随手记，爱钱进，京东金融这些投资理财app，哪个比较靠谱？ - 知乎3被浏览88分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起写回答爱钱进官网_靠谱的互联网金融平台面向国内投资者，介绍未来汽车产业链投资机会的媒体
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记者眼中的爱钱进 - 爱钱进测评
【摘要】爱钱进上线不足两年来，业绩飞速增长，季度环比均增长显著。缺乏大牌风投、上市公司、国资等背景，比起那些含着“金汤匙出生”的P2P平台，爱钱进需要付出比其他人更多努力。
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爱钱进上线不足两年来，业绩飞速增长，季度环比均增长显著。缺乏大牌风投、上市公司、国资等背景，比起那些含着“金汤匙出生”的P2P平台，爱钱进需要付出比其他人更多努力。然而，在享受行业大发展东风的同时，爱钱进采用了一些个人借款平台值得商榷的做法。笔者通过研读爱钱进网站、APP的文字资料，以及向该平台电话客服人员询问，发现其“爱活宝”活期、“整存宝+”定期等产品实质提供的是一种自动投标工具服务。相关产品在基础资产以及基础资产的P2P借贷关系上虽然清晰，但似乎与监管征求意见稿中的要求存在一定冲突。上线时间：日注册资金：1亿元所处城市：母公司注册地为上海，总部位于北京累积成交额：84.99亿元（截至日）累计为投资人带来收益：2.31亿元（截至日）累积用户数：261万人（截至日）&背景：出身“草根派”在这个选择P2P看“出身”的当下，那些具有国资、传统金融、大型上市公司等背景的平台多少能增加投资人的安全感，但是此次测评的平台没能与此沾边。爱钱进（北京）信息科技有限公司（以下简称“爱钱进”），系普惠金融信息服务（上海）有限公司（以下简称“普惠金融”）旗下业务平台，是一家基于互联网技术为用户提供P2P金融理财服务的专业化公司。普惠金融成立于2013年7月，总部位于北京银河SOHO，是上海首批获得金融信息服务牌照的公司之一，集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性金融信息服务企业。日，普惠金融宣布完成A轮，投资方为高榕资本，金额为5000万美元。日，普惠金融对爱钱进完成了一轮增资，爱钱进注册资本及实收资本由5000万元变更为1亿元。创始人团队毕业国内、国际名校，具有较为丰富的金融从业经验，其中董事局主席张辉擅长投资银行业务，2009年在中信产业投资基金担任副总裁。产品：与政策或有潜在冲突自日起，爱钱进全面升级其理财计划。目前，平台有四类产品，分别是：“爱活宝”（活期产品）、“整存宝+”（定期产品）、“爱月投”（定投产品）、“零钱通”（P2P的本源产品）。与很多P2P平台一样，销售最火爆的产品是活期产品“爱活宝”，而“零钱通”成交并不活跃。爱钱进电话客服人员告诉笔者，“爱活宝”、“整存宝+”、“爱月投”的投资标的都是“零钱通”上的借款人。爱钱进APP对“整存宝+”的解释为“智能分散的定期投资计划”，配图为一笔“整存宝+”投向一个由“零钱通”构成的“池子”，注明将“用户的资金平均分配到至少10个借款标的中投资”。爱钱进网站发布的《2015年度发展报告》提供的数据显示，日至12月31日，“零钱通”撮合成功3.97亿元（请注意，该数值比起该平台总体成交额来说很低，显然未将构成“爱活宝”、“整存宝+”、“爱月投”的投资标的“零钱通”纳入其中），其中借款期限12至18个月占比7.6%，最高预期年化收益率12.8%；借款期限24至48个月占比92.4%，最高预期年化收益率14%。在《2015年度发展报告》中，并未列明“整存宝+”所投向的“零钱通”的借款期限分布，只说明有三款产品，分别是：12个月期（APP显示目前预期年化收益率11%），6个月期（APP显示目前预期年化收益率9%起），3个月期（APP目前未显示该款产品）。活期、定期产品在投资人出借前会要求投资人签署在线投资服务协议，并且在投资后时时进行债权匹配。但是，该类协议是否会构成代替投资人进行决策可能与落地后的监管细则存在一定冲突。在2015年末发布的网贷监管征求意见稿中有两条：要做到借款人与出借人一一对应；网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。从产品利率来讲，爱钱进的利率属于居中水平。活期产品“爱活宝”年化收益率6%。&风控：信披有待提升平台的股东背景实力一般，缺乏行业“背书”。从平台运营风控来看，爱钱进主要通过计提风险准备金的方式进行风险控制。《2015年度发展报告》提供的数据显示，截至日，风险准备金余额为1.12亿元，逾期90天以上代收本金为2156.5万元，逾期90天以上代收本金与风险准备金余额为19.3%，该笔风险准备金由民生银行存管。值得注意的是，这并非符合在2015年末网贷监管征求意见稿要求的“银行存管客户资金”。此外，对于技术类风险，例如遭遇黑客攻击、账户遭遇盗用等，阳光财产保险承担相应损失。平台披露的运营报告中有较多被关注的数据没有披露，比如网贷监管征求意见稿中要求的，最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率。《2015年度发展报告》就借款人信息仅仅披露了借款人年龄分布及借款用途。2015年，用途出现频率最高的选项是房屋装修，占25.7%。根据笔者对行业的了解，目前P2P的借贷大多并未限定借款人用途，主要是判断借款人的还款能力和还款意愿，列示的用途可能仅是借款人申请借款时的陈述。报告披露了爱钱进线下业务情况：2015年爱钱进成功撮合290个城市，线下门店覆盖全国23省、市、自治区。根据其官网说明，线下所有门店只作为借款人资料收集、核查。网贷监管征求意见稿对P2P线下业务规定，“除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。”体验：操作便捷 体验感良好有APP客户端、微信服务号等移动投资方式，操作较为便捷。长时间不用，有些人可能会忘记密码，爱钱进APP支持指纹和手势密码两种方式，可谓贴心之处。除“零钱通”个别产品外，平台不支持债权转让，定期产品必须持有到期。提现速度较快。周一至周五17：00前申请提现，最快两个小时到账，最晚在当天24点前到账，其余时间次个工作日处理，周日、节假日不处理提现。提现不收取手续费。在线客服响应及时，9点至21点都有客服人员解答问题，接线速度较快，回答较完整。（注：本测评以提示风险为主，旨在期待平台继续完善，作者本人并未投资该平台的理财产品，并不构成投资建议。投资有风险，投资需谨慎。）记者眼中的理财平台系列稿件——金评媒通过一笔app写稿平台邀请一百位财经科技记者，以记者第三方的角度测评一百家理财平台，让读者看看专业记者眼中的平台，本系列测评不代表金评媒观点。
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