绝大部分P2P平台都无法完成转型？
内容来源于微信公众号【金融之家】
导读：与其在转向平台化的过程中因心有余而力不足最后死掉，还不如想想怎么建立一个有特殊气质和排他性的圈层，做一个不想将所有人都当做潜在用户的有逼格的P2P。
去年开始，陆金所、人人贷、积木盒子、金信网、小牛在线等平台纷纷在宣传中去掉了“P2P”的字眼，转而换上了“互联网理财平台”的字样。
今年，集团化转型更是一波接一波：
6月，积木盒子宣布升级为品钛集团，旗下拥有多家金融业务的子公司。
7月，美利金融宣布，将美利金融升级为集团品牌;趣分期宣布，升级为趣店集团，产品板块从初创的校园消费金融增加到七个。
8月，优分期成立和创金服集团，聚焦小额信贷业务;银客集团正式品牌升级为INK集团，旗下拥有银客理财、简理财、融时代、INK开放平台。
9月，易贷网宣布，平台品牌战略升级为宜贷网，并将组建科技金服集团;品钛集团分拆为积木集团和PINTEC集团。
10月，团贷网宣布将转型为金融控股集团;爱钱进母公司也宣布，将品牌升级为凡普金科，并将从不同角度切入互金细分领域; 开鑫贷宣布，将开鑫贷升级为开鑫金服，而开鑫金服为互联网金融综合服务集团;分期乐正式升级为乐信集团，下设分期乐、桔子理财、提钱乐、鼎盛资产四大板块业务。
截止目前，已将近20家平台走向集团化，逐渐弱化P2P标签。看来，P2P平台亟需通过完善产品与服务，来寻找新的盈利点。
适者生存的难度有多大?
目前总体来看，网贷平台的合规转型路径可以分为两大类：
一是坚守P2P网贷阵地，在明确自身信息中介定位的同时撮合借贷业务，根据监管规定对自身进行合规性改造;
二是对资金端和资产端进行拆分，抛弃P2P网贷的身份，从而避开监管约束。
首先是金融办备案与增值电信业务许可证;其次是银行存管，目前网贷平台都在积极对接银行资金存管，而银行是不会为网贷平台免费服务的。
而网贷平台合规转型最大的挑战是资产端的转型。目前消费金融、小额信贷与车贷已经成为炙手可热的新风口，竞争日趋激烈。发展小额分散的资产端业务，对获客渠道、流量资源、风控技术及成本、资金成本等都要求较高，建立智能审批和授信的能力的系统是网贷平台做大规模，控制成本的关键，也是为借款人提供流程用户体验的基础，这几乎是网贷平台目前唯一的优势。但是平台引入需要长时间的IT开发、第三方数据引入、评级模型修正，最后虽然效率的确有所提升，但是前期投入的成本巨大。需要建立审批中心和开拓门店、信息集成与大数据风控系统开发等等加在一起，投入可能是千万级，而且短期内未必会迅速产生回报。
转型之路也荆棘密布
转型之路并不好走，对于做惯企业大额信贷的平台而言尤为如此。无论是消费金融、还是汽车金融竞争都非常激烈，线下业务早已被银行和持牌消费金融公司瓜分，线上业务又面临着京东金融、蚂蚁金服等大型电商互联网金融巨鳄的强大竞争。且推广、信贷审核，每一步成本都很高。
对于求“剩”心切、亟须转型的P2P平台来说，综合人才与风控技术成为资产转型的关键命门。
有平台负责人坦承，目前资产端转型面临的难点主要表现在三点：首先是企业的管理能力，无论是发展消费金融、小额贷款还是农业金融，人海战术是基本配置，因此对团队负责人的管理能力要求非常强，目前行业拥有对应管理能力的人才稀缺，千金难买，也会对平台用人成本造成新压力;另一方面，对于发展消费金融的平台来说，产品开发对于IT系统、风控模型的要求与以往完全不同，平台几乎要从零开始重新建设。
最后，国内个人征信体系的不完善也将是企业转型的一大难点，消费金融业务具有无抵押、无担保、手续简单、审批快速、小额分散等特点，传统的线下风控手段很难支撑互联网消费金融在效率、用户体验方面的诉求，对线上风控提出了很高的要求，但目前线上大数据征信体系不完善、数据孤立、信息获取难度大的现状，导致平台在风控建模上进展缓慢，成本高。
三四线城市还有一片“处女地”?
