建行上市七年风控质变
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“建行光伏全产业贷款余额仅有174亿元。”日，2012年三季度业绩发布会上，当投资者问及眼下备受产能过剩与债务重压双重打击的光伏行业信贷时，建行管理层如是回答。
光伏，只是建行近年来10多个产能过剩行业名单制管理中的一个，早在2008年，建行风控部门就判断光伏行业存在潜在的产能过剩风险，要求全行采取措施严防风险。
“今年以来，我们严格按照五级分类标准，对大额客户逐户进行风险分析，针对性计提了充足的减值准备。”上述建行管理层透露，眼下光伏业的两大焦点企业:电力和江西赛维LDK，“建行在尚德没有信贷余额，而赛维LDK的余额逐步下降。”
进入2012年三季度，宏观经济下行趋势明显，高达123万亿的业资产质量下滑隐忧已然显现，银行业整体不良贷款余额连续四个季度反弹，市场正考验各家上市银行的风险防控能力。
截至2012年9月末，建行不良贷款率基本维持了2季度末1%的水平，较上年末下降0.09个百分点，拨备覆盖率略升1个百分点至262.9%。
“2005年底时建行不良贷款率高达3.84%，上市七年，建行不良贷款余额和不良贷款率维持了多年稳定良好态势。”上述建行人士说，2012年以来，建行不良余额有所增长，主要因该行坚持审慎稳健的风险偏好，进一步严格信贷资产分类所致。
据一位资深银行家说，经济下行时期，商业银行不良贷款应予以一定的不良容忍度；但商业银行更应对有可能到来的资产质量隐忧未雨绸缪。
接近建行的人士透露，今年以来，该行致力于提高风险的监测、预警和应对能力，依托授信业务监测系统和对公预警客户跟踪管理系统等平台，逐步建立起覆盖全流程的风险监控体系，对民间高息借贷、钢贸类客户、光伏产业、造船业、代客、担保机构等风险突出领域下发预警提示，提前主动化解风险，做到洞悉全局、未雨绸缪、防患未然。
坚持信贷结构调整
2011年主动信贷退出1037亿
过去几年，光伏、船舶、钢铁等行业的大跃进，背后少不了众多商业银行的鼎力支持，而建行在尚德、赛维LDK上的表现，仅仅是其独特风险偏好的一个缩影。
仅2011年，建行就实现主动信贷退出1037亿元(非不良贷款)，而腾挪出信贷资源则用于培育新的利润增长点。
据建行相关人士介绍，过去几年建行制定了50多个行业和产品审批指引、30多个重点行业的客户准入退出标准，对10多个产能过剩行业实现名单制管理，出台了若干行业及表外业务的信贷政策底线，信贷结构调整工作成效突出。
数据显示，截止2011年末，建行全行产能过剩行业贷款余额比上年末减少16亿元。
“针对钢铁、水泥、煤化工、平板玻璃、风电设备、多晶硅、造船等‘6+1’产能过剩行业，建行近两年成立了专门的审批团队，通过细化名单制管理、严格准入标准、加强审批把关。”上述建行人士介绍。
“一方面主动指导全行调整信贷投向和客户授信策略；另一方面及时发布风险预警信息，提前预警授信风险，制定针对性风险化解措施。”建行授信部一位人士表示。
在政府融资平台贷款管理方面，建行通过包括上收平台贷款审批权限至总行；在IT系统建立平台客户标识，持续跟踪监测；将现金流不足、财政层级低的平台客户纳入年度退出计划；加大对平台贷款的资本约束等手段强化管理。2011年末，平台贷款余额4,297.64亿元，其中现金流全覆盖类占比达到85.69%，贷款余额较上年减少1,121.60亿元；平台客户924户，较上年减少158户。到2012年6月末时，监管类平台贷款余额进一步降至4,425.98亿元，其中,现金流全覆盖类贷款占比91.33%。
对于房地产开发贷款，该行一直执行严格的名单制管理，房地产开发类贷款余额4177.66亿元，较2011年末减少13.94亿元。
为进一步提高风险管理敏感性和针对性，2008年危机之后，建行自主开发的信用风险压力测试系统，针对宏观经济、房地产、制造业、出口企业、小企业、电力、政府融资平台以及交通运输业等重点领域开展了多轮压力测试，这为调整信贷结构、改进管理薄弱环节以及经营决策提供了强有力的科学支持。
