辞职后社保怎么处理
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　　辞职后怎么处理自己的问题，小编建议最好不要让社保缴费中断，请看为您搜集整理的辞职后社保怎么处理，欢迎阅读!
　　尽量不要让社保缴费中断?
　　第一点无需多讲，在大城市的人都知道连续上社保有多重要。比如北京，如果你是外地户口，只有连续上满5年的社保才能在北京买车摇号和买房，这里的社保只包括五险。只要中间断一天，五年就要重新计算了。
　　第二，养老保险得交够15年，退休了才能享受终身。医疗保险也如此，女交够20年、男交够25年，退休了才能享受终身。最不划算的是，交了却不够年限，你懂的。这里要解释一下的是，养老和医疗都是可以累积的，断了也能续上。
　　其他的保险断了倒没有太大影响，失业保险、生育保险、住房这三样，只要在用之前交够1年就行，工伤保险即交即用。
　　这里要唠叨一句，社保是强制缴纳的，也就是你在单位上一天班就得交一天社保，所以上班期间交哪个、不交哪个其实没有选择的余地。
　　如果缴费中断怎么办?
　　如果你是冲着享受终身养老医疗去的，注意以下两点：
　　1.养老和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，北京户口可以办理延期缴费，外地户口交够10年才能办理延期缴费，不够10年的就只能转回户口所在地续交了。
　　2.医保断了，医保待遇从下个月起就停了，重新交还是可以报销的。万一断缴，医保卡会有2到3个月的恢复期，在这2到3个月只能手工报销，就不能医保卡自动报销了。当然这只是北京的规定，还有的地方规定如果断缴超过2个月，会有6个月的等待期，这6个月中你是不能报销的。
　　辞职后社保怎么处理?
　　1、养老保险，有个人账户，身份证号就是帐号，辞职后可以有三种处理方式：
　　第一、是停止交费，形成缴费年限中断，个人账户积累停止，但只要时间不长对今后影响不大;
　　第二、是由个人全额缴纳，即不中断缴费把过去连同企业缴纳的部分一并自己缴纳，但这样个人负担较重不太合算;
　　【个人缴纳的方法】
　　(1).首先到当地就业服务中心(人才中心)作失业登记。需提供相关的解除书、身份证复印件，领取登记表填写并申请按规定享受失业救济金待遇，同时办理《再就业优惠证》享受相关的优惠待遇。
　　(2).提供《失业证》、《再就业优惠证》、身份证、单位出具的参加医疗保险时限证明书到医保中心办理医疗保险参保手续。
　　(3).待业期间所欠缴，必须到当地的劳动和社会保障部门所辖的社保中心(就业中心)个人缴费窗口。提供《养老保险手册》、《养老保险个人帐户登记卡片》、《养老保险个人怅户封存单》、《失业证》、《再就业优惠证》等相关手续以自谋职业者的名义办理续保手续。
　　第三、是如果到外地谋职可以办理保险转移手续，到新的就业地区。不管哪种方法，找到新的工作单位都可以续上，在你退休前永远不会作废。
　　2、医疗保险，也有个人账户，辞职后处理方法基本同养老保险，个人账户里的钱可以在当地继续使用，但目前暂不能转移，国家已经出台了有关转移办法。
　　3、工伤保险、失业保险、生育保险都没有个人账户，辞职后保险自动解除，但失业保险只要缴费满一年，不是个人原因造成的失业，就可以领取失业保险金。
　　4、住房公积金，有个人账户，企业和个人缴纳的费用，全部形成个人账户总额，就如同银行的零存整取所有权属个人，辞职后只不过停止了存钱，但账户的钱还是你的，只要符合公积金提取规定，随时可以提取，以后也可以续交，永远不会作废。
　　的缴纳比例是多少?
