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登录百度帐号23被浏览381分享邀请回答0添加评论分享收藏感谢收起平民投资大猜想：实体股市理财产品谁更给力_理财方案_新浪财经_新浪网
平民投资大猜想：实体股市理财产品谁更给力
　　据中国之声《新闻晚高峰》报道，2011年的最后一个交易日，股市里，上证综指收在了令人失望的2199点；金市里，经过了下半年冲击1900美元的那一拨惊心动魄，国际市场的期货交易价格最终还是回落到了1600美元的下方。
　　2012年，中国老百姓们家里的闲钱怎么才能再生出钱来呢？要听听老百姓们自己的声音。
　　如果要盘点一下普通老百姓们的生财之道，股市和黄金市场肯定是名列前茅的热门领域。2011年的沪深股市的确令人失望，从年初的2800点出头，到年尾的2200点不到，600多点的落差让很多小股民们心酸。炒了5年股的青岛股民尉先生今年打算歇一歇，除去已经套在里面的资金，今年他不打算往里投钱了：
　　尉先生：“股市吧，现在这个成交量一直没有放大，所以说现在进场也不是个好时候。去年我补了好几拨，它也没有看到底，越补越跌、越补越跌，所以说这个信号不明显的时候就不会再补了。”
　　当然，中国人信奉中庸之道，有否极泰来一说。股民臧立中觉得，今年想在股市里赚钱只能快进快出：臧立中：“2000点到3000点之间吧，作为我个人来讲我可能会采取高抛低吸，赚了就卖，不能有太多的奢求，指望着再涨到四千点、六千点那我觉得是不可能的。”
　　而如果看向黄金市场的话，新年这三天，国内的大金店又开始人满为患了。青岛的丁先生以前玩儿过纸黄金，但他现在喜欢实物黄金了。他觉得，2012年要看重黄金的长期赚钱效应：
　　丁先生：“黄金的话，长期趋势还是涨的，毕竟资源是比较有限的，而且它是一种避险工具。但是呢，现在全球的经济都不是太好，需求不振然后导致的价格走低，所以说黄金可能近期涨的这个趋势在延缓，或者说是在下降。但是呢，我觉得这个黄金长期趋势是看涨的，所以说要把握住每一次下跌的机会。”
　　股市有风险，投资黄金需谨慎，那么，2012年如果手上有10万块钱，你该投资哪里呢？接受调查采访的几位普通老百姓们可以给你支个招。
　　在股海里游了7年泳之后，股民侯先生说，2012年如果再有10万块钱，他准备做点实体了：
　　侯先生：“我想投资和老百姓相关的、大众化的东西，比如说我一直打算想开个面馆，就是民间小吃就很好。
　　记者：你觉得开饭店、开实体店会有很大的潜力吗？
　　侯先生：三架马车嘛，我看现在主要刺激内需，国家一直是大力提倡，再就是我感觉，就拿股市(来说)，股市消费类股票一直没怎么跌，而且还一直上涨，就说明这个消费很有前途。”
　　还有一些和老百姓很有关系的投资品在过去一年里大行其道，那就是 “银行理财产品”。统计数据显示，截至去年11月末，银行发行的理财产品数量已经达到18777款，大约是2010年全年的1.8倍。臧立中在采访中表示，要是他有10万块的话，银行理财是必选的一项：
　　臧立中：“在2012年如果我有十万块钱的话，我觉得30%到40%可能放到股市上，再就是30%到40%买点理财产品，现在很多银行有这种30天、40天的，关键是稳定，年化收益率也比利息高一点。”
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银行理财产品 预期收益高不一定“给力”
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持久才能创造财富
拥有财富，一直是无数人心中的梦想。“理财”已经不再是一个陌生的名词。然而，人们对于理财的认识却远不及个人财富的增长那么快。大多数人眼中的理财，就是幻想着靠买股票、买基金而变得富裕。但任何一个理财专业人员都会告诉你，理财是一个长期规划，每一个投资者都应该审视自己，找出五年、十年甚至更长时间后，自己究竟需要什么，持久才能创造财富。
把钱存在银行里赚取利息，已经无法保证稳定的收益了。你所拥有的存款就很可能在负利率的情况下变得越来越不值钱。
该怎么办？其实目标很简单，保值是最好的出手目的。我们能做的、必须要做的，只能是时刻关注市场的走向和尽量踩准国家宏观调控的步伐，千万别因过于贪心而成为市场上“击鼓传花”的最后那个人。摆正自己的位置，规划
好未来，克服一时的冲动，谋定而后动。
从今天开始，本报将联合主流银行、保险、基金、贵金属、收藏等机构，依托华西都市报全媒体联盟推出一个全新的栏目《每日钱经》，第一时间把来自不同行业的财经资讯或投资理财经验传递给目标读者，第一件时间将读者投资理财需求反馈到金融机构，为金融企业、读者搭建一个相互交流、相互学习的“亲切沟通”的平台，让《每日钱
经》成为更多都市主流消费人群、四川百万中产家庭的首选。
也许你曾经梦想着买辆车，或是为自己的子女攒下一笔可观的教育费，或是为自己将来退休后的美好生活做好经济上的准备，可是在忙忙碌碌的工作中，在各种各样的压力下，我们往往变得迷惘，到头来一无所获。
那让我们从今天起，带着“持久才能创造财富”这句话一同上路吧！ 董天刚
如何打好自己的理财算盘，是一门学问。
如果你想科学规划自己的钱财，如果你需要专业理财师为你的财务规划提出建议，你尽可以通过任何你熟悉的方法：电话、传真、邮件、QQ……告诉我们你的理财需求。
如果想让你的财富保值增值，赶紧与我们联系吧。请注明家庭成员数、收入情况、财务状况、理财目标等，最重要的是别忘了写上你的联系电话。
投资者在选择银行结构性产品时，往往根据最高预期收益率和期限结构比较来决定。不过，普益财富专家认为，对于结构性理财产品，特别是挂钩标的不同、收益结构不同的结构性理财产品，仅仅从预期收益率来评判是有失偏颇的。
预期收益不等于到期收益
预期收益率是发行银行在发行理财产品之初，对银行理财产品最终收益率的预期值。
银行是怎样预测理财产品收益率的预期值的呢？对于投资比较保守的银行理财产品，如投资于信托贷款、债券的理财产品，银行主要是以信托贷款合同条款、债券的票面利率等基本确定的要素为基础测算，其预测效果也比较准确，故这类理财产品的预期收益率与到期收益率差别并不大，对投资者的指导意义较强。
