两年P2P投资心得：掌握5点 小白躺着也赚钱
　　投资与资产配置都是很个人的事情，是需要具体问题具体分析的。我很赞同“中年家庭，稳定为赢”。反观自己，只是一个初出茅庐的小屁孩，一手一脚建立起小家庭；等着快要落实的工作，想着饿不死吃不饱的工资，拿着本就不多的本金，自然想要通过复利的力量多赚些。所以我的资产配置中有20%--30%的p2p产品。
　　今天我就来说说自己为何要选择这个“夏娃的诱惑”。
　　先自我介绍一下，本人几乎没有收入，仅有的奖学金，兼职费都交了学费或是做了其他，忽略不计；现在手上为数不多可用作投资的资金是先生工资的结余。
　　本人投资p2p近2年，从2013年11月到现在。从未踩过雷，从未被逾期，基本上就是只管投钱和收钱。
　　直到今天，p2p的收益都是我家不可或缺的重要组成部分。因为复利的力量太大，如果本金再多些，我有理由相信，在不久的将来，我们家可以做到初步财务自由――年日常开支就靠复利。
　　现在我来说说自己的投资经历和心得体会：
　　1.不要贪心：你贪别人高息，别人贪你本金
　　安全才是第一！
　　如果投资p2p，投一个平台，踩一个雷，那么你作为投资者就要检视自己的投资行为和风控意识。因为就我所知，很多踩雷的投资者是因为贪图高息，年化利率高达25%及其以上的。我从未投过超过20%年化收益的p2p产品，一般都是在7%--14%左右，原因就是小心驶得万年船。不是说低息没有风险，而是说低息相较于高息，发生兑付风险的几率要小一些，仅此而已。
　　2.做足功课：深入了解，不熟不做
　　还好自己是一个喜欢看帖的菇凉。当我觉得自己的钱需要分散，或是这个平台已经满足不了我的体验需求时，我就会去观察并“开拓”自己的新投资平台。
　　一般还是通过门户网站了解各个平台的相关信息和用户体验，更重要的是，去查这些平台背后有没有“亲爹”和“干爹”，就是融资或是风投，这是我选择哪个平台的重要考察项。现在的很多平台若是没有个几轮融资都不好意思出来宣传“拉客”。
　　各位切记，不熟不做。一个平台任它吹得天花乱坠，但是你不清楚它的底细，那就不要轻易相信，毕竟p2p的监管还有各种缺陷。既然要投，那我们就要投安全、省心的。我选定一个平台的时间大约是一月有余，兼具观察，逛论坛，发帖询问等。
　　3.步步为营：小额投资，分散管理
　　P2p的投资和股票不一样。我记得小她的牛人曾经开帖讲过，有某个时段，股票投资要走金字塔形，而非倒金字塔。但p2p恰好相反，因为p2p的收益基本是不变的，即使有变动，相对来说也很小，不太影响收益。所以，我们要做的就是配置好自己投资p2p的这部分资金。除了小额投资之外，还要懂得分散。
　　我曾经为了分散风险，同时投资过15个平台，这样做的确比较难以管理，但是体验之后发现，自己还是有点潜力的，起码没踩雷没逾期，都是稳稳拿到收益的。而这些收益积沙成塔，后来都成为了我们小家再次投资，扩大再生产的原始资本。
　　4.实地考察：掌握一手资料
　　有条件的话，最好是实地考察，因为你看到的，听到的，感受到的，肯定要比在网页上搜到的资料更足更直观。企业的真实情况不容易被粉饰掩盖，这样对于投资者来说，是个选平台的捷径。如果没有实地考察的条件，那么就多去“之家”“天眼”等网站上仔细阅读他人的考察报告，作为自己投资的参考。
　　5.敢于质问：自己的钱，用到哪，啥时候还，我都要知道
　　既然投资了p2p，就要有把自己当债主的角色意识。平台有什么风吹草动，负面新闻，我都会第一时间致电客服人员，直到解除我的疑惑为止。即使在平时，我投资过程中有什么不爽的投资体验，也会致电他们客服，建议他们多做改善，包括陆金所这种大平台，做得不好的地方，我一样要说。
　　因为我想，钱是自己的，当然得时常留意咯，脸皮厚点又不会吃亏。
　　说到这里，我就给大家讲讲前几天，我咨询(,)客服，要求他们给我取消这个月的100M数据包月的消费。结果客服小姐告诉我，当月取消，下月生效。我当时就不高兴了，凭什么啊，霸王条款，于是我就跟她据理力争，说明我上月底来取消时，是因为你们系统忙，没接到我的电话，导致继续包月，凭啥这个损失要我承担。然后客服小姐表示，会报告给上级。好吧，我等！果然到了晚上，一个客户给我打电话，连连道歉，还将10元的包月费返还到我的手机上，并且这月的100M流量就免费给我用了。好吧，这就是会哭的孩子有奶吃（不是让大家去无理取闹，而是我们要有维权意识，还要据理力争）。
