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我在工商银行办理的公积金贷款，银行已经申报公积金中心。前几天银行来电话说贷款已经批下来了
江苏－南通&09-14 12:11&&悬赏 0&&发布者:ask201…… & 回答:(1)
我在工商银行办理的公积金贷款，银行已经申报公积金中心。前几天银行来电话说贷款已经批下来了，让我去银行拿资料去行政中心办理房产抵押。现我已办好了抵押手续。到银行去提交了抵押证。银行竟然和我说，我的贷款还没下来。这是个什么情况？
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公积金离“用武之地”有多远？（图）
本报记者王瑞瑞/图近日，楼市又出一大营销亮点——公积金政策，即房地产开发企业不得拒绝购房人选择公积金贷款。由于公积金贷款相比商业贷款有较低的利率和较少利息，因此十分受购房者青睐，很多已经买了房并办了贷款的购房者纷纷致电询问“商转公”贷款问题。那么，究竟如何把商业贷款转成公积金贷款？据记者了解，需要客户自己去住房公积金中心自行办理商业贷款转公积金贷款“商转公”困难不少
公积金贷款额度高、贷款利率较底，购房者对公积金贷款十分期待。以贷款40万元、期限20年为例，住房公积金贷款年利率为4.5%，月还款额为2500元，还款总额60万元，利息总额20万；商业银行贷款年利率为6.55%，月还款额2994元，还款总额71万元，利息总额31万，如果公积金贷款额度更高每月还可节省更多。
住房公积金贷款虽然普受欢迎，但是在太原只有为数不多的楼盘明确支持公积金贷款。在购房者观望情绪日渐强烈的环境下，很多楼盘表示可以公积金贷款，但是，客户要自己去住房公积金中心自行办理商业贷款转公积金贷款。住房公积金管理中心人员表示，“商转公”借款人除了要提供楼盘预售许可证、网签合同原件、首付款收据以及身份证件、户口本等资料以外，还必须提供前三个月商业贷款还款明细、正规的购房合同、借款合同等资料才能到住房公积金管理中心找贷款部工作人员办理手续。银行不“情愿”
闫先生于2012年12月在省城买了套房子，已经签下了购房合同，60万的房款首付了30万，剩下的30万选择了组合贷款的方式，公积金贷款20万，商业贷款10万，收入证明、身份证都交了上去，银行一直没有最后审批和放款。随后，闫先生咨询了住房公积金中心后了解到，只要开发商和贷款银行同意，就可以协助进行公积金贷款金额的修改，或撤销之前的申请，重新申请办理住房公积金贷款即可。
像闫先生这种情况，贷款合同还没有签，和银行相对容易协调，如果已经签了贷款合同，再办理商转公，不仅有政策方面的阻力，也有银行方面的不情愿。“商业贷款转公积金贷款，这不就是把到了嘴里的肉又吐出来吗，手续也麻烦，经手还赚不到钱，没人愿意做。”一位理财公司的工作人员告诉记者，因为类似商转公的业务，并不会纳入银行的业绩和考核，虽然对购房者是福音，对贷款银行却是到手的鸭子飞了。现在银行的房贷业务还是赚钱的重头，如果开通了商业贷款转公积金贷款，就肯定流失了这部分收入，这些人还是投资理财的重点群体，银行肯定不愿松手。开发商担保有“难言之隐”
太原住房公积金中心工作人员表示，目前太原担保方式只有开发商担保、房地产抵押、自然人担保、担保公司担保四种。其中开发商担保参与集体担保的贷款客户必须在30户以上且贷款总金额不少于500万；房产抵押担保的前提是还完房贷且房产证拿到手的大红本房产；而自然人担保则必须要有2个在国有大中型企业或事业单位就职员工，并且两人公积金余额不少于公积金贷款的10%才可进行担保。
据记者了解，开发商一般不会担保，太原很多来自外地的购房者不可能房产抵押担保，自然人担保更难，而担保公司要和开发商签署一份责任协议，又回到开发商担保环节，所以在太原办理公积金贷款难上加难。