而对于投资比较激进的银行理财产品，如结构性产品、投资于股票、基金的理财产品，银行主要是靠历史行情数据和自身对行情的预测测算预期收益率，由于标的市场或挂钩标的市场行情很可能与银行预测不一致，故理财产品的预期收益率与到期收益率有一定差别，甚至差别很大。
而目前银行和投资者运用最多的最高预期收益率（预期收益率区间之上限），与到期收益率差别也就更大。如华夏银行近期到期一款A股挂钩自动赎回型理财产品，预期收益率（年化）为6.9975%，而实际到期收益率（年化）为0。
此外，部分银行为了销售顺畅，在发行投资较激进的理财产品时，故意只公布最高预期收益率，投资者需注意。
挂钩标的影响最终收益
既然预期收益率不等同于到期收益率，那影响结构性产品最终收益的关键因素是什么呢？除了预期收益率，理财产品的挂钩标的及收益结构在结构性理财产品众要素中是至关重要的，这是直接决定最终收益的关键因素。
普益财富的专家认为，虽然产品
的历史表现并不能作为对未来盈利的保证，但一家银行以往发行的同类型产品的到期收益情况均良好并且稳定，说明这家银行对标的市场的研判能力是稳定的，其设计产品的能力也是稳定的，在市场没有发生巨大波动的前提下，投资者可以谨慎参考产品的预期收益率。根据普益财富对2010年到期的结构性理财产品的统计，外资银行中的渣打银行、中资银行中的中国银行到期收益水平较高。
投资者还应适当仔细分析结构性产品的收益结构，结合挂钩标的历史行情和目前走势做简单分析。如前几年流行的KODA产品，只要投资者仔细分析其收益结构，就不难发现，投资者一旦购买了此类产品，实际上就是卖出了挂钩股票的看跌期权：如果股票价格跌破敲定价格，投资者就必须已约定价格双倍吸纳股票，没有止损机制。而投资者可能得到的收益呢？当挂钩股票小幅上涨（一般为3%-5%后，KODA自动提前终止。这个收益结构显然是不合理的，亏损无限，受益有限，理应被投资者“枪毙”。
投资者应该根据自己的风险偏好选择不同产品，在风险和收益间做出权衡。 华西都市报记者董天刚
作者：董天刚
本文来源：四川在线-华西都市报
责任编辑：王晓易_NE0011
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目前通胀下哪些投资渠道更给力？（搜狐理财讲座第81期）
&&& 随着CPI指数的逐渐走高，银行频繁加息，在下半年不确定的宏观经济中，哪些理财方式值得市民关注？搜狐理财频道特邀平安财富（北京）投资有限公司投资总监、私募基金经理张浩先生，从股票、基金、房产及海外房产、银行理财这四大投资渠道全方位分析，深入剖析投资背后的智慧与策略。以下是讲座实录：
　　主持人：张浩先生于2001年起从事期货投资与分析，10年金融市场投资经验，国内较早一批拥有国际证照的国际注册理财顾问师（2006年获得），最早开始综合理财规划实践的全能型理财师，2011年上半年业绩保持正收益，跑赢90%国内公募和私募基金。他今天演讲的内容是“通胀下哪些投资渠道更给力？”之后是精彩的互动环节，请大家不要轻易走开。下面让我们用热烈的掌声有请张浩先生分享理财之道，掌声有请。
　　张浩：今天很荣幸和大家做一个关于理财话题的交流，还没毕业被老师推荐做期货投资分析操盘，01年底开始做投资，对国内和国际金融市场包括商品、黄金、原油、国际金融市场包括国内的股市还有其它的很多投资领域都有一些经验，后来去了中国平安理财部，04年底刚成立的部门，在里面做综合理财做了五年。当时国内真正的理财和理财规划现在谈的理财话题大家很熟了，那时候刚刚开始兴起，在国内是比较早的一批拿到国际证照的注册理财师，去年从那边工作满五年各方面积累成熟，未来会有更大的发挥或者说成长的领域和机会就出来从事私募基金工作。今天受搜狐邀请也是第一次合作，在今天下午来做一个目前阶段大家共同希望了解和关心的话题做一些沟通。
　　今天尽量让大家对现在的经济形势包括国际经济形势包括具体的金融产品的情况包括未来如何更好去操作，机会在哪儿，如何更好做一些我们自己的理财争取讲得更好，主要讲四块，股市、基金、房地产、黄金。讲得不好希望大家多多包涵。
　　近期国际市场震动& CPI高涨并非我国独有
&张浩：现在这个阶段都有什么样是大家关心的话题或者大家关注的话题在理财和经济方面。
　　网友：最近黄金涨的比较厉害，最近我们跟进黄金还是等再降降才可以？
　　张浩：后面有一个环节重点讲黄金的问题，这个问题是一个非常好的领域。黄金为什么飙升？
　　网友：美元贬值。
　　张浩：美元贬值在最近至少有三四个月是没有出现明显大的变动，基本就是在一个区间振荡，上下也就是五个指数。黄金天然是货币，没有比黄金更适合做货币的，在人类历史上没有比这样一个物质来讲更适合具备货币属性的。刚才谈到黄金谈到美元汇率，美元汇率实际没跌，为什么会觉得应该是跌？股票最近缩水的比较多，基本是普跌，国内还好一些，标普、道琼斯、纳斯达克下跌的幅度是瀑布式下跌，11个交易日跌了11%，比这个还要狠的是欧洲股市，欧洲股市为什么下跌？表面原因有希腊的问题，有法国评级要下降的问题，有欧盟龙头德国的问题，还有一些其它的债务危机问题包括意大利包括西班牙，甚至最近还看到英国也出现一些骚乱问题，好像问题很多，除了这些之外跟我们密切相关的是什么？2011上半年通胀水平已经不算低了，7月份公布的CPI达到6.5，创今年的新高应该说是最近三年的新高，可以往金融危机之后上一轮牛市CPI的高点到现在又迎来一个没有超过但是也进入一个新的上涨阶段，而且CPI不是我们独有的，高CPI高通胀不是现在独有的，比我们狠的多的是。现在投资大家关心什么其它领域？房价、国债。国内的国债抢的很厉害吗？
&&&&&& 所有价格的上涨和下跌源于资金的推动
&&&&&&&& 网友：我在银行工作，五分钟就卖完了，疯抢，一个网点卖三四笔就卖完了。
　　张浩：上半年整个经济形势确实很复杂，所有的事都集中，无论天灾人祸无论国内国外各个事都很多。到底我们该怎么理财？到底原因在哪儿？刚才说到国债的话题，这是一个很明显的现象，就可以印证我们去探讨，所有这些现象都是有一个根源的，这个根源在哪儿？为什么国债一下子大家会去疯抢，因为这个市场钱多，货币多，猪肉、艺术品、中药材包括其它能想到的基本上它的上涨都会有一个共同的直接原因导致，钱！