（责任编辑：HF003）
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五花八门的话题与观点，尽在交流区
投资p2p2年，赚了10几万，也被雷过，2017年继续投资！
我接触有两年多了，和很多网友比起来，只能是个新兵，在这两年里经历过风风雨雨，也偶尔见过彩虹（以为主附带，从2014年到现在不说参考利息收益只说奖励收益已近80000元了，不过话又说回来投资的70%网站都是通过薅羊毛结缘的）。回顾历史2014年从到（有利网是我网贷第，也就是有利网让学习了，我投了近5万，一年时间挣了6000多块，当时好高兴呀，感谢有利网。2015年舍不得有利网的同时个人观点感觉有利网扩张太快，参考又不太高，果断清零了）直到现在的多个综合，考虑到高回报高风险，为了保住本金、取得可观收益抵制，只有降低风险、只有。为什么这样说呢？我个人认为有以下几个方面：
假设一个网站投资100000元，年参考利率20%，一年参考利息是多少？20000元。呢？21940元。参考后多1940元，年复合参考利息达到21.94%，超过股神巴菲特公司45年来账面价值年复合增长率19.8%的水平（2012年统计）。21.94%，可能吗，可能，但都是暂时的，你想他的高息，他想你的金本（特对诈骗网站来说），你两年挣了参考利息4万多元，第三年了，你自己算算该网站投的本金没了不说，投资额若大于参考利息收益另损失了多少本金,因此投资时千万记住不能把鸡蛋放在一个篮子里，要把你认为不同风险等级网站要配置不同的，比如10万元你投10个网站，其中1个网站综合评估风险等级非常小、可投20000元 其中七个风险相对较小，每个可投可投10000元，剩余两个网站参考利率较高，风险相对较大，但很想投资，（我当时就有这种冲动，现在还有，毕经参考利率高吗）你可以各投5000元或更少，需是短期标（7天、15天 1-3月），即使这种网站出问题了对你损失不超过10%，相对损失较小，比资金砸在一个网站瞎了好受的多。
不建议新手投风险太大的网站，等有收益了，再拿参考利息收益的一部分投资高息及，这样能保持一个好的，总之风险及损失必须在自己可控或心理承受范围。
2、根据中国农业银行2015年度公布，2.39%，国家如此，何况网贷。还是那句话为了降低风险、只有分散投资。
那咱们呢，要根据自己资金量选择不同类型、不同风格、不同区域的网站，问什么这样说呢，降低风险呗，目前投资心态正确的话年综合参考可达10—18%，折中一下可达14%，假设年计提2-5%，年综合参考收益率还能达到8—13%，何乐而不为呢。
3、什么网站相对安全呢，唯物主义者没有绝对之说，那咱们也不可能个个去考察，怎么办呢，可通过、网贷*眼、贷出去等主流网站了解到相关介绍、推荐、等情况，重点关注、、国资系以及系，同时考虑民营系（民营系个人认为四达、、、、等都不错、风险适中、参考利率可观、可适当配置），再根据网站建设、情况、相关数据等综合分析后决定出，而且是有计划、有步骤的进行投资
比如说，每月5号1000元年参考利率16%，连投一年，第二个月起参考利息就可以了，实际年复合参考收益率17.23%。三个月、 六个都可以这样考虑投标，参考利息最大化的同时投资周期过后月月用资金方便。还可每月固定日投资些参考利率相对较高，风险相对较低网站（比如12.5%-14.5%、12-15%、可达18.55%等）
4、投资固定期限同时必须要有流动资金，可以一部分考虑马云支付宝的余额宝或（、风险基本为零，比一年定存参考利率还高，近3%参考利率、随存随取，一秒到账、方便灵活)，还可以考虑网贷比如（年复合参考利率7.87%、当天计息、优点取现时关键是基本实秒到账、缺点风险相对偏大）。银多资本（年复合参考利率7.25%、当天见息、取现时2小时内到账。（年复合参考利率10.04%、当天计息、取现时当天到账优点参考利率可以，缺点风险相对偏大）。8.02%、4.07%、6.18%等网站，资金投标时或其他用途时取现到账非常方便。
根据国家互金相关政策，活期有嫌疑，也是国家整治的重点，投资时要机灵点，要及时关注国家互金相关精神及站动态。
