【原创】小贺27岁，在深圳福田区，从事电子销售，月均入左右，年底无奖金。属于月光族之类，今年才开始知道要理财，现在存款50000元。公司有买社保，无其它险种，父母在家做点小生意，母亲现在每个月有五百的退休金，父亲过几年也会有退休金，
　　开支如下
　　房租：1200元/月。吃饭：家用，3000元/月。应酬：元/月。手机交通费用：500元/月。支助贫困山区小朋友，200/月。每月固定给父母亲生活费：1000元/月。小侄儿的学习基金：因为哥哥条件一般，所以我现在开始存钱，负担我小侄儿成人后的学习基金。1000元/月。偶尔特殊费用，如朋友结婚，生日等，500~1000元/月。
　　理财需求
　　计划买个30万左右二手房。暂时无做生意的打算，没有其它方面的投资。虽说是这样的开支计划，但每个月总是用光，没钱了就去取，到月底，上个月的工资就差不多取没了。希望理财专家能给我一些建议。
财务状况分析
■ 家庭财务诊断
　　【原创】小贺作为80后的工薪一族，月月入账的稳定生活和相对高支出的“月光”消费也让他的理财需求很具代表性。如何才能构造即不降低生活品质同时又能增长自己财富的理财规划？
　　先让我们清楚地了解一下小贺的财务状况：（见右表）
　　小贺目前月均入左右，通过财务分析表看出：小贺生活支出、应酬消费比例较大，应进行合理地调整和控制。这其中肯定有必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。当然这也不是要人过分节俭，而只是要做到有计划地花钱，在安排好当前与未来的发展之间取得平衡。对小贺来说，现阶段理财的关键就是管好现金，当然，如果有精力开辟其他资金来源渠道就更好了。
　　小贺目前无房、无车。虽然一个人过得自在，但同时抵御风险的能力也较低，又要负担家庭，因社保的标准一般都较低，所以建议购买相应的商业保险作为必要的补充。
净值（资产-负债）：5万
家庭月收支状况表&&&&&&&&&& &单位：元
通讯交通费
每月结余（收入-支出）：600
理财建议一：整合帐户& 规划开销
　　从财务分析中可以看出，由于消费支出相对随意，小贺现有5万元的存款加上每年1万元左右的资本增量，需要短时间成倍增长财富，看似很难，但付出总与收入成正比，所以，理财建议：“应当合理消费和理财，才有可能在最短的时间内实现贷款买房的愿望。
　　首先需要整合帐户，对收入支出流有基本概念和把握。因小贺从事电子商务销售，根据这一职业特性，建议小贺整理个人现有银行卡并取消部分银行卡，选择固定使用一家银行并免费开通网上银行功能。通过使用网上银行下设的“资产负债表”功能，掌握个人现有资金真实状况。建议该银行帐户数控制在4个（其中2张银行卡，1张定活期存折简称“折1”，1张定期存折简称“折2”）。
　　其次规划好开销比例。建议小贺每月固定把工资的一部分约15%，即1500元进行强制储蓄，最好办理零存整取，放置在定期存款帐户“折2”中，该费用小贺就当着吃掉或用掉了，为年末购房做准备，以后作为养老规划备用金，坚决不予额外消费动用。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。建议小贺每月将3400元分4笔存在“折1”定期存款中，每月将4500元存在“折1”活期存款中。建议小贺每周日将“折1”中活期按1100元比例划入“卡2”（这里的卡2建议为非工资卡，可随身携带）。建议小贺将每月节流600元放置在“卡1”（卡1建议为工资卡，不可随身携带，并将该卡开通理财功能，即可使用网上银行买卖基金等综合理财产品功能）。 　　
　　月度支出建议调整如下表。同时，建议小贺养成记帐习惯，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月进行调整；如为合理支出项，则需要调整储蓄比例策略。
家庭月收支状况表&&&&&&&&&& &单位：元　
卡2 （按比例）
通讯交通费
每年结余（收入-支出）600　
理财建议二：未雨绸缪&做好保障