　　真正的供需在这样一个经济形势下并不是最直接的因素，很多供需是不是严重失衡？前两天大豆油价格又上调，是不是我们吃的油或者大豆严重减产供给跟不上需求出现暴涨，不是供需出现严重失衡，关键在于所有价格的上涨和下跌源于资金的推动。市场的钱太多了，什么市场？不是整个股票市场也不是说房市，而是整个国家的经济市场在整个社会当中流动性已经太多了，多到什么地步？以我们目前全球GDP排第二的总体规模，但是如果人均下来排不了前几名。以我们这样一个经济阶段水平，我们的货币量已经达到70万亿，这个数字已经超过无论是在经济规模还是在人均上远远超过美国，全球货币最多的国家就是中国。这么多钱从哪儿来的？一个发钞，央行投放货币。第二，商业银行放信贷，新增信贷。第三，国外资金的流入，无论是贸易顺差还是外商直接投资FDI还是除此之外所谓的热钱，流到国内之后都会结算成人民币，人民币结算之后人家把美元存到银行结汇，你得给人家按汇率给人民币，这样我们的货币就会相应投放出去。为什么出现70万亿的规模？这个规模再放大，其它国家也会放大，这个原因是由于我们前几年经历过全球金融危机所导致现在这样一个结果，70万亿是一种结果，这个结果是因为之前有一个原因，全球金融危机美国次贷引发的金融危机传导到全球的经济危机，经济危机怎么渡过，全球各个国家采取什么方法？印钞。金融危机不是07年、08年才有，整个国际金融史尤其美国的更具参考性，一百多年从有股市到现在，经济危机经历过若干年，每次危机尤其最严重的印象当中1929年大萧条，那次对美国的影响非常大，而且引发像现在一样全球的经济危机。当时的方法怎么解决？最终找到了方法，最好的解决方法就是印钞放水注入流动性，把这个市场盘活。需要资金的，雷曼倒闭，贝尔斯登、花旗、AIG、房地美、房利美，只要投入资金救就会不死，选择救谁是一个问题，中国也是这样，好像社会主义没有经济危机，实际发现还是有。我们有一个救市政策四万亿，现在还在进行这个政策，四万亿的救市政策。从此之后我们的信贷规模开始蹿升，银行印钞也在攀升，外汇占款也在逐渐增多，这些没有具体统计，但是会有一个具体的结果数字，那就是截止到去年年底已经达到71万亿，还不包括今年的增长。
　　刚才谈到所有价格涨跌的直接因素就是资金。这台电脑的市价就值三千块，如果我和你做一个交易，还是这台电脑，你手里钱多可以出三万给我就可以把价格推起来，我们按成交价，这个已经提价，达到共识价格就会推升。艺术品投资的飙升速度最快，原来一幅画可能几十万，即便出自名家之手，现在都没听过可能这个人还健在的一幅画已经炒到上千万甚至更高，屡屡拍卖创新高，只要有人出价就可以把它推起来，这个代表资金流入市场。整个社会大资金就是蓄水池，这个大池子有四个小池子，一块是实际经济，还有一块银行体系，通过央行票据通过今年上调存准率来吸收社会上的流动性，还有一块资本市场，还有一块资产市场比如房、艺术品、黄金。这四个池子之间有一个关系，我们总量的钱已经多起来了，而且创新高，但是股市没有涨，房地产市场也没有涨，这个钱去哪儿了？有没有听说现在民间借贷很疯狂，都在民间浮着，民间借贷利率相当高，甚至有的一年翻倍的利率。艺术品投资市场为什么那么疯狂，现在有的个别食用油、猪肉、大蒜基本上这些商品价格食品价格出现大幅上涨，钱流进去，没有流入到房地产市场，没有流入到股票市场而流入到这些市场，所以这些市场才会涨跌。国债为什么那么快被抢购一空？这个市场钱是不缺的，如果股市不好出现暴跌这个钱会从股市里面出来一部分，出来一部分这个钱最直接就是先回银行，回到银行放在哪儿？放活期吗？如果有更好的投资或者有选择的话或者随时有机动性的话可能会放在活期，如果不是有更好收益的更安全的就选择这个产品，那就是国债。
　　货币供应量我们经常说的M2，我们所关心所有投资领域所有投资品涨跌的最直接因素就是货币。股市好不好房地产值不值得未来投资，黄金未来是不是很好的长期有上涨空间还是艺术品还是跟着别人去炒大蒜还是怎么样，如果想判断哪个具备长期的或者说具备价格的套利空间，最好就是研究货币会流到哪儿。货币会流到哪儿取决于这个市场是不是有盈利预期，如果黄金价格未来一年会翻一倍，大家基本上都认同这个观点或者基本上势在必行了，那钱就会流入这个市场，取决于预期收益风险。收益翻一倍，而且势在必行，那么就会从预期到实际，今天买是408，明天不买再看418，再等一等后天你不买别人买推高了，再买就458，避免追高可能明年下个月是518，实际推进来有成交，有成交这个价格就是实在的，总会有一个时间诱多你看好最终进来，你作为其中一个推手，这个收益就真的达到预期的价格一年翻一倍，预期就会成为事实，就会导致货币的真实流入引发价格波动，而波动又会诱发新的预期，有可能一年翻两倍。如果有这个预期很可能带动新的资金进场，如果没有其它外界干预的话，假设遵循这个规律的话，所有的价格都是沿着这个趋势去变的。当然流出也是，如果对未来房价不看好，政策打压等等其它这些，这个预期收益就会下降，风险就会加大，收益空间下降。这时候你想入市的谨慎一些，增量资金没有进来，实际成交量下降成交价位下降引发货币流出，最终引发出现下跌的预期，房地产价格有可能出现这样一个走势。
&&&&&&&& 美国经济主导世界& 量化宽松咱不得不接受
&&&&&&&& 今年上半年做投资谈到最多的一个词，货币紧缩，天天预期，要加息要上调存准率，国家收紧资金，市场缺钱缺血，缺血的同时IPO没有放松。紧缩政策到现在已经执行不下去了，已经不能再往下做了，还能不能再继续上调存准率，还能不能把资金再收紧？这样做的危险已经相当大了。上调存准率这笔钱对应的是谁？每次上调0.5，相当于吸回三千五六百亿，对应的是外汇帐款，上调存准率主要对冲的是外汇占款，顺差、直接投资还有不确定的热钱。如果国内发钞和信贷规模是可控的，但有一个控制不了就是热钱流入，我们再怎么管还是有热钱流入。如果说这个钱流进来引发通货膨胀，通过上调存准率把每个月的三千五六百亿对冲掉，这样钱保持在可控范围。听起来是对的，但是总量对冲是对的，进来三千六百亿收回三千六百亿，但是进来的是谁的钱，收回来的是最缺贷款的中小企业，这些企业被收的越来越紧，而真正大央企不缺钱，所以我们看到现在的经济情况实体经济的运行有很多制造业已经不比08年的经济危机阶段好，现在倒闭潮一片一片，企业生存环境非常艰难，根本不向中小企业发放贷款，即便有又慢又规模有限，所以民间借贷盛行。政策上出现一个问题，从总量对冲听起来是对的，但是结构上不是对的，应该从整个市场，但是这个市场不是平均的，实际上没有从真正该拿的收回流动性而是从最不应该拿最应该扶持的收回流动性，这样导致我们的实体经济差，实体经济差。