5、网贷有风险、。建议稳健派资产50%以下，激进派70%以下投资网贷。同时要注意分散投资，投资10个及以上网站时每个网站投资资金比例权重值不能超过总投资额的10%，这是红线，必须放到首位，为了降低风险还可把每月参考利息收益部分做好理财配置再投资（每月或每年的收益产生额外收益，而投资的最大魅力就在于复利，拿金钱的来换取空间数量。实际上是复利效应的最好体现，时间是最好的消化风险的利器）。
举例：假设每月网贷参考利息收益10000元，建议为：活期宝2000元3%参考利率,网贷基金2000元8%参考利率，网贷10-15%参考利率2000元，网站16-18%参考利率2000元、网站18%-24%参考利率1000元、24%以上参考利率不建议投,若风险爱好者可以考虑追加及（投资额为网贷收益10%左右），加上网站平时活动奖励这样平均下来收益部分参考利息参考年化率可达到14%左右，假设坏账计提2%、还可以达到年参考利率12%，年复合参考收益率12.68%。或者跟投多赚（贷出去）基金，目前11.94%左右年参考收益率，完全抵制通货膨胀，是不是小幸福呀！
最后送朋友们一句话，！个人建议、仅供参考。
以上所涉及网站只是个人认识，也就是打个比方，只可作为参考，不可作为投资依据。说的不对的地方请大家批评指正加以评论，以便改进、完善，有同感的请大家关注，共学习、共勉励，我的离不开大家的指导，投友们，祝大家日进斗金，谢谢！
备注：今年目前投资的四达、现在是问题网站，俗话说常在河边站哪有不湿鞋，网贷没有绝对安全的网站。投资遇到问题网站不回避、不逃避、勇于担当，以便引起警示，理性投资。民营系四达网站2015年写的文章今天修订时该问题网站仍予以保留，因此2015年写的个人对网贷认识文章整体内容上未调整，唯一调整的就是相关投资参考收益率、金额调整及问题网站的相关说明。
顺便给大家报告一下两个问题网站情况：四达网站共8000元，目前四达已返还14%（1120元），网站余额6880元，占网贷总投资比例0.49%。现在四达网站正常打开、团队正在努力工作，每当回款够500万时按投资金额比例直接打入投资人银行账户，目前该项工作仍在持续中。四达因内部管理问题及经营不善出现问题，不存在主观上跑路、我个人认为与其它问题网站相比是是为数不多的良心平台呀！
名车贷共充值11734.94元，共7456.31元（其中参考利息收益883.4元）网站余额4281.63元、占网贷总投资比例0.28%。网站8月1日关于公布名清偿方案的公告，明确8月22日在网站上公布回款清偿计划，并按期按比例将回款转账至投资人银行账户。网站目前能正常打开，让我们拭目以待。
以上两个问题网站合计待收余额11161.63元，占网贷总投资比例0.77%。
问题网站更新：四达8.25日又往打款162.24元，已回账户余额的16%，即回款1282.24元，余额6728元。
经历内鬼事件后 四达9.12日、9.14日又分两次往银行卡打款176.4元，余额6552元。
9.24日又往银行卡打款84元，余额6468元
9.29日--11.25日分9次打款467元，余额6001元
名车贷8.22日公告资产及债务重组，预计9月底完成，一拖再拖，个人估计名车贷有可能给一部分或一少部分还款，不抱太大希望。日山东福瑞堂电子商务有限公司公告收购名车贷，估计是换汤不换药。
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第三方登录：警惕P2P做任务赚奖励 8个平台雷了5个亏了30万
　　投资P2P看重的肯定有一点，就是他的较高收益，比起银行存款和货币基金，P2P的收益率要高出太多，而当投资P2P赚取收益的同时，还能获得一些额外的奖励，难道不是再好不过了？
　　投资获多重奖励
　　投资收益
　　普通的P2P投资人赚取的都是投资收益，据融360数据统计，近一周行业平均年化收益率为12.76%，远高于银行一年期基准1.5%，也远高于宝类货币基金2.6%的平均水平。
　　薅平台羊毛
　　P2P平台为了争取用户，往往会采取各种烧钱的办法，最常见的就是发放各种形式用户补贴和福利，比如注册送红包、投资送体验金、券、邀请新用户可得返现奖励等等。最近不断有新闻爆出，羊毛党如果有组织有规模，一个月薅到的羊毛很容易就能过万。
　　中介平台推荐投资奖励
　　和上面的薅羊毛的方式有所不同，通过中介平台推荐投资，还可以再赚一层羊毛，就是该中介平台的返点奖励。
