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最近几年，随着移动互联网的快速兴起，人们的生活和生产方式发生了较大变革，社会结构的剧烈变化给很多职业带来了新的巨大红利。从中国社科院每年发布的《社会蓝皮书》中也可以看出，五年前被作为&首选
最近几年，随着移动互联网的快速兴起，人们的生活和生产方式发生了较大变革，社会结构的剧烈变化给很多职业带来了新的巨大红利。从中国社科院每年发布的《社会蓝皮书》中也可以看出，五年前被作为&首选职业&的公务员已经不再是人们追逐的热门职业，而随着市场需求的不断壮大，企业培训师、社群架构运营师、网络营销师等十大职业，已经成为了未来10年中国最有前途的十大高薪职业。高薪职业1：企业培训师职业概述：企业培训师是指能够结合经济、技术发展和就业要求，研究开发针对新职业（工种）的培训项目，以及根据企业生产、经营需要，掌握并运用现代培训理念和手段，策划、开发培训项目，制定、实施培训计划，并从事培训咨询和教学活动的人员。压力指数：★★★★☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★★上升空间：★★★★★行业背景：培训已成为企业管理的&重头戏&，许多企业为此一掷千金。一方面，人才紧缺；另一方面，需求旺盛，这是造成企业培训师身价不菲的主要原因。未来趋势：企业顾问或企业培训讲师是一个收入颇丰的职业，掌声和观众也使这一职业非常有成就感。好的培训师每小时的培训收入高达6000多元，优秀培训师公开课的收入也达到每场15000元。因此，随着企业竞争的不断加剧，企业培训师的市场还将逐年扩大，其缺口将在一段时间内持续存在，职业前景一片光明。高薪职业2：社群架构运营师职业概述：社群架构运营师，是移动互联网时代新媒体营销类的新兴职业，主要职责是定位和设计企业（项目）社群，以及运营和管理社群，最终通过社群力量，激活企业用户渠道、引爆项目营销效果。压力指数：★★★☆☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★★上升空间：★★★★★行业背景：随着市场竞争的不断加剧，互联网已经从跑马圈地的上半场过渡到了精耕细作的下半场，怎样才能充分挖掘现有用户资源，用存量来引爆增量，成为破解企业成本高企、利润低下、用户流失严重的时代良方。社群架构运营师由此应运而生，由于其较好的社会效果和企业效果，还被工业和信息化部列入了&国家急需紧缺人才培养工程&。未来趋势：2015年被定义为社群元年，2016年被称为社群经济的时代！今后十年，对所有企业来说，都是在变幻莫测的社群时代中经历着一场生死穿越，每个企业都想拥抱移动互联网、社交媒体、粉丝经济，但很多企业依旧举步维艰。基于移动互联网，社群成为了连接消费者与品牌的最短路径。如今，社群架构运营师，作为企业微博、微信公众号等新媒体运营岗位的高端人才，在经济萧条、就业率低下的今天，甚至是未来10年，都成为了企业最为急需紧缺的重要人才。高薪职业3：网络营销师职业概述：网络营销师指从事市场分析与开发研究，为企业生产经营决策提供咨询，并进行产品宣传促销的人员。压力指数：★★★☆☆难度指数：★★★★★薪酬福利：★★★★☆上升空间：★★★★☆行业背景：网络营销是企业营销实践与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物，是指企业以电子信息技术为基础，以计算机网络为媒介和手段而进行的各种营销活动的总称。21世纪，将是一个全新的、无接触的、网络化的市场时代，科技、经济和社会的发展使信息社会的内涵有了进一步的改变，网络技术的发展和应用改变了信息的分配和接受方式，也改变了人们工作、生活、学习和交流的环境。