当前平台资产转型的方向主要集中在个人小微贷款、车贷、消费金融等小额空间。近期不少平台开始收购汽车分期企业或小型消费金融企业。但不少P2P平台提到，企业、消费金融这些市场早已成为传统银行、持牌消费金融公司、大型电商角力的战场，P2P参与其中，优势并不凸显。
但将业务下沉至三四线城市，对P2P资产端转型来说，也可谓一个办法之一。相对来说，大城市的房产价值相对较高，开展房产抵押业务难以符合新规要求。但在三四线城市，房产价值相对较低，再加上人口流动性小，违约成本高，社会诚信度普遍高于东部，将其作为资产端开发的新市场拥有较好的发展前景。
可以预见的是，未来网贷平台会更多的面向三四线城市，切入一些未经开发的“处女地”，联合渠道商开发具有特色的分期产品。但在新的领域，消费品的标准化程度、渠道的管理成本和欺诈风险，都要比要高的多，网贷平台不仅需要在风控、定价和产品设计上准确把握价值的关键节点，更需要有一只强大的BD团队，加强渠道商的把控和驾驭能力。这对于大多数网贷平台来说，是一次重新起步，而银行、消费金融公司等竞争对手早已占据了相关优势。对于已经背负监管压力和资金成本压力的网贷行业来说，转型消费金融并不是一次“华丽的变身”。
作者：芳华
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今日搜狐热点P2P进入行业洗牌阶段 如何实现华丽转身？
近日，P2P网贷行业再现高调跑路公告，扬言&有本事来抓我啊&，好在第二天就抓住了这一诈骗团伙。这家企业是去年8月份上线的P2P企业&&山东日照鑫利源公司，刚上线时信誓旦旦&用良心去做平台，只跑步，不跑路&，仅半年的时间便逃之夭夭。回首过去的一年，P2P行业频遭巨震，某租宝、某大集团等多家知名P2P企业接连东窗事发。据网贷之家数据显示，1月份行业新增问题平台88家，累计问题平台达到1351家，而P2P累计平台数量为3917家，问题平台已占1/3，整个市场鱼龙混杂。
虽然问题平台数量频增，但部分成长性较好的P2P仍受到资本的青睐。据悉，日，借贷宝宣布融资25亿，估值50亿；短融网也宣布引入B轮融资3.9亿，陆金所宣布融资12.16亿。中国的互联网金融是万亿的市场规模，但有数据显示，目前P2P行业有效投资人数约在300万，如果平摊到3917个P2P平台上，每个平台尚不足1000人。在这种市场分化状态下，P2P企业需要资本的力量去抢占市场份额，甚至以并购的方式整合对手的资源。我们不得不正视，P2P网贷行业已遭遇发展瓶颈，在行业洗牌阶段，该思考如何升级转型，如何利用资本的手段实现&量到质&的飞跃呢？
多角度看P2P行业瓶颈
P2P作为互联网金融创新业态之一，从一开始就受到业内的推崇。它改变了传统的借贷方式，降低了交易成本。然而发展至今，P2P问题频繁发生，已给众多投资者带来不同程度的伤害。P2P发展速度快，但入不敷出的情况时有发生，严重了则引发提现困难甚至跑路，卷走了投资者的血汗钱。这已经不是一家两家P2P企业的经营问题，而是整个行业进入了发展瓶颈。