“监管机构也对的压力测试工作充分肯定并建议在全国进行推广。”上述人士称。
提升整体风险管控能力
自去年下半年以来，浙企风险相对集中爆发。根据浙江银监局披露的数据，今年前6个月，整个浙江地区银行业本外币不良余额759亿元，增长276%。
建行管理层也坦承，不良率上升地区集中在江浙地区，行业集中在制造业和批发零售业。数据显示，截至2012年上半年末，建行新增不良集中在长江三角洲，其不良额较年初上升55.53亿元，不良率较年初上升0.26个百分点，而其他地区不良额均呈下降趋势。
“从行业、区域、客户、产品等维度进一步细化‘进、保、控、压、退’信贷政策要求，统一全行风险偏好，发挥各区域比较优势。还通过充分运用风险限额、经济资本等工具，细化底线和审批指引、明确信贷准入退出标准，从源头对风险进行主动的选择和取舍。”建行某分行内部人士在谈到如何控制风险时告诉笔者。
对于银行而言，资质良好的客户是银行稳健经营的根基，如何准确地评估客户风险，就成为银行在激烈竞争中稳健发展的取胜之道。建行借力的则是新资本协议倡导的内部评级法——以推进实施巴塞尔新资本协议为契机，利用银行内部积累的数据及外部专家经验，建立了一套定量指标和专家判断指标有机整合的内部评级体系，从而对客户违约风险进行精确量化和风险排序。
这一内部评级体系，起初于2007年根据客户特点细分建立了27个对公客户信用评级模型和9张零售客户评分卡，如今业已基本覆盖了全行全部对公客户，零售信贷业务实现了自动审批和信用卡额度自动调整，其中个人住房申请评分卡年累计自动审批逾20多万笔，大幅提升了客户满意度。
“评级不仅能给出客户的违约可能性的测度，也能给出风险潜藏点，比如负债水平、盈利水平、行业前景以及内部管理水平等等，有了这些，我们就能够针对客户设计更有效的产品方案和风险控制措施，对客户的也就更准确，风险把控也会更有效”，建设银行某支行客户经理谈到对评级使用的感受。
“此外，建行还在同业中率先应用经济资本工具。经济资本反映了特定交易或组合的非预期损失的大小。因此，特定交易或组合的收益高低应以此基础来比较，以符合“风险收益相匹配”的银行稳健经营原则。例如，同样是8%的利率水平，担保、抵押和信用贷款的风险水平显然不同，担保人资质、抵押品质量以及客户评级均会对贷款的风险水平产生影响。
据介绍，建行自2004年率先在国内正式推行经济资本管理，对分支结构开展经济增加值(EVA)考核评价，在此基础上开发贷款风险成本计算器等实用工具帮助业务人员准确进行风险定价。
2012年年中业绩发布会上，针对2013年起要实施的资本管理办法，建行高管层向笔者表示，建行在办法发布之前，根据要求做过多轮的定量测试。
目前总体情况看，如果按照相同口径计算，建行资本充足率会有所提升；如果按照资本覆盖范围扩大口径来看，资本充足率会有略微下降，但影响很少。上半年，建行资本充足率与核心资本充足率进一步上升至13.82%和11.19%。
近年来，建行结合业务发展实际和管理需要，抓住关键环节强化管理，促进整体风险管理能力提升，许多方面都走在了国内大型商业银行的前列——诸如率先引入行业限额和经济资本管理；制定国别风险准备金计提制度，对境外的信贷资产和债券投资开展国别风险减值计提；在国内同业中率先对授信类和理财类表外业务计提减值准备等。该行还积极推进业务持续性体系建设，不断完善应急预案并组织开展演练，业务持续性管理处于国内同业领先地位。
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在经济增速放缓与结构调整过程中，风险始终是悬在银行业头上的“达摩克利斯之剑”。练好风控内功，严守风险底线，不仅是监管部门的硬性要求，也是银行自身持续发展的基础和保障。
