“太平开讲”重疾险系列之三：有了防癌险，还要买重疾险么？
“防癌+重疾”组合投保 1+1＞2
&&& （提要）防癌险费率低但保障单一,重疾险保障范围广但费率会高不少,不妨通过组合投保的方式,让其发挥各自的优势,令每一分保费支出获得最有效的保障！
　　据世界卫生组织的最新数据显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者，而且，全球20%的新发癌症病人在中国。
　　尽管随着医疗技术的进步，大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”，面对这个巨大的潜在风险，“防癌”的家庭财务准备显得非常必要，在这个“谈癌色变”的时代，防癌险逐渐为不少消费者所接受。
　　那么，如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？
　　防癌险：低费率单一保障
　　所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。
　　相对于保障范围更广的重大疾病保险，可以单独购买的防癌险主要有以下两个方面的优势。
　　一方面，防癌险相对同类型的重疾险，无论是消费型对消费型，还是储蓄型对储蓄型，防癌险的费率比重疾险都便宜得多，毕竟防癌险保障范围只针对癌症，比之重疾险要窄不少。比如，30岁女性投保太平人寿“全无忧”终身防癌疾病保险，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，其费率大约仅为同样终身型重大疾病险的1/4~1/5。
　　其次，防癌险作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，另外还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统上重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。当然，现在市场上不少重大疾病险也已经将原位癌等疾病纳入了保障范围，多数会将原位癌等单列一个“轻症”保障项目。
　　防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但其还是有一定的“先天缺陷”。虽然根据各家保险公司的重大疾病理赔数据，以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%左右，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，所以防癌险的保障范围还是偏窄了些。
　　因人而异 按需选择重疾保障
　　无论消费者要选择防癌险还是重疾险，都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合的考量与判断。
　　如果比较年轻，比如20来岁，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，可以考虑直接购买纯保障型的防癌险产品，用最小的支出换最大程度的保障；如果已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又希望能够有效保障可能面临的各类大病风险，那么不妨选择保障范围更全面的重疾险。
　　组合搭配：更划算！更有效！
　　实际上，关于到底选择防癌险还是重疾险，太平人寿的健康险专家还给广大读者朋友提供了一个小窍门！那就是，既然防癌险和重疾险各有优劣，为何不选择将两者进行组合搭配，令每一分保费支出获得最有效的保障呢？！
　　比如，北京一位30岁女性Anna，月收入为20000元，她为自己设定的重大疾病方面的保费年预算为15000元，如果全部选择综合重大疾病险（终身型，20年缴费），大概只能购买30万元左右的保额。为了获得更有效的保障，她可以为自己购买50万元基本保额的防癌险和20万元基本保额的重疾险，那么，不仅总的有效保额提高了，而且能兼顾发病率最高的癌症保证和其它各类重大疾病保障，何乐而不为呢！
初审编辑：周海升
责任编辑：赵帅
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来源：360新闻
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Haoxiana, All Rights Reserved有孩子的家庭怎样买保险，性价比高？
　　在如今食品安全问题一直得不到解决，又出问题疫苗事件之后，很多妈妈开始有了为孩子买的意识，可是想买之前，看到五花八门的，头就蒙了，产生了很多困惑，　　比如“给宝宝买什么样的保险最合适”、“小孩有必要买防癌险吗”、“该不该给孩子买教育金”、“只给孩子不给大人买保险可以吗”等等。
