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（)是指投保人在收到保险合同后一段时期内，如不同意保险合同内容，可无条件要求退保。A.退保条款
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提问人：匿名网友
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()是指投保人在收到保险合同后一段时期内，如不同意保险合同内容，可无条件要求退保。A.退保条款B.犹豫期条款C.宽限期条款D.复效条款
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1保险经纪人进行展业宣传的目标是（　　）。A.通过了解和满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的市场占有率，获得经营效益B.通过了解和满足人们的保险需求和愿望，为客户选择最佳保险人C.通过了解和满足人们的保险需求和愿望，制订最为合理的风险保障计划D.通过了解和满足人们的保险需求和愿望，以便做好风险管理与咨询服务2根据《保险经纪机构管理规定》的规定，保险经纪机构应当在有效期届满的(　　)前，向中国保监会申请换发许可证。A．30日B．20日C．10日D．5日3新中国第一次以法律的形式承认保险经纪人的合法地位，并给予明确定义是在1995年颁布实施的（　　）中。1998年2月l6日，中国人民银行公布了（　　），标志着我国保险经纪人的业务活动与对经纪人的监督管理开始走上正轨。A.《保险法》 《保险经纪人管理规定(试行)》B.《保险经纪人管理规定(试行)》 《保险法》C.《保险经纪机构监管规定》 《保险法》D.《保险法》 《保险经纪机构监管规定》4投保人与保险人之间保险关系成立的法律保证是（　　）。A.建立保险基金B.订立保险合同C.提交投保单D.集合多数风险
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犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十五天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内退保。一般规定投保人收到保单后十五天为犹豫期。通常公司会扣除工本费后退还全部保费。下面为大家推荐《2017年关于退保，多的是你不知道的事》，欢迎阅读。
2017年关于退保，多的是你不知道的事
案例：近日，北京保监局接到消费者张某的投诉，称其购买了某A保险公司缴费期限十年、保障终身的，且已连续缴费三年。后来张某的朋友向其推荐了另一家保险公司的一款收益更好、保障更高的产品。在朋友的热心推荐下，张某到A保险公司柜台办理了原保单退保，损失了6万余元。但在投保时发现，该产品并不保证收益，且需重新体检、重新起算180天的观察期，每年缴费金额也上涨了2000余元。
吃惊之余，张某感觉不合算，要求A保险公司恢复其原保单，但被拒绝。
今天和大家讨论的要点有五个：
退保的原动力
退保也分类
退保如何“赚钱”
退保，多得是你不知道的事
直接退保是下策的保险，如何做到减损
1、退保的原动力
缺钱，亟需用钱，主意打到退保金上。
缺钱，无法继续承担保费，干脆退掉一了百了。
买错保险。比如你想买重疾险，稀里糊涂买了附加重疾保障的产品，重疾赔付只有5万。
退保再投保。多在代理人引导下发生：退掉不合适的，投保性价比高的，现在我这款XXX多好多好……(如开篇案例)
退保原因也许千千万，但你要清楚下面几点，谨慎行事。
2、退保也分类
分为犹豫期退保和正常退保。
犹豫期退保指投保人在合同约定的犹豫期内退保。一般保险公司规定投保人收到保单后十五天为犹豫期。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
损失只能算毛毛雨，可忽略不计。
正常退保。超过犹豫期的退保视为正常退保。通常领取过保险金的保单，不得申请退保。正常退保一般要求保单经过一定年度后，投保人可以提出解约申请，公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。
注意哦，这里说的是退保单现金价值哦，不是你交的保费总额哦!
保单现金价值：是指带有储蓄性质的单所具有的价值。
简单来说，保单现金价值是属于被保险人的个人财产，可以随时去保险公司支取，只是大家很少这么做罢了，往往是退保或是出险时，才会想到这笔钱，所以通常视作：
保单现金价值=退保金。
保单现金价值有着先低(甚至首年为0)后高的特点。
而往往，人们想退保的时候会很生气地发现：我交了那么多(年)保费，现金价值怎么就这一点?还不如存银行!
可能你有这种认知偏差：
这就导致了所谓的退保纠纷。
你应接受不同理财方式有不同代价，基于“我为人人，人人为我”
的保险不同于储蓄，重在保障。要是每个人都认为退保拿回本金是理所当然的，那些遭遇噩运、以保险为救命稻草的人的保险赔偿金谁出?你觉得买了保险也没用，但保险期间内，保险公司确确实实是担着“时刻准备着，为赔偿而奋斗”的责任呀!