　　在经济增速放缓与结构调整过程中，风险始终是悬在银行业头上的“达摩克利斯之剑”。练好风控内功，严守风险底线，不仅是监管部门的硬性要求，也是银行自身持续发展的基础和保障。
　　一直以来，建行凭借良好的经营业绩和风控水平成为2005年上市以来唯一四次获选《亚洲风险》“年度中国最佳风险管理银行”的中资银行。
　　近年来，建行资产、负债规模和净利润平稳增长，主要财务指标继续领先同业，资产质量基本稳定，市场地位持续提升，这得益于其多年来审慎稳健的风险偏好和不断完善的风险管理体制。
　　除了自身的稳健经营和持续发展，建行作为国有大型银行，应成为我国金融体系安全的“压舱石”。近日，建行董事长王洪章撰文表示，“我们要继续苦练内功，坚决落实审慎监管要求，不断夯实风险管理基础，全面提升风险管理能力，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，勇担维护维护国家金融体系安全的重任”。
　　打造风控坚固“长城”
　　早在1999年开始，建行便率先实施审贷分离、专家审批。为以后的稳健经营打和风控体系建设下了坚实的基础。
　　2006 年，建行启动以垂直管理和平行作业为特色的风险管理体制改革，体制机制的逐步完善，对股改上市以及股改后业务的健康发展、资产质量的持续稳定向好发挥了重要作用。
　　2008 年，在不少金融机构信贷投向一片“高歌猛进”之时，建行却敏锐地意识到了风险，以壮士断腕的决心大力推进信贷结构调整。建行从行业、区域、客户、产品四个维度，结合经济资本、行业限额等组合管理工具，建立了“进、保、控、压、退”的政策框架，针对预判前景不乐观的客户、不擅长管理的行业实施主动的信贷退出。
　　建行表示， 年间的五年时间，该行已经累计退出超4000亿元，腾挪出空间继续巩固和扩大基础设施、个人住房等领域的传统优势，实现信用卡、小企业、涉农贷款等战略转型和新兴业务的快速增长，同时，房地产开发贷款质量实现历史最好水平，政府融资平台和产能过剩等敏感性行业总量得到有效控制，新增主要投向优先支持客户，形成了抗风险、高质量的信贷资产组合。
　　此外，建行还在2008年就建立了全行统一的风险偏好，不断健全完善风险管理政策体系。据建行相关负责人介绍，2008 年4 月，出台了第一份《风险偏好陈述书》，近几年来根据新的形势变化，不断进行重检修订。统一了建行经济资本、风险资产在不同风险类型以及不同区域、行业、客户等维度的配置导向，并通过建立风险偏好监测机制，确保各项经营管理活动符合风险偏好要求。
　　2012 年以来，金融形势日趋复杂，同业竞争加剧，商业银行信贷经营能力、风险管理水平面临严峻挑战。这时，建行又开始着手规划并于2013年推行了新的风险管理体制改革和信贷机制调整，结合全行经营管理实际以及外界环境变化，进一步强化层级管理责任，强调兼顾效率与风险，最终实现改革调整的平稳落地。
　　2013 年，中国版的巴塞尔协议三―《商业银行资本管理办法(试行)》开始实施。2014年4月初，建行成为国内第一批获准实施资本管理高级方法的商业银行，作为系统重要性银行在经济金融体系中发挥着重要作用。
　　以此为契机，建行逐步健全覆盖主要风险和业务全流程的风险管理“工具箱”，通过深化运用转化为生产力。例如，开发了覆盖各类客户的信用风险评级模型和配套系统，引入了经济资本、经济增加值（EVA）、风险调整后回报（RAROC）等先进计量工具，完善了风险限额（如客户风险限额、行业风险限额）等组合管理工具，建立了风险压力测试体系等。
　　多管齐下“维稳”资产质量
　　在“三期叠加”的大背景下，我国银行业的资产质量持续承压，商业银行的不良贷款余额和不良率多个季度持续攀升。银监会数据显示，截至2014年三季度末，银行不良贷款率1.16%，较上季末上升0.09 个百分点，也创下近几年来的新高。