　　1、五险一金是应税收入的抵扣项目比方说员工税前收入是10000，养老险+医疗+失业+公积金(按12%算)占员工税前收入的23%，也就是说可以扣除掉2300，剩下的7700再减去3500的免税额，剩下4200才是要交税的部分。换句话说，从员工工资里扣掉的五险一金，是免税的。
　　2、五险一金是单位和个人配合缴纳的，也就是说除了从员工工资里扣掉的那部分，单位也会按照规定的相应比例给员工缴纳缴，将来员工账户里的钱是这两部分的总和。
　　根据目前我国的相关规定，社保五项(养老、医疗、失业、工伤、生育)的缴费比例，企业为29.5%-30%，其中养老20%、医疗6%、失业2%、工伤1%、生育0.5%-1%;个人累计达到11%左右。
　　试用期内是否享有保险?
　　在试用期内也应该有享受保险，因为试用期是合同期的一个组成部分，它不是隔离在合同期之外的。所以在试用期内也应该上保险。另外，企业给员工上保险是一个法定的义务，不取决于当事人的意思或自愿与否，即使员工表示不需要交保险也不行，而且商业保险不能替代社会保险。
　　几种社保是怎样享受待遇的?
　　一、医疗保险享受待遇
　　1、门、急诊医疗费用
　　在职职工年度内(1月1日-12月31日)符合基本医疗保险规定范围的医疗费累计超过2000元以上部分;
　　2、结算比例：
　　合同期内派遣人员2000元以上部分报销50%，个人自付50%;
　　在一个年度内累计支付派遣人员门、急诊报销最高数额为2万元。
　　3、参保人员要妥善保管好在定点医院就诊的门诊医疗单据(含大额以下部分的收据、处方底方等)，作为医疗费用报销凭证;
　　4、三种特殊病的门诊就医：参保人员患恶性肿瘤放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药需在门诊就医时，由参保人就医的二、三级定点医院开据&疾病诊断证明&，并填写《北京市医疗保险特殊病种申报审批表》，报区医保中心审批备案。这三种特殊病的门诊就医及取药仅限在批准就诊的定点医院，不能到定点零售药店购买。发生的医疗费符合门诊特殊病规定范围的，参照住院进行结算;
　　5、住院医疗
　　●住院押金：符合住院条件的参保人员，在收入住院时，医院收取参保人员部分押金，押金数额由医院根据病情按比例确定。如被派遣人员单位和参保人员未能按时足额缴纳医疗保险费的，住院押金由派遣人员个人全额垫付;
　　●结算周期：参保人员住院治疗每90天为一个结算周期：不超过90天的，每次住院为一个结算周期;
　　●恶性肿瘤患者门诊放射治疗和化学治疗、肾透析、肾移植后服抗排异药、患有精神病需常年住院的患者其发生的医疗费用每360天为一个结算周期;
　　●参保人员在定点的社区卫生服务中心(站)的家庭病床治疗发生的医疗费用，每90天为一个结算周期;
　　●参保人员出院或阶段治疗结束时，需由派遣人员个人先与医院结清应由派遣人员个人自费和自付的费用，应由基本医疗保险统筹基金和大额医疗互助资金支付的医疗费用，由医院向医保中心申报审核、结算;
　　●参保人员住院治疗，符合基本医疗保险规定范围的医疗费的结算，设定基本医疗统筹基金支付起付线和最高支付额;
　　●起付线第一次住院为1300元，以后住院为650元，最高支付限额为5万元;超过最高支付上限的(不含起付标准以下以及派遣人员个人负担部分)大额医疗费用互助资金支付70%，派遣人员个人负担30%。在一个年度内最高支付10万元。住院费用的结算标准，在一个结算周期内按医院等级和费用数额采取分段计算、累加支付的办法。
　　(各项比例有调整时，按新的标准执行)
　　注意：非因公交通事故，医保是免责的!
