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多亏余额宝限额，我发现了这些赚钱工具
多亏余额宝限额，我发现了这些赚钱工具
虽然我没有十万块可以放。
& & &&本文系融360专栏作者&小冯妮儿&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　上帝给你关上一道门的同时还打开了一扇窗，这一点也不错。
　　这段时间余额宝再次「自宫」，把个人持有额上限下调到 10 万，一时间人心惶惶、草木皆兵。虽然段子手们嘲讽咱们：好像你有 10 万块会去存到余额宝一样。小冯妮儿思考的是，如果余额宝再次下调持有额上限，我该投资什么？
　　这已经不是余额宝第一次「自宫」行为了。
　　最开始余额宝个人账户持有上限是 100 万，后来又变为 25 万，这次又成了 10 万。很多小伙伴们可能奇怪，投余额宝的人那么多，天弘基金为什么自行割肉不赚钱？
　　可怕之处就在它的规模。在今年 6 月底余额宝的规模就达到了 1.43 万亿，这意味着什么？这个规模已经超过了去年全年的活期和总额，如果继续发展下去，余额宝今年 9 月可能会超过去年的个人平均存款余额。实在太「可怕」，不然央妈怎么会认定余额宝是吸血鬼呢。
　　果然是中国人多力量大，吞噬点银行利润，余额宝竟然成了全球最大的货币基金，真实厉害了我的宝。不过，马云和天弘基金都害怕了，这么庞大的规模，基金经理看着有短期高收益的产品也不敢轻举妄动随便调仓。万恶的 T+0 啊，随便来几个大额提现就怕死了，账户里只能放一堆活钱备用，然而活钱没办法赚更多钱。
　　再说了，这么大一笔资金还想保持高收益，上哪儿找这么多投资品种去？就算有，基金公司敢冒风险吗？又是关系到千家万户的安全不是？所以，吐点利润让别人都赚点，相安无事互保平安吧。
　　那，和余额宝一样的投资产品还有吗？必须有啊。
　　既然余额宝背后的产品是货币基金，最直接的办法就是投资同类型的产品，虽然它们的规模不大，但是船小好调头啊，基金经理可以操作和选择的投资品种更多，这意味着收益可能更高。
　　▍支付宝
　　最简单的渠道就藏在支付宝里面。现在进入余额宝的界面有个「优化理财」的界面，其中第一项就是一款叫「建信现金增利货币」的产品，今天看7 日年化收益率是 4.5880%，缺点是赎回要 T+1 到账。
　　▍银行内宝宝
　　如果要实时到账的就下个网商银行 APP，里面有个叫「余利宝」的货币基金，随存随取，而且收益目前有年化 4.1%，只要是支付宝用户，真是在网商银行秒开户，非常方便。
　　各大传统银行的账户里也会推荐一些货币基金，小冯妮儿推荐一下招商银行的「朝朝盈」，其体验堪比余额宝，从招商银行活期账户到朝朝盈是实时提现，灵活性上体验非常好，收益也不错，今天看 7 日年化收益率是 4. 138%。
　　▍券商内宝宝
　　不少券商也引入了货币基金，这样尽量减少投资人出现闲置资金站岗的现象。比如小冯妮儿用华泰证券的「涨乐财富通」来买股票和基金，同时开通了「天天发」。它可以做到自动申购和赎回，就是说股市收市后账户余额自动申购天天发份额，次日开盘前又自动赎回变为可用现金。这样做把资金的时间成本榨干到极致，任何时间都可以为我所用。
　　▍天天基金网排名
　　其实，货币基金的种类非常多，麻烦一点的办法就是按照收益率去「天天基金网」上去查找下购买。如果不是特别大的资金量，说起来收益率差一点也不会对你有太大的影响，如果特别在意的可以按照排名情况选择可投资的产品。
　　▍银行定期
　　如果跳出货币基金这个大的投资品种，网商银行的「定活宝」也很赞。这是一款收益率能达到 4% 的银行定期存款，对，就是你妈妈最喜欢的定期存款。
　　这款产品的收益率甚至能比余额宝高。余额宝 7 日年化收益率只有 2.3% 的那段时间，「定活宝」的当日支取收益率就有 3.2%，今天的收益率更是高达 3.8%，秒杀余额宝不在话下。它的特点是当日计息，取款后 T+1 日到账，最大的好处是支付宝转网商银行无。限。额。。这次土豪可以任性了。
　　▍P2P 活期产品