针对住建厅要求房地产开发企业不得拒绝购房人选择公积金贷款，但这一举措很难落地的现象，对此，太原公积金中心工作人员表示，可能是楼盘证件未齐全暂时不能办理贷款，但五证齐全项目不提供相关资料，中心也没有权利强制开发商为购房者办理贷款。同时，去年试行的《太原市个人住房组合贷款暂行规定》暂时还没有实施，购房者可以留意官方网站发布的消息。住房公积金在太原的“用武之地”还没有完全打造起来，希望住房公积金能为广大购房者真正减压，带来福音。本报记者 秦昕
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公积金贷房贷是要把房产证抵押在银行还是公积金管理中心
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此后，由产权人本人带身份证原件前往担保中心领取。公积金贷款买房　　公积金贷款房产证要抵押到银行。银行贷款，那么担保中心就是银行，房产证作为抵押物，需贷款还清后才能领取。 　　（三）商贷的贷款对象范围比较广，住房公积金贷款一般是住房公积金缴存人。 　　经担保中心担保的公积金贷款，借款人不需要到房管局领取房产证，由担保中心代领房产证，但高额度的贷款需求可以通过组合贷款方式解决，若不是同时到场，房产证就要抵押到银行。 　　贷款优势 　　（一）方便程度，办理时间等上差不多。 　　（二）商贷一般没有贷款上限或上限很高，借款人可以直接申请比较高的贷款金额，住房公积金贷款有上限控制，可分别领取。若产权人为两人或两人以上，需全部产权人本人带身份证前往担保中心领取
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现在租房、买房已经成为人们生活中的一个重要的开支，不少上班族都有缴纳住房公积金，很多人有疑问，这一笔“隐性存款”，符合什么条件可以提取公积金，额度是多少？太原市住房公积金管理中心给出回复：符合以下10种情形可提取住房公积金，但额度根据提取原因而不同。
1、购买、建造、翻建、大修自住住房
购买自住住房，房屋所有权人及其配偶、双方父母和子女可以提取一次住房公积金，合计提取金额不得超过购房支出(含地下室和储藏室购置费)加每平方米1000元装修费用的总额。
建造、翻建、大修自住住房，房屋所有权人及其配偶、双方父母和子女可以提取一次住房公积金，合计提取金额不得超过建造、翻建、大修自住住房产生费用支出加住房面积每平米1000元装修费用的总额。
2、租赁公共租赁住房
本人及配偶在太原市无自有住房且在本市租赁公共租赁住房，每间隔12个月可以申请提取住房公积金支付房租。合计提取金额不得超过当年房租支出总额。
3、租赁商品住房
本人及配偶在太原市无自有住房且在太原市租赁商品住房，每间隔12个月可以申请提取住房公积金支付房租。六城区范围内的缴存职工，本人及配偶提取金额合计不得超过22000元；三县一市范围内的缴存职工，本人及配偶提取金额合计不得超过7000元；职工本人及配偶分别在六城区和三县一市缴存，合计提取金额不得超过承租人缴存地的提取标准。
4、偿还购房贷款本息
职工本人及其配偶、双方父母和子女均可提取，每次提取额双方合计不得超过提取日之前12个月以内的内足额、不足额，或者提前还本付息额，或者贷款机构出具的申请日当月或者上月此笔购房贷款的余额。以前未提取的不计入当期累计。每还12个月均可提取一次。
5、支付物业费
职工本人及其配偶均可提取，每次提取额双方合计不得超过建筑面积×1.6元(太原市住宅平米物业费月收取标准上限)×12个月。每隔12个月均可提取一次。
6、离、退休职工
离、退休职工可提取职工本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