网络营销师一般的薪酬都在，有3年的经验为，而优秀网络营销师年薪都在30万左右。未来趋势：据有关统计数字表明，目前我国有大部分企业已加入互联网，并涉及网络营销。其中以计算机行业、通讯行业、金融行业较为普遍，计算机行业占34%，通讯行业为23%，金融行业为11%，其它为32%。在这个科技时代，网络营销师已经成为了时代进步必不可少的人才。高薪职业4：生物医药研发师职业概述：参与生物医药专利研发的高新尖技术人员。压力指数：★★★☆☆ 难度指数：★★★★★薪酬福利：★★★★☆ 上升空间：★★★★☆行业背景：随着医药行业的不断发展，各国都在不断加强本国的医药研发产业建设，不断探索新方向和新模式。当前，我国生物医药正逐渐向国际化发展，生物医药研发支出在全球所占比重5年间增长率达到32.8%。医药师人才的培养更加受关注，这就使得生物医药的研发人员成了近年来医药领域的&香饽饽&。 医药行业一直被HR们视为高薪行业。当前，一般医药人才人均薪资水平在15万元左右，新入职的医药研发人员薪酬也在6万-8万元，而高端人才的薪资水平可达30万元左右。这一薪资水准还保持着每年10%左右的涨幅。未来趋势：医药是国家的战略性新兴产业，其制药技术将成为未来创新主动力，也是企业核心竞争力。业内人士分析，在未来至少10-20年的时间内，国内的生物医药研发大趋势还会继续保持。这无疑将使得未来一段时间内国内相关领域对医药研发师，特别是高端医药研发师的需求会持续旺盛。高薪职业5：信息安全分析师职业概述：信息安全分析师，保障网络信息的安全，具有较高业务素质的高层次、实用型、复合型的网络与信息安全应用和工程设计、管理人才。压力指数：★★★★☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★☆上升空间：★★★☆☆行业背景：2013年前特工斯诺登揭露美国政府非法侵入中国网络等的消息，把网络信息安全问题再一次暴露在公众面前。毋庸置疑，此次&棱镜门&事件将加速推动我国信息安全的进程。&棱镜门&之后，中国政府对信息安全问题的重视程度空前。而国家对win8说不，已经迈出了保障信息安全的第一步，采用国产信息化产品才能从根本上确保信息化基础设施的安全，已经成为业界的普遍共识。由此兴起的去IOE化和去IOH化等抵制国外产品的自发行为，使得我国信息安全产业有望获得快速发展，并推动行业人才需求。未来趋势：从宏观角度来分析，越来越大的市场规模，会导致人才需求剧增。智慧城市的建设也对信息安全体系提出了全新的要求，云计算、移动互联网、大数据、移动支付等领域的应用信息安全逐渐成为市场的主要发展方向。据了解，目前普通信息安全分析师的月收入在元不等，根据自身所具备的实际能力不同，薪酬也会有所不同。高级信息安全分析师的月收入在元之间，而如果是高层次、实用型、复合型的网络与信息安全利用和工程设计、管理人才，薪酬还要更高。高薪职业6：心理咨询师职业概述：是指运用心理学以及相关学科的专业知识，遵循心理学原则，通过心理咨询的技术和方法，帮助解决心理问题的专业人员。压力指数：★★★☆☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★☆上升空间：★★★★☆行业背景：在这个领域，增长最快的三类人才分别是：心理健康顾问、心理健康及药物滥用类社工和婚姻及家庭治疗师。随着社会竞争的激烈和人们工作节奏的加快，心理健康问题已经成为影响人们身心健康和社会稳定的因素之一。未来趋势：在发达国家平均每千人就有一个心理咨询师，如果以这种1：1000的比例推算，中国至少需要40万名心理咨询师，而目前全国取得心理咨询资格证书的还不到3000人。