　　究竟应该怎么买保险呢？　　其实以上问题，早有很多经验丰富的专业人士，给予了十分简单有理易于操作的经验之主谈一句话概括就是：“先支柱，再小孩；先保障，再”。先支柱，再小孩　　保险不是理财，也不是福利，而是为生活提供保障。　　对孩子来说，他要健康的成长，父母的作用是大过一切的保险的。不要去想什么保险可以解决孩子全部的后顾之忧。只要父母在，孩子总是有办法渡过难关的。　　所以，父母的保障是最重要的。所以一般条件的家庭，应该先给家庭经济支柱买，然后再考虑小孩。这不存在什么愧疚的，因为对于孩子来说，父母的两种状态是最重要的，一是健康的活着，第二是持续的赚钱。先保障，再理财　　无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障（重疾、意外、医疗等）再考虑教育金、养老金等理财。　　以孩子为例，现在的家长看得特别远，所以一开始就想到给孩子买教育金之类的理财型保险。事实上，无论从保障本身还是从性价比来看，都应该先给孩子买和，可以附加在重疾险上面，必须先做好基础保障再考虑理财。
　　越小的孩子费率越便宜，在幼儿阶段购买保险是最划算的。对于经济条件好的家庭，教育金可当做是理财计划的一部分，但一定要警惕某些鸡肋型万能险（一般是以终身寿险打底，包含医疗、重疾、意外等一大堆附加险的保险，说是有教育金、养老金、创业金、婚嫁金的功能），这种保险看上去很厉害，但实际上保障低价格高，简单算一下就会后悔――现状很残酷，很大部分家长都给宝宝买了这种保险。　　“新手秘籍”　　好吧，如果你还是不怎么该怎么买，而且还未购买基础保险产品，非想要个必杀秘籍，那就给大家一个简单的方案吧（难免有失偏颇，但基本对于小白或者有选择困难症的妈妈，还是有用的）。　　经济条件还不错，那就先给一家大人小孩各买一份返还型的终身重疾险，再加一年期意外险。
　　经济条件不允许，那就先给家庭经济支柱购买一份消费型的重疾险，再加一年期意外险。　　经济条件一般，则先支柱再小孩，搭配购买返还型和消费型重疾险加意外险。重疾险如果有双豁免，则优先考虑。　　多费点心，就能买到适合划算称心如意的产品和服务。有个心得还是要跟大家分享，一定要警惕各种捆绑拼凑的产品和服务，比如买保险时很多竭力推荐的万能险，尽可能不要买。　　想要保障全面，真不如拆分成重疾、意外、医疗、理财等多个单独选择购买，这样保障更实在，价格更美丽。　　有钱别任性，无钱别认命　　总结保险“购物”心态，那就是“有钱别任性，无钱别认命”。尽量不买特定概念保险，选择能涵括该保险责任范围的好产品，有钱咱也别任性。经济条件好，可以买包包。　　尽量不要买万能险，把综合保障拆分成几大类需求，依次逐步分别买，无钱咱也别认命。经济条件差，也要咬咬牙。　　比如，有很多妈妈提到要不要给孩子买防癌险的问题，如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算多，那就在重疾险上再增加保额。如果预算有限，不能买返回型重疾险，那也可以买消费型重疾险，不要买万能险，也不需要买防癌。　　特定情况是，有些宝宝身体不适，买不了普通重疾，这样才应该考虑看能不能买防癌险。　　原则上，防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。　　境外保险该不该买？　　大家多多少少了解一些境外保险与内地保险的区别，相对来说，香港保险有“产品更成熟、保障范围更多、性价比更高、更容易”等优势。（文章来源：长盈金融）
（责任编辑：崔晨 HX015）
04/02 06:3504/01 10:4903/18 16:3303/15 00:4703/13 22:4703/11 18:0303/08 15:58
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重疾险，保轻症的到底要不要买？防癌险要不要加？纠结中
本来都基本确定了的，结果看过赵小姐的帖子又犹豫了，好吧，看来我的信心也不是很坚定，所以还是大家给点意见，想这个月就办好的。是这样的，本来基本确定的重疾险叫做A产品好了。A产品保障的轻症重症加起来有过百种，我一年交两万保50万，我老公一万二一年保30万，都是交20年的。如果得轻症分两种，比如原位癌什么的有十几种，就可以赔10万（我）或6万（我老公），或者是肝脏手术啊主动脉微创手术啊一些轻症，一共有52种，就可以赔25万（我）或者15万（我老公）。如果是得重症，就是赔50万（我）或者30万（我老公）。A最大的优点是可以重复赔，轻症重症都可以重复赔，比如肝脏手术，因为我妈妈肝不是很好，所以很看重这个。假设我做了两次肝脏手术，那么两次分别可以赔25万，之后如果有别的轻症，还可以再赔25万，赔满150万为止。同理如果是重症比如癌症，赔一次是50万，如果之后复发，还可以再赔50万，也是赔满150万为止。本来就是确定买这种的，但是看了赵小姐的帖子，好像也是有道理的，确实我是为了重症才想买的嘛。所以就又看了一份只保重症的最基本的，叫做B产品好了，我是一年一万保50万，我老公是6000保30万，也是都交20年。便宜一半啊，但是我老公又说他觉得A的轻症更容易理赔，毕竟轻症的概率比重症高。所以基本现在就是在各种纠结中。到底是A还是B？还有就是纠结要不要加防癌险，一年一千多的消费型，保100万。请大家给意见啊。
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重疾险，保障的是重症疾病，给不同人群买，买什么样...
