，也会有亏损的　　
　　别动不动就房产泡沫刺穿，有钱没房子有个屁用　　
　　@ran玉禅
01:27:35　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因果。　　余额宝的本质是货币基金，难道没余额宝之前就没有货币基金嘛？　　余额宝的收益高根本原因是现在新兴市场处在滞涨到通缩的阶段。不是余额宝推高了市场利率。而是大规模基建，房地产开发，国企低效率投资，的货币空转，以及QE退烧推高的。　　再说6%的名义利率就叫高？见识过信托，银行理财，民间高利贷嘛？　　-----------------------------　　@icebeer0750 39楼
08:40:59　　银行的货币基金的利率多少，到5就不错了　　理财我年年做，超过6的基本没有　　-----------------------------　　你看看今年呗。信托10%，地方债9%。大额协议存款7%
　　@cqwlmcq 你有病啊？ 通胀这么高而银行这么低的利率吸收存款然后低息借给贷款者，这不是从老百姓口袋里偷钱给贷款者吗？这是盗窃，是犯罪！你明白吗？一个保值增值的利率才是正常的！
　　回复第39楼(作者:@icebeer0750 于
08:40)　　@ran玉禅 12楼
01:27:35　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因……　　==========　　那超过6的收益是怎么来的？　　
　　@李佳潞楼
12:30:38　　回复第39楼(作者:
@icebeer0750
08:40)　　@ran玉禅
01:27:35　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因……　　==========　　那超过6的收益是怎么来的？　　-----------------------------　　自然是银行贷款给能拿得出8%以上的贷款利息的公司啊。
　　@gaoyanyan3 27楼
17:53:46　　嗯，余额宝，理财通之类的本质就是非法集资，　　现在竟可合法敛财，　　长期下去，整个金融体系将陷入极危险的境地。　　-----------------------------　　-你说货币基金是非法集资？是不是要把钱免费或者倒贴借给银行，银行24%给大众就不是？银行的托，圆润的离开
　　@摆个地摊发财 32楼
03:30:43　　银行存款有国家信誉和储备担保。　　余额宝什么都没有，所以是不保本的。　　-----------------------------　　巴塞尔协议，国内的银行达到的低限有几家？资本充足的有几家？有个学金融都知道的常识，理论上所有的银行都是“破产”的
　　狗屁不通，余额宝是存款利率市场化，是广大长期被利益集团负利率剥削老百姓的福音，有什么错？　　一个m2增长15%，gdp增长近8%的国家，余额宝收益6%是很正常的，虽然表面上cpi只有3%不到（这个CPI大家都知道，是被严重扭曲的）。
　　乡镇信用社少的3 5w年终奖，多的县级能到10万，这收入不是扯淡吗
　　@ran玉禅
01:27:35　　LZ智商捉急，混淆概念，颠倒因果。　　余额宝的本质是货币基金，难道没余额宝之前就没有货币基金嘛？　　余额宝的收益高根本原因是现在新兴市场处在滞涨到通缩的阶段。不是余额宝推高了市场利率。而是大规模基建，房地产开发，国企低效率投资，的货币空转，以及QE退烧推高的。　　再说6%的名义利率就叫高？见识过信托，银行理财，民间高利贷嘛？　　-----------------------------　　@icebeer0750
08:40:59　　银行的货币基金的利率多少，到5就不错了　　理财我年年做，超过6的基本没有　　-----------------------------　　@ran玉禅 48楼
