银行理财产品可靠吗|买银行理财产品这8件事你必须知道 - 理财产品 - 至诚财经网
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买银行理财产品这8件事你必须知道
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　　()01月20日讯
　　经常有网友问，买银行理财产品好还是货币基金好?我的建议是，如果闲置资金高于10万，可以考虑放一部分资金在银行理财产品，银行理财产品的门槛一般是5万起。
　　银行理财产品的缺点是门槛高、资金使用不灵活，并且在实际购买当中需要注意一些细节，不要因为是银行销售的产品就掉以轻心，自己的投资自己要多留一份心。
　　很多人对银行理财产品的印象是：低风险、收益率高于定期存款。这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是垂手可摘的牡丹。过去，多家银行爆出的银行理财产品&零收益门&、&负收益门&事件就是最好的警示。
　　在许多人的眼里，银行很安全，于是争抢购买银行理财产品。殊不知，买银行理财产品，也有很多陷阱。你有8件事是必须知道的。
　　1、银行理财是会亏损
　　近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。
　　投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。
　　理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着&猫腻&，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。
　　2、募集期有玄机
　　通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。
　　比如某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品，从9月26日开始销售，10月7日才结束募集，10月8日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是12天。这10多天的空档期，可不就&摊薄&了购买者的实际理财收益?
　　3、产品评级不一定靠谱
　　在产品说明书中，我们经常能看到相关的风险评级，如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型，黄色级别)，其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的，意义并不大。
　　不仅理财产品的风险评级本身不可靠，而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评，不少银行也在走过场。
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财识派：懂这些买银行理财产品才不被坑
随着央行不断的降息，老百姓们也开始选择更多的方式来打理自己的资产，好让钱包不缩水。在各种投资方式之中，购买银行的理财产品无疑是收益相对稳定，风险相对较小的选择。但是，你真的懂如何购买银行理财产品吗？在实施银行销售理财产品“双录”机制后，你又该怎样维护自己利益？四川地区银行销售理财产品将录音录像对于大多数人来说，把钱放在银行里是最能接受的理财方式，毕竟银行相对一些私人的投资理财公司、P2P网站还是更有保障。而要想获得比普通活期、定期储蓄更高的收益，购买银行的理财产品就成为首选。但是，一些用户在购买银行理财产品的时候也遭遇到许多纠纷，这一方面可能是银行对理财产品合同中的约定条款叙述不明，业务人员为了业绩避重就轻对用户进行误导；另一方面，也有部分用户在购买理财产品时迷迷糊糊，对于很多关键问题都没搞明白，等到购买后甚至赎回时才发现种种问题，导致纠纷的产生。以往，遇到这样的情况最终很难辨明是非，用户觉得自己上当受骗，银行也时常叫屈。而未来，这种情况将有机会得到改善。据悉，按照银监会的精神，四川地区近日将启动在银行销售理财产品和代销产品时须录音录像的“双录”机制。2015年6月，银监会发出通知，要求各金融机构强化内控，其中重要的一项就是要加强技术防控，在营业网点现金区全面实施同步的录音录像，加快推进银行理财产品和代销产品销售的录音录像。据了解，上海、广东等省份目前已启动这项工作，四川地区近日也将全面启动，各家银行预计在今年年底前完成。某股份制银行成都分行相关负责人证实，该行下属所有支行都已安装了录音录像设备，并已对员工进行过两次专业培训，力争在本月底正式投入使用。据介绍，参照该银行总行的标准，该分行暂时要求对销售非保本型理财产品、股票型基金、保险、私募等开放式、非保本产品必须引入“双录”机制，对国债、货币基金等相对稳健、保本的产品，则可以不引入。业内人士表示，“双录”机制一方面可以约束销售人员的行为，避免销售误导，另一方面也可以减少近年来频频因为“飞单”事件招致的“扯皮”现象的发生。购买银行理财产品搞懂八个关键点四川地区实施银行销售理财产品“双录”机制后，如果银行和用户再因为理财产品产生纠纷，将能够有更确切的证据来判断责任归属。而对于普通的储户来说，在购买银行理财产品时则更要注意了解清楚一些关键问题，再根据自己的实际情况进行选择，避免因受到误导而导致自己利益受损，在遭遇纠纷时能够有充足的证据维护自己的合法权益。购买理财产品，只要搞懂下面八大关键点，你就再不怕被坑！一、理财产品是会亏损的近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。但是需要注意的是，银行理财产品和储蓄不同，绝非稳赚不赔。此前多家银行爆出的银行理财产品“零收益门”、“负收益门”事件就是最好的警示。投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。而根据存款保险制度，当银行经营不善破产清算的时候，投资者在单一银行50万元以内的存款受到存款保险的保护，但是理财产品不在被保护之列。二、募集期不计息一般来说，银行理财产品都会有3到10天的募集期，在募集期间，用户的资金是处于锁定状态，但却是不计息的（或仅以活期利率计息）。如果你买的金额很大，募集期越长利息的损失也会越多，所以应该选择募集期较短的理财产品。三、产品到期日并非资金到账日与“募集期”相似，理财产品还有一段“清算期”也是不计息的。所谓清算期，就是在理财产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1到4个工作日，但有的会达到7天。这也是为什么明明银行理财产品到期了，收益和本金却没有到账。清算期越长，利息的损失自然就越大，所以也应尽量选择清算期短的理财产品。 四、资金投向决定风险程度在银行理财产品的说明书中，经常能看到相关的风险评级，会以数字或是颜色进行标注。