随着生活水平的提高，人们对自我健康越来越重视，心理健康师这一职业前景被普遍看好。高薪职业7：理财规划师职业概述：理财规划师是为客户提供全面理财规划的专业人士。压力指数：★★★☆☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★★上升空间：★★★★★行业背景：资料显示，中国个人理财市场将不断增长，并且以每年10%-20%的速度增长。目前，一方面社会对金融理财的需求非常急迫，市场需求潜力巨大；理财规划师是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。另一方面，理财产品明显捉襟见肘。应届毕业生想从事此类专业性极强的行业，考取国家职业资格证书是不二选择。理财规划师职业资格分为3个等级，分别是助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师，持证上岗，月薪一般能达到1万元，随着工作经验和职业资格的提升，薪资还有大幅上升空间。未来趋势：理财师，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。专家预计，我国理财规划师的缺口为20万人。未来5-10年，理财规划师将成为国内最具有吸引力的职业。有专家认为，国内理财规划师的年薪在10万-100万元之间。高薪职业8：金融分析师职业概述：即CFA，他们是一些接受良好教育，具有优秀金融理论素养，经过专业认证的高级金融人才。压力指数：★★★★☆难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★☆上升空间：★★★★☆行业背景：随着经济的高速发展，商业银行、保险公司、证券公司、基金管理公司等金融机构的不断涌现，金融分析师这一类人才十分抢手。未来趋势：以上海为例，未来2年上海对CFA 的需求是3000人，而目前上海拥有CFA资格只有30人左右。所以高薪、争抢就在所难免。高薪职业9：律师职业概述：律师是指接受委托或者指定，为当事人提供涉外知识产权法律服务的执业人员。压力指数：★★★★★难度指数：★★★★★薪酬福利：★★★★★上升空间：★★★★☆行业背景：作为传统的高薪职业，律师的社会地位及收入水平一直处于较高阶层。在美国，排名前50的律师事务所的律师平均年收入超过500万美元，英国律师最高年收入也达100万英镑以上。据统计以苹果公司与三星公司持续发酵的知识产权纠纷案为例，根据加州地方法院做出的一审判决，三星电子因侵犯苹果若干专利而需支付的赔偿高达10.5亿美元。按照1%-5%的通行提成惯例，苹果公司所聘请的律师依靠此笔涉外知识产权业务所获取的收入就可达上千万美元。未来趋势：伴随经济的迅速发展，相关的各种经济纠纷及贸易摩擦也越来越多。而随着社会法律体系的完善，人们也越来越意识到通过法律途径来保障自己的合法权益的重要性。所以，律师的需求越来越旺盛。预计到2020年律师人数将达到300万，会成为未来最有前途的职业。高薪职业10：设计师职业概述：设计师是创造创意的工作，从事艺术与商业结合在一起的人。无论是建筑设计、艺术设计、平面设计，还是展览设计、工业设计等领域，在这个越来越眼球化的时代，设计师带来的经济收益越来越重要。压力指数：★★★★★难度指数：★★★★☆薪酬福利：★★★★★上升空间：★★★★☆行业背景：对于各行各业来说，设计师都是一个不可或缺的存在。他们将自己的思想转化为现实，不断的创新，用以融合大众的审美观和消费观。设计师的工作压力自然不小，但是工作本身带来的乐趣和成就感更具吸引力。由于设计工作更依赖个人的技能和头脑，应用范围非常广泛，就业面宽，雇主对其的仰仗常常超过设计师对雇主的依赖。未来趋势：设计师在发达国家的薪资是很高的，地位也非常高。而中国的设计发展比较晚，但也必将会走到那一步，10年的时间，中国的设计应该可以达到中等发达国家的水平，月薪元是可以的。设计师收入高，工作环境比较舒适有趣，工作时间多变不固定，而且资历越高，越&值钱&。（免责声明：此文内容为本网站刊发或转载企业宣传资讯，仅代表作者个人观点，与本网无关。仅供读者参考，并请自行核实相关内容。）
