二手房买卖资金监管卖方怎么拿到钱_百度知道
二手房买卖资金监管卖方怎么拿到钱
二手房买卖资金监管卖方怎么拿到钱,也就是说,我卖完房子,选择了资金托管,等办好房产证的时候,资金托管机构会打电话给我去取钱,那请问是以什么方式给我钱呢,是现金,还是银行卡,是什么银行的银行卡啊,还是要我自己带卡过去后给我划过来呢?
我想得到清楚准确的回...
我有更好的答案
待办理完过户手续后，根据买卖双方授权，银行按指令向卖家拨付首付款；同时待银行见他项权利证后，将支付尾款给卖方。资金监管是一种二手房交易中的一种保障制度，没有强制性，二手房买卖双方可以按照需求进行使用。资金监管又称为第三方监管，主要用于房地产交易。是指买卖双方的交易资金不直接通过经纪公司，而是由房地产行政主管部门会同银行、具有担保资质的机构在银行开立的资金监管&专用账户&进行划转，该账户属于银行。当规定期限内购房者过户后，该资金将划转到原业主的账户下，否则将划转到购房者账户下，因此资金监管需要买卖双方都在监管银行开有账户，银行是资金的监管主体，从而保障了买卖双方的交易资金安全，维护了买卖双方的权益。类似网上交易平台如支付宝，财付通等支付平台。二手房买卖交易过程中，从买卖双方签订买卖合同，到房产交易过户完成，一般需要1至3个月的时间，房产交易中存在“先付款还是先过户”的问题，如果对交易资金没有任何监管措施，很容易出现不必要的纠纷。
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本回答被提问者采纳
如果买方没有贷款的话等到买方新的两证办出后你可以到房屋所属房管局去申领房款，带上产权人的身份证，资金托管协议，全款凭证，资金托管的银行卡。如果买方贷款则要等到他项权证办出后才能去申领
这要问买方才对，钱是他放银行监管的！！
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网签建委资金监管已做好，首付款的银行资金托管应该冻结在买卖双方谁的账户上？
北京－东城区&04-09 20:36&&悬赏 0&&发布者:mateyw…… & 回答:(9)
1、网签建委资金监管已做好，首付款的银行资金托管应该冻结在买卖双方谁的账户上？现在买方托管资金已经到位。卖方要求监管到卖方账户上，买方认为：该合同交易买卖双方以后可能会有诉讼程序，在诉讼期间该笔资金闲置，对买方损失较大，因此买方拒绝将该资金托管到卖方账户。买方要求托管到买方账户，卖方认为过户后，买方会拖延资金解冻，造成卖方过户后不能及时提取首付款。合同对首付款的银行资金托管应该冻结在买卖双方谁的账户上没有明确约定且协商不成。如果因这一问题合同无法履行下去，双方起诉至法院，法院会判谁违约？
2、买卖合同规定，过户当日交房。资金划转补充协议对托管资金解冻只说是过户后把银行托管资金划给卖房，未约定具体时间。如果过户后，买方要求先交房，后解冻。卖方要求先解冻后交房。如果因这一问题合同无法履行下去，双方起诉至法院，法院会判谁违约？
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二〇一六年年度报告 (股票代码：603323） 2016 年年度报告 公司代码：603323 公司简称：吴江银行 江苏吴江农村商业银行股份有限公司 2016 年年度报告 重要提示 一、 本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整， 不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。 二、 公司全体董事出席董事会会议。 三、 德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。 四、 公司负责人陆玉根、主管会计工作负责人王明华及会计机构负责人尹宪柱声明：保证年度报 告中财务报告的真实、准确、完整。 五、 经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 公司2016年度利润分配方案为：以总股本1,113,911,020股为基数，向全体股东每10股派送 现金股利0.6元人民币（含税）,共计派发现金股利66,834,661.20元；按每10股转增3股比例以资 本公积转增股本，转增334,173,306股。上述方案已经第四届董事会第二十五次会议审议通过， 并由公司独立董事发表了独立意见，尚需公司股东大会审议批准。 六、 前瞻性陈述的风险声明 √适用 □不适用 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投 资者注意投资风险。 七、 是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况 否 八、 是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况？ 否 九、 重大风险提示 √适用 □不适用 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性 风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体参见本报告“商业银 行信息披露内容”之“报告期各类风险和风险管理情况”。 十、 其他 √适用 □不适用 本报告中提及的会计数据和财务数据，若无特别说明，均为合并数据。 1 / 150 2016 年年度报告 董事长致辞 2016 年 11 月 29 日，江苏吴江农村商业银行股份有限公司在上海证券交易所挂牌上市，成 为全国第四家 A 股上市农商银行，这是吴江农村商业银行改革发展史上一个新的里程碑。 2016 年，我们主动践行“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念，在各级党委、 政府的正确领导和监管部门的悉心指导下，扎实推进“客户导向、创新驱动、多元化经营”转型 战略，抓改革，促转型，强管理，控风险，不断破解发展难题，市场份额稳中有升，经营业绩稳 步提升，综合实力稳居全省农商银行前列，连续入选全球银行业 1000 强、中国服务业 500 强。 2016 年，我们以打造上市银行为契机，稳步实施跨区域经营，科学谋划苏州“四区”机构 扁平化布局；丰富金融产品体系，全面覆盖公司、零售、金融市场和电子银行四大领域；运用大 数据、管理会计和 FTP 技术，推动以利润为核心的绩效考核体系落地；积极拓展新型资产负债业 务，成功发行信贷资产证券化产品、开拓金融市场服务新领域，实现盈利模式多元化；实施运营 和信贷管理集中化改革，助力网点转型；完善互联网金融平台，提升客户体验。同时，我们进一 步强化全面风险管理理念，坚持合规合法经营，牢牢守住风险底线，实现了规模、效益、质量的 同步提升。 展望 2017 年，我们将严格按照上市银行标准，以更加开阔的思路和视野，继续深入推进以 “客户导向、创新驱动、多元化经营、资本引领”为核心的四大战略，全面实施“1233”工程， 坚持以效益为中心，更加注重资本收益率和资产收益率的持续稳步增长，不断提高资本约束下的 业务转型能力，现代化银行管理技术和能力、运营模式的核心竞争能力，以及为客户提供差异 化、有价值服务的能力，推动全行从传统银行向为客户创造价值的现代银行转型。 江苏吴江农村商业银行股份有限公司董事长：陆玉根 2017 年 4 月 26 日 2 / 150 2016 年年度报告 行长致辞 2016 年是吴江农村商业银行发展史上值得载入史册的重要一年。 我们积极把握和适应经济发展新常态，认真贯彻董事会“客户导向、创新驱动和多元化经 营”战略部署，抓改革，促转型，强管理，控风险，重视自身能力建设，加快商务转型步伐，提 升金融服务质效，全行经营呈现稳中有进的良性态势。年末资产总额达到 813.48 亿元，净资产 78.79 亿元，实现营业收入 23.06 亿元，税后净利润 6.59 亿元，各项核心监管指标良好。 我们不忘初心，牢牢把握金融服务实体经济的本质要求，2016 年新推出授信与资产整合、 破圈解链与风险隔断等多项综合服务方案，帮助企业控好风险和转型升级。各项存款余额迈上 600 亿元新台阶，市场占有率稳居全区各银行之首，人民币贷款余额跃居全区首位，五级分类不 良贷款率保持同业较低水平。 我们以客户为中心，大力推进客户分类，积极倡导全员营销、精准营销和优质服务，做优中 小企业客户，做强优质核心客户，做精微型客户，做多零售客户，做深做透普惠金融，实现小微 贷款“三个不低于”，零售客户数量增幅超过 50%。出台苏州城区支行加快发展指导意见，实施 重点扶持，打造新的“增长点”。设立金融市场上海总部，依托上海国际大都市和国际金融中心 的强大优势，制定宏伟发展规划，积极拓展金融市场、资产管理等业务，信贷支持证券、大额存 单、同业存单实现零突破。 2017 年，我们将强化“必须加快发展”的紧迫感，迸发“撸起袖子加油干”的创业热情， 认真贯彻董事会战略部署，强化“以效益为中心，更加注重资本消耗，更加注重风险控制，更加 注重利率定价，更加注重超利分成”的观念，加快提升发展质效，全力防控各类风险，统筹推进 规模上台阶，转型有突破，管理补短板，布局谋新篇，为全行各项业务健康稳健发展作出新的贡 献！ 江苏吴江农村商业银行股份有限公司行长：谢铁军 2017 年 4 月 26 日 3 / 150 2016 年年度报告 目录 第一节 释义..................................................................................................................................... 5 第二节 公司简介和主要财务指标 ................................................................................................. 6 第三节 公司业务概要 ..................................................................................................................... 