网贷过频且逾期 小心最终无处去贷款
来源：好贷贷网
问：好贷网信贷经理，您好!我有个着急的问题要请教您，如果之前经常使用网上的小贷产品，会不会对以后的房贷和我的征信有坏的影响?
我听到朋友这么说的时候，整个人都不好了!我可是申请网贷的专业户啊，因为银行贷款实在是麻烦，我的小店儿时不时就需要点资金周转一下应应急，如果死等银行的贷款，估计我的店铺这会儿早倒闭了!
您给我讲一下这个后果吧，我看看是否还能补救一下!(胡先生 )
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好贷VIP服务中心(扬州)安经理：胡先生您好!作为信贷经理，我特别了解广大借款人的心声，大家都觉得银行门槛高，申请难度大，审批流程复杂，需要资料多&&于是市面上出现了网贷这样欲与银行争天下的贷款口子，网贷是&草根出道&，深知老百姓的需要和想法，不仅产品种类繁多，门槛也低，申请便捷还放款快，实在是接地气的很!
可是看起来优点多多的网贷，如果不小心使用可是会有很大隐患的!
1.造成不良征信
很多网贷平台特别受大家欢迎有一个重要原因是号称不会上征信，他们在办理贷款时会承诺不查征信或不看征信，但是很有可能这些小贷公司平台已经与央行征信建立了联动机制，一旦出现逾期就会上报央行的征信系统。甚至有的网贷平台在房款之前还会查询借款人的个人征信报告，只有那些没有严重逾期行为的才会获得放款。
除了央行的征信系统以外，第三方征信也有很大的影响力，拿芝麻信用举例，如果借款人逾期时间超过了3个月，不仅会加收罚息的费用，还会启动催收，更会导致信用评分立刻回到解放前，想要再次申请就难了!
像胡先生的情况很多人都有，时不时需要些资金帮忙周转经营，但是申请太多网贷产品以后，慢慢就会忘掉继而出现贷款逾期的情况，发展得严重的就会造成大面积逾期，可谓是&牵一发而动全身&。
逾期的后果应该不用小安多加说明吧，高额罚息和违约金是必须的!比如网贷的一款叫做&趣分期&的产品，如果出现逾期还款的情况，将会按照未偿还价款金额的1%(日息)计收违约金，如果借款人累计拖欠还款满10天，将按未偿还价款总金额的30%作为违约金。
逾期你怕不怕?
提起催收，小安脑海里想到的是某宝的中差评事件，如果买家做了中评和差评，相比电话近期会被打爆，从轻声细语的央求变成怒气冲冲的恐吓，这个过程大家都经历过吧!
催收比这个还恐怖!
网贷平台的催收手段能让借款人&佩服&得五体投地。
很多网贷平台有专门成立的催收小组，他们会在逾期前期打电话轰炸你的耳朵;如果有的网贷平台还有合作的外包催收公司，那就真的惨了，轰炸的不仅是借款人的耳朵，借款人的家人、朋友等也会受到骚扰，追命连环call不是在开玩笑!
4.影响银行贷款
像胡先生这样的情况，如果去银行申办贷款，可能不会那么容易，即使没有逾期的情况，银行也会因为较频繁申请网贷而担心借款人的财务状况和还款能力，在银行眼里，找网贷公司借钱一方面表明借款人很着急很缺钱，另一方面网贷的利息高，借款人能接受高利息的贷款反而不去银行，肯定有什么隐藏情况，银行就会定义该借款人为频繁借钱的高危客户，很容易就被拒贷了!!!
不过，一般正常情况下，使用花呗、京东白条这样的小贷产品进行购物分期时，消费记录对个人的信用报告是没有影响的;但阿里的借呗就不一样了，通过使用借呗产生的借款信息却有可能出现在个人的信用报告中，而且支付宝官方还提示过：如果严重逾期，会将逾期记录上报到央行征信系统;还有使用微信借款的，这样的借款方式其实是向微众银行申请信用贷款，微众银行属于银行的资质，所以很可能会显示在央行的征信报告中。
其实除了小安随便列举的4种常见后果之外，频繁申请网贷并造成逾期的后果还有很多很多。
小安提示大家，借款要给自己留后路，如果在网贷这边把借款之路走死了，以后再去银行申请贷款很容易就被拒了，到时候可真的是叫天天不应，叫地地不灵了!
