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什么样的p2p公司才比较靠谱
大树一个好朋友最近辞职了，这哥们原来是在某大银行最的，专业能力很强。
前天和他一起喝酒，我问他辞职后准备去哪？他说很快会入职一家P2P公司。
我说：「你为啥要放弃安稳的银行工作去这么一间P2P公司呢？」
他回答到：「原因很简单，主要是因为大银行现在工作压力也很大，而且收入越来越低，这间P2P公司虽然小，但是产品收益高好营销，最重要的是销售提成非常高，明码标价，做多少拿多少」
Me：「恭喜你，按照你的能力肯定可以赚到不少钱实现心中理想了」
他接着说：「其实我还是很担心的，虽然到这个公司收入会高不少，但是P2P你也知道，经常出事，我真的看不清楚这公司未来会咋样，虽然他们自己吹的很NB。短期来看能赚点钱，但是对于职业来说，长期发展才是最重要的。大树说实话，我都不知道P2P这行业还能火几年，他们真的能革了现在银行的命吗？我怎么看着不是那么回事呢？」
Me：「兄弟你感觉到不对劲那就对了，因为现在市面上的那些所谓P2P的公司基本上都是挂羊头卖狗肉的，他们根本都不是P2P。在互联网上卖卖产品就P2P，就互联网了吗？如果真这么简单的话，那中农工建就是全球最大的互联网金融公司了。如果真这么算，难道12306真的是全球最大电商？在那抢票就成了全球最大页游？」
P2P、互联网金融和传统金融有啥区别？
个人与个人之间早就不是什么新鲜事情一直都有，这个需求很传统。毕竟社会上总是有资金盈余和资金短缺的人嘛。
只不过以前两个互不相识的陌生人之间存在信息的不对称，互相之间是无法评估信用风险的，所以也就无法直接完成借贷。
这个时候就需要一个中介，一般就是银行，他的价值就是提供和，这是个人与个人借贷的传统模式。
P2P区别于传统模式的是要通过互联网金融来实现个人与个人之间的直接借贷，去中介化。
因为其去中介化的属性，所以被很多人认为互联网金融会革了传统银行的命，连比尔盖茨都说，多少多少年后银行都将消失。
真正的P2P不是谁都可以做的
「在可预见的未来银行会消失」这件事大树是不信的，不过就银行就算真会消失也和现在的这些我们看到的P2P、互联网金融没多少关系。
想想你如何能够放心借钱给一个陌生人？
起码你要能够准确的知道这个人的信用情况吧。这件事在线下是做不到的，但是在互联网的世界却是可以的，只是门槛很高，不是什么人都做得到。
我们回顾下互联网金融、P2P概念的由来，就比较容易想清楚这事了。
在PC时代有这个概念吗？可能有，但估计你肯定不知道，想想你是什么时候开始知道这个概念的？应该是移动互联网普及之后吧。
在PC时代，电脑只是作为工具而存在，到了移动互联的时代，手机成为了我们的器官。这个器官无时无刻不在记录着我们的行为，然后将这些行为变成数字传到网络上，这就为在网络世界里还原和评价一个人的真实信用水平提供了数据基础。
因为无时无刻，所以这些数据很全面，因为全面所以产生了巨大的数据量，于是概念出现了。
注意，大数据的本质是什么？本质是全，而大只是变现出来的现象，所以那些把以前一直干的数据分析拿出来当做大数据概念只是糊弄事罢了。
数据如此之大，要想存储这些数据并且通过数据分析还原一个人的行为特征，搞出有价值的信用状况这就给存储和运算能力提出了更高的要求，于是开始普及。
说的有点抽象了，不知道各位有没有看明白。讲这些就是要说清楚一个问题，互联网金融、P2P要想实现去中介化，那么他必须要拥有大数据及云计算能力，没有这些是做不到的。
这样的话能做互联网金融、P2P这些的公司就屈指可数了。阿里、腾讯、百度这些是可以做的，虽然他们的数据不完整，但是也足够说明白部分人的信用情况了。
然而让人遗憾的是，这几家公司目前都没有做真正意义上的P2P，在金融领域稍微领先的阿里搞出了，但是让人费解的是，为啥马云坐拥如此大数据资源还要去干「」这么low的生意，完全没必要整这么高风险的玩意儿啊。
现在的P2P公司本质上是什么？
现在大部分的P2P公司虽然都是在网上搞借贷，但是却并不是基于互联网思维的，互联网仅仅是被当做销售的工具而已，这与传统的四大行并没有什么本质区别，都是中介罢了。
想想你们去买P2P或是时考虑的是什么？考虑的还是这个平台是不是有实力吧，投了什么估计你也搞不清楚。
所以，本质上，现在大部分的P2P只是挂着这个概念搞起来的小型银行罢了。
这些所谓的P2P公司靠谱吗？
现在的P2P公司你去看，基本上都会包装的华丽无比。秀的、秀老板很NB的，秀高管很帅的，秀多少多少天正常兑付的，秀老爸是国企的等等。彰显信用和实力无可厚非，但是这些东西都是套路，和你判断这个P2P是否靠谱没什么太大关系。