　　小贺作为家庭收入主力，努力为父母和社会贡献责任和义务，但却没有为自己健康保障做准备，仅仅靠现有的社会保险略显单薄，特别现今重大疾病的发病概率逐年提高，且愈显年轻化，小贺做电子销售，不仅需要时常外出，也可能会长期面对电脑，对身体更容易产生危害。因此建议小贺近两年购买20万—30万元保额的人身意外伤害保险和5万元保额的意外伤害医疗保险，提高抗风险能力。以上保险为消费型保险，约每年500元。
　　待2-3年后小贺资产积累相对稳定并新购置的住房进入稳定供款期后，方建议小贺增加购买补充两全型重疾保险或储蓄分红险保障保额。
理财建议三：开源有道&聚沙成塔
　　我国目前的投资方式和渠道较少，短期投资项目多局限于股票、债券、基金、人民币理财等产品，在08年底，宏观经济步入下行通道至今，1年期保本类理财产品的年收益率绝大部分不超过4％（目前定期1年利率为2.25%）。
　　　　建议一：小贺将5万现有资金（如为已到期定期存款）购买银行半年期理财产品，获得相对稳健高收益，为年末或明年初准备购房首付款。建议二：小贺将每月“卡1”上节余资金按1000元份陆续购买货币型基金，目前大部分银行都代销各种基金，而多数基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买、赎回。很适合小贺目前工作忙碌的状况，在开始经验不足时可以进行小额投资，以降低投资风险。
理财建议四：贷款买房 安居乐业
　　小贺计划买个二手房，30万左右。（这里理财师略有疑问，在此仅做40万总价二手房考虑购买，如为一次性筹集30万首付款，则以目前收支情况需延迟至少5年后买房。），按照目前楼盘走势和小贺资产状况，建议小贺09年末可考虑购置房子用于居住。按目前个人按揭贷款最新规定，40万房价，首付款二成8万，利率下浮30%后为4.16%，以贷款32万20年计，每月供款额约1966元。
　　通过一年的积累，购房的首期款8万可通过5万元资产理财收益、每月定存1500元、每月节余600元来筹集。购房后，可将生活支出预算的部分比例和每月节流600元按比例转化为供款额。这样通过购买二手房，每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
其他理财提示
　　（五）择友而交　自我增值
　　从背景资料判断，小贺年轻而且责任感强，建议多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，并根据自己的收入和实际需要进行合理消费。最好的方式还是大家轮流坐庄，或者实行“AA”制。
　　同时，多给自己建立专门的学习基金,通过工作外参加培训班或者自修,不断地提高自己的能力和素质,才能够获得更高的职业提升,增加收入,更快为自己赚取财富积累的资本。
　　（六）其他理财提示
　　1、文中小贺定期向贫困山区小朋友捐赠200元可享受优惠。
　　按现有税法的“特殊宽免和扣除”规定：个人通过非盈利的社会团体、国家机关向教育和其他社会公益事业以及遭受自然灾害地区、贫困地区捐赠，可在应纳税所得额的30%内扣除。建议小贺采用正规形式捐赠，享受捐赠额税前扣除的优惠。
　　2、慎用信用卡。
　　鉴于小贺暂未能摆脱“月光”族消费习惯，在理财规划1年期内，建议不使用信用卡。（但应注意考虑信用卡年费问题，消费6次免年费。）否则因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。
理财师：上海浦东发展银行广州分行中山四路贵宾中心
金融理财师AFP 李巧云
理财提醒：本理财规划期适用2年，建议每年末、或遇到确定购房日、结婚等重大改变时及时检查并调整规划。
　　美女理财室是网易理财最新打造的栏目，旨在为紧张严肃的理财领域提供一个美丽，轻松，愉悦，简单的天地。这里有我们邀请的美女理财师，也有需求理财的美女们，复杂的理财简单化就是我们的宗旨。美女理财室期待大家的光临！
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该怎么理财呢
我在河南的一个县级市居住，现有个问题请教，我和妻子两人银行存款共2万，股市上有6万，保险上面有2万，另在我哥那里存放50万，每年可以拿到%10的利息，现在我每月工资元，妻子元，每月带水电吃穿共消费2000左右，现在居住三室一厅，108平方，8年前买的，现在市价在10万左右，还有一套2层楼独...