原标题：网贷过频且逾期，小心最终无处去贷款
编辑：蒋宗琳
[此文系转载，来源于好贷贷网，版权归属原作者]
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我在网贷上借了一堆小额贷，越还欠的越多，有没有能通过的大额贷。
我有更好的答案
你能借小额说明目前没有什么经济能力，百分之九十是学生，那么最好你赶紧去跟家里人坦白把那些钱还了
什么叫小额贷款？都是高利贷晓得不？信不信再拖下去叫你家都得倾家荡产不信你可以再继续到处拆东墙补西墙，利滚利叫你晓得厉害
采纳率：36%
看你个人条件评估！
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　　本报记者 辛继召 广州、深圳报道
　　“P2P转型的道路，大家都看得很清楚，希望这2000多家平台，不要把转型变成一场践踏。”华南一位P2P网贷平台负责人感叹道。
　　8月24日，银监会等四部委对外公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），银行资金存管、贷款限额设定、禁止债权转让模式、ICP经营许可证等使得P2P网贷平台寻求转型，以达合规要求。
　　21世纪经济报道记者采访调查P2P网贷平台的转型路径发现，P2P网贷平台或选择退出，或转型做汽车金融、垂直电商、消费金融或小贷等牌照，或与金融资产交易所合作。甚至，通过“联合放贷”、拆分平台等继续从事大额标的，不过其现实中很难操作。
　　资金存款、贷款限额
　　《暂行办法》要求的银行存管费用，在现实中不低。“假设平台10亿元的成交量，即使存管费用2‰，也要200万，如果平台盈利能力不行，那就是给银行打工。”华南某网贷负责人表示。
　　某股份行资产托管部人士表示，对于网贷资金存管，“大行基本上是不接的，有股份行可能接大一些的平台。基本上一事一议，没有具体标准，非常慎重。”
　　其原因，在于银行担心发生网贷“跑路”风险事件给银行带来信誉风险。
　　前述网贷负责人称，存管费用上，有的银行要求风险保证金，有的要求按照交易量来交。目前，有意愿做资金存管的主要是城商行和部分股份行，原因是希望获得客户，并做大资产规模。“华兴银行、浙商银行、江西银行、徽商银行等都在做，此前也为数家平台提供资金存管。”
　　根据规定，网贷平台的行为监管由银监会及其派出机构负责，机构监管由地方金融办负责。
　　“我们准备专门召开机构座谈会，讨论转型。目前，地方金融管理机构还没有出台备案细则。而且备案后才可申请ICP许可。”深圳互联网金融协会秘书长曾光表示。
　　对网贷而言，转型压力最大是贷款限额设定。《暂行办法》规定以小额贷款为主。
　　“传统的网贷放贷模式无法维系。”华南某P2P网贷平台负责人称，原有的20万以上抵质押贷款被限定为20万以下的信用贷款，受制于成本，不可能再对借款人做现场核验。
　　贷款额200万-500万的小微企业也受到影响。该网贷负责人表示，以华南部分贸易型小微企业为例，其对货物、资金快速周转要求较高，因为借款期限短，利润率可以覆盖从网贷借入资金成本。贷款限额设定之后，其也面临融资转型。
　　转型路径一：资产端切入产业链
　　P2P网贷此前更擅长于资金端业务，转型倒逼其关注资产端。
　　“现在只能想办法转型。我们准备做汽车类抵押贷款，针对中档汽车首付分期需求，但只做一手车。”有P2P网贷负责人称，但网贷平台无法与汽车厂商合作，其准备与汽车4S店合作，切入汽车贷款和汽车融资租赁。
　　不过，各大汽车厂商均已设立自属的汽车金融公司，表面“蓝海”的汽车金融市场实则竞争激烈，汽车金融公司可以从银行获得贷款或者使用自有资金，成本很低，其盈利更多是靠汽车的维护保养。P2P网贷缺乏资金成本优势，但是做汽车金融也只能去拼价格，P2P网贷平台的加入，有可能把汽车金融市场变成“红海”。
　　另有P2P网贷负责人表示，其准备做垂直电商平台。“我们一直想做垂直电商，监管规定给了平台一年的转型期，我们只能提前启动转型计划，在电商平台上做中高端销售等业务，P2P网贷客户除了做小额贷款，也引流到电商平台上。”
　　转型路径二：消费金融
　　《暂行办法》对P2P网贷20万元贷款额度上限规定，与小贷公司、消费金融公司的目标客户有不少重合。
　　“网贷平台不能入股消费金融公司，可以收购。”上海某消费金融公司人士表示，但消费金融牌照多为银行所有，对股东资质、注册资本要求较高。“实际上，目前大部分消费金融业务都是金融服务公司在做，并没有牌照。”
