一次祛痘体验却莫名欠下贷款，19岁的大一学生马飞(化名)陷入“美丽的陷阱”。在蕾特恩专业祛痘连锁店与小牛分期两方工作人员的联合劝说下，马飞通过小牛分期办理了6800元的贷款用于祛痘消费，事后想停止消费却遇到麻烦。蕾特恩专业祛痘连锁店工作人员承认“存在违规”却迟迟不肯退款;本应承担贷款审核把关的小牛分期业务人员，却帮助马飞编造身份促成贷款审批。
馅饼还是陷阱?
8元体验卡，换来6800元“治疗费”
马飞说，不久前，蕾特恩专业祛痘连锁店到济南大学做推广，声称只需8元就可以购买一张尊贵会员卡，到店进行祛痘体验。马飞为脸上的痘痘烦恼过，抱着试试看的心理，日去了位于和谐广场银座中心2号楼的一家蕾特恩店。
马飞听店里工作人员说他的痘痘很严重，“如果不处理痘痘会越来越多，严重时可能造成面部溃烂”，他又看到做治疗的案例，既着急又害怕。工作人员给出一个3年包治的疗程，交6800元可终身治痘。
在店员的轮番劝说下，马飞动了心，可他拿不出钱，想告诉父母，但店员说父母一般不会理解也不会同意，如果现在拿不出这笔费用，可以按月分期付款。于是马飞点头同意，随后店员带来另一位女士给马飞办理贷款分期业务。
马飞拿出身份证、银行卡，并在一份《小牛消费金融申请表》上签字。在店中，马飞在办理贷款业务员高女士的指导下，编造“米线店员工”的身份，回应小牛分期的电话回访。“她在网上搜了一些米线店的图片，还让我记住米线有哪些种类，以便应对电话回访。”他的分期业务很快办完，6800元打入这家蕾特恩店的账上。
做完治疗回学校后，马飞跟同学一说才明白过来，这所谓的“分期付款”实际是高息贷款，每个月还款385.64元、2年24期，算下来需还9255.36元。
退款还是打工?
不给退款，“可兼职发传单赚钱”
马飞觉得没有能力支付这笔比学费还高的祛痘费用，第二天再次来到该店，希望能终止贷款，不再继续治疗，可店员坚决拒绝，又轮番劝其继续治疗。原本要来终止贷款的马飞，退款不成又做了一次治疗。他回校后想起整个过程感觉“当时像被洗脑一样”。
之后，马飞告知辅导员和同学，马飞及其同学去店里交涉，工作人员方面声称尽快给上级反映，协调退款。第4次去店里要求退款时，该店经理依旧给出与上级协商的答复。
1月13日，马飞第5次来到这家店。店员声称马飞已做了服务不能退款，“积极协调”的结果是给马飞提供一个“两全其美”的办法，让他在校园里为该店做兼职发传单，边赚钱还贷。
不过，马飞想将错误的分期贷款及时终止，因为如果还贷出现问题，将影响其个人征信。
帮忙还是组团忽悠?
承认“存在违规”，强调“好心帮忙”
祛痘服务是怎么和网络贷款捆绑在一起的?
在该蕾特恩店内显眼位置，有着小牛分期的宣传广告，“越分越美丽 美的无压力”，广告中还打出“分期低至0首付0利率”的字样。在交涉中，店员坦言，0首付0利率不可能，还是有手续费和利息的，“我们跟小牛分期等网贷平台都有合作，在店里消费的大学生很多办了分期贷款”，使用的套路也是“伪造身份”。店员表示，这也是为了“帮”他。
在电话暗访中，该蕾特恩店经理李先生承认在操作中“存在违规行为”。即便如此，截至发稿，其仍未给马飞退款。
拨打小牛分期热线电话后，客服人员表示，目前办理贷款合同需当事人年龄在18-55周岁，在现单位工作一个月以上，因为大学生没有偿还能力，目前无法直接办理贷款。
那马飞的贷款是如何申请下来的?本应承担贷款审核把关的业务人员，为何变成指导马飞编造身份?