9 第四节 经营情况讨论与分析 ....................................................................................................... 11 第五节 商业银行信息披露内容 ................................................................................................... 23 第六节 重要事项 ........................................................................................................................... 32 第七节 普通股股份变动及股东情况 ........................................................................................... 45 第八节 董事、监事、高级管理人员和员工情况 ....................................................................... 52 第九节 公司治理 ........................................................................................................................... 60 第十节 财务报告 ........................................................................................................................... 65 第十一节 备查文件目录 ................................................................................................................. 150 4 / 150 2016 年年度报告 第一节 释义 一、 释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义： 常用词语释义 本公司/公司/本集团 指 江苏吴江农村商业银行股份有限公司 中国银监会 指 中国银行业监督管理委员会 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 央行 指 中国人民银行 江苏银监局 指 中国银行业监督管理委员会江苏监管局 德勤华永 指 德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙） 5 / 150 2016 年年度报告 第二节 公司简介和主要财务指标 一、 公司信息 公司的中文名称 江苏吴江农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 吴江农村商业银行或吴江银行（证券简称） 公司的外文名称 JIANGSU WUJIANG RURAL COMMERCIAL BANK CO., LTD 公司的外文名称缩写 WUJIANG RURAL COMMERCIAL BANK 公司的法定代表人 陆玉根 二、 联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 孟庆华 陆音音 联系地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 电话 6 0 传真 0 0 电子信箱
三、 基本情况简介 公司注册地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司注册地址的邮政编码 215200 公司办公地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司办公地址的邮政编码 215200 公司网址 http://www.wjrcb.com 电子信箱
四、 信息披露及备置地点 公司选定的信息披露媒体名称 《上海证券报》、《中国证券报》、《证券时报》 、《证券日报》 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 http://www.sse.com.cn 公司年度报告备置地点 公司董事会办公室 五、 公司股票简况 公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 普通股A股 上海证券交易所 吴江银行 603323 无 六、 其他相关资料 名称 德勤华永会计师事务所（特殊普通合伙） 公司聘请的会计师事务所（境 办公地址 上海市黄浦区延安东路 222 号 30 楼 内） 签字会计师姓名 陶坚、史曼 名称 华泰联合证券有限责任公司 办公地址 深圳市福田区中心区中心广场香港中旅大 报告期内履行持续督导职责 厦第五层（01A、02、03、04）17A、18A、24A、 的保荐机构 25A、26A 签字的保荐代表 袁成栋、杨洋 6 / 150 2016 年年度报告 人姓名 持续督导的期间 2016 年 11 月 29 日至 2018 年 12 月 31 日 七、 近三年主要会计数据和财务指标 (一) 主要会计数据 单位：千元 币种：人民币 本期比上年 主要会计数据 2016年 2015年 2014年 同期增减(%) 营业收入 2,305,869 2,368,467 -2.64 2,430,010 归属于上市公司股东的净利润 650,290 604,448 7.58 767,744 归属于上市公司股东的扣除非经 643,400 602,992 6.70 755,563 常性损益的净利润 经营活动产生的现金流量净额 2,541,299 5,477,663 -53.61 -3,470,017 本期末比上 2016年末 2015年末 年同期末增 2014年末 减（%） 归属于上市公司股东的净资产 7,776,203 6,561,922 18.50 6,010,676 总资产 81,348,355 71,452,538 13.85 61,945,498 (二) 主要财务指标 本期比上年同 主要财务指标 2016年 2015年 2014年 期增减(%) 基本每股收益（元／股） 0.64 0.60 6.67 0.77 稀释每股收益（元／股） / / / / 扣除非经常性损益后的基本每 0.64 0.60 6.67 0.75 股收益（元／股） 加权平均净资产收益率（%） 9.48 9.74 减少0.26个百 13.68 分点 扣除非经常性损益后的加权平 9.38 9.72 减少0.34个百 13.47 均净资产收益率（%） 分点 八、 境内外会计准则下会计数据差异 (一) 同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东 的净资产差异情况 □适用 √不适用 (二) 同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东的 净资产差异情况 □适用 √不适用 (三) 境内外会计准则差异的说明： □适用 √不适用 7 / 150 2016 年年度报告 九、 2016 年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度 （1-3 月份） （4-6 月份） （7-9 月份） （10-12 月份） 营业收入 549,787 595,511 589,878 570,693 归属于上市公司股东 155,004 236,560 171,016 87,710 的净利润 归属于上市公司股东 的扣除非经常性损益 156,818 235,390 168,592 82,600 后的净利润 经营活动产生的现金 1,298,577 1,968,067 -1,406,466 681,121 流量净额 十、 非经常性损益项目和金额 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目 2016 年金额 2015 年金额 2014 年金额 非流动资产处置损益 -2,503 -869 11,813 计入当期损益的政府补助，但与公司正 10,835 5,130 7,613 常经营业务密切相关，符合国家政策规 定、按照一定标准定额或定量持续享受 的政府补助除外 其他符合非经常性损益定义的损益项目 - -1,398 -2,105 少数股东权益影响额 -409 -63 -433 所得税影响额 -2,657 -1,344 -4,707 合计 6,890 1,456 12,181 十一、 采用公允价值计量的项目 √适用 □不适用 单位：千元 币种：人民币 对当期利润的 项目名称 期初余额 期末余额 当期变动 影响金额 可供出售金融资产 7,013,687 8,579,869 1,566,182 - 十二、 其他 □适用 √不适用 8 / 150 2016 年年度报告 第三节 公司业务概要 一、报告期内公司所从事的主要业务、经营模式及行业情况说明 （一）公司概况 公司成立于 2004 年 8 月 25 日，系根据国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》（国发 〔2003〕15 号）文件精神，经中国银监会批准，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农 民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）共同入股以发起方式设立的股份制金融机构。公司 是自银监会成立后新体制框架下全国第一批挂牌开业的农村商业银行。