　　你以为这样就完了？很多小伙伴都看不起上面的收益率吧，那喜好风险的你可以去投一下 P2P 平台里的活期理财，我见到最高有 10% 左右的收益率，爽吧。一般平台也会宣传随存随取，不过那只是在平台账户，如果要转到银行卡一般要 1-2 天的时间哦。
　　不过，小冯妮儿并不太推荐，短期投投还是可以。原因是 P2P 里面的活期理财有太多的不透明，处于政策监管的灰色地带，监管层吵来吵去目前也没给出个方案，所以活期理财还是在市面上一直存在。
　　微信公众号：小冯妮儿 （ID：shtucao ）
& & & &投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复&评级&查看最新报告。
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天弘基金管理公司是不是你单位？天弘基金管理有限公司 fun@thfundcomcn 是诈骗的么？
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提问者：匿名用户
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您已回答过本题，如有需要，可以自己的答案
不是，天弘基金是基金公司，不是金斧子也不是华泰证券，您可以在天弘基金看一下啊
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您好，建议联系天弘基金客服咨询
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[ 从目前来看，大型公募涉足电商领域已经形成了两个梯队：第一梯队为华夏和汇添富，这两家公司技术实力雄厚，且目前已经实现一定量级的规模；梯队为广发、南方、易方达和嘉实，这四家基金公司有的一直紧跟互联网金融步伐 ]　　2013年可谓基金互联网金融的元年。
原标题：货基电商化赔本：全行业思考盈利模式
从目前来看，大型公募涉足电商领域已经形成了两个梯队：第一梯队为华夏和汇添富，这两家公司技术实力雄厚，且目前已经实现一定量级的规模；第二梯队为广发、南方、易方达和嘉实，这四家基金公司有的一直紧跟互联网金融步伐
2013年可谓基金互联网的元年。大肆的招兵买马、风风火火的互联网货币基金、铺天盖地的广告。
可是，即使是凭&余额宝&跻身为国内资产管理规模最大的公募基金的天弘基金在2013年也以亏损收场。这不禁让业内人士感慨，基金业的互联网金融也只是&赔本赚吆喝&，毕竟单单依靠货币基金根本赚不了钱。此外，余额宝规模的迅速扩展搅动了各界的神经，也不断有声音传出将加强对互联网货币基金的监管。
这无疑给不少蜂拥至互联网金融的公募&浇了一盆冷水&，已有部分基金公司将其在互联网金融的步伐暂缓，先以观望和冷静为主，不再一拥而上。
余额宝也不赚钱！
拥有8100万用户的&余额宝&已成为了普惠金融的代表，天弘基金借此也取代华夏基金成为了新的行业龙头。
不过，根据物产中拓发布的非公开发行预案中的数据（未经审计），天弘基金2013年营业收入达3.1亿元，相比2012年增长2亿多元，但净利润却亏损243.93万元。
&天弘增加的收入很大一部分来自子公司，余额宝其实并不赚钱。&一位接近天弘基金的人士对《第一财经日报》表示。
截至2013年年底，余额宝规模突破1800亿元。不过，由于货币基金是按日计提管理费，2013年下半年余额宝规模处于慢慢壮大过程中，基金公司真正提得的管理费并不多。上述接近天弘基金人士指出，余额宝2013年总共提取的管理费仅几千万，并没有过亿。
此外，在提取的管理费中，天弘基金还将按一定比例提取给支付宝作为尾随佣金。天弘基金并未披露分成比例，但却透露成本远低于线下银行渠道。
而天弘基金在&余额宝&项目上的投入可谓巨大。首先是技术投入，余额宝的系统分为一期和二期，天弘基金在余额宝一期采用传统IOE架构，总投资400余万，但是一期可容纳的账户仅2000万户，很快达到这一上限。但到了余额宝二期时，如果还采用原有模式，初步估算至少再投入数千万，甚至上亿。因此，余额宝二期时，天弘基金、金证科技、阿里云、支付宝等前后投入了上百名的技术工程人员开发云直销系统，仅租用的服务器就达到三四百台；另一方面的主要开支则是和人力成本。为了推广余额宝项目，天弘基金和支付宝方面的推广成本并不低。在人员方面，天弘基金员工人数较2012年翻了一倍。
