有了银行存管就真的安全了吗？未必吧！
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有了银行存管就真的安全了吗？未必吧！
导读自8月底被称为史上最严的网贷新规发布以来，“银行存管”成了平台合规的必备条件。但是银行存管真的就安全吗？这倒未必，此前也有此类平台出现问题。自8月底被称为史上最严的网贷新规发布以来，“银行存管”成了平台合规的必备条件，并给出了12个月的过渡期。随着年底跑路潮的高峰，银行存管方面的消息屡见不鲜。银行存管要求高，形势不容乐观虽然距新规发布将近三个月多了，但是真正接入银行存管的平台并不多。互金投资手记了解到，截至11月30日，共有107家平台完成了资金在银行的直接存管，只占正常运营平台数量的4.2%不到5%，这样的比例确实太小，情况没有想象的那么好。以中小型银行微商银行为例，有400多家网贷平台申请接入，最终准入的还不到40家，就更不要说中大型银行。一度对网贷资金存管业务推动最为积极的民生银行开始终止和部分P2P平台合作，目前相关业务已经处于停滞状态。究其原因，还是银行存管的门槛高、要求严，花费时间长、成本大，从筹备到正式上线最短也需要半年时间，预计将有七成的网贷平台难以跨过银行存管这道坎。若真是如此就意味着，最终接入银行存管的平台大约只有800家（按照目前2534家平台估算）。如果届时新规严格实施，七成的平台将面临关停的结局。这对于行业来说将是一次剧烈的洗牌。银行存管真的就100%安全吗？要回答这个问题首先我们要知道什么是银行存管。简单来说就是投资人和借款人之间的资金往来只会通过银行进行划拨，而网贷平台只作为中介平台，不会接触到资金。从上面的银行存管只是对资金进行了限制，防止网贷平台自融、占用、挪用资金。但是对于项目标的，就不在银行存管范围内。如果平台发假标、伪造资料发自融标，就可以绕开银行存管。此前受关注的国诚金融就与浙商银行签订协议，并在6月份上线了银行存管，但是该平台现在已陷入兑付风波。值得注意的是，国诚金融银行存管上线时间较短。此外，平台目前还支持普通账户充值和存管账户充值。也就是说，国诚金融还没有完全实现资金由银行存管。所以，我们可以看到银行资金托管只是保障P2P投资安全的一道防火墙，即便与银行正式对接存管系统，也不能保证用户资金及其项目的绝对安全性。不过，对于目前的网贷现状来说，依然是一条非常严格的“生死线”，目前网贷行业最大的问题也在于平台良莠不齐，问题平台抹黑了整个行业。只要问题平台解决了，网贷才能回归健康的发展。互金投资手记（微信ID:ifinvest）了解到，在所有问题平台中，90%都属于平失联、诈骗、跑路。而此类问题平台几乎都会将投资者资金转移走。所以，仅仅这是这条合规要求，就可以将七成左右的平台拒之门外，遏制问题平台的出现。那么，有没有银行既管资金又管标的的呢？这是有的，叫做银行托管。银行不仅要存管资金，还要对项目的真实性进行审核。这样一来平台就很难做假标、做自融标。但是银行托管的要求更高，合作难度也更大，在短期内，是很难实现的。总的来说，银行存管是保障网贷投资资金安全的一道防火墙。有了这道防火墙，就不用过于担心投网贷的钱打水漂了。不过在银行存管期限的最后时间，行业将迎来一次大规模的退出潮，有就产生兑付危机的可能性。那些不合规的小平台可能就会破罐子破摔，卷钱跑路。银行存管之后，如何选择平台？那么，在银行存管的新形势下，在退出潮来临之前，在选择平台上有哪些需要注意的呢？互金投资手记（微信ID:ifinvest）给出了三条建议，供大家参考。1远离超高收益目前网贷行业的平均年华利率在8%~18%之间，一旦高于18%就需要注意了，因为往往诈骗平台都是用高收益的幌子来引诱投资者。当然这里的收益不仅仅是标的固有的收益，还包括加息、返现等奖励在内。有句话说得好“你看中的是平台的收益，平台看重的是你的本金”。所以诈骗平台不会在乎推广的成本。所以大家不要被高收益所诱惑，尽量在合理范围内选择平台。2尽量选有实物抵押标一旦银行存管实施，在资金上的风险就变得很小，主要风险就转移到了借款人信用和标的上。