但实际上这些风险评级并不能全信，因为这些评级其实都是银行自己给自己评定的，并非是第三方机构评的。对于投资人来说，更应该关注产品说明书中的资金投向，如果资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这样的理财产品风险就较低；如果资金投向为二级市场如股票、基金等，这样的理财产品风险偏高。五、银行自发和代销责任大不同在银行销售的理财产品就一定是银行的吗？这可不一定。在银行渠道里，大部分银行理财产品都是银行自发的，但也不排除银行作为代理销售其他的理财产品。银行自发的理财产品和代销的理财产品追索责任大不同。如果你在理财产品的说明书中明确看到“银行作为投资者的代理人”等字眼就要小心了，对于这种产品合同，银行只承认它是代理、委托人，一旦出了事，银行是不负责任的。六、预期收益不等于实际收益银行理财产品都会公布一个预期收益率，但实际上预期收益并不等于实际收益。所以在选择银行理财产品时，不能光盯着收益率，一些小银行的理财产品虽然收益高，但风险也会较高。七、手续费很多人购买银行理财产品时，都习惯购买于只问收益率不问手续费。实际上，银行理财产品的手续费中也暗藏许多“猫腻”。有市民就曾经遇到购买某银行理财产品时，在未被告知手续费的情况下，800多元的收益竟被扣掉700元作为手续费，最后所得与存活期差不多。目前，一般银行理财的手续费包括了认购费（申购费），在购买时直接扣除；还有固定管理费、托管费、保管费等，这类费用按实际期限收取，一般在净值或者预期收益中也已经扣除。部分非固定期限理财产品还收取赎回费，此类费用一般按持有期限收取，算法一般是本金乘以赎回费率；此外，还有浮动管理费，这类费用按业绩收取，一般为实际业绩与基准业绩之差乘以费率。不仅各家银行同类产品的收费金额不同，即便是同一家银行的不同理财产品，收费金额及方式也不相同。所以，在购买理财产品时，特别要问清楚认购费（申购费）、赎回费、浮动管理费等几项费用收取情况。一旦出现各种额外的收费项目，那么你的收益就会大打折扣。八、赎回方式另外需要注意的是，并不是所有的理财产品到期后都会自动返还到投资者账户。目前，许多银行都发行了类似的理财产品，被冠以开放式、滚动式的名字，如果产品到期后没有及时赎回，就会自动延期，在新一期到期前不能转让也不能提前赎回。而且很多银行在理财产品快要到期之前，并不会主动提醒客户，一旦错过赎回期，就只能再等待下一个赎回期。
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怎样买银行理财产品 挑选银行理财产品的技巧
来源：&&编辑：搜狐 &&时间： 11:17:47
　　怎样买银行理财产品？挑选银行理财产品的技巧你知道吗？在许多人的眼里，银行很安全，于是争抢购买银行理财产品。其实银行理财产品，也有很多的陷阱。那么我们在选择银行理财产品的时候，需要注意哪些事情呢？下面就和小编一起去了解一下吧！
　　经常有朋友问，买银行理财产品好还是货币基金好?小编的建议是，如果闲置资金高于10万，可以考虑投一部分资金到银行理财产品。
　　银行理财产品一般是5万元起购买，缺点是门槛高、资金使用不灵活。很多人对银行理财产品的印象是：低风险、收益率高于定期存款。
　　这种印象总的来说没有错，但银行理财产品绝不是毫无风险的。近期，多家银行爆出的银行理财产品无法兑付事件就是最好的警示。
　　第一件：银行理财是会亏损的
　　近年来，银行理财产品的市场异常火爆，一是有远高于定期存款的收益率，二是投资者对银行的信任。
　　投资者要明白，理财产品的稳赚只是传说，有的理财产品到期时，有可能得不到预期收益，有的甚至连本金也不保。
　　理财专家提醒，选择银行理财产品，不要光盯着收益率。实际上，许多产品由于存在着&猫腻&，投资者最终到手的收益，并没有宣传时说的那么多。
　　第二件：募集期有玄机
　　通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果投资者买入时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率就会被拉低。
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银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》的相关文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选一如果有人咨询有什么靠谱的理财产品推荐，那么融360理财分析师最放心推荐的大概就是货币基金和银行理财了，前者是针对闲散资金而言，后者则是针对大额资金而言，因为人民币理财产品的购买起点最低也是5万元。
　　但是很多人尤其是年轻人宁愿相信余额宝也不愿相信银行理财，他们对银行越来越不信任。诚然，近年来银行确实发生了很多负面事件，包括存款失踪、理财亏损、存款或理财变保险等等，让客户蒙受了很大的损失。
　　但银行理财真的那么不靠谱吗？今天融360理财分析师就来说说银行理财的风险问题，其实归根结底就是本金风险和收益风险。
　　一、本金风险
　　本金风险包括两种，一种是被骗了钱直接打水漂，另一种是本金出现了部分亏损。
　　第一种情况不会发生在银行理财身上，但是投资者在买银行理财的过程中有可能会发生。比方说你去银行网点买理财产品，你以为自己买的是银行理财，钱也进到银行的账户中了，但实际上是银行内部员工和外部不法分子勾结，把钱挪用到其它地方了，如果跑路了或是钱被挥霍一空，投资者损失就大了。
　　这种情况一般不会发生在银行柜台，在贵宾室等单间里比较容易发生。不过这种情况大家不用太担心，只要你是通过银行正规渠道，在银行柜台或是正规的理财区域购买，极少会发生。但如果真有银行工作人员把你请到一个神秘的单间之中，而且没有监控没有其他工作人员，那你就要小心了。
　　第二种情况发生的概率要大很多，包含的情形也比较多，最常见的就是你以为自己买的是银行自营理财，但其实买的是银行代销理财，比如基金，尤其是风险偏高的股票基金和指数基金，行情不好的情况下亏损很正常，比如2016年这两类基金跌幅都在10%左右。基金是可以投向股市等高风险领域的，但是面向普通投资者发售的银行理财不可以投向股市，资金大多流向债券市场，只有面向高净值或私银客户的银行理财资金才允许投资证券市场。
　　银行自营的理财本金会亏损吗？有可能，但是可能性极低，大概万分之一吧，融360监测的数据中基本没发现这种情况。银行理财本金亏损更可能发生在风险等级在R3或以上级别的产品上，不过有些产品不披露到期收益率所以有时会监测不到。如果投资者购买的是风险等级为1级或2级的理财产品，本金亏损的概率几乎为零，风险等级为2级的理财产品说是不保本，但目前乃至未来较长一段时间银行理财都会是刚性兑付，所以本金风险极低。
　　二、收益风险
　　买银行理财没有拿到预期收益的情况还是相对常见的，但是与其它理财产品相比概率也不高，这里要区分结构性理财和非结构性理财。