目前，余额宝的规模已经突破4000亿元，中金公司预计2014年底余额宝的规模会在6000亿左右。基金业内人士指出，如果2014年日均保有量达到4000亿元，并且监管政策不发生大变化的话，预计2014年余额宝项目就应该能够给天弘基金带来盈利。
基金&触网&两极分化
不过，对于大多数公募而言，互联网金融仍然只是&少数人的游戏&，巨额的成本投入就已经让很多中小基金公司望而却步。
&我们内部有讨论过是否涉足互联网金融，最终还是决定放弃了。&北京一家中小基金公司相关人士表示，公司股东对于盈利考核比较严格，互联网金融前期投入很大，3年到5年内可能都无法实现盈利。
对于一些大型公募而言，完全有资格进入互联网金融的角逐。从目前来看，大型公募涉足电商领域已经形成了两个梯队：第一梯队为华夏和汇添富，这两家公司技术实力雄厚，且目前已经实现一定量级的规模；第二梯队为广发、南方、易方达和嘉实，这四家基金公司有的一直紧跟互联网金融步伐，有的虽然暂时落后但已开始拼力追赶，不过，目前线上均未实现颇具规模的增量。
根据《第一财经日报》记者多方了解的数据，目前汇添富网络直销规模已经达到300亿，占公司公募总资产的比例超过30%，这一占比在业内仅次于天弘基金。而华夏基金目前网上直销规模已超500亿，占公司公募总资产比例超过20%。
&其实，华夏和汇添富在电商领域也并没有少&砸钱&。&一家基金公司电商业务人士对本报表示，但华夏基金管理总体资产规模大，投入的成本完全可以覆盖，而且也已经带来较大的规模增量；汇添富早在2009年就已经开始布局电商业务，领先于目前的互联网金融热潮很多年，积累了较好的基础。
第二梯队中的广发和南方在2013年的官网直销规模增量均已超过百亿。
增量不增利的思考
但核心的问题在于，目前基金公司官网直销规模均依赖于货币基金产品，而货币基金的管理费仅0.3%,虽然赚得了规模但能够带来的收入却非常有限。如果以100亿的货币基金日均保有量来计算，其一年管理费收入也仅为3000万元，这和其投入的成本根本无法相提并论。而且大多数基金公司网络直销获得的增量还依赖于外部与互联网平台的合作，还需要支付互联网平台一笔尾随佣金。
不过，对于基金公司而言，目前除了货币基金外，已经找不到新的公募资产增长突破口。2013年公募基金虽然总资产突破3万亿，但除了货币基金外，其他基金产品规模均处于缩水状态。迫于股东考核以及规模排名压力，很多大公司不得不做互联网金融。
&货币基金不赚钱大家都知道,但用户才是核心价值。很多互联网公司并不赚钱，但掌握了用户，依然可以获得大量投资。&一家基金公司电商业务负责人指出，基金公司发展直销渠道的主要目的是希望摆脱银行渠道的依赖，获取自己的客户。短期内只能通过货币基金这种盈利性确定的产品作为基础账户发展用户，未来如果市场行情转好，可以将这部分客户转化为股票型基金用户。
而现在的货币基金客户真的会成为基金公司的忠实客户吗？上海一家基金公司总经理指出，余额宝的户均持有量只有几千元，这些客户不是基金公司做财富管理的服务对象，对于财富管理机构而言，余额宝的长尾客户是没有意义的。
&其实很多从业者并没有想清楚互联网金融接下来该怎么走。&一位业内人士指出，货币基金并不是创新产品，而是一种同质化很高的产品，谁都可以做。互联网金融如果只是依赖于货币基金，很难持续下去，毕竟&烧钱&是无法长期玩下去的。
有业内人士向记者透露，个别前期在互联网金融领域比较激进的基金公司也开始重新思考定位，认为投资管理能力才是基金公司的核心价值和优势，对于互联网金融的货币基金比拼将暂时持观望态度，&不再穷追猛打&。
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[责任编辑：李华阳]
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余额宝赚钱了 天弘基金还在亏