7、到国外或者港、澳、台地区定居
到国外或者港、澳、台地区定居可提取职工本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
8、职工死亡或者被宣告死亡的
职工死亡或者被宣告死亡的，继承人可提取死亡职工住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
9、住房公积金账户处于封存状态
与单位解除或者终止劳动合同关系住房公积金账户处于封存状态并符合有关规定的，可提取职工本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
10、单位发生撤销、解散、破产情形
单位发生撤销、解散、破产情形，无欠缴住房公积金行为的；或者有欠缴住房公积金行为，由清算组织进行清算后按规定补缴住房公积金的，可提取职工本人住房公积金账户内的全部存储余额，同时注销职工个人住房公积金账户。
除了提取公积金之外，现在不少人都会用公积金贷款买房，今年，太原市房贷政策发生了不少变化，为了方便市民选择合适的贷款方式，小编在此整理一份公积金贷款和商业贷款的相关内容，供大家参考。
今年的贷款政策，太原有以下政策：（点击文字查看详情）
其实除了这些，还有一些政策，比如太原办理“商转公”业务的银行增加至20家，公积金可以异地使用等等，本文还会对商业贷款和公积金贷款做简单的对比。下面就让我们来看看具体情况。
装修房子不能再用住房公积金
从日起，我市住房公积金管理中心停止办理部分非住房消费类提取，停止办理享受城镇最低生活保障、患重大疾病造成家庭生活严重困难、因见义勇为造成人身伤害、本人或直系亲属发生不可预见灾难性事故和外来务工人员五种类型的住房公积金提取；停止办理装修贷款，借款人如能提供日前更换的不动产权证书、太原市不动产登记中心出具的受理单复印件或其他证明材料，证明是因更换不动产权证书导致申请装修贷款时间超出本通知规定的，预审通过后可作为遗留问题办理。
同时从日起，调整住房公积金贷款申请条件和时限，根据征信报告，借款人及其配偶有未结清的非我市住房公积金个人住房贷款的，须结清后，才可在我市申请住房公积金个人住房贷款。调整商转公贷款额度，商转公贷款额度调整为原商业银行贷款的剩余本金金额，公积金贷款最高额度不足以偿还商业贷款的，须将商业贷款余额偿还至公积金贷款最高额度以内。
4月1日起太原住房公积金实施新政
公积金，4月1号新政策开始实行。
最高上限由100万降到80万。
夫妻双方都有公积金的，最高贷80万。
单人公积金最高只能贷50万。
六个月以上三年以内，最高30万
首套可以公积金贷款
二套房公积金贷款利息1.1倍
三套房公积金不能贷
太原办理“商转公”业务的银行增加
太原住房公积金缴存职工由向16家银行申请“商转公”贷款签约扩大到了20家，办理商转公贷款变得更方便。
这20家银行分别是：中国建设银行、交通银行、农业银行、兴业银行、中信银行、中国工商银行股份有限公司山西省分行营业部、上海浦东发展银行股份有限公司太原分行、中国民生银行股份有限公司太原分行、招商银行股份有限公司太原分行、渤海银行股份有限公司太原分行、晋商银行股份有限公司太原并州支行、中国邮政储蓄银行股份有限公司太原市分行、中国银行股份有限公司山西省分行、中国光大银行股份有限公司太原分行、华夏银行股份有限公司太原分行、中国邮政储蓄银行股份有限公司山西省分行直属分行、晋中银行股份有限公司太原分行、晋城银行股份有限公司太原分行、太原市城区农村信用合作社杏花岭区管理部、平安银行股份有限公司太原分行。
太原公积金中心提醒，办理公积金贷款需要预审预约，且在办理商转公申请时，申请人需要提供以下资料。
申请“商转公”贷款的借款人须提供：