02:26:32　　你看看今年呗。信托10%，地方债9%。大额协议存款7%　　-----------------------------　　这其实就是一个套，你给某宝的钱拿一个高息，某宝得投资一个更高的，不然又怎么给你高息了？下一个接到某宝的钱又投到什么地方才有更高的息给某宝了？某宝投到银行协议存款了，银行拿这钱放贷了，银行能投到什么地方才有高收益了？现在的这种高收益的投资风险大不大了？如果今年出台银行存款保险制度了，银行可以破产了，某宝做为一个大户能得到多少赔偿了？别拿货基来说事，货基可是明白说明了不保本金，显然这个套就是给你高息，但本金得看你人品和运气了。
　　现在的银行是反动的金融机构！必须割了银行的命，建立更适合国情的金融系统，彻底取代这些低能力低智商榨取民脂民膏的反动机构，中国的经济能力才有革命性的发展！　　
　　难道放在活期，让银行继续贷款给人炒房。就算还是贷出去，我也拿5%再说。　　
　　那银行应该涨利息！！　　
　　其实原本只有少部分人做投资做基金做证券，那部分人很多都能先富起来。但是余额宝把大部分普通民众也拉进来玩这个以后，对真正做实业的公司杀伤力很大，以后利润低一点的企业基本没有活路了。余额宝似乎更公平，打破了传统银行的利息垄断，但是整个社会的融资成本都会收到影响。
　　那还不简单，把活期利息涨到跟余额宝一致，钱不就回来了？
　　楼主估计连5毛都拿不到 文章词不达意 水平太低
　　LZ不懂瞎说啊。余额宝是卖货币基金的渠道。而货币基金80-90%是买的银行协议存款。　　银行的协议存款虽然利息高点，但是对银行来说还是有利润的。　　只是原来从活期客户那里白捡的利润没有了，变成了正常的市场利润。　　余额宝也不是啥发明，货币基金一直都有，也在网上销售。余额宝只是方便了不懂金融的普通人，教育了下大众。
　　银行的托又来了。。，　　
　　区区一个什么余额宝就什么破坏经济？存活期给银行就有益经济，出了个余额宝就破坏经济？　　
　　@zxiaocai 19楼
05:57:33　　即使只是为了恶心一下银行，说啥我也得把存在银行的6700元转存到余额宝，不是为了利息，只是为了恶心一下那些官办银行。。。　　-----------------------------　　赞
　　余额宝确实有不少疑问。　　.cn/column.dohsmode=searchtopic&pageno=0&channelid=2&categoryid=2435&childcategoryid=2441.htm#goto　　这个地址2013年第四季度报告　　这里91%是银行存款和准备金。也就是如果纯粹的货币投资只有10%的资产进行获利。　　70%的资金赚取银行的拆解利息。我预计20%用来备用或者流动好了。猜测20%　　如果余额宝要做到盈利其利率至少要达到7%年毛利， 　　1900亿*90%=1700亿，　　那么1700亿，要不停的拆解，并且年利率超过7%，这并不是一个容易的事情。　　那么6%的利息支付给终端用户是否真的可行呢？不知道有多少人想过这个问题。　　万一其收入能力没有这么强，而将新的存款当成利息支付。　　再去其他地方募集资金，拆东墙补西墙。　　如果不能再募集到钱了，什么结果？
　　余额宝已经在做2件事　　1限制的那个账户总值 20W 　　2降低利率。　　目的都是减少资金总量。恢复盈利能力。　　如果余额宝可以稳定盈利能力，稳定控制风险。长期发展还是不错的。　　短期还是别把太多钱放里面。不安全
　　楼主你自己愿意用0.35的利息存给银行，然后让狗做行长都能盈利的银行去高息贷给其他人敛财。你就去好好做，别出来给别人启蒙。　　贴一段话赠予楼主：　　林语堂在《一夕话》中也有这么一句经典话语：“中国有这么一群人，本身生活在社会的底层，自身权利每天都在受到侵害，却具有统治阶层的意识，就是在动物界也找不到如此弱智的人。”