更何况，保单现金价值 & 所缴总保费
并非总是成立的，这就要我们进入下面这个激动人心的环节了(我知道你点开这篇文就是为了它，谁都别跟我比套路~)：
3、退保如何“赚钱”?
这又有两种情况：
1你的保单现金价值可以超过累缴总保费
比如下面这款超高性价比、广受好评、今年换公司重新上线的某至尊保重疾险：
可以看到随着时间的流逝，你的保单现金价值不断上涨，注意两个节点：
1.保单现金价值超过总保费
2.保单现金价值达到最高点
如果一定要退保，起码撑到第一个节点，而到第二个节点，可以实现我们的目标：退保还能“赚钱”!
不过46年后是眼前利益重要还是重疾的保障重要就仁者见仁了。可以看出此款保险设计者满满的小心思~
1还是长期重疾险
当被保险人非因重疾身故，家人哀悼之时别忘了，你们还要去退保!
这是被保险人最后的馈赠!
通常这种情况，保险公司会退还保单现金价值。
但是如果你不去退保，就没有了!
还有一点，尽量投保人和被保险人不要是同一人，否则也可能有点麻烦。毕竟斯人已驾鹤西去，在退保人身份上会有争议，如果你遇上“精明”的理赔人员的话。
4、关于退保，多的是你不知道的事
1退保后再投保需要重新核保
正如篇首案例那个被忽悠的倒霉蛋的遭遇，一旦退保，原保单不会给你“浪子回头”机会的，而你再想买同类保险，呵呵，重新核保吧!重新等待吧!
如果你健康状态有变，保险公司更会直接拒保。
2投保时间越短，退保损失就越大
我国的长期人身险通常都是采用均衡保费，
啥是均衡保费?
哦，就是你年轻时，出险概率低，应该交的保费也少，比如10元。
你变成老爷子，一身病啊痛的，出险概率大，保费高，比如100元。
但是保险公司嫌这样算账太麻烦，让你从年轻交到老，都交50元。
所以你一开始交的保费是超过你实际应该付的钱的。
而保单现金价值 = 已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息
光是佣金、管理费就是首年的大头了，所以现金价值一开始真的很低很低呀!
你退保真的很划不来呀!
3长期险犹豫期拟延长至20日
这是15年国务院修改《保险法》征求意见稿提出来的，目的就是减少销售误导，让你好好思考，不要随便退保(呀，真押韵~)。
但是到现在还未落实，所以市面上大多数保险产品的犹豫期还是15天，甚至还是10天。
希望还是早日落地吧，别欺负我们迟钝星人。
5、真心坑爹保险，不退还年年交，嗨呀好气呀
不用太生气，还是能有点辄减损的。
A.继续缴费，缴到现金价值离保费最近或者到你满意的地步，果断退保。
B.减额缴清。不是年年都有现金价值的吗?姑奶奶不乐意交了，你就拿现金价值抵保费吧!这样保险期限不会变，但是保障会随保费的降低而降低。
C.保单质押贷款。如果只是短期资金周转不开，可凭借有现金价值的保单去向保险公司贷款，通常贷款金额不超过80%的现金价值。这样既有保障又有钱，到期(通常不超过6个月)还利息就可以了。
不过要确定你的保单现金价值足够高。
新生儿不就亏大发了
孩子是父母的掌上明珠，父母对孩子的关爱除了每天生活上的照顾外，还应该考虑的子女未来的教育金，健康医疗费用，人生风险保障!今天您买的不是保险，而是对孩子的终身关怀。这是关爱孩子的必然选择。
1：断奶后小孩子【抵抗力较差】容易感冒引发高烧、肺炎、支气管炎、咳嗽、脑炎、手足口等疾病。
2、1-6岁的孩子开始学走路、奔跑、与宠物玩耍，【碰到小意外的情况比大人】要普遍，附加意外伤害，可以包含进口狂犬疫苗、钢钉等社保不包含的项目，与孩子的居民医保形成有效补充。
3、近年来，随着【环境污染、食品安全】问题的日益突出，儿童重大疾病的发病率逐年上升。据统计，目前平均每1000名儿童，从0岁生长到18岁，就至少有2名身患重疾。所以专家呼吁少儿重疾保险不容忽视!
4、【教育金婚嫁金】储备保险，保险公司产品的强制性，能保证专款专用，长期理财增值，婚前财产所属，私有财富定位等功能。
5、【享受豁免】大人交保费权利，一但大人出现重疾、伤残、身故等风险，保险公司替孩子交剩余各期保险费，确保孩子美好未来。
虽然我们很疼爱自己的孩子，但必须承认无论是谁都不能陪伴孩子一辈子。为了让孩子未来的路走的更稳，降低孩子未来的负担，何不现在就为孩子储备一笔钱呢?