[责任编辑：张培培]
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知乎：国内汽车金融的现状和前景是怎样的？
我们是NewMoney
　我在做项目期间，实地考察了杭州、嘉兴、绍兴等地的汽车交易市场，后来出于研究的目的，又走访了北京、温州等地。一方面是和线下有经验的金融公司业务员、车商聊天，一方面是和市场上几乎所有关注汽车金融的VC/PE都有一些联系，所得材料不少。我发现投资圈、汽车金融圈对行业的理解都很不一样，走访北京的交易市场，可能和走访温州的交易市场，会得到完全相反的结论。　　去年中旬，我写了一篇在创投圈颇有一些影响力的汽车金融行研(公众号回复「汽车金融行研」获取)，大致包含了汽车金融的现状阐述。陆陆续续的研究，则是直到18年1月份因为一些原因才停止。资本的力量如暴风骤雨、迅猛异常，相比于过去的行业性机会，创业团队和大公司之间认知的时间差变得很短。大公司正在以摧枯拉朽的姿态将市场重新翻了一遍土，市场的格局将以一个比我们任何人的预料都快的速度变化起来。一切过去的从业者，一切准备进入的新玩家，都必须快速提高认知能力而决定是否被时代弃取。　　以下是我一些研究的概要，对于行业现状的整体阐述，还是参照上文的行研文档较为完整。　　01　　金融行业创业接近尾声　　2018年的金融创新市场(尤指信贷)，基本已经形成了固定的「场景-风控-资金」模式，新的模式几乎被探究完毕。除非有重大的数据上的突破(如金税三期数据源)，否则我认为不存在模式创新后一轮轮融资走上资本化的道路。我自己听到VC圈一线的炮火声越来越小，看金融的投资经理已经供大于求。　　然而，由于信贷本身的竞争力很大程度上在场景和资金的BD能力，这两个能力未必能规模化赢家通吃，这就使得金融行业不具备投资的机会但具备创业的机会。　　从创业而言，2018也未必是一个好的年景，监管太左，既然能将168元的水果卡定性为顶风违纪，就不会在乎为了风险而扼杀掉多如牛毛的创业公司。从具体政策上来看，主要是对资金端的压制。　　今天信贷无非两种模式，要么自有放贷主体，要么给其他机构做助贷。　　对于自有放贷主体的玩家而言，监管对杠杆率的限制最为致命。过去小贷公司虽然有杠杆率限制，但是通过ABS出表(可以简单理解为债权转让出去)，就可规避监管。中国国情潜规则多，监管政策不能看条文，BAT的应对是更关键的指标。日，蚂蚁金服为重庆阿里小贷增资82亿，给整个行业带来致命的负面信号。原本重庆阿里小贷一直违规超杠杆做业务，2017年注册资本是20亿却ABS出表了数千亿的业务，早已违规。　　阿里的解决方案是一边增资补足杠杆率，一边将自己放贷改为贷款超市，让银行在背后给消费者通过二类户放贷。对于阿里这样和监管走得很近的机构，尚有沟通的余地，大部分小公司，一旦政策落实下来，可能会因为杠杆率被一帮子打死。　　助贷模式也并非一帆风顺，银监发〔2018〕4号是最大的痛。第九条：　　违规接受未取得融资担保业务经营许可证的第三方机构提供担保、增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。　　讲的是，过去往往助贷公司负责获客和风控，银行负责资金。