当联系到帮马飞办理小牛分期的业务员高女士后，对于为何篡改身份的问题，高女士一直不正面回答，反复强调是马飞想做项目，她只是“帮助”他。对于存在多处虚假信息的申请表，产生的贷款合同是否有效的问题，高女士表示，贷款已经批下来，钱打给商家，不可能再退了，要想终止合同，只能通过与店家协调退款，再申请提前还款，但要自己承担这段时间产生的利息。
商家和信贷人员涉嫌民事欺诈
山东鹏飞律师事务所主任律师傅强表示，马飞是在没弄清楚商家真实意图的情况下，办理了分期贷款。如果商家和信贷机构工作人员通过编造身份，填写虚假资料等行为帮助其完成贷款行为，尤其对方还是一名涉世未深、经验不足的大学生，那么则涉嫌民事欺诈。
这样的贷款是否有效?傅强表示，根据《合同法》规定，当一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危、使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或撤销。虽然马飞已成年，签字后应为行为买单，但其缺乏社会经验，商家的步步为营显然让其防不胜防;加之其作为大学生还没有经济收入，并且商家本身存在违规，存在误导消费者的可能。傅强表示，马飞可先与商家及信贷机构进行协商，若协商不成，也可向法院申请撤销合同，取消贷款。
同时，济南去年底下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确规定网络借贷信息中介机构不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。
防不胜防的大学生贷款陷阱
“字是马飞自己签的，贷款也是他自己办的，现在他又说并不清楚，都是成年人了，应该能为自己的行为负责了。”在调查中，该蕾特恩店店员、店长、经理都不止一次提到，马飞办理贷款完全自愿，他们没有责任。
很多业内专家表示，马飞的事件并非孤例，类似的消费陷阱很普遍也很典型，在此类事件中，有一个很让人担忧的问题——现在的大学生普遍缺乏金融和法律方面的常识，而且防范意识不高。“一个受过高等教育的大学生，被一个中介几分钟就说服去借贷几千甚至数万元，完全没考虑过自己需要承担的法律后果。有些案件中，一些大学生甚至将手机完全交给商家操作，自己只负责拍照、签名，如此行为很让人不解。”一专家表示。
据了解，有些美容机构与互联网贷款平台合作推广网贷业务，双方各取所需，其中鱼龙混杂、满是套路，少不了利益分成。当消费者咨询时，如果手头紧，美容机构工作人员会推荐信用贷。这种“美容贷”瞄准的一大群体就是爱美、缺钱的学生群体。一方面，需要大学生提高警惕避开这样的陷阱;另一方面，相关监管部门也不该“放任自流”。
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大学生网贷调查：近8成对逾期还款后果缺乏认知
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（原标题：大学生网贷调查：近八成大学生对逾期还款的后果缺乏认知）
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9月29日，教育部颁布《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》（以下简称《通知》），要求各地高校要做好大学生参与“校园网贷”的教育引导工作和风险防控工作。天津大学在历届新生入学时都会进行网络信贷和电信诈骗的安全教育，“眼下，我们正在落实教育部《通知》精神，在全校范围内对同学们进行具有针对性的宣传教育。”施亮星说，“为了让大学生不再陷入 校园网贷 泥潭，一方面大学生作为成年人要提高自己的自控能力和甄别能力，另一方面，互联网金融作为一个新兴的产业，也需不断完善，相关监管机构也要对网贷金融机构加强管理，规范校园网贷市场。”（原题为《大学生网贷：人数剧增 风险意识差》)
本文来源：澎湃新闻网
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大学生分期购机，一个月内帮同学代购9部iPhone6 plus，因无人偿还，负债七八万元。此次分期购机事件引发外界广泛关注。其中，大学生无经济能力是否有分期资质?分期套现、逾期或拒不偿还会有哪些法律风险?办理分期业务需要注意些什么?等这些问题也成为了大家关注的焦点。
今年21岁的小李是西安城东一所职业技术学院的学生，今年6月，经同学小张介绍，他为两位同学分期购买了9部iPhone6 plus手机，平均每部在6000多元，总价近6万元。而用自己的身份信息代办分期购买手机，两位同学承诺给小李每部300元的“辛苦费”。四个多月过去了，他不仅没有收到一分“辛苦费”，还收到不少分期公司的催款电话和律所的起诉通告，还面临共计七八万元的手机分期债务。
一个月办理9部苹果手机分期
逾期四个月同学都没还钱
“刘女士您好，李xx在鼎力分期购买电子产品，已经构成恶意预期，一旦逾期过久，你儿子在征信上就会有了很大的污点……”今年50岁的刘女士是韩城人，10月24日，在天津打工的她收到了一条催款短信，才得知儿子在6月份分期购买了9台苹果手机，说起儿子“无意”中惹来的巨额债务，她说着说着就抽泣起来，“我们只有这一个儿子，家庭条件有限，不知道怎么还这个钱。”
小张是小李的同班同学，小张的哥哥正在经营一家手机店，他就在校内给同学们做心仪贷手机分期业务，6月的一天，小张找到小李说，“有两个客户想要苹果手机，你帮他们办一下吧。”小李就第一次用自己的资料，去办理了一台苹果手机分期。随后的十几天里，小李一共连续为同学小王和小高办理了9台iPhone6 plus手机，每台6000多元，分期次数不同，每月还款额也不同。
10月31日，华商报记者在小李的手机中看到9个分期公司发来的催款短信，有佰仟分期、普惠快信、分期乐、心仪乐、鼎力分期、人人网分期、优分期、趣分期和亨元金融分期，个别公司还启动了律所追讨债务。还有不少催款专员的催款短信，还曾一度到学校找到小李催款。小李妈妈说：“目前，仅其中一笔24个月的分期手机已经逾期4个月，商家要求一次性还清所有欠款，共计9000多元。比一次性付款购买这款手机高出了近3000元。现在所有的分期款加上滞纳金，已经七八万元了。”
“粗算下来，每个月四五千元分期款，当时他们承诺每办一部给我300元，每个月按时把钱打到我卡上，但是到现在一分钱都没有给过。”小李说，“我既没有拿到过一分钱，也没有拿到过手机，每次都是拿着身份证和银行卡，签完字办完手续就没有我的事了，他们拿走手机。”
小李的爸爸说：“我9月底收到催款短信和电话，当时因为她妈妈心脏不好，就没有告诉她。我们就奇怪了，孩子又没有经济能力，为什么在没有给父母求证的情况下，就办理了这么大笔款项的分期?”