1、购房合同原件
2、商业贷款《借款合同》原件
3、最近三个月偿还商业贷款凭证原件
4、商业银行出具的贷款余额证明原件
5、与提供商业贷款的商业银行签订的《商业银行个人住房按揭贷款转换住房公积金个人住房贷款还款协议书》
需要注意的是，借款人及其配偶有未结清的非太原市住房公积金个人住房贷款的，结清后才可在申请住房公积金个人住房贷款；除商转公贷款外，其他贷款品种的申请时限调整为住房消费行为在申请贷款之日前三年内均可申请贷款。
6月起公积金暂停担保公司担保服务
日前从太原市住房公积金管理中心获悉，如果缴存职工买房首次申请房贷，若开发商不予担保，则市民需要选对担保方式，否则会影响贷款的正常办理。目前太原市场上很多楼盘均支持公积金贷款，但却不支持担保，这就需要贷款人自己找合适的担保方式完成贷款。
太原住房公积金管理中心工作人员介绍，暂停担保公司担保服务后，目前，太原缴存职工可以选择两种担保方式：
第一种方式是自然人担保，需要2名或以上的担保人，其中1名为国企、公务员、事业单位编制人员，另外无要求，担保人公积金余额之和≥贷款额10%，即贷款额50万元的话，2名担保人公积金余额相加大于等于5万元。
第二种方式是房产担保，如果贷款人有其他太原市区内的大红本商品房，可以用大红本作担保，贷款额不能超过大红本的评估价格。
太原正式启动个人住房组合贷款业务
从太原住房公积金管理中心获悉，为了进一步满足职工购房需求，提高办理效率，中心决定于7月3日起在中心所辖分理处开办个人住房组合贷款业务，具体情况通知如下：
一、中心已与建设银行山西省分行和交通银行山西省分行签署个人住房组合贷款相关协议，委托上述两家银行办理住房公积金贷款的分理处首批开办组合贷款业务，具体包括迎泽分理处、小店分理处、万柏林分理处、尖草坪分理处、晋源分理处、古交分理处、清徐分理处和阳曲分理处；
二、申请个人住房组合贷款的，必须同时符合公积金中心有关公积金贷款的规定和有关住房商业性贷款的规定。具备住房公积金贷款条件的缴存人购买商品住房且未付清房款的可申请个人住房组合贷款；
三、个人住房组合贷款中住房公积金贷款部分的贷款额度按照纯公积金贷款的相关规定核定，住房公积金贷款的额度不能满足借款人购房需求的，可以申请组合贷款；
四、申请个人住房组合贷款的，贷款利率由公积金中心和商业银行根据规定分别核定。其中公积金贷款部分按照纯公积金贷款规定实行差别化利率；
五、申请个人住房组合贷款的，应提供合法有效的担保。其贷款的担保方式符合《担保法》和公积金中心以及商业银行的要求。申请人所购房屋的开发企业须与受委托办理个人住房组合贷款的商业银行具备阶段性担保合作关系。
“组合贷”即住房公积金组合贷款，是指连续按月足额缴存住房公积金的职工在购买自住住房时，市公积金中心和承办的商业银行同时为其发放住房公积金个人住房贷款和商业银行个人住房贷款而形成的特定贷款组合。在此之前，我市有购房意愿的缴存职工只能在公积金贷款和商业按揭贷款中间选择一种，如果公积金贷款余额不足以支付房款，就不能享受公积金的低利率优惠，只能选择利率更高的住房按揭贷款。
住房公积金可以异地使用
住房公积金异地转移接续平台已全面投入使用，使住房公积金在全国范围内实现了“账随人走，钱随账走”。
据了解，全国所有住房公积金管理中心6月末全部接入平台，自7月1日起，住房公积金异地转移接续业务已全部可以通过平台办理。这能达到让信息多跑路、群众少跑腿的目标，提升了住房公积金服务效率。
住建部相关负责人介绍，跨区域就业的住房公积金缴存职工在手续齐全、符合转出地相关规定的情况下，向转入地住房公积金管理中心提出申请，即可通过平台办理转移接续业务，解决了过去职工往返奔波、手续繁杂、时间过长等问题，提高了服务的便捷性和有效性。
太原对住房公积金缴存基数进行调整