　　结构性理财挂钩股指、股票、黄金、汇率等衍生金融资产，收益率是浮动的，达到预期最高收益率的概率比较低。融360近期监测的数据显示，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率为30%左右，其中预期收益率越高达标率就越低，预期最高收益率超过5%的结构性理财收益未达标率高达70%左右。
　　非结构性理财的收益未达标率大致在5%-6%之间，即使没有达到预期收益率，大部分非结构性理财的实际收益率与预期收益率差别也不会太大，比如预期收益率是4.8%，实际到期收益率是4.65%，虽然收益没有达标，但是差距很小，而且这种情况并不常见。
　　大家买理财产品没达到预期收益最常见的是买成了保险或是基金。银行员工为了拿高额佣金，往往会积极向大家推荐代销的保险理财或是基金，买保险理财的时候会跟你说多么安全收益率多么高，但实际上经常达不到银行员工承诺的收益，有时甚至连存款利率都达不到；买基金的时候会跟你吹嘘产品的高收益和稳定性，但实际上基金的风险太大，有可能会获取高收益，有可能收益会很低，有可能会亏损。
　　以上讲的就是银行理财的两大风险，总结来说，如果你购买的是银行代销的理财产品，那么本金和收益风险都比较大，如果你购买的是银行自营理财产品，本金风险极低，收益风险也不高，而且大多发生在结构性理财和风险等级较高的理财产品上面。
　　知道银行理财的风险之后，投资者该如何挑选理财产品呢？融360理财分析师给大家提供几点建议：
　　首先，一定要通过正规途径购买银行理财，正规途径包括银行柜台、银行理财专区、自助机、网上银行、手机银行渠道，即使是在贵宾室也要保证有监控，从而保证资金是流向银行渠道。
　　第二，查看产品说明书，是不是银行自营理财就一目了然了，不放心的话可以去中国理财网输入产品名称或编号，凡是能查到的都是银行自营理财。
　　第三，结构性理财不是不可以买，但是一定要了解产品的收益计算方式，对挂钩资产标的市场行情和前景有一定的判断才可以，千万不要看到收益率很高就一冲动买了。
　　第四，第一次购买银行理财需要做一份风险评估问卷，而且必须按照评估结果购买理财产品，不能买超出自己风险能力的理财产品，有些投资者为了能购买到高收益的理财产品会重新进行风险评估，这种行为是非常不提倡的。
　　第五，风险等级为1级或2级的理财产品可以放心购买，起码本金无忧，风险等级在3级及以上的理财产品就要小心了，确认你自己能承担一定的风险可以买，否则尽量别碰。当然，如果你是高净值客户，资产百万或是千万元，购买这类理财产品没什么问题。
　　第六，如果想获取较高的收益，那么建议你购买城商行或股份行的风险等级为2级的非结构性理财产品，基本都可以达到预期收益率。但是明显超出行业平均收益水平的理财产品一定要谨慎购买，如果你看到一款收益率为6%的理财产品，要么它不是银行理财，要么是结构性理财，要么是高风险理财。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选二银行理财预期收益10%？预期收益率虽美，达标率却存“水分”，理财经理表示：谨慎选择结构性理财产品。理想很丰满，现实却很骨感。年化预期收益率动辄10%以上的结构性理财产品看上去“高大上”，但要获得最高收益率则“有点难”，频频出现的到期收益率未达标的状况也让此类产品备受质疑。近日，《证券日报》记者走访北京多家银行了解到，结构性理财产品达到预期最高收益率的概率比较低，到期实际平均收益率甚至要低于非结构性理财产品。而银行普通的理财产品收益率一直在回升，年化收益率普遍达到了4.5%以上，部分中小银行已经达到5%。银行业内人士表示，结构型理财产品本身就是浮动收益的理财产品，其收益实现情况受市场以及产品本身设计的影响比较大。对挂钩标的金融工具市场的判断失误或时点选择错误，是结构型产品到期不能实现最高预期收益率最主要的原因。高收益的同时也意味着其风险较高，对于投资者而言需根据自身情况合理选择，不可以一味追求高收益。预期收益率虽美 达标率却存“水分”今年以来银行理财收益率一路突飞猛进，很多城商行的理财收益率已经逼近5%，个别产品甚至会超过5%。目前银行理财市场预期最高收益率超过5.5%的理财产品大部分都是结构性理财产品，发行此类产品的银行多为国有银行、股份制银行和外资银行，比如上周收益率在5.5%以上的理财产品有37款，结构性产品有26款，占比高达七成。融360监测的数据显示，5月份到期的银行理财产品共11269款，其中结构性理财产品652款，占比5.8%。在这652款结构性理财产品中，有427款披露了到期实际收益率，披露率为65.5%，其中有203款未达到预期最高收益率，占比47.5%。也就是说，接近一半的结构性理财产品达不到预期最高收益率。5月份到期的非结构性理财产品平均预期收益率为4%，平均到期收益率也是4%，也就是说非结构性理财产品几乎100%能拿到预期收益率；5月份到期的结构性理财产品平均预期收益率是4.32%，平均到期收益率是3.48%。结构性理财产品的平均预期收益率要高于非结构性理财产品，但是到期实际收益率要低于非结构性理财产品。普益标准监测数据显示，5月份，未实现收益区间中间值的结构性理财产品中，大部分产品挂钩的对象是指数和现货价格，而挂钩股票、基金、利率的结构性理财产品则较少。另外，未实现收益区间中间值的结构性理财产品大部分来自于国有大行，还有一小部分来自于股份制银行，收益达标比比较低，到期收益率为预期最低收益率。比如有一款股份制银行发行的某财富结构类(100%保本挂钩黄金)资产管理类人民币理财产品，挂钩对象为现货价格，预期最低收益率为1.3%，预期最高收益率为8.16%，到期收益率只有2.12%。某国有大行的理财经理告诉本报记者：“结构性理财产品的实际收益表现并不尽如人意，我行有一款结构性理财产品，公布的预期收益率为2%-6%，但是到期实际收益率为3%，平均一年收益率大概为4%，它与股市行情有关。”在走访调查中，多位银行的理财经理告诉《证券日报》记者：“虽然结构性理财产品的预期最高收益率很高，但实际达标率确实偏低，一般实现中间价格居多，并且收益计算方式复杂，收益率是一个区间，最低收益率很低，如0或1%，最高收益率很高，如10%甚至20%。总体来说，该类产品本金风险不大，但收益风险很大，所以适合有投资经验并且具备一定金融知识的投资者购买。”理财经理表示 谨慎选择结构性理财产品本报记者在走访中发现，多家银行大厅挤满了人，理财产品的交易很火爆，很多产品不等募集期结束就已卖完。但是，购买结构性理财产品的人却不多，并且额度也很充足。记者随机采访了部分市民，很多投资者都不是很清楚结构性理财产品是什么,其中部分投资者误以为结构性理财收益高、风险较低，因此亏损了部分资金。而且银行在宣传结构性理财产品时，往往吸引眼球的就是看上去“高大上”的最高收益率，但对于实现这一收益率的概率却是只字不提。近些年来，由于购买银行理财产品后亏损，投资者维权的案例屡见不鲜。