2016 年公司扎实推进 “客户导向、创新驱动、多元化经营”转型战略，市场份额稳中有升，经营业绩稳步提升，入选 全球银行业 1000 强、中国服务业 500 强。 （二）经营范围 公司主要从事商业银行业务，经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理 国内外结算业务；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、 承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷 款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构和 有关部门批准的其他业务。 （三）公司 2016 年获奖情况 2016 年，公司入选英国银行家杂志 “2016 年全球银行业 1000 强”，入选中国企业联合 会、中国企业家协会“2016 中国服务业企业 500 强”，“垂虹贷记卡”获评 2016 苏州市民最喜 爱银行卡。同时，公司被全国地方金融论坛办公室、农商银行董事长联席会评为“十佳创新业务 合作农商银行”，被华夏时报评为“2016 年度小微金融服务银行第十届金蝉奖”，公司的“微 信银行”获评苏州金融创新风云榜上榜品牌，公司也被评为“江苏银监局系统 2016 年度 EAST 系 统劳动竞赛监管标准化数据报送优秀组织单位”等。 （四）行业情况 2016 年，全国银行业整体持续稳定发展。面对更加复杂多变的经济金融形势，银行业坚持 稳中求进的总基调，加强供给侧结构性改革，全面推进“去产能、去库存、去杠杆、降成本、补 短板”政策，促进经济金融高质量、有效率、公平、可持续发展。同时，行业全面实施普惠金 融，根据国家出台的普惠金融发展规划，加大对小微企业和三农的支持服务力度，有效缓解小微 企业融资难、融资贵的问题。另一方面，银行业监管环境趋严，监管部门完善金融风险监测、评 估、预警和处置体系建设，全面排查风险隐患，强化对跨行业、跨市场风险及风险传染的分析研 判；完善金融监管协调机制，防止监管空白和监管套利。根据中国银监会统计：截至 2016 年 12 月末，银行业金融机构总资产 232.25 万亿元，同比增长 16.5%；总负债 214.82 万亿元，同比增 长 16.7%；全年实现净利润 1.65 万亿元，同比增长 3.54%；不良贷款率 1.74%。 二、报告期内公司主要资产发生重大变化情况的说明 □适用 √不适用 三、报告期内核心竞争力分析 √适用 □不适用 公司作为中小商业银行，具有诸如机制灵活、高效快捷等独具特色的竞争优势。近年来，公 司凭借这些竞争优势获得了快速增长，这些优势也将保障公司未来的可持续发展。 网点渠道优势：公司结合吴江经济发展情况将营业网点分布在各个区镇，已实现吴江地区的 完全覆盖。截至报告期末，公司下设分支机构 75 家，其中吴江区 57 家，苏州高新区 1 家，苏州 吴中区 1 家，苏州相城区 1 家，异地分行 1 家，异地支行 13 家,异地分理处 1 家。与吴江当地其 他银行金融机构相比，公司在吴江地区的营业网点最多，覆盖面最广。 灵活高效的组织架构：公司致力于建立扁平化的管理体系，以加强管理并提高运营效率。公 司对于前中后台职能进行了明确的区分，建立了相互独立、相互制约的运行机制。在前台，公司 推行条线与矩阵式相结合的管理模式，由公司业务部门统一管理全行的各项业务；在中后台，公 司实施集中化管理，将支行的各项管理职能集中于总行，缩短了内部报告路线，使总行能够在第 9 / 150 2016 年年度报告 一时间掌握信息，并迅速作出反应，提高了管理和决策的效率；支行的职能集中于市场营销，提 高了支行业务人员的专业化程度和工作效率；同时，公司业务部门可以掌握业务和客户的最新信 息，及时为支行提供支持，为客户提供更快捷和个性化的服务；中后台管理职能的集中，使公司 能够随时监控全行的风险，及时作出相应部署，强化对风险的管理和控制。 审慎的风险管理和严格的客户经理管理体制：通过加强对客户经理的考核管理体制、全面 强化内部控制制度、应用先进的风险控制工具，公司建立了较为全面、独立和集中的风险管理和 内部控制体系。公司建立了独立的授信审批流程，主要由各级审批人员对授信进行集中管理；实 施客户信用评级和贷款五级分类制度；由客户经理对各自分管的信贷资产进行管理；推行信贷资 产损失责任个人赔偿追究制度。公司的授信审批、客户信用评级、贷款分类和风险预警都通过信 贷管理系统进行，公司亦通过该系统进行授权、管理和控制，降低了管理过程中的人为因素，提 高了效率和准确性。 规范的公司治理结构：自 2004 年组建以来，公司一直致力于以架构合理、职责明确、内控 健全、机制完善、运作规范为主要特征的公司治理结构建设。公司积极贯彻《商业银行公司治理 指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引 （试行）》等制度，建立了以“三会一层”为主体的组织架构，完善了各机构独立运作、有效制 衡的制度安排。公司制定、修订了一系列规章制度，优化调整董事会、监事会人员结构，引入独 立董事、外部监事，专设董事会、监事会各职能机构，健全董事会、监事会专门委员会，规范董 事会、监事会议事规则，建立起涉及经营层决策、执行、约束、激励、考核等方面内容的一整套 制度。规范的公司治理结构为公司的稳健发展提供了强有力的制度保证。 经验丰富的管理团队：公司拥有一支经验丰富、敬业专业的高级管理团队。公司现有高级管 理人员均具有 10 年以上的银行业从业经验，大多自公司设立始就任职于公司，既熟悉银行业 务，又熟悉公司具体业务和管理。同时，非常了解吴江区的经济金融状况，对吴江区的市场状况 和相关工作有深入的把握。 明确企业经营特色：根据吴江地区经济特点，公司逐步形成了针对中小型企业客户的、比较 完整的业务管理理念和内控措施，成为独具竞争优势的中小企业银行。公司通过对中小型企业进 行细分，选择产品前景良好、主业突出的中小型企业作为目标客户，大力发展有自营进出口权的 中小型企业客户，并适时推出针对中小型企业客户特点与需求的金融产品与服务，从而培育了一 大批忠诚度高、信誉良好的中小型企业客户群体。 公司利用吴江本土银行优势，在业务发展中公司以中小企业和广大市民为主体，着力打造 “市民银行”的公众形象。自创立之初，公司就开始代理发放吴江地区企事业单位职工工资、发 放养老失业保险金、代收养老医疗社保金。这些代理业务的开展为公司培育了大量稳定的客户。 另外，公司已成为吴江市民卡的唯一合作金融机构，成为吴江地区家喻户晓的服务品牌，进而形 成了以代理市民卡业务带动公司其他个人金融业务发展、吸引优质客户的品牌效应，成为“吴江 人民自己的银行”。 10 / 150 2016 年年度报告 第四节 经营情况讨论与分析 一、经营情况讨论与分析 报告期内，公司围绕“客户导向、创新驱动、多元化经营”发展战略，以创新驱动发展，以 变革引领转型，扎实做好实体经济金融服务，持续强化风险管控和市场竞争能力，切实提升经营 发展质效，推动实现公司价值的稳定增长。 开展零售业务事业部改革，提升零售业务发展能力。深化微贷事业部改革，实现微贷客户数 量大幅提升。抓住市场机遇，房贷业务步入发展“快车道”，业务量“翻两番”。互联网金融和 三农金融交叉融合，锦鲤 e 家网上商城有效推广，微信银行和微信缴学费走入千家万户。 实施对公客户分类管理和维护，提升公司业务拓展能力。积极参与财政集中支付改革、财政 “零账户”清理、村级集体资金监管平台建设，参与地方政府社保卡和市民卡的换发卡工作。高 度重视小微客户拓展，优化信贷结构，夯实客户基础。落实苏州市金融支持企业自主创新行动计 划，解决科技型企业的融资困难。明确首批核心客户，推行“一揽子”综合金融服务方案，深化 与大型优质客户的业务合作。 发展新型资产和负债业务，提升综合性发展能力。制定新一轮发展规划，大力拓展金融市场 业务，信贷资产证券化和大额存单发行实现“零突破”，债券交易量的全国银行排名进一步提 升。设立投资审查委员会，完善投资决策与审批机制，提高审查审批效率和决策水平。 实施信贷管理机制改革，提升信贷风险控制能力。改进和加强贷款审查审批的专业化、集中 化管理，实施他项权证集中保管改革，强化总行对信贷风险的垂直管控力度。 落实全面风险管理要求，提升稳健经营、稳步发展的能力。加强信用风险管理，推出授信与 资产整合、破圈解链与风险隔断、支持设备改造与转型升级三项信贷综合服务方案，帮助企业控 好风险和产业转型升级。加强流动性风险管理，优化资产负债，在充分考虑安全性和效益性的基 础上，保持流动性比例处于良好的运行区域。加强操作风险管理，坚持“集中授权、集中记账、 集中管理”，深入推进运营业务治理改革，开展合规内控与操作风险管理系统建设，打造新的合 规管理平台。 按照创新驱动要求，提升产品开发、优质服务和品牌建设能力。设立产品创新中心，精简工 作流程，提升合力和效率。出台优质服务体系建设方案，实施明察暗访，启动优质服务风采大 赛，两家支行成功创建全省五星级网点。设立品牌中心，扎口全行品牌管理，着力打造一流商业 银行品牌形象。 实施全员营销固化工程，提升分支行的营销管理能力。积极构建“一线为客户、二线为一 线、机关为基层、全行为客户”的营销传导体系，形成全员营销浓厚氛围。年末全行人民币存款 和储蓄存款在吴江区的市场份额分别为 25%和 30%，稳居全区各银行之首，人民币贷款余额近年 来首次跃居首位。 实施分类指导和考核，提升绩效考核促进业务发展能力。出台苏州城区支行加快发展指导意 见，明确“特区支行”定位，实施特殊倾斜政策，相城支行顺利开业，工业园区支行加快筹建， 二级网点建设提上议事日程。鼓励异地机构因地制宜“深耕当地”，不断壮大客户群体。 重视运用新兴管理会计工具，提升内部精细化管理能力。更新支行资金成本模式，实施全量 资金成本转移定价，对基层单位的业绩反映更加科学合理。作为全省首家农商银行，获准开办存 放中央银行款项资金归集业务。“营改增”顺利“落地”，打通增值税抵扣链条，促进了业务模 式、产品定价的进一步完善。 二、报告期内主要经营情况 报告期主要经营业绩 截至报告期末，公司资产总额 813.48 亿元，较年初增加 98.96 亿元，增长 13.85%，其中贷 款总额 454.45 亿元，较年初增加 44.52 亿元，增长 10.86%；负债总额 734.70 亿元，较年初增 加 86.77 亿元，增长 13.39%，其中存款余额 653.88 亿元，较年初增加 81.99 亿元，增长 14.34%。