现在的P2P依然是信息中介和信用中介，靠谱靠谱取决于这家公司的风险管理能力。如果风险管理能力不行，那么基本这个公司背景都NB都没用，因为金融业务都是高杠杆的，风险管理能力不行，不要说你一家互联网金融公司了，一家银行也照样说倒就倒，而且越大搞不好还倒的越快，资金缺口大嘛，谁都救不了你。
还有那个多少多少天正常兑付这事不要太当回事，金融业从来都是收益和风险在时间错配的，业务发生时产生收益，但是风险确实要在一定时间后才会暴露的，经济好时皆大欢喜，经济不好时那就要的干活了。要是遇上这种，银行都不一定受得了就更不用说P2P了。
什么样的P2P公司靠谱、有前途？
既然我们不能靠宣传来判断哪些P2P公司靠谱有前途，那靠什么呢？说实话，这个很难，不要说你一个在网上买产品的普通人，就是一些在这些公司里工作的销售人员都不一定能了解到真实的风险管理情况。
精准的去判断基本上是不可能的，但是站在商业和竞争的角度来看，大树到是可以给大家提供一个模糊的角度。
从商业竞争来看，既然现在的P2P本质上还是和传统银行一样是金融中介，那么他凭什么和传统银行竞争呢？
他们产品收益高不假，但是也同样意味着负债成本高啊，高同时也意味着资产风险高，论风险管理能力，那更不能和专研风险管理之道上百年，已经形成完整的风险管理体系的银行可比，那他凭什么在竞争中能胜出，凭什么能够在退潮时幸存呢？
大树觉得，有前途的P2P、互联网金融公司既然不能摆脱中介的身份，那么可能只有一条路可以走，那就是专业化，做深度垂直的金融服务。
银行虽然整体强大，但是他的形态更像超市，什么产品都有，这就给小公司留下了空间。银行做他的超市，互联网金融做专卖店就好，把有限的人力物力专注做好一个行业或是一种服务，把这个行业做深钻透，在互联网这个无边界的市场里，那是可能做的好并且持续发展的。
大树有个朋友，原来是某国有大大大大行公司部的，N多年前辞职做P2P，现在已经是这家公司的CEO了，年入过亿据说。她们公司就是走这个路子，始终专注于做二手车借贷，连一手都不涉足。还有个朋友也一样，他用自己的名字开了家互联网金融公司，专注涉农借贷，经营的也很稳健。
未来能够给银行带来压力的应该会是这些专业的借贷公司吧，这些专卖店赚的虽然不多，但也是银行身上掉下来的肉啊，蚂蚁多了也是会咬死大象的吧我想。
所以选择P2P，看完那些套路后最后要重点关注下他们在做哪些东西，如果做的很专业很垂直，那有可能靠谱一些，要是什么都做那就直接pass吧，没有超越传统银行的风险管理水平，在经济下行和系统性风险发生时，银行都会栽，就别说那些P2P了。
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牛哥说网贷 篇二：如何判断一家P2P平台是否靠谱？
上次和大家介绍了网贷的本质，有许多留言来问我到底哪些平台好。（没有看过的可以点这里→）其实自从去年8月份银监会对网贷行业的管理暂行办法出台之后，整个网贷行业的环境已经改善了很多。不过虽然如此，现在市面上能看到的还有大大小小一千多家平台，水准依然参差不齐。因为每个人的风险承受能力不同，收益目标也不同。还是这句老话，收益与风险是成正比的。我的原则是稳健安全第一，所以相应的投资偏好也是以保守策略为先，挑选靠谱的平台仍然是我选择的第一要素。&最近值得买里网贷类的产品也越来越多了，什么宜人贷，你我贷，积木盒子等等的几个业内大平台也都相继出现了。看评论里懂的人稳稳赚着不错的收益，不懂的人还有各种疑惑和误解。那今天我就来说说网贷。很多人可能还没听说过网贷这个词，但相信大多数人应该都听说过P2P。现在很多人是谈P2P色变，一听P2P就觉得是骗子| 赞156 评论393 收藏1k&其实相对股市投资而言，对网贷平台的分析判断并没有那么复杂。特别是在合规政策陆续出台的情况下，各个平台也是越来越规范化，信息也越来越透明。判断起来也没有以前那么雾里看花了。就在8月23日，银监会出台了（以下简称《信批指引》），明确指出了各网贷平台应该如何披露信息。从此信息从被动披露变成强制性披露了，这个对于普通投资者识别平台是一个利好。同时这个文件也认为是一个官方的平台识别教程，接下来我就给大家解读一下。首先还是给大家我目前使用的一个公式，为什么说是目前，因为等年底网贷备案证正式开始发布时这个重要性就大大降低了。能拿到官方牌照（网贷金融备案证）的，各方面资质都问题不大。到时候判断标准也会不一样。目前的第一要素还是要规避风险。