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作者：凌飒
　　近年来，P2P行业发展得如火如荼，平台每天都会遇到各色各样的借款方。那么，P2P平台该如何辨别借款人信息，如何避免借款人跑路？征信能否解决这些问题，为P2P行业保驾护航？
　　『大咖谈』第二十二期简介：
　　共时财经『大咖谈』第二十二期分享嘉宾为棱镜征信大客户总监王旭麟，在本次演讲中，他讲述了征信的发展历程，还分析了2个小微贷款的技术：IPC技术和打分卡技术，最后讲解了P2P公司贷前、贷后的风控标准。
　　演讲主题:
　　征信如何为P2P行业发展保驾护航？
　　主讲人:
　　棱镜征信大客户总监 王旭麟
　　精彩内容：
　　征信的发展历程
　　关于征信的发展历程，王旭麟从的征信发展开始谈起，他认为美国的征信行业对中国有着长远的影响。美国有一家征信公司叫做邓白氏，该公司是最早进入中国市场的征信公司，现在大部分做企业征信的信用报告模板都是参考邓白氏来做的。
　　美国征信的生长经历了野蛮生长，立法出台，大规模整合、吞并，最后趋于成熟稳定的发展过程。这些过程可以分成3个阶段：
　　阶段1：20世纪20年代，当时的美国人民消费欲非常旺盛，之后又面临经济大萧条，因此违约率不断上升。这个时候，征信开始崭露头角。同时，的使用使得征信更受到关注，并得到快速发展。
　　阶段2：20世纪60年代-80年代，不断有立法出台，为征信行业的发展奠定了基础。在有法可依之后，美国征信行业的发展道路非常通畅，市场蓬勃发展。
　　阶段3：20世纪80年代-21世纪初，的发展打通了地域垄断，美国一些大企业开始跨地区并购小的征信公司，在这20、30年期间，美国的征信公司从2000家一下子缩减到500家左右。到了2000年，美国的征信市场就趋于成熟和稳定了。
　　介绍完美国的征信行业发展过程后，紧接着，王旭麟又介绍了国内征信的发展现状。
　　我国征信的发展元年是2013年，因为当时有《征信业管理条例》出台。其实早在1932年，中国第一家征信机构――中华征信所诞生了，但是后来因为战争等原因就停滞了，没有发展起来。
　　近几年，各种征信机构如雨后春笋般冒出来，征信行业可谓是一个群雄割据、野蛮生长的时间段。那么，在征信行业的发展过程中，又出现了哪些相关的技术？
　　IPC技术和打分卡技术
　　在演讲中，王旭麟谈到了2个小微贷款的技术：IPC技术和打分卡技术。
　　IPC是一家专门为以小微企业贷款业务为主的银行提供一体化咨询服务(即传统的咨询服务与承担项目实施的管理责任相结合)的公司。
　　IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收六个过程，大体上和传统的信贷没有什么区别，这也是该技术在国内广为接受的重要原因之一。在每个过程的细节上，充分考虑了小贷的特点，能简单的尽量简单。比如资产负债表，最简单的资产负债表只有7-8个项，简单的要求让信贷员容易掌握，也方便从客户那里获取重要信息。
　　IPC技术的核心是做交叉验证，其数据采集的方式是通过大量的人力来做，也就是我们常说的传统尽调。
　　和IPC相对于的技术就是打分卡技术。我们也可以把打分卡技术等同于大数据技术。因为打分卡技术以计算机基础为核心，它的特点是取代人力，用大规模的自动化处理方式来提高效率，加快放贷的速度。
　　那么，这两个技术之间能否相互取代？王旭麟认为，传统尽调和大数据技术各有缺点，最好能两者结合。
　　王旭麟还建议，小贷公司或者P2P公司在发展前期最好使用类似于IPC这样的方式来做，也就是用人力来做，等到有了一定的交易数据和客户存量之后，再来打磨数据模型，这样才能有的放矢、有理可依。
　　风控是贷前严，还是贷后严？
　　有些小伙伴比较关注风控方面的问题，并向王旭麟提问：『风控是贷前严还是贷后严？』。关于这个问题，王旭麟称，如果作为风控人员的话，他当然希望贷前、贷后都严。但是，在实际情况中，公司的老板和销售可能会对这个问题产生分歧。