您是私企老板，现在干不下去那就关门，该倒闭就倒闭，不干就不干了，至少手里还有积累，拿点钱干点别的，放高利贷也可以。如果这个钱不做实体，哪儿有收益预期就有可能流到哪儿，这样明天炒一个盐，后天炒一个大蒜，再后天炒中药材，你堵得住吗？抑制盐的价格上涨，今天按下来了，明天就会跑到别的出口，所有商品都能管得住吗？没有解决实际问题没有做到釜底抽薪。好在看到最新的迹象，这一两天开始出现的，国家经济会议有一些调子转向紧缩政策保持稳健的货币政策，但有一个变化就是定向宽松，对谁定向宽松？对最需要钱的领域，最需要扶持的领域进行宽松定向，别把他们一下子收死了。我们现在出现的物价上涨，炒这个炒那个，艺术品投资包括房价包括股市，所有直接的影响因素就是货币。决定货币走向的不是货币持有者，决定货币走向的最根本其实还是政府。这个钱流到哪儿，想让这个钱流入到实体经济，给相应的政策预期和相应的制定和执行就可以流到那里。如果想扶持股市，钱可以流入到股市，股市就会出现大的行情。如果让房地产价格上涨，就引导钱流入到房地产，让大家去买房，房地产价格就会出现飙升。最关键的根源在于政府的态度和它的政策制订，这是最根本的。我们做什么投资在中国很明确，我们经常听到一句话顺大势跟着政策走，别逆着政府走，如果顺大势才能挣大钱。
　　在中国国内是这样，进入到国际市场怎么办？中国政府管控能力没有那么强，很多不能自主，这时候怎么办？就要跟美国政府走就对了。为什么引发这一轮暴跌？上周五三大国际评级机构其中一家标普决定把美国的国家信用评级进行下调，从原来的AAA下调到AA，引发美国股市的下跌，而且是暴跌。马上到欧洲市场，欧洲市场影响到新兴市场包括亚洲这些国家包括中国股市，全球股市出现下跌。到底是不是美国不行了或者美国的控制力地位下降了？前一段美国两党谈判债务上限，民主党共和党角逐要筹码。并不是美国不行，细心观察发行，如果美国真是经济状况不好，美国股市确实暴跌，但是在暴跌之前它的上涨比欧洲股市好比亚洲股市好比中国股市好才有这么一拨回调，这拨回调虽然快但是整个形态没有太大问题，美国经济还是可以的。美国经济不好美国国债没跌，美国国债遭到疯抢，美元汇率没有下跌，美元汇率出现坚挺而且坚挺了几个月，即便是股市下跌美元汇率还出现一个大扬线上涨。美国经济有问题为什么美元汇率不跌，美国国债还有人疯抢。是真有问题吗？并不是，其实是美国发起又一轮金融战争对欧洲的宣战，尤其向中国这样新兴市场国家的宣战。它有一个目的，它的目的推出第三轮量化宽松政策，前两轮已经推完了，美国经济通过流动性注入，美国经济没有出现太大问题，复苏的比任何国家都快。最终谁来买单？把这个转出去了，全球所有购买美国国债的国家买单，尤其是中国。现在明知道它要靠这个来赖帐转移国内的经济问题，同时来掠夺别人的财富，你今天买的国债一百块，明天虽然给你110但是只相当于今天的80，明确的掠夺你。为什么还会抢？量化宽松政策的第三轮是美国这一轮无论是债务谈判还是标普下调，最终的目的是推出QE3第三轮量化宽松。原油价格也出现下跌，不仅仅原油，国际大宗商品价格基本都是由美国和背后的金融利益集团金融资本所控制，之前纽约原油涨到114现在跌破80，最低跌到75，为什么让原油下来？其实也服务于QE3的推出。原油下来，美国的CPI会被强行按下来，美国的能源价格比我们便宜，但是也是出现上涨，如果把最有影响最上游的资源价格控制下去，不仅仅原油大宗商品价格包括金属价格包括农产品价格维持稳定下跌，通胀水平下来，如果下调我自己的评级以退为进觉得经济危机还没有过去，还要救市，就要推出QE3。我自己想推出但是我不说，我让大家着急找我让我推出，这个是高水平。打压其它国家股市让大家觉得打压自己影响传导到其它，让大家觉得经济危机没有过去，同时把CPI降下来，把其它国家的恐慌性资金无论是欧洲的资金还是中国的资金还是新兴市场的资金让它回流到美国，所以美元没跌美国国债被疯抢，这是最根本的目的，最根本的目的是金融战争，让QE3可以顺利的推行，再进一步掠夺全球的财富，服务于它的经济复苏它的需要。如果看透这个金融现象后面的本质目的是什么，不仅仅我们看国内，国内金融市场不是一个单一市场，尤其在今天这样一个市场这样一个环境下受全球经济的影响，而全球经济的龙头一个主导者一个霸主就是美国，这一点光有民族情绪不行，我们不得不承认，明知道国债是贬值的还不得不去买。为什么要当霸主？你可以获得霸主的很多优惠条件，可以掠夺全球财富。在国内要跟着政府政策走，在国外如果大宗商品价格黄金、原油、铜包括农产品甚至汇率所有的问题基本上都是美国拥有绝对的话语权，我们分析汇率走势首先从它的意图就像我们做股票分析的是这只股票后面有没有庄一样，股票有庄不是看财务报表好不好估值几十倍、PE，这些只是参考因素，背后如果有庄分析这个庄的意图、运作手法，这个是最关键，因为它决定了价格的涨跌。全球金融市场就是这样。要懂美国的国家战略，要懂全球的地缘政治，核心霸权会走到哪儿指到哪儿打到哪儿，这是当前生活的世界本质的一点。分析很多投资产品到底哪个好哪个未来会上涨，不仅仅看这个产品本身，最根本的要抓到最根本的根，直接根源是货币推动，货币推动后面是政策导向，这是在国内。国际就是美国政策导向，美国的战略意图，如果把这个都看清了，我们就知道该怎么办，怎么办之前先看透。
&&&&&&&& 上半年公募基金日子不好过& 私募却跑赢大盘
&&&&&&&& 决定股票市场涨跌的最直接因素就是钱，今年上半年市场不好主要有三个因素，CPI、紧缩政策，上半年IPO再融资包括债券三千多亿。股市的原理假设这个池子里面有水，水位是我们的股指，有新钱进来会往里倒水，水位上涨就会牛市。往里倒水的时候下面有一个水龙头抽水，IPO再融资圈钱再放水，放的速度大于进的流量，这个水位自然下来，如果根本进水都没有，现在市场是没有新增资金入场的，都是存量资金，只有抽水没有放水，而且这个抽水不是一天两天，去年也是，去年是全球最大的IPO规模，最大的融资规模上万亿，现在的情形比去年少好一点，股指自然回落，整个大盘环境就是这样。二级市场IPO定向增发，这个钱都去拿给上市公司离开这个市场，这个钱自然少了水位下降。所有股市涨跌原理在这儿，一头进水一头出水，也是由货币直接影响，影响股市大盘的涨跌。股市到底有没有投资机会，看政府的态度，对这个市场怎么认识，对股市的定位对未来政策的执行是这个市场能不能好的关键。