尤其是结构性理财产品，由于其收益结构设计复杂，产品实际收益波动幅度较大，也成为投资者投诉的重点。大多分投资者认为，结构性理财产品存在的风险与银行给出的风险评价等级并不匹配。银行业内人士认为，导致结构性理财产品发行量始终无法获得突破，甚至日渐艰难的原因，就是其投资收益与风险不成正比。结构性理财产品的复杂性主要表现在其收益结构，此类产品的收益主要取决于挂钩标的走势以及收益计算方法，这种复杂性可以表现为多个挂钩标的、多个观察期、多个障碍条件或触发条件。与固定收益类产品不同，结构性产品的收益率并非以预期收益率的形式体现，取而代之的是收益率区间，而最终的到期收益率则由收益结构和挂钩标的走势决定。普益财富研究员建议，结构型产品并不适合所有投资者进行，也不要把“鸡蛋”都放在一个“篮子”里。投资者要有正确的风险意识，在看到产品最高预期收益率的同时，也要看到最低预期收益率，两个收益率水平都有可能是最终的收益水平；第二，要有一定的风险承受能力，投资者要根据自身的风险偏好和风险承受能力选择适合自己的产品；第三，不同的挂钩标的也影响着结构性产品最终的风险，投资者要有一定的与产品挂钩标的相关的投资经验。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选三10月份银行理财市场概况
　　融360监测的数据显示，10月份银行理财产品发行量共10613款，较9月份减少了2074款；平均预期年化收益率为4.63%，较9月份上升了0.02个百分点，再创两年新高；平均期限为5.2个月，与上月持平。
　　一、发行量环比下降16.35%
　　10月份理财产品发行量共10613跨，较9月份减少了2074款，环比下降16.35%，为近七个月以来最低水平。发行量的下降主要是受国庆+中秋长假影响，从历年来看，每到10月份发行量都会明显下降。一般节假日期间银行很少发行理财产品，节前发行的理财产品大多在节后计息。不出意外的话，11月份发行量将回升至12000款以上，春节之前投资者理财需求较旺，发行量将维持在较高的水平。
　　二、收益率创26个月新高
　　10月份银行理财产品的平均预期年化收益率为4.63%，较9月份上升了0.02个百分点，创下2015年9月以来的最高水平。从不同收益类型理财产品来看，保证收益类理财产品957款，平均预期收益率为4.14%，保本浮动收益类理财产品2367款，平均预期收益率为4.16%，非保本浮动收益类理财产品6601款，平均预期收益率为4.88%。
　　三季度考核节点过后，流动性偏紧状况并没有缓解，银行理财收益率继续小幅上升，不过幅度较小，可以看出7月份以来虽然收益率在持续上涨，但是涨幅较上半年要小很多。
　　三、外资银行平均收益率4.93%居首
　　从不同类型银行来看，10月份外资银行理财产品326款，平均预期收益率为4.93%，排名第一，城商行理财产品3640款，平均预期收益率为4.74%，股份制银行理财产品1573款，平均预期收益率为4.65%，农商行理财产品2820款，平均预期收益率为4.55%，国有银行理财产品2021款，平均预期收益率为4.53%，邮储银行理财产品147款，平均预期收益率为4.36%。
　　外资银行平均收益率之所以这么高主要有两个原因：一是个别结构性理财产品的预期最高收益率非常高，比如星展银行发行的2款理财产品预期最高收益率高达30%和20%，但能达到的可能性偏低；二是很多高收益理财产品的风险等级都是3级，风险偏高，不适合谨慎型及稳健型投资者购买。
　　对于资产不是很高、风险承受能力偏低的投资者而言，融360理财分析师建议大家优先选择城商行及规模偏小的股份行的理财产品，这两类银行发行的大多是风险等级为1级或2级的非结构性理财。
　　四、949款理财产品未达到预期最高收益率
　　10月份共有12561款理财产品到期，6338款产品披露了到期收益率，949款产品未达到预期最高收益率，其中有129款结构性理财产品，820款结构性理财产品。
　　表面上看是非结构性理财产品收益未达标率比较高，实际上并非如此，结构性理财产品达不到预期最高收益率的概率更高。
　　结构性理财产品的发行数量比较少，10月份披露到期收益率的共有444款，收益未达标率为29.05%，预期最高收益率越高，达到的概率越低。
　　10月份披露到期收益率的非结构性理财产品共5894款，收益未达标率为13.91%，不过这里并非真正的未达标率，因为很多非结构性理财一款产品可以有多个收益率，比如面向普通投资者的预期收益率是4.8%，面向高净值客户的预期收益率是4.9%，面向机构客户的预期收益率是5%，在测算预期收益率的时候取的往往是最高值，但披露到期收益率的往往是最低值，这就会导致很多非结构性理财表面上收益没达标，实际上达标了。如果把这个因素排除掉，非结构性理财的实际收益未达标率大概在5%-6%之间。
　　此外，10月份非结构性理财产品的平均到期收益率是4.35%，结构性理财的平均到期收益率是3.92%。可以推出结论，虽然部分结构性理财的预期最高收益率很高，但达标率并不高，整体来看还是非结构性理财产品的到期收益率更高。
　　五、市场展望
　　虽然整体来看下半年市场流动性相对平稳，不过资金面仍处于紧平衡状态，利率仍在小幅走高。短期来看流动性不会有太大变动，但未来两个月资金面只会更紧不会更松，尤其是12月银行面临年底考核，届时资金成本上升是大概率事件，所以未来两个月银行理财收益率很有可能持续小幅走高。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选四今年，银行理财收益率确实涨了不少，5%以上的理财产品早就屡见不鲜了。但也有投资者反映，既然银行理财收益率已经超过5%了，为何我买的银行理财最高收益率只有4.7%呢？据融360监测的数据显示，过去一周银行理财产品的平均预期收益率为4.39%，保证收益类理财产品平均收益率为3.73%，保本浮动收益类理财产品平均收益率为3.79%，非保本浮动收益类理财产品平均收益率为4.67%。其中，有7%的银行理财产品是非保本的，一般风险等级为2级的非结构性理财产品本金及收益安全性非常高，收益达标率接近100%。而我们所说的理财产品就是这种。为此，买理财产品收益率为4.7%属正常现象。那么，5%以上的理财产品能买到吗？一般来说，5%以上收益的理财产品具有以下特点。一、结构性理财产品结构性理财产品的特点是，预期最高收益率很高，预期最低收益率很低，能达到预期最高收益率的概率比较低，平均收益率要低于非结构性理财。结构性理财产品的高收益很难拿到。目前市场上超过5.5%的理财产品中，约七成都是结构性理财。二、高净值客户专属理财产品高净值客户要符合以下三个条件之一：（一）单笔认购理财产品不少于100万元；（二）个人或家庭金融净资产总计超过100万元；（三）个人收入在最近三年每年超过20万元，或家庭合计收入在最近三年每年超过30万元。高净值客户的门槛比私银客户门要低一些。三、风险等级为3级或以上的理财产品银行理财共分5个风险等级，1级为保本理财，2级及以上为非保本理财，大部分银行理财产品都是1级或2级的，风险较低，亏损的概率接近0。