所以尽量选择有实物抵押的平台。这样在排除平台跑路风险，假标之外，一旦借款人出现逾期，还有一定的还款来源。3谨慎对待“银行+第三方支付”存管模式目前行业中还存在“银行+第三方支付”联合存管的模式。不过在新规出台后，这种模式似乎也不符合规定。所以在监管细则还没有出来之前，对这种存管方式的平台保持谨慎附：2016最新银行存管上线平台名单在监管政策明朗的关键时期，银行存管的速度也在加快，不完全统计，截止10月20日，目前已有民生银行、华兴银行、江西银行、恒丰银行、徽商银行等37家银行布局P2P网贷平台资金存管业务。（注：以上数据来自鸣金网，时间截至2016年10月底）互金投资手记·有趣 ·有料 ·有干货·温度 ·深度· 有态度版权声明：本文版权属于微信公众号：互金投资手记（ID：ifinvest），欢迎转载分享，转载时注明出处，不得对内容进行二次修改。
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喜欢该文的人也喜欢抓钱猫携手江西银行，银行存管系统正式上线
　　 日，抓钱猫发布公告称平台已与江西银行完成银行存管对接。过去的几个月中，抓钱猫已经完成系统开发、技术测试、用户测试和数据迁移测试等上线前准备工作。
　　 这是日银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》后又一家宣布上线银行存管的理财平台，标志着网贷平台正在加大力度落地监管制度要求，向着合规经营的方向加速调整。
　　 资金存管指引发布 银行存管成合规标配
　　 自日新政出台以来，互金行业迎来了&史上最严监管&。伴随着各地监管细则的密集出台，绝大多数平台均面临着较大的合规压力。据第三方数据统计，截至2017年5月初，全国所有正常运营的平台中，只有不足200家平台上线银行存管，在正常运营的平台中约占5%。
　　 正是在这样严峻的形势下，抓钱猫顺利上线银行存管，由此正式跻身银行存管的少数互联网金融平台之列，同时也意味着公司业务模式向全面合规迈出了里程碑式的一步。
　　 抓钱猫银行存管的上线，不仅意味着平台用户资金、账户信息及资金流向都将受到银行监管，同时也表明银行方面对抓钱猫风控能力和业务模式的认可。在保障优质投资产品供应的基础上，积极拥抱监管，合规发展，是平台一贯的宗旨。
　　 拥抱监管坚持合规发展 信息披露成为行业表率
　　 2017年，网贷行业步入后监管时代，最重要的目标是合法合规、去伪存真。随着网贷行业合规化进程进入倒计时阶段，在市场和监管的双重作用下，真正合规且有核心竞争力的互金平台将从激烈的竞争中脱颖而出。
　　 作为行业合规典范平台，抓钱猫始终坚持平台的信息中介定位，坚持不虚构项目、不自建资金池、不错配期限，实现资金和项目的完全匹配。
　　 抓钱猫的一位用户接受采访时表示：&抓钱猫是我遇到的最省心的平台。从2014年抓钱猫创立之初，我就开始在抓钱猫上进行投资。从第一期投资到现在近3年的时间里，我也一直在关注着抓钱猫，没有发现任何一笔逾期或坏账，至今保持0坏账0逾期，这个成绩在行业里真的非常少见。&
　　 银行存管为何如此重要？
　　 1.银行存管是明确、明朗、具备可操作性、可视化，并被公认的资质。
　　 2.平台在存管银行开设独立存管账户，由存管银行对资金进行管理与监督，平台与用户资金完全隔离，极大地保障资金在交易环节的安全性。
　　 3.平台在存管银行独立开设风险准备金账户，银行根据平台交易规模及风险情况，拟定平台风险准备金缴存额度，平台按期、足额缴存金额以进一步保证金额充足安全。
　　 4.用户在独立的银行账户中设置交易密码，资金交易由用户授权银行操作执行，有效地避免了用户资金被挪用的风险。
　　 5.用户在平台查询的资金流水为存管银行提供，资金交易更清晰、更透明。
　　 抓钱猫牵手江西银行 是双方慎重的选择
　　 现在银行存管对大部分投资人都不再是一个陌生概念。简单来说，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。