　　一般公司在贷前会把尽调的数据采集都做好，然后有完善的反欺诈工具，对采集到的数据进行辨别。而贷后的风控工作主要是风险预警，把钱贷出去之后，定期做一下复查就可以了。
　　如果公司按照正规的流程来走的话，并不存在贷前和贷后哪个更严的情况。
　　怎样才能低成本融资？
　　王旭麟还讲到了一个大家普遍关注的话题：怎样才能低成本融资。
　　对于这个问题，王旭麟称可以反过来思考：借款人愿不愿意花稍高的融资成本来融资？
　　首先，对于一个实实在在需要这笔钱去发展的企业或者个人来说，他看中的是融资的价值，而不是价格。
　　为了解释这些观点，王旭麟做了一道算数题，方便大家理解：
　　通常个体工商户的资金来源主要是两部分，约六成的资金是由客户自筹解决，四成需从外面借款。假设他有了一笔借款，需支付20％的利息，四成的借款就等同多付了8％的成本（40万的借款，年息80000元，占总投入100万元的8％）。如果他一次周转了3个月，则成本就得再除以四（因为12个月除以3个月得来），所以他的总借款成本只有2%，而他的毛利润如果是10-20％左右，则他是绝对负担得起20％得年利率的。任何懂得财务的人都会建议他，在不影响稳定的前提下，他应该借的愈多愈好，这就是『财务杠杆』的效果。
　　从这个例子中我们可以得知，借款人大多时候是愿意花更多的钱去融资的。当然，这要建立在借款人是在实实在在的开展业务的前提下才成立。这就需要公司开展好贷前的工作，要了解借款人的真实的资金投向。
　　其次，对与小贷公司来说，提高贷款利率是否会使借款人反抗？一般我们认为会的。但是，从客观的数据来讲，一些发达国家的数据显示，较高的小额信贷利率会让小企业主和弱势群体的贷款率提高。
　　过去国内传统的小额贷款往往是补贴性的贷款，主要是怕借款人无法负担。但是，这样的善意却往往造成市场上的超额需求和随之而来的争夺稀缺资源所产生的博弈，这常使个体工商户、农户和小业主处于不利地位，这些资金往往被具有影响力的有权阶层所获得，甚至还常伴随着此类贷款的发放从业人员谋求私利的现象。
　　随之而来的负面效果就是，弱势族群必需负担一笔『灰色成本』才能在这场非市场竞争中胜出，而这远远大于他们原本向小额贷款机构申请贷款时所付出较高的利息成本。
　　据某国际信贷公司在成都的试点初步验证，较高的市场利率可以有效排除内部人员的谋利空间，而且也可以降低地方有权阶层的干扰，因为这些没有优惠的利率条件对他们而言并没有特别的吸引力。
　　所以，有时候，花稍高的成本会让弱势群体更容易成功融资。
　　精彩问答：
　　@Nana Zhang 张昕：IPC交叉验证如何获取信用信息？是否有隐私等问题？
　　答：交叉检验是一种验证客户向信贷客户经理所提供信息是否真实的方法，只有对有关客户的所有信息进行有效的交叉检验，才能够深度地辨识客户，降低风险。
　　交叉检验主要是针对与客户的还款能力和还款意愿相关的信息和数据进行验证，包括财务信息和反映客户个人基本特征及企业经营特征的『软信息』。
　　@Nana Zhang 张昕：在央行很难合作，但是邓白氏和本土的征信公司却很多的情况下，P2P公司应该如何选择适合自己的征信公司？
　　答：央妈是别想了，那8家有牌照的公司都接不进去。能接的就是央妈的三产，比如资信，但是其实央行数据库数据也是有限的。
　　@张家硕：为什么有征信牌照的征信公司都接不上央行的数据库？
　　答：发放牌照只是得到允许可以从事个人征信业务，比方说腾讯可以用其公司内部获取数据来发开个人征信产品并对外售卖，但央行的数据库腾讯是不能接入的。
（责任编辑：李振梁 HN063）
03/02 11:0502/26 05:5601/28 11:1301/16 20:3301/14 16:5701/14 16:2801/11 19:1212/31 02:04
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