监管指标保持良好，资本充足率 14.18%，不良贷款率 1.78%，拨备覆盖率 187.46%，拨 贷比 3.34%。报告期内，公司实现利润总额 7.99 亿元，同比增加 0.43 亿元，增长 5.70%；实现 归属于母公司股东的净利润 6.50 亿元，同比增加 0.46 亿元，增长 7.58%；基本每股收益 0.64 元。 11 / 150 2016 年年度报告 报告期主要业务运营 1、企业银行业务 企业银行业务是公司的核心业务之一，是公司重要的收入和利润来源。截至报告期末，对公 活期存款余额 230.07 亿元，对公定期存款余额 90.12 亿元，两项合计较年初增加 74.14 亿元， 增长 30.13%；对公贷款余额 412.18 亿元，较年初增加 25.06 亿元，增长 6.47%，公司对公贷 款目标客户以中小型企业为主，中小企业贷款余额 340.08 亿元，占公司企业贷款总额的 82.51%。经过多年实践，公司逐步形成了针对中小型企业客户的比较完整的业务发展机制、客户 管理理念和内部控制措施。 2、零售银行业务 零售银行业务是公司未来重要的利润增长点。截至报告期末，储蓄活期存款余额 77.79 亿 元，储蓄定期存款余额 200.02 亿元，两项合计较年初增加 24.68 亿元，增长 9.75%；零售 贷款余额 42.28 亿元，较年初增加 19.46 亿元，增长 85.31%，零售贷款客户群体迅速扩 大，零售业务发展能力有效提升。 3、资金业务 公司发展资金业务的主要考虑包括：平衡资金头寸，满足流动性需求；实现资产多元化，分 散经营风险；尽可能地创造效益；推进产品与业务创新。其中，流动性需求是目前公司资金业务 的首要考虑因素。报告期内，公司存放央行、存放同业、拆出资金及买入返售金融资产的利息收 入和债券投资利息收入分别为 2.82 亿元和 4.94 亿元，分别占利息收入的 8.62%和 15.12%。公司 的资金业务主要包括同业业务、回购业务和债券投资业务。 (一) 主营业务分析 1. 利润表及现金流量表相关科目变动分析表 单位:千元 币种:人民币 科目 2016 年度 上年同期数 变动比例（%） 营业收入 2,305,869 2,368,467 -2.64 营业成本 1,517,066 1,615,610 -6.10 经营活动产生的现金流量净额 2,541,299 5,477,663 -53.61 投资活动产生的现金流量净额 -1,815,213 -5,501,742 67.01 筹资活动产生的现金流量净额 110,513 371,897 -70.28 2. .收入和成本分析 (1). 主要利润表项目 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年度 2015 年度 增减变化 同比增减（%） 一、营业收入 2,305,869 2,368,467 -62,598 -2.64 其中：利息净收入 2,143,254 2,237,782 -94,528 -4.22 手续费及佣金净收入 63,025 52,548 10,477 19.94 二、营业支出 1,517,066 1,615,610 -98,544 -6.10 其中：业务及管理费 784,688 748,962 35,726 4.77 三、营业利润 788,803 752,857 35,946 4.77 四、利润总额 798,759 755,720 43,039 5.70 五、净利润 659,045 611,649 47,396 7.75 其中：归属于母公司股东的净利润 650,290 604,448 45,842 7.58 (2). 利润表中变化幅度超过 30%的项目及变化原因 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年度 2015 年度 增减幅度（%） 主要原因 汇兑收益 13,672 8,044 69.97 受汇率变化影响 12 / 150 2016 年年度报告 税金及附加 43,494 99,252 -56.18 营改增影响 营业外收入 14,628 6,263 133.56 主要为政府补助增加 营业外支出 4,672 3,400 37.41 主要为固定资产-长期待 摊费用处置损失增加 (3). 业务收入 报告期内，公司的业务收入主要来源于利息收入和手续费及佣金收入。下表列出报告期公司 各项业务收入构成及变动情况： 单位:千元 币种:人民币 与上年同期相比增减 项目 2016 年度 2015 年度 （%） 利息收入 3,268,891 3,486,107 -6.23 利息支出 1,125,637 1,248,325 -9.83 手续费及佣金收入 78,647 70,165 12.09 手续费及佣金支出 15,622 17,617 -11.32 投资收益 79,977 65,014 23.02 汇兑收益 13,672 8,044 69.97 其他业务收入 5,941 5,079 16.94 合计 2,305,869 2,368,467 -2.64 (4). 利息净收入 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年度 2015 年度 同比增幅(%) 金额 占比(%) 金额 占比(%) 利息收入 存放同业 117,089 3.58 174,238 5.00 -32.80 存放中央银行 154,730 4.73 144,776 4.15 6.88 拆出资金及买入返售金融资 9,995 0.31 19,267 0.55 -48.12 产 发放贷款和垫款 2,479,279 75.84 2,771,678 79.51 -10.55 其中：个人贷款和垫款 205,669 6.29 168,923 4.85 21.75 公司贷款和垫款 2,143,998 65.59 2,512,870 72.08 -14.68 票据贴现 129,612 3.97 89,885 2.58 44.20 债券投资利息收入 494,359 15.12 348,942 10.01 41.67 已减值金融资产利息收入 13,439 0.41 27,206 0.78 -50.06 利息收入小计 3,268,891 100.00 3,486,107 100.00 -6.23 利息支出 同业存放 467 0.04 3,999 0.32 -88.32 拆入资金及卖出回购金融资 116,122 10.32 135,831 10.88 -14.51 产 吸收存款 1,004,288 89.22 1,107,107 88.69 -9.29 应付债券 4,760 0.42 1,388 0.11 242.94 利息支出小计 1,125,637 100.00 1,248,325 100.00 -9.83 利息净收入 2,143,254 2,237,782 -4.22 13 / 150 2016 年年度报告 (5). 手续费及佣金净收入 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 2015 年 增减变化（%） 手续费及佣金收入 支付结算与代理手续费 68,412 63,651 7.48 贷记卡手续费收入 10,235 6,514 57.12 小计 78,647 70,165 12.09 手续费及佣金支出 支付结算与代理手续费 12,130 13,796 -12.08 其他手续费及佣金 3,492 3,821 -8.61 小计 15,622 17,617 -11.32 手续费及佣金净收入 63,025 52,548 19.94 (6). 业务及管理费 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年度 2015 年度 增减变化(%) 职工薪酬 454,276 431,333 5.32 折旧费用 88,295 85,941 2.74 日常行政费用 54,943 53,172 3.33 经营租赁费 10,863 11,467 -5.27 电子设备运转费 21,215 18,677 13.59 业务招待费 18,691 15,279 22.33 机构监管费 11,326 6,400 76.97 业务宣传费 13,163 12,625 4.26 税金 - 11,684 长期待摊费用摊销 6,566 5,978 9.84 无形资产摊销 15,415 16,190 -4.79 印刷发卡费 11,741 6,602 77.84 广告费 7,674 6,697 14.59 专业服务费 16,550 19,339 -14.42 其他 53,970 47,578 13.43 合计 784,688 748,962 4.77 (7). 产销量情况分析表 □适用 √不适用 (8). 主要销售客户及主要供应商情况 □适用 √不适用 3. 费用 □适用 √不适用 4. 研发投入 研发投入情况表 □适用 √不适用 14 / 150 2016 年年度报告 情况说明 □适用 √不适用 5. 现金流 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 科目 本期数 上年同期数 变动比例（%） 经营活动产生的现金流量净额 2,541,299 5,477,663 -53.61 投资活动产生的现金流量净额 -1,815,213 -5,501,742 67.01 筹资活动产生的现金流量净额 110,513 371,897 -70.28 (二) 非主营业务导致利润重大变化的说明 □适用 √不适用 (三) 资产、负债情况分析 √适用 □不适用 1. 