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“我要让你知道，就算我冲击六重失败，可我依然有力量打败你！”　　　　
面对如此惊人攻势，苏方竟然抛起右臂，同样施展出降神拳，却没有气势，但是右臂之中，顿时爆发一股巨力。　　　　
蓬！　　　　
一个是无法修行的废人，一个是达到食气三重，三重气浪的练武者。　　　　
结果苏方一拳，便以摧枯拉朽之势，将苏小龙拳头震开，同时轰的一声，他整个人也被苏方这股巨力挑起，然后落在了石板地面。　　　　
“嗷嗷！”　　　　
杀猪了！这下真是杀猪了！　　　　
苏小龙屁股落地，那大屁股看来要开花了，蜷着身子嗷嗷大叫。　　　　
“以后别来惹我，我哪有你们这般清闲？你们也好好修行！”苏方大步走出了武堂，仿佛曾经那意气风发的他回来了。　　　　
“杀人了，苏方杀人了！！！”　　　　
武堂那里，传来苏小龙痛哭的嚎叫。　　
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锡林浩特汽车抵押贷款不押车，182-张经理经理（24小时在线、竭诚服务）微贷网2011年上线，运营6年实力老平台，销售服务网络遍布全国各大城市，线上线下全方位服务。，　试点开闸两年后，消费金融进入黄金时代，银行系、电商系平台“八仙过海各显神通”，争食市场大蛋糕。
　　据上证报记者梳理，23家持牌消费金融公司中，从可查经营表现的机构来看，九成在上半年实现盈利；电商平台的消费金融业务表现也不俗，其中京东金融消费金融业务收入实现近200%增长。
　　分析人士指出，未来消费金融市场仍然巨大，但是同质化现象严重，需发挥各自所长，实现竞合发展。
　　淘金消费金融盛宴
　　消费金融市场参与者大体可分为两类，一类是银监会批准设立的23家持牌非银机构，为个人提供消费（不包括购买房屋和汽车）贷款，其中20家有银行背景，部分交叉有产业背景；一类是电商平台，主打消费分期产品，如京东白条、蚂蚁花呗。另外还有其他互联网金融平台提供的分期和现金贷产品。
　　今年上半年，消费金融出现爆发式增长，有银行背景的消费金融公司表现最为明显。其中，有两家公司营业收入达到或超过20亿元。
　　上半年，中国银行旗下中银消费金融营业收入为20亿元，增长达132.7%，实现净利润6.4亿元，同比增长190.9%。而招商银行与中国联通组建的招联消费金融，上半年业绩更是一骑绝尘：实现营业收入22.97亿元，同比增长2602.35%；净利润5.41亿元，同比增长982%。
　　“消费金融兼具轻资本和高回报特点，而且消费信贷机会大、风险低，能更好平衡银行业规模与效益。”招商银行副行长刘建军日前表示，消费金融是招商银行战略业务重点。
　　另外，马上金融、苏宁消费金融和华融消费金融这三家公司上半年扭亏为盈，分别实现净利润1.3亿元、1.47亿元以及4287万元。
　　电商系平台表现也不俗。京东集团二季度财报显示，京东金融消费金融业务收入同比增长近200%。“主要还是用户基数增长，效率也高。”京东金融消费事业部负责人区力告诉上证报记者，在消费链条上提供金融服务，复购率也比较高。
　　这些公司赚得盆满钵满，主要得益于消费金融发展正处在黄金时代。相关机构数据统计显示，到2020年消费金融规模将突破8万亿元，每年获客增长率超过20%。若从国内个人消费信贷市场来看，消费金融也有巨大增长空间。今年1至7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元，超过2016年全年总额。
　　各系平台拼打法
　　面对万亿级市场，消费金融公司瞄准的客户群体相似，存在同质化倾向，不同背景的平台如何图谋发展？
　　市场人士认为，上述两类主流平台的最大差别在于，前者有“金主”，资金实力强，但场景客户是短板；而后者手握数据和场景，但是资金不占优势。
　　据记者观察，今年以来，“银行系”平台在消费金融市场攻城略地势头尤为猛烈：对外，通过旗下消费金融公司大肆跑马圈地；对内，银行本身的消费金融业务也是风生水起。
　　电商系平台重心则放在技术和场景拓展上，更看重产品体验，深耕细分市场。区力告诉记者，京东金融与银行、消费金融公司之间为竞合关系。“未来公司的更多精力会放在外部场景拓展上，带着客户走出去。主要是盯准产生比较高消费频率的场景，提供能够贯穿生活主线的产品。”