　　二、失业保险享受待遇
　　失业保险连续缴纳一年以上，档案退回街道后。可以在街道享受失业保险待遇。
　　1.失业保险金：是指失业保险经办机构按规定支付给符合条件的失业人员的基本生活费用，它是最主要的失业保险待遇。失业保险待遇根据北京市相关文件执行;北京大约是100左右。
　　2.领取失业保险金期间的医疗补助金：是指支付给失业人员领取失业保险金期间发生的医疗费用的补助。根据北京市有关政策法规执行;
　　3.领取失业保险金期间死亡的失业人员的丧葬补助金和其供养的配偶、直系亲属的抚恤金按有关规定执行。
　　三、工伤保险享受待遇
　　在合同期内不幸发生意外，需向企业索取情况说明，并加盖企业公章，尽快(最好在三个工作日内)申请工伤认定并需提供下列材料：
　　1、初次治疗诊断书或住院病历;
　　2、职业病诊断证明(原件、复印件各一份);
　　3、交通事故需提供交通大队的事故裁决书或交通部门的交通事故证明;
　　4、身份证复印件;
　　5、有效期内的原件。
　　四、生育保险享受待遇
　　可以报销与生育有关费用。
　　报销范围包括，生育津贴、生育医疗费用、计划生育手术医疗费用、国家和本市规定的其他与生育有关的费用。
　　生育津贴按照女职工本人生育当月的缴费基数除以30再乘以产假天数计算。生育津贴为女职工产假期间的工资，生育津贴低于本人工资标准的，差额部分由企业补足。
　　生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的医疗检查费、接生费、手术费、住院费和药品费。
　　计划生育手术医疗费用包括职工因计划生育发生的医疗费用。
　　现在要求，医保缴够20年，养老交够15年才有资格领养老金和享受退休后的医保报销。
　　怎样查询自己的五险一金?
　　实际上在我国，各地的五险一金都可以用这样通用的方式来查询。
　　方法一：到当地的与社会保障部门柜面上查询。
　　方法二：登录当地的人力资源与社会保障网站来查询。
　　延伸阅读&&没有单位的自由职业者或自雇职业怎么交社保
　　只要是自己给自己上，走正常渠道都只能上三险(养老、医疗、失业)，找代理公司可以上五险一金。
　　如果你是本地户口，到当地的职业介绍服务中心和人才服务中心就可以缴纳。外地户口如果想在异地上，比如外地在北京做自由职业者，只能找家社保代理公司，通常一年交上几百块服务费，它都能帮着上五险一金。
　　到底应该选择哪一档缴费呢?同样也有大锅小锅的问题，小锅是眼见即可吃，交了多少有多少;大锅是最后拿的跟交多少没太大关系。
　　看看自由职业者交社保的大小锅，只有8%的养老保险，其他都被规划到国家的统筹基金。因为钱都是自己出，所以交低档就可以，具体怎么选择还得你自己拿主意。
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　　社保太贵，是安现在价格算的
　　都不便宜　　
　　不懂。之前见过大神分析，无论什么情况都是社保划算。商业保险拍马都赶不上。　　因为商业保险永远是要赚你钱的，而社保是国民福利，无论你怎么吐槽它不够好，事实就是每年国家是往里投钱而不是从里面往外拿钱的。而且社保还会随着经济变得越来越好。楼主可以查一下大病保险是怎么报的，哪家商业保险可以做到　　无论你想要什么商业保险，都只可能是社保的补充，不过你只想社保和商业保险二选一，可见不是能两者都买的人
　　如果是灵活就业人员从没参加过工作，这个情况社保局不会受理了（现行退休年龄是男六十周岁女五十周岁）。如果以前参加过工作可以补缴，但是现在的政策是必须满十五年，而且是按当地年度平均工资缴纳，这可不是小数目。当然各地政策会有所不同，情况不一，建议露珠去当地社保局咨询一下，像你妈妈这种情况也不在少数。　　
　　你每个月给你妈2000不就好了，还交什么社保　　
　　妥妥社保。　　
　　能买社保还是买社保吧，至少到年龄月月有退休金，医疗保障高。我妈今年住了两次院，每次都花一万多，社保报销后自己只负担2000多。上年龄的人难免看病，社保不限次数，报销比例高。商业保险这个年龄买什么都贵，保障还低。如果买商业住院保险，一般因病报销一次后，第二年就不卖给你了。社保的缺点就是寿命越长越划算，为以防万一，也可以办了社保后有余钱就买点商业纯保死亡的终身险，也算是一种储蓄，因为这种保险早晚都是要给钱的，我们都希望这笔钱领的越晚越好，但是一旦有了万一，还是能有点保障的。