资产及负债状况 单位：千元 本期期末 本期期末 上期期末数 金额较上 数占总资 情况说 项目名称 本期期末数 上期期末数 占总资产的 期期末变 产的比例 明 比例（%） 动比例 （%） （%） 现金及存放 12,851,369 15.80 11,145,165 15.60 15.31 - 中央银行款 项 存放同业款 5,433,034 6.68 3,395,979 4.75 59.98 存放境 项 内同业 款项款 项增加 拆出资金 541,086 0.67 64,936 0.09 733.26 拆放境 内银行 同业款 项增加 买入返售金 100,000 0.12 1,133,870 1.59 -91.18 买入返 融资产 售票据 减少 应收利息 314,926 0.39 335,715 0.47 -6.19 - 发放贷款和 43,926,752 53.99 39,550,476 55.34 11.07 - 垫款 可供出售金 8,851,019 10.88 7,284,837 10.20 21.50 - 融资产 持有至到期 6,725,993 8.27 6,235,510 8.73 7.87 - 投资 长期股权投 649,803 0.80 615,035 0.86 5.65 - 资 15 / 150 2016 年年度报告 固定资产 734,495 0.90 678,620 0.95 8.23 - 在建工程 363,747 0.45 308,256 0.43 18.00 - 无形资产 164,748 0.20 159,722 0.22 3.15 - 递延所得税 349,545 0.43 303,688 0.43 15.10 - 资产 其他资产 341,838 0.42 240,729 0.34 42.00 购置不 动产预 付款增 加 向中央银行 143,274 0.18 - 0.00 - - 借款 同业及其他 518,572 0.64 21,174 0.03 2349.10 同业存 金融机构存 放规模 放款项 上升 卖出回购金 5,769,600 7.09 5,567,558 7.79 3.63 - 融资产款 吸收存款 65,387,774 80.38 57,188,278 80.04 14.34 - 应付职工薪 281,185 0.35 288,165 0.40 -2.42 - 酬 应交税费 64,614 0.08 48,335 0.07 33.68 应交企 业所得 税增加 应付利息 975,581 1.20 877,845 1.23 11.13 应付债券 0.00 499,300 0.70 -100.00 同业存 单到期 其他负债 328,970 0.40 302,133 0.42 8.88 - 2. 主要资产项目 (1) 贷款 A.贷款投放按行业分布情况 单位:千元 币种:人民币 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 项目 金额 比例(%) 金额 比例(%) 制造业 25,139,706 55.31 24,430,670 59.60 其中：纺织业 12,807,430 28.18 11,947,610 29.15 批发和零售业 4,689,360 10.32 4,419,638 10.78 建筑业 2,344,581 5.16 2,187,161 5.34 房地产业 1,585,313 3.49 1,040,368 2.54 住宿和餐饮业 926,811 2.04 723,242 1.76 水利、环境和公共设施管理业 676,630 1.49 1,136,260 2.77 农林牧渔业 540,256 1.19 571,405 1.39 租赁和商务服务业 419,501 0.92 320,289 0.78 电力、燃气及水的生产和供应业 388,580 0.86 200,840 0.49 交通运输、仓储和邮政业 279,592 0.62 528,044 1.29 教育 25,960 0.06 22,500 0.05 贴现 3,990,825 8.78 2,949,427 7.19 其他 210,558 0.46 182,301 0.45 个人 4,227,798 9.30 2,281,463 5.57 贷款和垫款总额 45,445,471 100.00 40,993,608 100.00 16 / 150 2016 年年度报告 B. 贷款投放按地区分布情况 单位:千元 币种:人民币 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 地区分布 账面余额 比例（%） 账面余额 比例（%） 吴江地区 35,473,243 78.06 32,772,161 79.94 其他地区 9,972,228 21.94 8,221,447 20.06 合计 45,445,471 100 40,993,608 100 C. 前十名贷款客户情况 单位:千元 币种:人民币 贷款客户 2016 年 12 月 31 日余额 占比（%） 客户 A 572,760.00 1.26 客户 B 359,000.00 0.79 客户 C 348,617.26 0.77 客户 D 337,500.00 0.74 客户 E 300,000.00 0.66 客户 F 299,380.00 0.66 客户 G 264,380.00 0.58 客户 H 257,915.79 0.57 客户 I 253,491.74 0.56 客户 J 250,000.00 0.55 合计 3,243,044.80 7.15 D. 贷款担保方式分类及占比 单位:千元 币种:人民币 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 账面余额 占比（%） 账面余额 占比（%） 信用贷款 843,513 1.86 486,352 1.19 保证贷款 15,927,031 35.05 15,073,098 36.77 附担保物贷款 28,674,927 63.09 25,434,158 62.04 －抵押贷款 22,957,895 50.51 20,496,517 50.00 －质押贷款 5,717,032 12.58 4,937,641 12.04 合计 45,445,471 100.00 40,993,608 100.00 (2) 买入返售金融资产 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 证券 其中：政府债券 100,000 180,000 金融债券 - 120,000 同业存单 - 200,000 票据 - 633,870 合计 100,000 1,133,870 17 / 150 2016 年年度报告 (3) 可供出售金融资产 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 政府债券 1,077,363 1,097,196 金融债券 989,368 655,939 公司债券 612,577 677,033 资产支持证券 112,812 75,436 理财产品 4,075,400 1,300,000 同业存单 774,205 2,848,017 联合投资基金 218,677 30,066 持有信托资产 719,467 330,000 权益投资 271,150 271,150 合计 8,851,019 7,284,837 注：(1) 资产支持证券为按规定自持的本行发行的锦源 2016 年第一期信贷资产支持证券及 购入他行发行的优先级资产支持证券。 (2) 理财产品为购买的其他商业银行发行的浮动收益类型的理财产品，投资对象主要为 债权类资产。 (3) 信托计划为购入信托公司发行的集合资金信托计划，投资对象主要为货币市场工具 和银行间及交易所市场债券。 (4) 联合投资基金系：① 本集团于 2006 年与其他商业银行共同发起设立的投资于银行 间债券市场的联合投资项目，项目运作期限为 5 年，每年分配收益。2011 年经发起人提议及共 同表决，决定将该项目延长 5 年，至 2016 年 6 月 20 日到期。2016 年经发起人提议及共同表 决，决定将该项目延长 5 年，至 2021 年 6 月 20 日到期。② 本集团于 2016 年 5 月 25 日与其他 商业银行共同参与了以江苏紫金农村商业银行股份有限公司作为管理行的紫金共赢—资金联合投 资计划 2016 年第五期项目，项目的运作期限为 2 年，起始日为 2016 年 5 月 25 日，终止日为 2018 年 5 月 25 日，每年分配两次收益。③ 本集团于 2016 年 12 月 1 日与其他商业银行共同发 起设立的投资于鑫合易家专项资金委托管理合作项目，项目的运作期限为 5 年，起始日为 2016 年 12 月 1 日，终止日为 2021 年 11 月 30 日，每年分配两次收益。 (5) 权益投资为本集团持有的非上市的权益工具投资，在活跃市场中没有报价，且其公 允价值不能可靠计量，而采用成本计量。 (4) 持有至到期投资 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 政府债券 4,422,622 4,349,845 金融债券 2,173,756 1,686,060 公司债券 100,000 149,605 资产支持证券 29,615 50,000 合计 6,725,993 6,235,510 注：资产支持证券为本集团购入的他行发行的优先级信贷资产支持证券。 3. 截至报告期末主要资产受限情况 √适用 □不适用 公司因开展回购业务质押的金融资产账面价值如下表： 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 债券 6,422,844 5,688,778 票据 - 199,558 18 / 150 2016 年年度报告 合计 6,422,844 5,888,336 注：除上述质押资产外，公司按规定向中国人民银行缴存的法定存款准备金也不能用于公司 的日常经营活动。 4. 主要负债项目 （1）存款 截至报告期末，公司存款余额 653.88 亿元，同比增长 14.34%。 