从历史发展角度看，P2P源于英国，2007年才传入中国，拍拍贷是国内第一个P2P网贷平台，随即宜信、人人贷等具有代表性的P2P平台逐渐出现。这是探索发展的初期阶段，风控能力和信用体系存在较大缺陷，曾有借款者抓住平台的弱点，接连在多个P2P平台虚假借款。随着P2P经营业态获得市场的认可后，大量从事过高利贷的群体也加入到P2P创业大军中，他们利用手中已有的资金和客户资源，扩大原有的经营规模，不过仍是在当地小范围内寻找借贷关系。这个阶段虽然发展速度较快，但从业人员大多拥有放贷经验，在风控方面有一定的控制能力。到了2013年前后，不同领域的创业者，就连刚毕业的大学生都挤进P2P创业中，他们怀着不同的市场初心，包括企图快速套利、自融自保，甚至有很多是为了偿还高利贷而设立P2P网贷平台，拆了东墙补西墙，但苦了广大投资者。这是P2P问题平台集中爆发的阶段，风控体系不完善导致坏账率不断攀升，还有一开始玩庞氏骗局的平台也到了暴露时期，新账旧账一起算，整个市场硝烟弥漫，投资者哀鸿遍野。但不得不说，这也是一个新兴行业发展的必然过程，必然会有企业和投资者为市场进化而买单。笔者认为，这一阶段过后，监管政策法规相继落地，行业内将出现大规模的并购浪潮。
从经济形势的角度看，这几年国内整体经济处于下行阶段，中小企业遭遇倒闭潮，客观上减少了P2P行业的服务对象。另一方面，受货币政策调整的影响，行业资金面相对宽松，
利率下降，P2P行业的收益率也跟着下滑，降低了投资者的投资热情。据不完全统计，2013年P2P行业的综合收益率曾达到21.25%；2014年，下降到17.86%;2015年，下降到为12.98%；直到现在，收益率仍在下滑。虽然仍比银行理财高出几个百分点，但综合风险、收益等多方面考虑，P2P的诱惑力已不充足。
从P2P内部发展来看，其盈利与成本之间明显难以平衡。多数P2P平台的盈利模式是以获取交易手续费为主，假设一年成交10亿，手续费挣到1000万，盈利看似说得过去。但这一年的推广费用已占利润很大比例。据业内专业人士推算，现在获取一个活跃投资用户的成本大约在600元到1500元左右。据媒体报道，最有望上市的陆金所，其2015年亏损高达4.15亿美元，其中近八成亏损在获客成本上。另一方面，P2P投资者倾向于中短期投资，如3~6个月期限，但P2P平台很难寻找到这样短期内高回报的投资标的，而且这类资产端的风控方式也尚不成熟。除了盈利方式和风控外，P2P行业从业人员十分混乱，从业门槛儿低，只要能讲清楚投资回报率，只要能拉上客户，就连保洁阿姨都可以成为P2P从业人员，确实为国家就业率做出了重要贡献。但是从业人员专业素质低，导致P2P运营中问题频发，比如P2P网站被黑客攻击、风险计提金比例不合理等。种种困境下，P2P很难突破发展瓶颈，行业的监管难度也很大。
从行业监管角度看，虽然去年下半年，人民银行等十个部门发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出加强整顿互联网金融秩序，但具体如何规范P2P行业的政策法规迟迟未出台，业内仍无标准可循。这在一定程度上阻碍了P2P进入资本市场的道路，P2P企业想上市或上新三板，券商无法在股权转让书上出具合规性说明，会计师事务所也无法根据现有的企业数据，修正其财务报表。在没有具体的法律文件可遵循的前提下，如果这些中介机构认定其合规性，未来P2P一旦出现问题，中介机构需承担连带责任。故，没有人愿意冒这个险，只能坐等监管政策出台。
其实，P2P进入发展瓶颈期的影响因素还有很多，比如国内缺少完善的征信体系，央行的征信系统尚未对外开放，这给P2P的风控环节带来硬伤。在笔者看来，各种主观和客观因素将P2P行业发展逼到绝境，其盲目发展带来的不足和问题也在一一暴露中，必然会淘汰掉一部分落后平台，促使成长性平台努力探索转型升级的道路。
P2P转型之路，拥抱供应链金融