我们看到一些转变，如果政策在未来出现转变，政府定位态度出现转变，这个市场就会迎来另外一轮大的牛市。银行上调存准率21.5%，合理水平是10%，将来再吸吸不动了，只能回吐，出来的钱上哪儿？实体经济确实应该鼓励支持，实体经济太多的话就会出现物价上涨，实体经济不是全部用于实实在在的生产经营，如果引入实体经济引入更高的通胀，最好吸收这些浮在表面的流动性这些钱最好的去处，抑制的流动性泛滥，抑制物价上涨抑制炒作投机最好的去处就是列入到股市，现在估值水平很低，大盘蓝筹企业业绩很好，金融股几倍市盈率，一点多倍的市净率，十几只金融股占50%的市值，整个市值30万亿，这是截止到去年底，流通市值20万亿。把这个钱吸收到这样一个市场，市场流动性就会大大减少，而且真正的企业又可以获得很合理的估值水平。未来市场出现政策性纠偏将会酝酿非常大的股市投资机会，相信这个已经不远了，从实际估值水平来看，无论是环境底还是我们的政策底部都有可能出现，还有资金底，最近国际金融市场出现大幅波动，我们发现国内股市相对在这个阶段下跌阶段相对国外股市它的跌幅是比较小的，而且有明显的放量的情况，说明有救市资金进场，至少有上百亿的救市资金进场。打的基本都是一些价值被低估的蓝筹股，而且权重比较大的大的蓝筹股，通过市场资金入市对市场已经有一个预期，离底部不太远这样的预期。再有一个是估值，一个环境，一个政策，一个资金，一个估值。如果说这个市场基本上这几个条件都具备，就欠政策导向的东风，政府的言论问题、政府的态度问题，如果这些都有了资金就会入市，资金流领先股市四个月。货币流向对金融市场有影响作用，这个影响作用基本是有一定规律的，如果货币流入股市会造就牛市有四个月的迟滞，四个月这个市场会有明显的变化。如果按八月底九月初来算的话，基本就是今年年底明年年初，不排除振荡有可能有新低，这都是市场正常的振荡，不用太预测或者猜哪个是铁底，这个意义并不大。只要把握大的方向大的趋势就可以了，如果有明确信号我们就可以把握更好的政策市的机会。未来股市还是政策性纠偏的机会，股市功能重新定位，政策重新给到更好的预期，资金未来流入股市带动一轮新的行情。当然这个行情不要期望能怎么样，像06、07那样出现两年半涨了六倍，翻了好几倍，这种情况也不是一个健康的市场，还是一个缓涨的市场是最好的。
　　只谈下半年，下半年的机会就是上半年跌出来的。未来的机会把握政策纠偏的机会，如果我们探寻经济发展规律来讲，未来应该是经济复苏的缓坡型的机会，不是06、07暴涨的机会。我们现在进入到改革开放30年之后又一个30年，今年是“十二五”开局之年，进入经济结构转型、增长模式转型的阶段，这个阶段会有很多企业行业受政策更大的支持和鼓励的行业和企业，这样的企业或者在缓坡复苏阶段有爆发式的成长，这样的成长企业是我们的投资机会，尤其在恐慌性市场整体估值水平并不高的情况下，还是有这样的公司这样的股票具备这样的条件，我们都可以密切关注类似这样的机会。加上政策加上实际的估值加上未来经济形势发展，加上未来资金流入包括其它一些因素，未来股市并不是完全没有机会，未来的机会有可能是非常大的机会，而且还是持续的机会。
　　今年上半年整个基金缩水九百亿，基民赎回不少于五百亿。公募基金的日子不太好过，经常有离职的，公募基金培训两年觉得自己还行了基本就离职了，再进来一批新的，再培训两年积累一些资力离职了，我们现在的基金投资者基本拿钱就是培养未来市场的精英投资者，拿钱供他们学习，这个是一个现实。这个不能怪人家，基金行业政策包括存在的一些问题包括交易机制包括激励机制整个都会存在这样一些问题最终导致的结果，并不是说基金不好。从客观来讲，没有专业的资本市场投资经验和水平的话，不如交给专业机构去打理，考虑到专业水准来讲，他的表现确实相对来讲差强人意，这是目前的现状。这里面存在太多的问题，有包括诚信的问题，有包括老鼠仓的问题，包括利益输送的问题，整个基金规模全部加起来只有两万亿，这和06年、07年大牛市和现在的基金完全是冰火两重天。经过整个市场的下跌，整个公募基金表现士气都不是很理想，都是比较低迷的，甚至现在的信托业都超过了公募基金行业总的资金量。信托最低得一百万起，而且相对好一点的要三百万起。
　　振荡市甚至弱市的环境下，如果按基金的操作手法操作仓位，交易制度包括运作水平来讲是不可能在这个市场上挣钱的，也不可能跑赢这个市场，跑赢不了大盘。上半年基金缩水8%多，上半年的股指按上证指数并没有特别明显的缩水，这只是表象，最后几天拉起来了。股指没有跑赢，整个私募基金跑出大盘，这是一个必然的现象。在这样一个振荡市你必须坚持不是两军对垒两军对军正规式的打法，振荡市没有大的波段行情只有上下的振荡行情，你所需要做的就是波段操作，而你的资金量大，你没有波段操作的回旋余地，你买进去仓位建进去之后价位被你自己推升了几个百分点，自己平仓被自己降了几个百分点，这是见到顶淘到底的情况下，虽然公募基金手法转型到散户手法追涨杀跌，这也是无奈之举，80%几的仓位那么大的资金规模很难在市场上盈利。在这个市场环境不好弱势振荡市的环境之下遵循最根本的思想和策略就是毛泽东思想，游击战，机动灵活战术，现在是敌进我退或者敌铸我小规模骚扰一下，不可能投入重兵，只能把自己陷里面。在弱势情况下，十六字方针是我们操作股市的指导思想，即便在牛市也包含了一句敌退我追，蕴含着军事哲学和整个社会规律和市场经济规律，市场就是博弈市场，博弈市场就是战争市场相互厮杀的市场，只不过相互厮杀的对象不一样，我们相互厮杀的对象是机构，机构相互厮杀的对象是对手或者说散户或者说整个大的环境。这样的环境下我们应该采取机动灵活战术，整个公募基金很难在市场上表现出特别好的成绩，由于整个制度性的制约所受影响。买公募基金比自己操作要好一些，买私募基金要比买公募基金好一些，基本私募基金门槛不太低，跟信托差不多。现在会形成这样一个格局，如果我想投资看好的话，中高端客户选择私募，普通客户选择公募。私募基金相对公募，作为市场参与者来讲，它的操作手法、交易的思想和交易的资金规模决定了它会采取机动灵活的手法，相对振荡市容易执行灵活机动的策略，做一些波段是可以的，或者说集中资金做几只股票就可以，有个股行情可以做这样的。上半年的业绩确实私募整体跑赢公募。