　　建行相关负责人介绍在这种情况下，建行更加关注资产质量管理基础，通过夯实基础来降低资产质量的波动性，以实现长期稳健的发展。具体来说，建行采取了诸多措施来保持资产质量稳定。比如，加强关注类贷款、非不良拖欠贷款等有瑕疵的非违约贷款的监测、预警管理，提前介入，变被动为主动。
　　建行还表示，将信贷结构调整作为常态化工作,不断调整优化信贷结构，夯实资产质量基础。在客户准入方面实行名单制管理，确保新增贷款质量。
　　多家银行的年报显示，银行的不良贷款风险主要是在长三角和珠三角等地区集中爆发，分行业来看也主要集中在几个重点行业。为此，建行表示，将强化对重点分行、重点领域（如产能过剩、房地产、政府融资平台）以及大额风险客户的跟踪监测，基于对违约概率、违约损失率的计量，依据风险分类核心原则对那些预判前景不乐观的贷款实施更严格的分类。
　　数据显示，截至2014年三季度末，建行的不良贷款余额1053.20 亿元，不良贷款率1.13%。信贷资产质量基本保持稳定，不良率低于全行业平均水平。此外，建行还采取了强有力的资产保全措施，加大对不良资产的处置力度。2005年开始，建行便实行资产保全体制改革，逐步推进不良资产集中经营。资产保全业务逐步扩展到管理全行信贷、非信贷不良资产的催收、经营和管理。
　　建行还强调以“重点分行、重点项目、重点行业”为主要手段强化资产保全。近年来，重点联系分行每年不良资产处置占全行处置总额的50%以上；2003年至今全行共处置1 亿元以上不良贷款734 亿元；2007 年至今全行共通过专家诊断公司类不良贷款872户，处置金额达228亿元。
　　在处置手段上，建行也不断运用市场化进行创新突破。2004年通过不良资产打包出售处置40 亿元抵债资产，交易价创同类交易最高价格；2008 年通过资产证券化项目处置不良贷款95 亿元；2013 年第一单60亿元小企业不良贷款批量转让工作获得成功。
　　数据显示，10 年来建行全行共处置不良贷款数千亿元，不良贷款处置比率从2003 年的13.97%提升至2013 年的76.71%，为该行不良贷款“双降”至良好水平，并保持资产质量持续稳定做出重要贡献。
　　完善市场风险管控体系
　　近年来，金融市场波动加大，债市已打破“刚性兑付”，违约风险不断加剧。而建行不断强化信用债风险管理、加强重检和重大风险事件应对处置等系列措施，守牢市场风险底线，金融市场业务经受住了外部市场环境的严峻考验。
　　据了解，早在2006年，建行就在风险管理部下成立了市场风险管理二级部，负责全行市场风险政策的制定以及工具的开发，市场风险逐步纳入全行风险管理框架，管理机制逐步理顺，为保障相关业务健康开展奠定了基础。
　　另外，建行还不断强化债券投后管理，提高信用债风险管控水平，在国内同业中率先对人民币信用类债券实施十二级分类管理，对分类较差的发行体进行重点监控预警，并做好债券减值准备计提工作，确保充分覆盖风险。
　　2007 年开始，建行便着手进行市场风险内部模型法的建设。经过不断优化，目前项目已经完成，建行也成为国内首批具备市场风险内部模型法计量能力的银行。据介绍，建行还自主开发了金融市场业务风险管理系统，整合了散布在Kondor+、WIND、POMS、Bloomberg、Reuter、ALM 等多个行内外系统的头寸和市场数据，有力的支持了金融市场业务风险管理水平的进一步提升。
　　建行还加强了代客衍生产品的全流程管理。组织制定或修订包括金融市场业务交易对手管理、衍生产品业务交易对手信用风险管理等在内的多项制度，强化风险审核，对规范前后台交易及结算、防范风险发挥了重要作用。同时，不断强化交易员管理，多年来未发生交易员违规交易和操作风险事件。
　　值得一提的是，建行在国内首创每周重检制度，通过风险管理人员进入业务流程，对交易业务的政策、流程、人员操作、IT 系统进行按周检查，通过每周例会与业务部门进行沟通，做好风险提示。
　　目前，建行已建立了覆盖境内外分行、子公司的市场风险管理体系，逐步将全集团市场风险纳入总行统一管控，市场风险管理的半径不断延伸，市场风险管理水平和能力显著提升。
