银行定期怎么存可以获得更高的利息
怎么存钱利息最多呢 银行定期怎么存可以获得更高的利息
来源：&&编辑：酷时 &&时间： 11:58:30
　　怎么存钱利息最多呢？银行定期怎么存可以获得更高的利息呢？把钱存在银行里虽然很安全，但银行的利息实在是太低了，那么怎么存钱利息最多呢 ？
　　央行三年来首次降息，如果贷款者有百万房贷，20年可以少还近3.6万元。如果存款者选择利息高的银行存10万元，一年定存利息会比利息低的银行多325元。
　　央行发布降息消息的第二天，储户张辰一早就打电话给在银行工作的朋友，咨询降息以后，他母亲的5万元积蓄该怎样存，才能获得更多的利息。
　　事实上，和张辰想法一样的储户不在少数。安全稳定的收益，让他们选择把钱存在银行，如今降息了，怎样存钱才能利息最多呢？
　　存哪个银行最划算
　　央行宣布降息，有一个补充条款值得注意，就是首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。而现实情况也确实如此。
　　在宣布降息之后，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%，和调整前一样。
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十二存单法
十二存单法，每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。一般每月提取工资收入的10%~15%做一个定期存款单，每月定期存款单期限可以设为一年，每月坚持这么做，一年下来就会有12张一年期的定期存款单。当从第二年起，每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用，也不会损失存款利息；当然如果没有急用的话这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱添加到当月到期的这张存单中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。这种方法是一种纪律性的约束，早期对你存不下来钱的月光族，强制性储蓄，养成习惯后，你对生活会有了更多的从容。
十二存单法的好处就在于，兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时进行调整。假如你这样坚持下去，日积月累，就会攒下一笔不小的存款。
当然如果你有更好的耐性的话，还可以尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同，不过每张存单的周期变成了两或三年，当然这样做的好处是，你能得到每张存单两或三年定期的存款利率，这样可以获得较多的利息，但也可能在没完成一个存款周期时出现资金周转困难，这需要根据自己的资金状况调整。
阶梯存款法
将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限最好是呈逐年递增的阶梯状。假设有4万元现金打算做储蓄，可以把其中1万元存活期，作这家庭生活的备用金，随时支取，另外3万元分别用1万元开一张一年期定期存单，1万元开设一个两年期存单，用1万元开设一个三年期定期存单。一年后，到期的1万元再存为三年期的定期存单，两年后到期的钱款也转存为三年期定期存单。这样两年后你手中的存单全部为三年期的，每张存单到期年限相差一年。这样做既可以保持储蓄的流动性，又可以获得三年期储蓄的高利息。这样“阶梯式”操作，不仅保证了每年都有一个账户到期，而且自由提取的数目不断增长。当然，也可以根据需要进行五年期的阶梯储蓄。
金字塔存款法
如果有一万元，可以分成四份来做定期储蓄，而每张存单的金额成金字塔状，就是把1万元分成1000元、2000元、3000元、4000元共四张存单一年定期。假如中途急需1000元，可以只提取1000元的存单，这样，损失定期利息，只是这1000元，而其他9000元的定期利息照样享受。用这种方法，可以避免原本只需要提取小额现金却不得不动用大额存单的弊端，减少了不必要的利息损失。
巧用通知存款
通知存款很适合手头有大笔资金准备用于近期（3个月以内）开支的情况。假如手中有20万元现金，拟于近期买车，但是又不想把20万简简单单存个活期损失利息，这时就可以存7天通知存款，这样即保证了用款时的需要，又可享受活期利率近4倍的利息。现阶段活期利率为0.35%，而七天通知存款的利息1.35%，那么20万元如果存三个月就会取出来使用，按活期利息：20万×0.35%×3/12＝175元，而通知存款计息：20万×1.35%×3/12＝675元，收益高出500元。