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 活期存款 公司 23,007,431 15,956,750 个人 7,778,893 6,729,448 小计 30,786,324 22,686,198 定期存款(含通知存款) 公司 9,011,829 8,648,744 个人 20,002,396 18,583,606 小计 29,014,225 27,232,350 存入保证金 5,393,289 6,315,923 其他存款(含汇出汇款、应解汇款) 193,936 953,807 合计 65,387,774 57,188,278 （2）同业及其他金融机构存放款项 单位:千元 币种:人民币 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 境内其他银行存放款项 511,585 20,710 境内非银行金融机构存放款项 6,987 464 合计 518,572 21,174 （3）卖出回购金融资产款 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 12 月 31 日 2015 年 12 月 31 日 政府债券 4,356,500 3,996,376 金融债券 1,413,100 1,371,624 票据 - 199,558 合计 5,769,600 5,567,558 5. 其他说明 □适用 √不适用 (四) 行业经营性信息分析 □适用 √不适用 (五) 投资状况分析 1、 对外股权投资总体分析 √适用 □不适用 截至报告期末，公司拥有两家控股子公司：湖北嘉鱼吴江村镇银行股份有限公司、江苏靖江 润丰村镇银行股份有限公司；参股 6 家公司：江苏射阳农村商业银行股份有限公司、江苏启东农 19 / 150 2016 年年度报告 村商业银行股份有限公司、江苏如皋农村商业银行股份有限公司、江苏东台农村商业银行股份有 限公司、江苏省农村信用社联合社、中国银联股份有限公司。 (1) 重大的股权投资 □适用 √不适用 (2) 重大的非股权投资 □适用 √不适用 (3) 以公允价值计量的金融资产 √适用 □不适用 单位：千元 币种：人民币 对当期利润的影响 项目名称 期初余额 期末余额 当期变动 金额 可供出售金融资 7,013,687 8,579,869 1,566,182 - 产 (六) 重大资产和股权出售 □适用 √不适用 (七) 主要控股参股公司分析 √适用 □不适用 1、湖北嘉鱼吴江村镇银行股份有限公司 湖北嘉鱼吴江村镇银行股份有限公司于 2007 年 10 月经湖北银监局批准成立。截至报告期 末，该行注册资本 3000 万元，公司持股比例为 66.33%。 2、江苏靖江润丰村镇银行股份有限公司 江苏靖江润丰村镇银行股份有限公司于 2009 年 12 月经江苏银监局批准成立。截至报告期 末，该行注册资本
万元，公司持股比例为 54.33%。 3、江苏射阳农村商业银行股份有限公司 江苏射阳农村商业银行股份有限公司成立于 2008 年 9 月，由射阳县农村信用合作联社改制 后组建成立。截至报告期末，该行注册资本
万元，公司持股比例为 20%。 4、江苏启东农村商业银行股份有限公司 江苏启东农村商业银行股份有限公司成立于 2011 年 12 月，由启东市农村信用合作联社改制 后组建成立。截至报告期末，该行注册资本 75600 万元，公司持股比例为 10%。 5、江苏如皋农村商业银行股份有限公司 江苏如皋农村商业银行股份有限公司成立于 2010 年 12 月，由如皋市农村信用合作联社改制 后组建成立。截至报告期末，该行注册资本 65000 万元，公司持股比例为 10%。 6、江苏东台农村商业银行股份有限公司 江苏东台农村商业银行股份有限公司成立于 2012 年 5 月，由东台市农村信用合作联社改制 后组建成立。截至报告期末，该行注册资本 60500 万元，公司持股比例为 20%。 7、江苏省农村信用社联合社 江苏省农村信用社联合社是全国农村信用社改革试点单位，是在全省农村信用社以县（市） 为单位统一法人的基础上，由 1 家联社和 82 家县（市）联社共同入股，经江苏省政府同意并经 中国人民银行批准设立的省级地方性金融机构，于 2001 年 9 月成立。公司持有其股份 60 万股。 8、中国银联股份有限公司 中国银联股份有限公司是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于 2002 年 3 月，总部设于上海。公司持有其股份 300 万股。 20 / 150 2016 年年度报告 (八) 公司控制的结构化主体情况 √适用 □不适用 1. 合并的结构化主体 2016 年 12 月 31 及 2015 年 12 月 31 日公司没有合并的结构化主体。 2. 未合并的结构化主体 公司投资或发起设立提供特定投资机会的结构化主体。该类结构化主体通过发行产品份额进 行融资，从而购买资产进行投资，本集团对该类结构化主体不具有控制，因此未合并该类结构化 主体。 三、公司关于公司未来发展的讨论与分析 (一) 行业格局和趋势 √适用 □不适用 1、行业格局 根据中国银监会公布的最新数据，截至 2016 年 12 月 31 日，国内各类银行业金融机构的规 模和市场份额如下表所示： 总资产 总负债 较上年 较上年 机构类别 金额 金额 占比 同期 占比 同期 （亿元） （亿元） 增长率 增长率 大型商业银行 865,982 37.29% 10.79% 799,259 37.21% 10.95% 股份制商业银行 434,732 18.72% 17.54% 407,970 18.99% 17.69% 城市商业银行 282,378 12.16% 24.52% 264,040 12.29% 24.96% 农村金融机构 298,971 12.87% 16.51% 277,231 12.91% 16.75% 其他类金融机构 440,469 18.97% 18.77% 399,728 18.61% 19.17% 银行业金融机构合计 2,322,532 100.00% / 2,148,228 100.00% / 注：大型商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行 5 家； 股份制商业银行包括中信银行、光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、上 海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行等； 农村金融机构包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构； 其他类金融机构包括政策性银行及国家开发银行、外资银行、非银行金融机构和邮政储蓄银 行。 2、行业发展趋势 目前，全球经济仍处在调整过程中，短期增长态势仍需进一步观察。国内宏观经济则面临经 济增速放缓、供给侧改革、产业结构升级、互联网飞速发展等发展趋势。银行业受宏观经济影响 较大，2017 年行业发展趋势为：一是供给侧改革深化，面对“去产能、去库存、去杠杆、降成 本、补短板”五大任务、城镇建设、国企改革等政策实施，银行需调整资产负债结构、完善融资 服务体系、提升自身盈利能力。二是金融科技创新，中国《“十三五”国家科技创新规划》提 出，要加快科技金融产品和服务的创新。金融科技深刻影响银行业发展，当前大数据、云技术、 区块链等创新技术将促进银行产品服务、营业模式、经营理念的改革。三是监管政策完善，监管 部门将对银行业的资本结构、资产质量、流动性等监管更加严格，从而对银行的经营发展、风险 防控、公司治理提出更高要求。近年来，中国银监会不断完善监管理念、监管目标和监管标准； 央行将全面加强宏观审慎评估，进一步约束银行的信用扩张，限制表外业务的杠杆扩张。 (二) 公司发展战略 √适用 □不适用 为实现 “深耕中小微企业、专注普惠金融服务的卓越银行”的战略愿景，公司的总体发展 战略部署是：以上市作为全新的起点，积极依托和利用资本市场，以更加开阔的思路和视野，全 21 / 150 2016 年年度报告 面实施以“客户导向、创新驱动、多元化经营”为核心的三大战略，坚持以效益为中心，更加注 重资本收益率和资产收益率的持续稳步增长，不断提高资本约束下的业务转型能力、现代化银行 经营管理能力、为客户提供差异化有价值服务的能力，推动全行从传统银行向为客户创造价值的 卓越银行转型。 (三) 经营计划 √适用 □不适用 2017 年，公司将认真贯彻执行董事会发展战略，引导全行树立和强化“以效益为中心，更 加注重资本消耗，更加注重风险控制，更加注重利率定价，更加注重超利分成”的经营理念，深 化转型变革，加快创新发展，推进多元化经营，争取存款、贷款和资产规模指标能够迅速迈上新 的台阶，营业收入与净利润增长 5%-10%，不良贷款率、资本充足率、拨备覆盖率等主要监管指 标达到良好银行要求标准，新型资产负债业务以及持牌业务迈出实质性步伐。 (四) 可能面对的风险 √适用 □不适用 规模风险：公司由原吴江市农信社演变而来，虽然公司现有主要管理人员均具有多年的银行 业从业经验，但公司作为现代股份制商业银行的运行时间较短。截至报告期末，公司的总资产为 813.48 亿元，存款余额为 653.88 亿元，贷款余额为 454.45 亿元，股东权益为 78.79 亿元。相 对于国有商业银行和其他已上市的股份制商业银行，公司的规模较小，对于因经济环境的巨大变 化或法律政策的重大改变而产生的风险，公司的抵御能力较弱。如果公司不能抵御此类风险，公 司的经营业绩、财务状况及发展前景将遭受不利影响。 贷款集中风险：公司为区域性的小型商业银行，受银行业监管政策及公司资产、资本规模较 小的约束，公司主要的贷款资产和客户集中于苏州市吴江区。虽然公司是吴江地区营业网点数量 最多、覆盖面最广的商业银行，但公司的业务发展也受到吴江地区宏观经济及金融环境的制约。 如果吴江地区出现重大的经济衰退，或者吴江地区的信用环境出现明显恶化，可能会导致公司不 良贷款增加、资产减值损失准备计提增加，从而对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。 跨区域经营的风险：目前公司业务主要集中于吴江地区，公司近年来的迅速成长在很大程度 上受益于公司对吴江地区经济和人文环境的深入了解和准确评估。公司在跨地区经营项目论证评 估中，对有关地区经济发展、信用和人文环境的了解程度可能不够充分，公司的经营模式、管理 机制和经验能否在跨地区业务拓展中得到充分的应用，还需要在未来的实践中检验。因此，公司 无法完全保证未来能够在其他地区立足或实现稳定和持续的发展。