　　实际中，消费金融类公司的特点是无抵押、无担保、快速放款，贷款额度多为几千元，“上万块钱都要银行提供流水。”
　　多家网贷平台早已开始或准备做消费类贷款，如口袋理财、麦子金服、拍拍贷、有利网、点融网等。一些大的P2P网贷也已开始尝试切入这一领域。
　　记者获悉，华南一家以大额标的知名的P2P网贷平台已开始为一家消费金融公司提供资金，而此前，该P2P网贷平台以大额抵押类贷款居多。不过，该平台提供的资金要求该消费金融公司提供固定年化收益和兜底。“他们觉得目前还不具备做资产端的能力，还没想好在消费类贷款上怎么做。”
　　转型路径之三：小贷、融资担保、金交所等通道
　　“小贷、融资担保、金交所等从事网贷还没有限制。”深圳某互联网金融平台人士表示，可以尝试与之合作。
　　实际上，国内有大型互联网金融平台，一直从事大额标的放贷，其原因就在于通过旗下金融资产交易所开展该业务。
　　招银前海金融资产交易中心首席研究员王朝阳表示，存在合规压力的P2P网贷平台，可以考虑通过和拥有相关牌照的金交所合作的模式来实现业务的合规化。
　　他认为，金交所可发展P2P网贷平台作为金交所经纪商，其部分受限业务可以转移到金交所平台。互金平台也可通过代销交易所理财产品（交易所的理财产品投向货币基金），间接实现代销货币基金，为投资人提供活期产品。交易所发行理财产品，可通过互金平台销售，募集资金投资于互金平台指定的或审核通过的金融资产。
　　另外，《暂行办法》禁止网贷平台开展类ABS业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
　　“这种类资产证券化业务实为变相债权转让和理财业务。金交所的基础业务就是为债权等各类收益权提供挂牌转让服务，可以为P2P网贷平台存量债权提供挂牌转让。”王朝阳表示。
　　另外，自然人和法人在网贷平台的借款余额上限有限制，但金交所转让金融资产收益权则不受此监管约束。
　　转型路径之四：联合放贷
　　记者获悉，针对《暂行办法》对P2P网贷贷款上限，有平台提出参考“银团贷款”思路，建立联合放贷平台。即，由一家网贷平台带头，联合其他几家平台，共同为一个借款人放款。
　　但，这种“拆标”做法并不被看好。
　　“银团贷款一般是政府项目，有政府信用背书，银行在强势政府面前并无定价权，只提供资金。P2P网贷联合放贷，首先是各家风控标准不统一，很难做到一起放贷；一旦出现风险，优先受偿权怎么处理；贷后检查如果异常，单家抽贷怎么办？”一位P2P网贷负责人表示。
　　另一某大型P2P内部人士也表示，“‘拆标’很麻烦。假设一个主体贷款1个亿，拆分成20个，风控怎么做都是问题。”
　　此外，华南某P2P网贷平台负责人表示，网贷平台之间信用数据多无法共享。“P2P平台没有介入央行征信系统，只能让借款人自行打印央行征信。我们接入了中国支付清算协会下的互联网金融共享系统，但这个系统只接入了几十家机构。”
　　转型路径之问：小额贷款是方向吗？
　　目前，网贷行业对个人信用贷款的操作模式是采用大数据分析，以批量放贷收益覆盖违约风险。
　　不过，“小额分散的确是方向，但批量化操作，不太可能逐个核实借款人信息。”前述华南P2P网贷平台负责人表示。另一P2P网贷平台内部人士则表示，个人信用贷款本身就是次级贷款，违约率较高。
　　针对小额分散贷款，其所需要的经营思路已与大额抵押贷款完全不同。
　　曾光认为，网贷平台要想好转型路径，如果做小额个人信用贷款，低成本获客就是难关，因为不可能靠大规模人力。
　　“放贷平台可能都没见过个人信用贷款的借款人，还款全靠个人还款意愿。而且，信用贷款的放贷技术需要积累、试错，经历牛熊周期的变化才能最终稳定下来。”他说。
　　在此情况下，有部分P2P网贷计划转入线下或转型私募机构。“很多平台计划避开P2P，收购小贷或者私募牌照。通过私募发行产品的形式放贷。”某网贷负责人称，但这样的话，阳光化借贷有可能走入地下，又走上了传统高利贷的老路。
　　（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系：zengfang@@21jingji.com）
责任编辑：张彦如
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