　　@小乖乖白白
01:39:02　　如果是灵活就业人员从没参加过工作，这个情况社保局不会受理了（现行退休年龄是男六十周岁女五十周岁）。如果以前参加过工作可以补缴，但是现在的政策是必须满十五年，而且是按当地年度平均工资缴纳，这可不是小数目。当然各地政策会有所不同，情况不一，建议露珠去当地社保局咨询一下，像你妈妈这种情况也不在少数。　　-----------------------------　　四十九，我怀疑根本买不到，除非补交，最起码先交好几万，不一定能办，
　　商业保险绝对没有社保合算，你妈妈补缴社保，明年就可以拿钱了
　　@vieenrose
15:33:14　　商业保险绝对没有社保合算，你妈妈补缴社保，明年就可以拿钱了　　-----------------------------　　肯定啊
关键是你要补交很多年的 社保钱
　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵 　　国家的医疗保险一个月才200多块
　　个人根本不可能让你补缴，补费政策特别严格，没有工作的可以参加居民养老，之前有工作的企业职工或者单位临时工可以跟单位沟通，让单位给出面申请补费，十五年的费用算下来很高，光利息就好几万，而且49岁社保局不一定会给你办，35岁以后的都不建议办了。
　　放心 绝对社保合算　　公公婆婆几年前办的 一次性缴的几万 　　婆婆交得时候也49。第二年就可以领退休金 不过当时领得退休金特别少 还觉得有些不划算 　　现在退休金年年长 两三年就回本了　　
　　社保 我说话楼主别介意 只是为了给你说明 社保虽说是一次性交几万 但是每年都涨 万一缴纳者者在把交的前开回来之前不在了 国家会把钱返给你的 而且去世有一万丧葬费 我奶奶在76的时候交的社保 那时候一个月470 现在好像涨到1000了 绝对社保划算
　　@大叶荆芥
15:24:10.0　　四十九，我怀疑根本买不到，除非补交，最起码先交好几万，不一定能办，　　—————————————　　从来未参加过工作的是不能补交的。　　
　　这种情况好像买不了社保，社保要求连续缴费15年，楼主还是买医保吧，年纪大了难免生病　　
　　回复第5楼，@布丁咪　　你每个月给你妈2000不就好了，还交什么社保　　--------------------------　　@天崖有班閪人 11楼
16:12　　万一楼主那天倒霉没钱怎么办　　------------------------------　　现在也木有钱，…～
　　一次性补齐养老和医疗，看当地政策和潜规则，性价比得自己估算，退休金不算重要，医疗很重要。　　
　　楼里有人说的一次性缴几万，是前几年的事，2009年时，社保局为了照顾当时六十几岁的老年人，很多人当时是在集体企业或是街道一类地方工作过，有的几年，有的十几年，但是后来没有转正，或是企业不在了，这批人就没有退休工资，所以这些人又重新回去找到了当年工作的档案，然后以这个名目补交3.8万元，现在每个月拿一千多一点吧．　　我婆婆就是这种情况，好多家属当时随丈夫过来没有工作，但是在单位上办的什么小卖部，澡堂啊，幼儿园，干过好久，这种也视同工作．09的政策主要就是为了解决他们这样一批人．　　国家不可能老干这样的傻事，当时那样解决是因为有特定的社会原因的．　　好多人年轻不买，以为到时候一次性买，自己划算．结果到时候要么费用特别高，要么体检已经通不过了．
　　我妈37岁
　　49了社保不让买了，补交也不行超龄了
　　@hizi-25 16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是
09:23:00　　@hizi-25 16:16:03 　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵 　　国家的医疗保险一个月才200多块 　　----------------------------- 　　为什么我们这儿一年医保才120 　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　
　　是报销比例85%　　
　　肯定是社保划算啊。能交就一次性补缴吧