　　这类中介平台一般会发布任务墙，只需要绑定支付宝或同类账户就可以做任务，然后获得奖励。以某平台为例，投资人进入该平台后，不用注册，直接浏览网站首页任务墙，选择目标任务。 任务会显示对接的平台，和做任务后可以得到的奖励，融360小编大致浏览了一些，做一单任务差最低能获得一元左右的奖励，最高可达到二三百元。
　　此外，还有一种是中介平台的中介，就是把这些可以做任务的平台集合，通过该平台做任务也可以获得一定的奖励。
　　关于奖励的发放，中介平台规定投资任务墙上推荐的平台，必须通过平台中介的渠道链接，做完投资任务后向后台或者客服提交投资截图，带审核后会发放现金奖励或者虚拟币奖励，这种虚拟币也可以兑换现金。
　　八个任务雷了五个 折了30万！　　近日，有投资人向融360爆料，在接触中介平台推荐投资奖励任务模式后，他领取了八个任务，按要求完成了八个平台的投资任务后，平台及时给予了奖励，但其中有五个平台爆雷，投资进去的30万都无法兑现了！
　　根据该爆料人提供的投资奖励规则图，可以看到和普通的薅羊毛不太一样，该中介平台直接对投资某平台不同额度进行奖励分级，投资金额越高可以获得的奖励币越多，按照该平台的规则，奖励币可以直接兑换现金转入支付宝账户。从图上可以看到，投资到5万元的门槛时，可以获得1千万个奖励币。据爆料人透露，投资不同的平台，会有不同力度的奖励规则，但奖励力度差别不是很大。
　　该爆料人表示，他就是通过该平台做任务投资了八个平台，其中踩雷的五家是财术、金行财富、荣桓世远、明利财富、和诚德在线。爆料人表示，就是因为即使获得了投资奖励，就相信推荐的平台，在做完任务后又追加投资，最后被套进去了30万！
　　做任务赚奖励 三大风险不容忽视
　　网络通道风险
　　根据奖励规则，必须走专门的链接通道投资才能获得收益，这种方式可以理解，融360小编猜测是要靠渠道代码来区分客源，中介平台可以以此向P2P平台索要中介费。但想必大家都知道，点开未知链接会有风险，如果是一个假中介平台，发布的链接跳转至伪基网站，而整个投资操作过程中势必会涉及隐私，则投资人被盗号盗取账户资金都是可能的。
　　投资风险
　　通过做任务赚奖励，同时任务本身又是必须要你自己去实际投资P2P平台，现在行业爆雷不断、风险自担，如果投资项目逾期或者平台跑路，很可能血本无归。
　　或无法找中介平台做追偿
　　如果平台跑路投资人往往血本无归，追债无门，有的投资人会把责任归咎于中介平台，表示是因为中介平台的推荐才会投资。
　　但融360理财分析师认为，中介平台只是做推荐，产品本身跟中介平台无关，所以从原则上来说中介平台不需要承担连带责任。但平台或许存在一些过失，比如未与客户签订风险揭示书或风险提示书，此外如果存在误导客户的行为，也可能承担一定的过失责任。
　　投资需谨慎
　　想赚取外快结果赔了夫人又折兵，这种例子不胜枚举，P2P行业也是如此，你想赚得收益的同时还能再赚一笔奖励，但是忽视了投资可能存折的风险，结果可能连投资本金都赔了，融360小编最后必须提醒一句：P2P有风险，投资需谨慎！
（责任编辑：孙立欣 HF017）
04/27 11:1004/27 10:1804/27 07:1104/26 18:1004/26 18:0804/26 10:4804/26 09:4204/26 01:30
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。很多人其实搞不清自己的收益 投资P2P该这样算账
原标题：很多人其实搞不清自己的收益 投资P2P该这样算账本文系融360专栏作者“乐山大佛”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。投资P2P就跟做小生意一样的，要学会算账。由于投资P2P的门槛比较低，所以进来的投资人在数学方面的运用程度也不一样，部分投资人也没弄清楚自己到底收益率能有多少，听别人说能赚钱，收益还不错就稀里糊涂的跟着投。今天个人尽量用最简单的方式说说投资P2P该如何算账。　　一、算账的目的就是算自己能赚多少钱！（1）最简公式：每年赚的利息=本金X年化收益率，这个是最简单的公式，就类似存银行算利息的方法是一样的。（2）利息公式：如果你想精细的去计算，无非就是分两种，即单利和复利的关系。单利公式：一般就是指类似存银行的方式，年初存1万，年利率12%，按一年为一个计息周期，一年的利息公式=10000X12%，就是1200。