　　@gaoyanyan3 27楼
17:53:46　　嗯，余额宝，理财通之类的本质就是非法集资，　　现在竟可合法敛财，　　长期下去，整个金融体系将陷入极危险的境地。　　-----------------------------　　银行的托，拜托你敬业点，做做功课吧。　　余额宝本质上是个管道，后面是天弘基金，这是合法的货币基金。
　　按LZ的意思，只要大家不要利息把钱存银行，实体经济就会以极低的利率得到融资贷款，然后飞速发展了。　　想想这个场景靠谱吗？　　真的替LZ的智商着急。
　　很遗憾，我们中国的金融监管者居然不会判断此类行为是否正确。因为，在它们的心目中根本没有判断是非的标准。　　——————看了你前面的精彩描述，咋感觉是你缺乏判断是非的标准哪？？
　　呵呵 楼主是倒钩吗 又帮余额宝做广告？
　　@fschrislin2013 28楼
21:31:34　　呵呵。。。。。马云是一个代号！在中国社会的关系人脉是绝对重要性的！。。。。。没有马云，还会有云马。。。。。只能说是中国的金融系统出现深层次的问题啦，到了必须急切改革的关键时刻！。。。。。作为国务院的经济李相，投了一颗叫马云的小石头，引起了金融诡异的波浪！！。。。。。下一步，作为中央央行的人民币小川先生，识时务者为俊杰，还是得学着虚心的低下高贵的头，让金融信贷和银行服务转向市场竞争化，要是实现......　　-----------------------------　　网上搜索，银行、ATM、客户，是非不断　　吞钱大集合　　ATM使用前须知：　　ATM，以便捷让大多数人选择，但使用后果不是每个人都能接受。　　如果你的钱被吞了，返还以银行提供的数额为准。　　如果你的钱因被吞而少了，失踪了，客户只能自认倒霉！　　如果你想你的人民币安全，请谨慎使用ATM。　　如果一旦钱被吞了，守着机器，确认你的钱到账或数额正确再离开。　　如果你相信客服的甜言蜜语，相信银行不会坑小草民，而离开了机器。　　那么　　也有可能几日之后，你的钱安全回到了账上。　　也有可能，你的血汗钱永远不会回到你的账上，失踪了。　　你去找银行，跑断腿，银行还没空理你。　　如果你想查看银行监控，被告知：小草民无权查看。　　如果你想请警方帮你，警方不受理。　　如果你想去法院，法院让你拿出有力证据。　　而你，什么证据也拿不出，只能百口莫辩，自认倒霉。　　ATM机，便捷，招人爱。　　有时似乎又像魔盒，放进去了钞票，结果不一定会变成什么？　　银行设施的不完善，是造成客户没有证据的原因。　　银行没有为客户提供外设点钞的设施和凭据。　　吞钱后，返款数额由银行单方面决定，没有第三方全程监控。　　客户和银行的数额再说法不一，也是按银行的说了算，客户只能百口莫辩，自认倒霉。
　　钮文新先生的《取缔余额宝》认为余额宝是金融“吸血鬼”，冲击国家的经济安全，拉高了实业的融资成本。在大家都在打口水战的时候，我想用一些事实和数据说明钮先生所谓的事实。　　一问钮先生：中国的制造业现在的困难是融资吗？温州一家拥有1000多名工人的企业，苦干精算，一年利润一百来万，而企业老板的妻子在上海买10套房子，8年后获利3000万。台湾商人苏星在大陆经营二十多年工厂难以为继，缺发现炒一套房子的收益回报比工厂一年的纯利润还高。郎咸平在《新帝国主义在中国2》中指出，制造业老板们无奈炒房。而近期的东莞扫黄的另一面，是东莞的产业转型升级不成。央行贷款基准利率虽然为6.56%，但是银行一般贷给小微企业的利率往往会上浮，而且很难贷到，而民间借贷的利率往往月息就在2-3%之间。这些都远在余额宝之前就已经存在。