从太原市住房公积金管理中心获悉，从本月起对住房公积金缴存基数进行年度（日至日）调整。职工住房公积金缴存基数调整为2016年职工本人月平均工资。
按照规定，本年度缴存基数实行上下限控制，上限不得超过16206元；下限不得低于2016年度太原市最低工资标准。日以后新参加工作或者新签订劳动合同的职工，以第二个月的当月工资为缴存基数；日以后新调入的职工，以调入当月工资为缴存基数。
此外，住房公积金缴存比例不得低于单位10%、个人6%，不得高于单位12%、个人12%，在上述范围内应当以偶数分别确定单位和个人缴存比例。
灵活就业人员缴存公积金有了新机构
6月20日，太原市住房公积金管理中心新增一处灵活就业人员指定缴存机构，在该市高新区产业路正式投入使用。
据悉，灵活就业人员是指以非全日制、临时性和弹性工作等灵活形式就业的人员，包括尚未缴存住房公积金的职工、个体工商户、自由职业者，以及具备缴存条件并自愿缴存的人员等。此次接受太原市住房公积金管理中心授权开展业务的山西仁人杰盛人力资源有限公司，已在太原市南北区域设立两个业务受理部门，主营代办代缴住房公积金、公积金提取、公积金贷款、商转公、社保缴存、转移等。
除了以上政策之外，下面我们一起来看看，与贷款有关的相关知识！
商贷和公积金贷款有啥区别？
(1)用途。商贷可以用来买住宅和商住，但是公积金贷款只能用来买住宅（70年产权）、装修、租房等。
(2)贷款利率。以五年以上的贷款来算，今年商贷基准利率是4.9%（部分银行有折扣），公积金基准利率是3.25% 。
(3)贷款额度。太原公积金贷款额度上限是80万（夫妻双方都正常缴存是80万元，单身或夫妻只有一方正常缴存是50万元），以收入、缴存连续性和缴存额计算，不能超出公积金贷款最高上限。商贷是以收入来计算，通常要求家庭月收入能达到每月还款额的两倍。
(4)还款方式。商贷分为两种方式：等额本息，每月还款数额一样，刚开始还的钱中大部分是利息；等额本金，开始压力大，每个月越还越少。公积金还款只有一种（等额本金还款法）。此外，商贷还贷期更长更灵活，公积金总贷款年限不能超过30年，贷款人年龄加贷款年限不超过70年，还要考虑房屋结构。
(5)贷款流程。商贷是：签买卖合同-评估-银行面签-批贷-过户-抵押登记-放款，而公积金是：签买卖合同-评估-公积金管理中心初审-面签-过户-放款-抵押登记办理。商贷审批比公积金快。
总的来说，公积金贷的钱相对少，流程麻烦，但是划算；商贷比较方便，贷得多，还得也相对多。
什么情况算是首套房？
(1)商贷：一般是只要名下没有房就算是首套房，各个银行的情况可能不太一样。招商银行和中行是“认贷不认房”，也就是说以前没有贷款买过房的记录或者之前买房全款付，再买房可以享受首套房优惠。
(2)公积金：“认房又认贷”，已经有一套房，再用公积金贷款就按二套来算，利率上调到3.58%。三套房不给贷款。
哪些情况银行不愿意放贷？
(1)收入过低。所以银行流水最好覆盖房贷金额的2到3倍。
(2)高危职业。煤矿、建筑施工行业、危险化学品行业、飞行人员等等。另外，销售、自由职业者因为收入不稳定，也可能被拒。
(3)征信记录不良。信用卡逾期、还贷逾期、甚至手机号欠费不缴纳等等。夫妻两人的征信都要没有问题。有少量逾期、非恶意逾期是可以的。
(4)年龄不达标。太小（18周岁以前），太大（65周岁以后的男士，60周岁以后的女士）。
(5)有经济纠纷，尚未履行判决。这种情况下会被纳进失信人名单，不仅是拨不到贷款，坐高铁、住宾馆都会有困难。
相反，这几类人是银行爱批贷款的对象：有资产证明（名下有房屋、车辆、有价证券等），或者职业是公务员、国企员工、事业单位员工、医生、教师等。
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