购买40万买年利率6%理财产品亏光谁赔?为什么银行无须担责　　银行理财产品收益怎么样?对购买银行理财产品赔光应该谁负责?银行吗?　　在银行里通过负责人介绍购买了理财产品，出了问题银行却不担责，厦门市思明区人民法院近期审理的一个案件，给老百姓投资理财敲响了警钟。　　事情还要从2015年说起。原告王女士表示，当年10月底，她接到时任厦门某银行营业所负责人杨某的电话，称该营业所推出一款稳健型理财产品，年利率为6%，期限为55天，到期全额返还本金并支付收益，邀请她购买。　　王女士说，此前自己多次通过杨某购买该营业所的相关理财产品，因此她又前往该营业所购买了这款理财产品，并根据杨某的要求，通过POS机支付了40万元理财本金。　　王女士认为，杨某作为该营业所负责人，为自己办理购买理财产品的行为是职务行为，自己与该营业所之间应是委托理财合同关系。然而这款理财产品期限届满后，自己多次催告，该营业所并未如约支付理财本金及收益。于是，王女士将该营业所及其上级分行告上法庭，请求判令两被告共同向自己支付40万元和利息损失。杨某作为第三人参与了诉讼。　　而被告及第三人杨某均认为杨某的行为超越了职务行为范围，应为个人行为。法院认为，本案当事人争议的主要焦点为第三人杨某的讼争行为是否为职务行为。　　法院经审理认定了如下事实：日(星期天)，厦门市民王女士在时任厦门某银行营业所负责人杨某的介绍下，在该营业所(非柜台)处通过POS机刷卡方式购买了40万元的 e租宝 理财产品。在当天刷出的POS机交易凭条上显示，收款商户为案外人上海某网络科技有限公司。原告并未签订任何与讼争理财产品相关的书面协议。　　法院认为，本案讼争 e租宝 理财产品并非被告经营的理财产品。第三人杨某作为被告某银行营业所负责人介绍客户购买讼争理财产品的行为已超越其权限。根据合同法第五十条的规定，法人或者其他组织的法定代表人、负责人超越权限订立的合同，除相对人知道或者应当知道其超越权限的以外，该代表行为有效。　　该案中，在交易当天刷出的POS机交易凭条上显示，收款商户为上海某网络科技有限公司，原告对此是知道亦应该知道相关款项并未支付至被告处。且按相应的交易惯例，购买理财产品应至柜台处办理相应的手续，从原告的银行卡交易明细中，可以看出原告在之前曾向被告购买过相应的理财产品，故原告是知道向被告购买理财产品的正常程序，但原告在购买本案讼争理财产品时均未履行该手续，且交易时间亦非银行正常的工作时间，则应当认定，原告是知道亦应当知道所购买的理财产品并非是被告经营的产品，第三人杨某的行为是超越权限的行为。　　因此法院认为，杨某超越权限的行为不能视为有效的职务行为，应视为个人行为。原告提供的录音资料、手写单据，均无法证明原告的主张。原告陈述的购买经过，第三人杨美萍予以否认，而原告缺乏相应的证据加以证明，法院不予采信。　　鉴于原告并未能提供充分的证据证明其与被告之间存在着委托理财合同关系，法院对于原告要求被告返还支付的40万元及利息损失的诉讼请求不予支持。由于该案讼争款项40万元是由案外人上海某网络科技有限公司收取，原告若认为其权利受损，可通过其他法律途径主张权利。法院最终驳回了原告王女士的诉讼请求。(来源:南^方^财^富^网)
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储户不需承担保费－东营－齐鲁晚报网
给存款上保险 50万内可全赔
储户不需承担保费
& 3月的最后一天，国务院发布《存款保险条例》，酝酿20多年的存款保险制度正式建立。根据这一条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付50万元。昨日，不少东营储户前往银行咨询，也有人表示因存款较少并不担心，但存款保险制度还是给很多储户吃了一颗&定心丸&。
最高赔50万，大额存款可分散到多家银行
根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。&按照央行的测算，50万元的偿付上限可以覆盖全国99.63%的存款人的全部存款，东营多数储户的存款也在50万元以内。&东营一家国有银行的相关负责人告诉记者，存款保险制度不但保障了储户的资金安全，也促使储户一定程度上监督银行的经营行为，促进银行之间的良性竞争。
如果存款超过了50万元怎么办？该负责人为大额储户&支招&&&可通过在多家银行分别开立账户的办法，实现存款的全额保护，&鸡蛋不要放在一个&篮子&里，混搭安排，不但能降低存款的风险，而且各银行的存款利率不同，储户还能通过分散存款增加收益。&比如100万元的存款，如果分在2家不同的银行里，每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
按照条例，中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构都是投保机构，依照规定投保存款保险。&存款保险制度虽然名为&保险&，但和一般理解的保险并不一样，保费并不用老百姓来承担。&业内人士称。
不论钱多钱少，储户都吃上了&定心丸&
4月1日上午，记者在胶州路一家银行里遇到了前来咨询存款保险制度的市民周女士。&全家的积蓄，包括我和老公的工资，还有家里老人的退休金，都存在一家银行里了。&在周女士的心里，把钱存银行就等于放进&保险柜&，听说银行允许破产后，她有些担忧。&现在有了存款保险制度，再也不用担心了，即使银行破产了，钱也不会损失。&周女士说，这项制度就像一把&保护伞&，让她更加安心了。
&今天接到了不少客户的电话，来咨询这个新制度。&府前大街一家银行的工作人员告诉记者，在得到工作人员详细的解答后，不论存款多少，储户都表示放心了，如同吃上了一颗&定心丸&。