以上的储蓄方法只是在期限和金额上进行适当的安排，可以使得利息最大化，同时也保证了支取的流动性。实际生活中，储蓄还有一些值得注意的事项，比如储蓄存单不宜和有效身份证件放在一起。储蓄存单要与身份证、印章等分开保管，以防被盗用后犯罪分子支取。储蓄存款不宜选择太长的期限。一些人喜欢选择3年或5年期的定期储蓄款，认为这样利率高。如果选择存期过长，存期内利率调高就会导致减少利息收益。当然存款不一定是最优选择，我们后面的章节将会介绍更多的储蓄替代工具以供大家选择。
现在有些银行提供了一些理财宝之类的方式，指客户与银行事先约定好备用金额，当账户里金额超过指定金额时，银行系统自动根据客户的指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款，通过这样来提高利息收益。这种业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化，如果账户里的备用金额减少了，会根据“后进先出”的原则自动填补过来，它不但不会影响人们的正常生活，还能在不知不觉中为人们带来收益。
假如张先生现有30000元活期存款，一年利息为3%＝105元。若转为银行这种理财宝方式，则因为该业务办理起点为1000元，则张先生就拥有29000元的一年定期存款和1000元的活期存款，一年的利息所得为：2%+%＝946.1元。利息为前者的近9倍。当然中途如果需要支取的金额超过1000元，银行会自动支取定期存款的部分，为你计算利息，即使是这样也比原来单纯存活期的利息要高很多。
总之，要善于利用银行提供的各种存款方式和工具，尽可能在流动性和收益性之间达到一个动态平衡，既不会一味追求利息，而全存定期，也不会为了保证流动性，而完全放弃定期的高收益。
书名：个人理财规划
作者：宋蔚蔚编著
出 版 社：清华大学出版社；北京交通大学出版社
定价：￥33.00
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今日搜狐热点大额存单个人门槛降至20万 利率高为何投资者不买账？_凤凰财经
大额存单个人门槛降至20万 利率高为何投资者不买账？
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人民网北京6月8日电 （李海霞）时隔一年，央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。6日晚间，央行官网发布消息称，决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，自日起施行。业内专家认为，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图，但是否能激起老百姓购买的热情还要观察。
北京6月8日电 （李海霞）时隔一年，央行对个人投资人认购大额存单起点金额进行了修改。6日晚间，央行官网发布消息称，决定将《大额存单管理暂行办法》第六条“个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元”的内容，修改为“个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元”，自日起施行。业内专家认为，央行此次降低门槛有激活这项业务的意图，但是否能激起老百姓购买的热情还要观察。为什么推出大额存单？大额存单是指由银存款类机构面向非金融机构投资人（包括个人、非金融企业、机关团体等）发行的、以计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。日，中国人民银行公布《大额存单管理暂行办法》（简称《暂行办法》），具备发行资格的银行正式推出大额存单这一金融产品。根据《暂行办法》，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构认购大额存单起点金额不低于1000万元。期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，并且发行利率不受上限限制。一位国有行个人金融部业务经理在接受人民金融采访时表示，各个银行大额存单的利率水平都不大一样，目前已发行大额存单的收益率大约为同期限存款基准利率1.4倍左右，高于各银行存款挂牌利率。《暂行办法》2015年公布后，当年6月15日起，工行、农行、中行、建行、交行、中信、浦发、招行、这9家银行首批个人及机构可在办理大额存单业务。随后不久，大额存单发行单位便扩大了范围，又有越来越多的银行加入尝鲜的队伍。