　　 在银行存管这个事情上，对平台和银行而言其实是一个双向的、谨慎的选择。平台方会考虑银行方面的技术实力、用户体验等；银行方面则会评估平台股东背景、业务流程、风控水平、注册资本实缴、业务体量等。抓钱猫此次牵手江西银行，是双方慎重的选择。江西银行对接银行存管系统的平台数量和体验都排在靠前的位置，业内口碑很好；抓钱猫选择江西银行，是有针对性和选择性的，有利于后续给投资者提供更好的使用体验。
　　 银行存管流程
　　 &当然，江西银行对我们也是做了非常全面的评估才会选择抓钱猫&，抓钱猫负责人表示，一些无法达到合规水平、资金体量和技术实力脆弱的平台，定然不会进入银行存管业务合作的范围。&因此银行存管成为去伪存真的一个极好手段，能让那些真正优质的平台被识别出来。&
　　 据了解，抓钱猫同样取得了ICP增值电信业务经营许可证。电信业务经营许可证、银行存管这两座大山是互金平台走向合规必须翻越的障碍，目前能够全部通过者寥寥无几，多数平台依然走在攻坚的路上。
　　 据悉，抓钱猫2014年9月获得天使轮投资，仅用半年时间，平台单天交易额突破1000万，2016年5月再获3300万A轮融资，目前平台累计成交突破19000期，0逾期，0坏账，用户数量突破100万，总交易额超60亿，被誉为互联网金融界的黑马。
　　 抓钱猫银行存管系统上线，不仅推进抓钱猫平台的银行存管业务安全稳健运营，更好的保障广大投资者的资金安全，也为推动互金行业的稳健发展起到积极的作用。
责编：陈进
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小平贷银行存管系统正式上线
金融的白羊座
在 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布一年之际，网贷之家研究中心不完全统计，有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，占P2P网贷行业正常运营平台总数量的21.53%。《办法》中“第二十八条”规定：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，这意味着银行资金存管将成为平台进一步合规发展的硬性指标。为响应国家号召，积极用户监管政策，小平贷现已对接安徽商业银行存管系统，并于日正式上线。届时其平台用户将在存管银行拥有一个独立电子账户，资金全流程在银行进行流转，资金交易更加清晰准确，可有效确保用户资金与平台隔离。同时借款信息在银行进行备案，确保了资产的真实性可靠性，平台用户可更放心投资，获取收益。据了解，小平贷是一家身居吉林省的P2P网贷平台，公司于日在吉林省白城市注册成立，注册资本2000万元。小平贷率先于日获得属地金融办的上线批复（白金办字[2014]70号），并与同年12月获得吉林省通讯管理局的增值电信业务经营许可（吉B2-），这些在网贷行业来讲，都属于比较有前瞻性的合规性举措。而目前银行存管系统的正式上线，则标志着该平台在合规进程中又迈出坚实一步，为借贷双方提供着更加合规、更有保障的金融服务。垒合规基石铸发展平台小平贷总经理胡晓俏女士对平台合规表示：“活到一定年龄应该知晓一个道理，要到目的地，最长的路程恰是看来最聪明、最经济、实际上各种漂移不定、风险递增、随时掉坑的路径，最短的路径却是扎扎实实走下去，看起来笨拙、且长、最终却颇像捷径的路径。很多时候，成熟的决策，考量的不是一时半会儿的聪明劲儿，而是对你所要服务的个体、行业与社会能够深刻了解并怀有体恤之心的智慧。正是因为这样的‘智慧’哲学作为决策指导，无论网贷行业经历了怎样的高低起伏，我们却一直在其中稳步前行，没有走半步弯路，一直到现在迈进同时具备银行存管与ICP备案的百强之列。我们体量最小，却真正做到了许多大平台做不到的，未来我们在小而美的道路上依然会继续前行，我们相信，能把‘智慧’用在合规性建设以及切实为客户服务为社会贡献上，我们必将走得更远。”
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