自P2P网贷平台引入国内后，依据国内投资者的需求特点，衍生了大量不同的商业模式。但溯其本源，P2P的商业模式架构离不开运营端、资产端和用户投资端三大要点。运营端的模式多采用线上与线下相结合的方式，像lending club的纯线上模式还是比较少见，毕竟我国的征信体系与美国的差距较大，无法为P2P企业提供准确的信用数据。为了做好运营端风控，P2P企业引入风险准备金、担保、抵押等多种模式，目前市场上以&风险准备金+抵押&的模式为主。抵押就涉及到资产端，拿什么做抵押？一般来说，房地产和汽车是比较优质的资产，尤其是一线的房地产，价格相对稳定。但房地产行业受政策及经济环境的影响较大，未来存在较大的不确定性；另外，一旦发生风险，大量的房产也很难在短时间内变现，P2P企业依旧存在资金链风险，甚至会被固定资产撑死。
笔者认为，P2P行业亟需转型，而转型的关键在于资产端，优质的资产能够降低坏账率和逾期率，因此，对资产端的创新和升级是P2P转型的核心要点。在此轮涌现出来的P2P企业很多是民营系，他们没有陆金所背靠平安集团的优势，只能深耕于某一个垂直细分领域。笔者认为，民营系的P2P，尤其是其创始团队有过实业经营的企业，可以考虑与供应链金融方向转型。
简单地说，供应链金融是依托产业链上的核心企业，在真实贸易的基础上，通过评估借款方与核心企业的贸易往来数据及应收账款凭证等，为产业链上下游企业提供融资。笔者仍然从P2P的三大商业架构的角度考量：首先，资产端是基于企业间的贸易产生的应收账款、预付款、存货等，这些资产相对真实有效，便于风险评估；其次，运营端通过与产业链中的核心企业紧密结合，能够深度考察其项目的真实性和数据的可靠性，为风控提供准确的依据；最后，对于用户投资端也很有优势，以应收账款、预付款等债权打包成的投资产品，投资周期较短，基本能实现&周期短，回报率相对较高&的投资目标，适合广大投资者的投资倾向。
虽然P2P向供应链金融方向转型的利好因素较多，但并不是每一个P2P都能做供应链金融，这是一个高门槛儿的行业。P2P企业要深入供应链金融的某一细分领域，其团队须非常熟悉该细分领域的具体业务和流程，并拥有一定的行业资源，或者是依托于母公司的业务而创建的P2P。像链家理财就是依托于链家的地产业务产生的P2P供应链金融，比如业主想要转售房产，但房贷尚未还清，链家可以为业主垫付或融到低息资金，用业主卖房的资金偿还链家。在交易中还有很多类似的供应需求，链家通过多年地产交易，积累了大量的客户信用、房屋估值、产权等数据信息，在风控环节中有极大优势。其实，在市场上优质的供应链资产基本已被银行掌控，稍微差一些的也在保理公司手中，民营系P2P平台需要谨慎选择细分行业，或者采用并购的资本方式换取发展空间。笔者看来，P2P市场正处洗牌阶段，未来两三年必然是并购重组的重要阶段，应利用资本的力量，置换竞争对手的优势，实现产业升级。
P2P转型之路，拥抱资本市场
1月19日监管层正式叫停类金融企业挂牌新三板的业务，P2P网贷平台的资本之路再次遭遇拦路虎。市场上一直有号称是&P2P新三板第一股&或是&P2P上市第一股&，但仔细看来，无论是A股市场还是新三板市场，尚没有能够直接登陆的P2P企业，他们大多是通过借壳上市或被并购的方式纳入资本体系。为什么P2P非要厚着脸皮蹭上资本的顺风车呢？