因为前端风控很大程度上是助贷公司做的，所以助贷公司要给银行做担保，银行也更愿意和强担保能力的渠道开展合作，比如万达小贷、360金融、京东金融、小米贷款……　　这件事造成的问题就是，银行把风险放在资产负债表外了，某银行从08年做汽车金融至今，未出现一笔坏账，但下属助贷公司实际上承担了大量风险，不爆则已，一旦爆发就是大问题。因此监管要求，如果一家公司要给银行做助贷加增信，要么是融资性担保公司，要么是保险公司。然而前者受到10倍杠杆率限制，后者牌照极难拿。　　02　　然而汽车金融是信贷行业仅剩的创业机会　　今天信贷创业要选什么方向，我自己归结了两点：　　信贷行业从未出现赛道都赔钱，只有某公司赚钱的情况，更多还是同赔同赚，因此要选择人人赚钱的赛道　　不要烧钱或者负现金流，最后期望通过资本化变现，很难实现;应当做一家一开始就盈利或者正现金流的公司，即便靠分红也能变现　　汽车金融行业完美的符合了这两点：　　其一，由于市场处于金融供不应求，渗透率快速提升的阶段，市场利率水平还很高，所有万家利润都非常丰厚。以银行担保系的公司为例，经营得好的，现金流大赚，利润表小赚;经营得不好的，现金流小赚，利润表打平，自己的小金库还贪污一笔钱，总体还是大赚。　　其二，汽车金融行业如果通过助贷模式砍3年的头息，会有非常好的现金流。3年期的分期，基本上可以砍头息11%，扣除运营成本和费用，剩下5%问题不大。即便通过融资租赁模式，也有办法把大部分收益前置。　　03　　二手车消费贷是汽车金融的先锋队
上图是我归纳的汽车金融的机会分布。简单讲，今天汽车金融行业要么自己做交易场景，要么给交易场景做资金批发。理论上自己做交易场景是最好的，但是：因为收车定价需要老板做，历来小而散;新车4S店长期经营状况并不好，新玩家如果没有明显竞争优势，很难逆转行业的整体颓势。　　资金批发中，车抵贷格局完成了，不是个大市场;车商贷本质上是给高杠杆的小微贸易企业放贷，大方向就是不赚钱的;消费贷中新车机会归巨头;二手车消费贷利润高，而且创业公司有机会。　　每一个参与汽车金融的玩家，无论从何种赛道切入，都应致力于舔到二手车消费贷这块奶油。以下主要为对二手车消费贷的分析。　　04　　消费端利率下行，提出精细化运营要求　　2018年市场最大的变化，我认为既不是某些银行的资金政策(因为好资产总有人要)，也不是某些浩浩汤汤的汽车新零售(因为想做好太难了)，而是大资本进入带来的消费者端利率大幅下降。　　以某行卡分期公司在浙江做二手车分期展业为例，利率大约是担保公司收取10%的服务费。之后用户向银行按「本金=贷款额*(1+10%)」偿还，3年等额本息，银行3年共收利息9%，折合年化5.8%。银行利息部分我们不管，金融公司收到手上的砍头息就是11%，包含了运营成本、风险成本、公司利润。　　对于运营的不好的公司，运营成本6%，风险成本4%，实际上利润已经是0了。之所以它们仍赚得盆满钵满，原因如下：　　西北等偏远地区服务费可达18%，全国平均可达14%，相比于浙江地区，多了4%的净利　　4%坏账为Vintage峰值，但时间上是滞后的，故没有在现金流上体现　　但这两个盈利手段都站不住脚。第一个，偏远地区的高息本质上是金融供给不足的结果，但是在如今汽车金融大红大紫的背景下，这个窗口期也就1年时间。第二个，坏账虽然滞后但还是要显露出来的，对于一个正常的经营者，只赚现金流不赚利润表似乎也没什么意义。　　挑战的背后是机遇，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场空间。　　05　　所谓「大数据风控」　　任何技术传到中国都会被神话，每一家放贷公司都不得不假装自己拥有大数据风控技术，来面对资金端的质疑。说者不明白，听者也未必明白，但是似乎挂上了高科技，能解释一些不能用常理解释的坏账率，于是皆大欢喜。　　