爱孩子，对他们无私的奉献是天下父母的共同感情，让孩子过上舒适的生活，拥有更多更好的玩具衣服…这些都倾注了父母的爱心。到底哪种方式能让您的孩子深刻体会到我们的爱心呢?莫过于当他定期收到保险公司送来的保险金，还有保障，那时他知道这是父母在他很小的时候就为他准备的一份厚礼。
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[导读]：有一些投保人在购买保险后因为种种原因而选择退保。退保是解除保险合同的形式之一，但不容忽视的是，在犹豫期过后，投保人解除保险合同，往往会面临较大的经济损失。记者从北京铁路运输法院了解到该院对原告王某与被告某保险公司人身保险合同纠纷一案作出了判决。经审理，法院对原告要求退还全部保险费的诉讼请求不予支持，判决被告保险公司应退还原告现金价值46.7万元，依约给付原告生存金57000元。
　　投保人想退保，没想到经济损失太大
　　原告王某诉称：原告的父亲王某某于日在某银行购买理财产品时，银行工作人员推荐购买某保险公司发售的XX产品。并介绍此理财产品收益高、风险小、并且还具有保本的功能。原告父亲遂通知原告赶到银行，办理相关手续。在办理手续过程中，银行工作人员告知该产品的保费支付方式为分三期，每期（每年）支付人民币保费壹佰万元，共计人民币叁佰万元。原告就无法对第二年和第三年的保费足额缴纳会有什么后果询问银行工作人员时，银行的工作人员答复的是可以办理减额交清或退保，对于第一期交付的保费（人民币100万元）没有任何损失。即将原先承诺缴付的保费300万元减额变更为100万元，那么原告已经缴纳的100万元保费就视为一次性缴清。如果退保，可以返还现金，损失也非常小。原告及原告父亲在银行柜台签署了相关文件及《保险合同》。
　　2014年12月，原告与银行工作人员联系减额交清及退保事宜，银行工作人员与被告联系后告知原告可以办理，但需要等待第一个保费年度期满的时候再行办理。2015年，原告在第一个保费年度期满之前再次与银行工作人员联系减额交清和退保事宜，银行工作人员与被告联系后，被告声称应当按照当时签署文件中的一份清单表明的退保现金价值及减额交清方式来计算。按照此种计算方式原告如办理减额交清，已经交付的100万元保费仅过了一年的时间只剩余20多万元，并还需每年继续缴纳20余万元的保费。如果不办理减额交清手续退保的情形下，依然按照该份清单标明的现金价值退还保费，即100万元保费仅经过了一年时间只能返还50余万元保费。
　　原告诉至法院，请求解除原被告之间于日签署的《人寿保险合同》；请求判令被告一次性返还原告已支付的保费人民币壹佰万元；请求判令诉讼费用由被告承担。
　　争议焦点：被告是否应返还原告全部保险费
　　原告认为，在签署保险合同时，被投保人有义务向投保人说明并提示合同的主要权利义务及风险。作为保险合同的提供方和制作方，被告在销售每一份保险产品时亦有义务由其专业的推销人员对其单方制作的保险合同向投保人清晰解释所涉专业术语的真实含义和相关法律后果。在原告购买该份人寿保险时，被告的工作人员从始至终没有出面向原告解释和提示保险合同内关于减额交清的真实含义和退保时返还的现金金额如何计算的问题。对于退保的风险，被告也从未尽到说明和提示的义务。被告仅凭一张价值清单来确定投保人退保时返还的现金价值明显有违公平，亦没有法律依据和事实依据。
　　被告保险公司辩称：销售过程合法合规，保险合同合法有效。该保险产品是由银行代我司销售，在销售过程中银行已就产品的交费方式、生存金领取、分红不确定性等保险条款进行了说明，并没有做出减额交清或退保后损失很小的承诺。原告当场领取保险合同，并对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守，在投保书、投保信息确定书及保单回执上签字认可。投保完成后，被告还通过回访电话的形式再次向客户确认投保事实，提示原告仔细阅读保险条款。本次投保并未违反法律行政法规的禁止性规定，保险合同合法有效。同意原告解除合同的诉讼请求，但认为依据保险条款，会返还原告现金价值467000元，红利及利息16444.49元，生存金57000元及利息333.41元。
　　法院判决：保险公司返还原告现金价值
　　法院经审理查明：本案所涉保险单中下部是主要保险利益摘要表，&保险年度1年&对应&年末生存金57000元&，&保单年度末，1年末&对应&现金价值467000元&。原告已缴纳保费100万元。
　　保险条款1.4犹豫期，自您签收本主险合同次日起，有10日的犹豫期。在此期间请您认真审视本主险合同，如果您认为本主险合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本主险合同，我们将无息退还您所支付的全部保险费。