笔者认为，这既是P2P企业发展的需要，也是上市公司市值管理的诉求。对于P2P企业而言，他们需要资金来抢占市场份额，尤其是当下获取用户的成本居高不下，确实需要强大的资本支持；另一方面，P2P网贷市场良莠不齐，通过与上市公司的结合后，能够为P2P企业的公信力和品牌力做好背书，增强用户对平台的信任度。对于上市公司而言，也是一件好事。P2P是互联网金融创新的重要代表，并购这样的新兴产业能够提高企业市值，即使未来无法发挥协同效应，短期内也能出现几个涨停板。如果P2P企业发展的好，上市公司又增加了一部分收入，何乐而不为呢！据悉，A股市场上有近70家上市公司通过自建平台、收
购控股、参股或间接关联等形式涉足P2P领域。
P2P虽然对资本市场充满渴望，但在监管层的重重压力下，直接IPO短期内难以实现，但弯道超越的方法还是有的。以开放的新三板市场为例，目前，新三板市场上曲线挂牌的P2P企业有7家，大多采用借壳挂牌的方式。在借壳方式上，主要分两种：一种是股权转让的模式，通过收购现有新三板企业的股权以取得企业控制权，再通过定向增发的方式购置新资产，引入的新资产通常是P2P平台。以安心贷为例，其借壳对象是青岛嘉华网络公司，日，收购人翁立峰通过股转系统受让流通股323.75万股，即获得嘉华网络46.25%的股份。日嘉华网络以300万对价收购君安信科技公司(君安信的控股股东是翁立峰，君安信旗下P2P平台为安心贷)30%的股权，这样，安心贷顺理成章进入资本市场。另一种则是利用定向增发稀释原有股东的股权，使实际控制人易主，并调整主营业务结构。万惠金融信息服务公司正是通过参与新三板企业天锐科技的定增，实现了PPmoney的置入。日，天锐科技发布公告，公司拟以1.2元/股向万惠网络、新余宝创5名对象进行定向增发，募集资金1.89亿元。发行完成后，万惠网络的控股股东陈宝国成为公司的实际控制人，万惠网络持有天锐科技近100%的股权，旗下的PPmoney也因此进入新三板市场了。
笔者认为，针对P2P行业的监管政策及法规今年可能会正式出台，但短期内资本市场仍不会对P2P企业敞开大门，借壳上市或上新三板的方式会存在相当一段时间，仍是P2P企业接触并借助资本市场力量的重要途径。另外，战略新兴板、科创板相继面世，多层次的资本市场为P2P企业提供了多种选择的路径。
P2P企业的商业模式类型多样，未来行业法规的标准化将直接筛选掉一部分P2P，他们没有机会赶上资本的顺风车。比如，资产端是关联性债权或收益权类的，关联性债权与P2P平台存在千丝万缕的关系，牵扯着债权的真实性、资金使用方向、刚性兑付方式等等，其背后可能会隐藏集团性风险。而资产端是收益权拆分类的P2P，大多是将金融产品收益权拆分转让，对于投资者承兑收益的是转让方还是资产发行方，在法律上也难以界定。总之，涉及资产端关系混乱、风控体系不完善、持续盈利能力不足等要素，未来进入资本市场的难度都比较大，甚至在进入资本市场之前就被产品市场所淘汰。
P2P行业正处于洗牌阶段，风险与机会同在，投资者须万分谨慎！对于P2P平台，应在这个&混沌&阶段中找寻新的发展方向，根据平台本身特点及所掌握的资源优势进行选择，可以结合实业深耕供应链金融细分领域，也可以曲线借壳、搭上资本的顺风车，或是还有更多其他发展路径。总之，洗牌阶段，要么华丽转身，要么拍死在沙滩上！
本文由作者刘烜宏 （微信号：lxh）授权创业邦独家发布，转载请注明作者信息及来源，违者必究。
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机情秀公众号P2P 一个刚刚兴起又将马上没落的行业？
来源：财经综合报道
作者：周大强