　　具体到产品细节上，则多有不同。以京东金融近期与第1车贷合作的小白用车产品为例，虽然对标信用卡汽车分期产品，但是信贷模式不一样，更重后续服务。银行信用卡汽车分期产品，是需要先购买后获取金融服务，门槛相对较高，用户资质要求也高。
　　区力还表示，希望未来资金来源形成多元化组合，包括银行资金，发行ABS、信托以及资管计划等。“这对业务结构来说比较安全，也能够抵御市场上流动性波动。”对于是否申请消费金融牌照，他表示，牌照方面会有布局考虑，且不只是消费金融领域。
　　值得注意的是，消费金融牌照是不少银行心之所向，尤其对城商行而言，可借此突破业务拓展的地域限制。今年有四家消费金融公司相继开业，参股股东分别有长沙银行、哈尔滨银行、张家口银行和上海银行。此外，华夏银行、光大银行等也表示正在申请牌照。
　今天非常高兴能与大家一起，就恒银金融科技股份有限公司首次公开发行A股进行沟通与交流。在此，我谨代表公司，向长期关心和支持恒银金融发展的广大投资者和各界朋友，表示衷心的感谢！并向参加今天网上交流的朋友们表示热烈的欢迎！
　　恒银金融经过多年的发展和积淀，已经成为国内领先的金融自助设备制造商和智慧银行解决方案提供商，为传统银行向智慧银行转型升级提供现金类、非现金类、支付安全类等全方位的智能产品、技术和服务。公司注重自主创新，保证公司研发产品的市场领先地位。截至目前，已经获得专利权164项、计算机软件著作权121项。
　　公司凭借优质的产品和全面及时的售后服务，形成了大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、农村信用社、城市商业银行等金融机构，以及电信运营商等企业共同组成的市场知名度高、信用状况良好的多层次客户群体，是国内唯一一家现金设备和智能设备同时在工、农、中、建、交、邮等六大银行批量供货的厂商。此外，公司还入围了8家全国性股份制商业银行、48家城市商业银行以及全国26家省级农信社，积累了良好的在位优势，品牌影响力及行业地位持续提升。
　　今天，我们真诚地希望通过此次网上路演，让广大投资者可以更加深入地了解恒银金融的投资价值及未来发展规划，同时希望大家能畅所欲言，多提宝贵意见和建议，我们也将本着诚信、负责的态度就大家所关心的问题进行解答和交流。
　　谢谢大家！
　　中信证券股份有限公司
　　投资银行部董事总经理王彬先生致辞
　　尊敬的各位投资者、各位网友：
　　大家好！
　　欢迎各位参加恒银金融科技股份有限公司首次公开发行A股并在主板上市的网上路演。在此，我谨代表本次发行的保荐机构和主承销商中信证券股份有限公司，向所有参加今天网上路演的嘉宾和投资者朋友们，表示热烈的欢迎和衷心的感谢！
　　恒银金融作为国内首家定位于智慧银行解决方案提供商企业，十余年来，专注于技术水平和产品质量的提升，围绕设备核心，拓展相关业务，坚持自主创新，增强企业竞争力，并扎实做好品牌的宣传和售后服务工作，在客户中塑造了良好的品牌形象。
　　在与恒银金融合作的过程中，我们切实感受到公司管理层踏实、务实的工作作风，以及积极进取的奋斗精神。通过本次网上路演，希望广大投资者能够更加深入、客观地了解恒银金融，能够更准确地判断恒银金融的投资价值、把握投资机会！
　　中信证券作为恒银金融首次公开发行A股上市的亲历者和见证人，非常荣幸能够向投资者展现恒银金融的投资价值。我们相信，恒银金融在登陆资本市场后能够以更优异的业绩回报广大投资者。
　　最后，欢迎大家在接下来的时间里积极提问，预祝恒银金融科技股份有限公司首次公开发行A股取得圆满成功！
　　谢谢大家！
　　恒银金融科技股份有限公司
　　董事长江浩然先生致结束词
　　尊敬的各位投资者、各位网友：
　　大家好！
　　今天，非常感谢大家积极参与恒银金融科技股份有限公司IPO网上路演。经过短短两个多小时的沟通交流，朋友们就恒银金融的主营业务、经营业绩、核心竞争力和未来的美好愿景等问题进行了深入讨论。感谢各位提出了很多宝贵的意见和建议，我们将在今后的经营管理中积极借鉴、不断完善。
　　此次的网络交流不仅拓展了公司与投资者之间的沟通渠道，更增进了我们的感情，为我们建立长久互信的合作关系奠定了良好而又坚实的基础。