　　正好我身边这几天有人补办社保，65岁女性一次性交12万马上就能领钱。不过必须要有单位能开出工作证明，个人是不给缴纳的。　　还有一个阿姨社保本来还需要交5年，现在也一次性交了5万多，马上就可以领钱了，养老金领的年份越长领得越多，算算就算一次性交了5万多也还是划算的。
　　刚刚打电话问了社保局，我母亲是常居市里的，但是户口一直在老家，社保局说我父母职能在市里交一年保险了，办不了养老了，可以去老家办，但我母亲一直不回老家了，老家农村是怎么个事呢
　　像你妈这样社保不好办。好像10年开始社保就不接受个人补缴保费了。我妈有个各种证件齐全的小企业，可以集体缴纳社保，不过有人数限定，前两年好多没单位的亲朋来找她给名额~~~
09:23:00　　@hizi0059
16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　@布丁咪
09:59:09　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　-----------------------------　　我也不太清楚 我妈给办的 我失业自己交保险 保险比例也是85% 大概各地都不一样
　　那看来我爸妈很有思想。交了社保还买了点商业保险。　　
09:23:00　　@hizi-　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　这个在哪里买？　　
　　每个地方政策稍有不同吧，楼主去当地社保局咨询下。
09:23:00　　@hizi0059
16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　@布丁咪
09:59:09　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　-----------------------------　　@hizi-26 13:08:57　　我也不太清楚 我妈给办的 我失业自己交保险 保险比例也是85% 大概各地都不一样　　-----------------------------　　报销比例85%是指乡镇的医院，就是等级越低的医院报销越高。。。　　你说你一年交一两百元和一年交4000元左右的能比吗？难道大家都疯了，报销一样，谁不晓得交便宜的，一分价值一分钱。。。
　　@rangwoshiranba
10:57:31　　刚刚打电话问了社保局，我母亲是常居市里的，但是户口一直在老家，社保局说我父母职能在市里交一年保险了，办不了养老了，可以去老家办，但我母亲一直不回老家了，老家农村是怎么个事呢　　-----------------------------　　你母亲户口是农村户口吗？如果是的话，国家占地什么的还能办一办。。　　如果是城镇户口基本没戏。。。
09:23:00　　@hizi0059
16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　@布丁咪
09:59:09　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　-----------------------------　　@hizi0059
13:08:57　　我也不太清楚 我妈给办的 我失业自己交保险 保险比例也是85% 大概各地都不一样　　-----------------------------　　@布丁咪
13:49:59　　报销比例85%是指乡镇的医院，就是等级越低的医院报销越高。。。　　你说你一年交一两百元和一年交4000元左右的能比吗？难道大家都疯了，报销一样，谁不晓得交便宜的，一分价值一分钱。。。　　-----------------------------　　是一个月200多好么。。不是一年
　　我妈37岁
　　社保应该要先补缴哦
　　我们这里是要买医保的话 必须有社保　　现在社保补起来的确贵 是按照现下的最低工资来算的
09:23:00　　@hizi0059
16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　@布丁咪
09:59:09　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　-----------------------------　　请问这个城镇职工医疗保险 如果公司不给交 自己应该怎么交呢？