　　私募分两种，阳光化私募，通过信托、银行发行，这个和公募的透明度差不多。上半年私募跑赢大盘，负6%，公募负8%点多。07年到现在都是这样，私募整体水平高于公募的收益水平。具体来讲因人而异，私募行业全部阳光化的私募无论是结构性的还是非结构性的有将近1600只，超过现在公募的700多只。怎么来选就需要考虑需要甄选，如果从制度、安全性跟公募基本没区别，都是公开的，都是资金托管的，只是有一个交易，私募基金公司只是有一个交易的权利，资金各方面跟它没关系，钱都是在银行托管信托公司监管，是这样的模式。谈到风险可以选择两种产品，一个是结构性的，一个是非结构性的，结构性这个产品设计的时候就已经保护投资者利益，也就是说募集方比如私募公司可以保证假设有一个亿资金，他会有三千万是自有的剩下七千万是客户的，如果投资出现亏损，先亏他的30%三千万，一般都有一个清盘线，25%—30%有一个清盘线，普通客户不存在什么风险，当然这只是对于结构性的产品。对于非结构性的产品，风险和收益是平等的。我们选私募的时候如果是阳光化的话，最关键的选主要的管理团队尤其是灵魂人物历史的业绩怎么样，跟选公募有一些类似，他的手法怎么样，他的手法是不是适合这样的市场，他的历史表现怎么样，他的风格，他的交易水平经验，这些都是可以参考的，这是选私募的参考点。私募产品有几种模式，一种是信托型通过信托公司发售，还有通过银行和证券公司集合理财，还有一种更新的创新型的有限合伙制，通过有限合伙制成立。
&&&&&&&& 投资房地产可考虑在三四线城市
&&&&&&& &刚才大家谈到比较关心房地产，今年房地产价格政府与以往绝对是不同的，这次是动真格的，而且政府与地产商分道扬镳了。未来很有可能地产价格至少会有一个稳定小幅回落，如果出现小幅回落流出的资金到年底的话，一个投资品的价格出现持续低迷就会引发刚才说的负循环，从房地产市场流出的钱有可能会达到一万亿资金，这一万亿资金未来会流到哪儿，流到哪儿哪儿就会涨。
&&& 如果想把握房地产市场的投资机会，一线不要考虑，一二线基本不要考虑，考虑二三四线。一线政策的打压态度非常坚决，限购、二套房、利率、首付比例、抑制非本市户口人士购房，对地产商的约束政策，控制资金链，不让贷款，信托发行也抑制。一线市场基本不要考虑，如果手里有就是什么时候出手的问题，确实二三四线城市有投资机会。我们家在外地算三线城市有一个房，09年12月买的，那时候价格已经涨起来了，那时候市价三千多将近四千，我们买了一个二手的，到现在一年半已经涨到六千。一线城市遭受打压的情况下，二三四线城市出现资金流入，房地产资金没流出这个市场，只是流向不同的地域，还是资金推动。除了经济转型还有城镇化，每年按2%递增，未来房地产市场目前是47%的城镇化水平，按国际75%的水平，我们大概还有15年房地产的机会。当然这个成长期跟之前的成长期是完全两个概念，未来进入精耕细作期或者平均利润期，以前是暴利期，很多人通过炒房爆富。未来阶段房地产进入这样一个阶段，我们翻开历史看一看，到底为什么房地产价格会上涨，为什么涨得那么猛，其实最根本原因除了直接原因谈到货币资金推动，还有一个最根本原因还是政策，跟股市一样。98年国家对房地产的定位思想是要建80%的经济适用房，建10%的廉租房，建10%的商品房，这个结构学的是新加坡、香港的模式，国家保障。以前住的是福利分房，政策到03年变了，政府观念转变，经济适用房全部转成商品房，商品房占市场90%，基本没有建廉租房的，既然政府让这个市场全部变成商品房市场，这个市场有政策的支持又有钱流入，自然会推高，我们迎来一拨大的房地产的牛市。所有的市场都要跟着政策走，都要看着资金流向走，资金流向是一个表象，资金从这个市场流走而且大规模的流走就不要寄希望这个市场有大行情，政策出现导向你就要关注，这时候要引起注意。如果真的资金已经流入就是明确信号，做股票也是这样。没有这么多时间关注市场，没有这么多时间研究，也没有过往专业的技术和经验，如何通过市场挣钱？股民里面有挣钱的，基本都是买进去就忘了，没看过，后来突然想起来有股票，一看挣钱了，除了这种挣钱的之外就是专业投资者挣钱的不到3%，把握原理、了解政策、了解资金流向，明确了就知道什么是好的，哪个未来会有机会，哪个未来会有趋势。资金有一部分从一线流到二三线，还有一部分资金从国内流到海外，不要拿中国的经验去套外国政府，在全世界唯一商品房为主的市场的国度就是中国，在国外没有炒房的。美国房地产商都不是富豪榜的，有几个靠炒房起家的？美国房子比北京房子便宜多了，那么好的地段那么大的院子还是复式的还有草坪，是不是买那儿更好？要自己住还好，如果当成投资大错特错。虽然有资金流入会推到当地的价格上涨，当地百姓有一些怨言了，中国投资客推高房价，你推高一点没问题，资金流入对当地经济发展是有利的，它是你希望流入一些的，但是都是有度的，如果你真是把房价炒到当地老百姓有怨言的时候像中国老百姓这样的，美国政府是保护中国人民还是保护美国人民？不要拿中国环境下去套国外投资环境和政府的意图，如果那样的话未来会死的很惨。房子有什么核心竞争力，有核心价值吗，有核心技术，有资源稀缺优势？你买的又不是黄金又不是铁矿，买的又不是微软又不是创新技术，这些都没有，你买这个房子一场飓风又没买保险，有很多不确定风险，这样的投资是比较盲目的。如果当成居住需求，就觉得那儿好，住在那儿比住在中国好，那是可以的。但是如果当成一个海外投资，这样的投资没有太大价值和意义。资金从中国流进去，取决于资金流进去多少，未来大势你是看不到的，只能看到资金流入，中国人有多少跟着你去起哄的。如果资金流断了，你掌控不了，政府意图也不会保护你，你也无法判断，有利于你的方向是不可能的。如果走运的话找到一个跟你一块儿起哄的转给他，如果没有呢？相对是一个小市场。
&&&&&&& 美元与黄金双挂钩& 黄金价格美国说了算