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建行风控，怎么样？
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封顶机有啥说法？
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哪个银行卡也不喜欢封顶机，建行还算不错的，至少比小交好。
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偶尔撸两次吧，银行发卡是消费用的，你可以这样说我购车、装修、家电刷卡的时候我怎么知道什么是封顶机，我不懂这些，我只知道你们发卡给我是鼓励我消费、多用卡。我朋友的光大80%是刷封顶居然提30%固定，乖乖那可是10万卡啊
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建行0.38有积分，有必要撸封顶吗？
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消费的时候谁知道商家的是啥机啊
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偶尔撸两次吧，银行发卡是消费用的，你可以这样说我购车、装修、家电刷卡的时候我怎么知道什么是封顶机，我 ...
我去，光大不都是15%的提吗，他刷封顶还能有30%的幅度:o
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“四大行的发展历程接近，风险体系雷同，也不能超越监管范畴，但相对而言，建行迈得步子大一些。”一位风险专家如是告诉记者，近几年来，几大行都在不断对垂直/独立风险管理体制在中国实际运行中出现的“不适应症”进行总结和调整。
进入2012年后，一系列内外部检查通报情况和重大案件或风险事件的爆发，触动了建行内部风险管理体制变革的神经。建行内部评估报告认为，一系列风险事项显示，建行的信贷管理机制流程还存在一些风险管控薄弱的环节，主要集中在授信评估评审、放款审查、贷后管理、抵质押物管理、统一风险监控等五个方面。
是时候对症下药了。
新问题VS旧体制：效率与风险之间
建行改革的当务之急是，如何对风险体系各环节进行责、权、利设计，使得三者能够统一平衡。
“经济上升时期，商业银行面临的系统性风险较小，管理的重点在于防范个别企业、个别项目风险，垂直平行的风险管理体制可以较好地控制风险，又不失效益。”
“然而，目前经济形势发生了变化，银行面临的系统性、整体性风险不断凸显。”7月26日，建行内部一位人士如是告诉记者，新的形势要求银行风险管理条线具有全面平衡总风险和总收益的职责和动力，而垂直平行的风险管理体制架构下的风险管理人员很难做到这一点。
更重要的是，中国大型商业银行总分行式的组织架构在与发达国家垂直平行的风险管理体制相结合的过程中，出现了“不适应”性，其中最为典型的就是经营部门和风险部门沟通协调成本较高等。
垂直管理体系之下，其弊端之一，便是业务门槛高准入扼杀创新冲动。风控部门决策僵化往往成为业务部门抱怨的主题，也暴露了垂直管理体系与中国银行业总分行层级管理内在基因冲突，“业务门槛应该更多地授权给业务部门，我知道什么样的门槛，客户能够接受，风险部门做好后台监督就好了。”
仅以2010年以来各家银行兴起的理财和资金池业务为例，一位建行分行人士如是比较了工行和建行的应对策略，考虑利率市场化之后区域特点会很突出，2011年，工行便将资金池业务权限向分支机构下放，“但建行总行却在这一年将资金池业务进行了上收。”
“根本原因还是风险管理体系没有很好地嵌入银行的管理流程。”上述人士指出。