我在河南的一个县级市居住，现有个问题请教，我和妻子两人银行存款共2万，股市上有6万，保险上面有2万，另在我哥那里存放50万，每年可以拿到%10的利息，现在我每月工资元，妻子元，每月带水电吃穿共消费2000左右，现在居住三室一厅，108平方，8年前买的，现在市价在10万左右，还有一套2层楼独院，我父母在里面居住，共200多平方，市价在20万左右，今年7月儿子和他的未婚妻刚刚上班，两人每月共有3000左右的收入，如今儿子准备年底结婚，我准备买个房子，这3年来，这里的房价一直在涨，由2004年的小区内多层每平方1000左右涨到现在2000每平方，当时这里没有高层，由于现在市政府计划3年内要搬迁东区，现在东区房价飞涨，现在看中东区一小区内高层11楼2390每平方，一次性付清优惠%2，我想问，我该否买房子，要房我应该按揭还是一次性付清，最重要的是，我应该怎样去理财才能作到资产的合理增长。问题比较多，让大家费心了，谢谢大家！！
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理财的根本目的是为了使自己的资产保值、增值。而四个关键因素决定了财富升值的快与慢。（有效的理财方案、时间的累积、资本金的大小、投资的方法策略）通常理想的理财投资模式：像买保险一样有保障 像存银行一样少风险比买股票更大的收益及回报，同时更灵活更快捷。我们能够为您做的是：安全保障：诚信为根，稳健为本，一支拥有二十余年丰富投资经验的专家团队，最大限度保障您的资产保值、升值。从根本上为您消除资产存放的风险...
理财的根本目的是为了使自己的资产保值、增值。而四个关键因素决定了财富升值的快与慢。（有效的理财方案、时间的累积、资本金的大小、投资的方法策略）通常理想的理财投资模式：像买保险一样有保障 像存银行一样少风险比买股票更大的收益及回报，同时更灵活更快捷。我们能够为您做的是：安全保障：诚信为根，稳健为本，一支拥有二十余年丰富投资经验的专家团队，最大限度保障您的资产保值、升值。从根本上为您消除资产存放的风险、贬值的风险、投资的风险。信心信誉保障：一切金融理财经济活动均受当地法律严格监管。交易平台公司为香港金银业贸易场会员（会员编号：141），并是贸易场认可的电子交易会员。理财优势是：优势一：无论钱多钱少均可进行灵活理财投资优势二：资金安全保障，可灵活提领，随时变现以备不时之需优势三：专业、专注、专心、专家团队为您的资产提供全程服务优势四：科学分配、灵活组合需求、必有一款贴合您的心意优势五：无论自助理财还是委托专家团队理财均可随意优势六：理财帐户内的余额在安全运作的前提下增减随意优势七：资金在自己开的帐户内，掌握自如。有兴趣加扣聊
不知道下面这条知识能否帮助到您
买房不能超出自身能力,既让自己背负信用风险,生活质量也难以保证。
贷款买房贷多少才合适——会理财的多贷款
买房先等等，起码要等到年底看那时的实际行情 如果非买不可，应该一次性付清 目前不用的闲钱可以全部买入货币基金或者债券型基金或者国债，注意是非偏股型基金，国债虽好但是流动性低，最好是债券型基金 当股市大盘指数走稳(宏观经济预期稳）定后全部闲钱换成股票型基金 理财需要花时间用脑子，建议你多学习，超越自我
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新手如何理财？致初学理财的姐妹们~
经常听到有些姐妹说，我没有钱，让我怎么理财呢？我简直是无财可理啊。或者说，我是月光族，理财与我无关。殊不知中国有一句俗话，“你不理财，财不理你”。正因为你没有钱，或者你现在还没有摆脱月光，所以，你更加需要好好学习理财这门功课，我觉得，理财不仅是理好自己的财富，从长远来看，理财更是规划自已的人生。 理财，看似是一个挺难的问题，但是，当你踏入理财的门槛时，你发现，理财并没有你想象中的那么难，我相信经过一段时间的理财，你一定会乐在其中，因为你不仅能享受资产增值的乐趣，你更能享受理财生活给自己带来的充实和满足感。那么，新手如何理财？加入她理财网站，是我们学习理财的第一步： 在这里，我用通俗易懂的语言给初学理财的姐妹们普及一下基本的理财知识，只要你按我说的步骤进行，很快你就会成为万人敬仰的理财高手。第一步：分析自己的财务状况，做好收支预算。凡是预则立，不预则废，理财也是如此，理财第一步，就是要分析自己的财务状况，做好收支预算。收入方面，作为工薪阶层，我们的的工资收入基本是固定的，但是，支出方面并不是固定的，它会在一个范围之内变动，它是可控的，所以，初学理财，建议从预算和记帐入手，首先要做好支出预算，才能知道自己本月是节余还是超支。比如，月收入一千元，每月基本生活开支预算六百元，每月可节余四百元。在这里提醒各位姐妹们，在做收支预算时，一定要把握一个原则：量入为出，尽量不要在自己的支付能力之外消费。第二步：改变理财观念，先储蓄，后消费。