　　这次美国国家信用评级下调，除了美元坚挺除了美国国债坚挺，还有一个坚挺的也是唯一一个坚挺的真正坚挺的而且是创新高的就是黄金。黄金价格从最近这一段时间出现了单边上涨，已经突破1800，值不值得买？未来可不可以投资？所有国际价格最终的决定者最具影响力的是美国，黄金价格也不例外，黄金原油都是一样，不是中国人决定。中国政府决定不了黄金价格，美国政府决定黄金价格，谈不上美国政府，应该说是美国政府和以美国为主的国际金融资本共同决定国际大宗商品价格水准。美国为什么拥有这样的霸权地位？说什么就是什么，谁也不敢有异议。唯一的超级大国是美国，我们不得不承认，人类历史上最强的帝国就是美国，超越了原来的蒙古帝国，其它国外所谓的拜占庭等等，最大最有影响力的就是当今生活这个世界上的美国，唯一的超级大国，历史上没有哪个朝代和国家超越过目前的美国。它的霸权地位由于经济实力、技术优势、军事优势、资本优势、金融优势、影响力宣传力，国际舆论中国没有什么声音的，打利比亚有一些欺负人的意思，但是你说了不算，人家主导了世界舆论，人家就是推翻霸权主义推翻独裁政府，霸主地位都是这些堆起来导致美国是目前唯一的超级大国。还有一点也是最关键的，美元，国际结算70%用美元，国际储备的大部分是美元，包括中国的外汇储备也是这样一个结构。美元霸权比军事霸权影响力更大，我可以不攻城略地，我只要经济上控制你去影响你，打击是不见血的。美国霸权最重要的还不仅仅是军事，在于美元的霸权。美元的霸权导致全球知道美元没有任何价值，美元是在新的国际货币体系下形成的，原来的国际货币体系是由黄金做支撑的，各国的钱的往来大家商量货币怎么来对价，商量的结果形成一个布雷顿森林体系，核心是两点，一个是美元与黄金双挂钩，1盎司黄金对应35美元，一般等价物定位为美元。美元背后不是一张纸，它背后有黄金，未来真的结算拿黄金运来运去不方便，美元兑给你。布雷顿森林体系货币体系破裂，美元成为真正的霸主，没有黄金做支持，已经不约定了有黄金做支持，直接就是印钞，表现在现在更甚，就是明确告诉你QE1量化宽松第一轮，量化宽松第二轮，今天告诉你量化宽松第三轮，你不得不接受，明天可能还有第四轮，现在就是明抢。这种优势之下，美国的经济危机取源于这里，所有的危机可以转嫁出去，美国企业有倒的，美国政府有救的有不救的，美国政府救市跟中国政府救市结果是不一样的。美国政府救完那些企业有核心竞争力能够盈利，美国政府救市资金不到一万亿，现在挣了五百亿，中国政府的四万亿救市政策基本一半以上投入的是没有回报收益的领域，是基建、中西部、高速，没有回报。美国以退为进降低自己的信用评级来打压全球的市场引起恐慌引发资金回流，为QE3的推出进行铺垫来吸引资金，这个确实是我们看到的差距，它的资源是我们很多不具备的，因为有这样的霸权有这样的资源可以做这些事，即便做了别人即便有怨言也没有实际的办法去应对，目前就是这样。我们经常呼吁人民币国际化，支持欧盟债务危机购买他们的债券来保住几足鼎力的格局，别总是一足独大，谋求国际货币体系新的变革。如果这样的话，永远是被统治者所掌握。
　　美元不值钱了，贬值是长期的趋势，美国政府是不是就真没戏了？是不是永远还不清债务？是不是印的钞票一文不值。也不是，有一个根基，它拥有世界最大的黄金储备量，超过八千吨，这是自有的，而且这个数据是截止到09年末，还不是最新的，最新一段时间所吸收新的黄金储备不得而知。除此之外，IMF总裁在美国被逮了，他去美国发现IMF国际货币基金组织的黄金没了，被人偷了。伊拉克外长访美要债，这么多年几百亿美元的石油没给人家钱去要债，这种事不是第一回了，除了自有的八千吨还有不知道的漏了多少。如果就按八千吨来算不算其它的，美国国债14万亿达到联邦法律规定上限，如果还不起削减财政赤字，美国的债务评级还是可以达到AA还是零风险。如果未来黄金的价格从现在的1800涨到10000，美国所有现在的基础货币量都是可以达到1：1的黄金做支持的。就像你现在手里没现金，刷了好几张信用卡都是借银行的钱，但是你们家有十套房，这十套房的价格是由你说了算，你想卖多少未来就卖多少。你的信用有问题吗？你的根基就在这八千吨黄金之上。未来美国的根基不用太多考虑美国自己有什么问题，好像弄的自己挺被动，好像美国政府挺穷的，根本不是这么回事。把自己的八千吨黄金价格从现在1800推到10000它还是富人，有这个杀手锏在手里，我可以继续执行弱势掠夺美元贬值的策略，我肯定还得起，我有十套房，我有八千吨黄金，让它涨到多少就涨到多少，可以造成全世界黄金的稀缺。摩根大通上调黄金预期价格，高盛上调黄金的预期价格，高盛保守点从原来的1700调到1800，摩根大通从原来的1700调到2500。我们处在这样一个世界当中，我们活在这个时代未来最大的投资机会就是黄金。你跟的不是中国政府，跟的是全球霸主的政策导向它的意图，把它的意图搞清楚了就知道未来最大投资的回报点不是房地产，是黄金，这个是必然，这个是唯一的。美国政府没有其它路可走，这是唯一的，也是它唯一的杀手锏。对于中国政府如何应对？增加自己的黄金储备比例，黄金储备比例在整个外汇里面占比太少，有一点还是可以庆幸，中国是第一大产金国，每年产五百吨，中国老百姓比较喜欢买黄金，自己还能存一些，从国家来讲也就这么着了，看如何加大黄金的占比。老百姓如果有钱的话每年买点黄金，做一个长期的积累，这个资产要比你的房更好，它没有折旧没有回损，不受地震影响，没有洪水影响，也没有泥石流，也省得装修，找一个银行保险柜就行了。事务黄金不行，纸黄金其它黄金都可以。这个也是顺大势，顺整个世界的领头人的大势他的意图，如果把握好这一点基本上我们的投资这一生就是成功的。
　　还有一个投资品白银，有人推白银尤其是罗杰斯，认为白银的上涨相对来讲会超越黄金的上涨。我对白银不是像对黄金那么了解，黄金从开始做投资从01年开始接触黄金，一直在跟踪了解。看好白银的这些人有这样一个观点，在历史上黄金和白银都是作为货币的，国外国家也是这样，黄金白银都作为流通货币，黄金和白银有一个比价关系，最高的情况下1个单位的黄金可以换16个单位的白银，当下黄金和白银的比例是1：60，原来最高的1：16参考值来算的话，同样上涨同样可以作为货币的话，未来作为最终货币白银的上涨幅度应该超黄金。同时白银的工业应用要更广泛，需求量更大，而且储备量没有太多的新增探明储备，开采生产量又是比较稳定。这样一个情况下，对它的预期可能有些投资方面的名人是比较看好的。黄金确实有限，全球黄金17万吨，如果未来货币体系变革，当然这个体系一定是美国所主导的，货币体系不以美元为唯一的结算地位，加入黄金因素，黄金价格飙升，社会财富增加，黄金基本就是这些就是17万吨，黄金涨到一万不是没有可能，涨到十万都有可能。只要知道它是长期的上涨趋势就可以了，这个趋势基本没有停止。黄金01年跌到225美元，因为美国政治的需要，打压黄金，让大家觉得黄金失去货币属性进而持有更多的美元。现在美国通过打压之后大家认可美元都在用美元，美元发的越来越多，这时候大家知道美元印那么多但是没有还债能力，这时候就要回归，再让黄金起来就可以了。两边我都有筹码，一个是美元一个是黄金，你要哪边就让哪边起，哪边对美国有利就哪边起。我们最大的投资机会就是黄金，而且是长期趋势，除非美国的态度变了，美国的霸权地位不保。