日起，大额存单发行主体范围进一步扩大至11月底以前发行过同业存单的地方法人金融机构及外资银行，机构个数由目前的102家扩大至243家。中国人民大学重阳金融研究院宏观研究部副主任、研究员胡玉玮在接受人民金融采访时表示，央行决定推行大额存单有以下三方面原因：对于投资者而言，推行大额存单丰富了个人和机构投资者的可投资金融产品。我国广大储户对于商业银行有天然的信任感，但是相比于市场上的其他金融产品，银行存款利率过低，因此有必要设计新的既安全、收益又相对较高的金融产品，以满足市场需求。对于商业银行而言，推行大额存单缓解了我国商业银行的存款下滑压力。近几年由于理财产品的迅猛增长，商业银行的存款下降较快。在此背景下，通过增加储户资金收益来缓解商业银行的存款下降趋势是关键。对于监管层而言，通过推行大额存单，一方面丰富了我国投资者的理财工具和商业银行的金融产品，另一方面也有助于我国的利率市场化改革。同时，也为我国当年存款利率的全面放开起到试探性的积极作用。为什么时隔1年要降低认购起点？然而，从现实情况来看，因为“认生”，大额存单在问世之初并没有得到投资者的关注，多家银行的相关业务比较清淡。“在大额存单试行一年中，效果不明显，没有达到预想目标。突出表现为绝大多数个人投资者对商业银行推出的大额存单兴趣不大，认购量低。”胡玉玮如是说。在他看来，大额存单遇冷其中一个主要原因就是认购起征点较高。“例如拿银行的普通理财产品为例，一般认购门槛为5万，甚至更低。因此，大额存单的30万限制相对较高。”人民金融翻阅官网，从门槛上来看，定存和国债的门槛都比较低，分别为50元、100元，银行理财的购买起点最低为5万元。据该行朝阳区一网点业务经理透露，大额存单在此次央行新政前个人投资者购买起点为30万元，机构认购门槛不低于1000万元，但在实际操作中，认购起点为3000万元。另一方面，收益率优势不够明显也成为大额存单遇冷的原因。以工商银行为例，上述人士表示，一年定存利率为1.75%，大额存单略有优势，收益较央行基准利率上浮40%升至2.1%。“理财产品相对优势较大。明确保本的产品收益在3%左右，不保本的大概在3.2%-3.5%之间。”上述人士说。不仅如此，国债收益也较大额存单收益略高。人民金融登录多家银行网站发现，目前正在发行的3年期大额存单利率为3.85%。而上个月刚刚发行的3年期储蓄国债利率为3.9%。门槛过高、收益优势不显成为制约大额存单快速发展的因素。时隔仅仅1年，央行就决定将个人认购大额存单的门槛，从30万元降至20万元。“从央行角度来说，降低大额存单认购门槛，是为了吸引更多的投资者，能够购买存单。”中国社科院金融所银行研究室主任、中小银行研究基地主任曾刚在接受人民金融采访时表示，即便降低门槛，能不能激起老百姓购买的热情，还要观察。胡玉玮也认为，此次门槛的降低对个人投资者不会有太大影响。“从30万到20万，降低了33%。但是，在我国20万是一个不上不下的水平。”胡玉玮表示，换句话说，对于高净值人士来讲，如果认可大额存单的安全性与收益率，10万的差距意义不大。同时，对于普通人士来讲，20万仍然偏高。如果能够再适度降低，如至10万，效果可能会更大一些。市场利率改革提速实际上，市场将大额存单的推出视为向利率市场化的冲刺。一直以来，央行按照“先贷款后存款、先长期后短期、先大额后小额”的顺序，渐进式地推进利率市场化。目前，央行放开了贷款利率上限和存款利率下限。存款利率浮动上限也分别在2014年11月、2015年3月和5月11日先后扩展至基准利率的1.2倍、1.3倍及1.5倍。市场普遍认为，存款利率市场化制度准备已经就绪，下一步是放开存款利率浮动上限。事实上，央行也将大额存单发行利率以市场化方式确定。根据《暂行办法》，大额存单的固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率（Shibor）为浮动利率基准计息。尽管大额存单在门槛和收益上不尽如人意，但在一定程度上，大额存单是目前银行定期存款的替代品。曾刚表示，与它相比，理财产品并非银行表内资金，同时也不受存款保险制度的保障。“随着大额存单的不断发展，进一步推进存款利率市场化的程度。存款利率市场化，不仅仅体现在价格的放开上，也体现在与存款相关的替代品的发展上。”曾刚如是说。民生固收分析师李奇霖也认为，大额存单扩容意味着利率市场化制度准备进一步完善，存款利率上限放开则是利率市场化最后一步。随着央行发布《大额存单管理暂行办法》，以及大额存单的不断扩容，加上已于日起实施的《存款保险条例》，与利率市场化相关的制度基础和负债工具创新已基本到位，我国利率市场化进程已接近尾声。
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