但3级及以上风险偏大一些，预期收益率虽然高，比如6%左右，但是如果市场行情不好，高收益就会拿不到，亏损的概率也会大于1级和2级理财产品。四、新客户专享理财产品无论是银行还是其它金融机构，吸引新客户往往要比留住老客户更加积极，并不是说不重视老客户，而是老客户不容易流失。对于新客户来说，两个银行都卖银行理财，肯定会首选收益高的银行；对于老客户来说，两个银行都卖银行理财，只要自己买的那家不低于另一家，就不会跑到另一家买理财。所以，很多银行都会发售新客户专享理财，收益率要高于普通的理财产品。五、节日专属理财产品银行会抓住任何节假日来宣传理财产品，如元旦、劳动节、国庆节、春节等，这类专属理财产品不是每个银行都会发售，收益率会比普通理财产品高0.1-0.3个百分点。近期中小银行理财产品收益率在5%以上的越来越多，有些能达到5.2%、5.3%，但是部分产品额度有限需要抢购，理财产品的募集期平均为6天左右，但这类产品有时一天或半天就能卖光。所以最好提前向银行了解到具体的发行时间。不过，从目前来看，银行理财市场收益率超过5%的理财产品：一是买不起的，二是买不了的，三是要抢购的。蜂融君特此提醒广大投资者，见到高收益银行理财产品一定要搞清楚其背后的原因。以上内容仅为信息传播为需要，不作为投资参考，文中部分来源于互联网媒体，不代表蜂融网立场，风险请自担！《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选五银行理财风险大吗? 中南信达金融为您分析8大风险大家有没有发现，去银行购买理财产品的时候，推销员总是说没有什么风险，但事实真的是这样的吗?到银行购买理财产品真的没有风险吗?其实恰好相反，银行理财产品是有风险的。任何理财产品收益与风险都是对等的，若预期收益率是同期限存款利率两倍以上，那么风险自然也不会小。因此，投资者在购买前得给自身做个风险承受能力的评估再购买。中南信达金融理财师总结了八大风险：风险1：产品风险超出承受能力“投资者在购买银行理财之前，都会做一份风险评估问卷，投资者只能购买相应风险等级或是更低风险等级的理财产品。比如，如果你的结果是稳健类，就只能购买低风险(R1级)和中低风险(R2级)的理财产品。”中南信达金融理财师说。据了解，银行理财产品分为5个风险等级，分别为低风险(R1级)、中低风险(R2级)、中等风险(R3级)、中高风险(R4级)、高风险(R5级)，对应投资者的风险偏好分别为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。一般来说，风险等级为1级和2级的理财产品基本不存在本金风险，但是风险等级在3级以上的产品，投资者需要对风险有足够的认识。比如，某银行在售的一款理财产品风险等级为R3，为部分保本理财产品，也就是非保本理财产品，预期最高收益率是6%，但预期最低收益率是-20%。也就是说，该产品可能获取6%的正收益，也有可能亏损20%。风险2：混淆银行自营或代销理财“人们平常所说的银行理财，指的是银行自营的理财，银行募集资金之后自己去投资管理，资金大多流向存款、债券之类的中低风险领域，面向普通投资者的理财产品禁止直接投资股市，只有面向高净值客户的理财资金才允许投向股市，高净值客户的门槛很高，一般要求金融资产在600万元以上。”中南信达金融理财师表示，因此普通老百姓能买到的一般都是风险可控的中低风险银行理财。与之相对的是，银行代销的理财产品大多指基金、保险、信托等产品，银行只是一个销售渠道，从这些代销机构收取佣金，资金要由基金公司、保险公司、信托公司去管理，风险不可控，更高于银行自营理财产品。实际上，银行自营和代销理财很容易区分，在产品说明书上，都会有非常清楚的介绍。另外，所有的正规银行理财产品，在全国银行业理财产品信息披露网站——中国理财网上都可以查到产品的信息，输入产品名称就可以查到，如果没有的话，就要怀疑是否是代销的理财产品了。风险3：未辨识真理财和假理财在银行理财风险中，还存在一种“假理财”，也就是虚假的理财产品。业内人士表示，其实银行卖假理财的情况较为罕见，极少有银行员工胆大妄为伪造虚假的理财，一般牵涉到这种事件的大多是银行的高端客户，在某个单独的理财贵宾室里，没有走正规且受监控的渠道。尽管银行卖假理财的情况不常见，但各类“飞单”导致客户资金受损的案件也时有发生。所谓“飞单”，即银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。据统计，今年前三季度，银监会系统开出的罚单接近2300张，其中部分罚单就指向了银行分支机构的“飞单”违规行为。遇到这种情况，应该如何处理?中南信达金融理财师建议，投资者同样可以上中国理财网查询产品是否存在。值得一提的是，从今年10月份开始，中国银监会发布《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行不管是卖自营还是代销的理财产品，都要进行“双录”，即录音和录像。在监管重拳下，银行员工欺诈或误导投资者的现象将大幅减少。风险4：高收益结构性理财难达预期监测的数据显示，近期银行理财的平均收益率在4.65%附近，中小银行也有很多产品收益超过5%，但超过5.5%的情况很少见。但有些理财产品预期收益率却能达到6%、8%或10%，三季度预期收益率最高的一款银行理财甚至能达到20%。这种并非是银行代销的理财产品，而是银行自营的结构性理财产品。所谓结构性理财产品，指的是由固定收益合约与衍生金融合约组合在一起而形成的一种创新性理财工具，结构性理财产品由固定收益部分和衍生部分组成，由于衍生部分大多类似期权，通常可以把结构性理财产品看作是债券加期权的组合。“一般来说，收益率指的是预期最高收益率。但对结构性理财来说，其预期最高收益率越高，达到的可能性就越低。从平均到期收益率来看，还不如非结构性理财产品的收益高。”中南信达金融理财师提醒说，由于结构性理财产品的收益计算方式非常复杂，如果投资者不是特别了解，还是尽量回避为宜。风险5：信用风险理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。风险6：市场风险理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成
金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。比如，在遭遇2008年金融危机时，由于全球资本市场均大幅下
挫，当时大多数与资本市场相关的理财产品均遭受不同程度的损失。风险7：不可抗力风险自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。风险8：利率风险普益财富监测数据显示，2012年5月，各家银行加大对保本型理财产品的发行力度，目前发行数量在全部理财产品中占比高达64.92%，可多数中短期(投资在一年以内)保本产品收益率仅在4%左右。怎么去评估?
