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借钱不还，曝光隐私！这已成了小额网贷平台的惯用手段
来源:上观新闻&&作者:毛锦伟
从某种意义上来说，网贷平台的这种贷款模式，可以称之为“隐私贷”。你提供的隐私越多，往往就能贷到越多的钱。
近日，“裸条贷”事件曝光后，多位借款者向解放日报·上观新闻和“12345”市民服务热线反映，称他们还款逾期后，同样遭遇个人隐私被泄露、侵犯。尽管程度没有“裸条贷”那么严重，但隐私泄露后的处境一样非常尴尬。
解放日报·上观新闻记者调查发现，用“裸条”担保这种极端的做法目前虽然仅存在于个别网贷平台，但利用家人亲友的联系方式甚至整个通讯录等个人隐私作为担保和追债工具，已然成了多数P2P小额网贷平台的惯用手段。这种游走于灰色地带的做法，岂是P2P小额网贷行业的长久之策？
逾期后成了人尽皆知的“老赖”
今年4月，上观新闻曾刊发《“窃取”通讯录，昭告“全世界”！“拍拍贷”这样催债太流氓》一稿，报道了网贷平台“拍拍贷”假借验证手机实名制的名义，保留了借贷者3个月的通话记录。在借贷者逾期还款后，拍拍贷随后通过群发短信、打骚扰电话的方式，将借贷者逾期的信息在联系人中广而告之，并敦促所有人代为催债。借贷者们称，逾期固然自己有错，但拍拍贷这样的做法太流氓！
逾期还款者收到的催债短信。
半年多过去了，记者在“12345”看到，关于“拍拍贷”泄露隐私的投诉依然很多，并未好转。北京的王先生今年8月15日向拍拍贷借了6000元，扣去手续费后，到手5400元。按照计划，他必须在接下来的12个月，每月还款约550元。今年10月，资金一时周转不过来的王先生不得不逾期还款。令他没想到的是，逾期数天后，拍拍贷突然向他的20多名同事和亲友群发短信、打电话，要求他们帮忙催债。这不仅令王先生背上“泄露他人电话”的恶名，还成了单位人尽皆知的“老赖”，颜面扫地。
拍拍贷是如何拿到王先生通讯录的？经过记者与王先生反复核实，发现手法与4月份报道中一致。在贷款时，拍拍贷的审核人员会进行“手机号实名认证”这一环节，要求王先生提供手机号的服务密码以及登录运营商网站时的验证码。拿到密码和验证码后，审核人员不仅可以看到号码的实名信息，更重要的是可以下载3个月的通话记录，从中分析出联系人名单，留作担保，以方便催债。而这些，借贷者“并不知情”！
记者随后致电拍拍贷，“3244”客服告知记者，“借款时是否需要留下3个月的通话记录，审核人员会视情况而定。”
“隐私贷”充斥P2P小额贷款平台
用隐私作为抵押，已是P2P小额网贷平台的普遍做法。记者找到了曾长期经营小额贷款公司的安先生，他向记者讲述了业内的一些“潜规则”:
安先生告诉记者，以前，银行以外的线下贷款由于金额较大，都需要拿房子、车子作为抵押。近年来，小额贷款因市场广阔、流通周转快、风险分摊等原因逐渐盛行，在互联网的推动下，小额贷款更突破了地域的限制。但是，由于金额较小，加上为了抢占市场、轻视经济能力审核等种种原因，小额贷款在操作中通常不需要任何抵押，仅提供名字、身份证信息、职业等基本信息后，即放贷。行业内称之为“空放”。
“空放”如何降低借款不还的风险？在实际操作中，这些小额贷款公司、P2P网贷平台逐渐摸索出了一套办法，即围绕借贷者的隐私“做文章”。在贷款审核时，贷款公司或网贷平台常常需要借贷者提供个人相关信息外，还需要家人的联系方式、亲朋好友的联系方式甚至家中过去数月的水电煤账单等等。通过对这些隐私信息的分析，放贷者可以大概得知借款者的个人还款能力和家庭还款能力。“打个比方，你给一个父母的联系方式，我们审核人员就可以假装送快递的打电话过去，一方面能确认父母信息的真实性，另一方面可以问出地址，而从居住地段又能得知家庭的整体经济能力。你还不了，可以盯着让你父母还……”
相比难以核实的工资额等经济状况信息，这样的审核更直接有效，而这也是小额网贷平台并不硬性要求借贷者提供资金流水等个人经济证明的原因。而更重要的是，借贷者提供的这些隐私信息，可以作为担保，在借贷者发生逾期时用作催债的手段。事实证明，通过知会父母、亲友、单位、同学等熟人，追债的效果非常好。
安先生认为，从某种意义上来说，网贷平台的这种贷款模式，可以称之为“隐私贷”。你提供的隐私越多，往往就能贷到越多的钱。
应促成“隐私贷”向“信用贷”转换
隐私担保，“空放”盛行，这使得在P2P网贷平台贷款变得十分容易，这又助长了社会“超前消费”的风气。而各大网贷平台之间互不联通，也使得借贷者可以多头借贷、拆东墙补西墙。借贷者不计后果冲动借贷，平台不管大小，都通过侵犯隐私来追债，这形成了一个“恶性的生态圈”，滋生出一系列的社会问题。