　　没工作灵活就业社保不一定会让你妈买，或者刚够15年刚刚好
09:23:00　　@hizi0059
16:16:03　　医疗保险一定要买。。现在看病太贵　　国家的医疗保险一个月才200多块　　-----------------------------　　@布丁咪
09:59:09　　为什么我们这儿一年医保才120　　我是个人交的，没有单位，我也有买社保倒是　　—————————————————　　你交的那个叫城乡医疗保险，保险比例和报销的药品很少。。。　　而且在越是大医院报销越少，大概20%。。。乡镇医院保销高点。　　在单位交的叫城镇职工养老保险，一年最少都是4000左右，保险比例在85%。。。不分医院。　　-----------------------------　　@左看右看随便看看
16:27:42　　请问这个城镇职工医疗保险 如果公司不给交 自己应该怎么交呢？　　-----------------------------　　你可以到你户口所在地的街道办事处询问，好像是要转成灵活就业人员，在社区买城镇职工医保和养老保险，我们这里可以分开买。你最好去问下，各地不一样。　　医保的缴纳比例是：单位8％，个人2％；如果是个人买的话，就是自己要承担单位的比例就是10%...　　基数是你们省或市的上一年度社平工资的（60%-300%）购买。。。我们这里今年取消40%这一档了。。。　　举个例子比如你们省或市上一年度的社平工资是4000，那么你就买60%这一档，基数就是2400，那你要缴纳的医保就是一个月240。
　　那些天天骂社保，喊着要退保的人，其实都是买了社保的　　还是买社保吧　　不过社保不是要求买够多少年吗？　　现在还能一次性补多少年的吗
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太吓人了，看你还敢不敢买社保！！！
交养老保险比把这笔钱存银行亏多少？作者：刘植荣中国的社保缴费率高得惊人！以北京市为例，单位各种社保缴费率分别是：养老保险20%，失业保险1%，工伤保险0.3%，医疗保险10%，生育保险0.8%；个人各种社保缴费率分别是：养老保险8%，失业保险0.2%，医疗保险2%。单位和个人的社保缴费率是工资的42.3%。其他省市的社保缴费率也大致如此，基本上都在工资总额的40%以上。而美国的社保缴费率只有15.3%，由单位和个人各分摊7.65%（内含医疗保险1.45%，伤残保险1.4%）。我们的社保缴费率高，可养老金却又低得惊人，即使领取养老金较高的城镇单位离退休职工，养老金替代率也仅为51%；而欧美国家的养老金替代率大多在60%左右，有的高达80%。可见，中国的社保基金是“大斗进，小斗出”，就是交的养老保险多，领的养老金少，还不如自己把每月交的养老保险存银行作为养老钱划算。如果每月工资3500元，个人每月交养老保险280元，每月把这笔钱存银行退休后取出来本息37万元，然后再存入银行整存零取，每月可取4385元，而社保个人账户仅为3631元。单位每月交养老保险700元，每月把这笔钱存银行退休后取出来本息92万元，然后再存入银行整存零取，每月可取10962元，而社保统筹账户仅为1575元。如果个人和单位都不交养老保险，而是把这笔钱存入银行，职工退休后每月可从银行取15347元养老钱，而社保发放的养老金仅为5206元，把钱存银行比交养老保险每月多拿10141元养老金。我们先看看养老保险个人账户的情况。日，国务院颁发了《国务院关于建立统一的企业职工基本养老制度的决定》，从此，企业职工个人要交15年以上的养老保险才能在退休后领到养老金。按目前规定，职工每月领工资时，要扣除8%的养老保险金，这笔钱打入个人养老账户；同时，单位还要为职工交20%的养老保险金打入社会统筹账户。职工最关心的是个人账户上的养老金，延迟退休，意味着交养老保险的年限长了，领取养老金的年限短了。对职工来讲，就要算算自己多辛苦工作几年，退休后增加的养老金是否能够弥补自己为此多交的养老保险。职工退休时，每月从个人账户领取的养老金=退休时个人账户储存额÷计发月数。计发月数目前全国有统一规定，50岁退休计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月，65岁退休是101个月。