中南信达金融理财师介绍，首先每个银行都会有投资者风险能力测评系统，只要做一套类似问卷调查，便能清楚得到自己的风险评级。若评级在三级以下，便只能买低风险产品。其次，注意看投资产品的说明书。说明书上标明了该产品的风险等级、预期收益、提前终止权以及申购赎回手续费用等情况。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选六今年以来银行理财收益率持续上涨，融360监测的数据显示，5月份平均预期年化收益率为4.24%，较上个月上升0.06个百分点，自去年12月份以来，已经连续六个月走高。6月份银行面临年中MPA考核，揽储会更加积极，银行理财收益率有望进一步走高。如今5%收益以上的理财产品越来越常见，个别产品收益率甚至超过6%。不过融360理财分析师要提醒广大投资者，目前收益率超过5.5%的理财产品要谨慎购买，背后可能隐藏着你想不到的风险。我们挑选几款高收益理财产品，一一来揭示其背后存在的风险。1产品名称：步步稳系列部分保本投资产品发行银行：恒生银行起购金额：10万元期限：365天收益类型：非保本浮动收益风险等级：3预期最高收益率：9%恒生银行的这款一年期理财产品预期收益率高达9%，需要注意的是，大部分银行理财的风险等级为1级或2级，也就是低风险或中低风险，但是这款理财产品的风险等级为3级，属于中等风险，在银行理财中风险偏高。风险等级在2级以下的理财产品可以放心购买，绝大多数情况下都能拿回本金及预期收益，但是风险等级为3级就不一定了，如果市场行情不好是存在亏损可能的。2产品名称：股得利系列1722期―3个月人民币结构性投资产品发行银行：星展银行起购金额：5万元期限：98天收益类型：保本浮动收益风险等级：1级预期最高收益率：20%星展银行的这款理财产品预期最高收益率为20%，没错，你看的是银行理财的收益。但是需要注意的是，这是一款结构性理财产品，收益率是一个区间，预期最低收益率是1%，预期最高收益率是20%，但最后实际拿到的收益率是多少呢？这就不一定了，要看挂钩的资产标的在观察期内的表现，达到最高收益率的概率很低啊。别以为结构性理财产品风险等级就很高，这款理财产品风险等级为1级，还是保本的，其实结构性理财产品的本金风险不大，大的是收益风险。3产品名称：私人银行客户专属全权委托资产管理理财计划2017年第152期发行银行：工商银行起购金额：5000万元期限：1097天收益类型：非保本浮动收益风险等级：3级预期最高收益率：6%工行的这款理财产品预期收益率为6%，这款产品有以下几个特点：一是私银客户专享理财，起点高达5000万，相信能满足这个条件的没有几个人吧；二是期限过长，1097天，这种封闭式理财产品不能提前支取，流动性非常差，三年期限有点太长了；三是风险等级偏高，3级，风险偏大。总的来看，从严苛的条件来看，这款理财产品的性价比太低了。近期很多理财产品声称收益率高达7%、8%的，其实都是一种“假象”，这类产品背后都隐藏着各种风险，要么风险太高不适合购买，要么买不起。从目前银行理财市场来看，收益率能达到5%-5.5%就算很高了，收益率超过5.5%可以称为“超高收益”理财产品，这类产品一般不会逃脱以下五种情况：1、结构性理财产品；2、风险等级在3级或以上的理财产品；3、期限过长的理财产品；4、私银客户专享理财产品；5、起点过高的理财产品。一般来说，外资银行、国有银行、股份制银行发行结构性理财产品的比例较高，外资银行、国有银行发行私银客户专享理财产品的情况更多，城商行的平均收益率最高，但是发行以上几种高收益理财产品的现象不多。最后融360理财分析师提醒大家，银行理财产品并非收益越高越好，如果你看到一款理财产品的收益率远远超过市场平均收益率，那么就要注意其中的风险了。银行理财、定期存款、大额存单，三者有哪些区别？可以到微信公众号：融360财秘（rong360licai），回复“存单”查看。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选七理想很丰满，现实却很骨感。年化预期收益率动辄10%以上的结构性理财产品看上去“高大上”，但要获得最高收益率则“有点难”，频频出现的到期收益率未达标的状况也让此类产品备受质疑。近日，记者走访北京多家银行了解到，结构性理财产品达到预期最高收益率的概率比较低，到期实际平均收益率甚至要低于非结构性理财产品。而银行普通的理财产品收益率一直在回升，年化收益率普遍达到了4.5%以上，部分中小银行已经达到5%。银行业内人士表示，结构型理财产品本身就是浮动收益的理财产品，其收益实现情况受市场以及产品本身设计的影响比较大。对挂钩标的金融工具市场的判断失误或时点选择错误，是结构型产品到期不能实现最高预期收益率最主要的原因。高收益的同时也意味着其风险较高，对于投资者而言需根据自身情况合理选择，不可以一味追求高收益。预期收益率虽美达标率却存“水分”今年以来银行理财收益率一路突飞猛进，很多城商行的理财收益率已经逼近5%，个别产品甚至会超过5%。目前银行理财市场预期最高收益率超过5.5%的理财产品大部分都是结构性理财产品，发行此类产品的银行多为国有银行、股份制银行和外资银行，比如上周收益率在5.5%以上的理财产品有37款，结构性产品有26款，占比高达七成。融360监测的数据显示，5月份到期的银行理财产品共11269款，其中结构性理财产品652款，占比5.8%。在这652款结构性理财产品中，有427款披露了到期实际收益率，披露率为65.5%，其中有203款未达到预期最高收益率，占比47.5%。也就是说，接近一半的结构性理财产品达不到预期最高收益率。5月份到期的非结构性理财产品平均预期收益率为4%，平均到期收益率也是4%，也就是说非结构性理财产品几乎100%能拿到预期收益率；5月份到期的结构性理财产品平均预期收益率是4.32%，平均到期收益率是3.48%。结构性理财产品的平均预期收益率要高于非结构性理财产品，但是到期实际收益率要低于非结构性理财产品。普益标准监测数据显示，5月份，未实现收益区间中间值的结构性理财产品中，大部分产品挂钩的对象是指数和现货价格，而挂钩股票、基金、利率的结构性理财产品则较少。另外，未实现收益区间中间值的结构性理财产品大部分来自于国有大行，还有一小部分来自于股份制银行，收益达标比比较低，到期收益率为预期最低收益率。比如有一款股份制银行发行的某财富结构类(100%保本挂钩黄金)资产管理类人民币理财产品，挂钩对象为现货价格，预期最低收益率为1.3%，预期最高收益率为8.16%，到期收益率只有2.12%。某国有大行的理财经理告诉本报记者：“结构性理财产品的实际收益表现并不尽如人意，我行有一款结构性理财产品，公布的预期收益率为2%-6%，但是到期实际收益率为3%，平均一年收益率大概为4%，它与股市行情有关。”