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& 2012－ 京ICP证 B2-防癌险VS重疾险如何选择？
来源：金融界网站综合
　　在专家看来，无论是防癌险还是重疾险，者都应该从自身的经济状况、风险承受能力和实际需求出发，进行综合考量与判断。
　　世界卫生组织的最新显示，到2020年前，全球癌症发病率将增加50%，即每年将新增1500万癌症患者。近年来，癌症更是呈现了低龄化的趋势。对此，不少公司推出了专门的防癌险。那么，防癌险是否有必要购买？有了重疾险，还要买防癌险吗？防癌险和重疾险有哪些区别？
　　市民的纠结
　　市民曾女士告诉记者，最近有人向她推荐一家保险公司的重大疾病险，其中包括40种大病（比如心脑血管疾病）和15种轻症，当然里面也包括癌症。曾女士说，推销重疾险的业务员也推荐了一款防癌险，她更偏向于防癌险，毕竟在各种大病里，癌症的发病率和致死率更高。但是，曾女士的爱人则认为，应当选择重疾险，因为保障更加全面。曾女士不知道该如何选择。
　　其实，遇上这样纠结问题的市民不在少数。如今人们对健康的关注度越来越高，健康险成了各家保险公司主推的重点。但是一旦健康险多了，反而令人无法选择。因此，记者带着曾女士的疑问采访了多家保险公司。
　　防癌险“小而精”一旦确诊即可领赔
　　记者了解到，所谓防癌险，是指专门针对肿瘤疾病的保险产品。相对于保障范围更广的重疾险，主要具有费率便宜和提供原位癌保障两大特点。
　　据业内专家介绍，防癌险保障范围只针对癌症，比重疾险要窄不少。举例来说，一名30岁女性投保了某保险公司的终身防癌疾病保险，选择20年分期缴费，恶性肿瘤保额10万元，原位癌特别保险金2万元，每年保费仅需1000元左右，而这样的费率仅为同样终身型重大疾病险价格的1/4～1/5。
　　此外，作为专门针对肿瘤疾病的保险，不少防癌险产品在提供各类恶性肿瘤保障的基础上，还可以提供原位癌保障，这一点也弥补了传统重大疾病保险无法保障原位癌等初期大病的不足。
　　据悉，目前市场上出现的防癌险一般提供癌症确诊金、癌症手术金、癌症放化疗保险金、癌症住院津贴、长期护理保险金、满期保险金以及分段式治疗保障在内的多种保障。因此，投保人在选择防癌险时，要特别留意其保障范围，保障越全面越好，但保费也较贵。
　　市场上的防癌险产品主要分为一次性给付和过程性给付两种。一次性赔付，即一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”，则给付一定的保险金额。这是最主要的一种给付方式。还有一种是将癌症治疗过程化，分解各阶段的主要费用，按照实际需求，多次给付。
　　重疾险 “大而全”购买年龄宽泛
　　目前市场上保险公司对重大疾病的定义是由中国保险行业协会与中国医师协会制定的全国统一的重大疾病标准定义，其中有6种必保（发病率在80%以上），19种可选，共计25种类；除了行业规定的这25种重大疾病外，各家公司还会根据自己的情况添加一些病种。其中恶性肿瘤（癌症）是必保的6种之一。有的保险公司把“原位癌”作为重大疾病的除外责任，而近段时间有些保险公司已将它作为轻度重疾可赔付了。
　　业内专家告诉记者，由于疾病是不可预测的，重大疾病险购买的人群比较多，并且购买年龄也非常宽泛，从出生不久的婴儿到60岁的老人都可以购买，但是因年龄、性别和身体状况的不同，保费会有所变化。这一保险一般是作为主险来购买的，其优势就在于保障全面，但费用也是比较高的。