我们用第一步的例子来分析一下，月收入一千元，每月预算基本生活开支六百元，每月可节余四百元，这四百元，我们就先储蓄存入银行，余下来的六百元用来消费。改变你的思维模式：将原来的结余=收入-消费错误模式淘汰，养成消费=收入-结余的正确消费每个月先储蓄了，剩余的再拿去消费，而不是消费了，有多少结余了再进行储蓄。这也是穷爸爸富爸爸的理财理念，先支付自己，再支付别人。第三步：分析支出结构，合理控制支出，做好节流工作。 支出可分为固定支出和变动支出，固定支出包括每月的房租（房贷）、生活费、交通费、电话费等等，变动支出包括置装费、外出就餐，请客送礼，旅游支出等等。在这里，可控制的支出就是变动支出部分。所以，要养成记帐的好习惯，记录自己每天的收支状况，月度终了，用实际支出和预算支出进行对比，看看哪些项目节余哪些项目超支，分析一下自己的哪些支出可以缩紧及合理控制，做到理性消费。第四步：努力实现自我增值，拓展人脉关系，广开财源。在第三步节流实现的同时，也要做好开源，利用自己现有的技能和特长增加自己的收入。其实说到开源，自我投资是实现开源的最稳妥方式，努力提高自己的专业技能，在理财的同时不忘学习和充电，增加自己的职场竞争力，争取升职加薪，这是开源的主要手段。另外，还要不断拓展自己的人脉关系，在这个社会人脉就是钱脉 ，这是一个真理，有时候强大的人脉关系会给你带来意想不到的财富。第五步：选择合适自已的投资方式，实现资产增值
在理性消费、预算记帐、摆脱月光的前提下，每个月的节余除了储蓄之外，可以做一些合适自己的理财投资，现在的投资理财方式很多，新人可以尝试一些保守的理财方式，在这里向初学理财的姐妹们推荐几种简单的理财方式：1、定期存款 第一桶金往往是靠储蓄，而定期存款是最简单最易行的储蓄方式，现在流行的12单、36单、60单等都是很好的定期存款方式。能很好的循环资金，又能产生定期存款的收益。2、货基基金
货币基金相对于定期存款来说，它的优势在于它的灵活性，同时又能达到定期存款的收益。现在流行的余额宝，活期通，现金宝，钱袋子之类的，都是货币基金的衍生物。3、基金定投
基金定投就是选择一至几个优质基金，每月投入固定的金额，它的优势在于能有效的摊平成本，取得最大化的收益。4、购买电子式国债
为什么我在这里强调电子式国债，因为电子式国债是每年付息，它可以让我们享受复利的效应。电子式国债分三年期和五年期的，三年期的年利率为5%，五年期的年利率是5.41%，对于想长期投资的姐妹们来说，电子式国债是一个很好的选择。5、购买银行理财产品
一般的银行理财产品是5万起步，收益在4%-6%之间，如果有需要可以考虑购买一些保本型的理财产品，它们的投资期限不是很长，又能取得较高的收益。6、配置适量的保险，为人生保驾护航
目前大多数的国人对于保险还是有偏见的，源于国内仍不规范的营销模式及高额的佣金提成方式，但是保险对于一个家庭的财务规划是相当重要的。我们可以把保险当成是消费品，重视它的保障功能，毕竟保险这种理财工具最大的作用就是给我们的人生作一份保障，为我们的人生保驾护航。7、股票、基金，纸黄金、纸白银
以上方式是风险比较高的投资，可以在充分的学习之后再少量的参与。综述：目前投资理财的方式太多了，我们可以先从简单的理财方式入手，通过逐步学习进行深入的了解，然后再参与其他的投资方式，相信经过一段时间的实践，我们终会找到属于自己的理财方式。理财，就是一个学习和分享的过程，希望对理财有兴趣的姐妹们有更好的理财方式可以和我们一起分享、交流，毕竟一起学习，一起分享会让我们得到更多。
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