&&&&&&& 不要无目的地追求快节奏& 静下心来才能事半功倍
　　真正怎么做，还谈不到具体选择什么样的工具选择什么样的产品，什么时机介入，还不是这一点，而是你首先要了解如何更好去规划你的理财，先把理财规划好，真正做好理财是三块。顺势而为、资产配置，我知道黄金会涨，但是不要所有钱都全部投入黄金，黄金不是天天涨，也有它的周期性和波段性，有涨也有跌，不要把所有的资金完全投入在即便最看好的市场也不能这么做，理财最核心的是资产配置，足球队11个人不能都是前锋，也不要11个人都是后卫，要有前锋要有中场要有后卫还要有守门员，这样才是合理布局，如果全部激进或者全部保守这样的理财不可能成功的，即便你成功一次你的人生之路很长你的理财时间很久，你不可能持续这样下去，你凭的是这个阶段的形势或者运气，不要靠这样自我感觉良好膨胀，不要这样，长期理财的关键是合理资产配置。如果做好配置做好规划，你就要坚持按照这个去执行，按照这个纪律去走，习惯是我们理财最根本的。讲理财之前做了五年理财，很多人到现在已经很明白理财规划的意义，如何更好去理财，但是执行力很差，执行不了。知道和行动是两块，知行合一理财才可以真正成功。如果把握这个战略剩下就是战术问题，什么时候介入，介入哪个产品，持有多长时间，目标预期是多少，止损是多少。
　　跟大家分享一个小故事，一群人匆匆赶路突然一个人停下来，其他人问他为什么停下来，这个人笑了笑对他说，走的太快了，灵魂落在后面。这个寓言影射其它一些事情，如果放在我们的理财上也是有道理的，很多人在这个世界这样一个生活节奏当中很多人会追求快节奏，快速成功快速收益快速盈利，什么都追求高速度、高效益，这样一个过程中忽略了很多或者忘记了很多，你最初目的是什么忘了，初衷是什么已经淡化。理财也是这样，只追求速度，真正的慢其实有时候就是快，如果能够慢下来不是懒惰也不是拖延时间，是说你能够静下心来探寻规律性能够反思能够明确目的，能够想到更好的应对方法，前行之路要比别人盲目地去走甚至走错方向快得多，能更快达到终点。
　　预祝各位在今后的个人理财过程中能够取得更大的收获，谢谢各位！
讲师与网友互动&& 积极回答网友提问
　　网友：刚才提到合理的资产配置，对于家庭月收入两到三万的人来说有没有一个比例，除去还房贷养车养小孩应该存多少，这个钱应该怎么分配，能否给一个建议？
　　张浩：按每月月收入两三万，房子、孩子整个花销很大，理财考虑的是开源，如果两三万是确定的话先考虑支出，先把支出锁定。我在哪块花多少钱有一个预算，不是说我挣两三万随便花了，千万不要有随便花的想法。过日子理财最好每一项支出都有一个预算，如果收入多少确定了支出多少大概确定，剩下就是我结余，对于结余方面如何做规划，这样的规划就是我们讲的资产配置，资产配置涉及到你有进攻型的，你有防守型的，你有中场型的有转移风险型的。运用不同的金融工具，同时结合个人的投资理财风格、风险承受能力来确定你的激进型占比多少，稳健型占比多少，多少是前锋配一个前锋还是配三个前锋，千万不要都是前锋，你配几个后卫，你配几个中场，这是按风险收益来考虑，还有一个按期限考虑。刚才谈到一点，所有理财都是有目的的，理财赚钱不是仅仅收益高就好，理财的目的是要服务于你日常生活，未来的理财目标买房子还是给孩子储备教育金还是养老还是做医疗储备还是其它用途包括投资。所有这些都是结合到未来的最终目的，你的理财最好定位到你最终的用途，如果我可以定位到最终用途，现在联系到最终用途，我现在就可以明确从现在这里走到这个目标大概如何来实现，通过什么工具，大概用多长时间，预期收益是多少来实现。考虑风险收益，明确用途，这个用途有明确用途有中期用途有长期用途。根据流动性再来考虑，根据我的风险收益性，根据我的流动性和理财目标进行考虑。明确之后选产品就好了，对比产品选产品。
　　网友：现在通胀率这么高的情况下定存还有意义吗？现在做黄金的话，黄金不可能有一个短期的收益能看见。
　　张浩：无奈之举。如果我不定存的话我放活期利息更低损失更大，除非我有更好的投资领域投资渠道，它的安全性、收益性都比定存要好，比买国债要好就可以。所有金融产品有三性，收益性、风险性、流动性，活期随时取出来还是放五年十年不能动。除了刚才说半年之内流动性好的，首先明确安全性，有了安全性要不要，如果要求安全性就不可能期望高收益，这三性不可能都占全的，顶多占两性。即便发展到今天也没有三项都满足的，又高收益又没风险又想用随时用，基本没有。
　　网友：您特别提到一定要顺势而为，作为我们这种新时代都属于比较年轻的人金融和经济的基础知识相对来说都是有，但是我们怎么样把控，通过各种信息的搜索掌握整个大势的趋势。我本身学会计的，也和经济沾边，我们很多人不是学这个的，平时工作很忙没有渠道掌握这么多的信息，凭您的经验我们怎么更有效率通过这么复杂这么大的信息量把握这个大势，给我们提供一个建议和渠道能不能效率更高一些？
　　张浩：人类发展到今天，人类所积累的知识再博学的人也没法都懂，只是在某个领域擅长，面对浩如烟海的知识是不可能的，怎么快速了解这么多资讯，把原来不擅长的变成擅长的，最聪明的做法就是社会分工借助别人优势，做自己擅长的就好了，自己不擅长的交给擅长的去做。如果我做企业对财务不了解要请专业的财务人员，对法律不了解请专业的法律人员，对投资不了解我就请专业的投资人员，不要想自己什么都擅长，这个是不太可能的。你花的时间要考虑到时间成本，积累知识至少每天要关注资讯，如果关注的兴趣不大或者对你的效率不大，每天花几个小时关注这些事产生的价值并不是成正比，与其这样最聪明智慧的做法就是借势，顺势借势。我们抓的不是把这个经济形势看透或者怎么样，这个不是最主要的，最主要的是甄选自己能信得过的相应领域的专家。确实花太多时间去自己擅长这方面那绝对要花太多时间和成本的，这个是自己绝对不可能达到的。
　　网友：二三线的房地产现在还有投资空间吗？
　　张浩：看政策，资金没有流出，什么时候流出就看上一级看政策。如果二三四线城市限购，打压的政策延伸到这个领域，那就要小心，至少目前没有问题。
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