　　日，在北梅地亚中心P2P平台公司翼龙贷怒砸近3.7亿元拿下央视招标会“标王”，一时间，王思聪-联想-P2P甚嚣尘上。当然，此王思聪非彼王思聪，而有了联想的战略入股作为背书，翼龙贷腰杆也不是一般的硬气。然而，回顾全年P2P行业的发展，部分平台公司由于卷款跑路、资金断裂、涉嫌自融等而饱受诟病，相比实体企业，未来发展更加具有不确定性。接下来，就让我们全面了解一下P2P。
　　什么是P2P？
　　P2P(peer to peer)是互联网上的小额借贷，是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模式。
　　中国P2P已经从狭义P2P发展到P2B、A2P等多种形式，除了在投资资金端面向客户类型不同，在融资端的金融资产也有显著差异。
　　P2P产生的原因？
　　P2P产生于传统金融体系不能满足的投融资需求。
　　1、在投资端：中国个人投资者投资渠道匮乏，投资渠道主要集中在房地产、股票、存款和银行理财。其中存款和银行理财收益率偏低，而房地产和股票存在一定风险。
　　正是由于投资出口的缺乏，国内那些具有一定风险承受能力的人群，更多的把自己的闲散资金投入到了房地产和股票，这也直接导致了近20年来，在人们财富大幅度增加的前提下，房价和股市形成了此消彼长、你追我赶的车轮增长模式。在房价和股市估值逐步泡沫化的情况下，人们期待更多的投资渠道选择，而信息技术的发展和“互联网+”有望为个人投资者提供新的投资机会。
　　2、在融资端：中国中小微企业和个人的融资需求远远没有得到满足，传统金融机构出于成本角度没有能够很好的服务这些人群。
　　传统金融机构在处理贷款业务时，对待中小微企业也要如同大企业一样的准备相关材料、尽职调查、审贷会审批和贷后管理，相关的程序和成本的支出差别不大但收益却差别巨大。对个人的融资需求而言，由于国内的个人信用体系建设不完备，个人可用于抵押的资产品类和规模较小，传统金融机构一般也很难为这些人群提高有效的金融服务。
　　3、在投资渠道选择上：现有链接投资端和融资端的渠道费用高企。无论是房产交易还是信托、基金、证券交易等等，都会对资产规模和交易成本提出较高的要求，各种费用也居高不下。
　　4、互联网普及：互联网、移动互联网、云计算、大数据等新兴技术的应用和普及，推动了大众通过互联网平台进行投资理财，符合普惠金融的投资理念。
　　P2P当前在国内的几种主要发展模式
　　目前国内纯线上获取资金和贷款模式的P2P平台公司发展较慢，O2O形式是目前主流的P2P发展模式。
　　对于P2P平台公司而言，是否拥有源源不断的优质资产端是他们的核心竞争优势。因而，对于O2O线上线下结合模式，我们根据资产端的来源将国内各种类型的P2P企业分为以下五种类型。
　　1、 纯粹线上撮合模式
　　典型代表：拍拍贷
　　拍拍贷成立于2007年6月，是国内首家P2P纯信用无担保网络借贷平台，同时也是第一家由工商部门批准，获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。
　　2、 融资租赁模式
　　典型代表：e租宝
　　由安徽钰诚集团投资成立的e租宝公司，把资产端聚焦到融资租赁领域。在2015年通过铺天盖地的广告投入和线下实体店的人海战术取得了累积交易额超过700亿的营业规模，最近一段时间的日均交易额更是达到7亿元/天的规模，可以说权威媒体的品牌背书功不可没。
　　然而，日前一则新华社消息“e租宝”网站以及关联公司在开展互联网金融业务中涉嫌违法经营活动，正接受有关部门调查的消息，为这种野蛮生长提了一个醒。