最新的兴业银行房地产贷款的比例占到了40%，多家银行收紧房地产贷款的报道，说明我们银行的贷款不是给了制造业，是给了房地产业，而房地产业的暴利已经尽人皆知，余额宝最多也就是代表老百姓，从这些暴利行业哪里抢一些回来而已，要说“吸血鬼”，房地产行业才是，要说冲击金融秩序，美国的“两房”事件证明房地产行业才是最可能冲击金融秩序的行业。　　二说银行成本的问题，根据钮先生自己所说，银行80%的存款为富人创造，那么请问一个最简单的问题：富人会存活期吗？一般至少是定期，或者做信托等理财产品吧，而存进余额宝的应该还是以穷人为多，何况这20%的穷人还不是都存进了余额宝，这20%中的一部分能影响金融秩序吗？根据央行公布的2014年1月金融统计数据显示当月人民币存款减少9402亿元，钮先生该不会认为这9000多亿都去余额宝哪里了吧？即便如此，银行的贷款却增加了1.32万亿，余额宝之类的产品的收益率也在缓慢下降，如果真的影响了金融秩序，那现象应该不会如此。民生银行行长洪崎都说“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”，那么银行回馈社会点，不算过分吧！　　三谈钮先生的例子，说日本未曾有过余额宝，但是美国有过啊！钮先生又以金三角为例，请问金三角禁毒是政府引导百姓发展经济才有所好转还是简单的取缔有效果？至于钮先生以粮食为例，就更加的是误导视听，这根本是两个概念的问题。如果非要以此为例，那么我们是不是可以以房地产为例，大家都压低点成本，恐怕这个会更好！　　最后，钮先生说中国的经济下行压力加大，不知道有谁会相信取缔了余额宝中国的经济就会上行。至于钮先生所说的有钱人可以通过这样的方式变成食利阶层，其实他们早就是了，无非是现在普通百姓从他们碗里拿出来了一点点。至于核心价值观，以民为天恐怕走到哪个社会都不能不说是核心价值观，至于投机盛行和勤劳致富这个问题，绝对和余额宝没啥必然关系。　　关于钮先生的这些观点，窃以为处于以下几点：第一，想出名，不过好像钮先生有些小名；第二，真的忧国忧民，不过好像忧错了方向，变成痴人说梦；第三，恐怕钮先生有某些利益集团代言人的嫌疑。
　　@FOAMFOAMFOAM 13楼
01:34:48　　余额宝是撕裂中国金融体系的第一个口子，为此，我准备存上5000元，表表心意。　　-----------------------------　　不是撕开，而是揭开！
　　余额宝的所谓年化收益6%，涉嫌虚假广告，其实扣除周末，节假日，所谓的年化收益6%根本达不到，其实只有4.6%，比一年期定期高的没多少。　　令人感到危险的是，余额宝把群众的短期投资用来投资银行协议存款，相当于拿银行的短期贷款搞长期投资，风险不小啊。　　另外，“非法集资”和“非法吸取公众存款”两条罪名，随时可以套到余额宝头上。　　最重要的一点：余额宝说钱给天弘基金了，天弘基金说钱存到银行去了，阿里巴巴和天弘基金的账本能否拿出来？余额宝吸收了多少公众存款，银行是不知道的，银行只知道天弘基金来存了多少，不知道天弘基金到底搞了多少，银行更加不知道到底哪个老百姓投资了多少钱，一切信息都在天弘基金，甚至有可能天弘基金都不知道，只有阿里巴巴自己知道。　　万一阿里巴巴倒闭了呢？谁都知道阿里巴巴其实是鬼子参股，甚至有可能是鬼子变相控股的，马云只是一个前台傀儡而已。
　　楼主,你是吃饱撑坏了脑子,我们就喜欢存余额宝跟你有什么相干,要你操那么多心干吗,神经病
　　@FOAMFOAMFOAM 13楼
01:34:48　　余额宝是撕裂中国金融体系的第一个口子，为此，我准备存上5000元，表表心意。　　-----------------------------　　哈哈
　　我看完第一段就知道楼主是个什么货色，银行是不是在搞垄断？垄断的恶果就是搞得今天的市场经济一塌糊涂，你站在银行的立场谈金融改革。楼主你是什么心态？　　
　　银行的走狗，鉴定完毕　　
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)}