如果公司在谋求跨区域经营过 程中出现损失，公司的经营业绩、财务状况及业务发展前景可能遭受不利影响。 (五) 其他 □适用 √不适用 四、公司因不适用准则规定或国家秘密、商业秘密等特殊原因，未按准则披露的情况和原因说明 □适用 √不适用 22 / 150 2016 年年度报告 第五节 商业银行信息披露内容 一、商业银行前三年主要财务会计数据 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 项目 2016 年 2015 年 2014 年 资产总额 81,348,355 71,452,538 61,945,498 负债总额： 73,469,570 64,792,788 55,839,891 股东权益 7,878,785 6,659,750 6,105,607 存款总额 65,387,774 57,188,278 51,917,552 其中： 企业活期存款 23,007,431 15,956,750 14,153,164 企业定期存款 9,011,829 8,648,744 8,807,399 储蓄活期存款 7,778,893 6,729,448 6,376,446 储蓄定期存款 20,002,396 18,583,606 16,582,539 贷款总额 45,445,471 40,993,608 38,044,399 其中： 企业贷款 41,217,673 38,712,145 36,090,368 零售贷款 4,227,798 2,281,463 1,954,031 资本净额 8,391,594 7,002,048 6,381,971 其中： 核心一级资本 7,710,837 6,413,178 5,844,151 其他一级资本 955 947 1,044 二级资本 679,802 587,923 536,776 加权风险资产净额 59,159,522 51,565,322 47,377,636 贷款损失准备 1,518,719 1,443,132 1,360,081 二、商业银行前三年主要财务指标 √适用 □不适用 单位：千元 币种：人民币 项目 2016 年 2015 年 2014 年 营业收入 2,305,869 2,368,467 2,430,010 利润总额 798,759 755,720 979,707 归属于本行股东的净利润 650,290 604,448 767,744 归属于本行股东的扣除非经 643,400 602,992 755,563 常性损益后的净利润 √适用□不适用 2016 年 2015 年 2014 年 项目（%） 标准值 期末 平均 期末 平均 期末 平均 资本充足率 ≥10.5 14.18 13.42 13.58 13.60 13.47 13.25 一级资本充足率 ≥8.5 13.04 12.28 12.44 12.46 12.34 12.11 核心一级资本充足 ≥7.5 13.03 12.28 12.44 12.46 12.34 12.11 率 不良贷款率 ≤5 1.78 1.60 1.86 1.74 1.69 1.46 流动性比例 ≥25 39.77 40.83 45.63 45.10 38.22 39.63 23 / 150 2016 年年度报告 存贷比 69.50 70.73 71.68 72.39 73.28 71.29 单一最大客户贷款 ≤10 6.83 6.09 5.13 5.24 5.63 5.76 比率 最大十家客户贷款 ≤50 40.07 42.61 38.81 37.21 38.17 36.47 比率 拨备覆盖率 ≥150 187.46 205.52 188.83 197.87 211.63 227.49 拨贷比 ≥2.50 3.34 3.34 3.52 3.49 3.57 3.21 成本收入比 ≤35 34.03 33.32 31.62 29.30 29.96 31.45 注：上述指标中，存贷比、不良贷款率、拨备覆盖率按照监管口径根据经审计的数据重新计 算，其余指标均为上报银监会数据。 √适用□不适用 项目（%） 2016 年 2015 年 2014 年 正常贷款迁徙率 1.63 1.72 1.01 关注类贷款迁徙率 3.97 2.73 0.86 次级类贷款迁徙率 66.04 52.08 90.01 可疑类贷款迁徙率 0.04 0 10.68 三、商业银行报告期分级管理情况及各层级分支机构数量和地区分布情况 √适用 □不适用 公司实行“一级法人、统一核算、分级管理、授权经营”的管理体制。截至报告期末，公司 （不含子公司）共设有 1 个总行营业部、1 家分行、42 家支行和 31 个分理处。其中吴江区 57 家，苏州高新区 1 家，苏州吴中区 1 家，苏州相城区 1 家，异地分行 1 家，异地支行 13 家,异地 分理处 1 家。 公司的 1 个总行营业部、1 家分行和 42 家支行具体情况如下表： 资产总额 序号 机构名称 地址 职员数 （千元） 1 总行营业部 江苏省苏州市吴江区中山南路 1777 号 48 27,748,988 2 松陵支行 苏州市吴江区流虹路 408 号 41 4,252,539 苏州市吴江区松陵镇八坼社区通联路锦尚花园 3 八坼支行 18 24 幢 1,156,547 4 同里支行 苏州市吴江区同里镇迎燕西路 22 1,283,766 5 菀坪支行 苏州市吴江区菀坪社区菀缝街 69 号 17 922,943 6 屯村支行 苏州市吴江区同里镇屯村社区屯溪村综合楼内 7 947,515 汾湖经济开发 7 苏州市吴江区汾湖镇芦莘大道 1088 号 32 区支行 1,198,074 8 芦墟支行 苏州市吴江区芦墟镇浦南路 616 号 5 1,914,360 9 北厍支行 苏州市吴江区黎里镇北厍育才路 580 号 20 1,333,361 10 金家坝支行 苏州市吴江区芦墟镇金家坝金鑫西路 24 1,229,864 11 黎里支行 苏州市吴江区黎里镇兴黎路 50 号 22 1,623,868 12 平望支行 苏州市吴江区平望镇通运西路 67 号 33 2,085,735 13 梅堰支行 苏州市吴江区平望镇梅堰梅新街堰月楼内 19 909,505 14 盛泽支行 苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路 588 号 65 4,858,230 苏州市吴江区盛泽镇丝绸西路与盛坛公路交叉 15 坛丘支行 23 路口(东方丝绸市场二分场） 1,600,667 16 南麻支行 苏州市吴江区盛泽镇南麻社区太平路 50 号 17 1,255,759 17 八都支行 苏州市吴江区震泽镇八都八七公路 44 号 19 1,240,494 18 横扇支行 苏州市吴江区横扇镇大桥路南举路口 19 987,344 19 七都支行 苏州市吴江区七都镇望湖路西侧 28 2,035,830 24 / 150 2016 年年度报告 苏州市吴江区七都镇庙港沿河路（农贸市场 20 庙港支行 17 旁） 841,157 21 震泽支行 苏州市吴江区震泽镇镇南一路 1183 号 38 2,237,863 22 铜罗支行 苏州市吴江区桃源镇铜罗振兴街 115 号 19 1,006,059 23 青云支行 苏州市吴江区桃源镇青云思远路 5 605,105 24 桃源支行 苏州市吴江区桃源镇齐心街人民桥堍 21 1,292,365 25 开发区支行 苏州市吴江经济开发区运东大道 777 号 27 2,099,448 26 舜湖支行 苏州市吴江区盛泽镇广东街 1、3、5 号 22 1,279,157 27 东方支行 苏州市吴江区盛泽镇东方丝绸市场福建路南端 17 2,135,371 28 赤壁支行 湖北省赤壁市河北大道 265 号 15 282,658 29 泗阳支行 江苏省泗阳县众兴镇北京东路 88 号 22 1,215,467 30 泰兴支行 江苏省泰兴市东润路 118 号 15 435,912 31 姜堰支行 江苏省泰州市姜堰区姜堰大道 528 号 16 485,214 32 新沂支行 江苏省新沂市新安镇锦绣华庭 29 号 19 284,593 江苏省连云港市连云区院前路 3 号康鹏商务中 33 连云支行 17 心合 1-01 室 720,786 34 兴化支行 江苏省兴化市英武中路 162 号 19 389,741 35 沛县支行 江苏省沛县汤沐东路 7 号 16 277,658 36 徐州鼓楼支行 江苏省徐州市牌楼市场 6 号楼 19 998,690 37 泰州海陵支行 泰州市海陵区府前路 11 号 18 502,775 38 宁国支行 宁国市清华路荷香嘉苑 1 幢 1 单元门面房 15 513,095 39 广德支行 安徽省广德县桃州镇万桂山南路 9 号 20 542,055 40 句容支行 句容市葛洪路 8 号 101 室 15 1,167,423 41 高新支行 苏州高新区长江路 199 号 15 858,713 42 泰州分行 泰州市海陵区府前路 9 号 01 室 19 18,311 43 吴中支行 苏州市吴中区吴中东路 158 号 19 1,013,377 44 相城支行 苏州相城区元和街道嘉元路 1064 号 18 421,387 公司 31 个分理处具体情况如下表： 序号 分理处名称 地址 1 流虹西路分理处 苏州市吴江区流虹西路 251 号 2 鲈乡分理处 苏州市吴江区松陵镇油车路 692 号 3 水乡分理处 苏州市吴江区松陵镇鲈乡南路 4 木浪路分理处 苏州市吴江区松陵镇木浪路 368 号 5 三元桥分理处 苏州市吴江区同里镇三元桥南新村 6 莘塔分理处 苏州市吴江区汾湖镇莘塔大街 839 号 7 杨文头分理处 苏州市吴江区芦墟镇金家坝杨文头村 8 黎锋分理处 苏州市吴江区黎里镇黎民南路 49 号 9 通运分理处 苏州市吴江区通运东路 45 号 10 溪港分理处 苏州市吴江区平望镇溪港村南端 11 科创园分理处 苏州市吴江区盛泽镇坝里村农贸市场一区朝西商住楼 016-020 号 12 黄家溪分理处 苏州市吴江区盛泽镇黄家溪村 13 西大街分理处 苏州市吴江区盛泽镇舜湖西路 114 号 14 西白洋分理处 苏州市吴江区盛泽东方丝绸市场三区 15 保盛分理处 苏州市吴江区盛泽镇舜湖路 1 号 16 盛坛分理处 