银行相关人士还提醒储户，购买的银行理财产品不算存款，因此不在保障范围内。&保障的是人民币存款和外币存款，既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款，本金和利息都属于被保险存款的范围。&该人士表示，如果银行真的破产了，理财产品是得不到赔偿的，因此市民在购买理财时，最好选择安全性高的银行。
同时，存款保险制度的出现还会在一定程度上改变人们的储蓄观念。&银行业是企业，经营不好也会倒闭，这就督促人们适当调整预期，更慎重地选择存钱的金融机构。&业内人士建议资金量较大的居民，要主动了解存款保险制度，做好分散存款的准备。
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责任编辑：李金金
扫描左侧二维码或直接加微信号“qiluwanbao002”关注齐鲁晚报官方微信公共平台。一男子在银行买了“保本”理财产品，几个月后竟然亏了8万元！银行却说…
到银行里去存钱，糊里糊涂买成保险或者理财产品了，最后给自己造成不小的损失！
近日，宁波市民杨先生和记者取得联系，称他被银行忽悠了，买了所谓的保本理财产品，结果却在几个月内赔了8万元。
说是 “保本”理财产品，
其实是基金
杨先生告诉记者，去年9月份，他有一套房子拆迁了，拿到130万元拆迁款。因为他以前炒股亏过不少钱，这次怎么也不敢做有风险的投资了，于是到海曙区一家银行办理存款，在他看来，存到银行里面“吃”利息是最保险的。
在银行里面，一位工作人员跟他讲，现在存钱利息很低，还是买一种理财产品合算，利息高，还保本，没有什么风险。杨先生听工作人员的话就买了，结果没过几个月，他不但没赚到钱，连本金都亏了很多。
“我也不知道这是个什么理财产品，我还特意问银行的工作人员这个产品是不是保本的，她说肯定是保本的，利息比存银行高多了，大概有五到七个点。她还说要买的话必须买100万元以上，不到100万元这个产品是买不来的。我当时想，估计是数量买得多，才有这么高的利息，就把130万元全部买了那个理财产品。”杨先生向记者回忆当时的情景说。
杨先生满心欢喜地等着理财产品到期后可以赚一笔，却没想到，过了几个月，当时给他办理手续的银行工作人员打电话跟他说，他买的理财产品亏了。仔细一问，他才知道自己买的是基金，本金已亏了8万多元。假如当时好好存银行，几个月下来也有不少利息了。这么一算，本金加利息，他亏了十来万元。
令杨先生感到气愤的是，在他购买这个理财产品的过程中，银行的工作人员根本没有告诉他这是有风险的，是代销的，而且购买过程是在工作人员的电脑上完成的。“银行的人全部给我操作好了，我也不清楚，我以为银行里面都这样的，结束的时候她叫我过去输个密码，整个过程都是通过电脑完成的。”
想起购买的过程，杨先生感到后悔非常。更加令他气愤的是，这个基金起步价很低，1000元就可以买了。如果银行当时给他说清楚，他也不会买这么多。
如果你是杨先生，你还会买这家银行的理财产品吗？不会的点赞！
来源：宁波晚报
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今日搜狐热点个人投资银行理财产品 如果银行破产能否获得赔付呢
[导读]：早就传言的有关存款保险制度，终于在11月30日随着《存款保险条例》向社会公开征求意见而摆在市民面前。“实际上，赔付上限50万元，对普通老百姓影响并不大，如果个人积蓄超过50万，大不了多存几家银行也就安全了，但其他投资就不好说了。”
　　至于目前银行销售的各类理财产品，即便是产品兑付出现困难，也会进行刚性兑付。所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，但银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以&保本保息&等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，仍有不少银行理财师会向投资者表示，银行理财产品等同于&保本保息&。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现，因此，也就无所谓刚性兑付了。
　　柯桥一家股份制银行一位姓俞的理财师表示，今后，如果一家银行倒闭，投资人在这家银行购买的理财产品是否能够得到赔偿，要看这个理财产品挂钩的标的。如果理财产品挂钩的是股票等行外标的，其价值应该不会因为银行倒闭而受到影响，但可能结算的时间会变长；但如果投资的标的是本行资产，特别是本行资金池的理财产品，损失可能会很大。
　　他认为，理财产品是中国存款利率并未完全自由化的产物，从长期来看，未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失，也可能变成风险自负的投资品。因此，投资者在选择时一定要关注理财产品的收益类型、风险评级等信息，不能盲目追求收益率而忽视风险。
　　不过，银行代销的产品中，国债是个例外。因为国债具有主权信用，安全性无忧，银行仅是承销渠道。因此，国债是无风险投资最后的&堡垒&，而且它在收益率上相比定存仍有一定优势，今后其对存款的替代能力或许大大提升。
　　存款保险制度为储户的存款加上了一层保障，但也意味着存银行将不再绝对安全。中信银行（601998）的理财师建议，从长期来看，投资者除了要选择投资风险与自身相匹配的理财产品，还要尽量分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
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