在走访调查中，多位银行的理财经理告诉《证券日报》记者：“虽然结构性理财产品的预期最高收益率很高，但实际达标率确实偏低，一般实现中间价格居多，并且收益计算方式复杂，收益率是一个区间，最低收益率很低，如0或1%，最高收益率很高，如10%甚至20%。总体来说，该类产品本金风险不大，但收益风险很大，所以适合有投资经验并且具备一定金融知识的投资者购买。”理财经理表示谨慎选择结构性理财产品本报记者在走访中发现，多家银行大厅挤满了人，理财产品的交易很火爆，很多产品不等募集期结束就已卖完。但是，购买结构性理财产品的人却不多，并且额度也很充足。记者随机采访了部分市民，很多投资者都不是很清楚结构性理财产品是什么,其中部分投资者误以为结构性理财收益高、风险较低，因此亏损了部分资金。而且银行在宣传结构性理财产品时，往往吸引眼球的就是看上去“高大上”的最高收益率，但对于实现这一收益率的概率却是只字不提。近些年来，由于购买银行理财产品后亏损，投资者维权的案例屡见不鲜。尤其是结构性理财产品，由于其收益结构设计复杂，产品实际收益波动幅度较大，也成为投资者投诉的重点。大多分投资者认为，结构性理财产品存在的风险与银行给出的风险评价等级并不匹配。银行业内人士认为，导致结构性理财产品发行量始终无法获得突破，甚至日渐艰难的原因，就是其投资收益与风险不成正比。结构性理财产品的复杂性主要表现在其收益结构，此类产品的收益主要取决于挂钩标的走势以及收益计算方法，这种复杂性可以表现为多个挂钩标的、多个观察期、多个障碍条件或触发条件。与固定收益类产品不同，结构性产品的收益率并非以预期收益率的形式体现，取而代之的是收益率区间，而最终的到期收益率则由收益结构和挂钩标的走势决定。研究员建议，结构型产品并不适合所有投资者进行，也不要把“鸡蛋”都放在一个“篮子”里。投资者要有正确的风险意识，在看到产品最高预期收益率的同时，也要看到最低预期收益率，两个收益率水平都有可能是最终的收益水平；第二，要有一定的风险承受能力，投资者要根据自身的风险偏好和风险承受能力选择适合自己的产品；第三，不同的挂钩标的也影响着结构性产品最终的风险，投资者要有一定的与产品挂钩标的相关的投资经验。【微信平台发文免责声明】本平台部分图片及信息来源或改编自互联网，主要目的在于信息分享，让更多人获取所需资讯，版权归原作者所有，如侵犯到您的权益或版权请及时告知我们，我们将在24小时内删除！《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选八目前银行理财产品的平均收益率在4.6%-4.7%之间，一般来说小银行的收益要高于大银行，所以很多城商行的非保本理财收益超过5%的现象很常见。但是我们时常能看到一些理财产品，收益率动辄就超过6%，甚至能达到10%、20%，远远超过了理财产品的正常收益水平。这些高收益产品大多都是所谓的结构性理财，那么什么是结构性理财？投资者究竟能否拿到预期的高收益呢？结构性理财均挂钩某种衍生品结构性理财是银行的一种衍生类理财产品，所谓结构性，指的是投资工具和管道的结构增加，通常指通过某种约定，在客户普通理财的基础之上加入某种衍生品结构，理财收益与汇率、利率、指数、股票、黄金、基金等价格参数挂钩。部分结构性产品的预期收益率是一个区间，最低收益率可以很低，比如1%、2%，最高收益率可以很高，比如6%、8%、10%。通常所说的收益率指的是预期最高收益率，但能否达到这个高收益并不确定，要依据挂钩的资产标的在观察期内的表现而定。普通投资者如何区分结构性和非结构性理财？如果你看到一款理财产品的名称中带有结构、挂钩、汇率、美元、看涨、看跌、指数、沪深300、黄金、股票等字眼的话，那么这款产品很有可能是一款结构性理财产品。结构性理财最高收益达标不多在普通投资者眼中，银行理财属于稳妥的理财方式之一，一般情况下预期最高收益率等于实际到期收益率，然而实际上每个月都有部分产品收益未能达标，其中结构性理财产品占到绝大部分。结构性理财挂钩的是衍生品，也就是所谓的高风险资产，收益要挂钩这些资产的价格波动。结构性理财的高收益指的是 预期最高收益率 ，但实际上这个收益是不确定的，有可能达到，也有可能达不到。数据显示，10月份到期的结构性理财产品共668款，其中343款同时披露了预期最高收益率和到期实际收益率，有243款结构性产品最终达到了预期最高收益率，收益达标率为70.85%。购买结构性理财产品因人而异从收益达标比来看还是挺高的。那是不是意味着多数情况下买结构性理财比买非结构性理财能获取更高的收益？实际上并非如此。数据显示，在最高收益率和到期收益率都披露的343款结构性理财产品中，预期最高收益率超过5%的只有79款，收益达标比为31.65%。也就是说，收益率超过5%的结构性理财中，有将近七成收益未达标。理财分析师表示，虽然结构性理财只是收益风险大，本金风险还是很小的，其中有很多结构性理财还是保本的。如果你对结构性理财产品比较了解，清楚收益计算方式，对金融市场有一定的分析和判断能力，并且能承担收益风险，那么买结构性理财是没什么问题的，但如果你是个理财新手，或是对结构性理财完全不了解，那么最好还是不要去碰它。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选九融360监测的数据显示，5月份银行理财产品平均预期年化收益率为4.24%，较上个月上升了0.6个百分点，自去年12月以来连续六个月上升。有投资者会有疑问，我最近买的理财产品收益率都将近5%了，你这里的平均数据怎么才4.24%？因为这个平均收益率包括保本和非保本理财产品，保证收益类理财产品的平均收益率为3.52%，保本浮动收益类理财产品的平均收益率为3.71%，非保本浮动收益类理财产品的平均收益率为4.52%。保本类理财产品拉低了平均收益率，但是这部分理财产品只占到1/3左右。现在中小银行的非保本理财产品收益率大多在4.5%-5%之间，国有大行的收益率会稍微低一些。如果要挑选银行理财产品，投资者最关心的一个问题是，哪家银行发行的理财产品收益率比较高？融360对5月份发行量在50款以上的银行进行排名，结果如下：注：5月份发行量少于50款的银行没有入榜在这50家银行中，有27家城商行、10家股份行、7家农商行、5家国有行、1家外资行，收益排名前10的银行中，城商行就占到6席。数据显示，5月份汇丰银行的理财产品平均收益率最高，达到6.23%，这也是唯一一家平均收益率超过5%甚至超过6%的银行，宁波银行、浙商银行、大连银行、渤海银行紧随其后，平均收益率分别为4.86%、4.83%、4.81%、4.77%，这几家银行经常排名前列。不过大家不要被表面上的收益给迷惑住了，有些银行即使收益高也买不得。比如收益排名第一的汇丰银行发行的多数都是结构性理财产品，虽然预期最高收益率很高，但是实际达标率较低。