实际上，大数据风控更多的就是回归分析，根据大量的历史数据，系统统计出：这些特点的人不还款，这些特点的人还款。至于其中需要使用到的服务器技术和数学模型，我们这些技术白痴没必要关心。　　根据大数据风控本身的特点，很容易判断，什么类型的贷款可以使用大数据风控：　　大量的案例，不仅包括用户提交的变量，而且要有对应的还款情况。因此现金贷这样大量案例的贷款易于做大数据风控，而房抵贷这种期限长金额高的，很难做大数据风控。　　需要获取到真实数据，如果获取的数据可以被包装，大数据风控就完全没有用武之地。　　让我们把汽车金融的风险做一下拆分，看看哪里有大数据风控的机会，大体风险分三类：　　真实购车用户违约，大约Vintage坏账在1%，相比于3C和医美分期，买车(豪车除外)的消费行为本身已经筛选出有一定资信的用户。　　车抵贷包装成消费贷的套现单，即车的买方和卖方都是一起的人，通过消费贷的方式借到了相当于车抵贷的钱。由于后续会慢慢还款，套现单短期看不出坏账，但后患无穷。车抵贷用户本身资质差，借来的现金多半是生意周转或还外债，市场上车抵贷的年化利率都在40%以上，消费贷给消费者的年化利率不到20%，中间的差额就是公司的损失。从另一个角度看，虽然做得好的车抵贷公司催回后坏账率可达5%以下，但展期率(另一个角度就是逾期率)却可能高达20%，消费贷公司往往不具备强催收能力，这个问题就会尤其显著。　　纯粹诈骗，消费贷购车后将车二抵或者黑车卖掉，一般还款1期以后就再也不还。由于首付比例高，且卖黑车有折价，通过这个方式骗得的金额并不高，而手续却极其繁琐。可以认为，一般不会有人准备一套手续仅为了骗一辆车，多半是车商拉一堆白户骗走金融公司大批量贷款，作案时期可能在数周到一个月。　　第一种风险是我们可以接受的，由于市场大环境好，不需要太担心，反而是做了风控容易提高拒单率，得不偿失。　　第二种风险是绝对不能接受的，是容易被很多汽车金融公司总部忽视的隐形炸弹。而第二种风险的发生，一定是车商和业务员的一致配合，车商必然知道买家和卖家是一起的，多半情况业务员也会知道，因为需要包装材料并做高评估价。在第二种风险中，大数据风控完全无效，因为传到总部录入系统的数根本就是假的。今天大部分汽车金融公司处理此事的做法是高压线的管理政策，有的直接开除，更有甚者直接让作恶员工吃牢饭。　　第三种风险是整体性的风险，不出事则已，一出事可能就是总AUM的2-5%的坏账。由于利益太大，可以骗一票后出国永不回来，对员工高压线的做法也已经不管用了。今天大部分汽车金融公司处理此事就两个方法，一个是总部电核，一个是巡查制度。　　讨论一下大数据风控的应用：第一个风险可以用大数据风控，但没啥效益。第二个风险都是假资料，根本没法用大数据风控。第三个风险中，大数据风控可以发现一些假单子的聚类，从而给出警告，通知人工核查。但这也属于屠龙之术，出事情之前没人能觉察到效果，也没人会重视。　　总结一下，大数据风控唯一的作用是识别批量造假的单子，但没什么值得神话的。线下放贷的生意，一线的炮火声只有业务员听见，把人管好才是根本。　　06　　三种模式：直营、区域代理、商户代理　　理论上，和任何消费分期市场一样，二手车分期应该也有三种模式：　　直营：自己的业务员在二手车门店蹲着等单子。　　区域代理：区域加盟商负责养业务员并且承担风险。　　商户代理：二手车商作为代理，给自己的客户附加金融产品，并直接给金融公司总部推单子。　　到底哪种方法好，大家一直争论不休。　　直营是最原始也是最靠谱的模式，唯一的缺点就是扩张慢，一旦扩张快就管理事故。　　区域代理解决了扩张速度的问题，但由于区域代理的收入取决于业务量，区域代理天然就有放宽风控甚至帮助包装材料的倾向。为了解决这一问题，很多金融公司要求区域代理连带担保，但是代理商实际不具备相匹配的主体资信，最后的结局就是，一旦不小心出了风险，代理商只能不断扩大业务量搏一把，最后不得不跑路。　　