更复杂的挑战则来自于金融市场和经济环境的急剧变化。随着金融脱媒和影子银行的膨胀，中国商业银行传统风险管理仍侧重于单个行业、单个客户、单笔业务的风险管控，单项风险控制良好，但多项风险叠加的组合风险却可能大增。
正如建行一位内控部门人士所言，在大型商业银行经营环境发生较大改变的情况下，风险爆发正从单个交易风险为主向区域性、系统性风险集中爆发转变，由表内业务风险为主向表内外关联风险同时爆发转变，由贷款业务风险为主向全业务风险连锁爆发转变等。
“这就要求大型商业银行超越侧重单项风险的管理理念，牢固树立组合风险管理理念，对全部资产和业务进行统一摆布和动态调整，提高银行的风险收益匹配结构，实现资本利用效率的最大化。”上述人士告诉记者。
如此背景下，是时候适度调整风险管理体制了。正如一位资深银行家所言，新形势要求大型商业银行本着统筹平衡风险、资本及收益的准则和权责对等的原则，对目前完全垂直独立的风险管理体制进行适度调整，不断探索分层管理和垂直管理的恰当结合方式。
建行拿出来的解决方案，便是大型商业银行总行层面、分行层面主要负责人应对一定范围内的经营风险收益负主要责任，相应的，对风险管理的部门设置也应做适当调整，做到部门分工和职责明确，授信风控体制中的各部门、各岗位均承担相应的风险管理责任。
信息不充分前提下的精准决策是风险体系的关键。上述资深银行业人士告诉记者，任何体系的建设都必须与国情匹配。尤其在中国，信息不对称问题非常突出，而信息在当代任何市场都是关键要素。
当前“影子银行”开始盛行，而在“一行三会”的管理体系下，监管不统一导致了更大的信息屏蔽和监管套利。这个问题能否解决成了风险体系成功与否的标志、试金石。
建行风控体系新改革，仍然要面对同样的考验，而当务之急，便是如何对风险体系各环节进行责、权、利设计，使得责权利三者能够统一平衡。
“这个问题我认为是体系能否顺利运行的关键。”一位建行投行部人士如是坦言。
对症下药：分行党委作用加大
“某种意义上，各银行风险体系正逐步走向一致化，以工行等为代表的风控模式，被证明在风险与收益方面更能取得平衡。”
建行拿出的解决方案是，在原先7年风险管理体制的基础上，为更好地适应当前的外部经济形势与市场竞争要求，“需要从过去更多地强调垂直的风险管理体制向强调各级经营机构对本层级经营风险管控负责转变，从过去更多地强调风险独立、管控向同时兼顾效率与风险转变。”
授信流程优化调整成为突破点和主要方向。本报记者获得的资料显示，建行此次进一步调整优化授信业务流程、机制的核心思路有四个方面：
一是按照流程银行建设要求，在现有授信流程大框架下进行局部优化，建立简捷、集约、高效的对公授信流程，根据流程原理设置部门并科学界定部门责任和权力。
授信流程局部优化的重点在于减少重复操作、缩短管理链条、明确岗位职责、提升管控效率和质量，力求使得提升流程效率和强化风险管控在更高层次达到平衡。
第二大问题，便是着重解决风险管理各个环节的“权责”问题。建行内部资料显示，下一步将按照管理方法中的“授权有限、权责对等”的要求，科学界定流程中的各个部门责任和权力。
“要强化信用风险牵头部门职责，确保全行信贷政策风险政策有机统一、偏好一致；要明确信贷前、中、后台职责分工，前台部门专注于业务发展和营销，中台部门负责授信评审和审批把关，后台部门负责风险监控和提示，确保有效履职。”
这意味着原先风险经理和客户经理信贷业务全流程平行作业的模式，将被完全改写。
第三个方面，则从组织在管理分工上，由原有的更多地强调垂直风险条线对风险负责，转变为强调各级机构党委对风险负全责，充分发挥分行党委在领导和推动分行经营与风险管理方面的核心作用；在流程岗位上，由原有的更多地强调风险经理、审批人的风险制衡，转变为强调信贷经营岗位、授信岗位、审批人各自履责、做好风险收益平衡，切实落实全员风险管理理念。
国家领导人在任时，往往公务繁重，退休之后不再承担具...
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