　　6.1现金价值，本主险合同保单年度末的现金价值会在保险单上载明。保单年度内的现金价值，您可以向我们咨询。
　　8.1您解除合同的手续及风险，您在犹豫期后可以申请解除本保险合同&&自我们收到解除合同申请书时起，本保险合同终止。我们自收到解除合同申请书之日起30日内向您退还本保险合同的现金价值。您在犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
　　释义部分10.1保单年度，指从保险合同生效日或生效对应日零时起至下一年度保险合同生效对应日零时止的期间为一个保单年度。
　　被告提供投保书，投保信息确认书，（银行渠道）投保提示书。人身保险投保书尾部手写&本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品特点和保单利益的不确定性。&下方投保人签名栏和被保险人签名栏均有王某手写签名。人身保险（银行渠道）投保提示书记载&&&请您在填写投保单之前阅读以下内容：&&六&犹豫期&后解除保险合同请您慎重，若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。我们自收到解除合同申请书之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值（现金价值表附在保险合同之中&&）.若您存在疑问，可以向我们咨询&，尾部记载&某保险公司及其销售人员已提供本人所投保产品条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对投保产品条款及产品说明书已认真阅读并理解。&下方投保人签名栏有王某签名。原告认可人身保险投保书、投保提示书的签名为本人所签。
　　被告提供回访录音，证明被告再次提示原告仔细阅读保险条款及保险有10日的犹豫期。原告认可回访录音的真实性，认可在电话回访提示其阅读保险条款后，其仍然没有阅读保险条款，也认可清楚犹豫期的含义，就是&十天内不想买保险，可以退掉，退了保险也没有损失，可以把保险费全部拿回来&。
　　上述事实有人身保险合同、人身保险投保书、投保提示书，及当事人陈述等证据在案佐证。
　　综上，依据《保险法》第十五条、第四十七条的规定，法院作出判决，解除原告王某与被告某保险公司的保险合同；被告退还原告现金价值46.7万元，支付原告生存金57000元及生存金利息333.41元，红利及利息16444.49元。
　　法官说法
　　投保人退保要慎重
　　北京铁路运输法院法官王丹：
　　原告与被告之间的保险合同系双方当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效。根据《保险法》第十五条的规定，投保人有任意解除权，原告方诉请与被告解除保险合同，被告亦同意解除，法院予以支持。
　　对于本案的争议焦点，被告是否应返还原告全部保险费，主要的法律依据是：
　　首先，原告方称该保险合同是在银行销售人员误导下购买的，但原告没有证据证明上述情况；
　　其次，《保险法》第四十七条规定&投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。&可见，解除合同的法律后果是按照合同约定退还保险单现金价值，而不是退还全部保险费。
　　第三，被告提供的投保提示书可以证明被告已经对产品条款、合同解除条款等向原告进行了说明，原告签字确认已经阅读并理解。保险条款6.1明确约定现金价值会在保险单上载明，保险单的&主要保险利益摘要表&中明确记载&保单年度末，1年末&对应&现金价值467000元&。投保提示书中亦提示&犹豫期后解除保险合同请您慎重，若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。&
　　综上，法院对原告要求退还全部保险费的诉讼请求不予支持，判决被告应退还原告现金价值46.7万元，依约给付原告生存金57000元。支付原告生存金利息333.41元，红利及利息16444.49元。
　　另外，原告方认为保险条款6.1条存在争议，认为被告拒不提供现金价值计算的方式方法，保险单列明的主要保险利益摘要表是显失公平的，计算方法不明确，导致的法律后果是主要保险利益摘要表是无效的。因原告提供的证据不能证明被告以其优势地位或者利用原告没有经验，致使双方的权利义务明显违反公平、等价有偿原则的行为，故其主张显示公平没有事实依据。
　　从本案中可以看出，退保给投保人带来较大的经济损失，应慎重。投保人在投保时要了解清楚所购买的保险产品的情况，考虑周全，并了解相关的《保险法》的规定，以免在退保时发生纠纷。
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