　　公司此次登陆资本市场，肩负着广大投资者的期望，我们深感责任重大。我们将以本次上市为契机，把恒银金融打造成管理科学高效、技术实力雄厚、财务状况良好、盈利能力强、持续健康发展的具有竞争力的公司。作为公众公司，恒银金融定将严格遵守有关法律法规，努力提高公司的运营质量和综合竞争实力，保持公司持续、稳定、健康的发展，以优异的经营业绩回报投资者、回报社会，绝不辜负各位投资者朋友的厚望。
　　在此，我谨代表公司再次对社会各界朋友对恒银金融的关心和支持表示衷心的感谢！感谢上证路演中心、中国证券网提供的网络支持平台，感谢中信证券以及所有参与发行上市的中介机构所付出的辛勤工作。
　　最后，祝各位投资者朋友们身体健康，万事顺意。
　　谢谢大家！
　　经营篇
　　问：公司的竞争优势有什么？
　　江浩然：恒银金融的竞争优势有以下几点：1.多年积累的在位优势有利于公司持续稳定发展；2.公司主要产品的核心技术优势有助于公司增强市场竞争力；3.遍布全国的原厂售后服务网络和即时响应能力有效提升了客户满意度；4.优秀的研发及自主创新能力为公司保持领先地位提供了有力支持。
　　问：公司收入是否呈现季节性波动？
　　江浩然：金融自助设备大多由银行总行集中采购。各银行总行一般在上半年制订本行当年的设备统一采购计划，并在年中进行设备选型，一般在三、四季度确定设备供应商并最终签订采购协议，银行全年的采购计划及采购预算须在第四季度内完成。各供应商在接到银行客户的采购订单后，组织生产并将设备发送到客户指定地点，受制于银行招标及签订采购协议的季节性特点，每年的下半年尤其是第四季度通常为行业发货高峰。客户到货签收后，各供应商会组织人员对设备进行安装调试，经客户开通验收合格后确认收入，一般产品从发货到开通验收周期一般为3至6个月，相应的收入确认也呈现一定的季节性波动。
　　问：公司的主营业务是什么？
　　王伟：公司是国内领先的以金融自助设备为核心的智慧银行解决方案提供商。公司致力于提供传统银行向智慧银行转型升级过程中所需的现金类、非现金类、支付安全类等全方位的智能产品、技术和服务，通过“智能产品、先进技术、优质服务”相结合的运营模式，满足客户在智慧银行建设和运营过程中的各类个性化需求，协助其实现营业网点的智能化转型，有效降低运营成本，改善用户体验和服务水平，拓展业务渠道，提高经营效益。
　　问：公司是否有控股或参股公司？
　　王伟：报告期内，公司曾持有渤海小贷10%的股权。2015年4月，公司与恒银通签署了股权转让协议，将渤海小贷10%股权转让给恒银通。截至本招股意向书签署日，相关工商变更手续已办理完毕。除此之外，报告期内，本公司未拥有其他控股、参股子公司。
　　问：公司盈利能力怎样？
　　温健：自设立以来，公司专注于现金类自助设备和非现金类自助设备的研发、生产、销售与服务，随着我国银行业国产化替代进程的加速，大型商业银行自助金融终端新增和更新换代需求加大，以及农村金融系统需求量的不断增长，金融自助设备具有广阔市场空间。经过多年发展，公司已与多家大型国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社等众多客户建立了广泛而稳固的合作关系，为公司的持续盈利提供了重要保证。
　　公司2014年至2016年的年营业收入复合增长率达到30.54%，本次募集资金投资项目建设完成后，公司综合竞争力将进一步提升，有望实现营业收入和利润的持续稳步增长。
　　行业篇
　　问：金融自助设备的上游供应商有哪些？
　　江浩然：金融自助设备的上游供应商包括关键零部件制造商、金属制品提供商、电子产品制造商、软件提供商及其他部件提供商。金融自助设备的上游行业市场竞争充分，上游软硬件产品市场供应充足。随着技术进步，上游软硬件产品销售价格逐渐下降，性能不断提高。相应地，金融自助设备的功能更加多样，安全性能、用户体验持续改善。
　　问：公司下游客户有哪些？需求如何？
　　江浩然：金融自助设备制造商的下游客户主要为商业银行等金融机构。近年来，这些客户出于降低人力和运营成本、改善用户体验、扩大业务覆盖范围的考虑，对金融自助设备尤其是存取款一体机、智慧柜员机、超级柜台等智能设备以及相应服务的需求持续增长。
　　问：行业受区域性影响大不大？