根据人社部发布的数据，2011年全国城镇非私营单位在岗职工年平均工资为42452元，也就是月平均工资为48元，为了计算方便，我们用3500元。现在，我们看看一个拿全国平均工资的人的个人养老账户情况。个人每月要交的养老保险金为0元，养老账户上的钱是有利息的，我们按年利率3.5%计算，如果20岁工作，工作40年（480个月）60岁退休，假定工资保持不变，且都是月末发工资，则第一个月交的养老保险金到退休时的本息合计为280×（1+3.5%÷12）479元，第二个月为280×（1+3.5%÷12）478元，第三个月为280×（1+3.5%÷12）477元，依此类推，最后一个月为280×（1+3.5%÷12）0元。这是个等比数列，公比为1/（1+3.5%÷12）。所以，每月交280元的养老保险金，工作40年退休时个人账户上的本息总额为〔280×（1+3.5%÷12）479〕×｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕480｝÷｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕｝=292507元，约30万元。职工每月从个人账户领取的养老金为9=2104元。如果把个人交的养老保险金不让社保机构管理，而是自己存入银行，那就意味着退休时个人可以取出约30万元，然后再把这笔钱按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用13年（156个月）把这笔钱取空。我们直接用公式：月取本息金额=整存金额×（年利率÷12）×〔1+（年利率÷12）〕期数÷｛〔1+（年利率÷12）〕期数-1｝，代入数值可计算出每月可取2337元，这要比交给社保管理每月多领3元，156个月就是233×156=36348元。如果推迟5年退休，那就要工作45年（540个月）。65岁退休时个人账户上的本息总额为366689元。职工每月从个人账户领取的养老金为1=3631元。同样，如果退休时把个人账户约37万元的养老金储存额按整存零取存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用8年（96个月）把这笔钱取空，则每月可取4385元（养老保险个人账户只能领3631元），这要比交给社保管理每月多领4元，96个月就是754×96=72384元。可见，推迟退休年龄，虽然多辛苦了几年，个人养老账户损失却增大了，由60岁退休损失36348元，增大到65岁退休损失72384元，额外增加损失=36036元。以上没考虑工资增长情况，如果按照国家统计局公布的数字，过去10年城镇职工工资平均每年增长12.3%，前面的公比就成了（1+12.3%÷12）/（1+3.5%÷12），20岁的人工作45年65岁退休个人养老账户上就有9222746元，将近一千万元！如果自己管理这笔钱，退休后每月就有110286元的养老金。即使按每年CPI涨幅为3.6%计算，45年后的11万元也相当于现在的2万多元。通过此计算也可推测，国家统计局公布的工资涨幅可能会高出实际水平很多，多数劳动者感到自己的工资“被增长”了，这也说明了这个问题。我们接着分析养老保险统筹账户的情况。用人单位要为职工交纳数额为工资20%的养老保险金，这笔钱打入社保机构的养老保险统筹账户，这样，职工退休后才有资格从统筹账户领取养老金。统筹养老金的发放标准是：统筹养老金=（参保人员退休时当地上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。这个公式看起来比较复杂，其实就是先求出当地平均工资与本人交养老保险期间平均工资的平均值，然后每交一年养老保险乘以一个百分点。根据人社部发布的数据，2011年全国城镇非私营单位在岗职工月平均工资约为3500元。一个人20岁开始工作，一直领取平均工资，工作40年后60岁退休，他每月能从统筹账户上领取的养老金为（×1）÷2×40×1%=1400元，活到73岁（2010年中国人口预期寿命）要领13年（156个月）的养老金，领取统筹养老金总额为8400元。