　　3、产业聚焦模式
　　典型代表：翼龙贷网
　　翼龙贷是由联想战略投资入股的一家P2P公司，该公司聚焦于“三农”金融服务，是中国首倡“同城O2O”概念的互联网金融企业，目前的交易额达到了1亿元/天的规模。
　　通过引入战略投资者联想控股，翼龙贷不仅获得了资金支持、管理提升和品牌背书，翼龙贷的加盟商模式更得到了充分的运用，从而将翼龙贷的风险前置，将部分风险转嫁给了加盟商，充分调动了加盟商的积极性和主动性。
　　4、小贷公司、担保公司合作模式
　　典型代表：人人贷、积木盒子
　　人人贷和积木盒子在创立之初，都是通过与小贷公司、担保公司合作的方式来寻找贷款端资源。目前，两家公司都在尝试转型，积木盒子正在积极自建贷款端资源，而人人贷则正在实现向基金、理财等多元金融服务的方向转型。
　　5、平台公司模式
　　典型代表：陆金所
　　作为国内注册资本金最高、交易规模最大、客户最多，由平安集团投资的陆金所，正由纯粹的线上撮合的P2P平台公司转型为独立第三方的平台公司，也即：P2P公司的平台服务公司，依靠其强大的客户资源为其平台上的P2P公司提供获客、撮合、担保、征信等服务。
　　今年8月，陆金所和平安集团的全资子公司前海征信宣布将联手打造P2P行业首个提供全流程、一站式互联网投融资服务的P2P平台“人民公社”，类似一个P2P的“天猫”平台。陆金所董事长计葵生在回复记者提问时表示，P2P的“人民公社”上线后，平安普惠将成为陆金所P2P的产品供应方之一。
　　值得玩味的是，多家知名P2P平台公司拍拍贷、开鑫贷、人人贷等曾表示，对人民公社没有太大的兴趣。
　　P2P未来的发展模式建议
　　通过对以上五种P2P运营模式的分析，我们看出，当前的P2P公司要想在如此竞争激烈的环境中胜出，以下几种能力是必须逐步构建的。
　　1、 品牌管理。
　　要以品牌建设和推广为引领，充分提高品牌的知名度和美誉度，如果获得知名企业的品牌背书则是上佳之选。
　　2、商业模式设计。
　　要以商业模式为核心自建贷款端资源，从而为获取源源不断的优质贷款端资源打好基础。
　　3、风控管理
　　要以风控体系建设为保障，结合担保、风险准备金或加盟商共享和分担等多种模式，有效的降低坏账率。
　　4、客户关系管理
　　要以用户体验为基础，打造产品丰富、回款及时、界面友好的用户体验，增强移动客户端的吸引力和竞争性。
　　P2P平台公司的发展面临着：
　　1、缺乏监管的无序竞争和野蛮生长；
　　2、品牌推广和广告投放动辄上亿的成本支出；
　　3、线上获客远高于线下的高额成本；
　　4、年化10%以上的资金成本；
　　5、优质资产端在经济大势低迷的环境下，愈发难以寻觅，再高明的风控也难以发挥作用。
　　综上，P2P平台公司面临着极其恶劣的发展环境，远超10%的综合资金成本和相对低端的贷款客户，在监管政策将逐步出台的大背景下，或许对于大多数的P2P平台，转型、整合，另谋出路才是生存下来的唯一机会。
　　难道它真是一个刚刚兴起又将马上没落的行业？
　　当然，随着监管政策的出台、资金成本的降低、中国个人信用体系的建设和逐渐成熟，那些业务模式领先、风控体系完善、经营稳健的公司有望真正成长为行业内的巨人。
　　（文章来源：北大纵横）
(责任编辑：UF023)
原标题：P2P 一个刚刚兴起又将马上没落的行业？
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