　　　　随着天弘基金去年盈利情况在昨日的曝光，关于余额宝的争论也转移到了其盈利状况和监管上。物产中拓25日发布的非公开发行预案公告曝光了天弘基金2013年盈利情况，天弘去年营收3.1亿，但由于余额宝前期投入较大，去年依旧净亏损200多万元。　　继余额宝基金经理王登峰25日接受本报独家专访首次回应“吸血”之说“混淆视听，存在理解偏差”后，昨日余额宝运营团队表示，当前银行间资金成本居高不下的原因在于资金需求过于旺盛，根源在于产能过剩，将原因归咎于货币基金的说法过于片面。而这正是回应央视证券频道评论员钮文新25日在争论中最新提出的“余额宝已变成第二个央行。”数据：天弘去年亏244万　　根据物产中拓昨日发布的非公开增发公告，天弘基金将参与物产中拓的此次非公开发行。这也是天弘基金的盈利状况为何出现在物产中拓公告中的原因。　　虽然余额宝规模已超过4000亿，并帮助天弘基金成为国内规模最大的基金公司，但天弘基金去年仍处于亏损状态。　　物产中拓昨日公告显示，天弘基金2013年营业收入3.1亿元，净利润亏损243.93万元。而2012年，其营收为 1.14 亿元，亏损1535.5万元。　　值得注意的是，天弘基金在去年上半年实现了盈利852.52万元，而与支付宝合作推出的余额宝是在6月下旬推出。这意味着，天弘基金下半年亏损较多。原因：余额宝前期投入大　　为何仍亏损？济安金信基金评价中心主任王群航分析，天弘基金规模很大，但多数是在年底几个月才增加的，从全年看，日均规模要小很多，基金逐日计提管理费，因此不能按年底规模测算管理费收入。其次，天弘增利宝（即余额宝）的客户数太多，IT投入维护成本或大于其他货币基金。　　“货币基金是基金中附加值最低的品种，余额宝的整体费率0.63%，天弘基金最多可得费用管理率0.3%，而与余额宝相关的软件开发及相关人员的配置都是成本。”好买基金研究总监曾令华昨日也对记者分析说，这反映的是余额宝前期的投入成本还是比较高的。　　天弘基金的亏损会不会影响到余额宝的收益？“这两个是两码事，之间没有关系。”好买基金研究总监曾令华提到，天弘基金去年亏损说的是公司运营的情况，余额宝的收益来自于投资于协议存款、短期融资工具等货币市场工具获得的收益，主要是和基金资产的具体投资和市场情况有关，而且每只基金的资产都是单独核算，并且由银行托管。　　具体而言，天弘基金的运营成本主要是人力资源成本、办公消耗等，收入主要是从余额宝等管理的基金产品中按照规模计提管理费。　　昨日余额宝收益播报显示，其仍然保持了6.1114%的七日年化收益率。西南财大经济信息工程学院副院长王宇:　　如果余额宝是吸血鬼 银行吃利差又是什么？　　华西都市报记者：关于余额宝“吸血”之说的争论仍在延续，你怎么看这场争论？　　王宇：我认为这种说法是不大合适的，如果说余额宝是吸血鬼的话，银行又怎么说？银行绝大多数的利润都是来自利差。余额宝能体现出市场在资源配置中的决定性作用，能够给中国金融行业带来一点外部的推动变革动力。　　华西都市报记者：余额宝有哪些风险？　　王宇：只要有收益、有创新就会有风险。前两天李克强总理说“法无禁止即可为”，余额宝等互联网金融创新应该在监管机构的视线范围内。下一步要探索形成制度去监管，而且要在控制风险和保证效率平衡的基础上把握度。　　华西都市报记者：这个度应该怎么把握？　　王宇：这确实是个难题，可以考虑从行业自律方面进行探索。从海外经验看，很多都是创新出来后慢慢规范。现在对第三方支付的监管，也是经过五六年的探索才形成的，但这个过程中也没有出现想象中的那么大的风险。微调查六成持有人对余额宝收益满意　　关于余额宝的争论仍在发酵，余额宝的投资者怎么看待“吸血”之说，在天弘基金仍然亏损的情况下，他们会继续持有吗？　　昨日，华西都市报联合华西都市网所做的一项调查显示，近半参与调查者表示还会继续持有，近四成参与者表示不确定。　　值得注意的是，参与者中没有人支持“取缔余额宝”的观点，有约两成表示无所谓，这或许与约四分之一的参与者并不持有余额宝有关。　　余额宝目前的风险到底有多大？调查显示，39%的参与者认为很小，31%的参与者选择的是并不清楚，另有25%的认为风险一般。　　对于余额宝当前的收益，60%的参与者表示满意，约有14%表示不满意。如果收益下滑的话，5%的表示还会继续再买。 华西都市报记者王继高
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