　　江浩然：国内金融自助设备在经济发达的东部、南部沿海及内陆较发达的地区和城市数量可观，特色城市、新型城市也集中了相当数量的金融自助设备。中西部等经济欠发达地区及广大农村金融自助设备保有量和人均保有量较低，随着普惠金融政策的贯彻实施，该部分区域近年来保持了较高的增长率，未来增长潜力较大。
　　问：智慧银行未来发展趋势和机遇在哪？
　　江浩然：近年来，实体经济下行、利率市场化对银行业整体带来一定冲击，导致网点盈利能力降低；激烈的同业竞争、互联网金融的冲击给银行造成了一定程度的客户流失；同时，银行面临人力成本较高、流程冗长、管理不够精细化等问题。传统的银行业经营模式受到严峻挑战，迫使各银行重新思考网点的定位，大力推进网点转型与业务流程再造，推动智慧银行建设。
　　智慧银行的核心是利用智能化的技术和手段改造现有的流程和客户服务模式， 塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，有效提高网点资源利用效率，应用新型智能化金融自助设备全面提高网点综合金融服务水平，为客户提供最佳的体验，实现有效的客户管理和高效的营销绩效。目前，国内各大银行均已将智慧银行网点转型升级作为战略重点并积极推进实施，随着智慧银行战略的逐步推进，围绕智慧银行转型升级的相关智能化设备已成为未来市场的主流产品。
　　发展篇
　　问：请介绍一下公司的总体发展战略。
　　江浩然：公司将继续聚焦于智慧银行转型升级所带来的重大历史机遇，深入挖掘传统银行向智慧银行转型过程中带来的设备升级、流程再造、服务创新等各业务价值链，以“先进的金融智能终端”为业务切入点，以“领先的前沿技术应用”为利润增长点，以“灵活贴合的服务模式”为市场提升点，坚持“硬件+软件+服务”三轮驱动的战略定位，融合“内生增长+外延扩张”并举的发展方式，夯实既有优势业务的同时，持续培育新兴业务，形成稳健、长远的发展格局，逐步将公司打造成为行业一流的智慧银行解决方案提供商。
　　问：公司整体的经营目标是什么？
　　江浩然：“十三五”期间，银行业面临的环境将急剧变化，利率市场化、金融脱媒、互联网金融的冲击叠加，客户需求升级、市场竞争加剧均将倒逼银行尽快实现转型升级。以此为契机，“十三五”期间，公司将以市场为导向，以客户需求为核心，凭借灵活高效的经营机制，紧紧围绕“夯实硬件、提升软件、发力服务”全产业链布局的发展理念，深入巩固传统领域业务，积极提升软件领域实力，全力推进服务领域布局，在构建硬件、软件、服务三大领域同步发展新格局的战略指引下，迅速奠定公司智慧银行解决方案提供商的行业领先地位。
　　问：公司对技术服务领域有哪些规划？
　　江浩然：公司将在未来三年对全国服务渠道进行系统升级，推进以利润为导向的技术服务模式。公司将以现有初具规模的服务网络为基础，一方面应对公司近几年快速增长的业务需求，通过对现有售后服务网络的改扩建，稳固自有品牌设备维护服务业务，同时拓展多品牌设备维护服务业务，另一方面对传统服务进行系统性的升级改造，借助“互联网+”、“大数据”等手段，构建标准化的服务体系、增加多样化的服务手段、提升服务的响应速度和质量，通过综合实力领先的服务体系，进一步提高客户满意度，提升服务盈利能力。此外，公司将依托现有的销售体系，增加服务范围，扩大服务品牌，增加服务客户数量，通过全渠道的改进升级、服务品类的扩充及进一步的客户拓展增加服务收入。
　　发行篇
　　问：请介绍一下公司募集资金的用途。
　　江浩然：本次公开发行股票所募集的资金扣除发行费用后，将投资于以下项目：1.新一代现金循环设备与核心模块研发及产业化项目；2.银行智慧柜台与新型互联网支付终端研发及产业化项目；3.营销与服务网络及智能支撑平台建设项目；4.恒银金融研究院建设项目；5.补充流动资金。
　　问：本次募集资金运用对财务状况及经营成果有何影响？
　　江浩然：1.改善财务状况，优化财务结构；2.短期内对净资产收益率指标有一定摊薄影响，但长远来看将优化公司业务布局，增强公司盈利能力。
　　问：募集资金投资项目对提升公司主营业务有何帮助？
　　江浩然：募集资金投资项目是公司现有业务的继承与提升，本次募集资金拟投资的项目均属于公司的主营业务范围。本次募投项目的实施，系基于公司组织体系和价值链的完善和提升，可以进一步扩大公司主营业务产品产能，优化主营业务产品结构，提高公司的技术水平、技术创新和产品开发能力，进而全面提升企业核心竞争力和市场占有率。