商户代理貌似比区域代理好一些，商户本身了解业务场景，也具备主体资信可以提供担保。　　直营和区域代理相比，毫无疑问，直营更好。但今天二手车消费金融市场做全国展业的公司，没有真正做直营的，直营因为扩张速度的原因顶多做到2-3个省份。大量号称直营的，实则区域代理。这两者本无优劣，无非数量与质量的权衡问题。我相信，小而美的区域性直营公司，大而全的全国区域代理公司，将在很长一段时间内并存。　　商户代理模式就有更多可探讨的空间，参考最为成熟的3C分期市场的经验，最大的两家，捷信和买单侠是直营模式。闪银是区域代理模式，是因为当时希望快速占领市场的权益之计，选择的代理商并不要求行业背景，而清一色是当地有水电站、大型超市等产业的老板，主要考虑到代理商的担保能力。在3C分期领域，商户代理模式从来没有成功过，基本以商户骗贷告终。　　3C分期中商户代理不可行，对比二手车分期是否也不可行呢，有几个情况差别：　　3C市场，风险都集中在用户的还款能力;而二手车市场，风险都是欺诈问题，如果商户配合，可以有效降低二手车分期的风险。　　3C市场，都是连锁店面，每个单独店面的员工不具备风控能力;而二手车市场，都是老板常驻一家核心店面，具备风控执行能力。　　3C市场，金融收入只占总商户总收入很小比例，商户没有动力管理金融业务;而二手车市场，金融收入占比极高，每一个老板都有兴趣参与金融业务。　　总结一下：　　从业务扩张速度看，区域代理&商户代理&直营。在2018年，业务扩张速度再怎么强调都不为过。　　从风控水平看，直营&区域代理=商户代理。值得一提的是，第二种客户骗贷的风险，商户代理模式或许可以完全杜绝;但对于第三种整体跑路风险，因为商户代理模式给了商户更大的权限，很容易在商户代理模式下出现。　　07　　资金从哪里来　　今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系(助贷)和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。
　一条路是助贷，即银行担保系准入。缺点是资金不稳定，优点是高杠杆率且砍头息。CEO清一色60后和70后，没有80后的。大公司和小公司拿资金的能力不会有特别大的差距，我认为担保系的大公司不应该享受超额溢价。　　另一条路是自己放款，理论上可以有融资租赁、保理、小贷、消金等牌照，但由于融资租赁可以占有物权方便催收，且牌照便宜，所以融资租赁成为主流模式。融资租赁先放款，形成资产包后再转让给资金方。优点是鲁棒性更强，不依托任一资金方，而是打包成现金流资产后，可以卖给任何机构。但资金方实际上还是无法看清资产包内的资产，缺点是依然要依靠资产端主体资信来决定融资能力。　　曾和一个CEO聊起，什么事情都能靠BD，只有找资金不能靠BD。看的案子越多，这句话我越认同，找资金这件事，不是新经济，而是旧经济，是传统金融。如同某知名汽车金融公司，CEO原本主机厂金融高管出身，一开始做银行助贷，再抱大腿联合成立融资租赁，最后通过几轮股权融资，让公司真正具备了主体资信。在做汽车金融早期投资的时候，我们应当致力于发现具备这样潜质的CEO，并给予超额溢价。　　08　　车源问题　　上面讲的都是资金批发中风控、展业、资金的细节，除此以外，很多人在思考，是否有资金批发以外的方式和车商建立关系?大约探索了如下模式：　　SaaS：属于附加物，工具类产品的竞争壁垒是有限的。　　保险：属于另一摊生意，不同保险经代在不同时间能拿到不同价格提供给渠道方，有比价和出单平台的机会。车险本身已经是没有利润的生意，除非保险公司违规变相补贴，否则很难有玩家在这个领域具备规模化竞争优势。　　