复利公式：指在一个计息周期内，又分多次偿还利息。比如年初存一万，年利率12%，每月付息到期一次性还本，计息周期实际上是按月算的,一年能拿到手的利息=1.01)12-元。1万的本金，复利比单利多68块钱。一年周期计算都是小钱，其实现在很多平台都推出3年期一次性还本付息的标，它的本质其实就是单利的方式。比如我们一群人有1000万，投这种单利即到期一次性还本付息的，年化收益率12%的标，期限3年，到期后拿到手利息=1000万X12%X3=360万。但如果我们投的是三年期的每月付息的方式，年化收益率也是一直为12%，三年后我们能赚到的利息=1000万X(1+0.01)36-1000万=4307687元。复利和单利的付息方式，三年的时间，假如我们一群人加入1000万的本金，投每月付息的方式，能多赚70.7万，这还仅仅是以一千万的本金来计算的。大家辛辛苦苦上班干三年，能有几个人三年赚到70万呢。举这个例子目的是希望对按月付息还是到期一次性付息的方式引起重视。如果个人已经是一名成熟的投资人，而且能接受平台的长期债权，那么就应该优先考虑每月付息还款方式的平台，只有没办法时，再考虑到期一次性还息的。　　二、等额本息和到期一次性还本的方式理解误区对于这类方式，有太多的人纠结等额本息的还款方式，他们总认为实际的收益率达不到标的名义收益率，比如投一万一年期等额本息的年化12%的标，投标部分的本金能赚到的收益只有600过一点利息，很多人就觉得被平台坑了，其实这种现象是一种误区。所谓等额本息就是每个月还的本金和利息是一样的。随着投标后月份的增加，你个人投资标的本金是在不断减少，比如年初投一个等额本息的标12000，到最后一个月时，你在那个标的本金只有1000块钱左右，在最后一个月1000的本金，肯定是只能享有10块钱左右的利息，不可能像刚拥有12000本金时一个月享受120块钱的利息。其实有一个简单的解决方法即：你到期的本金继续复投年化12%的利率。那么一年下来，你在平台的投资，享受的就是年化12%的利率，到期复投本金即使复投期限短点的，也比你全投短期利息高多了。另外，投资人多站在平台和借款人的角度考虑问题，等额本息的方式你就想明白了。比如我用一辆车在平台做抵押借款3年，借款金额十万，考虑到车子要贬值，借的时候车子能值十万，三年后说不定就只能值个五万。这种情况下，如果是等额本息还款方式，借款人每月规划部分本金和利息，随着时间的推进，车子即使贬值，但借款人待还的本金也在减少，这种风险是不是就比到三年后一次性还本金的风险小的多呢？而且对借款人来说，分期次还款的压力，比一次性还款额压力也要小的多啊。除了车贷，很多信用借贷类的也有类似的原因，才有了大量都是等额本息的还款方式。因为很多借款人，未来就是从每个月的工资或者收入里面扣一部分出来还贷款，你叫他到期后一次性还，前面时间不还款时把钱都花完了，到期了不一定拿的出来。而且等额本息的还款方式，借款人虽然承受的年化利率很高，但由于本金在不断减少，所以实际需要还的利息比表面上算起来的利息，也能接近减半。个人还房贷的时候也有类似的情况。这就是长期债权流行等额本息的根本原因。　　三、还有更简单暴力的算账方式直接用一个周期内，就拿一个月为一个周期来举例子吧。简单来说，当月赚的利息=月底时候的待收本金-月初时候待收本金+提现的金额-充值的金额。但这个方法只适合用于计息周期内，能把利息还完的方式，比如一个周期，付息方式是按月付息的。如果它不是按月付息，而是按季度甚至按年付息的时候，一个月内用这种方法去计算，实际收益就比计算的收益偏多。这种情况下要想准确就可以把到期还本部分的本金X当月的月回报率就可以算出该部分当月收益。还有一种简单的方式就是直接用平台月末时候的累计收益减去月初时的累计收益，也可以算出当月的利息收入，弊端也是非按月付息的部分需要像上面那样额外计算。最后，投资网贷算账，更多时候还是算个大概的利息收入，年化回报率，要想做到跟造原子弹一样的计算精度，去算利息和年化收益率，往往也没那个必要。另外通过算账，要避免系统扣错金额自己还不知道，以及预想的收益率和实际收益率相差数个百分点自己也不知道的案例。只要大数准确，不要出现大的差错就可以。希望大家争取做一名成熟的会算账的网贷投资人。
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