9部苹果手机都去哪了?
一个同学被开除 另一个说不清楚
华商报记者看到了小王和小高为小李所打的欠条，“本人高x，用李xx信息贷款4万5千3百整，本人至2016年6月前，所有手机款还清。”这份欠条落款时间为6月1日。而小王是分别在6月16日和6月20日，为小李写下了两份欠条，第一份欠条写明“今用李xx信息办理贷款5千3百八十八元，分24期还，每月还379元。”第二份欠条为“今借xx5800元整，在2016年2月底前还清。”但直到现在，小李没有收到来自小王和小高的一分钱。
小王的父亲一直在铜川附近工作，每个月才回家一次，他说：“我一年才见孩子一次，不知道就出了这么大的事，我看还是用着那个旧手机，到底办了手机做了什么?我问孩子却什么都不说。现在只能积极和小李父母沟通，先把欠款还上，然后我按期还每个月的分期费。”
9部苹果手机都去哪了?小王说：“我只拿了两部，其他的我就不知道了。当时也没有想那么多，就委托他办了手机。和小高在学校里做了点小生意，想着办了手机卖掉就有钱继续发展生意，等生意有了起色就能给小李一次性还清钱了。最初只是在学校门口看到了各种分期买手机的传单，没有想到最终会变成这样。”
今年9月开学后，小李到校后才发现小高已经被学校开除，后来就断断续续联系不上了。直到10月31日晚6时华商记者发稿，仍无法联系到小高，据小李的班主任关老师说：“小高确实被学校开除了，但具体原因我还不清楚。”
律师说法：
大学生无经济能力是否有分期资质?
“孩子没有经济能力，为什么在没有向父母求证的情况下，就能办这么大笔款项的分期?”小李的爸爸质疑道。北京康达(西安)律师事务所张麦昌律师分析：“虽然大学生生活费主要来自父母，但满18周岁后，就属于完全民事行为能力人，即法律上视为具有独立的行为能力、独立的判断力。他在手机销售公司签订分期购机合同，是有资质的，在法律上是完全合法的。”
商家有责任吗?
“虽然为大学生办理分期购机是合法的，但结合本案，商家的做法从商业道德上说是不妥的。因为商家明知大学生不具有独立的经济能力，分期付款买高档手机，大学生很可能承受不起，商业上存在一定风险。之所以仍办理这种业务，是因为摸透了家长心疼孩子，不会眼睁睁看孩子因为欠款成为被告的心理。可以说，商家对大学生的高消费起了推波助澜的作用。”张麦昌律师说。
代同学办分期套现谁负主要责任?
张麦昌律师说，在这件分期购机事件中，如果两位同学骗小李使用其身份证办理购机手续，成功后又将手机销售，将所得据为己有，且玩失踪，涉嫌构成诈骗罪。但认定上会非常困难。因为两个同学给小李写了借条，小李也可以选择以借款为由起诉两个同学。
一直不还款会坐牢吗?
一家分期付款公司的特别提示显示，如果未按照约定偿还分期借款，出借人可报警，案件移送至检察机关，以金融诈骗罪向法院提起公诉，借款人拒不还款者，会依法被关押坐牢。
张麦昌律师认为，分期付款公司的说法没有法律依据。金融诈骗罪是一个类罪名，下面有集资诈骗罪、信用卡诈骗罪等具体罪名，但没有一个适用于小李。小李的两个同学明知没有还款能力，短时间内用分期方式购置多部高档手机，并且变卖后将所得据为己有，确实涉嫌犯罪，但罪名应是合同诈骗罪。但小李究竟是共同犯罪人，还是受害人，尚存在疑问。
北京市大成律师事务所西安分所段万金律师认为，小李虽然是代同学购买，但实际上由他与分期公司签署的合同是有效的，如果不能按期支付，对方可起诉法院最后强制执行。
办分期应注意啥?
张麦昌律师建议：“首先要理性消费;其次，一定要弄清楚法律关系，不要成为骗子的工具。再者，在填写制式合同时，一定要仔细了解合同关系和违约后的法律责任，避免为日后可能出现的纠纷埋下隐患。这些都是对自己负责。”
资料补充：
此前，北京宜信致诚信用评估有限公司与中国人民大学信用管理研究中心联合发布了《全国大学生信用认知调研报告》，报告中的数据也反映了部分大学生消费观出现偏差。调研显示，超八成大学生表示有资金短缺现象发生，大学生对自身生活并没有明确预算规划，不能合理利用每月资金盈余，为每月支出设置限额，也没有记录资金去向的习惯。
上述调研报告显示，逾四成大学生在贷款时有过逾期贷款，还有一成则借款偿还贷款;而在信用卡使用中，有超两成采取最低还款额和分期方式来偿还，存在过度负债和多重负债现象。
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