具体公示如下：平台稳健度= 股东背景 + 合规程度 + 资产构成 + 管理团队1）股东背景毫无疑问是第一要素。这个代表了平台的长期运营能力以及兜底能力。传统上来说这里基本分成五类，国资系，银行系，上市系，风投系，民营系。这里很多人有一个误区，看到国资系，银行系，上市系就觉得没问题。实际上这些系只是一个分类而已，具体还是要仔细看到底股东是谁，以及他们占股的比例等等。这里的关键点是要区分那些伪国资和伪上市，比如小地方跟政府有关的机构投资也叫国资，而有些上市公司拿来炒作概念的等等。这个可以通过，等网站等来核实具体情况。&2）合规程度反映的是一家平台的管理和正规经营的水平。合规的要素很多，首先就是信息披露，如果信息披露藏着掖着，或者夸大其词，那说明肯定有问题。这里可以参考《信批指引》里的几项要素。其中主要包括了以下几项内容：&&&&&&& a）各类备案信息，包括网贷金融备案（这个就是所谓的网贷资质证书），电信业务经营许可信息（ICP证），资金存管信息等&&&&&& b）组织信息，包括工商登记信息，股东信息与股权占比，组织架构及从业人员概况等&&&&&& c）审计信息，包括财务审计报告，合规审计报告等&&&&&& d）平台经营信息，包括借贷金额，出借人与借款人数量，待收情况，逾期情况等&&&&&& e）借款项目的信息，包括借款人基本信息与信用情况，标的基本信息等。这里的核心在于不能有假标。一个平台如果有假标，那完全可以一票否决。&这上面前四项是是正对平台本身的信息，最后一项是针对平台上具体的借款项目的信息。&3）资产构成是长期稳定的基石。前两点主要是排除平台本身的欺诈风险，以及显示平台的实力。而第三点才是平台长期稳定经营的要点。这里所谓的资产指的是借贷双方所形成的债务关系。网贷既然是借钱给别人，那自然就要搞清楚借钱方拿去做什么用，但由于是通过网贷平台进行成交，所以对于普通人来说，需要了解的就是该平台上主要的借款都是什么类型的，这里可以分为信贷类和抵押类。- 信贷类的借款用途主要是消费，分期，信用卡代偿，现金贷等等，标的通常是小额分散的。分散的好处在于每笔坏账不会造成重大影响。但由于是通过互联网借款，这里就非常考验平台的大数据风控能力。- 抵押类有房产，汽车，票据等几类，但由于合规要求，每个平台个人借款上限是20万，企业是100万。由于房产价值高，抵押借款不合算，所以目前个人抵押类资产都集中在车辆方面。但这里特别要注意的是做另类抵押资产的平台，比如艺术品，珠宝，知识产权等等的。这些抵押物的市场公允价值比较难衡量，所以如果看到有这类资产的平台要特别注意。虽然都是贷款，但是消费贷和抵押贷在实际操作层面风控和贷后管理的方式也是非常不同的，所以还是要看每家平台各自的特长。这里还要特别要注意一下平台是自己做资产的，还是由第三方供给的。自己有资产团队长期来说会有优势，如果是第三方供给的，那就要看获得的具体是什么资产。如果金交所的资产就是合规上不允许的。另外这里特别要注意是否有自融或者关联交易类的资产，特别是一些上市公司，会搞一个平台给合作的供应商进行放款，通常是以自身的信用为背书。这种风险很大，一定要当心。具体查看平台资产的方法有这样几种。首先可以通过查看平台上官方的介绍，来了解该平台主要的资产类业务。其次一般平台都是把债券打包成一个产品进行销售，通常可以点进去查看到一个产品里有哪些债权。当然，如果找不到的话也可以通过客服直接询问对方的资产情况。最后，之前也提到过中国互联网金融协会有一个，在上面也可以查到一部分平台的信息。&总之，按合规要求来说，资产信息都是必须要公开的。如果平台方在资产信息披露方面做的不透明，那就要当心了。&4）管理团队的专业度和背景是平台最终的竞争力。因为网贷平台是通过互联网来做业务，所以管理团队基本会来自金融和互联网。不过毕竟本质是金融业务，所以从金融体系出来的管理层会更加靠谱一些。其中如果管理层是创始人，同时也是股东的话，那背景就更加重要了。管理团队的信息一般都会公开在平台上，投前一定要看一下。&当然，衡量一个平台是否靠谱还有很多其他因素，这里先不展开了。一般人通过以上四步基本能够筛掉大多数不靠谱的平台了。当然，每个人对风险的偏好也各不相同。对于以投机为目的投资者，自然又另当别论了，击鼓传花的游戏可不是那么好玩的。对于一般投资者还是以稳健，保本为主。自己的钱还是要自己负责，投前做些功课还是必要的。&另外，上一篇文章有不少问具体哪家平台怎么样的，这次按照以上方法大家可以自己检查一下。如果这次有其他问题也可以在下面留言，我会找时间回答。
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