　　问：请介绍一下营销与服务网络及智能支撑平台建设项目基本情况。
　　江浩然：本项目拟完善公司现有渠道中心、服务中心及服务站，备件维护管理中心；对呼叫中心进行改扩建；建设智能备件物联网；完成数据机房、灾备中心、VPN网络、视频会议系统建设等。
　　本项目将通过建设恒银金融智能服务支撑平台、强化公司营销和服务网络，提升大区营销分中心功能、扩建服务网点、增配客服所需工具和设备，形成在智能平台管理下的高效率、低成本的全国性营销与客服体系，提升公司的营销能力和对客户服务水平。同时，将实现总部支援、监督，大区、省级服务中心，各级服务渠道自给自足，提高效能，降低成本的战略目标。
　　问：公司本次发行的估值是否合理？
　　卢丽俊：我们根据初步询价情况并综合考虑恒银金融的行业地位、核心竞争力、未来发展、估值水平及当前市场情况，最终确定本次发行的价格区间。该价格为参与本次初步询价的机构投资者较为集中的报价区间，充分反映了机构投资者认可公司的核心竞争力以及长期创造价值的能力。我们认为定价是合理的。自今年一季度以来，中国政府在金融市场采取了一系列去风险措施。部分国际投资者曾经对此表示担忧，认为可能存在经济失速和市场波动风险。然而，随着近期越来越多市场数据企稳，中国金融市场改革的成果获得了国际舆论的点赞。
日前，彼得森国际经济研究所资深研究员尼古拉斯·拉迪在《金融时报》发表题为“抑制金融风险将让中国经济更具可持续性”的文章，认为中国政府已经明显控制了信贷扩张节奏，这将进一步降低中国国内金融风险并增强经济增长可持续性。
尼古拉斯·拉迪在文章中表示，中国政府对于当前国内金融风险的重视程度是前所未有的。中国政府的高度关注推动了相关政策和监管环境变化，中国开始执行更为严格的监管政策。更为重要的是，中国政府设立了金融稳定发展委员会，总体协调不同金融监管机构的工作。
尼古拉斯·拉迪认为，中国金融市场环境正出现很多积极变化：一是在中国政府经济目标中，降低金融风险的重要性显著提升。二是尽管自全球金融危机以来中国经济增速在逐步放缓，但是实现2020年经济总量翻一番的目标仍然不是问题。要实现10年内经济总量翻一番的目标，需要维持年均7.2%的经济增速。在2016年底前的6年内，中国年均GDP增速为8.1%，预计今年经济增速将维持在6.7%左右。因此，要实现上述目标，此后几年经济增速只需维持6.3%即可。三是当前中国经济增速对于信贷驱动投资的依赖度已经明显下降。消费正在成为经济增长的主要拉动力，为2015年和2016年经济增长均贡献了三分之二的增量，2017年上半年这一比例仍高于60%。
尼古拉斯·拉迪表示，对家庭部门而言，家庭消费受到了工资、利息和经营收入以及政府转移支付提高的推动。自2013年以来，中国居民可支配收入增速一直高于GDP增速。这一趋势未来还将进一步延续。随着适龄劳动人口规模的下降和服务业的崛起，未来中国居民工资还将保持增长态势，中国经济的消费驱动模式还将进一步强化。
尼古拉斯·拉迪认为，中国完成GDP翻一番的目标，未来数年内只需维持6.3%左右的经济增速，而不需要更多的信贷刺激。中国政府能够维持温和信贷增速，这将有利于中国金融市场风险的控制和实现中国经济增长的可持续发展。
在金融市场去风险之外，外汇市场企稳也赢得了国际媒体的关注和肯定。路透社日前发表文章指出，人民币近日加速上涨的主要原因除美元较弱外，与企业、个人止盈或止损过去两年持有的美元也有关系。因此，近期大部分机构都调升了人民币对美元汇率年内的报价点位，坚持继续看跌人民币的企业越来越少。
《金融时报》刊文称，虽然去年12月份有不少机构预测人民币可能会有一次性大幅贬值，但离岸人民币汇率在2017年迄今以来的许多时间里都要高于在岸人民币汇率，这逆转了2016年大部分时间传递的疲弱信号。
该文章表示，去年年底的悲观预测在近期被两个重大的市场里程碑项目打破。一个是中国股市首次被纳入一个国际基准指数，另一个是香港首次推出了“债券通”，海外投资者可以直接联入内地庞大的债券市场。随着未来跨境资金流动动力模式的改变，未来中国外汇市场还将延续当前的稳定态势。
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