用人单位每月为他交纳的养老保险金为0元，我们按年利率3.5%计算，假定40年期间工资没有增长，工作40年60岁退休工龄就是480个月，退休时单位为他交的养老保险金本息总额为〔700×（1+3.5%÷12）479〕×｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕480｝÷｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕｝=731267元。如果退休时把这笔钱取出再按存本取息的方式存入银行，每月可取利息731267×（3.5%÷12）=2133元。可见，如果单位为职工交的养老保险金自己管理，职工退休时就是吃利息也比交给社保机构的统筹养老金标准高出3元。如果把731267元存入银行，每月按社保机构统筹养老金标准1400元发给职工，13年后账户上的利息结余为〔733×（1+3.5%÷12）155〕×｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕156｝÷｛1-〔1÷（1+3.5%÷12）〕｝=144538元，本息合计538=875805元。也就是说，工作40年60岁退休，养老金在统筹账户损失约88万元。如果把731267元存入银行，每个月取等额的一笔钱供自己养老，到73岁，也就是用13年（156个月）把这笔钱取空。我们直接用公式：月取本息金额=整存金额×（年利率÷12）×〔1+（年利率÷12）〕期数÷｛〔1+（年利率÷12）〕期数-1｝，代入数值可计算出每月可取5841元，13年就是1196元，统筹账户养老金返还率为1196=24%。由此可见，我国养老金返还率非常低，如果单位自己为职工办理养老账户，职工退休时用账户的利息支付职工的养老金，也比现在社保机构的统筹养老金高出733÷1400=52%来，等退休职工死亡后，单位还可以把账户上73万元的养老金结余收回。如果延迟5年退休就要工作45年（540个月）65岁退休，退休时，单位给个人交到统筹账户上的养老保险金本息总额为916732元。而职工退休后每月领取的统筹养老金为×1）÷2×45×1%=1575元，活到73岁只能领8年（96个月）的养老金，实际领取统筹养老金总额为200元，比60岁退休少领200=67200元。同样，如果把916732元存入银行，每个月的利息就是916732×（3.5%÷12）=2674元，高出统筹养老金99元。如果到73岁，也就是用8年（96个月）把这笔钱取空，则每月可取10962元（养老保险统筹账户只能领1575元），96个月就是12352元，统筹账户养老金返还率为52352=14%。通过以上分析计算可知，推迟退休不管是养老保险个人账户，还是统筹账户，损失都会增大。推迟5年退休，统筹账户返还率由60岁退休的24%降到65岁退休的14%。以上计算还有没把工资增长因素考虑进去。由于四五十年间工资不可能不增长，如果按国家统计局过去10年平均每年工资涨幅为12.3%计算，假如一个20岁的人去年开始工作，月薪3500元，那他工作45年65岁退休后，单位向统筹账户为他交纳的养老保险金本息总额为2306万元，退休后即便吃利息，每月也能拿到将近7万的养老金。这样推算，延迟退休给个人养老金造成的损失就更大了。通常来讲，工龄越长，工资越高，延迟退休，意味着在职工人数不变的情况下，企业为职工交纳的养老金总额会增加。从另一方面考虑，多数工作岗位职工超过一定年龄后，年龄越大，工作效率越低，由于人体部件的老化，在某些岗位上发生事故的几率越高。所以，推迟退休，会使企业的雇工成本上升，生产效率下降，生产事故增多由于“延迟退休”意味着交的养老保险总额增加了很多和将来领的养老金总额减少很多，它关系到所有居民的重大切身利益，对职工和企业，都会带来巨大的利益损失，不利于调动企业和个人的生产积极性，妨碍经济发展，从某种程度上限制劳动人民享受自己劳动成果的权利。所以，一些国家甚至要通过公投来决定退休年龄和养老金的变动。对那些个人交纳养老保险才能在退休后领到养老金的企业职工来说，用自己的辛苦钱买保险养老，这笔钱收不回来心里总不踏实。三十年前宣传“计划生育好，政府来养老”，十几年前宣传“养老不能靠政府，企业职工入社保”，现又宣传“养老基金亏空了，退休年龄要提高”，加之又要把养老保险基金拿去炒股，使得百姓担心自己的养老钱就像变戏法一样给变没了。
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