苏州市吴江区盛泽镇盛坛公路十字街西南侧 17 北新街分理处 苏州市吴江区松陵镇八坼北新街 18 心田湾分理处 苏州市吴江区七都镇心田湾工业区新楼（吴江家用电机厂旁） 19 震东分理处 苏州市吴江区震泽镇镇南路 1645 号 20 大船港分理处 苏州市吴江区震泽镇大船港村 21 慈云分理处 苏州市吴江区震泽镇頔塘路 2999 号 22 商业街分理处 苏州市吴江区松陵镇永康路 165 号 23 太古广场分理处 苏州市吴江区盛泽镇舜新南路市场路口 24 大发电器市场分理处 苏州市吴江区松陵镇大发电器市场 5-A678 号 25 北门分理处 苏州市吴江区松陵镇中山北路 71 号 26 行政服务中心分理处 苏州市吴江区中山南路与人民路交界处 25 / 150 2016 年年度报告 27 城南分理处 吴江经济技术开发区长板路 594 号、596 号、598 号 28 花港分理处 苏州市吴江区松陵镇中山北路 2552 号 29 赤壁莼川分理处 赤壁市蒲圻办事处城西路 苏州市吴江区平望镇唐家湖大道苏州中鲈国际物流科技园管委会辅 30 中鲈分理处 楼 31 纺机市场分理处 吴江区盛泽镇纺机市场 2 幢 101 室 四、报告期信贷资产质量情况 √适用□不适用 单位:千元 币种:人民币 五级分类 金额 占比（%） 与上年末相比增减 （%） 正常贷款 37,412,928 82.33% 18.98% 关注贷款 7,222,367 15.89% -17.79% 次级贷款 512,560 1.12% 96.63% 可疑贷款 239,391 0.53% -39.70% 损失贷款 58,225 0.13% -45.39% 合计 45,445,471 100.00% 10.86% 公司重组贷款和逾期贷款情况 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 分类 期初余额 期末余额 所占比例（%） 重组贷款 140,130 160,362 0.35% 逾期贷款 2,077,364 1,200,521 2.64% 五、贷款损失准备的计提和核销情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 贷款损失准备的计提方法 个别方式+组合方式 贷款损失准备的期初余额 1,443,132 贷款损失准备本期计提 647,755 贷款损失准备本期转出 5,881 贷款损失准备本期核销 -578,049 贷款损失准备的期末余额 1,518,719 回收以前年度已核销贷款损失准备的数额 19,320 六、商业银行应收利息情况 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 项目 期初余额 本期增加数额 本期收回数额 期末余额 应收利息 335,715 3,125,840 3,146,629 314,926 26 / 150 2016 年年度报告 七、营业收入 √适用 □不适用 单位:千元 币种:人民币 与上年同期相比增减 项目 数额 所占比例（%） （%） 贷款利息净收入 2,479,279 72.24 -5.72% 拆放同业利息收入 9,995 0.29 -45.32% 存放中央银行款项利息收入 154,730 4.51 12.65% 存放同业利息收入 117,089 3.41 -29.17% 债券投资利息收入 494,359 14.41 49.32% 手续费及佣金净收入 63,025 1.84 26.41% 其他项目 113,029 3.30 13.09% 八、抵债资产 □适用 √不适用 九、商业银行计息负债和生息资产情况 商业银行计息负债和生息资产的平均余额与平均利率情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 平均余额 平均利率（%） 类别 境内 境内 企业活期存款 19,109,692 0.74 企业定期存款 8,656,325 2.00 储蓄活期存款 7,010,677 0.38 储蓄定期存款 19,711,393 2.98 其他 6,428,477 0.69 合计 60,916,564 1.60 企业贷款 39,964,909 5.75 零售贷款 3,254,631 6.08 合计 43,219,540 5.77 一般性短期贷款 42,442,740 5.72 中长期贷款 776,800 5.98 合计 43,219,540 5.76 存放中央银行款项 10,088,130 1.52 存放同业 4,414,507 2.14 债券投资 14,548,679 3.62 合计 29,051,316 2.67 同业拆入 0 0 已发行债券 157,104 2.98 合计 157,104 2.98 商业银行计息负债情况的说明 报告期内，公司主要付息负债为各项存款。其中，各项存款平均余额为 609.17 亿元，平均 利率为 1.63%。 商业银行生息资产情况的说明 报告期内，公司主要生息资产为各项贷款及债券投资。其中，各项贷款平均余额为 432.20 亿元，平均利率为 5.76%。债券投资平均余额为 145.49 亿元，平均利率为 3.62%。 27 / 150 2016 年年度报告 十、银行持有的金融债券情况 √适用 □不适用 (一) 银行持有金融债券的类别和金额 单位: 千元 币种:人民币 类别 金额 政策性银行金融债券 2,606,445 其他金融机构金融债券 556,679 合计 3,163,124 其中，面值最大的十只金融债券情况： 单位:千元 币种:人民币 债券名称 面值 年利率（%） 到期日 计提减值准 备 10 农发 03 500,000 3.65%
- 10 农发 02 300,000 3.38%
- 12 国开 03 200,000 2.13%
- 12 国开 05 200,000 3.80%
- 13 国开 07 200,000 2.62%
- 14 国开 11 140,000 5.67%
- 16 农发 08 130,000 3.37%
- 13 国开 05 120,000 4.43%
- 15 苏州银行二级 100,000 5.58%
- 15 北京银行二级 100,000 5.45%
- 09 国开 01 100,000 3.73%
- 15 国开 21 100,000 3.59%
- 16 国开 08 100,000 2.72%
- 十一、报告期理财业务、资产证券化、托管、信托、财富管理等业务的开展和损益情况 报告期理财业务的开展和损益情况 √适用 □不适用 报告期内，公司发行理财产品 347 期，总金额 208.09 亿元，截至 2016 年年末存续余额 68.28 亿元。与 2015 年情况相比，发行期数增长 4.83%，累计募集金额增长了 56.58%，年末存 续金额增长了 104.09%。 报告期资产证券化业务的开展和损益情况 √适用 □不适用 2016 年 3 月，公司成功发行“锦源 2016 年第一期”信贷资产支持证券产品，产品总规模为 6.69 亿元。 报告期托管业务的开展和损益情况 □适用 √不适用 报告期信托业务的开展和损益情况 □适用 √不适用 报告期财富管理业务的开展和损益情况 □适用√不适用 其他 28 / 150 2016 年年度报告 □适用 √不适用 十二、商业银行对财务状况与经营成果造成重大影响的表外项目情况 √适用 □不适用 单位: 千元 币种:人民币 项目 期末 期初 信贷承诺 11,065,441 11,363,338 其中： 不可撤消的贷款承诺 320,268 316,690 银行承兑汇票 10,220,321 10,738,882 开出保函 129,974 152,946 开出信用证 394,878 154,820 租赁承诺 50,207 47,941 资本性支出承诺 48,156 16,011 十三、报告期各类风险和风险管理情况 (一) 信用风险状况的说明 √适用 □不适用 信用风险是指借款人或交易对手无法履行到期合同约定的义务或承诺的风险。信用风险是公 司面临的主要风险，主要存在于授信业务和资金业务中。 授信业务信用风险管理：公司对包括授信调查和申报、授信审查审批、贷款发放、贷后监控 和不良贷款管理等环节的信贷业务全流程实行规范化管理，并参照中国人民银行制定的《贷款风 险分类指导原则》及中国银监会制定的《贷款风险分类指引》，制定信贷资产风险分类实施细 则，管理贷款信用风险。同时，公司制定完善了《信贷工作指导意见》，根据国家、地区经济发 展规划明确了信贷投向，实施差异化信贷管理政策，确保全年信贷业务持续稳健的发展。 资金业务信用风险管理：公司对涉及的同业及债券发行主体实行总行统一审查审批，并 实行额度管理。公司通过谨慎选择同业、平衡信用风险与投资收益率、参考外部信用评级信 息、审查调整投资额度等方式，对资金业务的信用风险进行管理。 (二) 流动性风险状况的说明 √适用 □不适用 流动性风险是指没有足够资金以满足到期债务支付的风险。公司流动性风险主要来自存款人 提前或集中提款、借款人延期偿还贷款、资产负债的金额与到期日错配等。 公司对流动性风险实施总行集中管理。公司制定了相关的流动性风险管理制度，董事会承担 流动性风险管理的最终责任，高级管理层及下设的资产负债管理委员会负责流动性风险管理的具 体工作。资产负债管理委员会办公室设在计划财务部。各相关部门依其职责履行相关的流动性风 险管理工作。 报告期内公司在预测流动性需求和对流动性风险监控的基础上，进行日常流动性风险的管 理： 1、保持负债稳定性，确保核心存款在负债中的比重。 2、严密监测现金流缺口限额、负债集中度限额及业务条线现金流缺口限额等多项限额监 控、管理全行流动性头寸，对全行流动资金在总行集中管理，统一运用。 3、保持适当比例的现金及央行超额存款准备金、同业往来、流动性高的债权性投资，参与 公开市场、货币市场和债券市场运作，保证良好的市场融资能力。 4、建立流动性监控及预警机制，在资金头寸系统中新增预警信息和日终头寸短信通知功 能。 5、制定流动性风险应急预案。 6、除做好常规流动性风险压力测试外，每季进行流动性风险专项压力测试，并开展流动性 风险应急演练，提高部门间协作水平，提升流动性风险应对能力。 29 / 150 2016 年年度报告 (三) 市场风险状况的说明 √适用 □不适用 市场风险是}