　　专家：两者不重复
　　“如果已经购买了防癌险，是否还要选购重疾险呢？如果防癌险和重疾险都还没有购买，该怎么安排更合理呢？现在市场上不少重大疾病险也已经将原位癌等疾病纳入了保障范围，多数会将原位癌等单列一个‘轻症’保障项目，那么防癌险是否还有购买的必要呢？”
　　对于记者的如此提问，业内专家称，防癌险虽然保障责任简单明晰，费率也比较低廉，但其还是有一定的“先天缺陷”。虽然根据各家保险公司的重大疾病理赔数据以及卫生医疗部门的数据来看，癌症的发生率在所有大病中的占比大约为60%，但毕竟还有40%的重大疾病并不能被纳入恶性肿瘤范围，所以防癌险的保障范围还是偏窄了些。
　　“除非重疾险的保额特别高，达到80万～100万元，不然仍有必要同时投保防癌险。”业内专家还提醒，如果针对癌症专门投保了防癌险，癌症的风险已经得到保障，那么重疾险的投保费用就可以相应降低。而一旦被确诊为癌症，重疾险和防癌险可同时给付。
　　保障额度应当如何选？
　　记者了解到，目前大部分的防癌险有5万、10万和20万三个保障额度可供选择，国内目前癌症的治疗费用是根据癌症生长部位和癌的种类而定，同时和治疗方案也有很大关系，一般癌症治疗主要是手续、化疗、放疗、靶向药物等综合治疗手段，综合来讲一般癌症的治疗费用在10万～30万元之间，康复费用在5万～20万元之间，因此专家建议投保20万元的癌症医疗保额，同时再投保一份30万元的重大疾病保险，就可以基本提供癌症治疗期间和恢复期间的费用了。
　　需要提醒市民的是，防癌险和重疾险都有一定的疾病等待期。防癌险的等待期从30天至360天不等；而常见的重疾险的观察期有90天、180天、1年等，视不同保险公司的具体险种而定。但对投保人来说，等待期当然越短越好。值得注意的是，如果在续保时增加额度，新增加的额度还会有相应等待期。比如既往选择10万档次，在某年续保时希望增加保额至20万，那么增加的10万额度在新一保障年度还要经过等待期方可生效。
　　此外，防癌险投保有一些限制。一方面有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面，产品购买额度相对重疾险有所限制。专家建议，若以附加险的形式投保，则应注意与主险产品搭配，互相取长补短，做一个全面覆盖的保障。
　　不同人群选择不同
　　防癌险的出现，对于经济情况一般的人群而言，应该是一个更好的选择。保费较低的情况下，能够获得高额的保障。更重要的是癌症近年来在重大疾病险当中，也是赔付率相当高的一种疾病，另外，癌症的患病人群正在逐渐年轻化，也应该引起重视。而治疗癌症所使用的药物，不仅价格昂贵，很多药物还都在医保范围之外，此外营养费、误工费等都是不可小觑的数字。可以说癌症不仅仅是对身体的摧残，对家庭来说，经济负担也是比较大的。对于一些工薪阶层，防癌险的针对性能够在不增添经济负担的情况下，给予更好的保障。
　　但是如果家庭状况良好，能够承担重大疾病险的费用，仍然建议选择重大疾病险，保险的保障更为全面。既然选择购买健康险，那就应当明白天有不测风云，疾病是无法预知的，更没有人能保证自己不会患病，所以在经济允许的情况下，保险仍然是以更全面为宜。
　　记者了解到，目前购买健康险的人更多的是30岁至40岁，而专家的建议是，购买健康险时，应当早买，不仅因为一些疾病的发病越来越低龄化，也因为早买费率更低。（文| 《小康 财智》记者 吴洁）
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