一些小额借贷行业的从业者认为，除了这个行业缺少规范来自律外，相关借贷行为无法纳入征信管理体系，也是重要的原因。记者致电多家网贷平台询问逾期是否会影响自己的征信记录，客服人员均告知，多次逾期后，即会计入征信记录。但记者从业内人士处了解到，事实上，目前的P2P网贷平台几乎都没有接入人民银行的征信系统，原因在于这些P2P网贷仅被认定是借贷信息交流平台，而非放贷机构。
无法接入征信系统，这令借款者缺少对逾期的畏惧。记者在采访中认识了在苏州求职的花某，他通过一家培训贷款网站，向上海一家小额放贷企业贷款了2万余元，用于支付培训费用。还款7000元后，他深感还款压力巨大，在反复查询自己的征信记录后，他发现这笔贷款竟并没有计入征信记录。衡量再三后，他决定不再还款……
无法接入征信系统，也使得放贷者或平台缺少制约借款者按时还款、规避借款者多平台同时借款的手段。“隐私贷”之所以泛滥，也正因为这个原因。
业内人士认为，如今网贷平台遍地开花，对这些平台和监管者来说，健康发展、降低风险，应借鉴银行“信用贷”的借贷管理体系。在出台规范，重视审核、规范催债手段的前提下，金融行业管理部门还应研究将网贷平台纳入征信管理体系的可能性。
题图来源：视觉中国 图片编辑：雍凯
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来源：东方融资网整理
作者：汤汤
别人借款一申请就过，而自己却一而再再而三的被拒绝？别人资料审核那么快额度那么高，而自己却那么慢额度还那么低？
为什么别人在网贷平台上借款一申请就过，而自己却一而再再而三的被拒绝？为什么别人资料审核那么快放款额度那么高，而自己资料审核那么慢放款额度还那么低？别问那么多为什么，如果有这些疑问，不妨看看下面几个借款小技巧。一、借款前做足准备知己知彼，百战不殆。在网贷平台申请借款前，先仔细了解借款要求，根据借款要求准备相应材料，做到有的放矢。而不是什么都不管，看到能借钱就直接去借，资料乱填一通，抱着侥幸心理，等待资料审核通过放款。二、手机号一定要真实现在几乎所有网贷平台都需要手机号进行登录或者验证。在网贷平台进行借款时首先要保证使用的手机号是本人经过实名认证的。手机号使用时间越长越好，手机话费使用越多越好，欠费次数越少越好。如果真的是刚换手机号，至少保证手机号已使用三个月以上且没有欠费记录。切记，不要到某宝上随便买个手机号就拿来借款。三、注意借款APP权限不少借款APP都会默认开启手机的众多权限，特别是安卓借款APP。一些不影响APP使用的权限尽量关闭，尤其是通讯录和短信。有些借款APP虽没有明确提醒，但会将获取的通讯录和短信作为审核借款的依据。如果其中有银行催款、贷款中介等借贷平台的敏感信息，那借款成功率就大大降低了。四、单位信息填写技巧单位信息填写一定要真实，单位地址最好在网上能查到，单位电话保证能接通。岗位和收入填写要相匹配。收入适当填高一点，有利于提高借款额度，但不要太过离谱。三无人员，不建议在网贷平台借款，因为一般借不到。如果急需用钱，又能够“包装”自己，在网贷平台借款也未尝不可。单位就是最好的“包装”，事业单位、国企、名企放款额度更高，但必须要保证留的电话能打通而且能证明自己在此工作。五、提供额外证明材料如果个人资质不够优秀，而恰恰有高等级高评分的淘宝、京东、微博等账号，提供这些账号辅助审核，能获取更高的借款额度。特别是支付宝的芝麻信用分，很多借贷平台单凭优秀的芝麻信用分就能获得较高额度借款。淘宝和京东基本已普及实名认证，提供时必须保证是自己。微博等实名认证尚未普及，可以借个大V账号来做证明材料。六、申请一张信用卡如果条件允许，先申请张信用卡，凭信用卡在网贷平台借款将会简单许多，而且额度也很高。因为，能拿到信用卡说明个人资质、央行征信已经得到了银行的认可，网贷平台不会过多审核而是参考进行放款。当然，肯定有人要问，有信用卡了直接在发卡行借款就行了，谁还来网贷平台借款啊?现在很多网贷平台的利息都比银行的利息低得多。最后，提醒一句：理性消费，有借有还。介绍给大家一家专业的融资机构——东方融资网，如果有融资方面的任何疑问，欢迎大家随时提问，请戳&&&，有专业的信贷经理随时为您解答！如果你有贷款需求，点击查看，或点击文章右侧一键委托模块，有专业融资顾问为您解答！
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