此外，国有银行发行的私银客户或高净值客户专属理财产品收益也很高，甚至能达到6%以上，但是要求很高，私银客户金融资产得在600万元以上，高净值客户单笔认购理财产品不低于100万元，这是绝大部分投资者都满足不了的。城商行一般没有金融衍生品交易资格，所以发行的大多为封闭式非结构性理财产品，发行超高收益理财产品非常罕见，因此这类银行的平均收益率较为可靠，可以作为参考。目前银行理财市场上收益率能达到5%已经算很高了，个别银行会发行少量收益率5.2%、5.3%左右的理财产品，额度有限需要抢购。融360理财分析师建议，看到收益率超过5.5%的理财产品要提高警惕，这类超高收益理财产品一般逃脱不过以下几种情况：1、结构性理财产品，高收益很可能拿不到；2、私银客户或高净值客户专属理财产品，门槛太高；3、风险等级在3级或以上的理财产品，风险偏高。以上三种情况是建立在理财产品确实是银行自营的基础上，还有一种情况下产品收益很高，那就是银行代销的理财产品，如基金、保险，或是根本不存在的“假理财”，这种情况就很容易出现理财“飞单”了。如果大家看到市场上有收益率很高的理财产品，比如6%、7%甚至10%以上的，不要轻易相信，收益越高、水分也越大。投资者应该怎么挑选银行？融360理财分析师建议，如果投资者购买的是封闭式预期收益类理财产品，则优先选择城商行，平均收益率最高；如果购买的是开放式净值类理财产品，则优先选择股份行，城商行发行的净值类理财产品不多，国有行发行的净值类理财产品收益要低于股份行。《银行理财有哪些风险？教你六招买到可靠的理财产品》 精选十银行理财收益率真的上涨了！融360监测的数据显示，11月银行理财产品平均预期收益率为4.68%，创下27个月新高，并且12月第一周的平均收益率为4.76%，涨势非常明显。11月之前，每周平均收益率超过5%的银行只有十几家，12月第一周平均收益率超过5%的银行高达32家。投资者能买到的高收益理财越来越多。融360对11月发行量在30款以上的银行进行收益排名，数据如下：注：11月产品发行量少于30款的银行未纳入排名之所以会选取月发行量在30款以上的银行，是因为银行的产品发行量过少的话，投资者的可选余地就少，有时甚至会出现理财断档，即没有合适的理财产品可买的情况。11月恒生银行的平均预期收益率为6.39%，再次以超高收益率登上排行榜首位。但是值得注意的是，恒生银行发行的很多理财产品风险等级都是3级的，预期收益率是一个区间，收益率上线高达7%-10%，收益率下线则在负5%-负20%之间，也就是说，投资者不仅有可能拿不到高收益，本金还有可能亏损。排名第二的是中信银行，平均预期收益率为5.52%，但中信银行高收益产品有个问题，预期最高收益率在5.4%以上的有19款产品，均为结构性理财，而结构性理财最大的问题就是，达不到预期最高收益率的概率较高，而且预期收益率越高，越有可能达不到。排名第七的交通银行，上述两种产品的发行比例都比较高。上述三家银行的分类分别为外资银行、股份制银行、国有银行。这也就提醒投资者，如果看到上述三类银行的理财产品收益非常高的时候，要考虑它发行的是什么类型的理财产品。有三类理财产品收益率很高，但不适合风险承受能力较低的普通投资者购买：一是结构性理财，二是风险等级在3级或以上的理财，三是针对高端客户的理财，前两类有可能达不到预期最高收益率，第三类则是门槛太高。融360理财分析师以前通常推荐大家从城商行或股份行购买理财产品，并且产品类型为封闭式、预期收益类、非结构性理财。不过前阵子央行牵头出台了资管新规，银行理财要打破刚性兑付，向净值化转型，也就意味着，以后预期收益类的理财产品将会逐渐减少，大家只能购买净值型的理财产品。目前国有银行和股份制银行发行的净值型理财产品比例较高，如果大家想尝试净值型理财的话，可以从这两类银行购买。
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认识你李颖我很高兴！
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别的不清楚a，不过米.族金融的这个真的投了。之前进入了上海备案前100，挺火的，感觉比较稳，继续支持。
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张佳笳你拉黑我仲叫我唔好揾你，旺角送你走时你话最迟初十五拎俾我，我答应你的事做了，但你答应我的事肯定冇做，丽江返来唔講声全部拉黑我，自己冇做到仲恶人先告状起屈到我度，点会唔揾你呢一定揾你
“现金贷”高利贷应当退还借款人高于36%的那部分利息！！
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
违反国家法律的借款合同，一开始就是无效合同！借款人只需还本金和合理利息！
要讨回高于36%的高利贷利息，现在就立刻投诉网贷高利贷！
（如何投诉网贷高利贷，百度一下就知道）
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根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，判定合法现金贷及非法高利贷的监管红线应当是实际年化利率是否超过36%，实际年化利率不超过36%的现金贷业务应当认定为合法现金贷，实际年化利率超过36%的的现金贷业务应当认定为非法高利贷。
例如XX金融平台，借款4000，分期三个月，每月还款1553.11，实际利率99%，明显是非法高利贷。尽管平台以各种“费用”为辨辞，但终究掩盖不了高利贷的实质，因为法律认定很明确：借款人的还款金额与借款金额的差额就是利息，这个利息当然包括网贷平台巧立名目的各种各样的所谓“费用”。
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小骗的老母真好操
我们在选购短期理财产品的时候，需要根据你的投入期限，资金用途，以及自己风险承受能力等综合考虑来做出最终决定。只有通过这样层层的筛选，才会让你购买到更加靠谱的短期理财产品。现在监管都不让平台有风险保证金了，履约险应该是现在安全等级最高的了。就是保险公司和平台合作，给借款人买保险，保借款人能履约还钱。如果借款人不还钱，就有保费了呗。不过这个也不是一般平台能谈下来的，得是资产风控都非常好的平台才有可能做，不然谁都不还钱让保险公司赔保险公司又不傻。不过也要警惕有平台上假的履约险，要擦亮双眼。目前履约险我买过和信贷，XXXXX，米缸金融都还可以，合作的都是大公司。不过网贷有风险，不管是什么保证都要擦亮双眼比较好。
就是都是骗子。
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