车史数据：可以帮助车商提供检车的辅助，有一定价值，但是车商不会为单笔查询付太多钱。　　估价数据：用途比较有限，定价是车商的核心能力，估价数据更多的是用于参考，基本低于实际成交价。　　销售：小城市的二手车是如何成交的?首先，二手车市场是一个卖方市场，掌握了优质车源的车商是强势方。其次，车商和「拼缝的」(拉客户给车商的中介)一起，一方面找熟人关系杀熟，一方面在58赶集和当地论坛刷帖子，希望碰到肥羊。一般一个车商一个月也就成交2-3台车，都是强销售和信息不透明的路数。为二手车商提供的销售服务无法做到闭环，仅能起导流作用。然而，正如访谈的某车商所说「老子有一辆奔驰在手，城里想买二手奔驰的，无论找到哪个车商都会带到我这里。本来就是我的客户，有没有XX平台都会到我们市场里来。」　　车源：非常重要的手段，车源是车商的核心生产资料，谁控制了车源，谁就控制了车商。大部分汽车金融行业的投资人和创业者都认为，车源是颠覆行业的关键。　　现有二手车源是怎么来的呢?90%以上都是4S店的置换车。一个车主需要将车子出手，多半是要换新车，于是去4S店买新车的时候，4S店就会找到当地二手车商过来定价收车，车商再返给4S店工作人员一定的好处费。　　如何提高车源效率?一个方法是创新性地拿到车源，一个方法是提高车商串货效率。　　先讲拿车源问题，需要考虑的两个关键要素分别是「流量」和「定价」。　　流量上，从消费者有卖车需求开始，到接触4S店被收车，中间的时间很短，如何在这么短的时间内切入消费者。显然互联网营销是不管用的，因为命中率太低。通过做4S店导流，顺便抓取精准流量，是一个方法，难点在于4S店导流本身是个亏钱买卖，没人做好。和4S店集团合作统一收车，也是一个有效的方法，但如果无法做大蛋糕，仅仅是将员工的灰色收入变为4S店集团的收入，还不如直接让4S店做全员降薪，解决不了根本问题。　　定价上，由于「一车一况」，任何数据化的定价方案都只能确定参考价，一旦涉及人来主观定价，委托给任何人都存在权利寻租空间。现有最成熟的方案是优信拍，集中车源在一个场地，买家线下看车线上竞拍，来解决定价问题。但很多时候，优信拍无法做到交易闭环，车商让用户在优信拍上定价后，提高一点儿价格在场外完成交易。　　车商串货问题，彼此相识的车商可以直接微信达成交易，互联网改造这个场景的核心在建立车商信用体系。譬如某些城市车管所建立的当地二手车商联盟(商会)，先通过担保制度和邀请制度做好车商准入，再建立一系列的信息发布规范，对于不遵守者进行惩罚，久而久之，建立起各车商的信用体系，大大降低了交易的摩擦成本。　　综上，汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段。　　09　　结论　　今天二手车消费贷公司获取资金主要是银行担保系(助贷)和融资租赁两大模式，具体产业链结构可以见我下图的总结。　　总结前述内容的观点如下：　　1. 受限于监管和降杠杆周期，金融行业的创业接近尾声　　2. 但汽车金融仍然处于金融渗透率提升的阶段，至少还有2-3家上市公司的机会　　3. 二手车消费贷是汽车金融中最肥的肉　　4. 消费端利率下行，精耕细作的公司可以抢占粗放经营公司的市场　　5. 大数据风控效果有限，历经时间打磨出来的管理半径是风控核心　　6. 直营小而美，区域代理大而松，号称全国直营的，大部分都还是区域代理　　7. 相比区域代理，商户代理可以防止套现单，但是容易整体跑路，并非好模式　　8. 资金端能力要靠老板背景，具备强资金能力老板的早期公司是投资洼地　　9. 汽车新零售是二手车车源端改革的机会，车商联盟是解决车商串货问题的有效手段
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